Contratto Di Finanziamento Nullo E Sovraindebitamento: Che Effetti Ha Sul Debito Nel Piano Del Consumatore?

C’è un momento, nella storia di quasi ogni consumatore sovraindebitato, in cui qualcuno pronuncia la frase che cambia la prospettiva: «Quel prestito forse non andava pagato così». Un tasso oltre la soglia d’usura, interessi capitalizzati quando la legge lo vietava, un TAEG indicato in modo sbagliato, un contratto mai firmato in forma scritta. Da quel momento il debitore si chiede se il debito che sta per mettere nel piano di ristrutturazione sia davvero quello che la banca dichiara, o se una parte sia nulla e vada tolta dal conto.

La risposta dipende dal tempo più che da qualunque altra cosa: da quando si scopre il vizio, da quando lo si documenta, dal momento della procedura in cui lo si fa valere. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire: nel sovraindebitamento la contestazione di un finanziamento nullo pesa se arriva prima del deposito del piano, e pesa sempre meno man mano che il calendario avanza.

Questa ricostruzione segue la procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore (il vecchio “piano del consumatore”, oggi disciplinato dagli artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, D.Lgs. 14/2019, con i correttivi fino al D.Lgs. 136/2024; la L. 3/2012 è abrogata) tappa per tappa: la raccolta dei documenti bancari, la perizia, l’incarico all’Organismo di composizione della crisi, il deposito, i venti giorni delle osservazioni dei creditori, l’omologazione, il reclamo, gli anni di esecuzione e il giudizio parallelo sul credito.

Lo Studio Monardo tratta questa materia perché si colloca esattamente all’incrocio di due competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo. Da un lato la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, che dà la conoscenza diretta di come l’Organismo costruisce la relazione e di come il giudice legge il passivo. Dall’altro il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, che è la sede in cui si verificano usura, anatocismo e nullità contrattuali. Un piano del consumatore con un finanziamento contestato richiede entrambe le cose insieme.

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La mappa temporale: dove si decide il peso del contratto nullo

La procedura ha un prima e un dopo. Il prima è la fase stragiudiziale: il debitore, con il suo difensore e con l’OCC, costruisce il quadro dei debiti. Il dopo è la fase davanti al tribunale, scandita da termini brevi e rigidi fissati dall’art. 70 CCII. La contestazione di un contratto di finanziamento nullo, usurario o viziato da anatocismo si muove su entrambi i piani, ma con efficacia molto diversa.

La tabella che segue riassume tutte le tappe sviluppate nelle sezioni successive. I termini indicati sono quelli di legge; le durate medie sono indicative e variano molto da tribunale a tribunale.

Tappa	Quando	Atto o evento	Norma di riferimento	Cosa si gioca sul contratto nullo
1	Mesi -4 / -2	Richiesta della documentazione bancaria	art. 119, c. 4, TUB	Senza contratti ed estratti non si dimostra nulla
2	Mesi -2 / -1	Perizia econometrica: usura, anatocismo, TAEG	L. 108/1996; artt. 117, 120, 125-bis TUB; art. 1815 c.c.	Si quantifica il credito “vero”
3	Giorno 0 stragiudiziale	Incarico all’OCC e relazione	artt. 67-68 CCII	L’OCC espone il passivo e il merito creditizio
4	Giorno 0 giudiziale	Deposito del ricorso, misure protettive	art. 67, art. 70 c. 4 CCII	Il credito entra nel piano con la sua qualificazione
5	Entro 30 giorni dal decreto	Pubblicazione e comunicazione ai creditori	art. 70 c. 1 CCII	La banca conosce il piano e la contestazione
6	20 giorni dalla comunicazione	Osservazioni dei creditori	art. 70 c. 3 CCII; art. 69 c. 2 CCII	La banca replica; possibile preclusione per il finanziatore colpevole
7	10 giorni successivi + decisione	Relazione integrativa OCC e omologa	art. 70 cc. 6-7 CCII	Il giudice valuta fattibilità e convenienza
8	30 giorni dalla notifica	Reclamo contro la sentenza	art. 51 CCII	Ultima sede concorsuale per discutere
9	Durata del piano (spesso 4-7 anni)	Esecuzione, giudizio parallelo, esdebitazione	artt. 71-73 CCII; art. 2033 c.c.	Eventuale ricalcolo e restituzioni

Il calendario, letto così, rivela già la regola di fondo. Le tappe 1 e 2 sono le uniche in cui il debitore ha il pieno controllo del tempo; dalla tappa 4 in poi il tempo lo detta la legge. Chi arriva al deposito senza una perizia, o con una perizia fatta in fretta, consegna alla banca il vantaggio dei numeri.

Una premessa, prima di entrare nella cronologia. “Contratto di finanziamento nullo” è un’espressione che nella pratica indica situazioni diverse, con effetti diversi sul debito. La nullità dell’intero contratto (per esempio per difetto di forma scritta, art. 117, c. 3, TUB) non cancella il capitale ricevuto: il debitore resta obbligato a restituirlo come prestazione senza causa, secondo le regole dell’indebito (art. 2033 c.c.). La nullità della sola clausola sugli interessi per usura (art. 1815, c. 2, c.c.) rende invece il finanziamento gratuito: il capitale resta dovuto, gli interessi no. La nullità della clausola di capitalizzazione (art. 120, c. 2, TUB) toglie gli interessi sugli interessi. L’indicazione errata del TAEG nel credito ai consumatori porta alla sostituzione del tasso con quello previsto dall’art. 125-bis TUB. In nessuno di questi casi il debito “sparisce”; in quasi tutti si riduce, a volte di molto.

Mesi -4 / -2: la caccia ai documenti che la banca custodisce

Il calendario non parte dal tribunale. Parte da una lettera. Siamo quattro, a volte cinque mesi prima del deposito: il debitore ha già capito di non riuscire a sostenere le rate, ha forse già ricevuto un decreto ingiuntivo o un atto di precetto, e ha deciso di valutare la ristrutturazione dei debiti. Prima di qualsiasi calcolo, servono le carte.

Cosa succede

Il debitore, direttamente o tramite il suo legale, chiede a ogni banca e finanziaria creditrice la copia integrale della documentazione: contratto sottoscritto, documento di sintesi, SECCI per il credito ai consumatori, piano di ammortamento, estratti conto scalari per i rapporti di conto corrente, comunicazioni periodiche, eventuali variazioni unilaterali delle condizioni. Per le carte revolving servono gli estratti mensili e il contratto con le condizioni economiche originarie.

La norma

La base giuridica è l’art. 119, comma 4, del Testo unico bancario (D.Lgs. 385/1993): il cliente, colui che gli succede a qualunque titolo e chi subentra nell’amministrazione dei suoi beni hanno diritto di ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque non oltre novanta giorni, copia della documentazione relativa a singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni. L’art. 117 TUB, a sua volta, impone la forma scritta dei contratti bancari e la consegna di un esemplare al cliente.

I termini che si attivano

Novanta giorni dalla richiesta: è il termine massimo entro cui la banca deve consegnare la documentazione. Non è un termine processuale, quindi non si applica la sospensione feriale: una richiesta inviata a luglio scade regolarmente anche se il novantesimo giorno cade ad agosto. Il limite decennale riguarda le singole operazioni: per conti correnti aperti da molti anni, la parte più risalente della movimentazione può non essere più ottenibile per questa via, e il perito dovrà lavorare con quello che c’è.

Cosa può fare il debitore ora

In questa fase il debitore ha la finestra più ampia di tutta la procedura: può raccogliere, confrontare e scegliere quali contestazioni coltivare. Può inviare la richiesta con PEC o raccomandata, conservare la prova dell’invio, sollecitare la banca allo scadere dei novanta giorni, e in caso di silenzio valutare il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario o una richiesta giudiziale di esibizione. Può anche verificare se ha già in casa una copia del contratto: molti finanziamenti al consumo vengono firmati presso il venditore del bene e il consumatore ne conserva l’esemplare senza saperlo.

Ciò che non può fare, in questa fase, è “congelare” le azioni dei creditori: fino al deposito della domanda e alla concessione delle misure protettive, le esecuzioni individuali proseguono. Per questo la raccolta documentale va avviata presto, e in parallelo alla valutazione dell’OCC.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è partire senza documenti, affidandosi alla lettera di messa in mora della banca o all’estratto della centrale rischi. Quel numero è la pretesa del creditore, non il credito accertato. Un piano costruito su quella cifra cristallizza la pretesa dentro la procedura.

Il secondo errore è chiedere solo il contratto, dimenticando gli estratti scalari: senza di essi l’anatocismo trimestrale sul conto corrente non si ricostruisce, e la verifica di usura sulle commissioni resta impossibile.

Quanto dura realmente

Nella pratica le banche più strutturate rispondono in qualche settimana; le società di recupero cessionarie dei crediti, che spesso non hanno l’archivio della banca originaria, impiegano di più e talvolta rispondono in modo incompleto. Calcolare due o tre mesi è prudente. Quando il credito è stato ceduto in blocco, la richiesta va indirizzata sia al cessionario sia, per conoscenza, alla banca cedente.

Mesi -2 / -1: la perizia che misura il debito vero

Il calendario ora corre. I documenti sono sul tavolo e il tempo che resta prima del deposito serve a una sola cosa: trasformare il sospetto in un numero.

Cosa succede

Un consulente tecnico di parte, di solito un commercialista o un perito esperto in analisi bancarie, ricostruisce ciascun rapporto contestato. Per i finanziamenti a rate verifica il TEG contrattuale e quello effettivo, includendo le voci di costo rilevanti (spese di istruttoria, assicurazioni collegate, commissioni), e lo confronta con il tasso soglia del trimestre di stipula. Per i conti correnti ricostruisce il saldo depurato della capitalizzazione illegittima e delle commissioni non pattuite. Per il credito al consumo controlla la corrispondenza tra TAEG indicato e TAEG effettivo.

La norma

La L. 108/1996 ha introdotto il meccanismo del tasso soglia: il tasso effettivo globale medio (TEGM) rilevato trimestralmente, maggiorato secondo la formula oggi vigente (aumento di un quarto più quattro punti percentuali, con un differenziale massimo di otto punti tra soglia e tasso medio, a seguito del D.L. 70/2011). Superata la soglia, gli interessi sono usurari. L’art. 1815, comma 2, c.c. stabilisce la conseguenza civile: la clausola è nulla e non sono dovuti interessi.

Per l’anatocismo il riferimento è l’art. 120, comma 2, TUB, riscritto dalla L. 147/2013 e poi dal D.L. 18/2016 convertito dalla L. 49/2016: gli interessi debitori maturati non possono produrre interessi ulteriori, salvo quelli di mora, e sono conteggiati con periodicità non inferiore a un anno. La Cassazione, con la sentenza della Sez. I del 30 luglio 2024, n. 21344, ha affermato che il divieto di anatocismo opera dal 1° gennaio 2014 anche in assenza della delibera attuativa del CICR, con la conseguenza che gli interessi capitalizzati dopo quella data vanno restituiti e il saldo ricalcolato.

Per il credito ai consumatori, l’art. 125-bis TUB prevede che, in caso di clausole nulle sul costo o di TAEG non correttamente indicato, si applichi un tasso sostitutivo ancorato ai rendimenti dei BOT, con azzeramento degli altri costi.

I termini che si attivano

Qui non ci sono termini di legge in senso stretto, ma c’è un orologio sostanziale: la prescrizione. L’azione di ripetizione dell’indebito si prescrive in dieci anni, e per i conti correnti affidati il dies a quo dipende dalla natura dei versamenti (solutori o ripristinatori). Una perizia che individua addebiti illegittimi molto risalenti deve anche dire quali sono ancora recuperabili e quali no. Va ricordato che l’eccezione di nullità, a differenza dell’azione di ripetizione, è imprescrittibile: il debitore può sempre opporsi al pagamento di ciò che non è dovuto.

Cosa può fare il debitore ora

È la finestra in cui il debitore decide la strategia: quali vizi far valere nel piano, quali in una causa separata, quali abbandonare perché economicamente irrilevanti. Non ogni anomalia giustifica un contenzioso. Una differenza di poche centinaia di euro su un credito chirografario destinato a una falcidia significativa può non valere il rischio di irrigidire la banca; una revolving con interessi moratori oltre soglia, o un conto corrente con anni di capitalizzazione trimestrale, possono invece spostare migliaia di euro.

Sugli interessi moratori, il punto di partenza resta la sentenza delle Sezioni Unite del 18 settembre 2020, n. 19597: anche gli interessi di mora sono soggetti alla disciplina antiusura, ma il confronto va fatto con una soglia costruita sul tasso medio di mora rilevato, e la sanzione dell’art. 1815, comma 2, c.c. colpisce solo la clausola sugli interessi moratori, mentre restano dovuti gli interessi corrispettivi lecitamente pattuiti. È una precisazione decisiva per il piano: la nullità della mora usuraria riduce il debito per la parte di interessi di ritardo, ma non rende gratuito l’intero finanziamento.

Sull’usura la giurisprudenza continua a produrre decisioni su singole voci di costo. Nel 2026 la Prima Sezione si è occupata, ad esempio, della rilevanza della commissione di estinzione anticipata e del divieto di sommarla agli interessi moratori ai fini della verifica (Cass. Sez. I, 18 febbraio 2026, n. 3692), dell’usura nei mutui agevolati (Cass. Sez. I, 18 febbraio 2026, n. 3708) e dell’onere della prova nell’usura sopravvenuta (Cass. Sez. I, 23 giugno 2026, n. 21332). È il segnale che la perizia deve essere aggiornata all’orientamento più recente, non costruita su modelli di dieci anni fa.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è la perizia “da preventivo”: un calcolo standard che somma tutte le voci possibili per far emergere l’usura a ogni costo. Davanti al giudice della procedura, e soprattutto davanti alla banca che presenta osservazioni, una perizia metodologicamente debole indebolisce l’intero piano, perché mette in dubbio l’attendibilità del passivo. Meglio un ricalcolo prudente e difendibile che un ricalcolo spettacolare e fragile.

L’errore opposto è non fare alcuna perizia perché “tanto il piano falcidia i chirografari”. Vedremo nelle tappe successive che la misura del credito incide sulla convenienza, sulla ripartizione e perfino sulla legittimazione della banca a opporsi.

Quanto dura realmente

Una perizia ben fatta su tre o quattro rapporti richiede qualche settimana. Quando i rapporti sono molti, o quando manca parte della documentazione e il perito deve ricostruire per stime, servono più tempo e più dialogo con il legale, che deve decidere quali ipotesi ricostruttive sono sostenibili in giudizio.

Le diverse nullità e il loro effetto sul numero

Prima di chiudere la perizia, il legale e il perito devono tradurre ogni vizio in un effetto preciso sul debito. È il passaggio che più spesso viene saltato, ed è quello che il giudice e la banca leggeranno per primo. Il vizio, da solo, non dice nulla al piano: conta di quanto sposta il credito e su quale base giuridica.

Vizio riscontrato	Norma	Effetto sul debito	Cosa resta dovuto
Interessi corrispettivi oltre soglia alla stipula	art. 1815, c. 2, c.c.; L. 108/1996	Nessun interesse dovuto	Solo il capitale erogato, al netto di quanto già rimborsato
Interessi moratori oltre soglia	art. 1815, c. 2, c.c., come letto da Cass. SU 19597/2020	Cade la sola clausola di mora	Capitale e interessi corrispettivi lecitamente pattuiti
Capitalizzazione illegittima su conto corrente	art. 120, c. 2, TUB	Ricalcolo del saldo senza interessi sugli interessi	Saldo ricalcolato, eventualmente a credito del cliente
Commissioni non pattuite o indeterminate	art. 117 TUB	Eliminazione delle voci	Saldo depurato
TAEG mancante o errato nel credito ai consumatori	art. 125-bis TUB	Sostituzione del tasso con quello legale di riferimento, azzeramento degli altri costi	Capitale e interessi al tasso sostitutivo
Difetto di forma scritta dell’intero contratto	art. 117, c. 3, TUB	Nullità del contratto	Restituzione del capitale come indebito, art. 2033 c.c.

La tabella mostra perché è fuorviante parlare di “debito cancellato”. Anche nel caso più favorevole, quello dell’usura originaria sui corrispettivi, il capitale resta dovuto: ciò che cambia è che il debitore lo restituisce senza interessi, e che quanto ha già pagato a titolo di interessi va imputato a capitale o ripetuto. Per un prestito personale da 18.000 € al quale il debitore ha già versato 9.650 €, di cui 4.210 € a titolo di interessi, la nullità della clausola sugli interessi porta a considerare rimborsati 9.650 € di capitale: il residuo dovuto scende a 8.350 €, contro il residuo contabile della banca, che comprenderebbe ancora interessi futuri.

C’è poi un aspetto che riguarda specificamente il piano. Nel concorso tra creditori, ogni euro tolto dal credito contestato si redistribuisce sugli altri, perché le risorse del debitore sono fisse. Un ricalcolo di 4.000 € su un passivo di 60.000 € non cambia molto per il debitore, che paga comunque la stessa rata mensile, ma cambia la percentuale che ricevono gli altri creditori e quindi la convenienza del piano rispetto alla liquidazione. Paradossalmente, la riduzione del credito contestato può rendere il piano più facile da omologare proprio perché migliora la posizione degli altri creditori.

La cessione del credito e il problema della documentazione

Una parte crescente dei crediti al consumo e dei saldi di conto corrente insoluti non è più nelle mani della banca originaria: è stata ceduta in blocco a società specializzate nell’acquisto di crediti deteriorati, spesso con la pubblicazione di un avviso in Gazzetta Ufficiale ai sensi dell’art. 58 TUB. Per il consumatore che vuole contestare il contratto, la cessione pone due problemi di tempo.

Il primo riguarda la documentazione. Il cessionario può non avere il contratto originale e gli estratti completi, e la sua risposta alla richiesta ex art. 119 TUB può arrivare tardi o incompleta. In questi casi è utile rivolgersi anche alla banca cedente, che conserva gli archivi.

Il secondo riguarda la prova della titolarità. Il cessionario che pretende il credito deve dimostrare che quel credito specifico rientra nel perimetro della cessione. La questione non riguarda la nullità del contratto, ma incide sulla legittimazione del creditore a partecipare alla procedura e a presentare osservazioni. Il debitore che riceve una pretesa da un cessionario deve chiedere, già in questa fase, la documentazione che collega il proprio rapporto all’operazione di cessione.

Le eccezioni relative al contratto, compresa la nullità per usura o anatocismo, restano opponibili al cessionario: la cessione trasferisce il credito con i suoi vizi. Il cessionario non acquista una pretesa più solida di quella della banca originaria.

Giorno 0 dell’OCC: l’incarico, la relazione e il merito creditizio

A questo punto la procedura entra in una nuova fase. Il debitore non è più solo con il suo legale e il suo perito: entra in scena l’Organismo di composizione della crisi, che ha un ruolo terzo e un dovere di verità verso il tribunale.

Cosa succede

Il consumatore presenta la domanda all’OCC del luogo in cui ha la residenza o la sede; l’Organismo nomina un gestore della crisi. Il gestore acquisisce la documentazione, accede alle banche dati pubbliche, verifica la consistenza dei debiti e del patrimonio, e redige la relazione che accompagnerà il ricorso al giudice.

La norma

L’art. 67 CCII definisce la procedura: il consumatore sovraindebitato, con l’ausilio dell’OCC, può proporre ai creditori un piano di ristrutturazione dei debiti che indichi in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi; la proposta può prevedere il soddisfacimento anche parziale e differenziato dei crediti, in qualsiasi forma. Alla domanda vanno allegati, tra l’altro, l’elenco dei creditori con le somme dovute e le cause di prelazione, la consistenza del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e l’indicazione degli stipendi e delle entrate del nucleo familiare.

L’art. 68 CCII disciplina la relazione dell’OCC: deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione e i costi presumibili della procedura. Deve inoltre indicare se il soggetto finanziatore, ai fini della concessione del finanziamento, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore, valutato in relazione al suo reddito disponibile, dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita.

I termini che si attivano

In questa fase la legge non fissa un termine perentorio per il deposito della relazione: i tempi dipendono dall’OCC, dalla completezza della documentazione e dalla collaborazione del debitore. L’OCC, una volta incaricato, deve dare notizia dell’incarico all’agente della riscossione e agli uffici fiscali competenti, che hanno un termine per comunicare il debito tributario accertato e in corso di accertamento: è una scansione da verificare sul testo vigente dell’art. 68 CCII, ma nella prassi segna il ritmo dell’istruttoria.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore ha qui un’occasione che spesso sottovaluta: consegnare all’OCC la perizia e la documentazione bancaria prima che la relazione venga scritta, perché sia l’Organismo a dare conto della contestazione al giudice. Il gestore non diventa il difensore del debitore, ma è tenuto a valutare l’attendibilità della documentazione: se riceve un ricalcolo documentato, deve tenerne conto nell’esposizione del passivo, indicando il credito come dichiarato dal creditore e come contestato dal debitore, con le ragioni.

C’è poi la questione del merito creditizio. Un finanziamento concesso a chi già non poteva restituirlo può essere, nello stesso tempo, contestabile sul piano contrattuale e rilevante ai sensi dell’art. 68 CCII. Le due cose non coincidono: la nullità riguarda il contenuto del contratto, il merito creditizio riguarda la condotta della banca nel concederlo. Ma la stessa documentazione serve a entrambe, e la relazione dell’OCC è il luogo in cui la seconda viene messa nero su bianco.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è chiedere all’OCC di “togliere” dal passivo la parte contestata, come se la contestazione bastasse a ridurre il debito. L’OCC non accerta la nullità e non può sostituirsi al giudice di cognizione. Il passivo va esposto in modo trasparente: importo preteso dal creditore, importo riconosciuto dal debitore, differenza contestata e ragioni. Un passivo “ripulito” senza spiegazioni espone il piano a un rilievo di inattendibilità e, nei casi più gravi, a sospetti di condotta non trasparente.

Quanto dura realmente

Tra il conferimento dell’incarico e il deposito della relazione passano, a seconda dell’Organismo e della complessità del caso, da uno a diversi mesi. La presenza di crediti bancari contestati allunga i tempi, perché il gestore deve leggere la perizia e, spesso, chiedere chiarimenti.

Giorno 0 del tribunale: il deposito del ricorso e le misure protettive

Da questo momento in poi il tempo non appartiene più al debitore. Il ricorso è depositato, il fascicolo è aperto, e la legge comincia a scandire i passaggi.

Cosa succede

Il ricorso, con la proposta, il piano, la relazione dell’OCC e gli allegati, viene depositato presso il tribunale competente. Nel piano, il finanziamento contestato compare con la qualificazione scelta nelle tappe precedenti: come credito per l’importo preteso, come credito per l’importo ricalcolato, o (più spesso) con una soluzione intermedia che preveda il pagamento della parte non contestata e un accantonamento o un meccanismo di adeguamento per la parte contestata.

La norma

L’art. 70 CCII regola il procedimento. Il giudice, se la proposta e il piano sono ammissibili, dispone con decreto la pubblicazione in apposita area del sito del tribunale e la comunicazione ai creditori a cura dell’OCC. Con lo stesso decreto, su istanza del debitore, il giudice può disporre la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore (art. 70, c. 4, CCII).

I termini che si attivano

Dal decreto di ammissione decorrono i termini serrati della procedura, a cominciare da quello per la comunicazione ai creditori. Va tenuto presente un dato spesso ignorato: secondo l’art. 9 CCII la sospensione feriale dei termini non si applica ai procedimenti disciplinati dal Codice, salvo diversa previsione. Chi deposita a fine luglio non può contare su una pausa estiva della procedura. Diverso è il discorso per l’eventuale causa ordinaria sulla nullità del contratto, che segue le regole del processo civile e beneficia della sospensione feriale dal 1° al 31 agosto.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra di questa tappa riguarda le misure protettive: chiederle subito, motivando perché l’esecuzione in corso, magari promossa proprio dalla banca titolare del contratto contestato, pregiudica la fattibilità del piano. Se la banca sta pignorando lo stipendio in forza di un decreto ingiuntivo su un finanziamento con interessi usurari, la richiesta di sospensione ha una doppia valenza: protegge il reddito che alimenta il piano e impedisce che la pretesa contestata venga soddisfatta per intero fuori dal concorso.

Il debitore può anche, in questa fase, valutare se la contestazione debba essere coltivata in altra sede. Se pende un’opposizione a decreto ingiuntivo, il giudizio prosegue; se il decreto non è stato opposto ed è divenuto definitivo, va verificato se si tratti di un consumatore e se si applichino i principi elaborati dalle Sezioni Unite (Cass. SU, 6 aprile 2023, n. 9479) sul controllo d’ufficio delle clausole abusive nel procedimento monitorio e nell’esecuzione: è un profilo che riguarda le clausole abusive ai sensi del Codice del consumo e che va esaminato caso per caso, non una via generale per rimettere in discussione qualunque decreto definitivo.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è depositare un piano che “dà per scontata” la nullità, prevedendo il pagamento della sola parte ricalcolata senza alcun presidio per l’ipotesi in cui la contestazione non venga accolta. Un piano del genere è esposto a due rischi: il giudice può ritenerlo non fattibile, perché si regge su un credito ridotto che nessuno ha ancora accertato; la banca può contestarne la convenienza. Un piano robusto prevede invece che cosa succede se la nullità viene riconosciuta e che cosa succede se non viene riconosciuta.

Quanto dura realmente

Il tempo tra il deposito e il decreto di ammissione varia moltissimo: in alcuni tribunali si misura in settimane, in altri in mesi, soprattutto se il giudice chiede integrazioni. La presenza di un credito contestato aumenta la probabilità di richieste di chiarimenti.

Entro 30 giorni: la banca scopre il piano

Il calendario ora corre per l’OCC. Il decreto è stato emesso, e l’Organismo deve portarlo a conoscenza di tutti i creditori.

Cosa succede

L’OCC comunica a ciascun creditore la proposta, il piano e il decreto, di regola tramite PEC. Per la banca il cui contratto è contestato, è il momento in cui viene a sapere ufficialmente non solo che il debitore propone una ristrutturazione, ma anche che una parte del credito è messa in discussione.

La norma

L’art. 70, comma 1, CCII prevede che la comunicazione ai creditori avvenga a cura dell’OCC entro trenta giorni dal decreto. Nella comunicazione l’OCC indica l’indirizzo PEC al quale i creditori possono inviare le loro osservazioni.

I termini che si attivano

Trenta giorni per la comunicazione: è il termine dell’OCC, non del debitore, ma il debitore ha tutto l’interesse a che sia rispettato, perché dalla comunicazione decorrono i successivi venti giorni per le osservazioni. Una comunicazione tardiva o incompleta (per esempio inviata a un indirizzo errato della società cessionaria) può costringere a ripetere il passaggio.

Cosa può fare il debitore ora

In questa tappa il debitore e il suo difensore preparano la risposta alle osservazioni che verranno. È il momento di verificare che la perizia sia completa, che la documentazione sia agli atti, che la qualificazione del credito sia coerente in tutti i documenti (ricorso, piano, relazione OCC). È anche il momento in cui spesso si apre un canale con la banca: una contestazione documentata, notificata attraverso la procedura, a volte porta il creditore a riconsiderare la propria pretesa.

È in questa tappa centrale che si vede la differenza tra un difensore che conosce solo la procedura e uno che conosce anche il contratto: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e coordinatore di uno staff nazionale in diritto bancario, lavora su entrambi i piani nello stesso fascicolo.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è il silenzio. Il debitore deposita, attende, e considera chiusa la sua parte. In realtà il periodo tra il decreto e la scadenza delle osservazioni è quello in cui una banca ben organizzata prepara la sua difesa, e il debitore che non ha previsto le obiezioni si troverà a rispondere in pochi giorni.

Quanto dura realmente

Gli OCC più organizzati effettuano la comunicazione entro pochi giorni dal decreto; altri utilizzano l’intero termine. In ogni caso questa tappa raramente supera il mese.

I 20 giorni delle osservazioni: la banca si difende

Sono passati, poniamo, dieci giorni dalla comunicazione. La banca ha ricevuto il piano, ha letto la perizia e ha a disposizione il termine più breve dell’intera procedura per reagire.

Cosa succede

Ogni creditore può presentare osservazioni all’OCC. La banca titolare del contratto contestato di solito fa tre cose: contesta la perizia (metodo di calcolo, voci incluse, tasso soglia di riferimento); contesta la convenienza del piano, sostenendo che nella liquidazione controllata otterrebbe di più; e, se possibile, contesta la meritevolezza del debitore. A volte, invece, prende atto del ricalcolo e accetta di essere soddisfatta sulla base del credito ridotto.

La norma

L’art. 70, comma 3, CCII fissa il termine: venti giorni dalla comunicazione per inviare osservazioni all’indirizzo PEC dell’OCC. Ma la norma che qui cambia gli equilibri è l’art. 69, comma 2, CCII: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa, né far valere cause di inammissibilità che non derivino da comportamenti dolosi del debitore, anche se la contestazione riguarda la convenienza.

I termini che si attivano

Venti giorni dalla comunicazione: è il termine per le osservazioni dei creditori. Non vale la sospensione feriale. Il calcolo si fa dal giorno della ricezione della PEC. Osservazioni tardive possono comunque essere portate all’attenzione del giudice, ma con una forza minore e con il rischio che vengano ritenute irrilevanti.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva, qui, ha due lati. Il primo è preparare la replica tecnica alle obiezioni sul ricalcolo, da depositare nel momento in cui l’OCC sente il debitore. Il secondo è far emergere, se ne ricorrono i presupposti, la preclusione dell’art. 69, comma 2: se la stessa banca che contesta la convenienza ha concesso il finanziamento senza una seria valutazione del merito creditizio, può trovarsi privata della possibilità di opporsi.

La giurisprudenza di legittimità ha più volte toccato il tema del rapporto tra colpa del debitore e colpa del finanziatore nella procedura del consumatore. Una pronuncia della Cassazione segnalata dalle rassegne (Sez. I, ord. 14 marzo 2025, n. 6869) avrebbe considerato, tra l’altro, il peso delle dichiarazioni del debitore nella valutazione della responsabilità della banca e la ricorribilità per cassazione del provvedimento di omologa che incide su diritti soggettivi; un’altra (Cass. 22 settembre 2022, n. 27843) avrebbe richiamato l’onere del creditore di contestare in modo specifico la colpa del consumatore. Sono estremi da verificare sul testo integrale prima di utilizzarli in giudizio, ma indicano una direzione: la responsabilità del finanziatore è un tema di procedura, non solo di contratto.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è confondere i piani. La preclusione dell’art. 69, comma 2, CCII non dichiara nullo il contratto e non riduce il credito: impedisce alla banca di opporsi all’omologa. La nullità del contratto, o della clausola sugli interessi, riduce invece il credito, ma non impedisce alla banca di opporsi. Il debitore che usa un argomento al posto dell’altro rischia di perdere entrambi.

Il secondo errore è dimenticare che la banca può avere ragione su alcuni punti. Una replica efficace riconosce le voci di calcolo discutibili e difende con decisione quelle solide.

Quanto dura realmente

Il termine è di venti giorni, ma il lavoro di preparazione della replica comincia prima. Nei casi in cui la banca presenta una consulenza tecnica contraria, il debitore e il suo perito devono rispondere in tempi molto stretti.

Che cosa scrive la banca, punto per punto

Le osservazioni di una banca che si vede contestare un finanziamento seguono di solito uno schema ricorrente, ed è utile conoscerlo prima che arrivi la PEC.

La prima obiezione riguarda il metodo. La banca sostiene che la perizia abbia incluso nel TEG voci che non vi rientrano (alcune polizze assicurative facoltative, spese successive alla stipula, commissioni eventuali), oppure che abbia sommato interessi corrispettivi e moratori, operazione che la giurisprudenza esclude. La replica efficace non contesta in blocco: individua le voci incluse, spiega perché rientrano nel costo del credito alla luce della disciplina e delle istruzioni della Banca d’Italia vigenti alla stipula, e mostra che, anche escludendo le voci più discutibili, il superamento della soglia permane. Se non permane, conviene riconoscerlo e concentrare la contestazione sulle voci solide.

La seconda obiezione riguarda la sede. La banca afferma che la nullità non può essere accertata nel procedimento di omologa e chiede che il credito sia considerato per l’intero importo preteso. Qui la replica ricorda che il debitore non chiede al giudice dell’omologa di dichiarare la nullità, ma di valutare la fattibilità di un piano che ha previsto un accantonamento proprio per l’ipotesi in cui la nullità non venga accertata. Il piano a doppia ipotesi neutralizza questa obiezione.

La terza obiezione riguarda la convenienza. La banca sostiene che nella liquidazione controllata otterrebbe di più. Il confronto va fatto sui numeri: valore dei beni liquidabili, quota di reddito acquisibile, costi della procedura, tempi. Per il consumatore senza immobili e con reddito da lavoro dipendente, la liquidazione spesso non offre ai chirografari più di quanto offra il piano.

La quarta obiezione riguarda la meritevolezza. La banca sostiene che il debitore ha assunto obbligazioni senza ragionevole prospettiva di adempierle. È il punto in cui il debitore deve rispondere con la storia documentata dell’indebitamento e, se ne ricorrono le condizioni, con la valutazione sul merito creditizio contenuta nella relazione dell’OCC. Una banca che ha erogato senza verificare il reddito disponibile difficilmente può imputare al consumatore una colpa grave nell’aver chiesto quel prestito.

Obiezione della banca	Risposta del debitore	Documento chiave
Perizia metodologicamente errata	Ricalcolo prudente, voci motivate	Perizia e allegati tecnici
Sede impropria per la nullità	Piano a doppia ipotesi con accantonamento	Piano e relazione OCC
Liquidazione più conveniente	Confronto numerico tra le due alternative	Attestazione OCC sulla convenienza
Colpa grave del debitore	Storia dell’indebitamento e merito creditizio	Relazione OCC ex art. 68 CCII

I 10 giorni successivi e la decisione: relazione integrativa e omologazione

Siamo, nel caso più lineare, a circa due mesi dal decreto di ammissione. Le osservazioni sono arrivate, il debitore ha replicato, e l’OCC deve tirare le somme per il giudice.

Cosa succede

Scaduto il termine per le osservazioni, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie. Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano, risolta ogni contestazione, omologa il piano con sentenza, oppure lo dichiara inammissibile o non omologabile.

La norma

L’art. 70, comma 6, CCII prevede che l’OCC, nei dieci giorni successivi alla scadenza del termine per le osservazioni, sentito il debitore, riferisca al giudice e proponga le modifiche al piano ritenute necessarie. Il comma 7 stabilisce che il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano, e risolta ogni contestazione, omologa il piano con sentenza e ne dispone, ove necessario, la trascrizione. Il comma 9 disciplina il caso in cui un creditore contesti la convenienza: il giudice può omologare se ritiene che il credito possa essere soddisfatto dall’esecuzione del piano in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

I termini che si attivano

Dieci giorni dalla scadenza delle osservazioni: è il termine dell’OCC per la relazione al giudice e per proporre modifiche. Il giudice non ha un termine perentorio per decidere, ma la legge gli chiede di “risolvere ogni contestazione”: è qui che la contestazione del finanziamento nullo trova la sua prima vera sede di valutazione.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è sottile, ma determinante. Il debitore può accettare le modifiche proposte dall’OCC, per esempio introducendo un accantonamento della parte di credito contestata, in modo da rendere il piano omologabile a prescindere da come si risolverà la lite sulla nullità.

Che cosa significa, per il giudice, “risolvere ogni contestazione”? Il giudice della procedura non celebra una causa ordinaria sulla nullità del contratto: valuta la contestazione in via incidentale, ai fini della decisione sull’omologa. Può ritenere il ricalcolo verosimile e tenerne conto nella valutazione della convenienza; può ritenerlo non provato e considerare il credito per l’importo preteso; può, più spesso, prendere atto che la questione è controversa e verificare che il piano regga in entrambe le ipotesi. Le rassegne riportano pronunce di merito in cui l’omologa è stata concessa nonostante le contestazioni dei creditori, quando il piano risultava fattibile e il confronto con la liquidazione favoriva i creditori (è il caso, secondo una rassegna, di Trib. Lecce, 6 novembre 2024, n. 108, da verificare sul testo).

Sulla durata del piano, che incide direttamente sulla gestione di un credito contestato, la Cassazione ha ammesso dilazioni anche superiori all’anno per i crediti privilegiati, purché i creditori possano esprimersi e sia rispettata la convenienza rispetto alla liquidazione (Cass. Sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622, nella lettura delle rassegne). Per il debitore che contesta un finanziamento significa poter distribuire il pagamento della parte non controversa su un arco temporale sostenibile, lasciando che la parte controversa segua l’esito della lite.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è chiedere al giudice dell’omologa di dichiarare nullo il contratto. Non è la sua funzione, e una richiesta del genere rischia di spostare il dibattito dalla fattibilità del piano al merito del rapporto bancario, con tempi più lunghi e un esito incerto. La domanda di accertamento della nullità e di restituzione dell’indebito va proposta, se opportuno, nella sede ordinaria.

Quanto dura realmente

Tra la scadenza delle osservazioni e la sentenza di omologa possono passare poche settimane o diversi mesi, in funzione del carico del tribunale e del numero di contestazioni. Un fascicolo ordinato, con un credito contestato già gestito da un meccanismo di accantonamento, accorcia i tempi.

Entro 30 giorni dalla notifica: il reclamo

La sentenza è stata depositata. Da questo momento in poi il calendario dipende dal fatto che qualcuno, debitore o banca, decida di impugnarla.

Cosa succede

Se il piano è stato omologato, la banca che ritiene violati i suoi diritti può proporre reclamo; se il piano non è stato omologato, può farlo il debitore. Il reclamo si propone alla corte d’appello e riapre la valutazione della procedura, comprese le contestazioni sulla convenienza e, in via incidentale, sulla misura del credito.

La norma

L’art. 70, comma 12, CCII rinvia all’art. 51 CCII per l’impugnazione della sentenza di omologazione. L’art. 51 stabilisce che il reclamo si propone con ricorso alla corte d’appello entro trenta giorni dalla notificazione della sentenza per le parti, e dalla data di iscrizione nel registro delle imprese per gli altri interessati, ove prevista. Contro la decisione della corte d’appello è ammesso ricorso per cassazione entro trenta giorni dalla notificazione.

I termini che si attivano

Trenta giorni dalla notificazione della sentenza: è il termine perentorio per il reclamo. Anche qui non si applica la sospensione feriale, in forza dell’art. 9 CCII. E, come visto, il creditore che si trova nelle condizioni dell’art. 69, comma 2, CCII non può proporre reclamo né far valere ragioni di convenienza.

Cosa può fare il debitore ora

Se la banca propone reclamo, il debitore ha l’onere di costituirsi e difendere il piano entro i termini fissati dal decreto della corte d’appello; in quella sede può riproporre la questione della colpa del finanziatore e la tenuta del ricalcolo. Se il piano non è stato omologato perché il giudice ha ritenuto insufficientemente provata la contestazione, il debitore può valutare il reclamo, ma anche una strada diversa: una nuova proposta, con un credito gestito diversamente, o la conversione in liquidazione controllata.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è perdere il termine per la tardiva conoscenza della notifica, o considerare la sentenza “definitiva” prima che i trenta giorni siano decorsi. Un secondo errore, più sottile, è utilizzare il reclamo per trasformare la procedura in una causa bancaria: la corte d’appello valuta la legittimità e la fondatezza della sentenza di omologa, non sostituisce il giudice ordinario nella verifica integrale del rapporto.

Quanto dura realmente

I reclami in materia di sovraindebitamento si decidono, di solito, in alcuni mesi. L’eventuale ricorso per cassazione allunga i tempi di uno o più anni; nel frattempo il piano omologato, salvo provvedimenti di sospensione, viene eseguito.

Gli anni del piano: esecuzione, giudizio parallelo, restituzioni

Sono passati otto, forse dieci mesi dall’inizio. Il piano è omologato, il debitore paga le rate previste, e la procedura entra nella fase più lunga e meno visibile.

Cosa succede

Il debitore esegue il piano sotto la vigilanza dell’OCC. Se la contestazione del finanziamento è stata portata in una causa ordinaria, quel giudizio prosegue in parallelo. Al suo esito, il piano prevede che cosa accade alla somma accantonata o alla quota di credito controversa: se la nullità è accertata, l’accantonamento torna al debitore o viene redistribuito secondo le regole del piano; se non è accertata, va alla banca.

La norma

L’art. 71 CCII disciplina l’esecuzione: il debitore è tenuto a compiere ogni atto necessario per dare esecuzione al piano omologato e l’OCC vigila sull’esatto adempimento, risolve le eventuali difficoltà e le sottopone al giudice se necessario. L’art. 72 CCII regola la revoca dell’omologazione, anche su istanza di un creditore, per frode, inadempimento o impossibilità sopravvenuta di esecuzione. L’art. 73 CCII disciplina la conversione in liquidazione controllata. Per l’esito del giudizio parallelo si applicano le regole ordinarie: l’art. 1815, comma 2, c.c. per l’usura; l’art. 2033 c.c. per la restituzione dell’indebito; l’art. 120 TUB per l’anatocismo; l’art. 125-bis TUB per il credito ai consumatori.

I termini che si attivano

Nella causa parallela valgono i termini ordinari del processo civile, compresa la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto. Va prestata particolare attenzione al termine di prescrizione decennale dell’azione di ripetizione, che non si sospende per effetto della procedura di sovraindebitamento. Per l’esecuzione del piano, le scadenze sono quelle fissate dal piano stesso.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può coltivare la causa ordinaria sulla nullità senza mettere a rischio il piano, purché il piano abbia previsto fin dall’inizio la gestione dell’esito. La giurisprudenza di legittimità in materia bancaria continua a fornire strumenti: oltre alla citata Cass. 21344/2024 sull’anatocismo dal 2014, le rassegne specialistiche segnalano decisioni recenti sull’usura sopravvenuta nei conti correnti affidati (Cass. Sez. I, ord. 15 dicembre 2025, n. 32706) e sulla ricostruzione del saldo di conto corrente tra anatocismo, usura e onere della prova (Cass. 15 gennaio 2026, n. 854). Una pronuncia del 2025 riportata in rassegna (Cass. Sez. I, ord. 19 marzo 2025, n. 7375) avrebbe ribadito la nullità delle clausole di capitalizzazione e delle commissioni di massimo scoperto indeterminate.

Sul tema dell’usura sopravvenuta, cioè del tasso divenuto superiore alla soglia dopo la stipula, l’orientamento consolidato esclude la nullità della clausola per il solo superamento successivo; il debitore può valorizzare semmai altri profili. È un punto che va tenuto presente quando si imposta la causa parallela: l’usura rilevante, ai fini dell’art. 1815, comma 2, c.c., è quella originaria, al momento della pattuizione.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è smettere di pagare la banca contestata confidando nella causa. Il piano omologato vincola il debitore: l’inadempimento, anche solo nei confronti di un creditore, può portare alla revoca dell’omologazione. La contestazione si fa valere nella sede giusta, non con l’autotutela.

Un secondo errore è dimenticare l’esdebitazione: al termine del piano eseguito, il debitore è liberato dai debiti residui nei limiti previsti dal piano. La nullità accertata dopo la chiusura può dare luogo a restituzioni, ma la liberazione dai debiti residui deriva dal piano, non dalla causa.

Quanto dura realmente

I piani del consumatore durano spesso dai quattro ai sette anni, a volte di più quando includono mutui ipotecari. Una causa ordinaria sulla nullità di un contratto bancario, in primo grado, può richiedere da uno a tre anni; con l’appello, di più. È per questo che il piano deve essere costruito in modo da sopravvivere all’incertezza.

La stessa procedura, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali. Partono dalla stessa situazione e divergono solo per il momento in cui il debitore agisce.

Situazione di partenza comune. Consumatore con reddito netto mensile di 1.870 €, nucleo familiare di tre persone. Debiti complessivi dichiarati dai creditori: 68.340 €, di cui un prestito personale con residuo preteso di 21.760 €, una carta revolving con saldo preteso di 9.415 €, un conto corrente con scoperto di 7.980 €, e altri debiti chirografari per 29.185 €. Nessun bene immobile. Risorse destinabili al piano: 410 € al mese per 72 mesi, pari a 29.520 €.

Calendario A: il debitore che agisce nelle finestre giuste

• 3 febbraio 2026. Richiesta della documentazione ex art. 119 TUB a tutte le banche via PEC.
• 14 aprile 2026. Ricevuti contratti ed estratti (ultima risposta dopo 70 giorni).
• 12 maggio 2026. La perizia conclude: revolving con interessi moratori oltre soglia; conto corrente con capitalizzazione trimestrale dopo il 1° gennaio 2014 e commissioni non pattuite; prestito personale regolare. Credito ricalcolato: revolving 7.120 € (−2.295 €), conto corrente 5.430 € (−2.550 €). Totale contestato: 4.845 €.
• 20 maggio 2026. Consegna all’OCC di perizia e documenti; la relazione espone i crediti come pretesi e come contestati.
• 6 luglio 2026. Deposito del ricorso: il piano prevede il pagamento sui crediti riconosciuti e un accantonamento pari alla percentuale di soddisfazione applicata alla parte contestata.
• 23 luglio 2026. Decreto di ammissione, con sospensione del pignoramento sullo stipendio promosso dalla società della revolving.
• 31 luglio 2026. Comunicazione ai creditori.
• 20 agosto 2026. Scadenza osservazioni (nessuna sospensione feriale nel procedimento). La società della revolving contesta la perizia; il conto corrente non risponde.
• 30 agosto 2026. Relazione integrativa OCC.
• Ottobre 2026. Omologa. Il calcolo della percentuale si fa su un passivo riconosciuto di 63.495 €: 29.520 / 63.495 ≈ 46,5%. L’accantonamento sulla parte contestata (4.845 € × 46,5% ≈ 2.253 €) resta vincolato fino all’esito della causa.

Calendario B: il debitore che lascia correre

• 3 febbraio 2026. Il debitore si rivolge all’OCC portando solo le lettere dei creditori.
• 20 aprile 2026. Relazione dell’OCC sul passivo dichiarato di 68.340 €.
• 28 aprile 2026. Deposito del ricorso. Percentuale sui chirografari: 29.520 / 68.340 ≈ 43,2%.
• Maggio-luglio 2026. Ammissione, comunicazione, osservazioni, omologa.
• Marzo 2027. Durante l’esecuzione, un conoscente gli suggerisce di far verificare i contratti. La perizia rileva le stesse anomalie del calendario A.
• Da qui in poi. Il debitore può ancora agire con una causa ordinaria di ripetizione, ma il piano omologato ha già distribuito le risorse sulla base del passivo preteso. Le somme recuperate dovrebbero essere chieste alla banca in giudizio; nel frattempo gli altri creditori hanno ricevuto una percentuale più bassa e il debitore ha pagato alla revolving e al conto corrente una quota calcolata su crediti in parte non dovuti.

Il confronto

Voce	Calendario A	Calendario B
Passivo su cui si calcola la percentuale	63.495 €	68.340 €
Percentuale ai chirografari (indicativa)	circa 46,5%	circa 43,2%
Quota alla revolving e al c/c	sui crediti ricalcolati	sui crediti pretesi
Rischio sulla fattibilità	presidiato dall’accantonamento	nessun rischio, ma nessun beneficio
Contestazione	dentro il piano e in causa	solo in causa, a piano già eseguito

La differenza tra i due calendari non è nell’esito finale della lite, che può essere identico: è nella distribuzione delle risorse del piano, che nel calendario B è già avvenuta sulla base di un passivo sbagliato.

Un’avvertenza: i numeri sono semplificati. Nella realtà le percentuali dipendono dalle classi, dalle prelazioni, dalle spese di procedura e dal confronto con la liquidazione. La simulazione serve solo a mostrare perché il tempo della perizia conta.

I binari paralleli: come cambia il calendario se si apre una causa

A questo punto conviene allargare lo sguardo. La procedura di ristrutturazione non è l’unica sede in cui il contratto nullo produce effetti, e il debitore può trovarsi a gestire più binari nello stesso periodo.

Il binario dell’opposizione a decreto ingiuntivo

Se la banca ha già ottenuto un decreto ingiuntivo e il debitore è ancora nei quaranta giorni dalla notifica, l’opposizione è la sede naturale per far valere la nullità del contratto o delle clausole sugli interessi. L’apertura della procedura di sovraindebitamento non estingue il giudizio di opposizione: la sentenza che lo definirà accerterà il credito, e il piano dovrà tenerne conto. Il piano può prevedere che il credito venga pagato nella misura che risulterà dalla sentenza, nella percentuale stabilita.

Il binario della causa di accertamento e ripetizione

Se non c’è decreto ingiuntivo, il debitore può promuovere una causa ordinaria di accertamento della nullità e di ripetizione dell’indebito. Per le controversie in materia di contratti bancari e finanziari è prevista la mediazione obbligatoria come condizione di procedibilità (D.Lgs. 28/2010); in alternativa, per alcune controversie, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario soddisfa la condizione. Il calendario di questo binario è più lungo di quello della procedura, e va pianificato di conseguenza.

Il binario della trattativa

Spesso il binario più breve è la trattativa. Una banca che riceve, all’interno di una procedura di sovraindebitamento, una perizia documentata e una relazione dell’OCC che segnala il problema del merito creditizio, ha interesse a valutare un accordo: riduzione del credito, rinuncia agli interessi di mora, adesione al piano. La trattativa non sostituisce la procedura, ma può semplificarla.

Il binario della conversione

Se la contestazione rende il piano non omologabile, o se durante l’esecuzione il debitore non riesce più a sostenere le rate, la procedura può essere convertita in liquidazione controllata (art. 73 CCII). La contestazione del credito, in quella sede, si sposta nell’accertamento del passivo, in cui il liquidatore verifica le domande di insinuazione dei creditori e il debitore può far valere le sue ragioni.

Binario	Sede	Tempo indicativo	Effetto sul piano
Opposizione a decreto ingiuntivo	Tribunale ordinario	1-3 anni in primo grado	Determina il credito da pagare
Accertamento e ripetizione	Tribunale ordinario, previa mediazione	1-3 anni in primo grado	Restituzioni e adeguamento dell’accantonamento
ABF	Arbitro Bancario Finanziario	alcuni mesi	Decisione non vincolante come una sentenza, ma spesso rispettata
Trattativa	Stragiudiziale	settimane o mesi	Può portare all’adesione al piano
Conversione	Liquidazione controllata	variabile	La contestazione passa all’accertamento del passivo

Il punto critico è il coordinamento: due binari che corrono in parallelo senza essere stati pensati insieme producono incoerenze, mentre due binari progettati insieme si rafforzano a vicenda.

Il binario della revolving: un caso a sé

Le carte di credito revolving meritano un cenno specifico, perché compaiono in quasi tutti i fascicoli di sovraindebitamento dei consumatori e presentano un calendario particolare. Il contratto è spesso firmato molti anni prima, talvolta presso un punto vendita; le condizioni economiche vengono modificate nel tempo con comunicazioni unilaterali; il saldo si forma per stratificazione di utilizzi, interessi e commissioni. Il risultato è che il debito preteso può essere molto superiore a quanto il consumatore ha effettivamente speso.

Per la verifica servono il contratto originario, tutte le comunicazioni di modifica e gli estratti mensili. La perizia deve controllare il tasso applicato in ciascun periodo rispetto alla soglia del periodo di stipula o di modifica, la legittimità delle variazioni unilaterali ai sensi dell’art. 118 TUB, e la corrispondenza del TAEG indicato con quello effettivo. Quando la documentazione è parziale, il ricalcolo diventa più difficile e la contestazione più esposta alle obiezioni della società emittente.

Sul piano temporale, il consiglio è avviare la richiesta documentale per le revolving per prima, perché è quella che richiede più tempo e più solleciti.

Il binario dei crediti garantiti

Il discorso cambia quando il finanziamento contestato è un mutuo ipotecario sulla casa del consumatore. In questo caso il piano può prevedere il mantenimento del mutuo con il pagamento delle rate alle scadenze convenute, se il debitore è in regola o se il piano prevede il rimborso delle rate scadute (art. 67, c. 5, CCII). La contestazione dell’usura o dell’anatocismo sul mutuo segue il binario della causa ordinaria e, se accolta, porta a una riduzione delle rate future e a restituzioni. Il piano deve tenere conto del rischio che la causa non venga accolta: il debitore continua a pagare la rata contrattuale, salvo accordi diversi con la banca o provvedimenti del giudice.

Le 5 finestre critiche

1. La richiesta dei documenti, quattro o cinque mesi prima del deposito. È la finestra che apre tutte le altre: senza contratti ed estratti, nessuna contestazione è sostenibile.
2. La perizia prima della relazione dell’OCC. Se il ricalcolo arriva dopo la relazione, l’Organismo non può tenerne conto e il passivo esposto al giudice resta quello dei creditori.
3. Il deposito con un piano “a doppia ipotesi”. Il piano che prevede un accantonamento per la parte contestata è omologabile anche se la nullità non viene accertata subito.
4. I venti giorni delle osservazioni. È qui che la banca attacca la perizia e il debitore deve essere pronto a difenderla, e a far valere, se ne ricorrono i presupposti, la preclusione dell’art. 69, comma 2, CCII.
5. I quaranta giorni dell’opposizione a decreto ingiuntivo, se il decreto è in arrivo. Lasciarli scadere significa, di regola, rendere definitivo l’accertamento del credito, con margini ridotti per ridiscuterlo in seguito.

Le domande sul tempo

Posso ancora contestare il finanziamento se il piano è già stato omologato?

Sì, in linea generale l’eccezione di nullità e l’azione di ripetizione restano esperibili nei limiti della prescrizione decennale, ma il piano omologato ha già distribuito le risorse. La contestazione postuma può portare a restituzioni dalla banca, non a una rideterminazione automatica del piano.

Quanto tempo devo calcolare prima del deposito per far fare una perizia seria?

Tra i due e i quattro mesi, considerando i novanta giorni massimi che la banca ha per consegnare la documentazione e il tempo del perito. Comprimere troppo questo periodo significa depositare con un passivo non verificato.

Se la banca ha ottenuto un decreto ingiuntivo da sei mesi, è tutto perso?

Se il decreto non è stato opposto nei quaranta giorni, è di regola definitivo e accerta il credito. Restano da verificare casi specifici, come quelli dei consumatori e delle clausole abusive alla luce di Cass. SU n. 9479/2023, e l’eventuale rilievo della colpa del finanziatore nella procedura. La valutazione è sempre caso per caso.

Agosto blocca i termini della procedura di sovraindebitamento?

No. L’art. 9 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti del Codice, salvo diversa previsione. La sospensione dal 1° al 31 agosto vale invece per l’eventuale causa ordinaria sulla nullità.

Quanto dura in tutto, dalla prima lettera alla banca alla liberazione dai debiti?

Nel caso lineare: tre-cinque mesi di preparazione, sei-dodici mesi di procedura fino all’omologa, quattro-sette anni di esecuzione del piano. La causa parallela sul contratto si inserisce in questo arco, con i suoi tempi.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa cui si riferiscono. Gli estremi sono quelli riportati nelle fonti consultate; per alcune decisioni, conosciute attraverso rassegne o titoli di newsletter specialistiche, il principio va verificato sul testo integrale prima di farne uso processuale.

Tappa 2 — La perizia: usura e anatocismo

Cass., Sezioni Unite, 18 settembre 2020, n. 19597. La disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori; il confronto va condotto con un tasso soglia che tenga conto del tasso medio di mora rilevato; la nullità colpisce la sola clausola sugli interessi di mora, lasciando dovuti i corrispettivi lecitamente pattuiti. Rilevanza: delimita l’effetto della nullità sul debito da inserire nel piano.

Cass., Sez. I, 30 luglio 2024, n. 21344. Il divieto di anatocismo dell’art. 120, comma 2, TUB, nella formulazione della L. 147/2013, opera dal 1° gennaio 2014 a prescindere dall’adozione della delibera CICR; gli interessi capitalizzati dopo quella data vanno restituiti e il saldo ricalcolato. Rilevanza: fonda il ricalcolo dei conti correnti con scoperto inseriti nel passivo.

Cass., Sez. I, 18 febbraio 2026, n. 3692. Secondo la rassegna consultata, si è occupata dell’usura in relazione alla commissione di estinzione anticipata e al divieto di sommarla agli interessi moratori. Rilevanza: incide sul metodo della perizia.

Cass., Sez. I, 18 febbraio 2026, n. 3708. Usura nei contratti di mutuo agevolato, secondo la rassegna consultata. Rilevanza: amplia il perimetro dei finanziamenti verificabili.

Cass., Sez. I, 23 giugno 2026, n. 21332. Usura sopravvenuta nei mutui e onere della prova, secondo la rassegna consultata. Rilevanza: chiarisce su chi grava la dimostrazione del superamento della soglia.

Cass., Sez. I, ord. 19 marzo 2025, n. 7375. Secondo la rassegna consultata, ha ritenuto nulle le clausole di capitalizzazione e le commissioni di massimo scoperto indeterminate. Rilevanza: sostiene il ricalcolo dei rapporti di conto corrente.

Tappa 9 — Il giudizio parallelo sul conto corrente

Cass., Sez. I, ord. 15 dicembre 2025, n. 32706. Secondo la rassegna consultata, ha confermato l’orientamento sull’usura sopravvenuta nei conti correnti affidati. Rilevanza: indica che la sola usura sopravvenuta non è, di regola, sufficiente a fondare la nullità.

Cass. 15 gennaio 2026, n. 854. Secondo la rassegna consultata, riguarda la determinazione del saldo di conto corrente tra anatocismo, usura e onere della prova. Rilevanza: orienta la ripartizione degli oneri probatori nella causa di ricalcolo.

Tappa 4 — Il deposito e il decreto ingiuntivo già esistente

Cass., Sezioni Unite, 6 aprile 2023, n. 9479. Ha delineato il controllo d’ufficio dell’abusività delle clausole nei contratti con i consumatori anche nel procedimento monitorio e nella fase esecutiva, in conformità alla giurisprudenza europea. Rilevanza: può riaprire margini di verifica su decreti non opposti nei confronti di consumatori, da valutare caso per caso.

Tappe 6 e 7 — Osservazioni, merito creditizio e omologa

Cass., Sez. I, ord. 14 marzo 2025, n. 6869. Secondo la rassegna consultata, ha considerato l’incidenza delle dichiarazioni del debitore sulla responsabilità del finanziatore e la ricorribilità per cassazione del decreto di omologa che incide su diritti soggettivi. Rilevanza: tocca il rapporto tra colpa del debitore e colpa della banca.

Cass. 22 settembre 2022, n. 27843. Secondo la rassegna consultata, ha affermato che spetta al creditore contestare in modo specifico la colpa del consumatore. Rilevanza: rafforza la posizione del debitore nella fase delle osservazioni.

Cass., Sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622. Secondo la rassegna consultata, ha ammesso piani con dilazioni superiori all’anno per i crediti privilegiati, nel rispetto della convenienza. Rilevanza: consente di distribuire nel tempo il pagamento della parte non contestata.

Trib. Lecce, 6 novembre 2024, n. 108. Secondo la rassegna consultata, ha omologato un piano nonostante le contestazioni dei creditori, ritenuto fattibile e più conveniente della liquidazione. Rilevanza: esempio di gestione delle contestazioni in sede di omologa.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio interviene alla tappa in cui ti trovi. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Se sei ancora prima del deposito, inviamo le richieste ex art. 119 TUB a ogni banca e cessionario, monitoriamo il termine di novanta giorni e sollecitiamo chi non risponde.
2. Coordiniamo la perizia econometrica con i commercialisti dello staff, scegliendo un metodo di calcolo difendibile davanti al giudice e alla banca.
3. Selezioniamo le contestazioni che valgono la pena, distinguendo quelle che spostano la percentuale del piano da quelle che rischiano solo di irrigidire il creditore.
4. Prepariamo per l’OCC un fascicolo bancario ordinato, con crediti pretesi, crediti ricalcolati e ragioni della differenza, perché la relazione possa darne conto.
5. Costruiamo un piano a doppia ipotesi, con accantonamento della parte contestata e regole chiare per il dopo-sentenza.
6. Se c’è un’esecuzione in corso, chiediamo le misure protettive motivando il pregiudizio alla fattibilità del piano.
7. Nei venti giorni delle osservazioni, prepariamo la replica tecnica e verifichiamo se ricorrono i presupposti della preclusione dell’art. 69, comma 2, CCII.
8. Se sei nei quaranta giorni da un decreto ingiuntivo, valutiamo l’opposizione e la coordiniamo con la procedura.
9. Promuoviamo, se opportuno, la causa di accertamento e ripetizione, curando mediazione o ABF come condizione di procedibilità.
10. Seguiamo il reclamo e l’eventuale ricorso per cassazione, con la stessa linea difensiva impostata all’inizio.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In un articolo come questo pesa soprattutto l’esperienza di Gestore della crisi e di fiduciario OCC: conoscere dall’interno come l’Organismo espone il passivo e come il giudice valuta fattibilità e convenienza permette di inserire la contestazione del contratto nel piano nel modo che il tribunale può accogliere. Accanto a questo, il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di sostenere la perizia con argomenti tecnici aggiornati.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, nessuna dispersione tra professionisti diversi. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso fascicolo, perché nel sovraindebitamento con contratti bancari contestati il numero e la norma non si possono separare.

Chiusura

Un contratto di finanziamento nullo non cancella il debito, ma può ridurlo: togliendo gli interessi usurari, gli interessi sugli interessi, i costi non pattuiti. Nel piano del consumatore questa riduzione conta davvero solo se viene documentata e fatta valere al momento giusto, cioè prima che il passivo si cristallizzi nella relazione dell’OCC e nella sentenza di omologa. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata: ogni tappa superata senza aver verificato i contratti restringe le possibilità di farlo con efficacia.

Lo Studio Monardo si occupa di questo intreccio perché l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario: la procedura e il contratto, nello stesso fascicolo, con le competenze che servono per entrambi.

📩 Hai un piano da depositare o già in corso e un finanziamento che non ti convince? Contatta lo studio oggi stesso: tutti i recapiti sono qui sotto, in fondo all’articolo.