Procedure Familiari di Sovraindebitamento: Come Funziona In Tutti I Casi

1. Procedure familiari di sovraindebitamento: una famiglia, regole diverse per ciascuno
2. Le regole che valgono per tutti
3. Perché esiste la procedura familiare
4. Se siete coniugi, entrambi consumatori
5. Se uno dei due ha avuto un’attività
6. Se siete conviventi di fatto
7. Se siete uniti civilmente
8. Se genitori e figli vivono insieme
9. Se il figlio ha garantito i debiti dei genitori
10. Se siete fratelli con debiti comuni
11. Se siete coniugi separati
12. Se la casa e il mutuo sono cointestati
13. Se ci sono cessioni del quinto e pignoramenti
14. Se la famiglia non ha nulla da offrire
15. Se scegliete la liquidazione controllata familiare
16. Se i familiari vivono in città diverse
17. Se siete nonni e nipoti, zii o cugini
18. Se siete suoceri, generi, nuore o cognati
19. Se siete una coppia di pensionati
20. Se i debiti sono stati ereditati
21. Se sei un creditore di fronte a una procedura familiare
22. Come si costruisce un progetto familiare
23. Quando la famiglia cambia durante la procedura
24. La relazione dell’OCC nella procedura familiare
25. Le misure protettive per tutta la famiglia
26. Il voto nel concordato minore familiare
27. L’esdebitazione di ciascun familiare
28. Prima, durante e dopo la procedura
29. Stesse difficoltà, famiglie diverse: le simulazioni
30. Procedura unica o procedure separate: come scegliere
31. Come si ripartisce il compenso dell’OCC: un esempio
32. Le masse distinte in pratica
33. Tutti i profili a confronto
34. Le domande dei familiari che non hanno debiti
35. Da tribunale a tribunale: dove la prassi cambia
36. La lista di controllo prima del deposito
37. Domande che valgono per tutti
38. Gli errori che costano cari
39. I documenti da preparare
40. Il lessico delle procedure familiari
41. La giurisprudenza, profilo per profilo
42. Come interviene lo Studio Monardo nelle procedure familiari
43. In sintesi

Procedure familiari di sovraindebitamento: una famiglia, regole diverse per ciascuno

Quando i debiti non sono di una persona sola ma di una famiglia, il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza offre uno strumento specifico: la procedura familiare (art. 66 CCII). I familiari conviventi, o quelli il cui sovraindebitamento ha un’origine comune, possono presentare un’unica domanda per una delle procedure di sovraindebitamento: ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore o liquidazione controllata. Un solo OCC, una sola relazione, un solo giudice, un compenso dell’organismo ripartito. Ma “unica domanda” non significa “un unico patrimonio”: le masse attive e passive di ciascun familiare restano distinte, e le regole che si applicano dipendono da chi compone la famiglia e da come sono nati i debiti.

Tre esempi. Due coniugi consumatori con un mutuo cointestato e prestiti personali possono chiedere insieme la ristrutturazione dei debiti del consumatore, mantenendo il mutuo sulla prima casa. Se invece uno dei due ha avuto una partita IVA e ha debiti d’impresa, la ristrutturazione del consumatore congiunta non è più possibile: la domanda unica diventa un concordato minore familiare o una liquidazione controllata familiare. E il figlio che vive in un’altra città ma ha garantito i debiti dei genitori può entrare nella stessa procedura, perché il suo sovraindebitamento ha un’origine comune.

Per questo questa guida è costruita per profili: dopo le regole comuni, trovi una sezione per ciascuna situazione familiare tipica, poi simulazioni, confronti, errori da evitare e la giurisprudenza aggiornata al 2026.

Lo Studio Monardo si occupa delle procedure familiari perché richiedono di coordinare più posizioni nella stessa domanda, ed è proprio ciò che fa un OCC. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno la costruzione di un progetto unitario con masse distinte, il riparto del compenso e il coordinamento delle posizioni. Come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, gestisce i casi in cui un familiare ha un’attività; come avvocato cassazionista, segue reclami e impugnazioni fino all’ultimo grado; lo staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario affronta mutui cointestati, garanzie incrociate e debiti fiscali.

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Le regole che valgono per tutti

Il test in cinque domande

1. Siete “membri della stessa famiglia” secondo la legge? Coniuge, parenti entro il quarto grado, affini entro il secondo, parti dell’unione civile, conviventi di fatto.
2. Siete conviventi, oppure il sovraindebitamento ha un’origine comune? Basta uno dei due requisiti.
3. Siete tutti consumatori per i debiti che portate nella procedura? Se anche uno solo non lo è, la ristrutturazione del consumatore congiunta non è possibile.
4. Quale procedura volete chiedere? Ristrutturazione, concordato minore o liquidazione controllata: la scelta dipende dai profili e dalle risorse.
5. Ci sono garanzie incrociate o debiti cointestati? Sono i casi in cui la procedura familiare offre il vantaggio maggiore.

Chi è “famiglia” per la legge

L’art. 66, comma 2 considera membri della stessa famiglia il coniuge, i parenti entro il quarto grado e gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto disciplinati dalla legge n. 76 del 2016. È un elenco chiuso: un amico, un ex coniuge divorziato, un convivente non stabile non rientrano. Nella pratica: genitori e figli, nonni e nipoti, fratelli, zii e nipoti, cugini (quarto grado); suoceri, generi e nuore, cognati (affini entro il secondo grado).

I due presupposti alternativi: convivenza o origine comune

I familiari possono presentare un’unica domanda quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune (art. 66, comma 1). I requisiti sono alternativi: basta l’uno o l’altro. La convivenza si prova di regola con lo stato di famiglia o la residenza anagrafica. L’origine comune si ha quando i debiti nascono dalla stessa vicenda: un mutuo cointestato, un prestito garantito da un familiare, un’attività familiare, spese sostenute per la famiglia.

Una domanda, più masse

Le masse attive e passive rimangono distinte (art. 66, comma 3). Ogni creditore resta creditore solo di chi ha firmato con lui; ogni familiare risponde solo con i propri beni e redditi. Il progetto è unico, ma al suo interno si distinguono i prospetti di ciascuno: beni, redditi, debiti, percentuali di soddisfazione. Più tribunali (Udine, Forlì, Verona, Pisa, Rimini, secondo le rassegne) hanno applicato con coerenza la separazione delle masse anche quando i beni erano usati in comune. Il Tribunale di Verona, nella sentenza di apertura del 10 maggio 2024, lo ha ribadito per una liquidazione controllata familiare.

La regola sul consumatore

Quando uno dei debitori non è un consumatore, non si applicano le norme sulla ristrutturazione dei debiti del consumatore, salvo l’art. 67, comma 5 (art. 66, comma 1, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024). Tradotto: se un familiare ha debiti d’impresa o professionali, la domanda unica assume la forma del concordato minore familiare o della liquidazione controllata familiare. Resta però applicabile la regola sul mutuo dell’abitazione principale, che consente di continuare a pagare le rate a scadere se si è in regola o se il giudice autorizza il pagamento dell’arretrato. La Circolare dell’Agenzia delle Entrate n. 9/E del 21 ottobre 2026 ha ricordato che basta un solo componente non consumatore per escludere la ristrutturazione congiunta.

Quale procedura si può chiedere

• Ristrutturazione dei debiti del consumatore familiare: se tutti sono consumatori e hanno un reddito che consente un piano. Nessun voto dei creditori.
• Concordato minore familiare: se almeno uno non è consumatore. Voto a maggioranza dei crediti, con silenzio-assenso; i familiari creditori non votano.
• Liquidazione controllata familiare: se non c’è un piano sostenibile. Dopo il correttivo è prevista espressamente; prima, i tribunali erano divisi (in senso contrario, ad esempio, Lucca, 27 febbraio 2024; in senso favorevole, secondo le rassegne, Forlì, Verona, Rimini, Udine e Pisa).

Un orientamento di merito (Tribunale di Bari, 6 dicembre 2023, secondo le rassegne) ha ritenuto che la domanda congiunta richieda che i familiari chiedano tutti la stessa procedura. Per l’esdebitazione dell’incapiente, l’art. 66 non contiene un richiamo espresso, ma secondo le rassegne un tribunale umbro ha ritenuto illogico negarla a una famiglia nullatenente che la chieda congiuntamente.

Domande separate e coordinamento

La procedura familiare è una facoltà, non un obbligo. Se i familiari presentano domande separate, il giudice adotta i provvedimenti necessari per coordinarle, e la competenza appartiene al giudice adito per primo (art. 66, comma 4). È una regola importante per chi vive in città diverse.

Il compenso dell’OCC

Il compenso dovuto all’OCC è ripartito tra i familiari in misura proporzionale all’entità dell’attivo di ciascuno (art. 66, comma 5, come modificato dal correttivo: prima il criterio era l’entità dei debiti). Chi mette a disposizione più attivo sopporta una quota maggiore del compenso. È uno dei vantaggi economici della procedura unica: un solo compenso, invece di più compensi separati.

Le tappe in pratica

1. La diagnosi familiare. Chi ha debiti, verso chi, per quale ragione; chi è consumatore e chi no; quali debiti sono comuni e quali garanzie incrociate esistono; chi convive con chi.

2. La scelta della forma. Procedura unica o domande separate; ristrutturazione, concordato minore o liquidazione.

3. L’incarico all’OCC. Un solo organismo per tutti, che nomina un gestore. Il gestore raccoglie i documenti di ciascun familiare e consulta le banche dati.

4. Il progetto unitario. Prospetti distinti per ciascuno, trattamento coordinato dei debiti comuni, eventuale mantenimento del mutuo, confronto con l’alternativa liquidatoria per ciascuna massa.

5. Il deposito e l’apertura. Il tribunale verifica il requisito familiare e i presupposti della procedura scelta; se richieste, concede le misure protettive.

6. Osservazioni, voto, omologa. Secondo la procedura: osservazioni dei creditori nella ristrutturazione, voto nel concordato minore, programma di liquidazione nella liquidazione controllata.

7. Esecuzione ed esdebitazione. Ciascuno esegue la propria parte; gli effetti finali sono personali.

Il procedimento e le impugnazioni

Il procedimento segue le regole della procedura scelta (ristrutturazione, concordato minore, liquidazione), con un unico OCC che redige una relazione con i prospetti distinti. La Cassazione, con l’ordinanza n. 8875 del 9 aprile 2026, ha precisato che nella ristrutturazione dei debiti del consumatore in forma familiare, secondo gli artt. 66 e 70 come novellati, il provvedimento sull’omologazione, di accoglimento o di rigetto, ha forma di sentenza ed è reclamabile davanti alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51 CCII. Nei procedimenti del Codice della crisi la sospensione feriale (1-31 agosto) non opera (art. 9 CCII).

L’esdebitazione è personale

Anche quando la procedura è unica, gli effetti finali riguardano ciascuno: nel piano o nel concordato, i debiti ridotti diventano inesigibili verso ciascun familiare secondo il proprio prospetto; nella liquidazione, l’esdebitazione è valutata per ciascuno, con le condizioni personali (colpa grave, collaborazione, esdebitazioni precedenti). Un familiare può ottenerla e l’altro no.

Perché esiste la procedura familiare

Prima della riforma, il sovraindebitamento era pensato come un fatto individuale: ogni debitore presentava la sua domanda, con il suo organismo, il suo giudice, i suoi costi. Ma nella realtà i debiti delle famiglie sono intrecciati: il mutuo è cointestato, la moglie garantisce il prestito del marito, il padre garantisce il finanziamento del figlio, i debiti nascono da spese comuni. Procedure separate rischiavano di produrre risultati incoerenti: un coniuge liberato e l’altro inseguito per lo stesso debito, due piani incompatibili sulla stessa casa, costi duplicati.

Il legislatore del Codice della crisi ha risposto con l’art. 66: una domanda unica per la famiglia, con masse distinte per rispettare i diritti dei creditori di ciascuno. Il terzo correttivo ha poi chiarito i punti controversi: la regola sul non consumatore, la liquidazione familiare, il riparto del compenso in proporzione all’attivo.

Se siete coniugi, entrambi consumatori

La vostra situazione

Siete sposati, lavorate entrambi o uno dei due, avete un mutuo sulla casa e una serie di prestiti, carte, finanziamenti: alcuni cointestati, altri a nome di uno solo. Nessuno dei due ha mai avuto una partita IVA. Per chi è nella vostra posizione la procedura familiare è lo strumento più naturale: un solo piano per tutta la famiglia, senza voto dei creditori.

Cosa cambia per voi

Essendo entrambi consumatori, potete chiedere la ristrutturazione dei debiti del consumatore in forma familiare. Il piano è unico, ma con due prospetti: i debiti di lui, quelli di lei, quelli comuni. Il reddito di ciascuno alimenta la propria parte del piano; i debiti cointestati vengono trattati in modo coordinato, così che il creditore non riceva due volte.

Il mutuo sulla prima casa può restare fuori dalla ristrutturazione, con le rate pagate alle scadenze originarie, se siete in regola o se il giudice autorizza il pagamento dell’arretrato (art. 67, comma 5). Il Tribunale di Milano, in una sentenza di omologazione del 2026 relativa a una procedura familiare, ha spiegato la logica della norma: conservare il rapporto in corso, lasciando fuori dalla procedura sia la casa sia le somme della rata.

Il comune regime patrimoniale conta: in comunione legale, i beni acquistati durante il matrimonio sono comuni, e il piano deve indicarli; in separazione dei beni, ciascuno ha i propri. In entrambi i casi le masse restano distinte nella procedura.

Un caso di confine

La moglie consumatrice garante della cessione del quinto del marito: il debito è comune per origine, e la procedura familiare consente di trattare insieme la cessione (riducibile secondo l’art. 67, comma 3) e la garanzia, evitando che la riduzione per il marito lasci la moglie esposta per l’intero.

I numeri

Lui netto 1.690 euro su tredici mensilità, lei 980 euro; un figlio. Mutuo cointestato in regola, rata 610 euro. Debiti di lui 28.400 euro, di lei 11.300 euro, prestito comune 9.700 euro. Reddito del nucleo su dodici mesi circa 2.893 euro; spese documentate escluso il mutuo 1.640 euro; disponibilità circa 643 euro. Piano familiare: 620 euro al mese per 66 mesi (40.920 euro), ripartiti tra le masse in proporzione ai debiti, con il mutuo fuori dal piano. Soddisfazione dei chirografari circa l’82% prima dei costi di procedura. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è dare per scontato che entrambi siano consumatori: una vecchia partita IVA, una fideiussione per l’attività di un parente con ruolo nella società, cambiano tutto. Il secondo è la crisi della coppia durante il piano: una separazione richiede di rivedere il bilancio familiare.

Le mosse giuste

1. Verificate la qualifica di consumatore di entrambi per ogni debito.
2. Distinguete debiti di lui, di lei e comuni in un prospetto.
3. Verificate la regolarità del mutuo alla data della domanda.
4. Documentate redditi e spese del nucleo.

Le domande dei coniugi

Se uno dei due non ha debiti, deve partecipare? No: la procedura familiare riguarda i familiari sovraindebitati. Il reddito del coniuge senza debiti conta però nel bilancio del nucleo.

Il piano può durare di più per uno dei due? Sì, le masse sono distinte e i tempi di pagamento possono essere diversi, purché il progetto sia coerente.

Il compenso dell’OCC si divide a metà? No: in proporzione all’attivo che ciascuno mette a disposizione.

Giurisprudenza dedicata

Trib. Milano, sentenza di omologazione 2026 (procedura familiare e mutuo); Cass. n. 8875/2026 sull’omologa in forma di sentenza; Trib. Cagliari, 18 giugno 2026 (ristrutturazione familiare e merito creditizio).

Se uno dei due ha avuto un’attività

La vostra situazione

Lui ha avuto una ditta individuale, chiusa o ancora attiva; lei è dipendente. I debiti sono intrecciati: lei ha garantito il fido dell’attività, il mutuo è cointestato, ci sono prestiti personali di entrambi. Per chi è nella vostra posizione la ristrutturazione del consumatore congiunta non è disponibile, ma la procedura familiare sì.

Cosa cambia per voi

Quando uno dei debitori non è un consumatore, non si applicano le norme sulla ristrutturazione del consumatore, salvo l’art. 67, comma 5 sul mutuo della casa. La domanda unica diventa un concordato minore familiare, con voto dei creditori a maggioranza dei crediti e silenzio-assenso, oppure una liquidazione controllata familiare. Il Tribunale di Piacenza, secondo le rassegne, ha ritenuto pienamente legittima, se non doverosa, la proposta congiunta di concordato minore di due coniugi in separazione dei beni, uno ex imprenditore e l’altro consumatore, perché i debiti trovavano causa comune nelle esigenze del nucleo, e l’ha omologata applicando il cram down.

Attenzione a due regole. La prima: l’imprenditore già cancellato dal registro delle imprese non può accedere al concordato minore (Cass. n. 20141/2026); se lui è cancellato, la strada familiare è la liquidazione controllata. La seconda: nel concordato minore familiare i familiari che sono anche creditori (ad esempio lei per un prestito fatto a lui) non votano.

Un caso di confine

L’attività ancora aperta di lui, sotto le soglie dell’impresa minore: il concordato minore familiare in continuità consente di proseguirla, e lei partecipa con il suo reddito per i debiti propri e per la garanzia.

I numeri

Lui artigiano attivo, debiti 72.400 euro (fornitori, Erario, INPS, fido); lei dipendente, garante del fido per 25.000 euro e con un prestito personale di 8.300 euro. Concordato minore familiare: lui in continuità con 680 euro al mese per 72 mesi; lei con 160 euro al mese per 60 mesi; il fido trattato in modo coordinato. Mutuo sulla casa mantenuto alle scadenze (art. 67, comma 5). Il voto pubblico (Erario e INPS) è decisivo: se contrario, si valuta il cram down. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è la maggioranza: nel concordato minore servono i voti dei creditori, e il creditore principale pesa molto. Il secondo è la cancellazione dal registro, che preclude il concordato.

Le mosse giuste

1. Verificate lo stato dell’attività (attiva, cessata, cancellata).
2. Calcolate le maggioranze, escludendo i familiari creditori.
3. Mantenete il mutuo con l’art. 67, comma 5, se possibile.

Le domande delle coppie con un’attività

Lei deve fare il concordato minore anche se è consumatrice? Nella procedura familiare con un non consumatore la forma è unica; in alternativa, si possono valutare due procedure distinte e coordinate.

Se lui si è cancellato dal registro, cosa possiamo fare insieme? Il concordato minore è precluso all’imprenditore cancellato: la forma familiare possibile è la liquidazione controllata, oppure procedure separate (ristrutturazione per lei, liquidazione per lui).

Giurisprudenza dedicata

Trib. Piacenza (concordato minore familiare in crisi mista); Cass. n. 20141/2026; Circolare AdE 9/E/2026.

Se siete conviventi di fatto

La vostra situazione

Vivete insieme da anni senza essere sposati. Avete preso insieme un finanziamento per l’auto, avete un contratto d’affitto comune, forse un mutuo. Per chi è nella vostra posizione la legge vi considera famiglia, ma il legame va provato.

Cosa cambia per voi

L’art. 66 include tra i familiari i conviventi di fatto disciplinati dalla legge n. 76 del 2016: due persone maggiorenni unite stabilmente da legami affettivi di coppia e di reciproca assistenza, non legate da matrimonio, unione civile o parentela. La convivenza si accerta di regola con la dichiarazione anagrafica. Un eventuale contratto di convivenza regola i rapporti patrimoniali e può essere utile per chiarire la titolarità dei beni.

Per i conviventi la convivenza stessa è il presupposto: non serve dimostrare anche l’origine comune dei debiti. Ma se la convivenza cessa prima del deposito, il requisito familiare può venire meno; resta allora la possibilità dell’origine comune, che però per due ex conviventi non è più collegata a un rapporto familiare attuale. Il tempo del deposito conta.

Un caso di confine

I conviventi con residenze anagrafiche diverse per ragioni pratiche: la prova della convivenza effettiva diventa più difficile, e conviene allinearsi con l’anagrafe prima della domanda.

I numeri

Coppia convivente, lei 1.420 euro, lui 1.180 euro. Debiti di lei 19.600 euro, di lui 24.100 euro, finanziamento auto cointestato 8.900 euro. Piano familiare del consumatore: 540 euro al mese per 60 mesi (32.400 euro), circa il 61% dei debiti, ripartito tra le masse. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è la prova della convivenza, se le residenze anagrafiche non coincidono. Il secondo è la fine della relazione prima del deposito.

Le mosse giuste

1. Verificate lo stato di famiglia anagrafico.
2. Chiarite la titolarità dei beni, eventualmente con il contratto di convivenza.
3. Depositate quando la convivenza è certa.

Le domande dei conviventi

Se ci separiamo durante il piano? Le masse distinte permettono di proseguire; il bilancio di ciascuno va però rivisto, e il piano può richiedere modifiche.

Dobbiamo firmare un contratto di convivenza? Non è richiesto per l’art. 66, ma può essere utile per chiarire la titolarità dei beni e i rapporti patrimoniali.

Il convivente senza debiti deve partecipare? No; il suo reddito conta però nel bilancio del nucleo.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, comma 2 CCII; legge n. 76 del 2016.

Se siete uniti civilmente

La vostra situazione

Siete parti di un’unione civile. I debiti riguardano entrambi o uno dei due. Per chi è nella vostra posizione valgono le stesse regole dei coniugi.

Cosa cambia per voi

L’art. 66 include espressamente le parti dell’unione civile tra i membri della famiglia. Il regime patrimoniale dell’unione civile, in assenza di diversa convenzione, è la comunione dei beni, come per i coniugi: i beni acquistati insieme durante l’unione sono comuni. La procedura familiare funziona come per i coniugi: convivenza o origine comune, masse distinte, regola sul consumatore, compenso dell’OCC proporzionale all’attivo.

Un caso di confine

L’unione in via di scioglimento: finché lo scioglimento non è definitivo, le parti restano familiari ai fini dell’art. 66; dopo, il requisito familiare viene meno. Il momento del deposito va valutato con attenzione.

I numeri

Due parti dell’unione civile, entrambe consumatrici, con mutuo cointestato in regola e debiti personali per 37.800 euro complessivi. Piano familiare con mutuo mantenuto e 470 euro al mese per 72 mesi (33.840 euro). Il compenso dell’OCC è ripartito in proporzione all’attivo che ciascuna mette a disposizione. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è lo scioglimento dell’unione prima del deposito, che fa venir meno il requisito familiare. Il secondo è la comunione dei beni non considerata nei prospetti.

Le mosse giuste

1. Verificate il regime patrimoniale dell’unione.
2. Distinguete beni e debiti di ciascuna.
3. Valutate i tempi se l’unione è in crisi.

Le domande delle unioni civili

Ci sono differenze rispetto ai coniugi? Ai fini dell’art. 66 no: la legge equipara le parti dell’unione civile ai coniugi tra i membri della famiglia.

Il regime di comunione incide sulla procedura? Sì, perché i beni comuni vanno indicati e attribuiti per quote nei prospetti distinti.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, comma 2 CCII; legge n. 76 del 2016.

Se genitori e figli vivono insieme

La vostra situazione

Genitori e un figlio adulto convivente, tutti con debiti: il figlio ha preso prestiti per aiutare la famiglia, i genitori hanno un mutuo e finanziamenti. Per chi è nella vostra posizione la procedura familiare può comprendere anche più di due persone.

Cosa cambia per voi

L’art. 66 non limita il numero dei familiari. Il Tribunale di Spoleto, con sentenza n. 29 del 10 giugno 2025, ha omologato un piano del consumatore familiare presentato congiuntamente da due genitori e dal figlio convivente, con ristrutturazione del mutuo e falcidia parziale dei debiti al consumo. Ogni familiare ha il suo prospetto; il compenso dell’OCC si ripartisce in proporzione all’attivo di ciascuno.

Un caso di confine

Il figlio convivente che ha debiti per una piccola attività: la sua posizione non consumeristica esclude la ristrutturazione congiunta del consumatore per tutta la famiglia. Si valuta il concordato minore familiare o procedure separate coordinate.

I numeri

Padre pensionato (1.240 euro), madre casalinga, figlio dipendente (1.510 euro). Debiti del padre 21.700 euro, della madre (carte) 4.800 euro, del figlio 17.900 euro. Piano familiare: 520 euro al mese per 60 mesi (31.200 euro), circa il 70%, con quote distinte per ciascuno. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è un familiare che non è consumatore, che esclude la ristrutturazione congiunta. Il secondo è il figlio che lascia la casa durante il piano.

Le mosse giuste

1. Elencate i debiti per ciascun familiare.
2. Calcolate le spese del nucleo e il contributo di ciascuno.
3. Verificate che tutti siano consumatori.

Le domande delle famiglie con figli adulti

La madre senza reddito può partecipare? Sì, se ha debiti; il suo piano può prevedere un contributo minimo o nullo, e la sua posizione andrà valutata con attenzione rispetto alla fattibilità.

Possono partecipare anche i nonni conviventi? Sì, sono parenti entro il quarto grado; se conviventi e sovraindebitati, possono entrare nella procedura.

Ognuno paga per sé? Sì: ciascuno contribuisce per la propria massa, secondo il proprio prospetto.

Giurisprudenza dedicata

Trib. Spoleto, sent. n. 29 del 10 giugno 2025.

Se il figlio ha garantito i debiti dei genitori

La vostra situazione

Il figlio vive per conto suo, magari in un’altra città, ma anni fa ha firmato una fideiussione per il mutuo o il prestito dei genitori. Ora i genitori non pagano e la banca chiede a lui. La vostra situazione ha una particolarità che cambia tutto: non convivete, ma il debito ha un’origine comune.

Cosa cambia per voi

L’origine comune del sovraindebitamento è un presupposto alternativo alla convivenza: il figlio garante può entrare nella procedura familiare dei genitori. È il caso in cui la procedura unica dà il vantaggio maggiore: una procedura solo dei genitori lascerebbe il figlio esposto per l’intero, perché l’esdebitazione o il piano dei genitori non liberano i garanti. Nella procedura familiare, invece, la garanzia viene trattata in modo coordinato.

Se genitori e figlio vivono in città diverse, si pone la questione della competenza: per la domanda unica conviene individuare il tribunale competente per i genitori; per domande separate, la competenza è del giudice adito per primo (art. 66, comma 4).

Un caso di confine

Il figlio garante che non ha altri debiti e ha un buon reddito: potrebbe non essere sovraindebitato. In quel caso la procedura familiare non fa per lui, e va valutato un accordo con la banca.

I numeri

Genitori con mutuo residuo 64.000 euro e prestiti 18.500 euro; figlio garante del mutuo, con un proprio prestito di 11.200 euro e reddito di 1.580 euro. Procedura familiare: mutuo ristrutturato o mantenuto secondo le condizioni; il figlio contribuisce per la parte della garanzia e per il proprio prestito con 210 euro al mese. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è escludere il garante dalla procedura dei genitori, lasciandolo esposto per l’intero. Il secondo è la prova dell’origine comune, che va documentata.

Le mosse giuste

1. Verificate la validità della fideiussione.
2. Dimostrate l’origine comune con il contratto di garanzia e la storia del debito.
3. Individuate il tribunale competente.

Lo Studio Monardo imposta il progetto unitario con l’esperienza dell’Avv. Monardo come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: la posizione del figlio garante va costruita insieme a quella dei genitori, non dopo.

Le domande dei figli garanti

Posso entrare nella procedura anche se non convivo? Sì, se il sovraindebitamento ha un’origine comune, come nel caso della garanzia per i debiti dei genitori.

Il figlio garante deve essere sovraindebitato? Sì: per accedere alla procedura deve trovarsi in stato di sovraindebitamento; se ha redditi e beni sufficienti, la procedura non fa per lui.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, commi 1 e 4 CCII.

Se siete fratelli con debiti comuni

La vostra situazione

Due fratelli, ciascuno con la propria famiglia, hanno debiti nati dalla stessa vicenda: un’attività gestita insieme, un mutuo sulla casa dei genitori, garanzie reciproche. Per chi è nella vostra posizione la parentela basta, se c’è l’origine comune.

Cosa cambia per voi

I fratelli sono parenti di secondo grado e rientrano tra i membri della famiglia. Non convivendo, devono dimostrare l’origine comune del sovraindebitamento. Se i debiti nascono da un’attività d’impresa comune, la procedura non può essere la ristrutturazione del consumatore: si valuta il concordato minore familiare, oppure il concordato minore della società se l’attività era esercitata in forma societaria sotto soglia (con effetti per i soci illimitatamente responsabili), oppure la liquidazione controllata.

Un caso di confine

I fratelli soci di una s.n.c. fallita o cancellata: per i debiti sociali la questione si intreccia con le regole sulla società e sull’imprenditore cancellato. Va ricostruito con precisione quale procedura è ancora disponibile.

I numeri

Due fratelli coeredi di una casa con mutuo residuo di 52.000 euro cointestato, ciascuno con debiti personali (14.600 e 9.800 euro). Procedura familiare del consumatore: mutuo trattato in modo coordinato, contributi distinti per ciascuno. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale sono i debiti d’impresa comuni, che escludono la ristrutturazione del consumatore. Il secondo è la mancanza di collaborazione tra famiglie diverse.

Le mosse giuste

1. Documentate l’origine comune.
2. Verificate la natura dei debiti (consumo o impresa).
3. Confrontate procedura unica e procedure separate.

Le domande dei fratelli

Anche i cognati possono partecipare? Gli affini entro il secondo grado rientrano: il cognato è affine di secondo grado.

Possiamo fare la procedura se viviamo in regioni diverse? Sì, con l’origine comune; la competenza va individuata con attenzione (art. 66, comma 4).

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, commi 1 e 2 CCII.

Se siete coniugi separati

La vostra situazione

Siete separati, ma i debiti nati durante il matrimonio restano: mutuo cointestato, prestiti comuni, garanzie reciproche. Non vivete più insieme. Per chi è nella vostra posizione il momento conta: separati sì, divorziati no.

Cosa cambia per voi

Con la separazione il vincolo coniugale non si scioglie: i coniugi separati restano “coniugi” ai fini dell’art. 66. Non convivendo più, devono fondarsi sull’origine comune del sovraindebitamento, che per i debiti nati durante il matrimonio è di regola evidente. Dopo il divorzio, invece, l’ex coniuge non è più un familiare secondo la lettura più coerente con il testo: la procedura unica non è più possibile, e restano domande separate coordinate.

La procedura familiare tra separati richiede collaborazione: un solo OCC, una sola relazione, un progetto coordinato. Se i rapporti sono conflittuali, procedure separate possono essere più realistiche, con il coordinamento del giudice (art. 66, comma 4). Gli arretrati di mantenimento non sono esdebitabili e vanno considerati.

Un caso di confine

La casa coniugale cointestata, assegnata a uno dei due con i figli: il mutuo, la sua prosecuzione e l’assegnazione vanno coordinati, ed è proprio la procedura unica che consente di farlo in modo coerente.

I numeri

Coniugi separati con mutuo cointestato (residuo 87.000 euro, rata 560 euro) sulla casa assegnata alla moglie, prestiti comuni 14.300 euro, debiti personali di lui 19.700 euro. Procedura familiare: mutuo mantenuto, rata pagata secondo gli accordi di separazione; prestiti comuni ristrutturati in modo coordinato. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è il conflitto: una procedura unica richiede collaborazione. Il secondo è il divorzio prima del deposito.

Le mosse giuste

1. Verificate lo stato (separazione o divorzio).
2. Valutate il livello di collaborazione tra voi.
3. Coordinate gli accordi di separazione con il piano.

Le domande dei separati

Se il divorzio arriva durante la procedura? La procedura già avviata prosegue; le masse distinte facilitano la gestione delle posizioni separate.

L’assegno di mantenimento entra nel piano? L’assegno corrente è una spesa necessaria del coniuge obbligato; gli arretrati non sono esdebitabili.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, commi 1, 2 e 4 CCII.

Se la casa e il mutuo sono cointestati

La vostra situazione

La casa in cui vivete è intestata a entrambi, con un mutuo cointestato. È la vostra preoccupazione principale. Per chi è nella vostra posizione la procedura familiare è spesso l’unico modo di salvare la casa in modo coerente.

Cosa cambia per voi

Con una procedura separata di uno solo dei due, il mutuo cointestato resterebbe un debito anche dell’altro, e la banca potrebbe agire sulla sua quota. Con la procedura familiare, il mutuo può essere mantenuto per entrambi con l’art. 67, comma 5, che resta applicabile anche quando uno dei familiari non è consumatore. La condizione è essere in regola con le rate alla data della domanda, o ottenere dal giudice l’autorizzazione a pagare l’arretrato.

Se il mutuo non può essere mantenuto, il credito ipotecario va trattato secondo le regole generali (pagamento non inferiore al valore di realizzo); in una liquidazione controllata familiare, la casa verrebbe venduta e il ricavato diviso tra le masse secondo le quote.

Un caso di confine

La casa intestata solo al marito, con il mutuo cointestato: la moglie è debitrice del mutuo ma non proprietaria. La procedura familiare consente di trattare insieme il debito e il bene.

I numeri

Mutuo cointestato con residuo di 96.500 euro, rata 640 euro, due rate arretrate (1.280 euro). Piano familiare: autorizzazione a pagare l’arretrato nei primi tre mesi, poi rate a scadere alle scadenze originarie; altri debiti dei due coniugi (36.200 euro) ristrutturati con 410 euro al mese per 72 mesi. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è l’arretrato non dichiarato, che impedisce l’uso dell’art. 67, comma 5. Il secondo è un mutuo superiore al valore della casa.

Le mosse giuste

1. Verificate lo stato delle rate alla data della domanda.
2. Chiedete l’autorizzazione al pagamento dell’arretrato, se serve.
3. Fate stimare la casa per il confronto con la liquidazione.

Le domande sulla casa

Se solo uno dei due ha altri debiti? La procedura familiare comprende il familiare con debiti; il coniuge che ha solo il mutuo cointestato, in regola, può valutare se partecipare per coordinare la posizione sul mutuo.

L’art. 67, comma 5 vale anche nel concordato minore familiare? Sì: l’art. 66 lo richiama espressamente anche quando uno dei familiari non è consumatore.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, comma 1 e art. 67, comma 5 CCII; Trib. Milano, sentenza di omologazione 2026; Trib. Como, decreto 6 febbraio 2026.

Se ci sono cessioni del quinto e pignoramenti

La vostra situazione

Uno dei due ha una cessione del quinto, l’altro un pignoramento sullo stipendio. Le buste paga sono dimezzate, e i creditori aspettano. Per chi è nella vostra posizione la procedura familiare consente di chiedere le misure protettive per tutti in una volta.

Cosa cambia per voi

Nella ristrutturazione familiare del consumatore, le cessioni del quinto possono essere ridotte e ristrutturate (art. 67, comma 3) e il giudice può disporre misure protettive per sospendere le esecuzioni e le trattenute (art. 70, comma 4). Il Tribunale di Locri, con decreto del 26 febbraio 2026, ha ammesso una ristrutturazione dei debiti del consumatore in forma familiare, ritenendo sussistenti sia la convivenza sia l’origine comune, disponendo misure protettive e affermando l’opponibilità del piano ai cessionari del quinto. Il Tribunale di Cagliari (18 giugno 2026), in una ristrutturazione familiare, ha valorizzato l’omessa verifica del merito creditizio per escludere la colpa grave dei debitori e rendere inammissibile l’opposizione del finanziatore sulla convenienza.

Un caso di confine

Uno dei due coniugi non consumatore: le norme sulla ristrutturazione non si applicano e, con esse, la regola espressa sulla riduzione della cessione; nel concordato minore familiare la cessione segue le regole del concorso, con misure protettive dell’art. 78.

I numeri

Lui con cessione del quinto (rata 355 euro, residuo 22.900 euro), lei con pignoramento di 210 euro al mese per un credito di 8.600 euro. Altri debiti 26.400 euro. Con le misure protettive le trattenute si sospendono; il piano familiare prevede 590 euro al mese per 66 mesi (38.940 euro), circa il 67% dei debiti. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è non chiedere espressamente la sospensione delle trattenute: senza provvedimento, il datore di lavoro continua a versare.

Le mosse giuste

1. Chiedete espressamente la sospensione di cessione e pignoramento.
2. Raccogliete contratti, conteggi e atti esecutivi.
3. Verificate il merito creditizio delle finanziarie.

Le domande su cessioni e pignoramenti

Il datore di lavoro smette subito di trattenere? Solo con il provvedimento del giudice, che va notificato.

Le cessioni di entrambi i coniugi vengono ridotte? Nella ristrutturazione familiare sì, secondo l’art. 67, comma 3, nella massa di ciascuno.

Giurisprudenza dedicata

Trib. Locri, decreto 26 febbraio 2026; Trib. Cagliari, 18 giugno 2026.

Se la famiglia non ha nulla da offrire

La vostra situazione

Nessuno nella famiglia ha beni, i redditi bastano appena per vivere, e i debiti sono di più componenti. Per chi è nella vostra posizione la strada è l’esdebitazione dell’incapiente, ma l’art. 66 non la nomina.

Cosa cambia per voi

L’art. 66 rinvia alle procedure dell’art. 65, comma 1 (ristrutturazione, concordato minore, liquidazione controllata) e non richiama espressamente l’esdebitazione dell’incapiente. Secondo le rassegne, un tribunale umbro ha ritenuto illogico negare a una famiglia nullatenente la possibilità di liberarsi congiuntamente dai debiti quando ciò è consentito per le altre procedure, ammettendo la domanda congiunta. È un orientamento da verificare con il tribunale competente; in alternativa, ciascun familiare può presentare la propria domanda ex art. 283, con il coordinamento del giudice.

Per l’incapienza il parametro si calcola sul nucleo (assegno sociale annuo aumentato della metà, per il coefficiente ISEE), e la meritevolezza è valutata per ciascuno.

Un caso di confine

La famiglia in cui uno solo ha un piccolo attivo: può valutare una liquidazione controllata familiare (che il testo vigente consente anche quando alcuni familiari sono privi di attivo, secondo la lettura prevalente), invece dell’incapienza.

I numeri

Coppia di pensionati con pensioni di 680 e 540 euro su tredici mensilità (15.860 euro l’anno), soglia per due persone circa 16.723 euro: incapienti. Debiti di lui 23.400 euro, di lei 7.900 euro. Domanda congiunta di esdebitazione dell’incapiente, o due domande coordinate. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è l’assenza di una norma espressa sulla domanda congiunta di incapienza. Il secondo è usare l’unica esdebitazione dell’incapiente quando la situazione potrebbe migliorare.

Le mosse giuste

1. Calcolate l’incapienza sul nucleo.
2. Verificate l’orientamento del tribunale sulla domanda congiunta.
3. Documentate la meritevolezza di ciascuno.

Le domande delle famiglie nullatenenti

L’esdebitazione dell’incapiente vale una volta per ciascuno? Sì, il limite dell’unica volta è personale.

Il reddito dei figli conviventi conta? Sì, nel calcolo del nucleo, insieme al numero dei componenti.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66 e art. 283 CCII; orientamento di merito favorevole alla domanda congiunta (secondo le rassegne).

Se scegliete la liquidazione controllata familiare

La vostra situazione

Nessun piano è sostenibile: i redditi sono bassi, i debiti alti, forse c’è una casa che andrebbe comunque venduta. Per chi è nella vostra posizione la liquidazione controllata familiare consente di chiudere insieme, con l’esdebitazione dopo tre anni.

Cosa cambia per voi

Dopo il terzo correttivo, la liquidazione controllata in forma familiare è prevista dal testo vigente dell’art. 66; prima, i tribunali erano divisi, con un orientamento prevalente favorevole (Forlì, Verona, Rimini, Udine, Pisa) e alcuni contrari (ad esempio Lucca, 27 febbraio 2024). Le masse restano distinte: i beni di ciascuno sono liquidati per i creditori di ciascuno; i beni comuni sono attribuiti per quote; la quota di reddito per il mantenimento si calcola sul nucleo ma si imputa a ciascuno. L’esdebitazione, dopo tre anni dall’apertura, è valutata personalmente.

Il Tribunale di Verona, già nel 2022 (sentenza n. 4188), in una liquidazione familiare, aveva affermato che l’acquisizione dei redditi futuri non può superare i tre anni dall’apertura, coincidenti con l’esdebitazione.

Un caso di confine

Un familiare con attivo e l’altro senza: la persona fisica che chiede la liquidazione deve avere un attivo attestato dall’OCC, ma il testo vigente, secondo la lettura prevalente, consente di includere nella procedura familiare anche chi ne è privo.

I numeri

Coniugi con casa in comunione stimata 104.000 euro e debiti di lui 71.000 euro, di lei 33.000 euro. Vendita della casa a 92.000 euro; metà a ciascuna massa, al netto dei costi; quote di reddito per tre anni. Dopo tre anni, esdebitazione per entrambi. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è la perdita della casa comune. Il secondo è l’esdebitazione negata a uno dei familiari per ragioni personali.

Le mosse giuste

1. Verificate l’attivo di ciascuno per l’attestazione.
2. Valutate prima un piano, se c’è una casa da salvare.
3. Preparate le istanze di esdebitazione per ciascuno.

Le domande sulla liquidazione familiare

Servono due liquidatori? Il numero lo decide il tribunale; spesso ne è nominato uno solo per tutte le masse.

La quota di reddito è unica per tutta la famiglia? Si calcola sul nucleo, ma si imputa a ciascun familiare per la propria massa.

Giurisprudenza dedicata

Trib. Verona, sent. di apertura 10 maggio 2024; Trib. Verona, sent. n. 4188/2022; Trib. Lucca, 27 febbraio 2024 (orientamento contrario, pre-correttivo).

Se i familiari vivono in città diverse

La vostra situazione

I genitori vivono in una città, il figlio garante in un’altra, una sorella con debiti comuni in una terza. Per chi è nella vostra posizione la domanda decisiva è: quale tribunale?

Cosa cambia per voi

Per la domanda unica occorre individuare un tribunale competente per la procedura familiare, di regola in base al centro degli interessi dei debitori principali. Se si presentano domande separate, l’art. 66, comma 4 stabilisce che la competenza appartiene al giudice adito per primo, che adotta i provvedimenti di coordinamento. È una regola che consente, in pratica, di concentrare le procedure davanti a un solo giudice.

Un caso di confine

Il familiare che si è trasferito di recente: un trasferimento a ridosso della domanda non sposta la competenza se appare strumentale.

I numeri

Genitori a Bari, figlio garante a Milano. Domanda familiare davanti al tribunale competente per i genitori, che sono i debitori principali; il figlio partecipa per la garanzia. Ipotesi dimostrativa.

I rischi specifici

Il rischio principale è un conflitto di competenza, risolto dalla regola del giudice adito per primo.

Le mosse giuste

1. Individuate il centro degli interessi dei debitori principali.
2. Scegliete tra domanda unica e domande coordinate.
3. Usate un solo OCC, se possibile.

Le domande sulla competenza

Se due tribunali ricevono domande dei familiari? La competenza è del giudice adito per primo, che coordina.

Possiamo scegliere il tribunale più comodo? No, la competenza segue le regole di legge; con domande separate, prevale il giudice adito per primo.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, comma 4 CCII.

Se siete nonni e nipoti, zii o cugini

La vostra situazione

Il nonno ha firmato una garanzia per il mutuo del nipote; oppure la nonna vive con il nipote che la assiste e ha accumulato debiti con lui per le spese di casa; oppure lo zio e il nipote hanno preso insieme un finanziamento per un’auto usata da entrambi. Sono situazioni frequenti, che molti pensano escluse dalla procedura familiare perché non riguardano la “famiglia stretta”.

Cosa cambia per voi

La legge considera familiari i parenti fino al quarto grado. Nonni e nipoti sono parenti di secondo grado in linea retta; zii e nipoti di terzo grado in linea collaterale; i cugini di primo grado sono parenti di quarto grado. Tutti rientrano nella definizione dell’art. 66, comma 2.

Resta però necessario uno dei due presupposti: la convivenza oppure l’origine comune del sovraindebitamento. Il nonno che vive da solo e ha garantito il mutuo del nipote non convive con lui, ma il debito ha un’origine comune: la garanzia lega le due posizioni.

Un caso di confine

Due cugini hanno ciascuno debiti propri, senza alcun legame: nessuna garanzia, nessun debito comune, residenze diverse. Sono parenti entro il quarto grado, ma manca il presupposto: non convivono e il sovraindebitamento non ha un’origine comune. La parentela da sola non basta per la domanda unica. Ciascuno dovrà presentare la propria procedura.

I numeri

Ipotesi dimostrativa: nonno pensionato con 1.384 € netti al mese, garante di un mutuo del nipote con un residuo di 97.300 €; il nipote, 31 anni, dipendente con 1.512 € al mese, ha anche 18.640 € di debiti personali. Se il nipote non paga, la banca può chiedere l’intero al nonno, che non ha beni oltre alla pensione. Una procedura unica consente di trattare in modo coordinato il debito garantito: ciò che paga il nipote riduce l’esposizione del nonno, e il piano tiene conto della capacità di entrambi.

I rischi specifici

Il rischio principale è l’età del nonno, che rende incerta la durata del piano e pone il tema della successione. Il secondo è la prova del legame di parentela quando i rapporti non sono documentati in modo semplice (ad esempio tra cugini).

Le mosse giuste

• Procurarsi i certificati che provano il grado di parentela.
• Documentare la garanzia o il debito comune.
• Calibrare la durata del piano sull’effettiva capacità di contribuzione del familiare anziano.
• Verificare la qualifica di consumatore di entrambi.

Le domande di nonni e nipoti

Il nonno garante può fare la procedura da solo? Sì, se è sovraindebitato; ma la procedura unica con il nipote coordina meglio il debito garantito.

Se il nonno muore durante la procedura? La sua posizione segue le regole generali sulla successione; la procedura del nipote prosegue sulla sua massa. È un’eventualità da valutare già in fase di progetto.

I cugini conviventi possono presentare la domanda unica? Sì: sono parenti di quarto grado e la convivenza è uno dei due presupposti.

Giurisprudenza dedicata

Non risultano pronunce edite specifiche su nonni e nipoti; valgono i principi generali sull’art. 66 indicati nella sezione dedicata alla giurisprudenza, in particolare sul requisito dell’origine comune legato alle garanzie familiari.

Se siete suoceri, generi, nuore o cognati

La vostra situazione

La suocera ha garantito il prestito della nuora; il genero vive in casa dei suoceri e partecipa alle spese; due cognati hanno un debito comune nato da un acquisto per la famiglia allargata. Sono rapporti di affinità, che la legge tratta in modo diverso dalla parentela.

Cosa cambia per voi

Gli affini rientrano nella famiglia solo fino al secondo grado. L’affinità è il legame tra un coniuge e i parenti dell’altro coniuge, con lo stesso grado. Suoceri e generi o nuore sono affini di primo grado; cognati affini di secondo grado. I parenti del cognato (ad esempio il figlio del cognato rispetto alla zia acquisita) sono affini di terzo grado e restano fuori.

Come per i parenti, serve la convivenza o l’origine comune del sovraindebitamento.

Un caso di confine

La moglie è morta e il marito vive ancora con la suocera, con la quale ha debiti comuni. L’affinità, secondo il codice civile, non cessa per la morte del coniuge, anche in assenza di figli, salvo alcune eccezioni. La regola va però verificata caso per caso, perché il codice prevede che l’affinità cessi se il matrimonio è dichiarato nullo. Il caso del divorzio è più delicato e va valutato con attenzione dall’avvocato.

I numeri

Ipotesi dimostrativa: genero convivente con i suoceri, dipendente con 1.467 € al mese e 34.910 € di debiti; suocera pensionata con 912 € al mese e 11.280 € di debiti per spese di casa, in parte garantiti dal genero. Il bilancio del nucleo comprende tre adulti; le spese comuni (affitto, utenze, alimentazione) si ripartiscono tra i redditi. La procedura unica evita due piani che contano due volte le stesse spese.

I rischi specifici

Il rischio principale è sbagliare il grado di affinità, includendo chi è oltre il secondo. Il secondo è la crisi del matrimonio che ha generato l’affinità.

Le mosse giuste

• Ricostruire con precisione i gradi di parentela e affinità.
• Verificare lo stato del matrimonio da cui deriva l’affinità.
• Documentare la convivenza o il debito comune.

Le domande degli affini

Il marito di mia sorella è mio familiare? Sì, è un affine di secondo grado (cognato).

La moglie di mio cognato? No: tra te e la moglie del fratello di tuo marito non c’è affinità rilevante per l’art. 66, salvo che non ricorra un diverso legame.

Giurisprudenza dedicata

Non risultano pronunce edite specifiche sugli affini; si applicano i principi generali sulla nozione di famiglia dell’art. 66, comma 2, e le regole del codice civile su parentela e affinità.

Se siete una coppia di pensionati

La vostra situazione

Siete in pensione, entrambi o uno dei due. Negli anni avete acceso prestiti per aiutare i figli, per spese mediche o per la casa; spesso una parte della pensione è già trattenuta da una cessione del quinto. Il reddito è stabile ma non cresce, e le spese per la salute aumentano.

Cosa cambia per voi

La stabilità della pensione è un punto di forza per il piano: il tribunale e l’OCC possono contare su un’entrata certa. Allo stesso tempo, una parte della pensione è impignorabile e va lasciata al pensionato per vivere: nel 2026 la parte impignorabile è pari al doppio dell’assegno sociale, cioè 1.092,48 € al mese, e sulla parte eccedente si applicano i limiti di legge.

Nella ristrutturazione dei debiti, le cessioni del quinto in corso possono essere ridotte o rimodulate secondo l’art. 67, comma 3, liberando una parte della pensione per il piano e per le spese della coppia.

Un caso di confine

Un coniuge è pensionato, l’altro non ha alcun reddito né beni. Se solo il primo ha debiti, la procedura riguarda lui, ma il bilancio considera entrambi. Se anche il secondo ha debiti (ad esempio come garante), la procedura unica consente di trattarli insieme; se nessuno dei due può offrire nulla ai creditori, va valutata l’esdebitazione dell’incapiente, con i limiti già visti per la domanda congiunta.

I numeri

Ipotesi dimostrativa: lui 1.623 € di pensione netta, con una cessione del quinto da 296 € al mese; lei 734 € di pensione; debiti complessivi 47.850 €, di cui 21.300 € comuni. Spese del nucleo stimate in 1.810 € al mese. La disponibilità per il piano, una volta ridotta la cessione, si colloca su poche centinaia di euro al mese; su un piano quinquennale, il pagamento offerto è una frazione dei debiti, da confrontare con l’alternativa liquidatoria, che per due pensionati senza beni sarebbe molto limitata.

I rischi specifici

Il rischio principale è un piano troppo lungo rispetto all’età, che il tribunale può ritenere poco credibile. Il secondo è sottostimare le spese mediche future.

Le mosse giuste

• Documentare le spese sanitarie ricorrenti.
• Chiedere la riduzione della cessione del quinto nella domanda.
• Valutare un piano più breve con un’offerta coerente.
• Considerare il destino della casa in relazione alla successione.

Le domande dei pensionati

La tredicesima entra nel piano? È un reddito: va considerata nel bilancio, nei limiti della parte impignorabile e delle spese necessarie.

Possiamo lasciare la casa ai figli? Dipende dalla procedura: nella ristrutturazione con mantenimento del mutuo (o senza mutuo), la casa può restare; nella liquidazione viene venduta. Le donazioni recenti vanno dichiarate e possono essere valutate dai creditori.

Giurisprudenza dedicata

I principi su riduzione delle cessioni e meritevolezza indicati nella sezione giurisprudenziale si applicano pienamente ai pensionati; non risultano pronunce familiari specifiche su coppie di pensionati oltre a quella del tribunale umbro sull’incapiente familiare, da verificare nel testo integrale.

Se i debiti sono stati ereditati

La vostra situazione

Il padre è morto lasciando debiti, e i figli o la vedova hanno accettato l’eredità senza beneficio d’inventario, spesso senza rendersene conto, magari continuando a vivere nella casa o incassando somme del defunto. Ora i creditori del defunto chiedono il pagamento agli eredi, che si sommano ai loro debiti personali.

Cosa cambia per voi

Con l’accettazione pura e semplice i debiti del defunto diventano debiti degli eredi, ciascuno per la propria quota. Se più eredi familiari sono sovraindebitati, i debiti ereditari costituiscono un’origine comune del sovraindebitamento, e la procedura unica è possibile anche se gli eredi non convivono.

Prima di tutto, però, va verificato se l’accettazione è davvero avvenuta, e se ci sono ancora i termini per rinunciare o per accettare con beneficio d’inventario. Questo controllo può cambiare completamente il quadro.

Un caso di confine

La vedova ha accettato con beneficio d’inventario, i figli no. La vedova risponde dei debiti ereditari solo nei limiti dei beni ricevuti; i figli rispondono con tutto il loro patrimonio. Le posizioni sono diverse, ma l’origine comune resta: la procedura unica può gestirle in masse distinte con trattamenti diversi.

I numeri

Ipotesi dimostrativa: debiti del padre 63.420 €, ereditati in parti uguali da tre figli (21.140 € ciascuno). Due figli hanno anche debiti propri; il terzo è solvibile. Solo i due sovraindebitati possono accedere alla procedura; il terzo pagherà la sua quota. La procedura unica dei due fratelli tratta la loro quota ereditaria insieme ai loro debiti personali.

I rischi specifici

Il rischio principale è dare per scontata un’accettazione che forse non è avvenuta. Il secondo è la responsabilità solidale per alcuni debiti ereditari, da verificare.

Le mosse giuste

• Ricostruire la successione: data della morte, atti compiuti dagli eredi, eventuali dichiarazioni.
• Verificare i termini per rinuncia o beneficio d’inventario.
• Distinguere i debiti ereditari da quelli personali nei prospetti.

Le domande sulle eredità

Abito nella casa di mio padre: ho accettato l’eredità? Non necessariamente: dipende dal comportamento tenuto e dal possesso dei beni. È un punto tecnico da verificare subito con l’avvocato, perché incide sui termini.

I debiti ereditari si esdebitano? Sì, alle stesse condizioni dei debiti personali, con le esclusioni di legge.

Giurisprudenza dedicata

Non risultano pronunce edite specifiche sulla procedura familiare per debiti ereditari; il tema si basa sulle regole del codice civile sulla successione e sui principi generali dell’art. 66.

Se sei un creditore di fronte a una procedura familiare

La tua situazione

Sei una banca o una finanziaria, e ricevi la comunicazione di una procedura familiare che riguarda il tuo debitore e i suoi familiari. Per chi è nella tua posizione la procedura unica non cambia i tuoi diritti, ma cambia il modo di esercitarli.

Cosa cambia per te

Le masse restano distinte: il tuo credito è verso chi ha firmato, e sarai soddisfatto sulla sua massa. Puoi contestare il requisito familiare (convivenza o origine comune), la qualifica di consumatore di ciascuno (se uno non lo è, la ristrutturazione congiunta non è ammissibile), la convenienza per il tuo credito rispetto alla liquidazione. Nel concordato minore familiare voti come gli altri creditori, mentre i familiari creditori sono esclusi dal voto. Se hai garanzie da altri familiari che partecipano alla procedura, la loro posizione è trattata nella stessa procedura, in modo coordinato.

Contro l’omologa della ristrutturazione familiare, la Cassazione (n. 8875/2026) ha indicato che il provvedimento ha forma di sentenza ed è reclamabile davanti alla Corte d’appello.

Un caso di confine

Il creditore che ha garanzie di un familiare che non partecipa alla procedura: quel garante resta obbligato per l’intero.

I rischi specifici

Il rischio principale, per il creditore, è confondere le masse: si soddisfa solo sulla massa del proprio debitore.

Le mosse giuste

1. Verifica il requisito familiare e la qualifica di ciascuno.
2. Controlla il prospetto della massa del tuo debitore.
3. Valuta osservazioni o voto secondo la procedura.

Le domande dei creditori

Posso soddisfarmi sui beni del coniuge del mio debitore? No, salvo che il coniuge sia anche tuo debitore o garante: le masse restano distinte.

Posso contestare la qualifica di consumatore di un familiare? Sì: se uno non è consumatore, la ristrutturazione congiunta non è ammissibile.

Giurisprudenza dedicata

Art. 66, comma 3 CCII; Cass. n. 8875/2026.

Come si costruisce un progetto familiare

Il progetto familiare è un documento unico con una struttura precisa. Ecco gli elementi che lo rendono solido.

1. La parte comune. Composizione della famiglia, requisito familiare (convivenza o origine comune, con le prove), storia comune del sovraindebitamento, procedura scelta e motivazione della scelta.

2. I prospetti individuali. Per ciascun familiare: beni, redditi, spese imputabili, debiti con i rispettivi creditori, cause di prelazione, qualifica di consumatore o meno.

3. Il bilancio del nucleo. Redditi di tutti, spese comuni (casa, utenze, figli), spese personali, e la ripartizione delle spese comuni tra i familiari.

4. Il trattamento dei debiti comuni. Come si imputano i pagamenti di ciascuno al debito comune, perché il creditore non riceva più di quanto gli spetta e nessun familiare resti scoperto.

5. Il trattamento delle garanzie. La posizione del garante familiare nella stessa procedura, coordinata con quella del debitore principale.

6. La casa. Mantenimento del mutuo con l’art. 67, comma 5, ristrutturazione del credito ipotecario, o vendita.

7. La convenienza. Per ciascuna massa, il confronto con l’alternativa liquidatoria.

8. Il riparto dei costi. Il compenso dell’OCC ripartito in proporzione all’attivo.

Quando la famiglia cambia durante la procedura

Una procedura familiare dura anni, e la famiglia nel frattempo può cambiare. Ecco come affrontare i cambiamenti più frequenti.

Separazione. Le masse distinte consentono di proseguire, ma il bilancio di ciascuno cambia: due case, spese raddoppiate, eventualmente un assegno di mantenimento. Il piano può richiedere una modifica, da concordare con l’OCC. Il mutuo cointestato va coordinato con gli accordi di separazione.

Nascita di un figlio. Le spese del nucleo aumentano; il piano può essere rivisto se la quota diventa insostenibile.

Morte di un familiare. La posizione del familiare defunto si trasmette agli eredi secondo le regole generali; la procedura dei superstiti prosegue sulle loro masse. È un tema da affrontare con attenzione, specie per i debiti comuni.

Perdita del lavoro di un familiare. Il contributo di quel familiare si riduce; si valuta una modifica, o, se la situazione è grave e duratura, la conversione della sua posizione.

Un figlio che esce di casa. Il nucleo si riduce, le spese diminuiscono, e cambia anche il calcolo dei parametri usati per il mantenimento.

In tutti i casi la regola è la stessa: comunicare subito all’OCC, valutare una modifica, non sospendere i pagamenti di propria iniziativa.

La relazione dell’OCC nella procedura familiare

La relazione dell’organismo di composizione della crisi è il documento su cui il giudice fonda la sua decisione. Nella procedura familiare è una sola, ma deve dare conto di ciascun familiare con la stessa precisione che avrebbe in una procedura individuale. In concreto, il gestore deve:

• ricostruire le cause del sovraindebitamento per ciascun familiare, distinguendo ciò che è comune da ciò che è personale;
• valutare la diligenza di ciascuno nell’assumere le obbligazioni, perché la condotta di un familiare non si estende automaticamente all’altro;
• indicare le ragioni dell’eventuale incapacità di adempiere;
• verificare la completezza e l’attendibilità della documentazione di tutti;
• stimare i costi della procedura e il loro riparto;
• esprimere un giudizio sulla convenienza del piano rispetto all’alternativa liquidatoria, massa per massa;
• dare conto delle verifiche sul merito creditizio compiute dai finanziatori, quando rilevano.

Una relazione familiare ben fatta è leggibile in due modi: come quadro d’insieme della famiglia e come insieme di schede individuali. Il creditore di un solo familiare deve poter trovare in fretta la posizione che lo riguarda; il giudice deve poter vedere la coerenza del progetto nel suo complesso.

Il ruolo della meritevolezza

La valutazione della condotta è personale. Se uno dei familiari ha contratto debiti con colpa grave, malafede o frode, la conseguenza riguarda lui, secondo le regole della procedura scelta; non si trasmette automaticamente al coniuge o al figlio che hanno agito con diligenza. Nella procedura unica, però, un problema grave di un familiare può complicare l’intero progetto: per questo va individuato prima del deposito, e può suggerire domande separate.

Le misure protettive per tutta la famiglia

Uno dei vantaggi concreti della procedura familiare è la possibilità di chiedere con un’unica domanda la protezione dei beni e dei redditi di tutti i familiari che vi partecipano.

• Nella ristrutturazione dei debiti, il giudice, su istanza, può disporre la sospensione dei procedimenti esecutivi che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, e il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore.
• Nel concordato minore, con il decreto di apertura il giudice può disporre che non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali, a pena di nullità.
• Nella liquidazione controllata, dalla sentenza di apertura nessuna azione individuale esecutiva o cautelare può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella liquidazione.

Nella procedura familiare queste misure vanno chieste e motivate per ciascun familiare e per ciascuna esecuzione: il pignoramento dello stipendio della moglie, l’esecuzione immobiliare sulla casa comune, la cessione del quinto del figlio. Una domanda generica rischia di lasciare scoperta proprio la posizione più urgente.

Le misure non riguardano i familiari che non partecipano alla procedura: il coniuge senza debiti non ne ha bisogno, ma il familiare garante che resta fuori non ne beneficia.

Il voto nel concordato minore familiare

Quando la forma scelta è il concordato minore (ad esempio perché uno dei familiari è imprenditore non cancellato), la proposta deve essere approvata dai creditori. Alcuni punti da tenere presenti:

• La maggioranza si calcola sui crediti ammessi al voto; chi non risponde nel termine si considera consenziente, secondo il meccanismo del silenzio-assenso previsto dal Codice.
• I familiari creditori non votano: il coniuge, i parenti e gli affini fino al quarto grado, la parte dell’unione civile e il convivente di fatto del debitore non sono ammessi al voto e non si contano per la maggioranza.
• Nella procedura familiare il voto va organizzato in modo che i creditori di ciascuna massa si esprimano sulla proposta che li riguarda; i creditori comuni compaiono in più masse, e il progetto deve chiarire come si conta il loro voto.
• Se un creditore contesta la convenienza, il giudice può omologare comunque quando ritiene che il credito possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria, nei casi previsti.

Il voto è il momento più delicato del concordato minore familiare: un creditore importante di un solo familiare può condizionare l’esito per tutti. Per questo la scelta tra procedura unica e domande separate va fatta anche guardando la composizione dei creditori.

L’esdebitazione di ciascun familiare

L’esdebitazione è sempre personale, anche quando la procedura è stata unica. Ciascun familiare ottiene la liberazione dai propri debiti residui alle condizioni della procedura scelta e in base alla propria condotta.

• Nella ristrutturazione e nel concordato minore, l’effetto liberatorio deriva dall’esecuzione del piano omologato da parte di ciascun familiare.
• Nella liquidazione controllata, l’esdebitazione opera di regola alla chiusura della procedura o, comunque, decorsi tre anni dall’apertura, se ne ricorrono le condizioni per ciascun familiare.
• Restano esclusi i debiti che la legge sottrae all’esdebitazione, come gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti da risarcimento per illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative non accessorie a debiti estinti.

Ne derivano due conseguenze pratiche. La prima: un familiare può essere liberato e l’altro no, se le condizioni mancano solo per uno. La seconda: per il debito comune, la liberazione di un familiare non si estende all’altro coobbligato che non sia stato esdebitato; per questo conviene che tutti i coobbligati sovraindebitati partecipino.

I garanti esterni alla famiglia

Se il debito è garantito da un terzo che non partecipa alla procedura (un amico, un socio), l’esdebitazione del debitore non libera il garante, salvo diversa previsione. Il terzo potrà poi agire verso il debitore secondo le regole generali, nei limiti degli effetti dell’esdebitazione. È un aspetto da considerare quando si costruisce il progetto.

Prima, durante e dopo la procedura

Prima del deposito

• Non contrarre nuovi debiti, nemmeno tra familiari, se non strettamente necessari.
• Non compiere atti di disposizione dei beni (vendite, donazioni, intestazioni ai figli).
• Raccogliere i documenti di tutti e verificare le date: residenza, convivenza, eventuali procedimenti di separazione.
• Fare il punto sulle esecuzioni in corso e sulle relative udienze, per chiedere in tempo le misure protettive.

Durante la procedura

• Rispettare gli impegni del piano o del programma di liquidazione, ciascuno per la propria parte.
• Comunicare subito all’OCC e al liquidatore ogni cambiamento: lavoro, reddito, residenza, composizione del nucleo.
• Conservare la prova di ogni pagamento, distinta per familiare.
• Non assumere nuove obbligazioni che possano compromettere il piano.

Dopo la chiusura

• Verificare che il provvedimento di esdebitazione riguardi tutti i familiari che ne avevano diritto.
• Chiedere l’aggiornamento delle segnalazioni nelle banche dati creditizie.
• Conservare per lungo tempo la documentazione della procedura, utile per opporsi a eventuali richieste di creditori già esdebitati.

Stesse difficoltà, famiglie diverse: le simulazioni

Cinque famiglie con debiti complessivi di 68.000 euro. Ipotesi dimostrative, non casi reali.

Simulazione 1: coniugi consumatori con casa

Mutuo cointestato in regola mantenuto con l’art. 67, comma 5; debiti di lui 41.000 euro, di lei 27.000 euro. Piano familiare con 560 euro al mese per 72 mesi (40.320 euro), circa il 59%, ripartito tra le masse in proporzione ai debiti. Esito: casa salva, un solo OCC, nessun voto dei creditori.

Simulazione 2: coppia con un ex imprenditore non cancellato

Lui con debiti d’impresa 49.000 euro, lei consumatrice con 19.000 euro e una garanzia sul fido di lui. Concordato minore familiare: lui con 470 euro al mese per 72 mesi, lei con 140 euro per 60 mesi. Il Fisco vota contro; la sua adesione è decisiva e la proposta è più conveniente della liquidazione: cram down. Esito: omologa possibile, con la ristrutturazione del consumatore esclusa per la presenza di un non consumatore.

Simulazione 3: genitori e figlio convivente

Tre prospetti, tre contributi (230, 60 e 250 euro al mese per 60 mesi: 32.400 euro, circa il 48%). Il compenso dell’OCC è ripartito in proporzione all’attivo di ciascuno. Esito: una sola procedura invece di tre.

Simulazione 4: genitori con figlio garante non convivente

Origine comune provata dalla fideiussione; il figlio entra nella procedura per la garanzia. Esito: il figlio non resta esposto per l’intero, come accadrebbe con una procedura dei soli genitori.

Simulazione 5: coppia di pensionati nullatenenti

Pensioni sotto la soglia del nucleo, nessun bene. Esdebitazione dell’incapiente congiunta (secondo l’orientamento favorevole) o due domande coordinate. Esito: liberazione di entrambi, una sola volta ciascuno.

Cosa insegnano le simulazioni

La procedura familiare non è una procedura in più: è un modo di accedere alle procedure esistenti. I suoi vantaggi sono massimi quando ci sono debiti cointestati, garanzie incrociate, una casa comune; la sua forma dipende dalla presenza o meno di un non consumatore; i suoi effetti restano personali.

Simulazione 6: due fratelli eredi con debiti propri

Ipotesi dimostrativa. Debiti ereditati dal padre: 58.260 €, divisi in parti uguali tra due fratelli (29.130 € ciascuno). Fratello A: dipendente, 1.588 € netti al mese, debiti propri per 14.720 €, vive in affitto con la compagna. Fratello B: lavoratore part-time, 893 € al mese, debiti propri per 6.410 €, vive con la madre. I fratelli non convivono, ma i debiti ereditari sono un’origine comune.

Sviluppo: massa passiva A = 43.850 €; massa passiva B = 35.540 €. Disponibilità mensile stimata, al netto delle spese necessarie dei rispettivi nuclei: A circa 290 €, B circa 70 €. Su un piano di 60 mesi: A offre circa 17.400 €, B circa 4.200 €. I creditori ereditari ricevono da ciascun fratello la quota corrispondente al rispettivo prospetto; i creditori personali di A non partecipano alla massa di B, e viceversa.

Esito: per B, con una disponibilità così bassa, va valutato se la ristrutturazione sia sostenibile o se convenga per lui una strada diversa (anche l’esdebitazione dell’incapiente, se ne ricorrono i presupposti, con domande coordinate).

Simulazione 7: il riparto del compenso dell’OCC in una famiglia di tre

Ipotesi dimostrativa. Attivo messo a disposizione: padre 38.640 € (quote di reddito su 5 anni), madre 9.660 € (quote di reddito), figlio convivente 16.100 € (quote di reddito e il valore di un’auto). Totale 64.400 €.

Sviluppo: quota del padre 60%, della madre 15%, del figlio 25%. Il compenso dell’OCC, determinato secondo i parametri regolamentari, si divide in queste percentuali. Se il criterio fosse stato quello dei debiti, e il figlio avesse avuto la metà dei debiti familiari, avrebbe sostenuto la metà del costo pur mettendo a disposizione un quarto dell’attivo.

Esito: il criterio dell’attivo, introdotto dal correttivo, rende il costo più coerente con il beneficio che ciascuno trae dalla procedura.

Simulazione 8: separati con mutuo cointestato

Ipotesi dimostrativa. Ex coniugi separati da due anni, mutuo cointestato con residuo 112.430 € e rata 587 €, con 3 rate arretrate. La casa è assegnata alla madre con i figli. Il padre ha anche 26.900 € di debiti personali e versa un assegno di 420 € al mese. La madre ha 9.340 € di debiti.

Sviluppo: il debito di mutuo è comune, quindi c’è un’origine comune. La procedura unica consentirebbe di regolare in modo coordinato il mutuo (arretrato e rate future), ma richiede collaborazione tra persone separate. In alternativa, domande separate coordinate davanti al giudice adito per primo. L’assegno di mantenimento corrente è una spesa necessaria del padre.

Esito: la scelta dipende più dai rapporti che dai numeri. Il mantenimento del mutuo richiede comunque il pagamento dell’arretrato secondo l’art. 67, comma 5.

Procedura unica o procedure separate: come scegliere

Aspetto	Procedura familiare unica	Procedure separate coordinate
OCC e relazione	Un solo OCC, una relazione con prospetti distinti	Un OCC e una relazione per ciascuno, salvo coordinamento
Compenso dell’OCC	Unico, ripartito in proporzione all’attivo	Un compenso per ciascuna procedura
Giudice	Uno solo	Il giudice adito per primo coordina
Debiti comuni e garanzie	Trattati in modo coordinato	Rischio di trattamenti non allineati
Procedura possibile	Stessa forma per tutti (con un non consumatore: niente ristrutturazione congiunta)	Ciascuno sceglie la propria
Rapporti personali	Serve collaborazione	Adatte se i rapporti sono conflittuali
Esdebitazione	Personale	Personale

In sintesi: la procedura unica conviene quando i debiti sono intrecciati e la famiglia collabora; le procedure separate sono preferibili quando i familiari hanno profili molto diversi (uno consumatore che può fare la ristrutturazione, l’altro imprenditore che deve fare il concordato) o quando i rapporti sono difficili.

Tre domande per orientarsi

1. I debiti sono intrecciati? Debiti comuni, garanzie incrociate, casa cointestata: se sì, la procedura unica è più naturale.
2. Siete tutti consumatori? Se sì, la ristrutturazione familiare è possibile; se no, la forma comune sarà il concordato minore o la liquidazione, oppure procedure separate.
3. Riuscite a collaborare? La procedura unica richiede documenti, decisioni e pagamenti coordinati per anni.

Come si ripartisce il compenso dell’OCC: un esempio

Dopo il correttivo, il compenso dell’OCC si ripartisce in proporzione all’attivo di ciascun familiare (art. 66, comma 5). Esempio: attivo messo a disposizione dal marito (quote di reddito e un’auto) 46.200 euro, dalla moglie 15.400 euro, totale 61.600 euro. Il marito sopporta il 75% del compenso, la moglie il 25%. Con il criterio previgente, basato sui debiti, il riparto sarebbe stato diverso se, ad esempio, la moglie avesse avuto più debiti ma meno attivo. Il nuovo criterio collega il costo della procedura a ciò che ciascuno mette a disposizione dei propri creditori.

Le domande sul compenso

Chi non mette a disposizione alcun attivo paga qualcosa? Con il criterio proporzionale all’attivo, la sua quota tende a zero; nella pratica, il riparto va definito nel progetto e condiviso con l’OCC.

Il compenso è prededucibile? Il compenso dell’OCC rientra tra i costi della procedura, che il piano deve considerare prima del pagamento dei creditori secondo le regole generali.

Il riparto può essere diverso se i familiari si accordano? La regola di legge è quella della proporzione all’attivo; eventuali accordi interni tra familiari sui rimborsi reciproci non modificano il criterio della procedura.

Le masse distinte in pratica

“Le masse attive e passive rimangono distinte” significa che il progetto familiare contiene, in realtà, tanti prospetti quanti sono i familiari.

• Massa attiva di ciascuno: i suoi beni, il suo reddito destinato al piano, la sua quota dei beni comuni.
• Massa passiva di ciascuno: i debiti che ha contratto o garantito.
• Debiti comuni: compaiono in entrambe le masse passive, ma vanno trattati in modo che il creditore non sia pagato due volte; il piano indica come i pagamenti di ciascuno si imputano al debito comune.
• Beni comuni: in comunione legale, il bene è comune; in comproprietà, si attribuiscono le quote.

Ne deriva che il creditore di uno non può soddisfarsi sui beni dell’altro, e che l’inadempimento di uno incide sulla sua massa, anche se il progetto unitario può richiedere modifiche per restare coerente.

Un esempio di imputazione dei pagamenti

Ipotesi dimostrativa. Debito comune verso una finanziaria: 18.760 €. Il piano prevede che il marito destini a questo credito 7.200 € e la moglie 2.400 €, per un totale di 9.600 € (circa il 51% del credito). Nel prospetto del marito, il credito comune compare per l’intero ma riceve 7.200 €; in quello della moglie compare per l’intero ma riceve 2.400 €. Il creditore incassa in totale 9.600 €, non 19.200 €: il progetto deve dirlo in modo espresso, perché il creditore non possa pretendere di essere soddisfatto due volte né di insinuarsi due volte per lo stesso importo.

Le masse e la comunione legale

In comunione legale, i beni acquistati durante il matrimonio sono comuni. Nei prospetti distinti si indica il bene comune e la sua destinazione: se resta (ad esempio la casa con il mutuo in regola), se viene venduto, come si divide il ricavato. La comunione non fonde le masse: indica solo come si attribuisce il bene.

Tutti i profili a confronto

Profilo	Presupposto	Procedura tipica	Rischio principale	Prima mossa
Coniugi consumatori	Convivenza	Ristrutturazione familiare	Un non consumatore nascosto	Verifica della qualifica
Coppia con un’attività	Convivenza	Concordato minore o liquidazione familiare	Maggioranze; cancellazione	Stato dell’attività
Conviventi di fatto	Convivenza anagrafica	Secondo i profili	Prova della convivenza	Stato di famiglia
Uniti civilmente	Convivenza o origine comune	Secondo i profili	Scioglimento in corso	Regime patrimoniale
Genitori e figli conviventi	Convivenza	Ristrutturazione familiare	Un figlio non consumatore	Prospetto per ciascuno
Figlio garante non convivente	Origine comune	Procedura dei genitori con il garante	Garante escluso e scoperto	Fideiussione
Fratelli	Origine comune	Secondo la natura dei debiti	Debiti d’impresa comuni	Documentare l’origine
Separati	Origine comune	Unica o separate coordinate	Conflitto; divorzio	Collaborazione
Casa e mutuo cointestati	Convivenza	Con art. 67, c. 5	Arretrato non dichiarato	Stato delle rate
Cessioni e pignoramenti	Convivenza	Ristrutturazione con misure protettive	Trattenute non sospese	Istanza di sospensione
Famiglia nullatenente	Convivenza	Incapiente (orientamento favorevole) o separate	Mancanza di norma espressa	Calcolo sul nucleo
Liquidazione familiare	Convivenza o origine comune	Liquidazione controllata familiare	Perdita della casa	Confronto con il piano
Città diverse	Origine comune	Unica o separate	Competenza	Giudice adito per primo
Creditore	—	—	Masse distinte	Verifica dei requisiti
Nonni, nipoti, zii, cugini	Convivenza o origine comune	Secondo i profili	Parentela senza presupposto	Certificati di parentela
Suoceri, generi, cognati	Convivenza o origine comune	Secondo i profili	Grado di affinità oltre il secondo	Ricostruire i gradi
Coppie di pensionati	Convivenza	Ristrutturazione familiare	Piano troppo lungo	Riduzione della cessione
Eredi con debiti ereditati	Origine comune	Secondo i profili	Accettazione data per scontata	Ricostruire la successione

Le domande dei familiari che non hanno debiti

Mio marito ha debiti e io no: devo partecipare alla procedura?

No. La procedura familiare riguarda i familiari sovraindebitati. Il tuo reddito conta nel bilancio del nucleo per determinare le spese di mantenimento e quanto il tuo coniuge può destinare ai creditori, ma non diventa un’utilità per i suoi creditori.

I creditori di mio marito possono rivalersi su di me?

Solo se sei coobbligata o garante, o, in comunione legale, nei limiti delle regole sui beni comuni e sui debiti contratti per i bisogni della famiglia. Le masse restano distinte.

Devo fornire documenti all’OCC?

Sì, quelli sul tuo reddito e sui beni comuni, perché servono al quadro del nucleo.

Se la casa è in comunione, cosa rischio?

In una procedura che prevede la vendita, il bene comune può essere venduto per intero, con la metà del ricavato a te. Un piano che mantiene la casa, o un acquisto della quota, possono evitarlo.

Da tribunale a tribunale: dove la prassi cambia

La stessa procedura per tutti. Alcuni tribunali richiedono che i familiari chiedano tutti la stessa procedura; altri valutano soluzioni più flessibili con il coordinamento delle domande separate.

L’esdebitazione dell’incapiente congiunta. Non prevista espressamente; ammessa da alcuni giudici, non da altri.

La prova dell’origine comune. Alcuni tribunali la riconoscono in modo ampio (spese per la famiglia), altri chiedono un collegamento più stretto (stesso debito, garanzia).

Il numero dei liquidatori nella liquidazione familiare e le modalità di calcolo della quota di reddito per il mantenimento del nucleo.

I tempi dell’istruttoria. Una procedura familiare richiede più documenti e più verifiche di una procedura individuale. I tempi dell’OCC e del tribunale variano molto da sede a sede.

La forma del provvedimento. La Cassazione, con l’ordinanza n. 8875 del 9 aprile 2026, ha affermato che l’omologa va pronunciata con sentenza e che il rimedio è il reclamo alla Corte d’appello ex art. 51 CCII: un chiarimento utile anche per le procedure familiari, dove le prassi erano disomogenee.

La lista di controllo prima del deposito

• Requisito familiare provato (parentela, convivenza o origine comune).
• Qualifica di consumatore verificata per ciascuno.
• Procedura scelta coerente con i profili.
• Prospetti distinti completi per ciascun familiare.
• Debiti comuni e garanzie incrociate mappati.
• Situazione del mutuo verificata alla data della domanda.
• Misure protettive richieste per cessioni e pignoramenti.
• Riparto del compenso dell’OCC spiegato e condiviso.
• Tribunale competente individuato.
• Consenso consapevole di tutti i familiari che partecipano.

Domande che valgono per tutti

La procedura familiare è obbligatoria se i debiti sono comuni?

No, è una facoltà. I familiari possono presentare domande separate, che il giudice coordina.

Possiamo chiedere procedure diverse nella stessa domanda?

Secondo un orientamento (Trib. Bari, 6 dicembre 2023, secondo le rassegne), la domanda congiunta richiede che si chieda la stessa procedura; con un non consumatore, la legge esclude comunque la ristrutturazione congiunta.

Se un familiare non rispetta il piano, ne risente anche l’altro?

Le masse sono distinte, ma il progetto è unico: un inadempimento può richiedere modifiche e, nei casi gravi, la revoca per chi è inadempiente.

I familiari creditori votano nel concordato minore familiare?

No: coniuge, conviventi, parenti e affini fino al quarto grado sono esclusi dal voto e dal calcolo delle maggioranze (art. 79, comma 2).

Il figlio minorenne può essere parte?

In pratica no: i minorenni di regola non hanno debiti propri; il loro peso si riflette nel nucleo e nelle spese.

Conviene sempre la procedura familiare?

Conviene quando riduce costi, coordina garanzie e debiti comuni, e la famiglia collabora. Non conviene quando i profili sono incompatibili o i rapporti sono conflittuali.

Serve un avvocato?

La domanda passa dall’OCC, ma la scelta della procedura, la verifica dei requisiti di ciascuno, il coordinamento delle garanzie e gli eventuali reclami richiedono un’assistenza legale specializzata.

Possiamo passare da domande separate alla procedura unica?

Se le domande separate sono già state presentate, il coordinamento avviene davanti al giudice adito per primo. La possibilità di riunire le posizioni in un unico progetto dipende dallo stato delle procedure e va valutata caso per caso.

Il familiare che non vuole partecipare può bloccare gli altri?

No: nessuno è obbligato a partecipare, e chi resta fuori non impedisce agli altri di presentare la propria domanda. Ma i debiti comuni con lui andranno gestiti tenendo conto della sua posizione.

Le segnalazioni in Centrale Rischi riguardano tutti?

Ciascun familiare ha la propria posizione nelle banche dati creditizie, secondo i propri rapporti. La procedura familiare non crea segnalazioni a carico di chi non ha debiti.

Dopo l’esdebitazione possiamo chiedere un nuovo mutuo?

L’esdebitazione libera dai debiti residui, ma le banche valutano il merito di credito con criteri propri. Non c’è un divieto di legge, ma i tempi di accesso al credito dipendono dalle politiche degli intermediari.

L’Agenzia delle Entrate partecipa come gli altri creditori?

Sì, i crediti fiscali e contributivi entrano nelle masse di ciascun familiare, con le loro cause di prelazione. La Circolare dell’Agenzia delle Entrate 9/E del 21 ottobre 2026 offre indicazioni operative sul trattamento dei crediti erariali nelle procedure di sovraindebitamento.

Quanto dura una procedura familiare?

Dipende dalla procedura scelta e dal piano: nella ristrutturazione la durata segue la proposta; nella liquidazione controllata l’esdebitazione arriva di regola dopo tre anni dall’apertura. Il carattere familiare non allunga di per sé i tempi, ma richiede un’istruttoria più ampia.

Gli errori che costano cari

1. Non verificare che tutti siano consumatori

Un solo familiare non consumatore esclude la ristrutturazione congiunta: scoprirlo dopo significa una domanda inammissibile.

2. Dimenticare il familiare garante

Una procedura dei soli debitori principali lascia il garante esposto per l’intero.

3. Confondere procedura unica e patrimonio unico

Le masse restano distinte: un piano che “mescola” beni e debiti non è corretto.

4. Depositare dopo il divorzio o la fine della convivenza

Il requisito familiare può venire meno: i tempi contano.

5. Trascurare la casa cointestata

Il mutuo cointestato va trattato per entrambi, verificando la regolarità delle rate.

6. Ignorare il riparto del compenso

Il compenso dell’OCC si ripartisce in proporzione all’attivo: va spiegato ai familiari fin dall’inizio.

7. Lasciar scadere i termini in agosto

Nei procedimenti del Codice della crisi la sospensione feriale (1-31 agosto) non opera.

8. Pensare che la parentela basti

Due cugini con debiti indipendenti, che non vivono insieme, non possono presentare la domanda unica. Serve sempre la convivenza o l’origine comune.

9. Nascondere i redditi del familiare senza debiti

Il reddito del coniuge senza debiti non va ai creditori, ma va dichiarato: incide sulla ripartizione delle spese del nucleo. Ometterlo rende il bilancio non credibile e può compromettere la meritevolezza.

10. Sospendere i pagamenti prima di depositare

Chi smette di pagare “in attesa della procedura” accumula interessi e arretrati, e rischia di perdere la possibilità di mantenere il mutuo con l’art. 67, comma 5. Le misure protettive si chiedono con la domanda.

11. Dimenticare le donazioni tra familiari

Le donazioni e i trasferimenti di beni tra familiari negli ultimi anni vanno dichiarati. I creditori le esaminano con attenzione, e un’omissione pesa sulla valutazione della condotta.

12. Scegliere la forma senza confrontare le alternative

La procedura unica non è sempre la migliore. Va confrontata con le domande separate e, per ciascuna massa, con l’alternativa liquidatoria.

I documenti da preparare

• Stato di famiglia e certificati di residenza; atti di matrimonio, unione civile o dichiarazione di convivenza.
• Per ciascun familiare: documento d’identità, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, buste paga o cedolini.
• Elenco dei creditori per ciascun familiare, con i debiti comuni indicati.
• Contratti di finanziamento, mutui, fideiussioni.
• Visure catastali e PRA per ciascuno; regime patrimoniale della coppia.
• Centrale Rischi e sistemi di informazione creditizia per ciascuno.
• Estratto di ruolo per ciascuno.
• Atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni.
• Documentazione delle cause comuni del sovraindebitamento.
• Per chi ha un’attività: visure, dichiarazioni e documenti contabili.

Documenti specifici per profilo

• Conviventi di fatto: certificato di stato di famiglia con la convivenza registrata; eventuale contratto di convivenza.
• Uniti civilmente: estratto del registro delle unioni civili con l’indicazione del regime patrimoniale.
• Separati: sentenza o accordo di separazione, provvedimenti sull’assegno e sull’assegnazione della casa.
• Familiare con un’attività: visura camerale (anche storica, se cancellato), ultime dichiarazioni, scritture contabili, elenco dei creditori dell’attività.
• Garanti: contratti di fideiussione, lettere di escussione, eventuali decreti ingiuntivi.
• Eredi: certificato di morte, dichiarazione di successione, eventuali atti di accettazione o di rinuncia.
• Pensionati: cedolini della pensione, contratti di cessione del quinto, documentazione delle spese sanitarie.
• Nonni, zii, cugini, affini: certificati che consentano di ricostruire il grado di parentela o di affinità.

Come organizzarli

Conviene preparare una cartella per ciascun familiare e una cartella comune (stato di famiglia, debiti comuni, casa, spese del nucleo). L’OCC lavora più velocemente e la relazione risulta più chiara quando i documenti seguono la stessa logica delle masse distinte.

Il lessico delle procedure familiari

• Procedura familiare: la domanda unica di più familiari per una procedura di sovraindebitamento (art. 66 CCII).
• Membri della famiglia: coniuge, parenti entro il quarto grado, affini entro il secondo, parti dell’unione civile, conviventi di fatto.
• Origine comune: la radice comune del sovraindebitamento, alternativa alla convivenza.
• Masse distinte: i patrimoni e i debiti di ciascun familiare, che restano separati.
• Prospetto: la parte del progetto che riguarda un singolo familiare.
• Coordinamento: i provvedimenti del giudice adito per primo quando ci sono domande separate.
• Riparto del compenso: la divisione del compenso dell’OCC in proporzione all’attivo di ciascuno.

• Parentela: il legame tra persone che discendono l’una dall’altra (linea retta) o da un capostipite comune (linea collaterale); rileva fino al quarto grado.
• Affinità: il legame tra un coniuge e i parenti dell’altro; rileva fino al secondo grado.
• Convivenza di fatto: l’unione stabile di due maggiorenni legati da vincoli affettivi e di reciproca assistenza, regolata dalla L. 76/2016.
• Comunione legale: il regime patrimoniale per cui gli acquisti fatti durante il matrimonio sono comuni.
• Fideiussione: la garanzia personale con cui un terzo si obbliga a pagare il debito altrui.
• Giudice adito per primo: il giudice davanti al quale è stata presentata la prima domanda, competente a coordinare le domande separate dei familiari.
• Misure protettive: i provvedimenti che impediscono ai creditori di avviare o proseguire azioni esecutive durante la procedura.
• Alternativa liquidatoria: ciò che i creditori riceverebbero se i beni del debitore fossero liquidati; è il termine di confronto della convenienza.
• Esdebitazione: la liberazione dai debiti residui, sempre personale anche nella procedura familiare.

La giurisprudenza, profilo per profilo

Per tutti: regole generali

• Cass., Sez. I, ord. 9 aprile 2026, n. 8875. Nella ristrutturazione familiare (artt. 66 e 70 CCII novellati) il provvedimento sull’omologazione ha forma di sentenza ed è reclamabile davanti alla Corte d’appello. Conta per le impugnazioni.
• Agenzia delle Entrate, Circolare n. 9/E del 21 ottobre 2026. Un solo non consumatore esclude la ristrutturazione congiunta; masse distinte; costi ripartiti in proporzione all’attivo. Conta per l’orientamento degli uffici.
• Trib. Bari, 6 dicembre 2023 (secondo le rassegne). La domanda congiunta presuppone la richiesta della stessa procedura. Conta per la scelta della forma.

Per coppie e famiglie consumatrici

• Trib. Spoleto, sent. n. 29 del 10 giugno 2025. Omologa un piano familiare di genitori e figlio convivente. Conta per le famiglie con più componenti.
• Trib. Milano, sentenza di omologazione 2026. Procedura familiare con mutuo prima casa mantenuto ex art. 67, comma 5. Conta per la casa.
• Trib. Como, decreto 6 febbraio 2026. Apertura di una ristrutturazione familiare con mutuo fuori dal piano. Conta come applicazione recente.
• Trib. Locri, decreto 26 febbraio 2026. Ristrutturazione familiare ammessa per convivenza e origine comune, con misure protettive e opponibilità ai cessionari del quinto. Conta per chi ha cessioni.
• Trib. Cagliari, 18 giugno 2026. In una ristrutturazione familiare, l’omessa verifica del merito creditizio esclude la colpa grave e rende inammissibile l’opposizione del finanziatore sulla convenienza. Conta per le famiglie con finanziamenti facili.

Per le coppie con un non consumatore

• Trib. Piacenza (secondo le rassegne). Concordato minore familiare di coniugi in separazione dei beni, uno ex imprenditore e l’altro consumatore, omologato con cram down. Conta per le crisi miste.
• Cass. n. 20141/2026. L’imprenditore cancellato non accede al concordato minore. Conta per scegliere tra concordato e liquidazione familiare.

Per la liquidazione familiare

• Trib. Verona, sent. di apertura 10 maggio 2024. Liquidazione familiare con masse distinte. Conta come modello.
• Trib. Verona, sent. n. 4188/2022. In una liquidazione familiare, l’acquisizione dei redditi futuri non supera i tre anni. Conta per la durata.
• Trib. Lucca, 27 febbraio 2024. Orientamento pre-correttivo contrario alla liquidazione familiare, oggi superato dal testo vigente. Conta per la ricostruzione storica.

Come interviene lo Studio Monardo nelle procedure familiari

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Nelle procedure familiari la qualifica più rilevante è quella di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC: il cuore della procedura è un progetto unico con prospetti distinti, che l’OCC costruisce e su cui il giudice decide. Quando un familiare ha un’attività, conta anche l’esperienza di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa. La qualifica di cassazionista consente di seguire reclami e impugnazioni fino all’ultimo grado; lo staff di avvocati e commercialisti lavora su mutui cointestati, garanzie incrociate e debiti fiscali.

In concreto, ecco cosa facciamo:

1. Verifichiamo il requisito familiare: grado di parentela, convivenza o origine comune.
2. Controlliamo la qualifica di consumatore di ciascun familiare, per scegliere la procedura corretta.
3. Confrontiamo procedura unica e procedure separate, anche nei costi.
4. Costruiamo i prospetti distinti di beni, redditi e debiti di ciascuno.
5. Coordiniamo debiti comuni e garanzie incrociate, per non lasciare scoperto nessun familiare.
6. Gestiamo il mutuo cointestato con l’art. 67, comma 5, quando possibile.
7. Chiediamo le misure protettive per cessioni e pignoramenti di tutti i familiari.
8. Calcoliamo il riparto del compenso dell’OCC in proporzione all’attivo.
9. Seguiamo voto, contestazioni e reclami, fino alla Cassazione se necessario.
10. Prepariamo le istanze di esdebitazione di ciascun familiare nella liquidazione.

Ci impegniamo nei mezzi: verificheremo la posizione di ogni familiare, sceglieremo con voi la procedura più adatta e costruiremo un progetto coerente per tutta la famiglia.

In sintesi

La procedura familiare consente a chi condivide la casa o l’origine dei debiti di affrontarli insieme, con un solo OCC e un solo giudice, senza confondere i patrimoni. Il primo passo è capire la composizione della vostra famiglia e la natura dei debiti di ciascuno; il secondo è scegliere la forma giusta: ristrutturazione congiunta se siete tutti consumatori, concordato minore o liquidazione se c’è un’attività, domande separate coordinate se i profili o i rapporti lo suggeriscono, e attenzione particolare ai familiari garanti, che sono spesso i più esposti.

Lo Studio Monardo lavora su questa materia perché le competenze dell’Avv. Monardo la coprono interamente: Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC per la costruzione del progetto familiare; Esperto Negoziatore per i familiari con un’attività; avvocato cassazionista per i reclami; coordinatore di uno staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario per mutui, garanzie e debiti fiscali.

📩 Prima di presentare domande separate, verificate con noi se una procedura unica protegge meglio tutta la famiglia: i contatti dello studio sono al termine di questa guida.