Osservazioni Del Creditore Al Piano Del Consumatore: Come E Quando Presentarle Nel Sovraindebitamento?

Sul piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore circolano, tra i creditori, convinzioni che sembrano di buon senso e che invece la legge smentisce. C’è chi pensa di poter “votare contro” il piano come in un concordato, chi considera le osservazioni una formalità senza peso, chi è convinto di poter dire la sua in qualsiasi momento, magari in udienza, e chi ritiene che, se le cose vanno male, potrà comunque impugnare l’omologazione dopo. È comprensibile: per anni la disciplina è stata quella della L. 3/2012, oggi abrogata, e il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, CCII) è stato ritoccato più volte, da ultimo con il correttivo D.Lgs. 136/2024, che ha riscritto proprio l’art. 70 CCII, cioè la norma che regola le osservazioni.

Il problema è che in questa procedura i tempi sono stretti e gli spazi di intervento sono pochi. Agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto: il creditore che aspetta l’udienza, che manda le osservazioni all’indirizzo sbagliato o che non le manda affatto può ritrovarsi vincolato a un piano che riduce o dilaziona il suo credito senza avere più strumenti per contestarlo.

In questa guida mettiamo alla prova sette convinzioni diffuse:

1. “Nel piano del consumatore i creditori votano: basta dire no per bloccarlo.”
2. “Le osservazioni sono una formalità: tanto decide il giudice.”
3. “Le osservazioni si possono presentare fino all’udienza di omologa.”
4. “Le osservazioni si depositano in cancelleria, come qualsiasi atto.”
5. “Se non presento osservazioni, posso comunque fare reclamo dopo l’omologa.”
6. “Qualunque creditore può contestare la convenienza del piano.”
7. “Il creditore ipotecario deve essere pagato per intero, altrimenti il piano non passa.”

Perché questo tema è materia dello Studio Monardo? Perché le osservazioni si inviano all’OCC e vengono valutate dall’OCC prima ancora che dal giudice: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno il passaggio in cui le osservazioni vengono lette, filtrate e trasformate in proposte di modifica del piano. E poiché la partita, se le osservazioni non vengono accolte, prosegue con il reclamo e può arrivare fino al ricorso per cassazione, la sua qualifica di avvocato cassazionista permette di impostare le osservazioni già pensando ai gradi successivi.

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Mito n. 1 – “Nel piano del consumatore i creditori votano: basta dire no per bloccarlo”

Il mito

“Se la maggioranza dei creditori vota contro, il piano del consumatore non può essere omologato.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità esiste, ed è robusto: in molte procedure della crisi i creditori votano davvero. Nel concordato minore, che è lo strumento del sovraindebitamento pensato per chi non è consumatore (professionisti, piccoli imprenditori, imprenditori agricoli), la proposta deve essere approvata dalla maggioranza dei crediti ammessi al voto. Nel concordato preventivo il voto è il cuore della procedura. Sotto la L. 3/2012, poi, esisteva l’accordo di composizione della crisi, che richiedeva il consenso di una quota qualificata dei creditori. Chi ha frequentato queste procedure, o ne ha sentito parlare, tende ad applicare lo stesso schema a tutte. Molti creditori istituzionali, inoltre, ricevono moduli e comunicazioni simili per procedure diverse e finiscono per trattarle allo stesso modo.

La realtà

In realtà la norma dice un’altra cosa. Nel piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) non c’è alcuna votazione: la decisione spetta al giudice, che valuta da solo ammissibilità, fattibilità e, se contestata, convenienza. L’art. 70 CCII disegna un procedimento in cui i creditori ricevono la comunicazione della proposta e del piano, possono inviare osservazioni entro un termine preciso e poi aspettano la sentenza del giudice, che omologa il piano dopo aver verificato ammissibilità e fattibilità e risolto le contestazioni.

Il passaparola ha perso per strada un punto essenziale: il “no” del creditore non conta come voto, ma come argomento. Una banca titolare del novanta per cento del passivo che si limita a scrivere “non accettiamo” non ottiene nulla di più di un creditore minore che non scrive affatto. Al contrario, un piccolo creditore che dimostra con numeri e documenti che il piano non è sostenibile, o che la liquidazione controllata gli darebbe di più, può incidere sulla decisione.

Questo cambia completamente il modo di scrivere le osservazioni. Non servono dichiarazioni di dissenso, servono contestazioni motivate che il giudice possa verificare.

Il confronto con il concordato minore aiuta a fissare la differenza. Lì il creditore riceve la proposta, esprime il proprio voto e, se non vota, la legge stabilisce come considerare il suo silenzio; il risultato dipende dal raggiungimento delle maggioranze. Nel piano del consumatore manca del tutto questo meccanismo: il silenzio del creditore non viene computato in alcun modo, né come assenso né come dissenso, ma semplicemente lascia il giudice senza le informazioni che quel creditore avrebbe potuto fornire. Chi ha un credito di importo rilevante deve quindi abbandonare la logica del “peso” e adottare quella della “prova”: ciò che conta non è quanto si vanta, ma che cosa si riesce a dimostrare.

La prova

La Corte di cassazione, con l’ordinanza n. 9549 del 14 aprile 2025 (Sez. I), ha chiarito che il piano del consumatore ha natura giurisdizionale e non è assimilabile né al concordato preventivo né al concordato minore: anche quando prevede una falcidia o una moratoria significativa, non richiede una deliberazione dei creditori, perché è la valutazione del giudice a tenere luogo del consenso. La pronuncia è stata resa su un piano regolato dalla L. 3/2012, ma la stessa Corte e i tribunali ne hanno sottolineato la sovrapponibilità con la disciplina attuale, in particolare con l’art. 67, comma 4, CCII.

Cosa rischia chi ci crede

Il creditore convinto di avere un “diritto di veto” tende a fare l’errore più costoso: aspettare. Pensa che, se il piano non gli piace, basterà dire no quando sarà chiamato a votare. Ma la chiamata al voto non arriva mai. Arriva soltanto, a un certo punto, la sentenza di omologazione, che vincola anche lui. Nel frattempo il termine per le osservazioni è scaduto e l’OCC ha riferito al giudice senza tenere conto della sua posizione, semplicemente perché quella posizione non è mai stata espressa.

C’è anche un rischio speculare: il creditore che scrive un “dissenso” generico crede di aver fatto il necessario, mentre ha depositato un atto che non contesta nulla di specifico e che il giudice non ha strumenti per valutare.

Mito n. 2 – “Le osservazioni sono una formalità: tanto decide il giudice”

Il mito

“Le osservazioni non servono a niente: il giudice decide comunque da solo, e l’OCC ha già verificato tutto.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità sta nel mito precedente, rovesciato: se i creditori non votano e decide il giudice, viene spontaneo pensare che il loro contributo sia marginale. A questo si aggiunge la percezione dell’OCC come “garante” del piano: la relazione dell’organismo accompagna la domanda, verifica la completezza dei dati, valuta la diligenza del debitore e la convenienza rispetto alla liquidazione. Molti creditori, specie quelli con crediti di importo contenuto, concludono che non valga la pena impegnarsi in un atto che, ai loro occhi, il giudice potrebbe ignorare.

La realtà

Vero, ma solo a metà. Il giudice decide da solo, ma decide su un materiale che le osservazioni contribuiscono a formare. L’art. 70, comma 3, CCII riconosce a ogni creditore il potere di presentare osservazioni; il comma 6 impone all’OCC, entro dieci giorni dalla scadenza del termine, di riferire al giudice, sentito il debitore, e di proporre le modifiche al piano ritenute necessarie; il comma 7 subordina l’omologazione alla soluzione di “ogni contestazione”. In altre parole, le osservazioni attivano un obbligo di risposta tanto dell’OCC quanto del giudice.

Le osservazioni non sono una segnalazione informale: sono l’atto con cui il creditore entra nel contraddittorio del procedimento e assume la qualità di parte, almeno rispetto alle contestazioni che ha sollevato. È un passaggio decisivo, perché da quella qualità dipende la possibilità di impugnare la sentenza di omologazione.

C’è poi un aspetto pratico che il passaparola trascura: l’OCC non ha sempre a disposizione tutte le informazioni che possiede il creditore. Una banca conosce la storia del rapporto, i solleciti, le eventuali garanzie prestate da terzi; un condominio sa quanto il debitore ha accumulato negli anni; una finanziaria può avere documenti sulle dichiarazioni reddituali rese in sede di istruttoria. Le osservazioni sono il canale per portare queste informazioni nel procedimento.

In concreto, un’osservazione ben costruita contiene di norma alcuni elementi ricorrenti:

• l’indicazione esatta del credito, con titolo, importo, eventuali garanzie e rango, così che l’OCC possa verificare che sia stato correttamente collocato nel passivo;
• le contestazioni sull’attivo: beni non dichiarati, valori sottostimati, redditi diversi da quelli indicati, disponibilità liquide o crediti del debitore verso terzi;
• le contestazioni sul passivo: debiti omessi, importi errati, crediti trattati come chirografari che invece sono privilegiati, o viceversa;
• le contestazioni sulla fattibilità: durata del piano, rapporto tra rata e reddito disponibile, spese di mantenimento della famiglia sottostimate o sovrastimate;
• le contestazioni sulla convenienza, se ammesse: il confronto puntuale con l’alternativa della liquidazione controllata;
• le richieste di modifica: che cosa il creditore chiede concretamente all’OCC di proporre (una percentuale diversa, la vendita di un bene, una durata inferiore).

Quest’ultimo punto è spesso trascurato, eppure è quello che l’organismo può utilizzare più facilmente, perché l’art. 70, comma 6, CCII gli chiede proprio di proporre le modifiche necessarie.

La prova

La Cassazione, Sez. I, con l’ordinanza n. 20941 del 20 giugno 2026, ha esaminato un caso in cui due creditori, tra cui un condominio, avevano presentato osservazioni contro un piano del consumatore che prevedeva il pagamento integrale di oltre 161.000 € in rate mensili di 417 € per trent’anni, nonostante la presenza di un immobile facilmente liquidabile. Il tribunale aveva omologato; la Corte d’appello, su reclamo dei creditori, aveva riformato. La Cassazione ha confermato la legittimazione dei creditori che avevano formulato osservazioni, anche senza una formale costituzione, e ha ribadito che il giudice dell’omologazione non può limitarsi a recepire la proposta o il lavoro dell’OCC, ma deve verificare in concreto sostenibilità e convenienza del piano.

Cosa rischia chi ci crede

Chi tace accetta, nei fatti, che il piano venga valutato sulla base delle sole informazioni fornite dal debitore e verificate dall’OCC. Se in quelle informazioni manca qualcosa (un bene non indicato, un reddito sottostimato, un debito omesso, una durata irragionevole), nessuno lo farà presente al giudice. E, come vedremo al mito n. 5, il creditore che non ha mai partecipato rischia di non avere più la possibilità di farlo valere dopo.

L’esperienza di gestore della crisi e di fiduciario OCC dell’Avv. Monardo insegna che le osservazioni più efficaci sono quelle che l’organismo può trasformare direttamente in una proposta di modifica del piano: per questo vanno scritte con un linguaggio tecnico, numeri verificabili e richieste precise, non con dichiarazioni di principio.

Mito n. 3 – “Le osservazioni si possono presentare fino all’udienza di omologa”

Il mito

“Non c’è fretta: le mie ragioni le dirò all’udienza davanti al giudice.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità è doppio. Da un lato, nel processo civile ordinario siamo abituati all’idea che le difese si espongano in udienza, o comunque in memorie depositate prima di un’udienza fissata. Dall’altro, nella vecchia disciplina della L. 3/2012 il giudice fissava un’udienza per la valutazione del piano, e i creditori potevano comparire e contestare la convenienza in quella sede. Chi ha memoria di quel modello tende a riprodurlo.

La realtà

In realtà la norma oggi è costruita su termini scanditi e documentali. Il percorso, secondo l’art. 70 CCII nel testo vigente dopo il D.Lgs. 136/2024, è questo:

• il giudice, se la domanda è ammissibile, dispone con decreto la pubblicazione della proposta e del piano in un’apposita area del sito del tribunale o del Ministero della Giustizia;
• entro trenta giorni l’OCC ne dà comunicazione a tutti i creditori;
• ricevuta la comunicazione, il creditore deve indicare all’OCC un indirizzo PEC;
• nei venti giorni successivi alla comunicazione ogni creditore può presentare osservazioni, inviandole alla PEC dell’OCC indicata nella comunicazione;
• entro i dieci giorni successivi alla scadenza dei venti giorni, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche necessarie;
• il giudice, verificate ammissibilità e fattibilità e risolte le contestazioni, decide con sentenza.

Il termine utile per le osservazioni è di venti giorni dalla comunicazione dell’OCC, non dall’udienza e non dalla pubblicazione sul sito del tribunale. La legge non prevede un’udienza di comparizione dei creditori come passaggio necessario: il giudice può fissarla se lo ritiene opportuno, ma il creditore non può contarci.

Il punto che il passaparola ha perso per strada è proprio questo: il cuore del contraddittorio si è spostato dall’aula alla PEC. Il giudice decide sulla base delle osservazioni ricevute entro il termine e della relazione con cui l’OCC le ha valutate. Un argomento esposto per la prima volta dopo la relazione dell’OCC arriva quando il quadro si è già formato, e il debitore potrà facilmente obiettare che non è stato sottoposto al passaggio previsto dalla legge.

Due precisazioni di prudenza. La prima: il termine decorre dalla comunicazione, quindi conta la data di ricezione della PEC dell’OCC, che va conservata con la ricevuta. La seconda: non è prudente contare sulla sospensione feriale dei termini, che opera comunque solo dal 1° al 31 agosto. Nei procedimenti della crisi la sua applicabilità è oggetto di valutazioni non uniformi, e il creditore che riceve la comunicazione a fine luglio deve organizzarsi per rispettare i venti giorni come se la sospensione non esistesse.

La prova

È il testo stesso dell’art. 70, commi 1, 3 e 6, CCII a chiudere la questione: il comma 3 fissa il termine di venti giorni dalla comunicazione e la modalità di invio (PEC dell’OCC), il comma 6 aggancia la relazione dell’organismo alla scadenza di quel termine. La Cassazione, nell’ordinanza n. 20941/2026, ha individuato proprio nelle osservazioni il momento in cui il creditore entra nel procedimento: è il segno che la sede delle contestazioni è quella, e non un’udienza eventuale.

Cosa rischia chi ci crede

Chi aspetta l’udienza rischia di non arrivarci mai, perché il giudice può decidere senza fissarla. Se l’udienza c’è, rischia di presentarsi con argomenti nuovi, mai sottoposti all’OCC e mai discussi con il debitore, che il giudice potrà considerare tardivi. E in ogni caso perde la possibilità di ottenere ciò che le osservazioni tempestive possono produrre: una proposta di modifica del piano da parte dell’organismo, che è spesso il risultato più concreto per il creditore.

Mito n. 4 – “Le osservazioni si depositano in cancelleria, come qualsiasi atto”

Il mito

“Per presentare osservazioni bisogna depositare un atto in tribunale, nel fascicolo della procedura.”

Perché ci credono in tanti

L’idea è comprensibile: siamo in un procedimento giudiziario, c’è un numero di ruolo, c’è un giudice designato. Nel processo civile telematico ogni atto di parte passa per il deposito nel fascicolo. Molti legali, abituati al deposito tramite PCT, istintivamente cercano il fascicolo della procedura e lì inviano l’atto. In alcuni casi, inoltre, il creditore non ha nemmeno un indirizzo PEC attivo e ritiene di poter supplire con un deposito cartaceo o con una raccomandata al tribunale.

La realtà

Le osservazioni vanno inviate all’indirizzo PEC dell’OCC indicato nella comunicazione, non depositate in cancelleria. L’art. 70, comma 3, CCII è esplicito su questo punto. Ed è l’OCC, a norma del comma 6, a doverle esaminare e a riferirne al giudice. Un atto depositato soltanto nel fascicolo telematico può non passare mai per le mani dell’organismo nel termine dei dieci giorni previsto per la sua relazione.

C’è poi un passaggio preliminare che spesso viene ignorato. L’art. 70, comma 2, CCII stabilisce che il creditore, ricevuta la comunicazione, deve comunicare all’OCC un indirizzo di posta elettronica certificata, richiamando l’art. 10 CCII. Questa indicazione non è un dettaglio: da quel momento le comunicazioni successive della procedura viaggiano su quell’indirizzo. Se il creditore non lo indica, l’art. 10, comma 3, CCII prevede che le comunicazioni vengano eseguite mediante deposito in cancelleria: il che significa che il creditore, di fatto, non le riceverà a casa propria e dovrà controllare autonomamente il fascicolo.

Il fondo di verità del mito sta qui: un ruolo della cancelleria c’è, ma come conseguenza negativa della mancata indicazione della PEC, non come canale ordinario per le osservazioni.

Sul piano operativo, il consiglio è semplice: rispondere subito alla comunicazione dell’OCC indicando la PEC (meglio quella del difensore, se il creditore si fa assistere), e poi inviare le osservazioni alla PEC dell’organismo entro i venti giorni, conservando ricevuta di accettazione e di consegna. Se si vuole maggiore tutela, nulla impedisce di inviarle anche al debitore o al suo difensore, ma il destinatario necessario resta l’OCC.

Qualche accorgimento pratico rende la PEC più solida. Nell’oggetto conviene indicare il numero della procedura, il nome del debitore e la dicitura “osservazioni ex art. 70, comma 3, CCII”, così che l’atto sia immediatamente riconoscibile. Il testo va allegato in formato PDF, preferibilmente sottoscritto digitalmente, con l’elenco dei documenti prodotti (estratti conto, contratti, visure, perizie). Se il creditore è una società o un ente, va chiarito chi firma e con quali poteri; se interviene un difensore, va allegata la procura. Infine, la ricevuta di consegna va conservata insieme alla comunicazione dell’OCC: sono i due documenti che, in un eventuale reclamo, proveranno che le osservazioni sono state inviate nei termini e al destinatario corretto.

La prova

La prova è testuale: art. 70, commi 2 e 3, CCII nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, letti insieme all’art. 10, commi 1-3, CCII sulle comunicazioni elettroniche. La scelta del legislatore è coerente con l’impianto generale del Codice, che fa dell’OCC il perno informativo della procedura di sovraindebitamento.

Cosa rischia chi ci crede

Il creditore che deposita in cancelleria rischia che l’OCC non esamini le sue osservazioni nella relazione, con la conseguenza che il giudice riceve un quadro incompleto. Potrà forse leggere l’atto nel fascicolo, ma il debitore avrà buon gioco nel sostenere che non è stato inviato secondo la forma prevista, e soprattutto l’organismo non avrà potuto valutarlo e proporre modifiche. Chi poi non indica la PEC si condanna a inseguire la procedura: non saprà tempestivamente del deposito della relazione, né della sentenza, e rischia di accorgersi dell’omologazione quando i termini per reagire sono già scaduti.

Mito n. 5 – “Se non presento osservazioni, posso comunque fare reclamo dopo l’omologa”

Il mito

“Per ora lascio fare; se il piano viene omologato e non mi sta bene, lo impugnerò in Corte d’appello.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità è che la sentenza di omologazione è davvero impugnabile. L’art. 70, comma 8, CCII, nel testo vigente, rinvia all’art. 51 CCII, che disciplina il reclamo davanti alla Corte d’appello contro le sentenze pronunciate sugli strumenti di regolazione della crisi, e la decisione della Corte d’appello può a sua volta essere portata in Cassazione. Molti creditori ragionano come nel processo ordinario: “Se la sentenza mi danneggia, la impugno”. In più, il creditore che non ha ricevuto le comunicazioni perché non aveva indicato la PEC si sente, comprensibilmente, legittimato a reagire una volta scoperto il provvedimento.

La realtà

Vero, ma solo a metà, e la metà mancante è quella che conta. L’art. 51 CCII attribuisce il reclamo contro la sentenza di omologazione alle parti del procedimento, mentre per altre sentenze (come quella che apre la liquidazione giudiziale) estende la legittimazione a “qualunque interessato”. La giurisprudenza di legittimità tende a riconoscere il reclamo contro l’omologazione soltanto a chi ha partecipato al procedimento contestando il piano, e nel piano del consumatore il modo per partecipare è proprio presentare osservazioni.

Il collegamento tra osservazioni e reclamo è oggi espresso con chiarezza dalla Cassazione: il creditore che ha contestato convenienza o fattibilità con le osservazioni, e vede comunque omologare il piano, è legittimato al reclamo anche senza una “costituzione” formale. Il rovescio della medaglia è intuitivo: chi non ha mai fatto sentire la propria voce corre il serio rischio di vedersi dichiarare inammissibile il reclamo per difetto di legittimazione o di interesse.

Esiste un’eccezione, discussa in dottrina: il creditore che sia stato illegittimamente escluso dal procedimento, ad esempio perché non ha mai ricevuto la comunicazione dell’OCC, potrebbe far valere proprio questa pretermissione. Ma è una strada in salita, che richiede la prova del vizio di comunicazione, e non copre il creditore che la comunicazione l’ha ricevuta e ha scelto di non rispondere.

Anche il termine va maneggiato con attenzione: l’art. 51 CCII prevede il reclamo con ricorso alla Corte d’appello nel termine di trenta giorni, che per le parti decorre dalla notificazione o comunicazione telematica del provvedimento. Il creditore che ha indicato la PEC riceve la sentenza e sa da quando decorre; chi non l’ha indicata rischia di scoprirla tardi.

La prova

Due pronunce vanno lette insieme. La Cass., Sez. I, n. 34840 del 29 dicembre 2024, resa in tema di accordi di ristrutturazione dei debiti, ha affermato che il reclamo contro l’omologazione spetta alle parti che si sono formalmente costituite e sono rimaste soccombenti, escludendo il creditore (nel caso, l’Agenzia delle Entrate) che si era limitato a un dissenso tardivo senza opporsi. La Cass., Sez. I, ord. n. 20941 del 20 giugno 2026, in tema di piano del consumatore, ha precisato che in questa procedura le osservazioni sono lo strumento con cui il creditore assume la qualità di parte, e che ciò basta a legittimarlo al reclamo pur senza una formale costituzione. Il messaggio combinato è netto: il reclamo è aperto a chi ha osservato, molto meno a chi è rimasto in silenzio.

Cosa rischia chi ci crede

Il rischio è definitivo. Una volta omologato il piano e scaduti i termini, il creditore resta vincolato alla falcidia e alla dilazione previste, e potrà agire solo nei casi limitati di revoca dell’omologazione per frode o inadempimento previsti dall’art. 72 CCII, che presuppongono fatti diversi e successivi. In pratica, chi rinuncia alle osservazioni per “riservarsi” il reclamo spesso rinuncia a entrambi.

Mito n. 6 – “Qualunque creditore può contestare la convenienza del piano”

Il mito

“Sono creditore: ho sempre diritto di dire al giudice che il piano mi conviene meno della liquidazione.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità è nell’art. 70, comma 7, CCII: quando un creditore contesta la convenienza della proposta, il giudice omologa il piano solo se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto dall’esecuzione del piano in misura non inferiore all’alternativa della liquidazione controllata. È la regola del “migliore soddisfacimento”, che funziona come una garanzia minima per ciascun creditore. Detto così, sembra un diritto di tutti.

La realtà

In realtà la norma ha un limite preciso, scritto nell’art. 69, comma 2, CCII: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, oppure che ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta.

Il punto che il passaparola ha perso per strada è la distinzione tra due tipi di contestazione:

• la contestazione della convenienza, cioè l’affermazione che il piano dà al creditore meno di quanto otterrebbe dalla liquidazione controllata: è preclusa al creditore “colpevole”;
• la contestazione della legittimità o della fattibilità, cioè la denuncia che mancano i presupposti dell’omologazione (debiti omessi, beni non dichiarati, colpa grave del debitore, piano irrealizzabile): resta aperta a tutti, anche al creditore che ha concesso credito con leggerezza.

C’è un’asimmetria che merita attenzione. Per escludere il consumatore dalla procedura, l’art. 69, comma 1, CCII richiede che abbia causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Per privare il creditore del potere di contestare la convenienza basta invece la colpa, anche non grave, o la violazione dei principi sul merito creditizio. La relazione dell’OCC, ai sensi dell’art. 68 CCII, deve indicare se il finanziatore ha tenuto conto del merito creditizio del debitore: è spesso lì che si gioca la partita.

Ne deriva un’avvertenza importante per banche e finanziarie: prima di impostare le osservazioni sulla convenienza, conviene verificare come la relazione dell’OCC ha valutato l’istruttoria del finanziamento. Se il giudizio è negativo, le osservazioni dovranno spostarsi sul terreno della legittimità e della fattibilità, oppure confutare con documenti la ricostruzione dell’organismo.

Su questo terreno il finanziatore ha più margini di quanto spesso creda. Può produrre la documentazione dell’istruttoria (interrogazioni alle centrali rischi, buste paga acquisite, dichiarazioni sui finanziamenti in corso), dimostrando che la verifica del merito creditizio è stata svolta secondo le regole; può evidenziare che il debitore ha reso dichiarazioni non veritiere, circostanza che sposta la responsabilità sul consumatore; può infine segnalare che il finanziamento contestato è stato erogato in un momento in cui la situazione del cliente era ancora sostenibile, e che il sovraindebitamento è maturato dopo, per cause diverse. Ciascuno di questi argomenti va inserito nelle osservazioni, perché è l’unica sede in cui l’OCC è tenuto a esaminarli prima della sua relazione al giudice. Attendere il reclamo per contestare il giudizio dell’organismo sul merito creditizio significa farlo quando la valutazione si è già consolidata nella sentenza.

La prova

La Cass. n. 21048 del 24 luglio 2025 ha chiarito che la colpa del debitore e quella del creditore sono valutazioni distinte che possono coesistere: l’accertata leggerezza del finanziatore nel valutare il merito creditizio non esclude, di per sé, che il consumatore abbia contribuito al proprio sovraindebitamento con colpa grave. Nella giurisprudenza di merito, il Tribunale di Bologna, 21 marzo 2025, ha ritenuto in colpa la finanziaria che si era affidata al solo questionario firmato dal cliente senza consultare le banche dati, negandole la possibilità di opporsi sulla convenienza.

Cosa rischia chi ci crede

Il creditore che costruisce tutte le sue osservazioni sulla convenienza, senza considerare l’art. 69, comma 2, rischia di vederle dichiarate inammissibili in blocco. E se nel frattempo non ha sollevato le contestazioni che poteva legittimamente proporre (omissioni nell’attivo, irrealizzabilità del piano), si ritrova senza argomenti spendibili, anche in sede di reclamo.

Mito n. 7 – “Il creditore ipotecario deve essere pagato per intero, altrimenti il piano non passa”

Il mito

“Ho un’ipoteca sulla casa: il piano del consumatore non può ridurre il mio credito.”

Perché ci credono in tanti

Il fondo di verità è che il privilegio e l’ipoteca proteggono davvero il creditore, anche nel sovraindebitamento. Nessun piano può ignorare la collocazione preferenziale del creditore garantito. Inoltre, nella prassi bancaria, molti ricordano piani in cui il mutuo veniva semplicemente “lasciato correre”, con il pagamento regolare delle rate: l’art. 67, comma 5, CCII consente infatti di prevedere il rimborso alla scadenza convenuta delle rate del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se il debitore è in regola o viene autorizzato a pagare gli arretrati. Da qui l’idea che il credito ipotecario sia intoccabile.

La realtà

In realtà la norma dice che il credito garantito può essere ridotto, ma non sotto una soglia precisa. L’art. 67, comma 4, CCII consente il pagamento non integrale dei crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca, purché sia assicurato un pagamento non inferiore a quanto il creditore realizzerebbe, in ragione della sua collocazione preferenziale, dalla liquidazione del bene su cui insiste la garanzia, secondo il valore attestato dall’OCC. La stessa norma permette una moratoria per il pagamento dei crediti privilegiati.

La parte del credito non coperta dal valore del bene non scompare: degrada a chirografo e partecipa alla percentuale offerta ai creditori chirografari. È qui che le osservazioni del creditore ipotecario devono concentrarsi:

• sulla stima del bene: se il valore attestato dall’OCC è sottostimato, la soglia minima si abbassa artificialmente;
• sui tempi: una moratoria lunga incide sul valore attuale di quanto il creditore riceverà, e gli interessi legali sul credito privilegiato restano dovuti;
• sulla percentuale ai chirografari, che deve essere effettiva e non simbolica;
• sulla sostenibilità: un piano di durata molto lunga con reddito esiguo può non essere fattibile.

Il fondo di verità del mito, quindi, va ricomposto così: il creditore ipotecario non ha diritto al pagamento integrale, ma ha diritto a non ricevere meno di quanto gli darebbe la vendita del bene, e può contestarlo con le osservazioni.

Un esempio aiuta a vedere il peso dei tempi. Se il piano riconosce al creditore ipotecario un importo pari al valore di liquidazione, ma lo paga in otto anni con un periodo iniziale di moratoria, il valore attuale di quelle somme è inferiore a quello di un incasso immediato da vendita forzata, anche tenendo conto della durata di un’esecuzione immobiliare. Le osservazioni possono chiedere che il confronto con l’alternativa liquidatoria tenga conto anche di questo fattore temporale e degli interessi legali dovuti: non è un argomento che il giudice applicherà in automatico, ma è un argomento che l’OCC deve valutare se gli viene sottoposto con un calcolo chiaro.

La prova

La Cass., Sez. I, ord. n. 9549 del 14 aprile 2025 ha respinto il ricorso di una banca contro l’omologa di un piano che prevedeva il pagamento del 75% di un credito ipotecario in 129 rate mensili, con inizio differito, e ha confermato che il credito privilegiato non integralmente soddisfatto conserva, per il residuo, il rango chirografario. La Cass., Sez. I, ord. n. 28013 del 26 settembre 2022 ha precisato che ai chirografari deve essere assicurato un soddisfacimento effettivo, anche se parziale: una percentuale irrisoria (nel caso, il 3,82%) priva il piano della sua causa concreta. E la già citata ord. n. 20941/2026 ha ricordato che l’eventuale moratoria sui crediti privilegiati incide sui tempi, ma non cancella gli interessi legali.

Cosa rischia chi ci crede

Il creditore ipotecario convinto della propria intangibilità spesso non controlla la stima dell’OCC, non verifica il calcolo dell’alternativa liquidatoria e non contesta la durata della moratoria. Quando arriva l’omologazione, scopre che il suo credito è stato ridotto entro i limiti di legge, ma su una base di calcolo che avrebbe potuto contestare e che ormai è diventata definitiva.

I miti alla prova dei numeri: tre ipotesi sulle osservazioni

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti con dati di fantasia per mostrare come operano termini e regole. Non sono casi reali.

Ipotesi A – Il creditore che aspettava l’udienza (miti 3 e 5)

Ipotesi: piano del consumatore con passivo di 74.380 €; un condominio è creditore di 9.815 € per oneri arretrati. Il giudice dichiara ammissibile la domanda con decreto del 9 ottobre 2026; l’OCC invia la comunicazione via PEC il 3 novembre 2026.

• Termine per le osservazioni: 20 giorni dalla comunicazione → 23 novembre 2026.
• Relazione dell’OCC al giudice: entro 10 giorni dalla scadenza → entro il 3 dicembre 2026.
• Il condominio, convinto di poter parlare in udienza, non invia nulla. Il giudice non fissa udienza e omologa con sentenza comunicata il 12 gennaio 2027.
• Il condominio, informato dall’amministratore, vuole proporre reclamo: il termine di 30 giorni scadrebbe l’11 febbraio 2027.

Esito: il reclamo è nei termini, ma il condominio non ha mai presentato osservazioni né contestato il piano. Il rischio concreto è una pronuncia di inammissibilità per difetto di legittimazione. Se invece avesse inviato le osservazioni entro il 23 novembre segnalando, per esempio, che il piano non prevedeva il pagamento degli oneri condominiali correnti, l’OCC avrebbe dovuto valutarle nella relazione e il condominio avrebbe acquisito la qualità di parte.

Ipotesi B – La banca convinta dell’intangibilità dell’ipoteca (mito 7)

Ipotesi: credito ipotecario residuo di 118.640 €; immobile stimato dall’OCC 96.300 €. Il piano offre al creditore ipotecario 81.900 € in 96 rate mensili (circa 853,13 € al mese) e il 12% ai chirografari.

Calcolo dell’alternativa liquidatoria secondo la relazione OCC:
– prezzo atteso di aggiudicazione al secondo esperimento, con ribasso del 25%: 96.300 × 0,75 = 72.225 €;
– spese di procedura stimate: 6.830 € → ricavo netto per l’ipotecario 65.395 €.

Nel piano, il residuo di 36.740 € (118.640 − 81.900) degrada a chirografo e riceve il 12%, cioè 4.408,80 €. Totale per la banca: 86.308,80 €, contro 65.395 € della liquidazione.

Esito: una contestazione della convenienza basata sul solo “l’ipoteca impone il pagamento integrale” è destinata a fallire. Le osservazioni utili sarebbero state altre: dimostrare con una perizia che l’immobile vale, per esempio, 128.000 € (quindi che la liquidazione darebbe più del piano), oppure contestare la sostenibilità di 96 rate rispetto al reddito disponibile.

Ipotesi C – La finanziaria e il merito creditizio (mito 6)

Ipotesi: finanziaria creditrice di 23.470 € per un prestito erogato nel 2024, quando le rate già in corso assorbivano il 61% del reddito netto del debitore. Il piano offre il 13,5%, cioè 3.168,45 €. La relazione dell’OCC rileva che la finanziaria non ha consultato le banche dati creditizie prima dell’erogazione.

• Osservazioni sulla convenienza (“in liquidazione otterremmo di più”): a rischio di inammissibilità ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII.
• Osservazioni sulla legittimità: la finanziaria segnala, con documenti, che il debitore ha omesso di indicare un’autovettura acquistata 14 mesi prima e intestata a lui. Questa contestazione resta pienamente proponibile e, se fondata, impone all’OCC di rivedere attivo e piano.

Esito: la stessa finanziaria che non può contestare la convenienza può comunque incidere sull’esito della procedura, se sposta le osservazioni sul terreno giusto.

Il fondo di verità: cosa resta di vero nei sette miti

Ogni mito che abbiamo esaminato nasce da un frammento corretto, deformato dal passaparola. Ricomporre questi frammenti aiuta a capire come il legislatore ha costruito il ruolo del creditore.

È vero che il giudice decide da solo, senza voto. Ma proprio perché manca il voto, le osservazioni sono l’unico strumento con cui il creditore può pesare sulla decisione. Il legislatore ha sostituito il consenso con il controllo giudiziale, e il controllo giudiziale si nutre delle contestazioni motivate.

È vero che l’OCC verifica il piano, e con un ruolo forte: la sua relazione attesta completezza e attendibilità dei dati, valuta le cause del sovraindebitamento, indica se il finanziatore ha valutato il merito creditizio e stima l’alternativa liquidatoria. Ma l’OCC lavora sui dati che il debitore fornisce e su quelli che riesce a reperire: le informazioni del creditore lo aiutano a completare il quadro, e la legge gli impone di prenderle in considerazione nella relazione successiva alle osservazioni.

È vero che la sentenza di omologazione è impugnabile, con reclamo ai sensi dell’art. 51 CCII e poi con ricorso per cassazione. Ma l’impugnazione è costruita come prosecuzione del contraddittorio, non come un giudizio nuovo aperto a chiunque: chi non ha partecipato fatica a entrarvi.

È vero che ogni creditore ha diritto a non ricevere meno della liquidazione controllata, ed è la tutela più importante che il Codice gli offre. Ma è una tutela che va attivata contestando la convenienza, e che il creditore colpevole o che ha violato i principi sul merito creditizio perde.

È vero che l’ipoteca protegge, ma protegge nei limiti del valore del bene. Oltre quel valore, il creditore garantito diventa un chirografario come gli altri.

È vero, infine, che esistono termini processuali, ma non sono quelli del processo ordinario. Il termine che conta è quello dei venti giorni dalla comunicazione dell’OCC, e il canale è la PEC dell’organismo.

Messi in fila, questi frammenti disegnano una regola semplice: nel piano del consumatore il creditore ha poco tempo e un solo vero strumento, ma quello strumento, se usato bene, gli dà la qualità di parte, la possibilità di ottenere modifiche del piano e l’accesso alle impugnazioni. Il dato normativo è coerente anche con la Direttiva (UE) 2019/1023, che il Codice recepisce, e con la scelta di fondo di una procedura rapida, documentale, concentrata su un unico passaggio di confronto.

Non bisogna nemmeno dimenticare la posizione del consumatore. Le osservazioni sono un rischio per lui, ma anche un’occasione: se l’OCC propone modifiche, il debitore può adeguare il piano e arrivare all’omologazione con una proposta più solida. Per questo la risposta alle osservazioni, nel momento in cui l’OCC “sente il debitore”, merita la stessa cura delle osservazioni stesse. Il debitore che riceve osservazioni fondate su un bene non dichiarato o su un reddito sottostimato ha tutto l’interesse a chiarire subito il punto, documentandolo, piuttosto che lasciare che l’OCC riferisca al giudice una contestazione rimasta senza replica. Allo stesso modo, se l’organismo propone modifiche ragionevoli, accoglierle in quella fase evita che la contestazione diventi la base di un reclamo. In questo senso il passaggio dei venti giorni e dei dieci giorni successivi è, per entrambe le parti, il vero momento della trattativa: dopo, resta soltanto il giudizio.

Mito contro realtà: la tabella di sintesi

La tabella riassume, in forma di confronto, la convinzione diffusa e il dato normativo o giurisprudenziale che la corregge. Serve come promemoria rapido per chi ha appena ricevuto la comunicazione dell’OCC e deve decidere in pochi giorni come muoversi.

Il mito	Come stanno le cose
I creditori votano e possono bloccare il piano	Nessun voto: decide il giudice su ammissibilità, fattibilità e contestazioni (art. 70 CCII; Cass. ord. 9549/2025)
Le osservazioni sono una formalità	Fanno assumere al creditore la qualità di parte e obbligano l’OCC a riferirne (art. 70, cc. 3 e 6; Cass. ord. 20941/2026)
Si possono presentare fino all’udienza	Termine di 20 giorni dalla comunicazione dell’OCC; l’udienza non è necessaria
Si depositano in cancelleria	Si inviano alla PEC dell’OCC; prima il creditore deve indicare la propria PEC (art. 70, cc. 2-3; art. 10 CCII)
Il reclamo è sempre possibile dopo l’omologa	Il reclamo spetta alle parti: chi non ha presentato osservazioni rischia l’inammissibilità (art. 51 CCII; Cass. 34840/2024 e 20941/2026)
Tutti possono contestare la convenienza	Il creditore colpevole o che ha violato l’art. 124-bis TUB no; può contestare la legittimità (art. 69, c. 2)
L’ipotecario va pagato per intero	Pagamento non integrale ammesso se non inferiore al valore di liquidazione del bene; residuo chirografario (art. 67, c. 4; Cass. 9549/2025)

Le domande di verifica: “quindi è vero che…?”

Quindi è vero che, se il creditore non indica la PEC, la procedura va avanti senza di lui?

Sì, di fatto. Le comunicazioni successive vengono eseguite con deposito in cancelleria (art. 10, comma 3, CCII), e il creditore dovrà verificare da solo lo stato della procedura. Non perde il diritto di presentare osservazioni nei venti giorni, ma perde la notizia tempestiva di tutto ciò che accade dopo, inclusa la sentenza da cui decorre il termine per il reclamo.

Quindi è vero che le osservazioni devono essere firmate da un avvocato?

Dipende. La legge parla di osservazioni del creditore e non impone espressamente la difesa tecnica in questa fase. Tuttavia le osservazioni sono l’atto con cui il creditore diventa parte e preparano l’eventuale reclamo, che richiede invece un difensore: scriverle con impostazione tecnica fin dall’inizio evita di dover “ricostruire” in Corte d’appello argomenti esposti in modo generico.

Quindi è vero che l’OCC deve accogliere le osservazioni?

No. L’OCC deve esaminarle e riferirne al giudice, proponendo le modifiche che ritiene necessarie (art. 70, comma 6, CCII). Può ritenerle infondate. Ma deve darne conto, ed è proprio questo obbligo di risposta a rendere le osservazioni uno strumento efficace.

Quindi è vero che il creditore può chiedere la revoca delle misure protettive?

Sì. L’art. 70, comma 5, CCII prevede che le misure protettive (sospensione delle esecuzioni, divieto di azioni esecutive e cautelari) possano essere revocate anche su istanza dei creditori, in particolare in caso di atti in frode. È uno strumento distinto dalle osservazioni, che può accompagnarle.

Quindi è vero che, dopo l’omologa, il creditore non ha più alcuno strumento?

No, ma gli strumenti cambiano natura. Oltre al reclamo per chi è parte, l’art. 72 CCII consente di chiedere la revoca dell’omologazione in presenza di frode o di inadempimento degli obblighi previsti dal piano. Sono rimedi che guardano a fatti successivi o occultati, non a una diversa valutazione della convenienza.

Quindi è vero che il creditore può contestare anche la qualifica di consumatore del debitore?

Sì. La qualifica di consumatore è un presupposto di accesso al piano: se i debiti derivano in tutto o in parte da un’attività d’impresa o professionale ancora non chiusa, la procedura corretta non è il piano del consumatore ma, eventualmente, il concordato minore, in cui i creditori votano. Il creditore che dispone di elementi in questo senso (contratti stipulati come imprenditore, garanzie per debiti aziendali, partita IVA ancora attiva con debiti correlati) deve farli valere nelle osservazioni, perché si tratta di una contestazione sulla legittimità che non incontra il limite dell’art. 69, comma 2, CCII.

Quindi è vero che più creditori possono presentare osservazioni congiunte?

Sì, ma con cautela. Nulla vieta a più creditori di condividere un’impostazione comune, purché ciascuno indichi con precisione il proprio credito e le contestazioni che lo riguardano. La posizione di ciascuno, rispetto all’art. 69, comma 2, CCII e alla legittimazione al reclamo, resta individuale: un’osservazione congiunta generica rischia di indebolire tutti i firmatari.

Le pronunce che smontano i falsi miti sulle osservazioni

Ecco i riferimenti giurisprudenziali richiamati in questa guida, ciascuno collegato al mito che ridimensiona. I principi sono riformulati in parole nostre.

1. Cass., Sez. I, ord. n. 20941 del 20 giugno 2026 – Il creditore che presenta osservazioni al piano del consumatore entra nel contraddittorio e acquisisce la qualità di parte; per questo può reclamare contro l’omologazione anche senza costituzione formale. Il giudice deve verificare in concreto sostenibilità e convenienza, senza limitarsi a recepire la proposta o la relazione dell’OCC. Rilevanza: smonta i miti 2 e 5.

2. Cass., Sez. I, ord. n. 9549 del 14 aprile 2025 – Il piano del consumatore è una procedura di natura giurisdizionale, priva di qualsiasi meccanismo di voto: neppure una moratoria superiore all’anno o una falcidia richiedono il consenso dei creditori. Il credito privilegiato non soddisfatto per intero conserva il residuo come chirografo. Rilevanza: smonta i miti 1 e 7.

3. Cass. n. 21048 del 24 luglio 2025 – La colpa del consumatore nel determinare il sovraindebitamento e la colpa del finanziatore nel valutare il merito creditizio sono profili distinti, che possono coesistere. Rilevanza: ridimensiona il mito 6, chiarendo come opera l’art. 69 CCII.

4. Cass., Sez. I, n. 34840 del 29 dicembre 2024 – In tema di accordi di ristrutturazione, la legittimazione al reclamo contro l’omologazione spetta a chi è stato parte del procedimento e vi è rimasto soccombente; il creditore che si è limitato a un dissenso tardivo, senza opposizione, ne è escluso. Rilevanza: principio da cui la giurisprudenza muove per il mito 5.

5. Cass., Sez. I, ord. n. 28013 del 26 settembre 2022 – Il piano del consumatore deve garantire ai chirografari un soddisfacimento effettivo, anche se parziale; una percentuale irrisoria fa venire meno la causa concreta del piano. Il provvedimento che nega definitivamente l’omologa è ricorribile per cassazione ex art. 111 Cost. Rilevanza: offre argomenti concreti per le osservazioni (mito 7).

6. Cass. n. 4451/2018 e Cass. n. 10095/2019 – Richiamate dalla pronuncia del 2022, hanno ammesso il ricorso straordinario per cassazione contro il decreto che rigetta il reclamo avverso il diniego di omologa, nel regime della L. 3/2012. Rilevanza: confermano che la tutela del contraddittorio può arrivare fino alla legittimità (mito 5).

7. Cass. n. 1869 del 1° febbraio 2016 – Consumatore è chi ha contratto obbligazioni per esigenze personali o familiari, anche a favore di terzi, senza riflessi su un’attività d’impresa o professionale propria. Rilevanza: il creditore può contestare in sede di osservazioni la stessa qualifica di consumatore, che è un presupposto di ammissibilità (mito 6, sul piano della legittimità).

8. Trib. Bologna, 21 marzo 2025 – La finanziaria che si affida al solo questionario sottoscritto dal cliente, senza verifiche autonome nelle banche dati, viola i principi sul merito creditizio e non può contestare la convenienza del piano. Rilevanza: applicazione concreta dell’art. 69, comma 2 (mito 6).

9. Trib. Napoli, 5 maggio 2025 – La semplice sproporzione tra debiti e reddito non basta a integrare la colpa grave del consumatore, perché è il presupposto stesso del sovraindebitamento. Rilevanza: avverte il creditore che osservazioni fondate solo sull’entità del debito difficilmente reggono (mito 6).

10. Trib. Benevento, 11 dicembre 2023 – Se le condizioni economiche del debitore erano già compromesse quando ha chiesto l’ultimo finanziamento, può configurarsi la colpa grave che preclude l’accesso alla procedura. Rilevanza: indica il tipo di elemento che il creditore può valorizzare nelle osservazioni sulla legittimità (mito 6).

11. Trib. Benevento, 9 settembre 2025 – La moratoria per i crediti privilegiati va intesa come termine entro cui i pagamenti devono iniziare, non come durata massima del piano. Rilevanza: aiuta il creditore garantito a impostare correttamente le osservazioni sui tempi (mito 7).

Cosa fa lo Studio Monardo quando arrivano le osservazioni (o quando vanno scritte)

Separare ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato è il primo passo; il secondo è trasformarlo in un atto che l’OCC e il giudice siano obbligati a prendere in considerazione. Ecco cosa facciamo concretamente.

1. Calcoliamo il termine dei venti giorni partendo dalla ricevuta della PEC dell’OCC e fissiamo un calendario che include la relazione dell’organismo e i termini di reclamo.
2. Comunichiamo all’OCC l’indirizzo PEC ai sensi dell’art. 70, comma 2, CCII, così che ogni comunicazione successiva arrivi al creditore e al suo difensore.
3. Esaminiamo la relazione dell’OCC riga per riga: attivo, passivo, stima dei beni, valutazione del merito creditizio, alternativa liquidatoria.
4. Ricostruiamo l’alternativa liquidatoria con il supporto dei commercialisti dello staff, verificando stime, ribassi d’asta, spese di procedura e collocazione dei privilegi.
5. Verifichiamo la posizione del creditore rispetto all’art. 69, comma 2, CCII, per capire se le osservazioni possono riguardare la convenienza o devono concentrarsi su legittimità e fattibilità.
6. Redigiamo le osservazioni con contestazioni specifiche, numeri verificabili, documenti allegati e richieste di modifica che l’OCC possa recepire.
7. Per il consumatore, prepariamo la risposta alle osservazioni nel passaggio in cui l’OCC sente il debitore, valutando se adeguare il piano.
8. Valutiamo l’istanza di revoca delle misure protettive quando emergono atti in frode o comportamenti incompatibili con la procedura.
9. Impostiamo il reclamo ex art. 51 CCII contro la sentenza di omologazione o di diniego, partendo dalle contestazioni già sollevate.
10. Seguiamo il ricorso per cassazione, mantenendo la stessa linea dalla prima osservazione fino all’ultimo grado.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, disciplina oggi confluita nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesano in particolare due competenze. La qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario OCC significa conoscere il procedimento dal lato dell’organismo che riceve le osservazioni, le valuta e propone le modifiche al giudice: sappiamo quali argomenti l’OCC può tradurre in una revisione del piano e quali restano lettera morta. La qualifica di cassazionista consente di scrivere le osservazioni pensando già al reclamo e al ricorso per cassazione, dove contano le contestazioni sollevate nel primo passaggio.

La continuità è parte della strategia: lo stesso difensore segue la vicenda dalle osservazioni all’OCC fino all’eventuale giudizio in Cassazione, senza passaggi di consegne che disperdano argomenti e documenti. E lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i commercialisti verificano numeri, stime e sostenibilità finanziaria, gli avvocati li traducono in contestazioni giuridiche. Non promettiamo l’esito: ci impegniamo ad analizzare il piano, verificare ogni dato e costruire la strategia più solida per far valere la posizione del creditore o per difendere quella del consumatore.

Chiusura

L’informazione corretta è la prima difesa, e nel piano del consumatore lo è in modo particolare: venti giorni, un indirizzo PEC, un atto ben motivato. Chi conosce queste regole può ottenere modifiche del piano e conservare l’accesso al reclamo; chi si affida al passaparola rischia di accorgersi del problema quando non c’è più nulla da fare.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché l’Avv. Monardo, come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce dall’interno il momento in cui le osservazioni vengono lette e valutate, e come avvocato cassazionista può seguire le contestazioni fino all’ultimo grado di giudizio. Sia che tu sia il creditore chiamato a osservare, sia che tu sia il consumatore che deve rispondere, il lavoro parte dagli stessi documenti: la comunicazione dell’OCC, la relazione e il piano.

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