Debiti Da Gioco E Ludopatia: Si Può Ottenere L’esdebitazione Nel Sovraindebitamento?

Chi ha accumulato finanziamenti, carte revolving e prestiti per alimentare il gioco d’azzardo si pone quasi sempre la stessa domanda: i debiti nati dal gioco possono essere cancellati con le procedure di sovraindebitamento, oppure il fatto stesso di aver giocato chiude ogni porta? La risposta onesta richiede di soppesare più elementi, perché il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, come modificato dai correttivi e da ultimo dal D.Lgs. 136/2024) non contiene una regola dedicata al gioco: contiene invece un filtro generale, quello della colpa grave, malafede o frode, che i tribunali applicano caso per caso. Non esiste una risposta valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la stessa storia di debiti può portare a un’omologazione o a un rigetto a seconda di come viene ricostruita e documentata.

Le strade praticabili sono sostanzialmente tre: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), la liquidazione controllata seguita dall’esdebitazione (artt. 268-282 CCII) e l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII). Ognuna ha un proprio modo di “pesare” la condotta passata del debitore, propri tempi e un proprio rovescio della medaglia.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia per una ragione verificabile: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera proprio all’interno degli organismi che redigono la relazione sulle cause dell’indebitamento, il documento su cui il giudice fonda la valutazione della colpa grave. Conoscere dall’interno come l’OCC ricostruisce le ragioni dei debiti è l’elemento dirimente quando quelle ragioni si chiamano gioco d’azzardo.

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Il quadro di partenza: cosa conta davvero quando i debiti nascono dal gioco

Due categorie di “debiti da gioco” che vanno tenute distinte

L’espressione “debiti da gioco” viene usata in modo impreciso, e la distinzione ha conseguenze pratiche immediate.

La prima categoria comprende i debiti verso banche e finanziarie contratti per procurarsi il denaro da giocare, o per coprire le perdite: prestiti personali, cessioni del quinto, carte revolving, scoperti di conto. Sono debiti ordinari, perfettamente esigibili, e costituiscono la quasi totalità del passivo di chi chiede accesso alle procedure. Il finanziatore, di regola, non conosce lo scopo del prestito, e la causa del contratto resta lecita.

La seconda categoria è più ristretta: i debiti di gioco in senso stretto, verso altri giocatori o verso organizzatori non autorizzati. Qui interviene l’art. 1933 c.c., che nega l’azione per il pagamento di un debito di gioco o di scommessa anche non proibiti, salvo il caso delle lotterie e dei giochi legalmente autorizzati (art. 1935 c.c.). Chi ha pagato spontaneamente non può ripetere quanto versato, ma chi non ha pagato non può essere costretto a farlo. Il rovescio della medaglia è che questi creditori, pur privi di azione, spesso esercitano pressioni extragiudiziali che nessuna procedura concorsuale può arginare da sola.

Nella pratica delle procedure di sovraindebitamento, il “debito da gioco” è quasi sempre un debito bancario ordinario contratto da una persona che giocava: ciò che il giudice valuta non è il debito, ma la condotta di chi l’ha contratto.

Il filtro comune: colpa grave, malafede o frode

Tutte e tre le strade condividono un presupposto: il debitore non deve aver determinato il proprio sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. La formula compare nell’art. 69, comma 1, CCII per la ristrutturazione del consumatore, nell’art. 280 CCII tra le condizioni dell’esdebitazione dopo la liquidazione controllata e, con una formulazione parzialmente diversa (“assenza di atti in frode e mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento”), nell’art. 283, comma 7, CCII per l’incapiente.

Il passaggio dalla L. 3/2012, oggi abrogata, al Codice della crisi ha spostato l’asticella. Nella disciplina previgente il piano del consumatore richiedeva di escludere che il debitore avesse “colposamente” determinato il sovraindebitamento, e una parte della giurisprudenza leggeva il requisito in modo severo, fino a ritenere ostativa qualsiasi colpa. Già prima dell’entrata in vigore del Codice, il D.L. 137/2020 (cosiddetto Decreto Ristori) aveva anticipato il modello attuale, introducendo nella L. 3/2012 la colpa grave come soglia. Oggi non basta una qualsiasi imprudenza a precludere l’accesso: occorre una colpa qualificata, cioè una negligenza macroscopica, una condotta che chiunque avrebbe riconosciuto come gravemente irragionevole.

Perché la ludopatia sposta i termini della valutazione

Il disturbo da gioco d’azzardo è classificato nei manuali diagnostici come una dipendenza comportamentale, e la sua presa in carico è affidata ai servizi pubblici per le dipendenze (SerD). Su questa base, una parte consistente della giurisprudenza di merito ha costruito un ragionamento lineare: se il debitore agiva sotto l’effetto di una patologia che ne comprometteva la capacità di autodeterminazione, la sua condotta non può essere qualificata come gravemente colposa, perché la colpa presuppone la possibilità concreta di agire diversamente.

A fronte di questo argomento, va soppesato il suo limite. La ludopatia non è un lasciapassare automatico: i tribunali distinguono tra il giocatore patologico, documentato e in cura, e il giocatore che ha semplicemente scelto di rischiare. Distinguono anche tra i debiti contratti durante la fase acuta del disturbo e quelli contratti dopo, magari quando il debitore aveva già intrapreso un percorso terapeutico ma ha continuato a indebitarsi. E guardano a ciò che il debitore ha dichiarato ai finanziatori: l’occultamento di altri prestiti o la falsificazione dei redditi possono integrare, più che la colpa, la malafede.

Il ruolo del finanziatore

L’ultimo elemento comune riguarda la controparte. L’art. 69, comma 2, CCII stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che non ha valutato il merito creditizio del debitore secondo l’art. 124-bis TUB, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. L’art. 68, comma 3, CCII impone inoltre all’OCC di indicare nella relazione se il soggetto finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio. Quando una finanziaria eroga il quinto prestito a chi ha già quattro rate in busta paga, la responsabilità dell’indebitamento non ricade per intero sul debitore, e i tribunali lo dicono espressamente.

La prova della patologia: che cosa entra nel fascicolo

Poiché la valutazione della colpa grave è comune alle tre strade, la qualità della prova incide su tutte allo stesso modo. Va soppesato, anzitutto, che il giudice non dispone di una perizia propria: decide sulla base di ciò che il debitore deposita e di ciò che l’OCC attesta. Nella pratica dei provvedimenti esaminati, gli elementi che ricorrono sono riconducibili a quattro gruppi.

Il primo è la documentazione clinica: la certificazione del servizio per le dipendenze o della struttura sanitaria pubblica che ha in carico il debitore, con l’indicazione della diagnosi, della data di presa in carico e del tipo di percorso (colloqui individuali, gruppi, terapia farmacologica). Una certificazione che riporti soltanto una data recente, senza indicazioni sull’anamnesi, ha un peso minore rispetto a una relazione che ricostruisca l’esordio del disturbo e la sua evoluzione.

Il secondo è la documentazione finanziaria del gioco: estratti dei conti di gioco online, movimenti verso concessionari autorizzati, prelievi ricorrenti in prossimità di sale giochi. A fronte di questo vantaggio probatorio, che rende visibile il nesso tra debiti e gioco, esiste un rovescio della medaglia: la stessa documentazione mostra al giudice l’entità delle somme giocate, e se le giocate sono proseguite dopo la presa in carico il dato si ritorce contro il debitore.

Il terzo è la documentazione sulla condotta verso i finanziatori: le richieste di finanziamento, i questionari compilati, le buste paga presentate. È qui che si gioca la distinzione tra colpa e malafede. Il Tribunale di Nola, nella sentenza n. 38/2025, ha esaminato proprio il questionario compilato per una delle finanziarie, rilevando che chiedeva solo gli impegni in busta paga e che, di conseguenza, non vi erano dichiarazioni mendaci rilevanti.

Il quarto è la documentazione sul contesto familiare e sulle misure adottate: la limitazione della disponibilità di denaro da parte di un familiare, l’autoesclusione dai siti di gioco attraverso il registro nazionale gestito dall’Agenzia delle dogane e dei monopoli, la nomina di un amministratore di sostegno nei casi più gravi. Il Tribunale di Savona, nella sentenza n. 29/2026, ha dato rilievo al fatto che la moglie e un familiare avessero limitato la disponibilità di denaro del ricorrente.

L’elemento dirimente, in tutte le procedure, non è la diagnosi in sé, ma la coerenza tra diagnosi, cronologia dei debiti e comportamento successivo alla presa in carico.

Le condotte che trasformano la colpa in malafede o frode

Il filtro dell’art. 69 non riguarda soltanto la colpa grave. Malafede e frode sono figure diverse, e la ludopatia, che può incidere sulla volontà, non le esclude automaticamente. Va soppesato con onestà che alcune condotte frequenti nella storia del giocatore patologico possono essere qualificate come fraudolente: la presentazione di documenti reddituali alterati per ottenere un prestito, l’occultamento deliberato di esposizioni già in essere quando il finanziatore le chiedeva espressamente, gli atti dispositivi del patrimonio compiuti per sottrarre beni ai creditori, come la donazione di un immobile a un familiare poco prima della domanda.

Il Codice dà peso anche agli atti compiuti negli anni precedenti: l’art. 280 CCII, tra le condizioni dell’esdebitazione dopo la liquidazione, richiede che il debitore non abbia ostacolato o rallentato la procedura e abbia fornito tutte le informazioni utili; il decreto della Corte d’appello di Brescia richiamato da Cass. n. 30108/2025 ha negato il beneficio dell’incapiente in presenza di atti distrattivi. Il rovescio della medaglia, per il debitore che ha compiuto atti di questo tipo, è che la patologia potrà spiegare il gioco, ma difficilmente giustificherà la sottrazione di beni ai creditori.

Il confine pratico è questo: la ludopatia può attenuare il giudizio sulla negligenza con cui i debiti sono stati contratti, ma non cancella le scelte consapevoli di ingannare i finanziatori o di sottrarre il patrimonio ai creditori.

Prima opzione: la ristrutturazione dei debiti del consumatore

In cosa consiste

La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) è la procedura con cui la persona fisica che ha contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale propone ai creditori, tramite l’OCC, un piano di pagamento parziale e dilazionato, con qualsiasi forma: rate mensili, vendita di beni, apporto di terzi. Il piano viene omologato dal giudice senza voto dei creditori, che possono soltanto formulare osservazioni e, nei limiti dell’art. 69, comma 2, contestare la convenienza. All’esito dell’esecuzione del piano, i debiti residui sono esdebitati.

La valutazione della condotta passata avviene qui nel momento dell’accesso: l’art. 69, comma 1, CCII esclude il consumatore che ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, oltre a chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte.

Quando ha senso: tre scenari

Il primo scenario è quello del lavoratore dipendente con reddito stabile, che ha contratto finanziamenti a catena per il gioco e che, una volta interrotta la spirale, dispone di una quota di stipendio eccedente il fabbisogno familiare. È la situazione tipica dei provvedimenti di omologa più recenti.

Il secondo scenario è quello di chi possiede un’abitazione da conservare, gravata da mutuo. La ristrutturazione consente di continuare a pagare le rate del mutuo e di soddisfare in parte i chirografari, senza vendere la casa, purché i creditori ricevano almeno quanto otterrebbero dalla liquidazione (art. 70 CCII).

Il terzo scenario riguarda chi ha una cessione del quinto in corso: l’art. 67, comma 3, CCII consente di includere nel piano anche i crediti derivanti da cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione, falcidiandoli come gli altri chirografari.

Come si esegue, in sintesi

Il debitore si rivolge a un OCC, che nomina un gestore della crisi. Il gestore ricostruisce il passivo, verifica i redditi, redige la relazione particolareggiata prevista dall’art. 68 CCII, che deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la completezza della documentazione e la valutazione del merito creditizio da parte dei finanziatori. Il ricorso viene depositato in tribunale, il giudice ne dispone la pubblicazione e la comunicazione ai creditori, può concedere misure protettive e, verificati ammissibilità, fattibilità e assenza di cause ostative, omologa con sentenza.

I vantaggi, motivati

Il primo vantaggio è la conservazione del patrimonio: nessun bene viene necessariamente liquidato, e la casa di abitazione può essere salvata. Il secondo è il controllo della durata: il piano ha la durata che il debitore propone e che il giudice ritiene sostenibile. Il terzo, specifico per chi ha sofferto di ludopatia, è che il piano può contenere misure di protezione dalla ricaduta: diversi tribunali, nell’omologare piani di debitori ludopatici, hanno disposto il divieto di accedere al credito per tutta la durata del piano e la vigilanza dell’OCC sull’esecuzione, con obbligo di riferire al giudice ai sensi dell’art. 71 CCII.

L’Ufficio procedure concorsuali del Tribunale di Savona, con la sentenza n. 29/2026 pubblicata il 13 luglio 2026, ha omologato il piano di un lavoratore dipendente la cui crisi derivava da ludopatia con assunzione compulsiva di obbligazioni, escludendo la colpa grave proprio in ragione della patologia, che aveva compromesso la capacità di valutare razionalmente le conseguenze dei propri impegni; e ha accompagnato l’omologa con il divieto di sottoscrivere nuovi strumenti creditizi per tutta la durata del piano.

I rischi e gli svantaggi, senza reticenze

Il rovescio della medaglia è la severità del vaglio iniziale. Nella ristrutturazione del consumatore la valutazione della colpa avviene prima di qualsiasi pagamento, sulla base della relazione dell’OCC e delle osservazioni dei creditori. Se la documentazione sanitaria è debole o tardiva, il giudice può ritenere che il debitore abbia semplicemente scelto di giocare, e la domanda viene respinta.

Il secondo svantaggio è l’impegno di lunga durata: piani di otto anni non sono rari quando il passivo è elevato. Il Tribunale di Castrovillari, con la sentenza di omologa del 27 gennaio 2025 (R.G. 36/2024), ha omologato un piano da 677 euro mensili per 96 mesi a favore di un dipendente pubblico che aveva contratto più finanziamenti tra il 2021 e il 2023 per ripianare perdite di gioco, ritenendo che la ludopatia certificata dal SerD, con il debitore in cura, escludesse colpa grave, malafede e frode. Otto anni di vincolo sono un impegno che va soppesato con realismo: una ricaduta durante l’esecuzione può portare alla revoca dell’omologazione (art. 72 CCII).

Il terzo svantaggio è la dipendenza dal reddito: senza una quota disponibile apprezzabile il piano non è fattibile, e si deve guardare alle altre opzioni.

Le pronunce a supporto

Oltre alle due già indicate, il Tribunale di Nola, Sezione II civile, con la sentenza n. 38/2025 pubblicata il 6 maggio 2025, ha omologato il piano di un dipendente con dipendenza dal gioco da circa trent’anni, certificata dall’ASL e in trattamento dal 2023, respingendo le opposizioni di due finanziarie che lamentavano la colpa grave: il giudice ha ritenuto che la patologia escludesse il requisito ostativo e che le finanziarie, che non avevano svolto verifiche adeguate pur in presenza di sofferenze note, non potessero contestare la convenienza in base all’art. 69, comma 2, CCII.

Il profilo ideale della ristrutturazione è quello del debitore con reddito stabile e capienza mensile, ludopatia documentata da un servizio pubblico, percorso di cura già avviato al momento del deposito e, se possibile, un bene da conservare.

Seconda opzione: la liquidazione controllata e l’esdebitazione

In cosa consiste

La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) è la procedura concorsuale del sovraindebitato che mette a disposizione dei creditori tutto il proprio patrimonio, inclusi i beni sopravvenuti nei tre anni successivi all’apertura, con l’esclusione di ciò che serve al mantenimento suo e della famiglia, nei limiti fissati dal giudice (art. 268, comma 4, CCII). Un liquidatore amministra e vende i beni e acquisisce la quota di reddito eccedente il fabbisogno.

L’esdebitazione arriva al termine di questo percorso. L’art. 282 CCII la configura come effetto che opera di diritto a seguito del provvedimento di chiusura della procedura o, anteriormente, decorsi tre anni dall’apertura, ed è dichiarata con decreto motivato del tribunale, che verifica le condizioni dell’art. 280 CCII. Tra queste rientra il fatto che il debitore non abbia determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, e non abbia ostacolato o rallentato lo svolgimento della procedura. Il decreto è comunicato al pubblico ministero, ai creditori e al debitore, che possono proporre reclamo.

Quando ha senso: tre scenari

Il primo scenario è quello del debitore la cui capienza mensile è modesta e non consentirebbe un piano credibile, ma che dispone comunque di qualche bene o di una piccola eccedenza di reddito per tre anni.

Il secondo è quello in cui il patrimonio da liquidare è già compromesso: la casa è sotto pignoramento, l’asta è prossima, e la prospettiva di conservarla è irrealistica. La liquidazione sostituisce le esecuzioni individuali con un’unica procedura concorsuale.

Il terzo scenario, più delicato, è quello del debitore la cui documentazione sanitaria è recente o incompleta al momento della domanda. Qui va soppesato un elemento: nella liquidazione controllata la valutazione della colpa grave si colloca, per l’esdebitazione, alla fine della procedura, e la condotta del debitore durante i tre anni (collaborazione, cura, assenza di nuovi debiti) entra nel quadro complessivo che il tribunale esamina. Si tratta però di una prospettiva interpretativa, non di una regola espressa, e il giudice resta libero di valutare la condotta che ha generato i debiti.

Come si esegue, in sintesi

La domanda può essere presentata dal debitore, con l’assistenza dell’OCC che redige una relazione sulla completezza della documentazione e sulla situazione economica, patrimoniale e finanziaria (art. 269 CCII). Il tribunale apre la procedura con sentenza (art. 270 CCII), nomina il giudice delegato e il liquidatore, ordina la consegna dei beni, dispone che dalla data di apertura non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali. Il liquidatore forma lo stato passivo, liquida i beni, ripartisce il ricavato. Decorsi tre anni dall’apertura, o alla chiusura se anteriore, interviene il decreto sull’esdebitazione.

I vantaggi, motivati

Il vantaggio principale è la durata certa: tre anni, al termine dei quali l’esdebitazione opera, se ne ricorrono le condizioni, indipendentemente dalla percentuale di soddisfazione dei creditori. Il secondo vantaggio è l’effetto di blocco sulle esecuzioni individuali, che scatta con la sentenza di apertura. Il terzo è che non serve una proposta di pagamento “convincente”: la procedura funziona anche con un attivo minimo, a condizione che un attivo esista.

I rischi e gli svantaggi, senza reticenze

Il rovescio della medaglia è lo spossessamento: i beni non necessari vengono venduti, compresa, se non vi sono alternative, l’abitazione. Il secondo svantaggio è l’incertezza differita: il debitore attraversa tre anni di procedura senza sapere con certezza se otterrà l’esdebitazione, perché la verifica della colpa grave avviene in un momento successivo e i creditori possono reclamare il decreto. Un debitore che durante la procedura ricade nel gioco e contrae nuovi debiti mette a rischio l’intero percorso, perché offre ai creditori un argomento concreto per sostenere che l’indebitamento non dipendeva da una patologia subita ma da una scelta reiterata.

Il terzo profilo riguarda i debiti esclusi: l’esdebitazione, per regola generale del Codice (art. 278 CCII), non riguarda gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Per chi, durante la fase acuta della ludopatia, ha trascurato l’assegno di mantenimento dei figli, quel debito resta.

Le pronunce a supporto

Sul piano del giudizio di colpa, la Corte d’appello di Milano, con la sentenza n. 2457 del 24 luglio 2023, richiamata dal Tribunale di Savona nella sentenza n. 29/2026, ha indicato che la diligenza del debitore va misurata verificando se abbia assunto obbligazioni proporzionate alle proprie capacità reddituali: un criterio che vale per tutte le procedure e che, nel caso del ludopatico, il giudice di Savona ha declinato tenendo conto della compromissione della capacità di valutazione.

Il profilo ideale della liquidazione controllata è quello del debitore con attivo limitato ma esistente, nessun bene che sia realistico conservare, e una condotta durante la procedura che possa confermare la natura patologica, e ormai superata, della spirale di indebitamento.

Terza opzione: l’esdebitazione del debitore incapiente

In cosa consiste

L’art. 283 CCII consente alla persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, di accedere all’esdebitazione una sola volta nella vita, fatto salvo l’obbligo di pagare il debito entro quattro anni dal decreto se sopravvengono utilità rilevanti che consentano di soddisfare i creditori in misura non inferiore al dieci per cento. Le utilità si calcolano al netto delle spese di mantenimento, determinate secondo il parametro dell’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (art. 283, comma 2, CCII).

Il giudice, in base al comma 7, concede l’esdebitazione con decreto motivato dopo aver verificato l’assenza di atti in frode e la mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Il decreto è comunicato ai creditori, che possono proporre opposizione.

Quando ha senso: tre scenari

Il primo scenario è quello di chi, a causa della ludopatia, ha perso il lavoro o vive di un reddito che non supera la soglia del mantenimento. Lo studio dei casi pubblicati mostra che la perdita dell’impiego è una conseguenza ricorrente del disturbo.

Il secondo scenario è quello del pensionato con assegno modesto che ha accumulato debiti con finanziarie nel corso degli anni di gioco e non dispone di alcun bene.

Il terzo scenario è quello del nucleo familiare numeroso in cui, applicando il coefficiente ISEE, il fabbisogno assorbe interamente il reddito.

Come si esegue, in sintesi

La domanda è presentata tramite l’OCC, che allega una relazione particolareggiata con la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione, l’indicazione delle cause dell’indebitamento e della diligenza impiegata dal debitore, le ragioni dell’incapacità di adempiere e la valutazione del merito creditizio. Il giudice decide con decreto. Il debitore esdebitato deve presentare ogni anno, nei quattro anni successivi, una dichiarazione sulle sopravvenienze rilevanti; l’OCC vigila.

I vantaggi, motivati

Il vantaggio più evidente è che non serve alcun attivo: si tratta dell’unica strada praticabile per chi non ha nulla da offrire. Il secondo vantaggio è la rapidità relativa: non esiste una fase liquidatoria triennale né un piano di pagamento pluriennale. Il terzo è che lo strumento si rivolge esattamente al tipo di debitore che la ludopatia spesso produce: una persona che ha perso tutto e che necessita di ripartire.

I rischi e gli svantaggi, senza reticenze

Il rovescio della medaglia è la concentrazione del vaglio sulla meritevolezza. Nell’art. 283 la meritevolezza è il presupposto stesso del beneficio, e il comma 7 la declina in termini di assenza di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento: il giudice esamina la storia dei debiti in un’unica sede, e senza il “contrappeso” di un pagamento offerto ai creditori. Un debitore che non dimostra in modo convincente la natura patologica del proprio gioco ha, in questa sede, meno margini.

Il secondo svantaggio è che il beneficio è utilizzabile una sola volta: chi lo spende oggi non potrà ricorrervi se, in futuro, dovesse ricadere. Il terzo riguarda l’obbligo quadriennale di pagamento in caso di sopravvenienze: una ripresa del lavoro con retribuzione più elevata può far rinascere un’obbligazione verso i creditori.

Il quarto profilo è processuale. La Corte di cassazione, Sezione I, con l’ordinanza n. 30108 pubblicata il 14 novembre 2025, ha dichiarato inammissibile il ricorso contro un decreto che negava l’esdebitazione dell’incapiente, ritenendolo privo di decisorietà; il decreto di merito, emesso dalla Corte d’appello di Brescia (n. 2750/2023), aveva negato il beneficio per condotta gravemente colposa e atti distrattivi. Più di recente, Cass. civ., Sez. I, 7 maggio 2026, n. 13228, secondo il commento pubblicato su EC News, ha invece affermato che sono ricorribili per cassazione i decreti che decidono, nel contraddittorio, sulla domanda dell’incapiente in base ai presupposti di merito, distinguendoli da quelli che si limitano a rilevare un difetto di ammissibilità. Il tema della tutela in sede di legittimità è dunque in evoluzione, e va soppesato prima di impostare la domanda.

Il profilo ideale dell’esdebitazione dell’incapiente è quello del debitore senza beni e con reddito sotto soglia, la cui ludopatia è documentata in modo solido e che può dimostrare di aver interrotto la spirale del gioco.

Una nota sul concordato minore

Chi ha contratto i debiti da gioco nell’esercizio di un’attività professionale o di una piccola impresa (si pensi al commerciante che ha utilizzato i fondi dell’attività per giocare) non è consumatore e non può accedere alla ristrutturazione dell’art. 67. Per lui le strade sono il concordato minore (artt. 74-83 CCII), che richiede il voto dei creditori e dove il vaglio sulla condotta si concentra soprattutto sugli atti in frode, e la liquidazione controllata. Si tratta di una variante che va valutata separatamente e che esula dal confronto principale.

Le opzioni alla prova dei conti

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite con dati di fantasia per mostrare come la stessa situazione di partenza si traduca in esiti diversi a seconda della strada scelta. Non riproducono casi reali e non anticipano la decisione di alcun tribunale.

Simulazione A: dipendente con reddito stabile e casa in comproprietà

Dati di partenza. Debitore di 47 anni, dipendente pubblico, stipendio netto di 1.930 euro mensili, nucleo di tre persone con fabbisogno stimato dall’OCC in 1.285 euro. Passivo complessivo di 118.640 euro: sei prestiti personali con quattro finanziarie (71.320 euro), una cessione del quinto residua di 19.870 euro, due carte revolving (14.215 euro), debiti verso un istituto bancario per scoperto (13.235 euro). Quota del 50% di un’abitazione in comunione legale, gravata da mutuo residuo di 41.600 euro con rata di 318 euro, già detratta dal fabbisogno. Diagnosi di disturbo da gioco d’azzardo rilasciata dal SerD nel febbraio 2025, percorso terapeutico in corso da venti mesi, nessun nuovo finanziamento dall’avvio della cura.

Con la ristrutturazione del consumatore. La disponibilità mensile è di 645 euro (1.930 meno 1.285). Una proposta di 560 euro mensili per 84 mesi genera 47.040 euro; dedotte le spese prededucibili stimate in 4.180 euro, restano 42.860 euro per i chirografari, pari al 36,1% di 118.640 euro. La cessione del quinto viene falcidiata come gli altri crediti chirografari (art. 67, comma 3). La casa resta al nucleo familiare, perché in una liquidazione la quota del 50%, al netto del mutuo, darebbe un ricavato inferiore e i creditori non riceverebbero un trattamento migliore. L’elemento dirimente è la relazione dell’OCC: se ricostruisce la sequenza dei prestiti in parallelo con la storia clinica e segnala che tre dei sei finanziamenti sono stati erogati nonostante le rate già in busta paga superassero un terzo dello stipendio, il giudizio sulla colpa grave poggia su basi solide.

Con la liquidazione controllata. Il liquidatore acquisisce per tre anni la quota eccedente il mantenimento, che il giudice potrebbe fissare intorno a 600 euro mensili, per un totale di 21.600 euro; la quota della casa viene posta in vendita, con un ricavato netto incerto dopo la soddisfazione del creditore ipotecario. Al termine dei tre anni il tribunale verifica le condizioni per l’esdebitazione. Il rovescio della medaglia, in questo scenario, è evidente: il nucleo rischia di perdere l’abitazione per ottenere un risultato che la ristrutturazione raggiungerebbe senza vendere nulla.

Con l’esdebitazione dell’incapiente. Non praticabile: con 645 euro mensili di eccedenza il debitore offre un’utilità concreta ai creditori e non rientra nel presupposto dell’art. 283.

Simulazione B: debitore che ha perso il lavoro

Dati di partenza. Debitore di 52 anni, licenziato nel 2024 per assenze legate al disturbo, oggi percettore di un’indennità di disoccupazione di 912 euro mensili in scadenza e successivamente di un reddito incerto. Vive solo, in affitto. Passivo di 63.475 euro verso cinque finanziarie, nessun bene intestato oltre a un’auto di valore commerciale di 1.150 euro. Diagnosi del SerD di dicembre 2024, percorso in corso.

Con la ristrutturazione del consumatore. Il fabbisogno di una persona sola, secondo i parametri utilizzati dall’OCC, assorbe di fatto l’intera indennità. Un piano non è fattibile: mancano le risorse per offrire un pagamento anche minimo con ragionevole certezza.

Con la liquidazione controllata. L’attivo si riduce all’auto, se non necessaria al lavoro, e a eventuali eccedenze di reddito future nei tre anni. La procedura è astrattamente aperta, ma va soppesato se il giudice ritenga utile un concorso privo di attivo apprezzabile: alcuni tribunali richiedono un’utilità minima per i creditori.

Con l’esdebitazione dell’incapiente. È la strada che meglio corrisponde alla situazione: applicando il parametro dell’art. 283, comma 2 (assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il coefficiente ISEE per una persona sola), il reddito di 912 euro mensili non supera la soglia di mantenimento. L’esito dipende dal vaglio del comma 7: dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento. Se il debitore, negli anni di gioco, ha presentato buste paga alterate per ottenere i prestiti, il giudice può ravvisare la frode; se invece si è limitato a firmare contratti senza dichiarazioni false, in un quadro patologico documentato, il giudizio si sposta a favore del beneficio. Nei quattro anni successivi, una nuova assunzione con stipendio di, ad esempio, 1.640 euro mensili potrebbe generare sopravvenienze rilevanti da destinare ai creditori.

Simulazione C: giocatore senza diagnosi

Dati di partenza. Debitore di 39 anni, lavoratore autonomo cessato, oggi dipendente con 1.480 euro netti. Passivo di 36.910 euro: tre prestiti e un debito per scommesse online verso un conoscente di 2.700 euro. Gioco intenso fino al 2023, nessun accesso a servizi per le dipendenze, nessuna certificazione.

Con qualsiasi delle tre opzioni. Il debito di 2.700 euro verso il conoscente rientra nell’area dell’art. 1933 c.c.: è privo di azione e non va trattato come gli altri. Per i 34.210 euro restanti, l’assenza di qualsiasi documentazione sanitaria rende la valutazione della colpa grave molto più incerta: senza diagnosi, il giudice vede soltanto un adulto che ha scelto di indebitarsi per giocare. La giurisprudenza di merito anteriore al Codice, come la decisione del Tribunale di Mantova del 5 settembre 2019 citata in dottrina, ha negato l’omologa proprio a un giocatore privo di disturbo patologico. In questo scenario, prima ancora di scegliere la procedura, va soppesata l’opportunità di una valutazione clinica presso il servizio pubblico, non come espediente, ma perché è la sola base su cui un giudice può distinguere la patologia dalla scelta. Il rovescio della medaglia è che una diagnosi recente, ottenuta poco prima della domanda, può essere letta con diffidenza: conta la coerenza tra la storia clinica e la cronologia dei debiti.

Il confronto in tabella

La tabella riassume, sullo stesso piano, gli elementi che distinguono le tre strade. Le voci sono una sintesi e vanno lette insieme alle sezioni precedenti; per i costi, sono indicati solo quelli di giustizia previsti dalla legge, che nelle procedure da sovraindebitamento si limitano di regola al contributo unificato e ai diritti di cancelleria, oltre al compenso dell’OCC regolato dalla normativa di settore.

Criterio	Ristrutturazione del consumatore (artt. 67-73)	Liquidazione controllata + esdebitazione (artt. 268-282)	Esdebitazione dell’incapiente (art. 283)
Quando si valuta la colpa grave	All’accesso, prima dell’omologa (art. 69, c. 1)	All’esdebitazione, dopo almeno tre anni o alla chiusura (artt. 280-282)	Con il decreto sul beneficio (art. 283, c. 7)
Tempi indicativi	Durata del piano proposto, spesso 5-8 anni	Tre anni dall’apertura, salvo chiusura anteriore	Decreto in tempi brevi + quattro anni di monitoraggio
Complessità	Elevata: piano, relazione OCC, fattibilità, convenienza	Media: domanda, relazione OCC, attività del liquidatore	Media: relazione OCC concentrata su cause e meritevolezza
Effetti su esecuzioni e pignoramenti	Misure protettive su richiesta; sospensione con l’omologa	Blocco delle azioni individuali dall’apertura	Nessuna procedura concorsuale; effetto esdebitatorio dal decreto
Patrimonio	Può essere conservato, compresa la casa	Liquidato, salvo beni necessari	Il debitore non ha beni significativi
Rischi in caso di esito negativo	Rigetto o revoca dell’omologa; esecuzioni riprendono	Rigetto dell’esdebitazione dopo la liquidazione dei beni	Rigetto; beneficio non consumato se negato
Reversibilità	Il piano può essere modificato; in caso di insuccesso è possibile la conversione in liquidazione (art. 73)	Bassa: i beni venduti non tornano	Beneficio fruibile una sola volta nella vita
Ruolo del finanziatore	Creditore colpevole non può contestare la convenienza (art. 69, c. 2)	Il merito creditizio rileva nella relazione OCC	Il merito creditizio rileva nella relazione OCC

I criteri per scegliere

Il confronto non conduce a una risposta unica. Conduce, invece, a una serie di condizioni che, quando ricorrono, rendono una strada più solida delle altre.

Primo criterio: la capienza reddituale reale. Se la tua situazione presenta un reddito stabile che, dedotto un fabbisogno familiare ricostruito con prudenza, lascia una quota disponibile apprezzabile, generalmente la ristrutturazione del consumatore è la strada che offre il miglior equilibrio tra soddisfazione dei creditori e conservazione del patrimonio. Se quella quota non c’è, o è così bassa da rendere il piano poco credibile, la scelta si sposta verso la liquidazione o l’incapienza.

Secondo criterio: la qualità della documentazione sanitaria. Una diagnosi del SerD, la cartella del percorso terapeutico, eventuali certificati di invalidità e le relazioni degli specialisti sono il nucleo della prova. A fronte di una documentazione solida e risalente, tutte le strade restano aperte. Se la documentazione è recente o lacunosa, va soppesato il fatto che nella ristrutturazione e nell’incapienza il vaglio è immediato, mentre nella liquidazione la valutazione cade più avanti nel tempo.

Terzo criterio: la cronologia dei debiti rispetto alla cura. L’elemento dirimente, in molte decisioni, è il rapporto tra la sequenza dei finanziamenti e la storia clinica. Debiti contratti nella fase acuta e cessati con l’avvio della terapia supportano la tesi della patologia; nuovi prestiti assunti dopo la presa in carico indeboliscono la posizione, in qualsiasi procedura.

Quarto criterio: il comportamento verso i finanziatori. Se nelle richieste di finanziamento sono state taciute altre esposizioni o alterati i redditi, il problema non è più la colpa ma la malafede o la frode, e nessuna diagnosi la neutralizza automaticamente. Se invece le finanziarie hanno erogato credito senza consultare le banche dati, pur in presenza di sofferenze evidenti, quella circostanza va valorizzata nella relazione dell’OCC e, nella ristrutturazione, limita la possibilità dei creditori di opporsi.

Quinto criterio: la presenza di un bene da proteggere e di debiti non esdebitabili. La casa di abitazione orienta verso la ristrutturazione; un assegno di mantenimento arretrato, che nessuna procedura cancella, impone di costruire comunque un piano per farvi fronte.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, imposta la scelta partendo da come la relazione dell’OCC dovrà ricostruire le cause dei debiti, perché è lì che si decide la valutazione della colpa grave.

Le domande di chi è indeciso

Posso cambiare strada a metà percorso?

In parte sì. L’art. 73 CCII disciplina la conversione della ristrutturazione in liquidazione controllata, ad esempio in caso di revoca dell’omologazione o di inadempimento del piano. Il passaggio inverso, dalla liquidazione a un piano, non è previsto come conversione automatica. Va soppesato che la conversione non cancella la valutazione già svolta sulla condotta: ciò che è stato accertato nella prima procedura pesa nella seconda.

E se scelgo l’opzione sbagliata?

Il rischio maggiore non è perdere una procedura, ma bruciare la credibilità della propria storia. Una domanda respinta per colpa grave, con motivazione che qualifica il gioco come scelta e non come patologia, rende più difficile ripresentarsi. Per questo, prima del deposito, conta più la completezza della prova che la rapidità.

La ludopatia deve essere certificata da un servizio pubblico?

La legge non lo dice. Nei provvedimenti di omologa più recenti, però, la diagnosi proviene quasi sempre da un SerD o da una struttura dell’ASL, e i giudici vi attribuiscono un peso significativo, specie se il debitore è in carico da tempo. Una certificazione privata non è irrilevante, ma va accompagnata da elementi ulteriori: la durata del percorso, la frequenza dei colloqui, le relazioni di chi segue il debitore e la coerenza di tutto questo con la cronologia dei finanziamenti.

I miei familiari possono essere coinvolti?

I debiti personali del debitore non si trasmettono ai familiari, salvo garanzie prestate o coobbligazioni. Se il coniuge ha firmato come garante, la sua posizione va valutata separatamente: l’esdebitazione del debitore principale non libera automaticamente il fideiussore. Il Codice prevede anche procedure familiari (art. 66 CCII) quando i membri della stessa famiglia sono sovraindebitati.

Dopo l’esdebitazione posso tornare ad avere credito?

Il debitore esdebitato non è più obbligato verso i creditori anteriori, ma la sua storia resta registrata nei sistemi di informazione creditizia per un certo periodo. Nei piani di debitori ludopatici, inoltre, alcuni tribunali hanno imposto il divieto di accedere al credito per l’intera durata del piano. A fronte di questo vincolo, va considerato il vantaggio: è uno strumento di protezione dalla ricaduta, non soltanto una limitazione.

Le pronunce che orientano la scelta

I riferimenti che seguono sono raggruppati in base all’opzione che illuminano. Per ciascuno sono indicati gli estremi, il principio riformulato e la rilevanza per il tema; per le decisioni conosciute solo attraverso commenti o richiami in altre motivazioni, lo si precisa.

Ristrutturazione del consumatore e ludopatia

1. Trib. Savona, Ufficio procedure concorsuali, sent. n. 29/2026, pubblicata il 13 luglio 2026 (R.G. 58-1/2025). Ha escluso la colpa grave di un consumatore indebitato per ludopatia con assunzione compulsiva di obbligazioni, ritenendo che la patologia avesse compromesso la capacità di valutazione razionale, e ha considerato rafforzativo della meritevolezza il fatto che le banche avessero valutato il merito creditizio ex ante. Rilevante perché, oltre all’omologa, dispone il divieto di accesso al credito per la durata del piano.

2. Trib. Nola, Sez. II civile, sent. n. 38/2025, pubblicata il 6 maggio 2025. La dipendenza dal gioco, riconosciuta come patologia e documentata dall’ASL, è stata ritenuta incompatibile con la colpa grave; le finanziarie che non avevano verificato adeguatamente la capacità di rimborso, nonostante sofferenze note, non sono state ammesse a contestare la convenienza ai sensi dell’art. 69, comma 2. Rilevante perché mette in relazione la condotta del debitore con quella del finanziatore.

3. Trib. Castrovillari, Ufficio procedure concorsuali, sentenza di omologa del 27 gennaio 2025 (R.G. 36/2024). Ha omologato un piano di 96 mesi per un debitore che aveva contratto più prestiti per ripianare perdite di gioco, escludendo colpa grave, malafede e frode in presenza di ludopatia certificata dal SerD e di cure in corso, e ha ritenuto che la verifica del merito creditizio gravasse principalmente sul finanziatore. Rilevante anche perché conferma la falcidia dei crediti da cessione del quinto (art. 67, comma 3).

4. Trib. Vicenza, 24 settembre 2020 (noto attraverso il commento pubblicato su EC News). Ancora nel regime della L. 3/2012, ha anticipato il criterio della colpa grave e ha escluso che il disturbo da gioco, accompagnato da un percorso terapeutico, rendesse immeritevole la debitrice. Rilevante come precedente di transizione, richiamato nelle sentenze di Nola e Castrovillari.

5. Corte d’appello di Milano, sent. n. 2457 del 24 luglio 2023 (richiamata da Trib. Savona n. 29/2026). La diligenza del debitore si misura verificando se abbia assunto obbligazioni proporzionate alle proprie capacità. Rilevante perché offre il parametro generale con cui il giudice confronta la condotta del ludopatico.

Il confine tra patologia e scelta

6. Trib. Mantova, 5 settembre 2019 (nota attraverso il commento pubblicato su EC News). Ha negato l’omologa a un giocatore d’azzardo privo di disturbo patologico. Rilevante come limite: il gioco in sé, senza patologia, resta un indice di colpa.

7. Trib. Torino, 8 giugno 2016, e Trib. Cuneo, 19 giugno 2017 (note attraverso lo stesso commento e, la prima, richiamata anche da Trib. Castrovillari). Entrambe hanno escluso che una ludopatia vera e propria precludesse la meritevolezza. Rilevanti perché mostrano che l’orientamento favorevole al giocatore patologico non nasce con il Codice della crisi.

Il merito creditizio e la posizione dei creditori

8. Corte cost., sent. n. 65 del 10 marzo 2022 (richiamata da Trib. Castrovillari). Pronuncia costituzionale in materia di sovraindebitamento, citata nella motivazione della sentenza calabrese nell’ambito della ricostruzione del sistema. Rilevante come cornice; il principio specifico va verificato sul testo integrale.

9. Cass. 21 febbraio 2024, n. 4622 (richiamata da Trib. Castrovillari). Secondo il richiamo contenuto nella sentenza di omologa, la convenienza della proposta non è oggetto di sindacato d’ufficio in assenza di contestazioni dei creditori. Rilevante perché, nei piani dei ludopatici, la contestazione della convenienza è spesso l’arma principale delle finanziarie.

Esdebitazione dell’incapiente e tutela in Cassazione

10. Cass. civ., Sez. I, ord. n. 30108 pubblicata il 14 novembre 2025. Ha dichiarato inammissibile, per difetto di decisorietà, il ricorso contro il decreto che negava l’esdebitazione ex art. 283; il decreto di merito della Corte d’appello di Brescia aveva escluso il beneficio per condotta gravemente colpevole e atti distrattivi. Rilevante perché mostra il peso concreto del comma 7 e i limiti della tutela in sede di legittimità secondo quell’orientamento.

11. Cass. civ., Sez. I, 7 maggio 2026, n. 13228 (nota attraverso il commento pubblicato su EC News). Ha affermato la ricorribilità per cassazione dei decreti che, nel contraddittorio, decidono sulla domanda dell’incapiente in base ai presupposti di merito, distinguendoli da quelli che si limitano a rilevare un difetto di ammissibilità. Rilevante perché apre il controllo di legittimità proprio sulle valutazioni di meritevolezza che interessano il debitore ludopatico.

12. Corte d’appello di Brescia, decreto n. 2750/2023, depositato il 13 novembre 2023 (noto attraverso Cass. n. 30108/2025). Ha richiesto, per l’incapiente, la verifica di assenza di atti in frode e di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento, negando il beneficio in presenza di atti distrattivi. Rilevante perché esemplifica il tipo di condotta che, anche in un quadro di difficoltà, preclude l’esdebitazione.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Davanti a debiti nati dal gioco, la scelta della procedura e la costruzione della prova vanno di pari passo. Ecco cosa fa concretamente lo studio.

1. Ricostruiamo la cronologia di ogni finanziamento, incrociando contratti, estratti della Centrale Rischi e dei sistemi di informazione creditizia con la storia clinica, per mostrare al giudice se e quando i debiti coincidono con la fase acuta del disturbo.
2. Esaminiamo la documentazione sanitaria già disponibile (SerD, ASL, specialisti) e indichiamo quali elementi mancano per rendere la prova coerente e completa.
3. Verifichiamo il merito creditizio di ciascun finanziatore, controllando il rapporto rata/reddito al momento di ogni erogazione e le sofferenze già segnalate, per valorizzare l’art. 69, comma 2, e il contenuto della relazione ex art. 68.
4. Valutiamo quale delle opzioni regge davanti al giudice nel tuo caso specifico, confrontando ristrutturazione, liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente sui tuoi numeri reali.
5. Separiamo i debiti di gioco in senso stretto (art. 1933 c.c.) dai debiti bancari ordinari, e individuiamo i debiti non esdebitabili, come gli arretrati di mantenimento, per cui costruire una soluzione specifica.
6. Calcoliamo il fabbisogno familiare e, per l’incapiente, la soglia dell’art. 283, comma 2, con il coefficiente ISEE del tuo nucleo.
7. Redigiamo il ricorso e coordiniamo il lavoro con il gestore dell’OCC, perché la relazione sulle cause dell’indebitamento rispecchi la documentazione raccolta.
8. Proponiamo misure di protezione dalla ricaduta da inserire nel piano, come la rinuncia all’accesso al credito e la vigilanza sull’esecuzione, che i tribunali hanno valutato positivamente.
9. Rispondiamo alle osservazioni e alle opposizioni dei creditori che invocano la colpa grave, e seguiamo l’eventuale reclamo.
10. Seguiamo la fase successiva: esecuzione del piano, dichiarazioni annuali dell’incapiente, eventuale conversione in liquidazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, oggi procedure del Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una materia in cui la valutazione della colpa grave dipende dalla relazione dell’OCC, la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi ministeriali e il ruolo di fiduciario di un OCC consentono di impostare il fascicolo conoscendo dall’interno i criteri con cui l’organismo ricostruisce le cause dell’indebitamento. La scelta fatta oggi va difesa domani senza cambiare mani: dall’analisi iniziale fino all’eventuale ricorso in Cassazione, oggi aperto anche sui decreti dell’incapiente, la strategia resta affidata allo stesso difensore e alla stessa linea. Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso, consente di unire la ricostruzione bancaria del passivo, il calcolo del fabbisogno e la costruzione della prova sulla condotta.

Chiusura

Il gioco d’azzardo non chiude per sé la strada dell’esdebitazione, ma non la apre neppure automaticamente. Le tre procedure del Codice della crisi distribuiscono in modo diverso il momento e il peso della valutazione sulla colpa grave, e ciascuna ha un profilo di debitore per cui funziona meglio. La scelta dipende dal caso concreto, e sbagliarla costa tempo e diritti: una domanda respinta per colpa grave è un precedente che accompagna il debitore anche nei tentativi successivi.

Lo Studio Monardo affronta questa materia dalla prospettiva di chi conosce le procedure da sovraindebitamento dall’interno: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e la valutazione della condotta del debitore ludopatico passa proprio dalla relazione che l’organismo redige. Per questo il lavoro dello studio parte dalla prova delle cause dei debiti, prima ancora che dalla scelta della procedura.

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