Pensione Minima E Sovraindebitamento: Cosa Resta Al Pensionato Con L’esdebitazione Dell’incapiente?

Se vivi con una pensione minima e hai debiti che non riesci più a pagare, ti sarai sentito dire due cose opposte. La prima: “Con la pensione bassa nessuno ti può toccare, lascia perdere”. La seconda: “Prima o poi ti pignorano tutto”. Nessuna delle due è un piano. La pensione minima è protetta, ma i debiti non spariscono da soli: restano, crescono di interessi, finiscono negli archivi delle centrali rischi, arrivano agli eredi sotto forma di passivo ereditario da gestire, e soprattutto ti tengono in uno stato di allarme permanente, con telefonate, solleciti e lettere di recupero.

Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, aggiornato dal D.Lgs. 136/2024) mette a disposizione uno strumento pensato proprio per chi non ha nulla da offrire ai creditori: l’esdebitazione del debitore incapiente, disciplinata dall’art. 283 CCII. La legge 3/2012 è abrogata da tempo: oggi le regole sono quelle del Codice, e vanno applicate con i numeri del 2026.

Questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire: otto mosse in sequenza che ti portano dalla fotografia della tua pensione fino al termine dei tre anni di vigilanza successivi al decreto, senza lasciare scoperto un solo passaggio. Alla fine saprai con precisione cosa resta a te, cosa resta ai creditori (in genere nulla, salvo sopravvenienze) e cosa devi fare ogni anno per non perdere il beneficio.

Perché a scriverlo è lo Studio Monardo? Perché l’esdebitazione dell’incapiente passa per forza da un Organismo di Composizione della Crisi e dalla relazione di un gestore: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera esattamente dentro il circuito che istruisce queste domande. Conosce quindi dall’interno quali documenti il gestore chiede, come si calcola la soglia di mantenimento e dove una domanda di un pensionato rischia di inciampare. È una competenza che riguarda proprio la materia di questo titolo, non un’esperienza generica nel recupero crediti.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa partire

Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente dove ti trovi. Le persone che arrivano a questa procedura non partono tutte dallo stesso punto: c’è chi ha solo debiti con finanziarie e utenze, chi ha una cessione del quinto della pensione in corso, chi ha già un pignoramento presso l’INPS, chi è proprietario della casa in cui vive, chi ha alle spalle una vecchia attività d’impresa chiusa con un fallimento. Il piano è lo stesso per tutti, ma il punto d’ingresso cambia.

Rispondi con sincerità a queste quattro domande. Scrivi le risposte su un foglio: ti serviranno anche nelle mosse successive.

Domanda 1: quanto incassi davvero ogni anno?

Non ragionare sull’importo “di cui hai sentito parlare” o su quello del cedolino di un mese qualunque. Somma tutto quello che entra nell’anno: la pensione per tredici mensilità, l’eventuale quattordicesima, eventuali pensioni di reversibilità, assegni di invalidità, rendite INAIL, piccoli redditi da affitto di un box o di un terreno, eventuali contributi pubblici. Il confronto che decide se sei “incapiente” si fa sul reddito annuo, non sulla rata mensile. Se la somma è chiaramente sotto la soglia che calcoleremo alla mossa 2, sei nel perimetro naturale dell’art. 283; se è vicina o sopra, devi leggere con particolare attenzione le mosse 2 e 5.

Domanda 2: possiedi qualcosa che potrebbe essere venduto?

La seconda condizione dell’incapienza è non avere “utilità” da offrire ai creditori, né oggi né in prospettiva. Una casa di proprietà, anche se ci abiti, è un’utilità. Una quota di un immobile ereditato con i fratelli è un’utilità. Un conto deposito con qualche migliaio di euro, una polizza vita riscattabile, un’auto di valore non trascurabile, un credito verso un parente: tutto va messo sul tavolo. Se possiedi un immobile, la strada dell’incapiente è in salita e la tua mossa di partenza è la 3, perché devi capire se convenga un’altra procedura.

Domanda 3: sulla tua pensione c’è già qualcuno?

Guarda il cedolino. Se vedi una trattenuta per cessione del quinto, una trattenuta per pignoramento a favore di un creditore, oppure un recupero di indebito da parte dell’INPS, la tua situazione ha un elemento in più: c’è già un creditore che incassa qualcosa ogni mese. Questo dato pesa sulla valutazione di incapienza, come vedremo commentando una recente ordinanza della Cassazione. La tua mossa di partenza resta la 1, ma devi segnare questa informazione in rosso.

Domanda 4: il tuo debito ha una storia che puoi raccontare?

Il giudice concede l’esdebitazione solo al debitore meritevole: deve escludere frode, dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Chiediti: come sono nati i debiti? Una malattia, la morte del coniuge e il dimezzamento delle entrate, una fideiussione firmata per un figlio, un prestito per cure dentistiche, una vecchia partita IVA chiusa in perdita? Oppure finanziamenti accesi uno dopo l’altro per coprire le rate precedenti, senza una ragione documentabile? Se la storia è difficile da ricostruire, la tua mossa critica è la 5.

La tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa	Perché
Pensione minima, nessun bene, debiti con finanziarie e utenze	Mossa 1	Il percorso è lineare: fotografa la pensione e procedi in ordine
Pensione vicina alla soglia o più pensioni nel nucleo	Mossa 2	Il calcolo della soglia decide tutto, va fatto prima di ogni altra cosa
Casa di proprietà, quote ereditarie, risparmi	Mossa 3	Il patrimonio può escludere l’incapienza e imporre un’altra procedura
Cessione del quinto, pignoramento o recupero INPS in corso	Mossa 1, poi 4	Devi documentare con precisione ciò che il creditore già incassa
Debiti nati da un’attività d’impresa chiusa con fallimento	Mossa 5	La Cassazione ha posto limiti specifici per gli ex falliti
Decreto già ottenuto, sei nel triennio	Mossa 8	Le dichiarazioni annuali sono l’unica cosa che ti separa dalla revoca
Domanda rigettata	Mossa 7	Il reclamo ha un termine di trenta giorni

Non passare oltre finché non hai individuato la tua riga nella tabella. Se due righe ti riguardano, parti da quella con il numero più basso: le mosse sono costruite in modo che ognuna prepari il materiale per la successiva, e saltarne una significa quasi sempre doverci tornare con meno tempo.

Un’ultima indicazione di metodo: tieni una cartella, fisica o digitale, intitolata “Esdebitazione”. Ogni documento che raccogli da qui in avanti va lì, con la data in cui l’hai ottenuto. Il gestore della crisi te lo chiederà comunque, e una documentazione ordinata è già metà del giudizio di attendibilità che la legge gli affida.

Mossa 1 – Fotografa la tua pensione voce per voce

Obiettivo della mossa: conoscere al centesimo quanto incassi in un anno, da quali voci è composta la tua pensione e se qualcuno sta già trattenendo una parte dell’importo. Senza questo dato ogni calcolo successivo è un’ipotesi.

Quando va fatta

Subito, prima di qualsiasi contatto con l’OCC. Non ci sono termini di legge per questa mossa, ma c’è un termine pratico: i dati devono essere aggiornati all’anno in corso. Se presenti la domanda nel 2026, ti servono gli importi 2026 della pensione e la certificazione unica relativa all’anno precedente.

Come si esegue

Il primo passo è entrare nell’area riservata del sito INPS con SPID, CIE o CNS. Se non hai un’identità digitale, puoi farti aiutare da un patronato o delegare un familiare. Scarica questi documenti:

1. Il cedolino della pensione dei mesi più recenti, compreso quello di gennaio (che riporta la rivalutazione dell’anno) e, se ti spetta, quello di luglio con la quattordicesima.
2. Il modello ObisM, cioè il certificato di pensione che riporta la categoria, l’importo lordo annuo e le singole componenti.
3. La Certificazione Unica (CU) degli ultimi tre anni: è il documento che, per molti pensionati che non presentano la dichiarazione dei redditi, sostituisce il modello 730 o Redditi.
4. Eventuali comunicazioni su trattenute: cessione del quinto, pignoramento presso terzi, recupero di indebito.

Ora scomponi la pensione. Verifica se è “integrata al minimo”: nel 2026 il trattamento minimo è stato fissato in 611,85 euro mensili (7.954,05 euro annui) dalla circolare INPS n. 153 del 19 dicembre 2025, e per le pensioni che non superano il minimo la legge di bilancio ha confermato un incremento straordinario dell’1,3%, che porta l’importo effettivo intorno a 620 euro al mese. Controlla poi se ricevi maggiorazioni sociali, la quattordicesima (la “somma aggiuntiva” riconosciuta ai pensionati con almeno 64 anni e redditi bassi), una pensione di reversibilità, un assegno di invalidità civile o un’indennità di accompagnamento.

Annota separatamente le prestazioni di natura assistenziale e quelle previdenziali: il gestore dovrà comunque dichiararle tutte tra le entrate, ma la loro natura conta quando si ragiona di mantenimento e di eventuali pignoramenti.

Infine, costruisci la tabella delle entrate annue del nucleo familiare. L’art. 283, comma 3, lettera d), CCII chiede di indicare stipendi, pensioni, salari e altre entrate non solo tue, ma anche dei familiari conviventi. Se vivi con il coniuge pensionato o con un figlio che lavora, i loro redditi vanno indicati.

La base giuridica

L’art. 283 CCII fonda l’intero percorso. Il comma 1 riconosce al debitore persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, l’accesso all’esdebitazione una sola volta nella vita. Il comma 3, lettera d), impone l’indicazione delle entrate del debitore e del nucleo. La pensione, come reddito, è il dato principale da confrontare con la soglia di mantenimento del comma 2.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il cedolino che non torna: un importo diverso da mese a mese per conguagli fiscali, arretrati, trattenute addizionali regionali e comunali. Non cercare di “normalizzare” da solo. Chiedi all’INPS, anche tramite patronato, il prospetto annuo di liquidazione, oppure usa la CU dell’anno precedente come base certa e aggiungi la rivalutazione. Se ricevi arretrati una tantum (per esempio dopo una ricostituzione della pensione), segnali a parte: sono un’entrata straordinaria, e in prospettiva potrebbero diventare una “sopravvenienza”.

Altro imprevisto frequente: scopri sul cedolino una trattenuta di cui non sapevi nulla. Può trattarsi di un recupero di indebito INPS per somme percepite in passato senza titolo. Non ignorarlo: è un debito anch’esso, va inserito nell’elenco della mossa 4, e la sua disciplina è particolare (l’INPS può trattenere fino a un quinto della pensione salvaguardando il trattamento minimo, secondo l’art. 69 della legge 153/1969, ritenuto conforme a Costituzione da Corte cost. n. 216/2025).

Check di completamento

Non passare alla mossa 2 finché:
– hai un numero unico, scritto, che rappresenta le entrate annue lorde e nette tue e del nucleo per l’anno in corso;
– hai elencato ogni trattenuta presente sul cedolino, con il nome del beneficiario e l’importo mensile;
– hai in cartella CU degli ultimi tre anni, ObisM e cedolini recenti.

Mossa 2 – Calcola la soglia di mantenimento che la legge ti lascia

Obiettivo della mossa: stabilire, con il parametro previsto dall’art. 283, comma 2, CCII, quanta parte del tuo reddito la legge considera necessaria per vivere, e quindi verificare se la tua pensione genera o no un’eccedenza utile ai creditori.

Quando va fatta

Subito dopo la mossa 1, e comunque con i valori dell’anno in cui depositi la domanda. L’importo dell’assegno sociale cambia ogni gennaio con la rivalutazione: un calcolo fatto con i dati dell’anno precedente può essere sbagliato di qualche centinaio di euro, e quando la tua pensione è vicina alla soglia quella differenza decide l’esito.

Come si esegue

La formula è scritta nella legge. Il reddito annuo del debitore, al netto delle spese di produzione del reddito, va confrontato con la quota necessaria al mantenimento suo e della famiglia, fissata in misura pari all’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013) corrispondente al numero dei componenti del nucleo. Quello che resta sopra la soglia è “utilità” per i creditori; se non resta nulla, sul piano del reddito sei incapiente.

Procedi così:

1. Prendi l’importo annuo dell’assegno sociale dell’anno. Per il 2026, applicando la rivalutazione provvisoria dell’1,4% comunicata dall’INPS, l’assegno sociale si colloca intorno a 546 euro mensili, pari a circa 7.100 euro annui su tredici mensilità. Prima del deposito, fai verificare l’importo ufficiale sulla circolare INPS dell’anno.
2. Aumentalo della metà: 7.101 × 1,5 = circa 10.650 euro.
3. Moltiplicalo per il parametro della scala ISEE del tuo nucleo: 1 per una persona sola; 1,57 per due persone; 2,04 per tre; 2,46 per quattro; 2,85 per cinque (con le maggiorazioni previste dalla disciplina ISEE nei casi particolari).
4. Confronta il risultato con il tuo reddito annuo calcolato alla mossa 1, sottraendo le eventuali spese di produzione del reddito (per un pensionato, di regola, sono pari a zero).

Ecco i valori indicativi per il 2026:

Componenti del nucleo	Parametro ISEE	Soglia annua indicativa	Equivalente mensile su 13 mensilità
1	1,00	circa 10.650 €	circa 819 €
2	1,57	circa 16.720 €	circa 1.286 €
3	2,04	circa 21.730 €	circa 1.671 €
4	2,46	circa 26.200 €	circa 2.015 €

Il dato che interessa il pensionato al minimo salta all’occhio: una pensione integrata al minimo, anche con la quattordicesima, resta sotto la soglia di una persona sola di oltre 2.000 euro l’anno. Sul piano reddituale, quindi, la pensione minima non genera utilità per i creditori. È il punto di partenza più favorevole possibile.

Le voci che pesano e quelle da spiegare

Prima di procedere con il confronto finale, rileggi la tabella delle entrate della mossa 1 e chiediti, voce per voce, come va trattata. Non tutte le somme che ricevi hanno la stessa natura, e il gestore dovrà prendere posizione su ciascuna.

• Pensione di vecchiaia, anticipata o di anzianità: è il reddito principale e va conteggiata per intero, al netto delle ritenute fiscali.
• Integrazione al minimo e maggiorazioni sociali: fanno parte della pensione e vanno sommate. La loro esistenza, peraltro, è già un indizio documentale del reddito basso: l’INPS le riconosce solo entro certi limiti reddituali.
• Quattordicesima: è un’entrata annuale e va inserita nel totale. Su una pensione al minimo non cambia l’esito, ma ometterla incrina l’attendibilità del quadro.
• Pensione di reversibilità: si somma alla pensione diretta. Per molte vedove e molti vedovi è proprio la combinazione delle due pensioni a spostare il reddito vicino alla soglia: in quel caso il calcolo va fatto al centesimo.
• Indennità di accompagnamento: ha una funzione specifica di sostegno alla non autosufficienza. Va dichiarata tra le entrate, ma è ragionevole sostenere, documentando le spese di assistenza, che non rappresenti una risorsa disponibile per i creditori; sul punto la prassi non è uniforme e la scelta va motivata nella relazione.
• Rendite INAIL e assegni di invalidità civile: vanno indicate con la loro natura; anche qui il gestore valuterà la loro incidenza sul mantenimento.
• Contributi comunali per l’affitto, bonus sociali sulle utenze: sono entrate occasionali o vincolate; dichiarale con l’indicazione della loro durata.

La regola pratica è semplice: dichiara tutto, e lascia che sia la relazione a spiegare perché una voce non genera utilità. Nascondere un’entrata per timore che faccia superare la soglia è l’errore che trasforma una domanda fondata in una domanda inattendibile.

Un’ultima verifica riguarda le spese di produzione del reddito. Per un pensionato sono di regola inesistenti, ma se svolgi ancora una piccola attività occasionale compatibile con la pensione, i costi documentati di quell’attività vanno detratti dal relativo compenso, non dalla pensione.

La base giuridica

L’art. 283, comma 2, CCII, nella formulazione aggiornata dal D.Lgs. 136/2024, ancora il requisito dell’incapienza a un parametro oggettivo: l’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per la scala di equivalenza ISEE. Lo stesso parametro è richiamato dal comma 5 come misura del “dignitoso tenore di vita” che il finanziatore avrebbe dovuto rispettare nel valutare il tuo merito creditizio. Attenzione: la scala ISEE è usata solo come moltiplicatore. L’ISEE del tuo nucleo non è il dato da confrontare con la soglia: è un errore frequente, perché l’ISEE combina reddito e patrimonio con regole proprie.

Se qualcosa va storto

Il caso difficile è quello del pensionato che vive con il coniuge anch’egli pensionato. Supponi che tu abbia debiti e tua moglie no. La soglia si calcola con il parametro di due persone (circa 16.720 euro), ma quali redditi vanno confrontati: solo i tuoi o quelli dell’intero nucleo? Il testo parla del “reddito” del debitore e del mantenimento “suo e della famiglia”, mentre il comma 3 chiede le entrate di tutto il nucleo. La prassi dei tribunali non è uniforme. Prima di procedere, fai entrambi i calcoli: se sei sotto la soglia anche sommando i redditi del nucleo, la domanda è solida; se sei sotto solo considerando il tuo reddito, la questione va affrontata apertamente nella domanda e nella relazione del gestore, spiegando quanto il coniuge contribuisce realmente alle spese comuni.

Secondo imprevisto: il reddito supera la soglia di poche centinaia di euro. Non arrenderti e non “aggiustare” i numeri. Verifica se ci sono spese di produzione documentabili, se una prestazione è temporanea e sta per cessare, se l’eccedenza è assorbita da una cessione del quinto che comunque andrà gestita. Se l’eccedenza resta, l’art. 283 diventa difficile: valuterai alla mossa 5 la liquidazione controllata o la ristrutturazione dei debiti del consumatore.

Check di completamento

Non passare alla mossa 3 finché:
– hai calcolato la soglia con l’assegno sociale dell’anno di deposito e il parametro ISEE corretto;
– hai scritto la differenza tra reddito e soglia, con il segno (negativo = nessuna eccedenza);
– se vivi con altri percettori di reddito, hai fatto il calcolo in entrambe le versioni.

Mossa 3 – Censisci il patrimonio: la casa, le quote ereditarie, i risparmi

Obiettivo della mossa: dimostrare che, oltre al reddito, non possiedi beni che possano essere venduti a vantaggio dei creditori, oppure accorgerti per tempo che ne possiedi e cambiare strada. L’incapienza ha due gambe, reddito e patrimonio: se una delle due manca, la domanda cade.

Quando va fatta

In parallelo con la mossa 2 e comunque prima di incontrare il gestore. È la mossa in cui un pensionato rischia di più, perché il patrimonio dei pensionati è spesso “invisibile”: una quota di casa dei genitori mai divisa, un terreno agricolo di valore modesto, un libretto postale dimenticato.

Come si esegue

Il primo passo è la visura catastale nazionale a tuo nome, che puoi richiedere gratuitamente online all’Agenzia delle Entrate con SPID: ti dice se risulti intestatario di immobili, anche per quote, in qualunque comune. Poi:

1. Visura al PRA per i veicoli intestati: annota modello, anno di immatricolazione e valore commerciale stimato.
2. Estratti conto di tutti i conti correnti, libretti postali e carte prepagate, con saldo e movimenti degli ultimi mesi.
3. Polizze vita e prodotti di risparmio: verifica il valore di riscatto, non il premio versato.
4. Successioni aperte o non definite: se un genitore, un fratello o il coniuge è morto e non è stata fatta la divisione, potresti essere comproprietario di beni senza saperlo.
5. Crediti verso terzi: somme prestate a parenti, cause di lavoro o risarcitorie in corso, arretrati pensionistici in contestazione.

Ora valuta ogni voce con realismo. Un bene non è “utilità” solo perché esiste: lo è se, venduto, produrrebbe qualcosa di apprezzabile per i creditori. Un’utilitaria di vent’anni con valore di poche centinaia di euro, costi di vendita compresi, non sposta nulla. Un’auto di discreto valore usata per lavorare o per spostamenti indispensabili va spiegata: il Tribunale di Rovereto, con decreto del 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025), ha concesso l’esdebitazione dell’incapiente a un debitore che possedeva un’autovettura stimata circa 10.000 euro, utilizzata per l’attività lavorativa, in assenza di immobili. Non è una regola generale, ma mostra che la valutazione è concreta e non automatica.

La base giuridica

L’art. 283, comma 1, CCII richiede che il debitore non possa offrire “alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura”. Il comma 3, lettera b), impone di allegare l’elenco degli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni: vendite, donazioni, costituzioni di fondo patrimoniale, rinunce a eredità. Il comma 4, lettera c), chiede al gestore di segnalare gli atti del debitore impugnati dai creditori.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto più grave è scoprire di essere proprietario, anche solo in parte, della casa in cui abiti. In questo caso l’esdebitazione dell’incapiente è esposta a un rigetto molto probabile: la casa è un’utilità diretta che potrebbe essere liquidata. Non tentare di aggirare l’ostacolo intestandola a un figlio poco prima della domanda: quella donazione andrebbe dichiarata tra gli atti degli ultimi cinque anni e comprometterebbe la meritevolezza. Le alternative sono due: la liquidazione controllata (perdi la casa, ma ottieni l’esdebitazione all’esito, alle condizioni dell’art. 282 CCII) o la ristrutturazione dei debiti del consumatore, se un familiare può mettere a disposizione risorse esterne sufficienti. Ne parliamo alla mossa 5.

Secondo imprevisto: una donazione fatta tre anni fa, magari per aiutare un nipote. Non nasconderla. Va inserita nell’elenco, spiegando importo, motivo e rapporto con l’indebitamento. Una donazione modesta, fatta quando i debiti non esistevano ancora o erano sostenibili, ha un peso molto diverso da un trasferimento fatto mentre arrivavano le diffide.

Casa in affitto, casa popolare, diritto di abitazione: i casi di confine

Molti pensionati non sono proprietari, ma vivono in situazioni abitative che meritano una riflessione specifica prima del deposito.

Se vivi in affitto, la situazione è la più lineare: non c’è alcun bene immobile da liquidare. Annota però l’importo del canone e conserva le ricevute: è una voce di spesa che documenta quanto il mantenimento assorba della tua pensione, anche se la soglia di legge è fissa e non dipende dalle spese effettive. Se hai canoni arretrati, il locatore è un creditore come gli altri e va inserito nell’elenco della mossa 4.

Se abiti in un alloggio di edilizia residenziale pubblica, non sei proprietario e l’alloggio non è un’utilità. Verifica però che le tue dichiarazioni all’ente gestore siano coerenti con quelle che renderai all’OCC: redditi e composizione del nucleo devono coincidere.

Se sei vedovo o vedova e abiti nella casa coniugale di proprietà del coniuge defunto, la legge ti riconosce in molti casi il diritto di abitazione su quella casa, mentre la proprietà è passata, in tutto o in parte, agli eredi. Il diritto di abitazione è personale e non può essere ceduto: la sua incidenza sull’incapienza è una questione da valutare con attenzione, ma diversa è la situazione della quota di proprietà che tu stesso abbia ereditato. Prima di procedere, assicurati di sapere con precisione se sei titolare solo del diritto di abitazione o anche di una quota della proprietà: la visura catastale e la dichiarazione di successione te lo dicono.

Se hai la nuda proprietà di un immobile il cui usufrutto è di un genitore, quella nuda proprietà ha un valore di mercato, anche se ridotto, ed è un’utilità da considerare. Non dare per scontato che “non valga niente” solo perché non puoi abitarci.

Check di completamento

Non passare alla mossa 4 finché:
– hai la visura catastale nazionale, la visura PRA e gli estratti di tutti i rapporti finanziari;
– hai scritto l’elenco degli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (anche se è vuoto, scrivi “nessuno”);
– hai verificato se esistono successioni non definite in cui potresti essere coinvolto.

Mossa 4 – Ricostruisci tutti i debiti, nessuno escluso

Obiettivo della mossa: avere l’elenco completo e documentato di ogni creditore, con l’importo dovuto e l’indirizzo a cui comunicare, perché un debito dimenticato non è coperto dalla tua consapevolezza e complica la gestione del dopo.

Quando va fatta

Dopo aver completato le prime tre mosse, ma senza attendere troppo: le informazioni delle banche dati si aggiornano di continuo e i creditori, nel frattempo, possono cedere il credito a società di recupero. Un elenco preparato sei mesi prima del deposito va aggiornato.

Come si esegue

Richiedi questi documenti, quasi tutti gratuiti:

1. La visura della Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, che riporta le esposizioni verso banche e intermediari finanziari oltre certe soglie.
2. Le visure dei sistemi di informazione creditizia privati (come CRIF e gli altri gestori), dove compaiono prestiti personali, finanziamenti finalizzati, carte revolving e cessioni del quinto.
3. L’estratto di ruolo dell’agente della riscossione e le comunicazioni degli enti locali, se hai cartelle o avvisi.
4. Le comunicazioni INPS su eventuali indebiti pensionistici.
5. Le lettere di società di recupero crediti: indicano spesso il cessionario attuale del credito, che può essere diverso dal finanziatore originario.
6. Le bollette insolute e i contratti di fornitura chiusi con debiti residui.
7. Fideiussioni e garanzie firmate per figli o parenti: anche se il debito principale non è tuo, la garanzia lo diventa quando viene escussa.

Per ogni creditore annota: denominazione esatta, titolo del credito, importo con data di riferimento, eventuali garanzie, eventuali azioni in corso (decreto ingiuntivo, pignoramento), indirizzo PEC o, in mancanza, indirizzo di posta ordinaria di cui sia verificata la titolarità.

La cessione del quinto della pensione merita una riga dedicata: indica la società cessionaria, l’importo della rata trattenuta, il debito residuo e la compagnia assicurativa, se presente. Se un creditore ha già un’ordinanza di assegnazione sulla tua pensione, allega l’ordinanza e il prospetto delle somme trattenute.

La base giuridica

L’art. 283, comma 3, lettera a), CCII, come modificato dal D.Lgs. 136/2024, richiede l’elenco di tutti i creditori con le somme dovute e i relativi indirizzi di posta elettronica certificata, o di posta elettronica ordinaria di cui sia verificata la titolarità. È ai creditori che verrà comunicato il decreto, ed è da quella comunicazione che decorre il loro termine per il reclamo: un creditore non inserito è un problema aperto.

Se qualcosa va storto

Il caso frequente è il debito di cui non trovi traccia documentale: un vecchio finanziamento estinto con un saldo e stralcio mai formalizzato, un credito ceduto più volte. Non indovinare. Indica il creditore originario con l’importo che risulta dalle banche dati e annota “importo in corso di verifica”. Il gestore preferisce un elenco con un’avvertenza onesta a un elenco apparentemente perfetto ma incompleto.

Secondo imprevisto: mentre prepari l’elenco arriva un atto di precetto o una notifica di pignoramento della pensione. Non farti prendere dal panico. Se la pensione è minima, ricorda che le pensioni non possono essere pignorate per un ammontare pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro mensili (art. 545, comma 7, c.p.c.): con un assegno sociale 2026 di circa 546 euro, la soglia impignorabile è di circa 1.092 euro al mese. Una pensione di 620 euro resta interamente fuori dalla portata del creditore ordinario. Il pignoramento potrebbe comunque colpire un conto corrente con giacenze accumulate: ne parliamo negli scenari di deviazione.

Terzo caso: il debito verso l’INPS per indebito. È un debito come gli altri e va inserito nell’elenco, ma ricorda che l’INPS dispone di uno strumento di recupero proprio sulla pensione. Segnalalo al gestore con precisione, perché il suo trattamento dopo il decreto è uno dei punti da valutare caso per caso.

I debiti che l’esdebitazione non cancella

Prima di passare alla mossa successiva, isola nell’elenco i debiti che, per loro natura, resteranno a tuo carico anche dopo il decreto. È un passaggio che molti pensionati trascurano, convinti che l’esdebitazione sia una spugna che cancella tutto.

L’art. 278 CCII esclude dall’esdebitazione, tra l’altro, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti. Il Tribunale di Rovereto, nel decreto del 15 dicembre 2025, ha richiamato espressamente queste esclusioni nel dispositivo di un’esdebitazione dell’incapiente.

Che cosa significa, in concreto, per un pensionato?

• Se versi un assegno di mantenimento all’ex coniuge e sei in arretrato, quel debito resta: l’esdebitazione non ti libera.
• Se sei stato condannato a risarcire un danno causato, per esempio, in un incidente stradale non coperto da assicurazione, quel debito resta.
• Se hai multe stradali o sanzioni amministrative autonome non pagate, la loro sorte va verificata caso per caso.

Il fatto che un debito resti fuori dall’esdebitazione non significa che il creditore possa prendersi la tua pensione minima: i limiti di impignorabilità dell’art. 545 c.p.c. continuano a valere, salvo le regole speciali per i crediti alimentari, per i quali il giudice dell’esecuzione può autorizzare trattenute più ampie. È una ragione in più per conoscere fin d’ora quali debiti sopravvivranno al decreto e pianificarne la gestione.

Quanto ai coobbligati: se un figlio ha firmato con te un finanziamento come cointestatario, o un amico ha garantito il tuo prestito come fideiussore, la tua esdebitazione riguarda te. I creditori conservano, di regola, le loro azioni verso gli altri obbligati e i garanti. Informali prima del deposito: è una questione di correttezza e ti evita sorprese nei rapporti familiari.

Check di completamento

Non passare alla mossa 5 finché:
– hai un elenco unico dei creditori con importi, data di riferimento e indirizzo per ciascuno;
– hai allegato visure delle centrali rischi, estratto di ruolo e documenti di eventuali procedure esecutive;
– hai individuato separatamente i debiti che, per loro natura, potrebbero non essere toccati dall’esdebitazione (mantenimento, risarcimenti da fatto illecito, sanzioni penali o amministrative non accessorie).

Mossa 5 – Ricostruisci la storia del debito e scegli lo strumento giusto

Obiettivo della mossa: preparare la prova della tua meritevolezza e decidere, con numeri alla mano, se l’esdebitazione dell’incapiente è davvero la strada migliore rispetto alla liquidazione controllata o alla ristrutturazione dei debiti del consumatore. Qui serve il legale: è la mossa in cui si costruisce la linea difensiva dell’intera procedura.

Quando va fatta

Dopo aver chiuso le mosse 1-4. È la mossa in cui si decide il momento del deposito. L’esdebitazione dell’incapiente si può ottenere una sola volta nella vita: “consumarla” quando una sopravvenienza è già prevedibile (un’eredità aperta, una causa di lavoro vicina alla sentenza, una ricostituzione della pensione con arretrati) significa esporsi alla revoca e perdere l’unica occasione.

Come si esegue

Il primo passo è scrivere la cronologia del debito: per ogni finanziamento, la data, la finalità, la tua situazione economica di quel momento, gli eventi che hanno reso impossibile il pagamento. Accompagna ogni evento con un documento: certificati medici, certificato di morte del coniuge, lettere di licenziamento di un familiare a carico, ricevute di spese sanitarie, la richiesta di rateizzazione poi decaduta. La meritevolezza non si afferma, si documenta.

Poi verifica la condotta del finanziatore. L’art. 283, comma 5, CCII chiede al gestore di indicare se il soggetto finanziatore, nel concedere il credito, abbia tenuto conto del tuo merito creditizio valutato in relazione al reddito disponibile, dedotto quanto necessario per un dignitoso tenore di vita, misurato con lo stesso parametro del comma 2. Se a un pensionato al minimo è stato concesso un prestito con una rata che, sommata alle altre, lasciava meno della soglia di mantenimento, questo dato va evidenziato: non elimina la tua responsabilità, ma colloca la formazione del debito in una luce diversa.

Quando la pensione è bassa e il debito è nato da eventi della vita, la scelta tra incapienza, liquidazione controllata e ristrutturazione si gioca sulla precisione della relazione dell’OCC: è il terreno su cui l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC.

Infine confronta le tre strade:

Strumento	Quando è adatto al pensionato	Cosa resta a te	Cosa ricevono i creditori
Esdebitazione dell’incapiente (art. 283)	Pensione sotto soglia, nessun bene liquidabile	Tutta la pensione e i beni di valore trascurabile	Nulla, salvo utilità sopravvenute nel triennio
Liquidazione controllata (artt. 268 ss.)	Possiedi beni, o il reddito supera la soglia	La quota di pensione fissata dal giudice per il mantenimento; perdi i beni liquidabili	Il ricavato dei beni e la quota di reddito eccedente
Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss.)	Vuoi conservare la casa e c’è finanza esterna o un’eccedenza stabile	Casa e pensione, al netto della rata del piano	Quanto previsto dal piano omologato

La base giuridica

L’art. 283, comma 7, CCII affida al giudice la valutazione della meritevolezza, con verifica dell’assenza di atti in frode e di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. L’art. 69 CCII preclude la ristrutturazione dei debiti del consumatore a chi abbia già beneficiato dell’esdebitazione nei cinque anni precedenti o per due volte, o abbia determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Sul piano della scelta, la Cassazione ha chiarito con l’ordinanza n. 22074 del 31 luglio 2025 che l’apertura della liquidazione controllata non può essere negata per una valutazione di scarsa meritevolezza, che rileva semmai nella fase dell’esdebitazione: per chi ha un bene e non può accedere all’art. 283, la liquidazione resta dunque una strada percorribile.

Se i tuoi debiti derivano da una vecchia impresa chiusa con un fallimento, fai attenzione: con l’ordinanza n. 30108 del 14 novembre 2025, la Prima Sezione civile ha escluso che il debitore già dichiarato fallito, che non abbia ottenuto per qualunque ragione l’esdebitazione fallimentare, possa poi chiedere l’esdebitazione dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la storia “debole”: finanziamenti accesi in sequenza, senza documenti che spieghino perché. Non inventare giustificazioni. Ricostruisci almeno ciò che è documentabile (estratti conto che mostrano l’uso delle somme per spese correnti, per esempio) e lascia al gestore e al legale la valutazione di come rappresentarla. Una storia debole ma vera è difendibile; una storia ricostruita in modo non veritiero espone a un giudizio di inattendibilità e, in casi gravi, a responsabilità ulteriori.

Altro caso: scopri che un’eredità è in arrivo. Il padre di tua moglie è anziano e malato, o una zia senza figli ti ha indicato come erede. Non è una ragione per rinunciare, ma è una ragione per parlarne prima: il momento del deposito va scelto anche in funzione di ciò che è ragionevolmente prevedibile.

Check di completamento

Non passare alla mossa 6 finché:
– hai una cronologia scritta del debito, evento per evento, con i documenti a supporto;
– hai valutato con il legale, per iscritto, la convenienza delle tre strade con i tuoi numeri;
– hai escluso, o messo in conto, sopravvenienze prevedibili nei tre anni successivi.

Mossa 6 – Deposita la domanda tramite l’OCC

Obiettivo della mossa: far arrivare al giudice una domanda completa, accompagnata da una relazione del gestore che non lasci spazio a dubbi su incapienza, documentazione e meritevolezza.

Quando va fatta

Quando le mosse 1-5 sono chiuse e la scelta dello strumento è definitiva. Non c’è un termine di decadenza per presentare la domanda, ma ci sono ragioni pratiche per non aspettare: i dati devono essere attuali, un creditore può iniziare un’esecuzione che complica il quadro, e il tempo della procedura (istruttoria dell’OCC e decisione del giudice) richiede in genere alcuni mesi.

Come si esegue

Il primo passo è rivolgerti a un OCC, di regola quello costituito presso il tribunale, la camera di commercio, l’ordine professionale o il comune del luogo in cui risiedi. L’OCC nomina un gestore della crisi, che riceve la documentazione, la verifica e redige la relazione.

Consegna al gestore la cartella “Esdebitazione” preparata nelle mosse precedenti. La domanda deve contenere, per legge:

1. l’elenco dei creditori con importi e indirizzi PEC o PEO (mossa 4);
2. l’elenco degli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni (mossa 3);
3. le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, o per il pensionato che non le presenta le certificazioni uniche (mossa 1);
4. l’indicazione di stipendi, pensioni, salari e altre entrate tue e del nucleo (mossa 1).

Il gestore redige una relazione particolareggiata che illustra le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, l’eventuale esistenza di atti impugnati dai creditori e la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione, oltre al giudizio sulla valutazione del merito creditizio da parte dei finanziatori. La legge prevede che i compensi dell’OCC per questa procedura siano ridotti della metà rispetto a quelli ordinari: è una scelta del legislatore coerente con la condizione di chi non ha risorse.

Verifica la bozza della relazione prima del deposito. Leggi ogni numero e ogni data: un errore sull’importo della pensione, sulla composizione del nucleo o sulla data di un finanziamento può far apparire inattendibile una domanda fondata.

La base giuridica

L’art. 283, commi 3, 4, 5 e 6, CCII disciplina la domanda, il contenuto della relazione e la riduzione del compenso dell’OCC. La Cassazione, con l’ordinanza n. 11603 del 28 aprile 2026, ha valorizzato nella liquidazione controllata il ruolo della relazione dell’OCC sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore come presupposto verificato dal giudice: nell’esdebitazione dell’incapiente, dove non c’è alcun attivo da ripartire, quella relazione è il cuore della decisione.

Se qualcosa va storto

Il gestore ti chiede integrazioni. È normale e non è un cattivo segnale: rispondi entro il termine che ti viene indicato e con documenti, non con spiegazioni a voce. Se un documento non esiste (per esempio, la CU di un anno in cui non hai percepito pensione), fornisci una dichiarazione sostitutiva e la prova indiretta disponibile.

Altro imprevisto: il gestore, esaminati i numeri, ritiene che tu non sia incapiente. Non insistere per depositare comunque: chiedi che ti illustri per iscritto le ragioni e valuta con il legale se si tratti di un problema di metodo (per esempio, un errore nel computo del nucleo) o di sostanza (un bene che effettivamente esclude l’incapienza). Nel secondo caso, torni alla tabella della mossa 5 e scegli un altro strumento.

Check di completamento

Non passare alla mossa 7 finché:
– la domanda è stata depositata con tutti gli allegati dell’art. 283, comma 3;
– hai una copia della relazione del gestore e l’hai verificata riga per riga;
– conosci il numero di ruolo della procedura e il giudice assegnatario.

Mossa 7 – Gestisci il decreto: reclamo, debiti esclusi, trattenute in corso

Obiettivo della mossa: comprendere esattamente cosa ti dà il decreto di esdebitazione, cosa non copre e come far cessare le pretese dei creditori; oppure, in caso di rigetto, reagire nei termini.

Quando va fatta

Dal giorno in cui ricevi la comunicazione del decreto. Il decreto è comunicato al debitore e ai creditori, che possono proporre reclamo ai sensi dell’art. 124 CCII entro trenta giorni. Lo stesso termine vale per te se la domanda è stata respinta. Dove la sospensione dei termini processuali opera, ricorda che riguarda solo il periodo dal 1° al 31 agosto: un decreto comunicato a fine luglio merita una verifica immediata con il legale sul calcolo del termine, senza contare su proroghe.

Come si esegue

Se il decreto è favorevole, leggilo con attenzione in tre punti:

1. Il dispositivo: dichiara inesigibili nei tuoi confronti i debiti anteriori non soddisfatti. Da quel momento i creditori non possono più pretendere il pagamento, salvo le utilità sopravvenute nel triennio.
2. I debiti esclusi: il decreto può precisare quali debiti restano fuori. Il Tribunale di Rovereto, nel decreto del 15 dicembre 2025, ha escluso espressamente i debiti da responsabilità extracontrattuale e quelli derivanti da sanzioni penali e amministrative, in linea con i limiti che l’art. 278 CCII pone all’esdebitazione (che riguardano anche gli obblighi di mantenimento e alimentari).
3. Le modalità e i termini della dichiarazione annuale: il decreto fissa le date. A Rovereto, ad esempio, il giudice ha indicato tre scadenze annuali a partire dall’anniversario del decreto. Segnale subito sul calendario.

Poi agisci sulle trattenute. Se sul tuo cedolino c’è una cessione del quinto o un pignoramento, comunica il decreto all’INPS e al creditore interessato, per iscritto e con prova di ricezione, chiedendo la cessazione delle trattenute per i debiti dichiarati inesigibili. Fallo con l’assistenza del legale: il coordinamento tra decreto di esdebitazione, contratto di cessione e ordinanza di assegnazione non è sempre lineare, e ogni passaggio va documentato.

Se il decreto è sfavorevole, leggi la motivazione. Il rigetto può dipendere da un difetto di ammissibilità o procedibilità (un documento mancante, una competenza errata) o da una valutazione di merito (meritevolezza, presenza di utilità). Nel primo caso, a volte è più efficace correggere e ripresentare; nel secondo, il reclamo ex art. 124 CCII è la via ordinaria.

La base giuridica

L’art. 283, commi 7 e 8, CCII disciplina il decreto e il reclamo. Sui limiti oggettivi dell’esdebitazione vale l’art. 278 CCII. Sulla ricorribilità per cassazione dei decreti successivi al reclamo, la giurisprudenza di legittimità è in movimento: con l’ordinanza n. 30108 del 2025 la Corte ha ritenuto non ricorribile il decreto di diniego nel caso esaminato; con l’ordinanza n. 13228 del 7 maggio 2026 ha dichiarato inammissibile un ricorso del debitore che non si era confrontato con la reale ragione della decisione di merito. Se arrivi in Cassazione, il ricorso deve misurarsi punto per punto con la motivazione impugnata, non con principi generali.

Se qualcosa va storto

Il creditore propone reclamo contro il decreto favorevole. Non è una tragedia, ma richiede una difesa tecnica: devi costituirti, rispondere alle censure, eventualmente produrre documenti integrativi. Il caso dell’ordinanza n. 13228/2026 è istruttivo per un pensionato con trattenute: lì il tribunale, in sede di reclamo promosso dalla banca, aveva revocato l’esdebitazione perché lo stipendio del debitore era già pignorato e il terzo versava regolarmente un quinto al creditore, producendo così un’utilità concreta. Se la tua pensione supera la soglia di impignorabilità e un creditore incassa già una quota stabile, quel dato va affrontato prima della domanda, non scoperto in sede di reclamo.

Altro caso: dopo il decreto, una società di recupero continua a telefonare o invia un sollecito. Rispondi per iscritto allegando il decreto e, se le pressioni continuano, segnala al legale. Un debito dichiarato inesigibile non può essere riscosso, salvo le utilità sopravvenute comunicate secondo il comma 9.

Le procedure esecutive pendenti dopo il decreto

Se, al momento del decreto, un creditore ha già un pignoramento in corso sulla tua pensione o sul tuo conto, devi gestire la chiusura di quella procedura. Il decreto rende inesigibile il credito, ma il giudice dell’esecuzione deve esserne informato: senza un’iniziativa, l’INPS come terzo pignorato continua ad applicare l’ordinanza di assegnazione che ha ricevuto.

Il primo passo è depositare il decreto nel fascicolo dell’esecuzione, con un’istanza che ne chieda la presa d’atto e la cessazione degli effetti dell’assegnazione per il futuro. Il secondo passo è trasmettere all’INPS, sede che gestisce la tua pensione, il provvedimento del giudice dell’esecuzione o comunque il decreto di esdebitazione, chiedendo l’interruzione della trattenuta. Il terzo è verificare sul cedolino del mese successivo che la trattenuta sia effettivamente cessata.

Non dare per scontato che “se ne occupi qualcun altro”: né il gestore né il creditore hanno interesse o obbligo di attivarsi al posto tuo per fermare la trattenuta. Se le trattenute proseguono oltre il dovuto, le somme versate dopo il decreto vanno chieste in restituzione, con un’iniziativa che il legale valuterà nel caso concreto.

Diverso è il caso della cessione del quinto: non c’è un giudice dell’esecuzione, ma un contratto con una finanziaria e una delegazione di pagamento all’INPS. La comunicazione del decreto va indirizzata a entrambi, e l’eventuale resistenza della cessionaria va gestita con l’assistenza del legale.

Check di completamento

Non passare alla mossa 8 finché:
– hai verificato che il termine di reclamo sia scaduto senza impugnazioni, o hai gestito l’eventuale reclamo;
– hai comunicato il decreto a INPS e creditori con trattenute in corso e hai la prova della comunicazione;
– hai segnato sul calendario le date delle dichiarazioni annuali.

Mossa 8 – Custodisci il beneficio per tre anni

Obiettivo della mossa: arrivare alla fine del triennio successivo al decreto senza revoca, dichiarando ogni anno in modo puntuale le eventuali utilità sopravvenute.

Quando va fatta

Per tre anni dalla data del decreto, alle scadenze indicate dal giudice. La formulazione dell’art. 283 aggiornata dal D.Lgs. 136/2024, nel testo riportato dalle banche dati normative, colloca nel triennio sia la vigilanza dell’OCC sia l’obbligo di pagamento in caso di utilità sopravvenute; i decreti più recenti, come quello di Rovereto del 15 dicembre 2025, fissano infatti tre dichiarazioni annuali.

Come si esegue

Ogni anno, prima della scadenza:

1. Raccogli i dati aggiornati: cedolino di gennaio con la nuova rivalutazione, CU dell’anno precedente, estratti conto, eventuali nuove entrate del nucleo.
2. Ricalcola la soglia con l’assegno sociale dell’anno: la soglia cresce con la rivalutazione, quindi una pensione che aumenta in proporzione non genera da sola un’eccedenza.
3. Verifica le sopravvenienze: eredità, donazioni ricevute, vincite, arretrati pensionistici, risarcimenti, vendita di un bene.
4. Deposita la dichiarazione con le modalità indicate nel decreto, conservando la ricevuta.

Dichiarare una sopravvenienza non significa perdere il beneficio: lo perdi se ometti la dichiarazione. Quando il gestore riscontra utilità ulteriori, le comunica ai creditori previa autorizzazione del giudice, e i creditori possono agire nei limiti di quelle utilità. Il resto del debito resta inesigibile.

Il calendario del triennio, mese per mese

Per non lasciare nulla alla memoria, costruisci subito un calendario. Ecco un modello da adattare alle date del tuo decreto.

Momento	Cosa fai	Documento da conservare
Entro un mese dal decreto	Comunichi il decreto a INPS, creditori con trattenute, società di recupero	Ricevute PEC o raccomandate
Gennaio di ogni anno	Scarichi il cedolino con la rivalutazione e aggiorni il calcolo della soglia	Cedolino e calcolo firmato
Marzo di ogni anno	Scarichi la nuova certificazione unica	CU dell’anno precedente
Un mese prima di ogni scadenza	Raccogli estratti conto, visure aggiornate, eventuali atti di successione	Cartella annuale
Alla scadenza fissata nel decreto	Depositi la dichiarazione annuale	Ricevuta di deposito
Al termine del triennio	Chiedi conferma all’OCC della chiusura della vigilanza	Comunicazione dell’OCC

Ogni anno, prima della scadenza, aggiorna anche le visure catastali: è il modo più semplice per scoprire in tempo una quota ereditaria di cui nessuno ti ha avvisato. Molte successioni si aprono e si trascrivono senza che tutti i chiamati ne abbiano notizia immediata, e il gestore, nella vigilanza, può accorgersene prima di te.

Se nel triennio cambi residenza, comunicalo all’OCC e al gestore: le comunicazioni relative alla vigilanza devono raggiungerti, e un indirizzo non aggiornato non è una giustificazione per una dichiarazione mancata.

La base giuridica

L’art. 283, comma 1, prevede l’obbligo di pagamento del debito entro tre anni dal decreto se sopravvengono utilità rilevanti; il comma 7 collega al decreto l’obbligo della dichiarazione annuale a pena di revoca; il comma 9 affida all’OCC la vigilanza triennale e la comunicazione ai creditori, autorizzata dal giudice, delle utilità riscontrate. I finanziamenti, in qualunque forma erogati, non sono considerati utilità: un prestito ottenuto da un familiare non è una sopravvenienza da offrire ai creditori.

Se qualcosa va storto

Ti dimentichi una scadenza. Non aspettare che lo scopra il gestore: deposita immediatamente la dichiarazione tardiva con una spiegazione documentata (un ricovero, un lutto) e chiedi al legale di valutare se e come rappresentare il ritardo al giudice. La revoca non è automatica in ogni caso concreto, ma il rischio è reale.

Secondo imprevisto: una ricostituzione della pensione ti riconosce arretrati per alcune migliaia di euro. Sono un’utilità sopravvenuta: vanno dichiarati. Il gestore valuterà se, al netto del mantenimento, consentano un soddisfacimento apprezzabile dei creditori.

Check di completamento

Il piano è concluso quando:
– hai depositato tutte le dichiarazioni annuali nei termini e ne conservi le ricevute;
– il triennio è decorso senza revoca;
– hai archiviato il decreto, le comunicazioni ai creditori e le ricevute in un luogo sicuro, perché potrebbero servire ai tuoi eredi.

Il piano alla prova dei numeri: quattro pensionati, quattro esiti

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite con i parametri 2026 indicati nella mossa 2 (soglia per una persona circa 10.650 euro, per due persone circa 16.720 euro). Non sono casi reali: servono a mostrare come i tempi e i numeri cambino l’esito.

Simulazione 1 – Pensionata sola al minimo, nessun bene

Situazione di partenza. Pensionata di 74 anni, vedova, vive in affitto. Pensione integrata al minimo di 619,80 euro per 13 mensilità (8.057,40 euro) più quattordicesima ipotizzata in 437 euro: totale 8.494,40 euro annui. Nessun immobile, nessuna auto, conto con saldo medio di 380 euro. Debiti: prestito personale 13.812 euro, carta revolving 6.274 euro, utenze arretrate 1.187 euro, fideiussione per il figlio escussa per 6.073 euro. Totale 27.346 euro.

Calcolo. 8.494,40 − 10.650 = −2.155,60 euro. Nessuna eccedenza, nessun bene: incapiente.

Sequenza. Mosse 1-5 completate tra gennaio e febbraio 2026; domanda depositata tramite l’OCC il 3 marzo 2026; decreto il 19 giugno 2026, comunicato il 23 giugno. Il termine per il reclamo dei creditori scade il 23 luglio 2026. Dichiarazioni annuali nel giugno 2027, 2028 e 2029.

Esito. Alla pensionata resta l’intera pensione: 8.494,40 euro l’anno, senza alcuna trattenuta per i debiti dichiarati inesigibili. I creditori non ricevono nulla, salvo utilità sopravvenute nel triennio.

Simulazione 2 – Coppia di pensionati, debiti del solo marito

Situazione di partenza. Lui 77 anni, pensione di 912 euro × 13 = 11.856 euro; lei 73 anni, pensione al minimo 8.057,40 euro. Casa in affitto. Debiti solo del marito: 34.629 euro, derivanti da finanziamenti per cure odontoiatriche e da un’attività artigianale chiusa nel 2012 senza procedure concorsuali.

Calcolo A (reddito del solo debitore). 11.856 − 16.720 = −4.864 euro: nessuna eccedenza.

Calcolo B (redditi del nucleo). 11.856 + 8.057,40 = 19.913,40 euro; 19.913,40 − 16.720 = +3.193,40 euro annui di eccedenza.

Esito. La domanda è fondata nella lettura A, discutibile nella lettura B. Il punto va affrontato nella domanda e nella relazione del gestore, documentando quanto la moglie contribuisce realmente alle spese comuni e quanto le serve per sé. Se il tribunale di riferimento adotta la lettura B, l’alternativa è una ristrutturazione dei debiti del consumatore con una rata vicina all’eccedenza: per esempio 260 euro al mese per 60 mesi, pari a 15.600 euro offerti ai creditori.

Simulazione 3 – Pensione sopra soglia con pignoramento in corso

Situazione di partenza. Pensionato solo, 68 anni, pensione netta di 1.284 euro × 13 = 16.692 euro. Un creditore ha ottenuto l’assegnazione di una quota della pensione eccedente la soglia impignorabile di circa 1.092 euro mensili: la parte pignorabile è 1.284 − 1.092 = 192 euro, e il quinto di questa parte (circa 38 euro al mese) viene versato al creditore.

Calcolo. 16.692 − 10.650 = +6.042 euro annui di eccedenza. Il pensionato non è incapiente sul piano reddituale; inoltre il pignoramento produce già un’utilità concreta per un creditore, lo stesso profilo che aveva portato alla revoca dell’esdebitazione nella vicenda decisa dalla Cassazione con l’ordinanza n. 13228/2026.

Esito. L’art. 283 è sconsigliabile. Chi arriva alla mossa 2 e la esegue con onestà evita una domanda destinata al rigetto e sceglie per tempo la liquidazione controllata o la ristrutturazione dei debiti. Nella liquidazione, il giudice fisserebbe la quota di pensione necessaria al mantenimento ai sensi dell’art. 268, comma 4, lettera b), CCII, e l’eccedenza andrebbe ai creditori fino all’esdebitazione prevista dall’art. 282.

Simulazione 4 – La sopravvenienza: dichiararla o tacerla

Situazione di partenza. È la pensionata della simulazione 1. Nel settembre 2027, quindici mesi dopo il decreto, muore la sorella senza figli: la pensionata eredita un terzo di un appartamento stimato 96.000 euro, pari a 32.000 euro, al netto di imposte e costi.

Percorso A, chi dichiara nei termini. La pensionata comunica la sopravvenienza nella dichiarazione del giugno 2028. Il gestore la riscontra, il giudice autorizza la comunicazione ai creditori, che possono agire sulla quota ereditaria nei limiti dell’utilità: in astratto potrebbero recuperare fino all’intero debito di 27.346 euro, se la quota realizzata lo consente. La pensione resta intatta e il beneficio resta in piedi per ogni altra pretesa.

Percorso B, chi tace. La pensionata omette la dichiarazione. Il gestore, nella vigilanza, rileva la successione dalle visure. Il beneficio è esposto alla revoca: i debiti tornano esigibili per intero e la pensionata ha consumato l’unica esdebitazione dell’incapiente disponibile nella sua vita.

La differenza tra i due percorsi non sta nei numeri, sta nella tempestività: chi dichiara conserva il beneficio, chi tace lo perde.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere nella cartella. Riassume ogni mossa con il suo obiettivo, il termine e il rischio che corri se la salti.

Il percorso, per un pensionato al minimo, non ha nulla di misterioso: si tratta di dimostrare con documenti che la pensione è sotto la soglia di mantenimento, che non esistono beni liquidabili e che il debito è nato senza dolo né colpa grave. Il resto sono adempimenti: un deposito tramite l’OCC, un decreto da leggere con attenzione, tre dichiarazioni annuali da non dimenticare.

Ricorda le tre date che contano: il giorno del deposito (scelto lontano da sopravvenienze prevedibili), il trentesimo giorno dalla comunicazione del decreto (termine del reclamo), le scadenze annuali delle dichiarazioni per tre anni.

Mossa	Obiettivo	Termine	Rischio se saltata
1. Fotografa la pensione	Conoscere le entrate annue del nucleo e le trattenute	Prima del contatto con l’OCC, dati dell’anno in corso	Calcoli sbagliati, domanda inattendibile
2. Calcola la soglia	Verificare l’assenza di eccedenza reddituale	Con l’assegno sociale dell’anno di deposito	Domanda depositata da chi non è incapiente
3. Censisci il patrimonio	Escludere beni liquidabili	Prima del deposito	Rigetto per presenza di utilità
4. Ricostruisci i debiti	Elenco completo di creditori e indirizzi	Aggiornato al deposito	Creditori non informati, contestazioni
5. Storia del debito e scelta	Prova della meritevolezza e strumento giusto	Prima del deposito, lontano da sopravvenienze	Rigetto per difetto di meritevolezza, beneficio consumato
6. Deposito tramite OCC	Domanda completa e relazione solida	Quando le mosse 1-5 sono chiuse	Integrazioni, ritardi, rigetto
7. Gestione del decreto	Reclamo, debiti esclusi, stop alle trattenute	30 giorni dalla comunicazione	Rigetto definitivo, trattenute che continuano
8. Triennio	Dichiarazioni annuali	Scadenze fissate nel decreto, per tre anni	Revoca del beneficio

Gli scenari di deviazione: quando il piano incontra un imprevisto

Nessun piano procede sempre in linea retta. Ecco tre imprevisti tipici e il piano B per ciascuno.

Scenario 1 – Il creditore accelera e pignora il conto corrente

Mentre stai preparando la domanda, un creditore che ha già un decreto ingiuntivo notifica un pignoramento presso la banca o le Poste dove ti viene accreditata la pensione. Il piano B è questo: verifica subito la data di accredito e il saldo del conto alla data del pignoramento. Le somme da pensione accreditate su conto prima del pignoramento sono pignorabili solo per l’importo che eccede il triplo dell’assegno sociale; quelle accreditate dopo il pignoramento sono pignorabili nei limiti propri della pensione, quindi per il pensionato al minimo restano fuori dalla portata del creditore. Rivolgiti al legale per far valere questi limiti davanti al giudice dell’esecuzione e, contemporaneamente, accelera le mosse 5 e 6: il deposito della domanda di esdebitazione non cancella da solo il pignoramento già eseguito, ma il decreto, una volta emesso, rende il credito inesigibile.

Scenario 2 – Il termine per il reclamo è scaduto

Hai ricevuto il decreto di rigetto, eri in ospedale, e quando te ne sei occupato erano passati più di trenta giorni. Il piano B dipende dalla ragione del rigetto. Se il rigetto è stato pronunciato per un difetto di documentazione o di procedibilità, valuta con il legale una nuova domanda corretta, perché il beneficio “solo per una volta” riguarda l’esdebitazione ottenuta, non la domanda respinta. Se il rigetto riguardava il merito (meritevolezza, presenza di utilità), una nuova domanda identica sarebbe inutile: cambia i presupposti (per esempio, chiarendo un punto documentale) o cambia strumento, passando alla liquidazione controllata o alla ristrutturazione. Se invece c’erano ragioni gravi e documentate che ti hanno impedito di agire, il legale valuterà l’eventuale rimessione in termini, che è un’eccezione e non una regola.

Scenario 3 – Un documento è irreperibile

Le CU di un anno non si trovano, oppure il contratto di un vecchio finanziamento è andato perso e il creditore originario non esiste più. Il piano B: per i redditi, chiedi all’INPS il duplicato della CU o l’estratto del fascicolo previdenziale; per i debiti, ricostruisci dalle centrali rischi e dalle lettere del recuperatore. Se un documento non è ricostruibile, rendi una dichiarazione sostitutiva precisa, indicando cosa hai fatto per recuperarlo. Il gestore valuta la completezza della documentazione anche alla luce dei tentativi fatti: un’assenza giustificata non è un’omissione.

Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la mossa 6 prima della 5?

No. Depositare senza avere ricostruito la storia del debito significa affidare la meritevolezza al caso. Il gestore ti chiederebbe comunque quegli elementi, e la domanda partirebbe debole.

Dopo il decreto mi resta davvero tutta la pensione?

Sì, per quanto riguarda i debiti dichiarati inesigibili: l’esdebitazione dell’incapiente non prevede alcun versamento ai creditori, a differenza della liquidazione controllata e del piano del consumatore. Restano possibili le trattenute per debiti esclusi dall’esdebitazione (per esempio, un assegno di mantenimento) e le azioni sulle sole utilità sopravvenute nel triennio.

La cessione del quinto della pensione si ferma?

Il debito verso la finanziaria cessionaria, se compreso nell’esdebitazione, diventa inesigibile. Nella pratica, devi comunicare il decreto all’INPS e alla cessionaria e chiedere la cessazione della trattenuta. Ricorda però che una cessione in corso dimostra che sulla pensione c’era un margine sopra il minimo: è un dato che va considerato alla mossa 2.

Se la mia pensione aumenta con la rivalutazione perdo il beneficio?

No, di regola. La soglia è legata all’assegno sociale, che si rivaluta anch’esso: un aumento in linea con la rivalutazione lascia invariato il rapporto. Diverso è un aumento straordinario, come una ricostituzione con arretrati: va dichiarato.

I miei figli erediteranno i miei debiti?

I debiti dichiarati inesigibili non sono più esigibili nei tuoi confronti, e il decreto va conservato insieme ai documenti di famiglia. In ogni caso, gli eredi possono sempre valutare l’accettazione con beneficio d’inventario o la rinuncia all’eredità: è una scelta da fare con un professionista al momento della successione.

Posso chiedere l’esdebitazione dell’incapiente se sono proprietario della casa in cui vivo?

È molto difficile, perché la casa è un’utilità che potrebbe essere liquidata. Prima di depositare, confronta con il legale la liquidazione controllata e la ristrutturazione dei debiti del consumatore con risorse esterne.

Posso chiedere un nuovo prestito dopo il decreto?

Nessuna norma te lo vieta, ma il prestito andrebbe valutato con grande prudenza: un nuovo indebitamento non coerente con la tua pensione può incidere sulla tua credibilità se, durante il triennio, emergono contestazioni. Inoltre, l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta: se il nuovo debito diventasse ingestibile, non potresti ricorrere di nuovo allo stesso strumento. Ricorda anche che i finanziamenti non sono considerati utilità sopravvenute, quindi un prestito di un familiare non va offerto ai creditori, ma va comunque indicato nella dichiarazione annuale per trasparenza.

Le segnalazioni nelle centrali rischi spariscono con il decreto?

Il decreto non cancella automaticamente lo storico delle segnalazioni, che seguono le regole dei singoli sistemi di informazione creditizia e della Centrale dei Rischi. Puoi però chiedere che la posizione sia aggiornata con l’indicazione dell’esdebitazione, allegando il decreto. Verifica le visure qualche mese dopo il decreto.

Il gestore può essere lo stesso professionista che mi assiste come avvocato?

No: il gestore della crisi è nominato dall’OCC e svolge una funzione terza, a garanzia anche dei creditori. Il tuo legale ti assiste nella preparazione della documentazione, nella scelta dello strumento e nella difesa davanti al giudice. Sono ruoli distinti e complementari.

La giurisprudenza che sostiene il piano

I riferimenti che seguono sono organizzati per mossa. I principi sono riformulati in parole nostre; dove la pronuncia è nota solo attraverso commenti o richiami in altri provvedimenti, lo segnaliamo.

A sostegno delle mosse 1 e 4 (pensione, trattenute, impignorabilità)

1. Corte cost., sentenza n. 216/2025 (decisa il 4 novembre 2025, depositata il 30 dicembre 2025). La Corte ha giudicato non fondate le questioni sull’art. 69 della legge 153/1969, che consente all’INPS di recuperare i propri crediti trattenendo fino a un quinto della pensione con salvaguardia del trattamento minimo, senza applicare la più ampia soglia dell’art. 545, comma 7, c.p.c. Ha precisato che quella soglia non coincide con un minimo vitale imposto dalla Costituzione. Rilevanza: spiega perché un indebito INPS va trattato a parte nell’elenco dei debiti del pensionato.
2. Corte cost., sentenza n. 506/2002, richiamata dalla sentenza n. 216/2025 come precedente sulla stessa disciplina del recupero INPS sulle pensioni. Rilevanza: conferma la continuità dell’orientamento costituzionale sul bilanciamento tra tutela del pensionato e recupero previdenziale.

A sostegno delle mosse 2 e 3 (soglia, patrimonio, utilità)

3. Cass. civ., sez. I, ord. 7 maggio 2026, n. 13228. La Corte ha dichiarato inammissibile il ricorso del debitore contro la revoca dell’esdebitazione dell’incapiente, decisa in sede di reclamo perché lo stipendio era già pignorato e il quinto veniva versato regolarmente al creditore. Il ricorso non si era confrontato con la ragione effettiva della decisione: non la mera pendenza di un’esecuzione, ma l’utilità concreta che essa produceva. Rilevanza: per il pensionato con pensione sopra la soglia impignorabile e una trattenuta in corso, il rischio di contestazione è concreto.
4. Trib. Rovereto, decreto 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025). Esdebitazione dell’incapiente concessa a un debitore con un’autovettura di valore stimato intorno a 10.000 euro, usata per il lavoro, e senza immobili; il giudice ha valutato concretamente l’incidenza del bene. Rilevanza: un bene mobile strumentale non esclude di per sé l’incapienza.

A sostegno della mossa 5 (meritevolezza e scelta dello strumento)

5. Cass. civ., sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108. Il debitore già dichiarato fallito che non abbia ottenuto l’esdebitazione fallimentare non può chiedere quella dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria. Rilevanza: il pensionato ex imprenditore deve verificare la storia concorsuale dei suoi debiti prima di scegliere l’art. 283.
6. Cass. civ., sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074. L’apertura della liquidazione controllata non è subordinata alla meritevolezza, che pesa invece sull’esdebitazione finale. Rilevanza: per il pensionato proprietario di casa, la liquidazione resta un’alternativa accessibile.
7. Trib. Rovereto, decreto 15 dicembre 2025 (R.G. 1/2025), già citato: la meritevolezza è stata valutata considerando sia il momento in cui i debiti sono sorti (difficoltà di un’attività di agente di commercio aggravate dalla crisi del settore) sia la condotta successiva del debitore, che si era attivato per ottenere un reddito stabile. Rilevanza: la storia del debito si racconta con l’intero arco temporale.
8. Trib. Alessandria, decreto 11 febbraio 2026 (R.G. 6/2025). Esdebitazione dell’incapiente concessa a un debitore titolare di pensione di invalidità con debiti in prevalenza erariali; la prevalenza del debito fiscale non è stata ritenuta di per sé ostativa alla meritevolezza. Rilevanza: utile al pensionato che ha avuto in passato una partita IVA.
9. Trib. Taranto, 28 febbraio 2024, richiamato nel decreto di Alessandria: l’esdebitazione dell’incapiente è un beneficio eccezionale, da verificare con rigore. Rilevanza: spiega perché la documentazione deve essere completa.
10. Trib. Avellino, 9 gennaio 2025, richiamato nel decreto di Alessandria: i debiti fiscali non impediscono la meritevolezza quando il debitore ha cercato di pagare e si è trovato nell’impossibilità di farlo. Rilevanza: documentare le rateizzazioni tentate è parte della mossa 5.

A sostegno delle mosse 6 e 7 (relazione OCC, decreto, impugnazioni)

11. Cass. civ., ord. 28 aprile 2026, n. 11603. Nella liquidazione controllata, la relazione dell’OCC deve illustrare in modo completo e attendibile le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore, ed è oggetto di verifica da parte del giudice. Rilevanza: nell’art. 283, senza attivo da ripartire, la relazione è l’elemento decisivo.
12. Trib. Milano, decreto su R.G. 15/2025 (ottobre 2025). Esdebitazione dell’incapiente concessa verificando che le entrate del nucleo fossero assorbite dalle spese di mantenimento accertate dall’OCC, con fissazione delle dichiarazioni annuali. Rilevanza: mostra il metodo di verifica della soglia e il contenuto tipico del decreto.

Sulla ricorribilità per cassazione dei decreti emessi in sede di reclamo, la combinazione tra Cass. n. 30108/2025 e Cass. n. 13228/2026 indica che la strada è stretta e richiede un ricorso costruito con precisione sulla motivazione impugnata.

Cosa può fare lo Studio Monardo per il pensionato sovraindebitato

Lo Studio non si limita a orientarti: esegue con te ciascuna mossa del piano. Ecco gli strumenti concreti.

1. Ricostruiamo le tue entrate annue partendo da cedolini, ObisM e certificazioni uniche, separando prestazioni previdenziali e assistenziali e isolando le voci straordinarie.
2. Calcoliamo la soglia dell’art. 283 con l’importo ufficiale dell’assegno sociale dell’anno di deposito e il parametro ISEE del tuo nucleo, in entrambe le letture quando nel nucleo c’è un altro percettore di reddito.
3. Verifichiamo il patrimonio con visure catastali nazionali, PRA e ricerca di successioni non definite, per individuare in anticipo qualunque utilità che possa escludere l’incapienza.
4. Ricostruiamo la posizione debitoria completa attraverso Centrale dei Rischi, sistemi di informazione creditizia, estratto di ruolo e comunicazioni INPS, individuando i debiti esclusi dall’esdebitazione.
5. Esaminiamo le trattenute sulla pensione (cessione del quinto, pignoramenti, recuperi INPS) e valutiamo il loro impatto sulla domanda alla luce della giurisprudenza più recente.
6. Redigiamo la cronologia documentata del debito e analizziamo la valutazione del merito creditizio compiuta dai finanziatori, come richiede l’art. 283, comma 5.
7. Confrontiamo per iscritto le tre strade (incapienza, liquidazione controllata, ristrutturazione dei debiti del consumatore) con i tuoi numeri reali.
8. Prepariamo il fascicolo per l’OCC con tutti gli allegati previsti dalla legge e verifichiamo la bozza della relazione del gestore prima del deposito.
9. Difendiamo il decreto nel reclamo dei creditori, oppure proponiamo reclamo contro il rigetto entro trenta giorni, e valutiamo il ricorso per cassazione quando la decisione riguarda il merito.
10. Seguiamo il triennio, calendarizzando le dichiarazioni annuali e verificando ogni sopravvenienza prima che diventi un rischio di revoca.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, disciplina oggi confluita nel Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per un pensionato, la competenza che pesa di più è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno il lavoro che il gestore svolge sulla domanda dell’incapiente, dai controlli sulle entrate del nucleo alla relazione sulla meritevolezza, e preparare il fascicolo in modo che risponda in anticipo alle domande che quel lavoro comporta. La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino all’ultimo grado di giudizio: lo stesso difensore, la stessa linea, dal primo colloquio all’eventuale ricorso in Cassazione.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora insieme sullo stesso caso: i commercialisti ricostruiscono redditi, certificazioni e posizione fiscale; gli avvocati costruiscono la domanda, curano i rapporti con l’OCC e difendono il decreto. Quando tra i debiti ci sono finanziamenti bancari o cartelle, il coordinamento in diritto bancario e tributario consente di verificare la correttezza delle pretese prima di inserirle nella procedura.

Chiusura: il piano si esegue, non si rimanda

Hai visto che una pensione minima, da sola, non genera eccedenze per i creditori, e che l’esdebitazione dell’incapiente può lasciarti tutta la pensione liberandoti dai debiti anteriori. Hai visto anche dove il percorso può incepparsi: una casa di proprietà, una trattenuta che produce già utilità, una storia del debito non documentata, una dichiarazione annuale dimenticata.

Ogni mossa fatta nei termini è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude, e l’esdebitazione dell’incapiente si ottiene una sola volta nella vita.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché è la materia delle competenze certificate del suo titolare: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e lavora quindi dentro lo stesso circuito che istruisce la tua domanda, con la qualifica di cassazionista a garantire la difesa fino all’ultimo grado se il decreto viene impugnato. Analizzeremo la tua pensione, verificheremo soglia e patrimonio e costruiremo con te la strategia più adatta, senza promesse che nessun professionista serio può fare.

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