Debiti Per Curare Un Familiare E Sovraindebitamento: Il Giudice Ne Tiene Conto Nel Piano Del Consumatore?

Questo non è un articolo da leggere e poi archiviare: è un piano da eseguire, una mossa dopo l’altra. Se hai firmato prestiti, aperto carte revolving, chiesto la cessione del quinto o accumulato arretrati per pagare la retta di una RSA, una badante, terapie non coperte dal Servizio sanitario, viaggi verso centri di cura lontani o la ristrutturazione della casa per renderla accessibile a un genitore, a un figlio o a un coniuge malato, la tua storia debitoria ha una caratteristica precisa. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, con i correttivi fino al D.Lgs. 136/2024) chiede di guardare proprio a questo: perché ti sei indebitato, con quale diligenza e se chi ti ha prestato denaro ha valutato con serietà la tua capacità di rimborso. La vecchia L. 3/2012 è abrogata. Oggi la ristrutturazione dei debiti del consumatore è regolata dagli artt. 67-73 CCII, e l’ostacolo soggettivo all’accesso è uno solo: la colpa grave, la malafede o la frode.

La promessa di questo piano è semplice: alla fine saprai come trasformare la ragione per cui ti sei indebitato, cioè la cura di una persona cara, in un elemento documentato e valutabile dal giudice, invece di lasciarla restare una giustificazione detta a voce. Il giudice ne tiene conto, ma solo se la storia arriva sul suo tavolo con i documenti giusti, nella relazione giusta e con una proposta sostenibile.

C’è un motivo concreto per cui lo Studio Monardo lavora su questa materia. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Opera quindi dentro gli organismi che, secondo l’art. 68 CCII, redigono la relazione sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza del debitore. È esattamente il documento in cui la cura di un familiare diventa, o non diventa, un argomento a tuo favore. Conoscere dall’interno come un gestore legge una cartella clinica accanto a un piano di ammortamento è il cuore delle qualifiche certificate dello Studio.

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Prima di muoverti: capisci da dove stai partendo

Il primo passo non è compilare moduli. È capire in quale punto della strada ti trovi, perché le mosse di questo piano non sono tutte urgenti allo stesso modo. Chi ha già un pignoramento dello stipendio in corso deve correre su alcune mosse. Chi ha solo rate arretrate può permettersi di costruire il fascicolo con più calma. Rispondi con sincerità a queste quattro domande.

Domanda 1: quanta parte dei tuoi debiti nasce davvero dalla cura del familiare?

Prendi l’elenco dei tuoi debiti e chiediti, per ciascuno, a cosa è servito. Raramente il quadro è tutto bianco o tutto nero. Di solito c’è un nucleo di debiti contratti per le cure, come il prestito per la retta della struttura o la carta usata per farmaci e visite private, accanto ad altri debiti: l’auto, un consolidamento, a volte acquisti non necessari fatti in un periodo di stress. Non devi nascondere nulla. Devi però sapere in partenza che percentuale del tuo passivo è collegabile alla cura, perché sarà quella la parte della tua storia che il gestore potrà valorizzare nella relazione.

Domanda 2: sei tu il debitore, o il debito è intestato al familiare?

Molte persone si indebitano per un genitore in tre modi diversi: firmando loro stessi i finanziamenti, facendo da garanti a prestiti intestati al genitore, oppure lasciando che il genitore stesso si indebiti mentre loro si limitano a gestire i pagamenti. Le conseguenze sono molto diverse. Se il debito è tuo, entra nel tuo piano. Se hai prestato fideiussione, sei coobbligato. Se il debito è del familiare, potrebbe servire una procedura familiare, cioè una domanda unica per più membri della stessa famiglia.

Domanda 3: i creditori hanno già avviato azioni esecutive?

Verifica se hai ricevuto precetti, atti di pignoramento presso terzi (sullo stipendio, sulla pensione, sul conto) o atti di pignoramento immobiliare. Se la risposta è sì, il fattore tempo pesa di più. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il giudice, con il decreto che apre la procedura, può disporre su richiesta la sospensione dei procedimenti esecutivi individuali che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano.

Domanda 4: la cura è finita o è ancora in corso?

Se il familiare è guarito o è venuto a mancare, la spesa sanitaria appartiene al passato e il tuo reddito disponibile futuro è più facile da calcolare. Se la cura è in corso, magari una malattia cronica, una demenza o una disabilità permanente, il tuo piano deve sostenere due pesi insieme: il pagamento ai creditori e le spese di assistenza che continueranno. In questo caso la costruzione del fabbisogno familiare (mossa 6) diventa la mossa decisiva.

La tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa	Perché
Hai debiti per cure ma nessuna azione esecutiva in corso	Mossa 1	Hai tempo per ricostruire la storia del debito con ordine
Hai un pignoramento in corso sullo stipendio o sulla pensione	Mossa 1 e, in parallelo, mossa 8 (richiesta di sospensione)	Ogni mese di trattenuta riduce le risorse disponibili per il piano
I debiti sono intestati al familiare malato o a più familiari	Mossa 3	Devi capire subito se serve una procedura familiare
Hai fatto da garante al prestito del genitore	Mossa 3	Sei coobbligato: la tua posizione va valutata a parte
La cura è ancora in corso e le spese continueranno	Mossa 6 (dopo le mosse 1 e 2)	Il fabbisogno familiare deve includere le spese di assistenza future
Hai ricevuto prestiti mentre eri già in difficoltà evidente	Mossa 4	Il merito creditizio del finanziatore può diventare la tua difesa
Il tuo familiare ha diritto agli alimenti da te in base a un provvedimento	Mossa 6	Gli obblighi alimentari hanno un regime speciale
Hai già depositato e il piano è stato contestato da un creditore	Mossa 8	Devi gestire osservazioni e reclamo nei termini

Tre segnali che ti dicono di accelerare

Alcune situazioni non ti permettono di costruire il fascicolo con calma. Se ne riconosci anche una sola, comprimi i tempi delle mosse 1-5 e parla subito con un professionista.

Il primo segnale è usare un nuovo prestito per pagare le rate dei precedenti. Se stai chiedendo credito non più per le cure, ma per restare al passo con i finanziamenti già in corso, ogni nuova firma aggrava la tua posizione. Rende anche più difficile sostenere davanti al gestore che la tua condotta è stata diligente. Fermati prima della prossima richiesta, non dopo.

Il secondo segnale è che le spese di cura stanno per aumentare. Un ricovero definitivo in struttura, il peggioramento della malattia o la perdita dell’aiuto di un altro parente possono trasformare in pochi mesi una situazione difficile in una situazione insostenibile. Conviene costruire il piano partendo dal fabbisogno che conosci, prima che le nuove spese generino nuovi debiti.

Il terzo segnale è che stai usando il denaro del familiare per pagare i tuoi creditori. Se la pensione o l’indennità di accompagnamento del genitore finiscono sul tuo conto e vengono usate per le rate dei tuoi finanziamenti, stai mescolando patrimoni che la legge tiene distinti. Se sei suo amministratore di sostegno, ne dovrai rendere conto al giudice tutelare. Separa subito i conti e documenta da quel momento in poi ogni movimento.

In tutti e tre i casi il tempo non è neutro. Ogni mese che passa può aggiungere un debito, una trattenuta o un’incoerenza che poi andrà spiegata.

Non passare oltre finché non hai risposto per iscritto a tutte e quattro le domande: le risposte ti diranno da quale mossa partire e quali documenti cercare per primi.

Mossa 1 — Ricostruisci la storia di ogni debito e collegala alla cura

Obiettivo della mossa: costruire una mappa in cui ogni debito ha una data, un importo, un creditore e, soprattutto, una finalità documentabile. La cura del familiare deve emergere dai numeri, non solo dal racconto.

Quando va fatta

Subito, prima di ogni contatto formale con l’OCC. Non ci sono termini di legge per questa mossa. C’è però un termine pratico: più tempo passa, più è difficile recuperare estratti conto, contratti e ricevute. Le banche conservano la documentazione per dieci anni, ma le ricevute di una farmacia o i bonifici a una badante non sempre si ritrovano. Se hai un pignoramento in corso, questa mossa va completata in poche settimane.

Come si esegue

Prepara un foglio di calcolo, o anche un quaderno, con queste colonne: creditore, tipo di contratto (prestito personale, carta revolving, cessione del quinto, scoperto di conto, mutuo, debito verso privati), data di stipula, importo erogato, debito residuo attuale, rata mensile e finalità.

Per la colonna “finalità” lavora così.

1. Richiedi a ogni finanziatore copia del contratto e del piano di ammortamento. Hai diritto di ottenere copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni (art. 119, comma 4, TUB). Fai la richiesta per iscritto, con PEC o raccomandata.
2. Scarica gli estratti conto del periodo in cui hai ricevuto ciascun finanziamento e segui il denaro: dove è andata la somma erogata? Se un prestito di 14.800 € è stato accreditato a marzo e ad aprile risultano bonifici verso una RSA per 2.950 € al mese, il collegamento si vede.
3. Per le carte di credito e revolving, scarica gli estratti mensili e cerca le spese sanitarie: farmacie, centri diagnostici, ortopedie, studi medici privati, trasporti sanitari.
4. Per i debiti verso privati, ad esempio un fratello che ti ha prestato denaro per la badante, raccogli i bonifici e ogni scrittura, anche informale.
5. Distingui con onestà i debiti non collegati alla cura. Indicali comunque nel prospetto: un elenco che omette debiti è il modo più rapido per perdere credibilità davanti al gestore e al giudice.

Alla fine avrai tre gruppi: debiti contratti direttamente per la cura, debiti contratti per far fronte alle spese ordinarie che la cura ti ha impedito di sostenere con il reddito, e debiti estranei. Il secondo gruppo è spesso sottovalutato. Se il tuo stipendio è servito a pagare la retta e per fare la spesa hai usato la carta revolving, il debito sulla carta è comunque una conseguenza della cura.

La base giuridica

L’art. 67, comma 2, CCII richiede che alla domanda si alleghi l’elenco di tutti i creditori con le somme dovute e le cause di prelazione, oltre alla consistenza del patrimonio e agli atti di disposizione degli ultimi cinque anni. L’art. 68, comma 2, lett. a), impone poi all’OCC di indicare nella relazione le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni. La tua mappa è la materia prima di quella parte della relazione.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il contratto irreperibile: la finanziaria non risponde, oppure il credito è stato ceduto a una società di recupero che non ha la documentazione completa. In questo caso conserva la prova della richiesta (ricevuta PEC) e ricostruisci il debito dagli estratti conto e dalle comunicazioni ricevute. Il gestore potrà dare atto nella relazione che la documentazione è stata chiesta e non fornita, e questo non ricade su di te.

Fino a quando risalire e cosa non dimenticare

Risali fino al primo debito che è ancora aperto, anche se risale a prima della malattia. Il gestore deve vedere l’intera parabola, non solo la parte che ti fa comodo. Poi aggiungi al prospetto una sezione dedicata agli atti di disposizione degli ultimi cinque anni, richiesti dall’art. 67, comma 2, CCII. Chi assiste un familiare compie spesso atti che, visti da fuori, sembrano sospetti: hai venduto l’auto per pagare tre mesi di RSA, hai riscattato una polizza, hai versato al fratello una somma per compensarlo delle notti passate in ospedale, hai ricevuto in donazione dal genitore una quota della casa. Indica tutto, con data, importo e ragione.

Un atto di disposizione dichiarato e spiegato è un fatto della tua storia; un atto scoperto dal gestore o da un creditore diventa un sospetto sulla tua buona fede.

Infine, segna per ciascun debito se è già scaduto, se è stato ceduto a terzi e se esistono garanzie (fideiussioni, ipoteche, cessioni del quinto). Ti serviranno nella mossa 7. Un errore frequente è riportare il debito residuo “a memoria” o dall’ultima rata pagata: chiedi invece a ciascun creditore un conteggio aggiornato, che il gestore confronterà con le comunicazioni che riceverà. Se le cifre non coincidono, annota entrambe e la fonte: sarà il gestore a valutare quale considerare.

Check di completamento

• Hai un prospetto con tutti i debiti, nessuno escluso, e il debito residuo aggiornato.
• Per ogni debito hai indicato una finalità e, dove possibile, il documento che la prova.
• Hai inviato le richieste ex art. 119 TUB a tutti i finanziatori di cui non hai il contratto.

Mossa 2 — Documenta la malattia e le spese di cura come documenteresti un credito

Obiettivo della mossa: rendere oggettiva, con documenti datati, la necessità delle spese di cura. Il giudice deve poter vedere che quelle spese non erano scelte voluttuarie ma risposte a un bisogno.

Quando va fatta

In parallelo alla mossa 1. Le due mosse si alimentano a vicenda: le date delle diagnosi e dei ricoveri spiegano le date dei finanziamenti.

Come si esegue

Raccogli, in ordine cronologico, questi documenti.

1. Documentazione sanitaria essenziale del familiare: diagnosi, lettere di dimissione, certificazioni specialistiche. Non serve l’intera cartella clinica. Servono i documenti che datano l’insorgenza della malattia e ne mostrano la gravità. Con il consenso del familiare, o del suo amministratore di sostegno, i dati sanitari possono essere prodotti nella misura necessaria alla procedura.
2. Verbali di invalidità civile e di riconoscimento dell’handicap (L. 104/1992), se esistenti, con il riconoscimento dell’indennità di accompagnamento.
3. Contratti e fatture delle strutture: RSA, centri diurni, cliniche di riabilitazione. Indica la quota a carico della famiglia e l’eventuale quota sanitaria a carico della ASL.
4. Contratto di lavoro domestico della badante, con buste paga e versamenti contributivi. Se l’assistenza era irregolare, parlane con il professionista prima di produrre documenti: va valutato come rappresentarla senza creare problemi ulteriori.
5. Ricevute di spese sanitarie private: visite, esami, farmaci non mutuabili, presidi, ausili, trasporti.
6. Spese di adattamento dell’abitazione: montascale, bagno accessibile, rampe, con fatture e titoli edilizi se necessari.
7. Prova del legame e della convivenza: stato di famiglia, certificato di residenza, eventuali provvedimenti di nomina come amministratore di sostegno.

Poi prepara una tabella di sintesi anno per anno: spese di cura sostenute, contributi pubblici ricevuti (accompagnamento, assegni di cura regionali, contributi comunali), quota rimasta a tuo carico. Questa tabella mostra al gestore quanto la cura ha eroso il tuo reddito.

La base giuridica

La documentazione serve a sostenere la valutazione dell’OCC sulla completezza e attendibilità della documentazione (art. 68, comma 2, lett. c), CCII) e quella sulle cause dell’indebitamento (lett. a). Nella giurisprudenza di merito si trova un esempio molto vicino al tuo. Il Tribunale di Brindisi, con la sentenza n. 46/2024 del 19 novembre 2024 (R.G. 68/2024), ha omologato il piano di un consumatore che aveva rinegoziato e ampliato i propri finanziamenti anche per curare la suocera gravemente malata, dopo un percorso medico della coppia documentato da certificazioni. Il giudice ha qualificato quelle cause come non gravemente colpevoli, perché legate a problemi di salute personali e familiari, e ha riconosciuto la meritevolezza del debitore nonostante un rapporto rata/reddito superiore al 100%.

Già sotto la vecchia disciplina, il Tribunale di Verona, con decreto dell’8 maggio 2015, aveva ammesso al piano del consumatore chi aveva contratto debiti per assistere familiari malati. La norma è cambiata, ma il criterio è rimasto: il bisogno di cura è una causa di indebitamento che il giudice può e deve valutare.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto più frequente è il rifiuto del familiare, o di altri parenti, di mettere a disposizione la documentazione sanitaria. Oppure il familiare è deceduto e i documenti sono dispersi. Nel primo caso, il professionista può aiutarti a selezionare il minimo indispensabile, anche un solo certificato con la diagnosi e la data. Nel secondo, puoi richiedere copia della cartella clinica alla struttura sanitaria in qualità di erede o di avente diritto.

Come presentare i dati sanitari senza esporre più del necessario

I dati sulla salute del tuo familiare sono dati particolari e meritano cautela. Il principio pratico è la minimizzazione: produci quello che serve a dimostrare la causa dell’indebitamento, non tutto quello che possiedi. Un certificato con la diagnosi e la data di insorgenza, un verbale di invalidità e i contratti con le strutture bastano quasi sempre. Diagnosi dettagliate, terapie psichiatriche o referti non pertinenti non aggiungono valore probatorio e restano nel fascicolo.

Se sei amministratore di sostegno del familiare, hai un’ulteriore fonte di prova molto forte: i rendiconti periodici presentati al giudice tutelare. Mostrano le entrate del familiare, le spese di cura e, spesso, la quota che hai integrato di tasca tua. Sono documenti già vagliati da un giudice e quindi particolarmente attendibili.

Documenta anche le richieste di aiuto pubblico che hai presentato: domanda di integrazione della retta al Comune, domanda di assegno di cura regionale, domanda di inserimento in una struttura convenzionata. Anche una domanda respinta dimostra che hai cercato alternative al credito. Se la ASL copriva una quota sanitaria della retta, indicalo: il gestore deve sapere quale parte della spesa è rimasta davvero a tuo carico. Una spesa di cura dimostrata, con accanto la prova che hai cercato di ridurla, è la combinazione più forte che puoi portare all’OCC.

Check di completamento

• Hai almeno un documento sanitario che data l’inizio della malattia e uno che ne attesta la gravità.
• Hai una tabella annuale delle spese di cura con l’indicazione dei contributi pubblici ricevuti.
• Le date della tabella sanitaria sono coerenti con le date dei finanziamenti della mossa 1.

Mossa 3 — Stabilisci chi è il debitore e quale procedura usare

Obiettivo della mossa: verificare che tu possa accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore e capire se la domanda va presentata da te solo, insieme al familiare o in forma di procedura familiare.

Quando va fatta

Prima di scegliere l’OCC e di firmare il conferimento dell’incarico. Sbagliare procedura significa ripartire da capo.

Come si esegue

Verifica la tua qualifica di consumatore. Il CCII considera consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta (art. 2, comma 1, lett. e)). Se sei un lavoratore dipendente o un pensionato e i tuoi debiti nascono dalla cura di un familiare, la qualifica normalmente non pone problemi. Se sei anche un professionista o un piccolo imprenditore, devi separare i debiti personali da quelli dell’attività. La Cassazione lo ha chiarito già con la sentenza n. 1869 del 1° febbraio 2016: conta la natura delle obbligazioni, contratte per esigenze personali o familiari, anche a favore di terzi, purché senza riflessi sull’attività propria. Un professionista che si è indebitato per la cura del padre può quindi presentarsi come consumatore per quei debiti. Se ha debiti professionali ancora aperti, invece, la strada è il concordato minore.

Verifica le condizioni ostative oggettive. L’art. 69, comma 1, CCII esclude l’accesso se sei già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o se hai già beneficiato dell’esdebitazione due volte. Controlla la tua storia.

Analizza la posizione del familiare. Se i debiti sono intestati al genitore malato, è il genitore il debitore. Se è in grado di agire, può presentare lui stesso la domanda. Se non lo è, serve un amministratore di sostegno, o un tutore, autorizzato dal giudice tutelare. Se avete debiti entrambi, valuta la procedura familiare dell’art. 66 CCII. I membri della stessa famiglia possono presentare un unico progetto di risoluzione della crisi quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. La norma comprende il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo, le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto. Un figlio che si è indebitato per pagare le cure della madre convivente, mentre la madre ha a sua volta debiti per la stessa ragione, si trova esattamente nell’ipotesi dell’origine comune.

Esamina le garanzie. Se hai fatto da fideiussore a un prestito del familiare, il credito della banca nei tuoi confronti va inserito nel tuo elenco. Ricorda anche che l’eventuale esdebitazione del debitore principale non libera i coobbligati e i fideiussori, che restano esposti verso il creditore (art. 278, comma 6, CCII per l’esdebitazione dopo la liquidazione). Per questo la procedura familiare, in cui le posizioni sono trattate insieme, è spesso la soluzione più coerente.

La base giuridica

Art. 2, comma 1, lett. e) CCII (nozione di consumatore); art. 66 CCII (procedure familiari); art. 69, comma 1, CCII (condizioni ostative); art. 278, comma 6, CCII (salvi i diritti verso coobbligati e fideiussori).

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il familiare che non vuole aderire alla procedura familiare, oppure un fratello cointestatario di un debito che si rifiuta di collaborare. In questi casi puoi procedere da solo per la tua quota di debiti. Il professionista dovrà però valutare con attenzione come il piano tratta i debiti cointestati, perché il creditore conserva le sue azioni contro gli altri obbligati.

Se il familiare è venuto a mancare con debiti propri

C’è un caso che spesso viene confuso con il sovraindebitamento. Il genitore che hai curato è morto lasciando debiti intestati a lui: prestiti, carte, arretrati della struttura. Prima di pensare a una procedura del Codice della crisi, verifica la tua posizione di chiamato all’eredità. I debiti del defunto diventano tuoi solo se accetti l’eredità. Puoi rinunciare all’eredità (art. 519 c.c.), oppure accettarla con beneficio d’inventario (art. 484 c.c.) e rispondere dei debiti ereditari solo entro il valore dei beni ricevuti. Sono scelte con termini e formalità precise. Vanno fatte con un professionista e prima di compiere atti che possano valere come accettazione tacita, come incassare somme del defunto o disporre dei suoi beni.

Diverso è il caso dei debiti che hai contratto tu, a nome tuo, per curarlo: quelli restano tuoi indipendentemente dalla successione, e sono quelli da portare nella ristrutturazione. Se hai fatto da garante al genitore defunto, la tua obbligazione di garanzia sopravvive e va inserita nel tuo elenco.

Prima di inserire un debito nel tuo piano, chiediti sempre a chi è intestato e a che titolo ne rispondi: debitore principale, garante o erede. Le tre posizioni hanno regole diverse, e confonderle porta a piani che includono debiti non tuoi o dimenticano debiti che lo sono.

Check di completamento

• Hai verificato di essere consumatore per tutti i debiti, oppure hai separato i debiti professionali.
• Hai escluso le condizioni ostative oggettive dell’art. 69, comma 1.
• Hai deciso, con il professionista, se procedere da solo, con il familiare in una procedura familiare, oppure tramite amministratore di sostegno.

Mossa 4 — Prepara il fascicolo sul merito creditizio dei tuoi finanziatori

Obiettivo della mossa: verificare se chi ti ha prestato denaro durante il periodo della cura ha valutato davvero la tua capacità di rimborso. Se non lo ha fatto, perde il diritto di contestare la convenienza del tuo piano.

Quando va fatta

Dopo la mossa 1, perché ti servono i contratti e le date. Va completata prima che il gestore chiuda la relazione: l’OCC deve pronunciarsi sul punto.

Come si esegue

1. Per ogni finanziamento ricostruisci la tua situazione al momento della firma: reddito netto mensile, rate già in corso con altri finanziatori, composizione del nucleo familiare, spese di cura già in atto.
2. Calcola il rapporto rata/reddito prima e dopo ciascun finanziamento. Se un istituto ti ha concesso un nuovo prestito quando le rate già assorbivano il 55% del reddito, il dato parla da solo.
3. Richiedi la tua posizione in Centrale Rischi della Banca d’Italia e nei sistemi di informazione creditizia privati. Ti servono per dimostrare cosa il finanziatore avrebbe potuto vedere se avesse consultato le banche dati.
4. Recupera il questionario o la scheda informativa che hai compilato per ottenere il prestito (il modulo SECCI e le eventuali dichiarazioni sul reddito).
5. Calcola la soglia del dignitoso tenore di vita per il tuo nucleo familiare con il parametro indicato dall’art. 68, comma 3, CCII: l’assegno sociale moltiplicato per il coefficiente della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti. Il reddito disponibile, dedotta questa soglia, è quello su cui il finanziatore avrebbe dovuto parametrare la rata.

La base giuridica

L’art. 68, comma 3, CCII obbliga l’OCC a indicare nella relazione se il finanziatore ha tenuto conto del merito creditizio del debitore, valutato in relazione al reddito disponibile dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita. L’art. 69, comma 2, aggiunge la conseguenza: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di sovraindebitamento o il suo aggravamento, oppure che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta.

Attenzione però a non trasformare la colpa del finanziatore in un’assoluzione automatica. La Cassazione, con l’ordinanza n. 21048 del 24 luglio 2025 (Sez. I), ha chiarito che la negligenza del finanziatore e la colpa del consumatore sono piani distinti che possono coesistere. Il fatto che la banca non abbia valutato il merito creditizio non esclude, di per sé, che il consumatore abbia causato il proprio sovraindebitamento con colpa grave. Con l’ordinanza n. 20672 del 22 luglio 2025 (Sez. I), la Corte ha poi precisato il perimetro della preclusione. Il creditore colpevole non può contestare la convenienza della proposta, ma può ancora far valere la mancanza dei requisiti di legittimità del piano.

Sul versante del finanziatore, la giurisprudenza di merito è esigente. Il Tribunale di Bologna, 21 marzo 2025, ha ritenuto che per il creditore basti la colpa lieve. La finanziaria non può fondarsi solo sul questionario firmato dal cliente, ma deve verificare autonomamente la situazione consultando le banche dati.

Se qualcosa va storto

Può succedere che dal fascicolo emerga il contrario di quanto speravi: un finanziatore ha fatto una verifica corretta e sei stato tu a non dichiarare le altre rate in corso. In questo caso non nascondere il dato. Discutilo con il professionista: un’omissione nel questionario può pesare sulla valutazione della tua diligenza, e va spiegata nella relazione (ad esempio con la pressione di una spesa sanitaria urgente) invece di emergere a sorpresa dalle osservazioni del creditore.

I segnali che il finanziatore non ha fatto il suo lavoro

Mentre leggi contratti e Centrale Rischi, cerca questi segnali, che il gestore valuterà nella relazione.

• Finanziamenti a catena in pochi mesi, ciascuno concesso mentre il precedente era appena stato erogato e risultava già in Centrale Rischi.
• Aumenti di fido sulla carta revolving concessi automaticamente, senza alcuna nuova richiesta di documentazione sul reddito.
• Consolidamenti che non hanno estinto i debiti precedenti o che li hanno estinti solo in parte, lasciando il debitore con più rate di prima.
• Cessioni del quinto concesse quando altre trattenute o rate assorbivano già una parte rilevante dello stipendio.
• Questionari compilati in modo palesemente incoerente (un reddito dichiarato diverso dalle buste paga allegate) e non verificati.

Per ciascun segnale annota la data, l’importo e il documento che lo prova. Non devi dimostrare una colpa “morale” della banca: devi dimostrare che, con le informazioni disponibili o facilmente reperibili, una valutazione prudente avrebbe portato a non concedere quel credito o a concederne meno.

Questa mossa non serve a scaricare la responsabilità sui finanziatori, ma a far sì che chi ha prestato senza verificare non possa poi bloccare il tuo piano sostenendo che sarebbe poco conveniente. Tienilo presente anche nel tono della nota che consegnerai all’OCC: fatti e numeri, nessuna accusa generica.

Check di completamento

• Per ogni finanziamento hai il rapporto rata/reddito al momento della concessione.
• Hai la visura della Centrale Rischi e dei sistemi di informazione creditizia.
• Hai calcolato la soglia del dignitoso tenore di vita secondo l’art. 68, comma 3, CCII per il tuo nucleo.

Mossa 5 — Costruisci con l’OCC la relazione sulle cause e sulla diligenza

Obiettivo della mossa: fare in modo che la relazione dell’OCC racconti la tua storia in modo veritiero, completo e documentato, collegando ogni fase dell’indebitamento alla cura del familiare. È qui che si decide se il giudice “ne terrà conto”.

Quando va fatta

Dopo aver conferito l’incarico all’OCC del circondario del tribunale competente (art. 68, comma 1, CCII) e consegnato al gestore il materiale delle mosse 1-4. Le tempistiche dipendono dall’organismo. Nella pratica la relazione richiede alcune settimane di lavoro, durante le quali il gestore ti chiederà integrazioni.

Come si esegue

1. Scegli l’OCC e conferisci l’incarico. Entro sette giorni dal conferimento l’OCC deve darne notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, anche degli enti locali, che hanno quindici giorni per comunicare il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti (art. 68, comma 4).
2. Consegna una nota cronologica scritta, di due o tre pagine, che racconti in ordine: la situazione economica prima della malattia, l’insorgenza della malattia, le spese che ne sono derivate, i finanziamenti ottenuti e il momento in cui la situazione è diventata insostenibile. Ogni affermazione deve rinviare a un documento delle mosse 1 e 2.
3. Spiega le alternative che hai considerato. Hai chiesto l’integrazione della retta al Comune? Hai domandato l’accompagnamento? Hai chiesto ad altri parenti di contribuire? La diligenza si dimostra anche mostrando che hai cercato altre strade prima di indebitarti.
4. Dichiara anche gli errori. Se in un periodo di grande stress hai usato la carta revolving per spese non necessarie, dillo e quantificalo. Una relazione che riconosce un errore marginale è molto più credibile di una che dipinge un debitore perfetto.
5. Verifica la bozza della relazione prima che venga depositata, segnalando al gestore eventuali imprecisioni nelle date e negli importi.

Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo conosce dall’interno il modo in cui una relazione particolareggiata misura la diligenza del debitore e la collega alle cause dell’indebitamento.

La base giuridica

L’art. 68, comma 2, CCII stabilisce il contenuto della relazione: cause dell’indebitamento e diligenza del debitore (lett. a), ragioni dell’incapacità di adempiere (lett. b), valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione (lett. c) e indicazione presunta dei costi della procedura (lett. d). L’art. 69, comma 1, chiude il cerchio: l’accesso è precluso solo se il consumatore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

La giurisprudenza di merito più recente legge questa soglia in modo coerente con la finalità della legge. La Corte d’Appello di Bologna, 9 febbraio 2024, ha osservato che il legislatore del CCII, eliminando la valutazione generica della colpa, non ha voluto requisiti soggettivi troppo stringenti, anche perché i destinatari della procedura spesso non hanno gli strumenti culturali per accorgersi del progressivo indebitamento. Il Tribunale di Napoli, 27 ottobre 2025, ha precisato che la meritevolezza non dipende da un evento imprevedibile esterno: va distinta la condizione oggettiva di sovraindebitamento dalla condotta che l’ha causata, che deve essere gravemente colpevole, in malafede o fraudolenta per impedire l’accesso. Per chi si è indebitato per curare un familiare questo è un punto importante. La malattia è un evento esterno che rafforza la tua posizione, ma anche senza di essa la soglia resta quella della colpa grave.

La Cassazione ricorda però che la veridicità del racconto non è negoziabile. Con l’ordinanza n. 14800 del 18 maggio 2026 (Sez. I), pronunciata in tema di concordato minore, ha affermato che una rappresentazione inattendibile delle cause dell’indebitamento incide sull’ammissibilità e sull’omologazione anche indipendentemente dalle condizioni ostative dell’art. 69. Il principio, letto con prudenza, vale come avvertimento anche per il consumatore: raccontare la cura del familiare in modo gonfiato o non documentato è più rischioso che non raccontarla affatto.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il gestore che, letta la documentazione, segnala una fase dell’indebitamento non spiegata dalla cura: ad esempio un prestito ottenuto due anni prima della diagnosi. Non entrare in contrapposizione. Fornisci la spiegazione reale di quel prestito, che potrebbe essere del tutto ordinario (l’auto, un trasloco), e lascia che la relazione lo collochi nella storia complessiva. Un debito estraneo alla cura non rende colpevole l’intera storia.

Il colloquio con il gestore: come prepararti

Il gestore ti farà domande, spesso più di una volta. Preparati su queste: quando hai capito che non riuscivi più a pagare? Perché hai chiesto un nuovo prestito invece di fermarti? Qualcun altro in famiglia poteva contribuire? Hai mai saltato rate prima della malattia? Rispondi con le date e con i documenti alla mano. Se non ricordi, dillo, e verifica dopo: una risposta precisa data una settimana dopo vale più di una risposta inventata sul momento.

Non temere di descrivere il peso della cura. Lo stress, la stanchezza, la necessità di decidere in fretta durante un ricovero sono elementi reali che spiegano perché una persona normalmente prudente abbia firmato un finanziamento in condizioni non ottimali. La differenza tra colpa e colpa grave passa anche da qui: una scelta affrettata sotto la pressione di un’emergenza sanitaria non è paragonabile al ricorso abituale e spensierato al credito.

Evita invece due errori. Il primo è attribuire la colpa al familiare malato (“mi ha costretto lui”): oltre a essere ingeneroso, non aiuta, perché la scelta di indebitarti resta tua. Il secondo è presentare dati incoerenti con le dichiarazioni dei redditi o con le buste paga. Il gestore confronta tutto, e l’incoerenza è il primo segnale di inattendibilità.

Il racconto che convince non è quello più commovente, ma quello in cui ogni frase trova riscontro in un documento.

Check di completamento

• La relazione indica espressamente la cura del familiare tra le cause dell’indebitamento e rinvia ai documenti.
• La relazione contiene la valutazione sul merito creditizio dei finanziatori (art. 68, comma 3).
• Hai letto la bozza e confermato date e importi.

Mossa 6 — Calcola il fabbisogno della tua famiglia, comprese le cure che continueranno

Obiettivo della mossa: determinare quanto del tuo reddito deve restare alla famiglia, includendo le spese di assistenza ancora necessarie, e quanto può essere destinato ai creditori. È la mossa che rende il piano sostenibile o lo condanna al fallimento in esecuzione.

Quando va fatta

Insieme alla stesura della relazione e prima di scrivere la proposta (mossa 7). Se la cura è ancora in corso, questa mossa è la più delicata di tutto il piano.

Come si esegue

1. Elenca le entrate del nucleo: stipendi, pensioni, indennità, assegni, e le entrate del familiare assistito se convivente (pensione, indennità di accompagnamento). L’art. 67, comma 2, lett. e), CCII chiede di indicare gli stipendi, le pensioni, i salari e tutte le altre entrate del debitore e del suo nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento della famiglia.
2. Elenca le spese ordinarie documentabili: affitto o rata del mutuo sulla prima casa, utenze, alimentazione, trasporti, spese scolastiche dei figli.
3. Aggiungi una voce separata per le spese di cura continuative: quota della retta RSA non coperta, stipendio e contributi della badante, farmaci, ausili, trasporti sanitari. Documentale con contratti e preventivi aggiornati, non con stime a memoria.
4. Confronta il totale con la soglia minima dell’art. 68, comma 3 (assegno sociale per coefficiente ISEE). Quella soglia serve per il merito creditizio, ma è un riferimento utile anche per mostrare al giudice che il tuo fabbisogno non è eccessivo. Se il tuo fabbisogno è superiore, perché include le cure, devi giustificare ogni euro in più.
5. Valuta l’evoluzione nel tempo. Le spese di cura possono aumentare (aggravamento della malattia) o cessare. Il piano deve prevedere cosa succede in entrambi i casi.

Se devi gli alimenti al familiare

C’è un caso particolare che riguarda direttamente il tema di questo articolo. Se un giudice ti ha condannato a versare gli alimenti a un genitore in stato di bisogno (artt. 433 e seguenti c.c.), oppure versi l’assegno di mantenimento a un figlio o a un ex coniuge, quella somma ha una natura speciale. Nel piano del consumatore va indicata come spesa necessaria e incomprimibile del nucleo. Nella liquidazione controllata, se il piano non regge e ci arrivi, l’art. 278, comma 7, lett. a), CCII esclude espressamente gli obblighi di mantenimento e alimentari dall’esdebitazione. In altre parole, gli arretrati alimentari non si cancellano: è un debito che sopravvive alla procedura e che va pianificato fin dall’inizio.

Diverso è il caso dell’aiuto spontaneo al familiare, senza un provvedimento. Il giudice potrebbe considerarlo comprimibile, perché i tuoi creditori hanno diritto a essere soddisfatti prima delle liberalità. Se lo stato di bisogno del genitore è reale e documentato e non ci sono altri obbligati in grado di provvedere, valuta con il professionista se esistono i presupposti per formalizzare l’obbligo. Se invece l’aiuto è discrezionale, potrebbe essere più prudente ridimensionarlo.

La base giuridica

Art. 67, comma 2, lett. e), CCII (entrate e fabbisogno familiare); art. 68, comma 3, CCII (parametro del dignitoso tenore di vita); art. 278, comma 7, lett. a), CCII (esclusione degli obblighi alimentari dall’esdebitazione). Nella sentenza di Brindisi già citata, il giudice ha stimato le spese di mantenimento secondo ordinari criteri di ragionevolezza, tenendo conto della composizione della famiglia e delle sue condizioni abitative.

Se qualcosa va storto

Il rischio più frequente è sottostimare le spese di cura per offrire ai creditori una percentuale più alta. È un errore grave: un piano che non lascia alla famiglia il necessario è destinato a non essere rispettato. L’inadempimento può portare alla revoca dell’omologazione o alla conversione in liquidazione controllata (artt. 72 e 73 CCII). Meglio una percentuale più bassa ma sostenibile.

Prevedi oggi le cure di domani

Se la malattia del familiare è progressiva, il fabbisogno di oggi non sarà quello fra tre anni. Chiedi al medico curante o alla struttura una stima dell’evoluzione prevedibile dell’assistenza: passaggio dal centro diurno alla residenzialità, aumento delle ore della badante, necessità di ausili. Non serve una previsione esatta, ma un’indicazione ragionevole e documentata che permetta al gestore di valutare la tenuta del piano nel tempo.

Valuta poi le risorse che potresti attivare e che ridurrebbero il peso sulle tue entrate: integrazione della retta da parte del Comune, inserimento in una struttura convenzionata con quota sanitaria a carico della ASL, contributi regionali per l’assistenza domiciliare, partecipazione di altri parenti tenuti agli alimenti. Avere già presentato queste domande dimostra diligenza e rende più credibile il fabbisogno indicato.

Se ci sono altri obbligati agli alimenti, ad esempio fratelli e sorelle verso lo stesso genitore, il fatto che tu stia sostenendo da solo il peso economico è un dato che il gestore deve conoscere. L’obbligo alimentare grava sui parenti secondo l’ordine e le proporzioni previsti dal codice civile. Se gli altri non contribuiscono, la spesa che stai sostenendo potrebbe essere in parte non dovuta da te soltanto: valuta con il professionista se ha senso chiedere loro un concorso, anche per alleggerire il fabbisogno e aumentare la sostenibilità del piano.

Un fabbisogno familiare credibile non è il più basso possibile, ma quello che regge per tutta la durata del piano.

Check di completamento

• Hai un prospetto mensile entrate/uscite del nucleo, con una voce separata per le cure.
• Ogni spesa di cura è sostenuta da un contratto, una fattura o un preventivo aggiornato.
• Hai verificato se esistono obblighi alimentari o di mantenimento fissati da un giudice e li hai indicati come incomprimibili.

Mossa 7 — Scrivi una proposta che il giudice possa omologare

Obiettivo della mossa: tradurre il reddito disponibile della mossa 6 in una proposta concreta (percentuale, durata, trattamento dei crediti privilegiati e delle cessioni del quinto) che sia giuridicamente ammissibile ed economicamente fattibile.

Quando va fatta

Dopo le mosse 5 e 6. La proposta va depositata insieme alla relazione dell’OCC.

Come si esegue

1. Determina la somma mensile destinabile ai creditori, cioè le entrate meno il fabbisogno della mossa 6, e moltiplicala per la durata del piano. Il risultato è la massa disponibile.
2. Scegli la durata. La legge non fissa un limite rigido per il piano del consumatore. La giurisprudenza ha ammesso anche piani più lunghi di cinque anni quando sono sostenibili e giustificati (lo ricorda la sentenza di Brindisi, richiamando Cass. n. 27544/2019). Una durata eccessiva, però, rende il piano meno credibile.
3. Gestisci i crediti privilegiati. I crediti privilegiati, con pegno o con ipoteca possono essere soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile sul ricavato in caso di liquidazione, come attestato dall’OCC (art. 67, comma 4, CCII).
4. Decidi cosa fare con la cessione del quinto. La proposta può prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione (art. 67, comma 3, CCII). Per chi si è indebitato per le cure, la cessione del quinto è spesso il debito più pesante, e ridurla libera reddito per la famiglia.
5. Valuta il mutuo sulla prima casa. Se la casa è stata adattata per il familiare disabile, mantenerla può essere essenziale. La proposta può prevedere il rimborso alla scadenza convenuta delle rate del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se il debitore è in regola o se il giudice autorizza il pagamento del debito scaduto (art. 67, comma 5, CCII).
6. Confronta la proposta con l’alternativa liquidatoria. Il gestore deve indicare quanto i creditori otterrebbero in una liquidazione controllata. Se non hai beni e il tuo reddito è assorbito in gran parte dal fabbisogno familiare, la liquidazione darebbe ai creditori poco o nulla, e il piano risulta conveniente.

La base giuridica

L’art. 67, comma 1, CCII prevede che la proposta abbia contenuto libero e possa prevedere il soddisfacimento, anche parziale e differenziato, dei crediti in qualsiasi forma. Il giudice verifica l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano (art. 70 CCII). Sul piano della meritevolezza, il Tribunale di Napoli, 5 maggio 2025, e il Tribunale di Catania, 21 giugno 2024, hanno ricordato che la sproporzione tra debiti e reddito non è di per sé colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento e il presupposto per accedere alla procedura. In senso opposto, il Tribunale di Benevento, 11 dicembre 2023, ha negato l’accesso a un debitore che aveva chiesto un ultimo finanziamento quando le sue condizioni erano già chiaramente compromesse. La differenza tra i due esiti sta proprio nella diligenza e nelle ragioni del ricorso al credito: per questo la mossa 5 è decisiva.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il gestore che ritiene la massa disponibile troppo bassa per essere conveniente rispetto a un bene che possiedi, ad esempio un’auto o una quota ereditaria. Valuta allora se mettere a disposizione quel bene, o se esiste un familiare disposto a versare una somma aggiuntiva come apporto di finanza esterna.

L’apporto di un familiare e la durata giusta

Spesso un parente è disposto ad aiutare: un fratello che ha già prestato denaro, un figlio adulto che lavora. Un apporto esterno, ad esempio una somma versata all’inizio del piano o un contributo mensile, aumenta la percentuale per i creditori e rende il piano più convincente rispetto alla liquidazione. Va però formalizzato con una dichiarazione di impegno del terzo, allegata alla domanda, e deve essere sostenibile per chi lo offre: un apporto promesso e poi non versato mette a rischio l’intero piano.

Sulla durata, ragiona su tre elementi: la tua età e la stabilità del tuo reddito (un lavoro a tempo indeterminato regge un piano lungo meglio di un contratto a termine), la prevedibile evoluzione delle spese di cura (mossa 6) e la percentuale minima che rende la proposta conveniente. Un piano di sei anni con una rata sostenibile è preferibile a uno di quattro anni con una rata che ti costringe a ridurre l’assistenza al familiare.

Se il familiare assistito è un figlio con disabilità e la casa è stata adattata alle sue esigenze, metti questo dato in evidenza nella proposta che riguarda il mutuo: la conservazione dell’abitazione non è un privilegio del debitore, ma una condizione per la continuità dell’assistenza. La proposta migliore non è quella che offre di più sulla carta, ma quella che la tua famiglia è in grado di rispettare fino all’ultima rata.

Check di completamento

• La proposta indica tempi, modalità e percentuali per ciascun creditore o classe.
• La somma mensile destinata ai creditori è compatibile con il fabbisogno della mossa 6.
• La relazione dell’OCC contiene il confronto con l’alternativa liquidatoria.

Mossa 8 — Deposita, gestisci le osservazioni dei creditori e difendi l’omologa

Obiettivo della mossa: portare il piano all’omologazione, gestire le osservazioni dei creditori nei termini e, se necessario, difenderlo davanti alla Corte d’Appello in sede di reclamo.

Quando va fatta

Dal deposito della domanda fino all’omologazione, e poi per tutta la durata dell’esecuzione del piano.

Come si esegue

1. Deposito. La domanda, con la proposta, il piano, la relazione dell’OCC e gli allegati, si presenta al tribunale competente tramite l’OCC. Per legge non è obbligatoria l’assistenza di un difensore (art. 68, comma 1, CCII). Nei casi con creditori aggressivi o con questioni sul merito creditizio è però prudente averne uno.
2. Decreto di apertura. Se la proposta è ammissibile, il giudice ne dispone con decreto la pubblicazione e la comunicazione ai creditori, che l’OCC esegue entro trenta giorni. Con lo stesso decreto, su richiesta, il giudice può disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e la sospensione dei procedimenti esecutivi che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano. Se hai un pignoramento dello stipendio in corso, chiedi espressamente la sospensione nel ricorso.
3. Osservazioni. Entro venti giorni dalla comunicazione i creditori possono presentare osservazioni all’OCC. Nei dieci giorni successivi l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone, se necessario, le modifiche al piano.
4. Omologa. Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica, omologa il piano con sentenza. Se un creditore contesta la convenienza, il giudice può omologare comunque se ritiene che il credito possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. In questa fase entra in gioco la preclusione dell’art. 69, comma 2, per il finanziatore colpevole.
5. Reclamo. Contro la sentenza che omologa o nega l’omologa si può proporre reclamo alla Corte d’Appello nel termine di trenta giorni dalla notificazione (art. 51 CCII).
6. Esecuzione. Dopo l’omologa l’OCC vigila sull’adempimento. Tieni da parte le ricevute di ogni pagamento e comunica tempestivamente all’OCC ogni variazione: aumento delle spese di cura, ricovero del familiare, decesso, perdita del lavoro.

Sui termini e sul periodo feriale

I termini del CCII sono brevi e, per la generalità dei procedimenti disciplinati dal Codice, non godono della sospensione feriale (art. 9 CCII). Non contare sul periodo dal 1° al 31 agosto per guadagnare tempo: se la comunicazione ti arriva a fine luglio, i venti giorni per le osservazioni e i trenta per il reclamo corrono anche in agosto.

La base giuridica

Artt. 70, 71, 72 e 73 CCII (procedimento, esecuzione, revoca e conversione); art. 51 CCII (reclamo); art. 69, comma 2, CCII (preclusione per il creditore colpevole). Ricorda il principio dell’ordinanza n. 20672/2025: anche il creditore colpevole può contestare i requisiti di legittimità del piano. Per questo la proposta deve essere ineccepibile sul piano formale.

Se qualcosa va storto

Se l’omologa viene negata, hai due strade: proporre reclamo nei trenta giorni, se ritieni che il tribunale abbia sbagliato a valutare la meritevolezza o la fattibilità, oppure valutare la liquidazione controllata come procedura alternativa. In quest’ultima, chiusa la procedura, potrai accedere all’esdebitazione: restano esclusi gli obblighi di mantenimento e alimentari, i risarcimenti da illecito extracontrattuale e le sanzioni pecuniarie penali e amministrative non accessorie a debiti estinti (art. 278, comma 7, CCII).

Cosa fare, e cosa non fare, mentre il piano è in esecuzione

Dopo l’omologa inizia la parte più lunga. Alcune regole pratiche ti aiutano a non comprometterla.

• Non contrarre nuovi finanziamenti senza averne parlato con l’OCC e con il professionista, nemmeno per una spesa di cura urgente. Valuta prima le alternative (contributi pubblici, aiuto di altri parenti) e documenta la necessità.
• Tieni un conto dedicato ai versamenti del piano, separato da quello su cui transitano le somme del familiare assistito.
• Conserva per tutta la durata del piano le ricevute dei pagamenti, i documenti sulle spese di cura e ogni comunicazione con l’OCC.
• Comunica entro pochi giorni ogni variazione rilevante: ricovero definitivo in struttura, decesso del familiare, eredità, perdita o cambio di lavoro, nascita di un figlio.

Ricorda anche che l’esdebitazione è un beneficio che la legge non concede all’infinito. L’art. 69, comma 1, CCII esclude l’accesso alla ristrutturazione per chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti o ne ha già beneficiato due volte. Un piano omologato è un’occasione da custodire, non un tentativo da ripetere: la cura con cui lo esegui vale quanto quella con cui lo hai costruito.

Check di completamento

• Hai chiesto la sospensione delle procedure esecutive nel ricorso, se ne hai in corso.
• Hai annotato le date delle comunicazioni e calcolato i termini senza contare sulla sospensione feriale.
• Dopo l’omologa hai un calendario dei pagamenti e un canale di comunicazione stabile con l’OCC.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite con importi di fantasia per mostrare come cambia l’esito a seconda della tempestività e della qualità delle mosse. Non descrivono casi reali. La situazione di partenza è la stessa per tutte e quattro.

Situazione di partenza. Lavoratrice dipendente, stipendio netto 1.742 € al mese, convive con la madre affetta da una demenza progressiva. La madre percepisce in tutto 1.226 € al mese tra pensione e indennità di accompagnamento. Per pagare il centro diurno, una badante part-time e le spese mediche private, negli ultimi quattro anni la figlia ha accumulato:

Creditore	Tipo di debito	Residuo
Finanziaria A	Cessione del quinto (rata 348 €)	21.475 €
Banca B	Prestito personale	18.640 €
Società C	Carta revolving	6.312 €
Fratello	Prestito informale documentato da bonifici	4.900 €
Totale		51.327 €

Il fabbisogno mensile del nucleo è di 1.395 € di spese ordinarie (affitto, utenze, alimentazione, trasporti) più 1.180 € di spese di cura continuative documentate: 2.575 € in tutto. Le entrate del nucleo sono 2.968 €. La differenza destinabile ai creditori è di 393 € al mese.

Simulazione 1 — Chi parte dalla mossa 1 prima di ogni azione esecutiva

La debitrice inizia a ricostruire i debiti a febbraio, quando ha solo alcune rate arretrate sul prestito personale e sulla carta. Entro aprile ha completato le mosse 1-4 e conferisce l’incarico all’OCC. La relazione documenta che il 78% del passivo (39.983 € su 51.327 €) è collegato alle spese di cura, e che la cessione del quinto è stata concessa quando le rate già in corso assorbivano il 41% del reddito.

La proposta prevede 393 € al mese per 72 mesi: 28.296 € in totale. Sul passivo complessivo la percentuale media di soddisfacimento è pari a circa il 55,1%. La debitrice non ha beni, quindi l’alternativa liquidatoria garantirebbe ai creditori solo una quota del reddito eccedente il fabbisogno, per una durata limitata. Il piano risulta conveniente. La cessione del quinto viene falcidiata insieme agli altri debiti chirografari e la rata di 348 € smette di gravare sullo stipendio come trattenuta autonoma. Il piano viene omologato e le spese di cura restano integralmente coperte.

Simulazione 2 — Chi aspetta e subisce un pignoramento

Stessa situazione, ma la debitrice rimanda. A giugno la Società C ottiene un decreto ingiuntivo, notifica il precetto e avvia il pignoramento presso il datore di lavoro. Ammettiamo, per semplicità, una trattenuta di 194 € al mese, compatibile con il limite complessivo delle trattenute in presenza della cessione del quinto. Dal mese di settembre la debitrice ha 199 € disponibili invece di 393. Per pagare il centro diurno deve ridurre le ore della badante e chiedere un nuovo aiuto al fratello, che le presta altri 1.350 €.

Deposita la domanda solo a maggio dell’anno successivo, dopo nove mesi di trattenute: 1.746 € sono andati a un solo creditore, a scapito degli altri, e il debito verso il fratello è salito a 6.250 €. Nel decreto di apertura chiede la sospensione della procedura esecutiva, che viene disposta. Il piano resta possibile ed è conveniente rispetto alla liquidazione, ma la debitrice ha sacrificato per quasi un anno una parte dell’assistenza alla madre. Il ritardo non ha cambiato l’ammissibilità del piano: ha cambiato la qualità della vita della famiglia nel periodo di attesa.

Simulazione 3 — Il familiare viene a mancare durante l’esecuzione

Il piano della simulazione 1 è omologato. Al mese 20 la madre viene a mancare. Cessano le spese di cura (1.180 €), ma cessano anche le entrate della madre (1.226 €). Il saldo cambia di 46 € in negativo: il disponibile scende da 393 a 347 €. In più, la debitrice potrebbe ereditare una quota di beni della madre.

Se la debitrice comunica subito la variazione all’OCC, il gestore può valutare con lei e con il professionista come rimodulare l’esecuzione. Ad esempio, l’eventuale eredità potrebbe essere usata per coprire la differenza ed evitare l’inadempimento. Se invece la debitrice tace, riduce i versamenti a 347 € e accetta l’eredità senza dirlo, rischia che un creditore chieda la revoca dell’omologazione (art. 72 CCII) o la conversione in liquidazione controllata (art. 73). La morte del familiare non fa saltare il piano, ma lo fa saltare il silenzio.

Simulazione 4 — La finanziaria colpevole che contesta il piano

Torniamo alla simulazione 1. In sede di osservazioni, la Finanziaria A contesta la convenienza della proposta: sostiene che una liquidazione controllata le darebbe di più. La relazione dell’OCC, però, documenta che al momento della cessione del quinto le rate già in corso (B e C) erano di 371 € su un reddito di 1.742 €, e che la soglia del dignitoso tenore di vita per un nucleo di due persone, calcolata con il parametro dell’art. 68, comma 3, avrebbe imposto una valutazione molto più cauta.

L’art. 69, comma 2, CCII preclude alla Finanziaria A la contestazione sulla convenienza. La finanziaria cambia linea e contesta un requisito di legittimità: sostiene che l’elenco dei creditori sarebbe incompleto. Come chiarito da Cass. n. 20672/2025, questa contestazione è ammessa e va esaminata. Il tribunale la respinge perché l’elenco della mossa 1 è completo e documentato, e omologa il piano. Se la debitrice avesse omesso il debito verso il fratello, la contestazione avrebbe avuto un fondamento.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere accanto ai documenti. Ogni riga è una mossa. Se ne salti una, la colonna “rischio” ti dice cosa puoi perdere.

Il percorso è sequenziale solo in parte. Le mosse 1 e 2 vanno fatte insieme, la 3 e la 4 possono procedere in parallelo, la 5 e la 6 si costruiscono con il gestore, la 7 nasce dalla 6 e la 8 accompagna tutta la vita del piano. La logica di fondo è una sola: il giudice tiene conto della cura del familiare nella misura in cui la trova documentata nella relazione dell’OCC e coerente con la proposta.

Mossa	Obiettivo	Termine	Rischio se saltata
1. Storia di ogni debito	Mappa dei debiti con finalità	Subito; poche settimane se c’è un pignoramento	Relazione generica, cause non dimostrate
2. Documentazione delle cure	Prova oggettiva del bisogno	In parallelo alla mossa 1	La cura resta un racconto non verificabile
3. Chi è il debitore	Procedura corretta (consumatore, familiare, amministratore di sostegno)	Prima del conferimento dell’incarico	Domanda inammissibile o incompleta
4. Merito creditizio	Preclusione per il finanziatore colpevole	Prima della chiusura della relazione	Il finanziatore contesta la convenienza senza limiti
5. Relazione OCC	Cause e diligenza documentate	Dopo il conferimento dell’incarico; integrazioni nei 7+15 giorni per i dati fiscali	Rischio di valutazione di colpa grave o di inattendibilità
6. Fabbisogno familiare	Spese di cura e alimenti tutelati	Prima della proposta	Piano insostenibile, revoca o conversione
7. Proposta	Piano omologabile	Con il deposito	Rigetto per non fattibilità
8. Deposito, osservazioni, omologa	Sospensione esecuzioni, difesa del piano	Osservazioni 20 giorni; reclamo 30 giorni; niente sospensione feriale	Pignoramenti che continuano, termini persi

Usa la tabella come una lista di controllo. Accanto a ogni riga annota la data in cui hai completato la mossa e il nome del documento che lo dimostra. Quando consegnerai il materiale al gestore, questa pagina gli mostrerà a colpo d’occhio cosa è già pronto e cosa manca. Ti eviterà anche settimane di richieste e integrazioni successive.

Gli scenari di deviazione

Anche il piano meglio costruito incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti per chi si è indebitato curando un familiare, con il piano B per ciascuno.

Scenario A — Il creditore accelera mentre stai preparando la domanda

Sei alla mossa 2 e ti arriva un atto di pignoramento presso terzi sul tuo conto corrente o sullo stipendio. Il creditore ha fretta di arrivare prima degli altri.

Piano B. Non interrompere la preparazione, accelerala. Comunica subito al gestore la notifica, perché potrebbe essere opportuno depositare la domanda appena la documentazione minima è completa, invece di attendere il fascicolo perfetto. Nel ricorso chiedi espressamente al giudice la sospensione dei procedimenti esecutivi individuali che pregiudicano la fattibilità del piano. Nel frattempo valuta con il professionista se ci sono vizi dell’atto esecutivo da far valere con le opposizioni ordinarie. Sono strumenti diversi, con termini propri, che non vanno confusi con la procedura di sovraindebitamento.

Ricorda anche che una parte delle somme del tuo conto potrebbe non essere pignorabile se deriva da pensione o stipendio, nei limiti fissati dal codice di procedura civile. Se sul tuo conto transitano le somme del familiare, ad esempio la sua pensione o l’indennità di accompagnamento perché sei suo delegato, segnala subito al professionista che quelle somme non sono tue. Mescolare i conti è uno degli errori più costosi per chi assiste un familiare.

Scenario B — Un termine è scaduto

Hai ricevuto la sentenza che nega l’omologa, ma te ne sei accorto quando erano già passati più di trenta giorni dalla notificazione. Oppure non hai risposto in tempo alle osservazioni dei creditori.

Piano B. Se è scaduto il termine per il reclamo, la sentenza non è più impugnabile. Questo però non chiude ogni strada. Puoi valutare con il professionista una nuova domanda, se le condizioni sono cambiate (ad esempio è venuta meno una spesa o è emerso un nuovo elemento documentale), oppure la liquidazione controllata. In quest’ultima, chiusa la procedura e verificati i presupposti, potrai chiedere l’esdebitazione. Se non hai alcuna utilità da offrire ai creditori, nemmeno in prospettiva, valuta l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), che è concessa una sola volta e richiede comunque la meritevolezza.

Ricorda che il periodo dal 1° al 31 agosto non sospende i termini delle procedure del Codice della crisi. Un reclamo che scade a metà agosto scade davvero a metà agosto.

Scenario C — Il documento chiave è irreperibile

Il contratto della finanziaria non si trova, la struttura sanitaria ha chiuso e la cartella clinica è introvabile, la badante è tornata nel suo paese e non hai le ricevute dei pagamenti in contanti.

Piano B. Ricostruisci con prove indirette. I bonifici e i prelievi dagli estratti conto, nelle date coerenti con le spese, sono una prova importante. Le dichiarazioni dei redditi possono contenere le spese sanitarie e di assistenza portate in detrazione. Gli eventuali verbali di invalidità del familiare, rilasciati dall’ente previdenziale, sono reperibili anche anni dopo. Per i contratti di finanziamento, conserva la prova della richiesta ex art. 119 TUB: se il creditore non fornisce la documentazione, il gestore ne darà atto nella relazione.

Quello che non devi fare è inventare o ricostruire documenti “a posteriori”. Una ricevuta creata dopo è un falso, e la Cassazione (ordinanza n. 14800/2026) ricorda quanto pesa sull’esito una rappresentazione inattendibile della storia debitoria. Meglio una lacuna dichiarata che una prova costruita.

Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la mossa 4, sul merito creditizio, prima della mossa 1?

Puoi iniziare a raccogliere la Centrale Rischi e i questionari anche subito. Ma per valutare il merito creditizio ti serve la mappa completa dei debiti e delle date, perché il rapporto rata/reddito va calcolato su tutte le rate in corso al momento di ciascun finanziamento. In pratica, la mossa 4 si chiude dopo la mossa 1.

Il giudice può ridurre i debiti contratti per le cure più degli altri?

No, non nel senso di una “riduzione speciale” per categoria. La cura del familiare pesa sulla valutazione della tua meritevolezza, cioè sull’accesso alla procedura, e sulla determinazione del fabbisogno familiare, cioè su quanto ti resta per vivere e quanto va ai creditori. La percentuale di soddisfacimento dipende invece dalla proposta e dal confronto con l’alternativa liquidatoria. La proposta può comunque differenziare i creditori, ad esempio trattando in modo diverso il debito verso un familiare che ti ha prestato denaro.

Devo restituire tutto al fratello che mi ha prestato i soldi per la badante?

Il fratello è un creditore come gli altri e va inserito nell’elenco. Non puoi pagarlo per intero mentre falcidi le banche, perché violeresti la parità di trattamento dei creditori dello stesso rango. Puoi però collocarlo in una classe a parte, con un trattamento motivato, se ci sono ragioni oggettive. Ne va discusso con il gestore.

L’indennità di accompagnamento di mia madre entra nel piano?

Le entrate del familiare convivente vanno indicate perché fanno parte del quadro economico del nucleo (art. 67, comma 2, lett. e)). L’indennità di accompagnamento è però destinata all’assistenza della persona invalida e non è una tua entrata. Nel piano va rappresentata come risorsa che copre una parte delle spese di cura, e non come somma disponibile per i tuoi creditori.

Se mia madre ha debiti a sua volta, posso inserirli nel mio piano?

Non nel tuo piano individuale, ma potete presentare un unico progetto attraverso la procedura familiare dell’art. 66 CCII, se siete conviventi o se il sovraindebitamento ha un’origine comune. Se tua madre non è in grado di agire, serve un amministratore di sostegno autorizzato.

Ho ricevuto un nuovo prestito pochi mesi prima della domanda: è un problema?

Dipende da come lo hai usato e da quale era la tua situazione in quel momento. Se lo hai preso per pagare una spesa sanitaria urgente, documentala. Se lo hai preso quando sapevi di non poterlo restituire, il rischio di una valutazione di colpa grave aumenta. La giurisprudenza (Trib. Benevento, 11 dicembre 2023) ha negato l’accesso proprio in un caso di ultimo finanziamento ottenuto in condizioni già compromesse. Allo stesso tempo, la stessa operazione può rendere il finanziatore “colpevole” ai sensi dell’art. 69, comma 2. Non nasconderlo: affrontalo nella relazione.

Gli alimenti che devo a mio padre in base a una sentenza vengono cancellati?

No. Nel piano del consumatore vanno inseriti tra le spese necessarie del nucleo. In caso di liquidazione controllata ed esdebitazione, gli obblighi di mantenimento e alimentari sono espressamente esclusi dall’effetto liberatorio (art. 278, comma 7, lett. a), CCII). Pianificali come un debito che resta.

La giurisprudenza che sostiene il piano

I riferimenti che seguono sono organizzati per mossa. I principi sono riformulati in parole nostre. Le pronunce di merito non hanno valore vincolante, ma mostrano come i tribunali leggono le norme.

A sostegno delle mosse 1 e 2 (storia del debito e prova delle cure)

• Trib. Brindisi, sentenza n. 46/2024 del 19 novembre 2024 (R.G. 68/2024). Ha omologato il piano di un consumatore che aveva rinegoziato e ampliato i finanziamenti anche per curare un familiare gravemente malato, dopo spese mediche della coppia documentate da certificazioni. Il giudice ha considerato non gravemente colpevoli le cause dell’indebitamento legate alla salute e ha riconosciuto la meritevolezza nonostante un rapporto rata/reddito superiore al 100%. Rilevanza: è il caso più vicino a quello di chi si indebita per curare un parente, e mostra il peso della documentazione sanitaria.
• Trib. Verona, decreto dell’8 maggio 2015. Sotto la disciplina della L. 3/2012, ha ammesso al piano del consumatore il debitore che aveva contratto debiti per assistere familiari malati. Rilevanza: conferma che l’indebitamento per cure è da tempo riconosciuto come causa compatibile con l’accesso alla procedura.

A sostegno della mossa 3 (chi è il debitore)

• Cass. civ., sentenza n. 1869 del 1° febbraio 2016. Per qualificare il debitore come consumatore conta la natura delle obbligazioni, contratte per esigenze personali o familiari, anche a favore di terzi, senza riflessi sull’attività d’impresa o professionale. Rilevanza: permette di considerare “da consumatore” anche i debiti contratti per un familiare, e anche da chi svolge un’attività professionale.

A sostegno della mossa 4 (merito creditizio)

• Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 21048 del 24 luglio 2025. La negligenza del finanziatore nella valutazione del merito creditizio e la colpa del consumatore sono piani distinti e possono coesistere: la prima non esclude automaticamente la seconda. Rilevanza: chi si è indebitato per le cure non può fondare la propria difesa solo sulla colpa della banca, ma deve dimostrare anche la propria diligenza.
• Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 20672 del 22 luglio 2025. Il creditore colpevole o non conforme all’art. 124-bis TUB perde la possibilità di contestare la convenienza della proposta, ma conserva quella di contestarne i requisiti di legittimità. Rilevanza: la proposta deve essere formalmente ineccepibile, anche quando il finanziatore è “colpevole”.
• Trib. Bologna, 21 marzo 2025. Per il finanziatore basta la colpa lieve: non può affidarsi al solo questionario sottoscritto dal cliente, ma deve verificare autonomamente la situazione consultando le banche dati. Rilevanza: rafforza la preclusione dell’art. 69, comma 2, contro chi ha concesso credito senza controlli durante il periodo delle cure.

A sostegno della mossa 5 (relazione su cause e diligenza)

• App. Bologna, 9 febbraio 2024. Eliminando la valutazione generica della colpa, il legislatore del CCII ha voluto requisiti soggettivi meno stringenti, anche considerando che spesso il debitore non ha gli strumenti per accorgersi del progressivo indebitamento. Rilevanza: sostiene una lettura non punitiva della diligenza di chi si è indebitato sotto la pressione di un’emergenza familiare.
• Trib. Napoli, 27 ottobre 2025. La meritevolezza non richiede uno shock esterno imprevedibile: occorre distinguere lo stato di sovraindebitamento dalla condotta che l’ha causato, che deve essere gravemente colpevole, in malafede o fraudolenta per escludere l’accesso. Rilevanza: la malattia del familiare rafforza la posizione del debitore, ma la soglia resta comunque quella della colpa grave.
• Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 14800 del 18 maggio 2026. In tema di concordato minore, una rappresentazione inattendibile delle cause dell’indebitamento incide sull’ammissibilità e sull’omologazione anche in assenza delle condizioni ostative dell’art. 69. Rilevanza: per analogia di ragionamento, ricorda che la storia della cura va raccontata in modo veritiero e documentato.

A sostegno delle mosse 6 e 7 (fabbisogno e proposta)

• Trib. Napoli, 5 maggio 2025. La sproporzione dell’indebitamento rispetto al reddito non integra colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento. Rilevanza: chi si è indebitato oltre le proprie possibilità per le cure non è per ciò solo immeritevole.
• Trib. Catania, 21 giugno 2024. Un controllo di meritevolezza che escludesse il debitore solo perché si è indebitato in modo sproporzionato sarebbe incoerente con la finalità della norma. Rilevanza: conferma il principio precedente e lo collega alla funzione della procedura.
• Trib. Benevento, 11 dicembre 2023. Ha negato l’accesso a un debitore che aveva ottenuto un ultimo finanziamento quando le sue condizioni erano già chiaramente sfavorevoli, ravvisando la colpa grave. Rilevanza: è il caso limite da evitare, e mostra perché ogni finanziamento recente va spiegato nella relazione.

A sostegno della mossa 8 e degli scenari di deviazione

• Cass. civ., Sez. I, ordinanza n. 14835 del 3 giugno 2025. L’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15 luglio 2022 da chi era fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare, perché l’art. 278 CCII presuppone una procedura di liquidazione aperta secondo il nuovo Codice. Rilevanza: utile per chi ha alle spalle una vecchia procedura e deve capire quale regime di esdebitazione, e quali debiti esclusi, si applica al proprio caso.

Cosa può fare lo Studio Monardo per te

Il piano che hai letto si esegue meglio con un professionista che conosce la procedura dall’interno. Ecco cosa facciamo concretamente, strumento per strumento.

1. Ricostruiamo la mappa dei tuoi debiti: inviamo le richieste documentali ex art. 119 TUB a ciascun finanziatore, incrociamo contratti ed estratti conto e colleghiamo ogni erogazione alla spesa di cura che l’ha resa necessaria.
2. Selezioniamo la documentazione sanitaria indispensabile, con il minimo di dati necessario, e prepariamo la tabella annuale delle spese di cura al netto dei contributi pubblici ricevuti.
3. Verifichiamo la tua qualifica di consumatore e separiamo gli eventuali debiti professionali, indicandoti se la strada è la ristrutturazione dei debiti del consumatore o il concordato minore.
4. Valutiamo la procedura familiare dell’art. 66 CCII quando anche il familiare assistito ha debiti, e coordiniamo il percorso con l’amministratore di sostegno se il familiare non può agire da solo.
5. Analizziamo il merito creditizio di ogni finanziamento: calcoliamo il rapporto rata/reddito alla data di ciascuna concessione, leggiamo la Centrale Rischi e applichiamo il parametro dell’art. 68, comma 3, per documentare la colpa del finanziatore.
6. Prepariamo con te la nota cronologica per l’OCC e verifichiamo la bozza della relazione su cause e diligenza prima del deposito.
7. Costruiamo il prospetto del fabbisogno familiare, con una voce autonoma per le cure continuative e per gli eventuali obblighi alimentari fissati da un giudice.
8. Scriviamo la proposta: durata, percentuali, classi, trattamento della cessione del quinto e del mutuo sulla prima casa.
9. Chiediamo nel ricorso la sospensione delle esecuzioni in corso, gestiamo le osservazioni dei creditori nei venti giorni e, se necessario, il reclamo alla Corte d’Appello nei trenta giorni.
10. Ti affianchiamo nell’esecuzione del piano, segnalando all’OCC ogni variazione del quadro familiare prima che diventi un inadempimento.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per chi si è indebitato curando un familiare, la qualifica che pesa di più è quella di Gestore della crisi iscritto negli elenchi ministeriali, insieme all’incarico fiduciario presso un OCC. Significa conoscere il punto di vista di chi redige la relazione: quali documenti il gestore considera probanti, come misura la diligenza, come imposta il confronto con l’alternativa liquidatoria. È da quella prospettiva che costruiamo il tuo fascicolo.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio di Cassazione: stesso difensore, stessa linea. Se la sentenza di omologa viene reclamata o se la questione arriva in sede di legittimità, non devi cambiare professionista né ricominciare a raccontare la tua storia da capo.

Sul tuo caso lavora uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti. Gli avvocati seguono la parte procedurale, i rapporti con i creditori e le eventuali opposizioni. I commercialisti ricostruiscono redditi, flussi e prospetti economici, e verificano la coerenza dei numeri del piano con le dichiarazioni fiscali.

Chiusura: la cura non è una colpa, se la documenti

Il Codice della crisi non chiede al consumatore di essere stato un contabile perfetto. Gli chiede di non aver causato il proprio sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, e di raccontare la sua storia con verità. Chi si è indebitato per curare un genitore, un figlio o un coniuge ha, nella maggior parte dei casi, una storia che il giudice può comprendere. La differenza la fa la forma in cui quella storia arriva al giudice: mappa dei debiti, documenti sanitari, valutazione del merito creditizio, fabbisogno familiare realistico.

Ogni documento raccolto oggi è una ragione in più che il giudice potrà leggere domani. Ogni mese di attesa è un mese in cui un singolo creditore si prende ciò che spetterebbe a tutti, e la tua famiglia paga il prezzo.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC. Le sue qualifiche riguardano proprio la fase in cui l’organismo valuta le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore e la sostenibilità del piano. È lì che la cura di un familiare diventa un elemento di cui il giudice tiene conto.

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