C’è una domanda che arriva quasi sempre per prima, prima ancora di chiedere se il debito si possa cancellare davvero: “Se non ho niente, come faccio a pagare la procedura?”. È una domanda giusta, perché chi chiede l’esdebitazione del debitore incapiente è, per definizione, una persona che non riesce a offrire nulla ai creditori. In questa guida raccogliamo le domande che ci vengono rivolte più spesso sui costi della procedura per chi è nullatenente, con risposte complete, nello stesso ordine in cui di solito emergono in un primo colloquio.
Il quadro normativo è questo. L’esdebitazione dell’incapiente è disciplinata dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), modificato da ultimo dal correttivo D.Lgs. 136/2024; la vecchia L. 3/2012 è abrogata. La legge prevede che la domanda passi attraverso l’Organismo di composizione della crisi (OCC), che il compenso dell’OCC sia ridotto della metà (art. 283, comma 6) e che, per il resto, valgano le regole generali sulle spese di giustizia e sul patrocinio a spese dello Stato. I costi, dunque, esistono, ma sono molto più contenuti di quanto si teme, e una parte si può programmare con precisione.
Perché parliamo noi di questo tema? Perché tutta la spesa di questa procedura passa dall’OCC e dal Gestore della crisi, ed è esattamente il terreno su cui si fondano le qualifiche dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi dall’interno come l’Organismo costruisce un preventivo, quali attività lo compongono e dove, nel rispetto delle regole, si può contenere la spesa per chi non ha nulla.
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Ma esattamente, cos’è l’esdebitazione dell’incapiente?
È la possibilità, per una persona fisica che non può dare nulla ai creditori, di ottenere la cancellazione dei debiti senza pagarli, una sola volta nella vita.
Detta in parole semplici: la legge riconosce che esistono persone il cui reddito basta a malapena a vivere e che non hanno beni da vendere. Per loro una liquidazione o un piano di rientro non avrebbero senso, perché non ci sarebbe niente da distribuire. L’art. 283 CCII consente allora al giudice di dichiarare inesigibili i debiti anteriori alla domanda, a condizione che il debitore sia meritevole.
I presupposti sono tre:
- persona fisica: consumatore, ex imprenditore, professionista, pensionato, lavoratore dipendente;
- incapienza: nessuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, da offrire ai creditori;
- meritevolezza: niente atti in frode e niente dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento.
Il beneficio però non è definitivo in senso assoluto. Per tre anni dal decreto il debitore deve presentare ogni anno una dichiarazione sulle eventuali utilità sopravvenute; se in quel periodo arrivano risorse che consentono di soddisfare i creditori in misura apprezzabile (un’eredità, una vincita, un lavoro molto meglio retribuito), il debito torna esigibile. La legge precisa che i finanziamenti, in qualsiasi forma, non contano come utilità: un prestito ottenuto dopo il decreto non fa risorgere i vecchi debiti.
Questo inquadramento serve anche per parlare di costi. La procedura è “leggera” perché non c’è nulla da liquidare: niente vendite, niente riparti, niente liquidatore che lavora per anni. È proprio questa leggerezza a giustificare il dimezzamento del compenso dell’OCC voluto dal legislatore.
Chi può chiederla e chi invece ne resta fuori?
Può chiederla qualsiasi persona fisica sovraindebitata, purché incapiente e meritevole; ne restano fuori le società e chi l’ha già ottenuta.
Le esclusioni più comuni, nella pratica, sono queste:
- Le società e gli enti: l’art. 283 parla solo di “debitore persona fisica”.
- Chi ha già beneficiato dell’esdebitazione dell’incapiente: si può ottenere una volta sola.
- Chi ha beni o redditi che consentirebbero un pagamento anche parziale: in questo caso la strada è un’altra (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata).
- Chi ha formato i debiti con dolo, colpa grave o atti in frode.
- L’ex fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione fallimentare per gli stessi debiti: la Cassazione ha escluso che possa “recuperare” il beneficio passando dall’art. 283 (Cass., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108). La Corte ha però lasciato intendere che il discorso cambia se l’esposizione è maturata dopo il fallimento.
Perché questo conta per i costi? Perché la spesa più inutile è quella di una domanda che non doveva essere presentata. Se l’OCC istruisce la pratica e poi emerge che il debitore aveva un immobile in comproprietà o un TFR in maturazione consistente, il lavoro svolto va comunque remunerato, almeno in parte, e la procedura va rifatta su un binario diverso. Il primo modo per risparmiare è quindi una verifica preliminare onesta dei requisiti.
Come si stabilisce se sono “incapiente”? C’è una soglia?
Sì, c’è una soglia di reddito sotto la quale l’incapienza si presume, ma non è l’unico criterio.
L’art. 283, comma 2, CCII stabilisce che il requisito si considera sussistente quando il reddito annuo del debitore, dedotte le spese di produzione del reddito e quelle per il mantenimento della famiglia, non supera un tetto costruito così:
assegno sociale annuo × 1,5 × parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 159/2013) corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare.
I parametri della scala ISEE sono, per i nuclei più comuni:
| Componenti del nucleo | Parametro ISEE | Effetto sulla soglia |
|---|---|---|
| 1 | 1,00 | soglia base |
| 2 | 1,57 | +57% |
| 3 | 2,04 | circa il doppio |
| 4 | 2,46 | circa due volte e mezza |
| 5 | 2,85 | quasi il triplo |
L’assegno sociale viene aggiornato ogni anno dall’INPS, quindi la cifra va ricalcolata al momento della domanda. A titolo orientativo, con l’importo mensile di 538,69 € per 13 mensilità (valore 2025), l’assegno sociale annuo è di circa 7.003 €; maggiorato della metà diventa circa 10.504 € per una persona sola.
Attenzione, però: si tratta di una presunzione, non di un cancello automatico. Il giudice valuta comunque se esista una prospettiva concreta di utilità per i creditori. La Cassazione, con l’ordinanza 7 maggio 2026, n. 13228 (Sez. I), ha lasciato in piedi il decreto di un tribunale che aveva revocato il beneficio a un debitore il cui stipendio era già pignorato e produceva versamenti regolari al creditore: secondo quella lettura, un flusso stabile verso un creditore è già un’utilità. All’inverso, il Tribunale di Alessandria (decreto 11 febbraio 2026, R.G. 6/2025) ha accolto la domanda dopo aver considerato anche la prospettiva futura, ritenendo che un eventuale pensionamento non avrebbe cambiato in modo sostanziale la situazione.
Sul piano economico, questa verifica è il cuore del lavoro dell’OCC: ricostruire redditi, spese essenziali, nucleo familiare. Più i documenti sono ordinati, meno ore servono.
Entro quando devo muovermi? Ci sono termini che, se persi, fanno aumentare i costi?
Non c’è un termine per presentare la domanda, ma ci sono momenti in cui attendere costa di più.
L’esdebitazione dell’incapiente non ha una scadenza: la si può chiedere quando ricorrono i presupposti. Però tre situazioni rendono l’attesa costosa, anche in senso economico:
- un pignoramento in corso sullo stipendio o sulla pensione: come visto con Cass. n. 13228/2026, un’esecuzione che produce pagamenti stabili può essere letta come utilità per i creditori e mettere a rischio il requisito. Ogni mese trattenuto, inoltre, è denaro che esce dal bilancio familiare;
- interessi e spese di recupero che crescono: non incidono sul costo della procedura, ma aumentano il passivo e, se l’OCC calcola il proprio compenso anche sul passivo, possono far salire la base di calcolo;
- un cambio di situazione in arrivo: se si prevede un’eredità o un reddito più alto, la domanda va valutata con molta cautela, perché le utilità sopravvenute nel triennio fanno tornare esigibili i debiti.
Ricordiamo un dato di calendario che vale per i reclami e gli altri termini processuali collegati: la sospensione feriale dei termini va dal 1° al 31 agosto. Il reclamo dei creditori contro il decreto (30 giorni, art. 124 CCII richiamato dall’art. 283, comma 8) va quindi calcolato tenendone conto.
Da dove si comincia, concretamente? Chi devo pagare per primo?
Si comincia dall’OCC, ed è l’OCC il primo soggetto a cui, di regola, si versa qualcosa.
L’art. 283, comma 3, CCII prevede che la domanda sia presentata per il tramite dell’OCC. Il primo passo è quindi rivolgersi a un Organismo di composizione della crisi: quelli costituiti presso gli ordini professionali (avvocati, commercialisti, notai), presso le camere di commercio, presso i comuni o i segretariati sociali, iscritti nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia. L’Organismo nomina un Gestore della crisi, che è il professionista che materialmente lavora sulla pratica.
A questo punto, nella prassi, accadono tre cose:
- domanda di accesso all’OCC, con i dati essenziali del debitore e un primo elenco dei debiti;
- preventivo scritto: l’OCC indica il compenso previsto, le spese e le modalità di pagamento. Le regole del D.M. 202/2014 (il regolamento degli OCC) prevedono che il compenso sia determinato secondo parametri e che possano essere chiesti acconti (art. 15, comma 2, del decreto, secondo le fonti che lo commentano), purché non superino il compenso finale;
- sottoscrizione dell’incarico e versamento dell’eventuale primo acconto.
Quanto è questo primo acconto? Dipende dall’Organismo, perché ciascun OCC adotta propri criteri. Per dare un ordine di grandezza documentato: un OCC camerale emiliano prevede nei propri criteri pubblici un acconto di 300 € + IVA alla presentazione della domanda; il Tribunale di Bologna, nelle linee guida del 12 marzo 2025, considera ammissibili acconti o fondi spese “prudenzialmente calcolati”, anche in misura fissa, non superiori a 1.000 €.
Il consiglio pratico è chiedere sempre il preventivo prima di firmare e confrontarlo con quello di un altro Organismo: gli OCC non sono tutti uguali nella politica dei compensi, e per un incapiente la differenza conta.
Quanto prende l’OCC? Come si calcola il suo compenso?
Il compenso dell’OCC si calcola secondo i parametri del D.M. 202/2014 e, nell’esdebitazione dell’incapiente, va ridotto della metà per espressa previsione di legge.
Partiamo dalla regola generale. Il D.M. 24 settembre 2014, n. 202 fissa, agli artt. 14 e seguenti, i criteri per determinare il compenso degli OCC: si tiene conto della complessità dell’incarico, del numero dei creditori e, soprattutto, dell’attivo e del passivo, ai quali si applicano percentuali per scaglioni (art. 16). Il compenso dell’OCC comprende anche quello del Gestore che lavora sulla pratica: il debitore non paga due volte.
Poi c’è la regola speciale: l’art. 283, comma 6, CCII stabilisce che i compensi dell’OCC sono ridotti della metà. È una norma pensata proprio per chi non ha risorse.
C’è però un problema evidente: se l’attivo è zero, il calcolo “a percentuale” sull’attivo non funziona. La prassi lo ha risolto in due modi.
- Calcolo sul solo passivo o in misura fissa. Il Tribunale di Bologna, nelle linee guida del 12 marzo 2025, ammette che nell’esdebitazione dell’incapiente gli OCC determinino il compenso “anche solo sul passivo e/o in misura fissa”, indicando come esempio una forchetta da 500 a 1.000 €.
- Minimi propri dell’Organismo. I criteri pubblicati da un OCC camerale emiliano prevedono un compenso minimo generale di 1.900 € + IVA e, per l’esdebitazione dell’incapiente, un minimo di 950 € + IVA, applicando il dimezzamento dell’art. 283, comma 6, “salvo il minimo”. Gli stessi criteri richiamano anche una riduzione del 15% riferita all’art. 16, comma 4, del D.M. 202/2014 e spese generali forfettarie del 15% del compenso, oltre alle spese documentate.
In sostanza, l’ordine di grandezza documentato nelle fonti pubbliche consultate va da qualche centinaio di euro a poco più di mille euro, oltre IVA, per l’intera attività dell’OCC. Sono cifre indicative: ogni Organismo ha i suoi criteri e il preventivo è l’unico documento che conta.
Un punto che pochi verificano: il dimezzamento è un obbligo di legge, non una concessione. Se un preventivo per un’esdebitazione dell’incapiente non lo applica, o non spiega come lo applica, è legittimo chiedere chiarimenti per iscritto.
Quali documenti devo procurarmi, e quanto costano?
I documenti richiesti sono quasi tutti gratuiti o a costo minimo, ma recuperarli in ritardo allunga il lavoro dell’OCC.
L’art. 283, comma 3, CCII elenca ciò che va allegato alla domanda:
- elenco dei creditori, con l’indicazione delle somme dovute e degli indirizzi PEC (o comunque verificabili);
- atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni;
- dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
- indicazione degli stipendi, pensioni e altre entrate del debitore e del suo nucleo familiare.
A questi si aggiunge, nella prassi, la documentazione che serve al Gestore per redigere la relazione: estratti conto, certificazioni dei debiti, visure, centrale rischi, certificato di stato di famiglia, eventuale ISEE, documentazione sanitaria se rilevante per spiegare l’origine del debito.
Molti di questi documenti si ottengono senza spesa (cassetto fiscale, estratti di ruolo e situazione debitoria presso l’agente della riscossione, centrale rischi della Banca d’Italia, certificati anagrafici online). Altri hanno costi contenuti (alcune visure, eventuali copie conformi).
Il vero costo dei documenti, però, è un altro: ogni carenza obbliga il Gestore a richieste integrative, solleciti e verifiche aggiuntive, e alcuni OCC rapportano il compenso all’impegno effettivo. Arrivare al primo incontro con la documentazione già organizzata è il modo più semplice per non far lievitare la spesa.
Ci sono spese per depositare la domanda in tribunale? Si paga il contributo unificato?
Sì, il deposito comporta normalmente le spese di giustizia ordinarie, che sono di importo contenuto; la loro misura esatta va verificata presso il tribunale competente.
Le spese di giustizia sono regolate dal Testo unico D.P.R. 115/2002. Per i ricorsi in materia di sovraindebitamento non esiste una voce dedicata espressamente all’esdebitazione dell’incapiente, e la prassi degli uffici non è del tutto uniforme. In linea generale:
- molti tribunali trattano il ricorso ex art. 283 come un procedimento camerale e applicano il contributo unificato in misura fissa previsto per i procedimenti di volontaria giurisdizione (art. 13, comma 1, lett. b, D.P.R. 115/2002, oggi 98 €);
- si aggiunge, di regola, l’anticipazione forfettaria prevista dall’art. 30 del D.P.R. 115/2002 (la cosiddetta marca da 27 €);
- vanno considerate le eventuali spese di notifica del decreto ai creditori, che però l’art. 283, comma 8, pone in capo all’OCC e che, con le notifiche via PEC, hanno un costo vivo molto basso.
Il consiglio è verificare sul sito del tribunale competente le istruzioni di cancelleria per i procedimenti di sovraindebitamento: diversi uffici pubblicano tabelle riepilogative del contributo unificato per le procedure concorsuali.
C’è poi un costo “potenziale” che è bene conoscere: se si propone un’impugnazione e questa viene respinta integralmente o dichiarata inammissibile, scatta l’obbligo di versare un ulteriore importo pari al contributo unificato dovuto per l’impugnazione (art. 13, comma 1-quater, D.P.R. 115/2002). Nella vicenda decisa da Cass. n. 30108/2025, dichiarato inammissibile il ricorso, la Corte ha dato atto della sussistenza dei presupposti per il raddoppio, richiamando le Sezioni Unite n. 4315/2020. Un ricorso mal ponderato, insomma, ha un costo anche per chi non ha nulla.
E se devo farmi assistere da un avvocato? Posso chiedere il gratuito patrocinio?
L’accesso al patrocinio a spese dello Stato nelle procedure di sovraindebitamento è una questione ancora aperta: alcuni tribunali lo hanno ammesso, molti no, e la Corte costituzionale è intervenuta solo su un profilo specifico.
Facciamo ordine.
La regola generale. Il patrocinio a spese dello Stato (D.P.R. 115/2002, artt. 74 e seguenti) spetta alle persone fisiche con reddito imponibile non superiore alla soglia dell’art. 76, periodicamente aggiornata (12.838,01 € secondo l’aggiornamento riportato dalle fonti consultate). Chi è ammesso non sostiene le spese della difesa tecnica, che restano a carico dello Stato.
Il problema. Né la vecchia L. 3/2012 né il Codice della crisi contengono una norma che preveda espressamente il patrocinio a spese dello Stato per la domanda di esdebitazione dell’incapiente. Ne è nata una giurisprudenza di merito divisa. Una pronuncia spesso citata è quella del Tribunale di Torino, 16 novembre 2017, che – sotto la L. 3/2012 – ha ammesso il sovraindebitato al beneficio, ritenendo che il diritto di difesa dei non abbienti, di rango costituzionale, non potesse essere sacrificato; secondo i commenti, in quel caso il costo dell’OCC veniva prenotato a debito e non cancellato. Altri uffici, invece, hanno negato il beneficio.
L’intervento della Corte costituzionale. Con la sentenza 4 luglio 2024, n. 121, la Consulta ha dichiarato illegittimi l’art. 144 del D.P.R. 115/2002, nella parte in cui non prevede il patrocinio a spese dello Stato per la liquidazione controllata priva di attivo quando il giudice delegato autorizza la costituzione in giudizio, e l’art. 146, nella parte in cui non prevede la prenotazione a debito delle spese di quella procedura. È una pronuncia importante, ma riguarda la liquidazione controllata e i giudizi promossi dalla procedura, non direttamente la domanda del debitore ex art. 283.
In pratica. Nell’esdebitazione dell’incapiente la domanda passa per l’OCC, e in diversi tribunali l’assistenza di un avvocato non viene ritenuta indispensabile per il solo deposito. Diventa invece molto più importante se un creditore propone reclamo o se la domanda viene respinta. Chi ha i requisiti reddituali può presentare istanza di ammissione al patrocinio a spese dello Stato al Consiglio dell’Ordine degli avvocati competente, sapendo che l’esito non è scontato e dipende dall’orientamento dell’ufficio. Il compenso dell’OCC, in ogni caso, non è un costo “di difesa” e resta soggetto alle regole sue proprie.
Tabella dei passaggi, dei costi e dei termini
| Fase | Atto | Costo tipico previsto da legge o prassi | Termine | Davanti a chi |
|---|---|---|---|---|
| 1. Accesso | Domanda all’OCC e preventivo | Eventuale acconto (es. 300 € + IVA in un OCC camerale; tetto di 1.000 € nelle linee guida di Bologna) | Nessun termine di legge | OCC |
| 2. Istruttoria | Raccolta documenti e relazione del Gestore (art. 283, commi 3-5) | Compreso nel compenso OCC, ridotto della metà (art. 283, comma 6) | Variabile, secondo la completezza dei documenti | Gestore della crisi |
| 3. Deposito | Ricorso al tribunale per il tramite dell’OCC | Contributo unificato e anticipazione forfettaria, secondo la prassi dell’ufficio | Quando l’istruttoria è completa | Tribunale competente |
| 4. Decisione | Decreto di esdebitazione (art. 283, comma 7) | Nessun costo ulteriore tipico | Secondo i tempi dell’ufficio | Giudice |
| 5. Comunicazione | Notifica del decreto ai creditori (art. 283, comma 8) | A cura dell’OCC; costo vivo minimo via PEC | Termine fissato nel decreto | OCC |
| 6. Reclamo eventuale | Reclamo dei creditori ex art. 124 CCII | Spese di difesa; rischio di ulteriore contributo in caso di impugnazione respinta | 30 giorni (sospensione feriale 1-31 agosto) | Corte d’appello |
| 7. Triennio | Dichiarazioni annuali e vigilanza OCC (art. 283, comma 9) | Da verificare nel preventivo OCC | Ogni anno per tre anni | OCC e giudice |
Quanto tempo ci vuole? Il tempo incide sui costi?
Di solito si parla di alcuni mesi tra l’accesso all’OCC e il decreto, ma il tempo dipende quasi tutto dalla qualità dei documenti e dal carico del tribunale.
Non esiste un termine di legge per la decisione. I decreti pubblicati dai tribunali danno però un’idea: il Tribunale di Alessandria ha deciso con decreto dell’11 febbraio 2026 un ricorso depositato il 18 novembre 2025, dopo un’udienza del 28 gennaio 2026; meno di tre mesi dal deposito.
Il tempo incide sui costi in tre modi concreti:
- compenso a impegno: se l’OCC rapporta il compenso all’attività svolta, una pratica che si trascina tra richieste integrative costa di più;
- pignoramenti in corso: finché non arriva il decreto, le trattenute continuano. Il Tribunale di Alessandria, nell’accogliere la domanda, ha disposto anche la cessazione dei vincoli, dei pignoramenti e delle trattenute in corso;
- nuove spese di recupero: solleciti, precetti, nuove azioni dei creditori, che non cambiano il costo della procedura ma peggiorano il quadro complessivo.
La procedura più economica è quella preparata bene fin dall’inizio.
E se i debiti sono anche di mia moglie o di mio marito? Si fa una procedura sola o due?
Ogni coniuge è un debitore distinto, ma quando i debiti hanno un’origine comune la gestione congiunta può ridurre il lavoro e quindi la spesa.
L’art. 283 CCII parla del “debitore persona fisica”: ogni domanda riguarda una persona. Il Codice, però, all’art. 66, prevede le procedure familiari, che consentono ai membri della stessa famiglia conviventi, o con debiti di origine comune, di presentare un unico progetto. Nella prassi degli Organismi questo ha un effetto diretto sul compenso: alcuni OCC, nei propri criteri pubblici, calcolano il compenso della procedura familiare sulla somma delle masse dei partecipanti e lo ripartiscono tra loro, invece di applicare due compensi pieni.
Due attenzioni pratiche:
- il nucleo familiare entra comunque nel calcolo della soglia dell’art. 283, comma 2, attraverso la scala di equivalenza ISEE. Il reddito del coniuge non è “debito” del richiedente, ma pesa sulla valutazione delle spese di mantenimento e sulla presunzione di incapienza;
- le garanzie prestate dall’uno per l’altro (fideiussioni, coobbligazioni) vanno ricostruite con cura: il Tribunale di Milano, con decreto del 27 ottobre 2025 (R.G. 15/2025), ha accolto una domanda in cui buona parte dei debiti derivava proprio da garanzie prestate per una società poi fallita, verificando anche la regolare registrazione della rinuncia all’eredità del coniuge.
Se solo uno dei due coniugi è incapiente e l’altro ha redditi o beni, le strade possono divergere: uno chiede l’esdebitazione ex art. 283, l’altro valuta una procedura con pagamento parziale. In quel caso, coordinare le due pratiche nello stesso OCC evita di duplicare le ricostruzioni documentali.
Ho debiti con il Fisco e con l’Agenzia delle Entrate-Riscossione: posso comunque cancellarli, e costa di più?
Sì, anche i debiti tributari possono essere dichiarati inesigibili, e la loro presenza non cambia le regole sul compenso dell’OCC.
È una delle paure più diffuse: “con il Fisco non si tratta”. Nell’esdebitazione dell’incapiente, però, non c’è una trattativa: c’è una valutazione del giudice sulla meritevolezza e sull’incapienza. Un debito erariale non esclude di per sé la meritevolezza. Lo ha ribadito il Tribunale di Alessandria nel decreto dell’11 febbraio 2026: su un’esposizione di circa 56.000 €, di cui circa 43.000 verso l’agente della riscossione, il giudice ha ritenuto che l’impossibilità di pagare dipendesse da cause oggettive (gravi problemi di salute, interruzione dell’attività), senza colpa grave né mala fede.
Sul fronte dei costi, i debiti tributari incidono in due punti:
- sul passivo, e quindi sulla base di calcolo del compenso, se l’OCC lo determina anche sul passivo;
- sulla raccolta documentale: va acquisita la situazione debitoria aggiornata presso l’agente della riscossione e verificati gli eventuali avvisi non ancora a ruolo.
Non serve, invece, alcun “accordo” con l’amministrazione finanziaria, come accadrebbe nelle procedure con proposta di pagamento: il che, paradossalmente, rende la pratica più semplice.
Sono già stato dichiarato fallito anni fa. Posso usare questa procedura?
Dipende da quando sono nati i debiti: per quelli del vecchio fallimento, se non hai ottenuto l’esdebitazione fallimentare, la Cassazione ha detto di no.
Con l’ordinanza 14 novembre 2025, n. 30108, la Prima Sezione della Cassazione ha affermato – con un principio enunciato nell’interesse della legge – che il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione prevista dall’art. 142 della vecchia legge fallimentare non può poi invocare l’esdebitazione dell’incapiente per la stessa esposizione maturata nella procedura fallimentare. La stessa ordinanza ha precisato che la questione sarebbe diversa per i debiti sorti dopo il fallimento.
Una precisazione che riguarda il nostro lavoro quotidiano: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, in quanto Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, separa fin dal primo esame i debiti “vecchi” da quelli successivi, perché da questa distinzione dipende se la domanda ha senso e se vale la pena sostenerne il costo.
C’è poi un aspetto di costo che va detto con franchezza. La stessa ordinanza n. 30108/2025 ha dichiarato inammissibile il ricorso per cassazione contro il diniego, per mancanza di decisorietà e definitività, e ha dato atto dei presupposti per il versamento dell’ulteriore importo del contributo unificato. Nel 2026, con l’ordinanza n. 13228, la Corte ha chiarito che il ricorso è invece possibile contro i decreti che decidono nel merito, nel contraddittorio, sui presupposti dell’esdebitazione. Tradotto: prima di impugnare un diniego occorre capire di che tipo di provvedimento si tratta, altrimenti si paga un’impugnazione destinata a fermarsi sulla soglia.
Sono pensionato, oppure ho un piccolo stipendio pignorato: vale anche per me?
Vale anche per te, ma con il pignoramento in corso la valutazione dell’incapienza diventa più delicata.
Pensionati e lavoratori dipendenti con redditi bassi sono tra i destinatari tipici dell’art. 283. Il punto critico è il pignoramento già in atto sullo stipendio o sulla pensione. La Cassazione, con l’ordinanza 7 maggio 2026, n. 13228, ha dichiarato inammissibile il ricorso di un debitore il cui beneficio era stato revocato in sede di reclamo: il tribunale aveva ritenuto che il pignoramento del quinto, regolarmente onorato dal datore di lavoro, desse già un’utilità concreta al creditore. La Corte non ha detto in astratto che pignoramento ed esdebitazione siano incompatibili, ma ha lasciato in piedi quella valutazione.
Sul piano economico, questo significa due cose:
- la relazione del Gestore deve affrontare espressamente il pignoramento, spiegando perché, nonostante le trattenute, non vi sia un’utilità apprezzabile per il ceto creditorio nel suo complesso (o perché la situazione stia per cambiare). È un’analisi in più, ma ben spesa;
- se la domanda viene accolta, il giudice può disporre la cessazione delle trattenute, come ha fatto il Tribunale di Alessandria nel decreto dell’11 febbraio 2026. Il “risparmio” mensile, in questi casi, può superare in pochi mesi l’intero costo della procedura.
Rischio di spendere soldi e poi vedermi rigettare la domanda?
Il rischio esiste, ed è giusto conoscerlo prima: ma si riduce molto con una verifica preliminare dei requisiti.
Se la domanda viene rigettata o dichiarata inammissibile, l’OCC ha comunque svolto un lavoro che va remunerato. Molti Organismi prevedono nei propri criteri una riduzione del compenso in caso di esito negativo: in un OCC camerale emiliano, per esempio, l’inammissibilità comporta il pagamento del 60% dell’importo dovuto. Ogni Organismo, però, ha regole proprie: vanno lette nel preventivo, prima di firmare.
Per proteggersi, tre accorgimenti:
- chiedere che il preventivo indichi espressamente cosa succede in caso di rigetto o di rinuncia;
- non nascondere nulla al Gestore: l’omissione di un bene, anche di valore modesto, o di un atto dispositivo degli ultimi cinque anni è una delle cause più frequenti di problemi;
- valutare con un professionista, prima ancora di andare all’OCC, se l’incapienza regge, specie in presenza di pignoramenti, TFR, quote ereditarie.
Un rigetto non preclude per sempre la strada: la Cassazione (ord. n. 30108/2025) ha osservato che il diniego non è definitivo e che l’istanza può essere riproposta. Riproporla, però, significa sostenere di nuovo una parte dei costi.
E se dopo il decreto trovo lavoro o ricevo un’eredità? Perdo tutto quello che ho speso?
Non perdi ciò che hai speso, ma potresti perdere il beneficio: per tre anni le utilità rilevanti che sopraggiungono fanno tornare esigibili i debiti.
L’art. 283, commi 1 e 9, CCII prevede che, se nei tre anni successivi al decreto sopravvengono utilità rilevanti che consentono il soddisfacimento dei creditori in misura apprezzabile, il debito torni esigibile. L’OCC vigila e, se rileva tali utilità, con l’autorizzazione del giudice ne dà notizia ai creditori, che possono riprendere le azioni esecutive e cautelari.
Due rassicurazioni fondate:
- i finanziamenti non contano: un prestito, anche consistente, non è un’utilità ai fini della norma;
- non qualsiasi miglioramento fa scattare la revoca: serve un’utilità che permetta un soddisfacimento apprezzabile. Un modesto aumento di stipendio, che resta assorbito dal mantenimento della famiglia, non è la stessa cosa di un’eredità immobiliare.
E un limite reale: la dichiarazione annuale è obbligatoria, e la sua omissione porta alla revoca del beneficio (art. 283, comma 7). I decreti pubblicati, come quello del Tribunale di Milano del 27 ottobre 2025, fissano le scadenze anno per anno. Dimenticarle è l’errore più costoso di tutti, perché vanifica l’intera procedura.
Devo pagare l’OCC anche per i tre anni di controllo successivi?
Dipende dal preventivo: la vigilanza triennale è un’attività prevista dalla legge, e alcuni Organismi la includono nel compenso iniziale, altri no.
L’art. 283, comma 9, CCII affida all’OCC il compito di vigilare, per tre anni, sulla tempestività delle dichiarazioni annuali e di verificare le utilità sopravvenute. Il Tribunale di Milano, nel decreto citato, ha chiesto all’OCC di trasmettere ogni anno una relazione sulle verifiche svolte; il Tribunale di Alessandria ha previsto una relazione annuale del Gestore.
È lavoro vero, e va remunerato. Per questo il preventivo deve chiarire se il compenso copre anche la fase successiva al decreto o se sono previsti importi ulteriori. Le linee guida del Tribunale di Bologna del 12 marzo 2025 vanno nella direzione di un compenso unitario e determinato al termine della procedura; nella logica dell’art. 283, comma 6, anche la fase di vigilanza resta soggetta alla riduzione della metà. Su questo punto la prassi non è uniforme, ed è uno degli aspetti da chiarire per iscritto.
Quanto tempo ho davvero, se un creditore mi sta già pignorando?
Non c’è un termine di decadenza, ma ogni mese di attesa ha un costo concreto: le trattenute continuano finché il giudice non decide.
La domanda all’OCC non sospende automaticamente le esecuzioni in corso. È il decreto di esdebitazione che dichiara inesigibili i debiti anteriori e, come nel caso deciso dal Tribunale di Alessandria, può accompagnarsi alla cessazione delle trattenute. La rassicurazione fondata è che la procedura, se ben istruita, può chiudersi in tempi relativamente brevi; il limite reale è che, finché non arriva il decreto, il pignoramento continua a produrre effetti. Meglio quindi muoversi presto e con i documenti in ordine.
“Mi fa vedere un esempio concreto?”
Volentieri. Ecco due simulazioni dimostrative, costruite con dati ipotetici e con i parametri pubblici citati sopra. Non sono casi reali: servono solo a vedere i numeri all’opera.
Simulazione 1 – Persona sola, pensione minima, nessun pignoramento.
- Ipotesi: pensione netta annua 8.640 €; affitto e spese essenziali documentate 6.910 €; nessun bene; debiti verso banche e finanziarie per 37.820 €.
- Soglia art. 283, comma 2 (valori orientativi 2025): assegno sociale annuo circa 7.003 € × 1,5 = circa 10.504 € × parametro ISEE 1,00 = circa 10.504 €.
- Reddito al netto delle spese di mantenimento: 8.640 – 6.910 = 1.730 €, ben sotto la soglia → incapienza presunta.
- Costi stimati sulla base dei parametri pubblici consultati: compenso OCC con minimo per l’incapiente di 950 € + IVA (22%) = 1.159 €, eventuali spese generali forfettarie del 15% (142,50 € + IVA = circa 174 €); contributo unificato e anticipazione forfettaria secondo la prassi dell’ufficio (es. 98 € + 27 € = 125 €).
- Totale indicativo: circa 1.458 €, con un primo acconto di 300 € + IVA (366 €) e il resto da concordare con l’OCC. In un OCC che applicasse la forchetta 500-1.000 € indicata dalle linee guida di Bologna, il totale potrebbe essere sensibilmente più basso.
Simulazione 2 – Coppia con un figlio, stipendio pignorato.
- Ipotesi: reddito netto annuo del nucleo 19.370 €; spese essenziali documentate 15.880 €; pignoramento in corso sul quinto dello stipendio, con trattenute di 214 € al mese; debiti per 61.450 €, di cui 23.900 verso l’agente della riscossione.
- Soglia: circa 10.504 € × parametro ISEE 2,04 = circa 21.428 €.
- Reddito al netto del mantenimento: 19.370 – 15.880 = 3.490 € → sotto la soglia, ma il pignoramento in corso va affrontato espressamente nella relazione, alla luce di Cass. n. 13228/2026.
- Effetto economico: in 7 mesi di procedura, le trattenute ammontano a 214 × 7 = 1.498 €. Se il decreto dispone la cessazione delle trattenute, il risparmio nel primo anno successivo sarà di 214 × 12 = 2.568 €, cifra superiore al costo complessivo stimato della procedura nella Simulazione 1.
- Variabile di rischio: se il giudice ritenesse che il pignoramento rappresenti un’utilità stabile, la domanda potrebbe non essere accolta; il preventivo dell’OCC dovrebbe quindi prevedere con chiarezza la riduzione del compenso in caso di esito negativo.
La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare
“Il preventivo dell’OCC applica davvero la riduzione della metà, e su quale base è calcolato?”
È la domanda che quasi nessuno pone, perché chi è in difficoltà tende a firmare il primo documento che riceve, sollevato di aver trovato qualcuno che si occupa della pratica. Eppure è decisiva.
Il dimezzamento dell’art. 283, comma 6, CCII è una regola di legge. Ma “la metà” di cosa? Se il compenso è calcolato sull’attivo, e l’attivo è zero, la metà di zero non ha senso: l’Organismo deve quindi spiegare quale base utilizza (il passivo, una misura fissa, un minimo regolamentare) e come applica la riduzione. Le fonti pubbliche consultate mostrano soluzioni diverse: compenso “anche solo sul passivo e/o in misura fissa” tra 500 e 1.000 € nelle linee guida di Bologna; un minimo di 950 € + IVA in un OCC camerale emiliano, che applica il dimezzamento “salvo il minimo”.
Tre cose da controllare, nero su bianco:
- la base di calcolo (attivo, passivo, misura fissa);
- l’applicazione esplicita dell’art. 283, comma 6;
- cosa comprende il compenso: istruttoria, relazione, deposito, notifiche ai creditori, vigilanza triennale.
E una quarta, che riguarda le spese generali: alcuni Organismi prevedono una percentuale forfettaria in aggiunta alle spese documentate. Va bene, purché sia scritto.
“Ma i giudici cosa dicono?”
Ecco i provvedimenti di riferimento sul tema, con estremi, principio riformulato e motivo per cui contano quando si parla di costi e di accesso alla procedura.
1. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108.
Principio: il debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione ex art. 142 l.fall. non può ottenere l’esdebitazione dell’incapiente per la stessa esposizione; il decreto che nega il beneficio senza contraddittorio con i creditori non è ricorribile in Cassazione, perché non decisorio né definitivo, e l’istanza può essere riproposta.
Rilevanza: evita domande inutili (e i relativi costi) e mostra il rischio dell’ulteriore contributo unificato in caso di ricorso inammissibile.
2. Cass. civ., Sez. I, ord. 7 maggio 2026, n. 13228.
Principio: è stato dichiarato inammissibile il ricorso contro la revoca del beneficio fondata sull’esistenza di un pignoramento dello stipendio che produceva versamenti regolari al creditore; secondo quanto riportato dai commenti, la Corte ha inoltre distinto tra decreti di merito, ricorribili, e decreti su mere questioni di ammissibilità, non ricorribili.
Rilevanza: chi ha un pignoramento in corso deve far valutare con particolare cura il requisito dell’incapienza prima di sostenere i costi della domanda.
3. Corte cost., sent. 4 luglio 2024, n. 121.
Principio: è illegittimo l’art. 144 del D.P.R. 115/2002 nella parte in cui non prevede il patrocinio a spese dello Stato per la liquidazione controllata priva di attivo, quando il giudice delegato autorizza la costituzione in giudizio; illegittimo anche l’art. 146 nella parte in cui non prevede la prenotazione a debito delle relative spese.
Rilevanza: è il principale riferimento costituzionale sull’accesso alla giustizia dei sovraindebitati senza risorse, pur riguardando la liquidazione controllata e non direttamente l’art. 283.
4. Cass., Sez. Un., n. 4315/2020.
Principio: le Sezioni Unite hanno definito i presupposti per il versamento dell’ulteriore importo del contributo unificato in caso di impugnazione respinta o dichiarata inammissibile (richiamate da Cass. n. 30108/2025).
Rilevanza: l’impugnazione di un diniego ha un costo potenziale che va messo in conto anche da chi è nullatenente.
5. Cass. civ., Sez. I, 19 dicembre 2019, n. 34105.
Principio: in tema di compenso, l’accordo tra le parti prevale sugli altri criteri di liquidazione (pronuncia richiamata dalla giurisprudenza di merito in materia di compensi dell’OCC).
Rilevanza: conferma l’importanza di un preventivo scritto e chiaro con l’Organismo.
6. Trib. Alessandria, decreto 11 febbraio 2026, R.G. 6/2025.
Principio: accolta la domanda ex art. 283, con valutazione della soglia del comma 2 e della prospettiva futura (pensionamento); il debito erariale non esclude di per sé la meritevolezza; disposta la cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute.
Rilevanza: mostra tempi rapidi tra deposito e decisione e il beneficio economico immediato della cessazione delle trattenute.
7. Trib. Milano, Sez. II civ., decreto 27 ottobre 2025, R.G. 15/2025.
Principio: dichiarati inesigibili i debiti anteriori, con valutazione dell’incapienza basata sull’assorbimento delle entrate da parte delle spese essenziali verificate dall’OCC; fissate le scadenze delle dichiarazioni annuali e la relazione annuale dell’OCC.
Rilevanza: chiarisce in concreto il contenuto della vigilanza triennale, attività che va considerata nel preventivo.
8. Trib. Rovigo, 2 settembre 2025.
Principio: il compenso dell’OCC/gestore è prededucibile e, nella liquidazione controllata, va liquidato dal giudice delegato dopo l’approvazione del rendiconto, tenendo conto di quanto convenuto con il debitore.
Rilevanza: utile per comprendere la differenza di costo e di tempistica tra la liquidazione controllata e l’esdebitazione dell’incapiente.
9. Trib. Napoli, 22 marzo 2023, n. 38/2023.
Principio: richiamando Cass. n. 34105/2019, ha valorizzato la pattuizione sul compenso dell’OCC rispetto ad altri criteri.
Rilevanza: il preventivo sottoscritto è il riferimento principale per il debitore.
10. Trib. Torino, Sez. VI civ., 16 novembre 2017.
Principio: sotto la L. 3/2012 ha ammesso il sovraindebitato al patrocinio a spese dello Stato, con il compenso dell’OCC annotato come prenotazione a debito, ritenendo prevalente il diritto di difesa dei non abbienti.
Rilevanza: precedente di merito favorevole, ma isolato e anteriore al Codice della crisi: va citato con prudenza.
11. Trib. Bologna, Sez. IV civ., linee guida OCC del 12 marzo 2025.
Principio: per l’esdebitazione dell’incapiente gli OCC possono determinare il compenso anche solo sul passivo e/o in misura fissa (esempio 500-1.000 €); acconti non superiori a 1.000 €.
Rilevanza: non è una sentenza, ma un atto di indirizzo dell’ufficio giudiziario che dà numeri concreti sull’applicazione dell’art. 283, comma 6.
Cosa può fare lo Studio Monardo
“E voi, concretamente, cosa fate?” Ecco gli strumenti con cui lavoriamo sull’esdebitazione dell’incapiente, con particolare attenzione ai costi previsti dalla legge.
- Verifichiamo i requisiti prima di qualsiasi spesa: confrontiamo redditi, spese essenziali e composizione del nucleo con la soglia dell’art. 283, comma 2, aggiornata all’assegno sociale vigente.
- Analizziamo i pignoramenti in corso alla luce di Cass. n. 13228/2026, per capire se e come impostare la relazione sull’incapienza.
- Separiamo i debiti anteriori e successivi a un eventuale fallimento, applicando il principio di Cass. n. 30108/2025, per evitare domande destinate al rigetto.
- Esaminiamo il preventivo dell’OCC: controlliamo la base di calcolo, l’applicazione del dimezzamento dell’art. 283, comma 6, le spese generali e cosa accade in caso di rigetto o rinuncia.
- Organizziamo il fascicolo documentale richiesto dall’art. 283, comma 3 (creditori con PEC, atti degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi, entrate del nucleo), per ridurre le richieste integrative.
- Ricostruiamo le cause dell’indebitamento con documenti, per sostenere la meritevolezza nella relazione del Gestore.
- Verifichiamo le spese di giustizia presso il tribunale competente e valutiamo con il cliente i presupposti per l’istanza di patrocinio a spese dello Stato, dove l’orientamento dell’ufficio lo consente.
- Prepariamo la difesa in caso di reclamo dei creditori ex art. 124 CCII, calcolando i termini con la sospensione feriale dal 1° al 31 agosto.
- Valutiamo la natura del provvedimento di diniego prima di qualsiasi impugnazione, per non esporre il cliente all’ulteriore contributo unificato.
- Impostiamo il calendario delle dichiarazioni annuali del triennio, perché il beneficio non venga perso per una dimenticanza.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
In una procedura come questa pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi, unita al ruolo di fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno come l’Organismo istruisce la domanda, come costruisce la relazione e come determina il proprio compenso, e quindi saper preparare una pratica che non costringa a lavoro inutile.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue il deposito, l’eventuale reclamo e, se il provvedimento è ricorribile, il ricorso davanti alla Suprema Corte, senza passaggi di mano. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso caso: i primi sui requisiti giuridici e sulla meritevolezza, i secondi sulla ricostruzione dei redditi, delle spese essenziali e della posizione fiscale.
In sintesi
Tre messaggi restano, dopo tutte queste domande.
Il primo: essere nullatenenti non impedisce di accedere all’esdebitazione. I costi previsti dalla legge sono contenuti: il compenso dell’OCC è dimezzato per espressa previsione dell’art. 283, comma 6, e le spese di giustizia sono di importo modesto.
Il secondo: il preventivo dell’OCC è il documento che decide quanto spenderai. Base di calcolo, riduzione della metà, fase di vigilanza e conseguenze del rigetto vanno lette prima di firmare.
Il terzo: la spesa più alta è quella di una domanda sbagliata, con un pignoramento non valutato, debiti fallimentari non distinti o un’impugnazione proposta contro un provvedimento non ricorribile.
Ci occupiamo di questa materia perché si gioca tutta nel rapporto con l’OCC e con il Gestore della crisi: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e conosce dall’interno le regole con cui l’Organismo lavora e determina il compenso. Come cassazionista, può seguire la procedura fino all’ultimo grado, se serve.
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