La maggior parte dei garanti che finisce travolta da una procedura di sovraindebitamento non perde per mancanza di difese, ma per aver dato per scontato che la liberazione del debitore principale si estendesse automaticamente anche a sé. È la convinzione più diffusa e più costosa: il figlio che ha ottenuto l’esdebitazione, la società che ha chiuso un concordato minore, il coniuge che ha omologato un piano del consumatore. E chi aveva firmato la fideiussione si ritrova, mesi dopo, con una lettera della banca che chiede l’intero residuo.
Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, come modificato dai correttivi fino al D.Lgs. 136/2024) ha sostituito integralmente la vecchia L. 3/2012, oggi abrogata, ma su questo punto ha mantenuto una regola netta: i diritti dei creditori verso coobbligati, fideiussori e obbligati in via di regresso restano salvi (art. 278, comma 6, CCII). Attorno a questa regola ruotano gli errori che l’esperienza insegna a riconoscere in anticipo:
- Credere che l’esdebitazione del debitore principale liberi anche chi ha garantito.
- Rinunciare a una propria procedura perché “il garante non può accedere al sovraindebitamento”, o sbagliare la qualifica (consumatore o no) con cui accedervi.
- Pagare la banca senza pensare al regresso, o farlo nel momento e nel modo sbagliato.
- Omettere le garanzie prestate nella propria domanda di sovraindebitamento.
- Inserire nella proposta una clausola che “libera tutti” senza il consenso dei creditori.
- Pagare subito, o spogliarsi dei beni, senza aver verificato le eccezioni che la fideiussione consente.
Questa guida è firmata da uno studio che affronta il tema dall’interno della procedura: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dal lato dell’organismo come vengono trattate le posizioni dei garanti nelle relazioni e nei piani; e coordina uno staff multidisciplinare in diritto bancario, indispensabile perché quasi tutte le garanzie che arrivano in procedura sono fideiussioni bancarie, con clausole da leggere riga per riga.
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Errore n. 1 – “Se lui è stato esdebitato, anch’io sono libero”
L’errore
Un padre garantisce il mutuo chirografario del figlio per 62.000 euro. Il figlio, travolto da altri debiti, apre una liquidazione controllata, la chiude e ottiene l’esdebitazione. Il padre tira un sospiro di sollievo e archivia la vicenda. Sei mesi dopo riceve un atto di precetto fondato sul contratto di fideiussione.
Perché è un errore
L’esdebitazione, disciplinata dagli artt. 278 e seguenti CCII, non cancella il debito: lo rende inesigibile nei confronti del debitore che ne beneficia. È un effetto personale, che protegge chi ha attraversato la procedura e ne ha rispettato le condizioni (art. 280 CCII per la liquidazione controllata; art. 282 per l’esdebitazione di diritto dopo tre anni dall’apertura). Il comma 6 dell’art. 278 lo dice in modo esplicito: sono salvi i diritti vantati dai creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori del debitore, nonché degli obbligati in via di regresso.
La ragione è logica prima ancora che normativa. La garanzia esiste proprio per proteggere il creditore dal rischio che il debitore principale diventi insolvente: se l’insolvenza del garantito liberasse il garante, la fideiussione perderebbe la sua funzione nell’unico momento in cui serve. Il codice civile, del resto, già prevedeva che il fideiussore resti obbligato con il debitore principale (art. 1944 c.c.) e che il creditore possa rivolgersi a lui fino a soddisfazione integrale.
Le conseguenze
Il garante resta esposto per l’intero residuo non pagato dalla procedura, con interessi secondo il contratto di garanzia. La giurisprudenza di legittimità, già nel sistema della legge fallimentare, ha letto la regola come un presidio a tutela del creditore: Cass. civ. 6 settembre 2019, n. 22382, ha escluso l’omologabilità di un concordato preventivo che conteneva una clausola diretta a estendere ai fideiussori l’effetto esdebitatorio, proprio perché la disciplina concorsuale mira a conservare al creditore l’azione per l’intero verso coobbligati e garanti.
La conseguenza più grave è il tempo perso: chi crede di essere libero non prepara nessuna difesa e arriva al precetto senza aver valutato né le eccezioni della fideiussione né una propria procedura.
Cosa fare invece
Nel momento stesso in cui il debitore principale deposita una domanda di sovraindebitamento, il garante deve fare tre cose: recuperare il contratto di fideiussione (e gli eventuali rinnovi o atti integrativi); chiedere alla banca, per iscritto, l’estratto dell’esposizione garantita; verificare con un professionista se nella procedura del debitore principale sono previste somme destinate al creditore garantito, perché ogni euro pagato lì riduce il residuo che potrà essere chiesto al garante. Il garante deve muoversi quando la procedura del debitore si apre, non quando arriva il precetto.
Il dettaglio che pochi conoscono
Il comma 2 dell’art. 278 prevede che, verso i creditori anteriori che non hanno partecipato al concorso, l’esdebitazione operi solo per la parte eccedente la percentuale attribuita ai creditori di pari grado. Per il garante questo significa che la quota “virtuale” spettante al creditore nella procedura del garantito è un dato da conoscere: è l’importo che quel creditore avrebbe dovuto ricevere e che, in sede di escussione della fideiussione, va comunque considerato nel ricostruire quanto effettivamente resta dovuto. Ricostruire i riparti è il primo passo di ogni difesa del garante.
Non solo fideiussori: coobbligati solidali e garanzie reali di terzi
La stessa logica vale per chi non ha firmato una fideiussione in senso tecnico ma è comunque obbligato verso il creditore. Il coobbligato solidale, ad esempio il coniuge cointestatario di un mutuo o il socio che ha sottoscritto un finanziamento insieme alla società, è debitore per l’intero accanto al debitore principale (art. 1292 c.c.): l’esdebitazione dell’uno non tocca l’obbligazione dell’altro, e il comma 6 dell’art. 278 CCII lo nomina espressamente. Lo stesso vale per gli obbligati in via di regresso, come chi ha girato titoli di credito poi rimasti insoluti.
Diverso, ma con effetti pratici simili, è il caso del terzo datore di ipoteca, cioè chi ha concesso un’ipoteca sul proprio immobile a garanzia del debito altrui senza obbligarsi personalmente. L’inesigibilità che colpisce il debitore esdebitato non incide sulla garanzia reale costituita dal terzo sul proprio bene: il creditore conserva in linea di principio il diritto di far vendere quell’immobile. Il terzo, però, risponde solo con il bene ipotecato e non con il resto del suo patrimonio, ed è proprio questa differenza che va verificata prima di qualsiasi decisione: chi ha concesso un’ipoteca non è un fideiussore, e trattarlo come tale porta a scelte sbagliate in entrambe le direzioni.
L’esperienza insegna che in famiglia le posizioni si sovrappongono: lo stesso genitore può essere fideiussore su un fido, terzo datore di ipoteca su un mutuo e coobbligato su un leasing. Ogni posizione ha regole proprie e va mappata separatamente.
Errore n. 2 – “Il garante non può fare il sovraindebitamento” (o lo fa con la qualifica sbagliata)
L’errore
Una donna ha firmato, anni fa, fideiussioni a favore della società del marito. La società è fallita, le banche si rivolgono a lei per oltre 300.000 euro. Qualcuno le dice che “il sovraindebitamento è per chi ha fatto debiti propri, non per i garanti”. Oppure, all’opposto, presenta un piano del consumatore senza chiedersi se le garanzie prestate le consentano davvero quella qualifica.
Perché è un errore
Il garante persona fisica è a pieno titolo un debitore: la sua obbligazione fideiussoria è un debito proprio, autonomo rispetto a quello del garantito. Se non riesce a farvi fronte con il patrimonio e i redditi disponibili si trova in stato di sovraindebitamento (art. 2, comma 1, lett. c, CCII) e può accedere agli strumenti previsti: ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 e ss.), concordato minore (artt. 74 e ss.), liquidazione controllata (artt. 268 e ss.), e, ricorrendone i presupposti, l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283).
Il nodo vero è la qualifica. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è riservato a chi è consumatore secondo l’art. 2, comma 1, lett. e), CCII: la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta. Già sotto la L. 3/2012 la Cassazione (Cass. civ. 1° febbraio 2016, n. 1869) aveva chiarito che consumatore è chi ha contratto obbligazioni per esigenze personali o familiari, anche a favore di terzi, purché senza riflessi diretti su un’attività d’impresa o professionale propria. Le Sezioni Unite (Cass. civ., Sez. Un., 27 febbraio 2023, n. 5868) hanno poi stabilito che la qualità di consumatore del fideiussore va valutata guardando al contratto di garanzia e alle sue parti, non al contratto principale: è consumatore la persona fisica che garantisce per finalità estranee, cioè non strumentali, alla propria attività professionale.
Le conseguenze
Rinunciare in partenza significa lasciare che le banche escutano la garanzia con pignoramenti di stipendio, pensione o immobili, quando un percorso di sovraindebitamento avrebbe potuto condurre a un piano sostenibile e poi all’esdebitazione. Sbagliare la qualifica, al contrario, espone al rigetto o alla revoca dell’omologazione. È esattamente quanto accaduto nel caso deciso da Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746: la Corte d’appello aveva revocato l’omologazione del piano del consumatore di una garante che era stata socia di maggioranza delle società garantite, ne aveva ricoperto cariche amministrative e aveva rinnovato le fideiussioni poco dopo averle lasciate; la Cassazione ha ritenuto coerente con quei fatti l’esclusione della qualifica di consumatore, dichiarando inammissibili le censure che chiedevano un nuovo esame del merito.
La conseguenza più grave è la revoca dell’omologazione dopo mesi di procedura: il piano cade, gli effetti protettivi cessano, e si riparte da una posizione peggiore.
Cosa fare invece
Prima di scegliere lo strumento, occorre una vera istruttoria sulla genesi di ciascuna garanzia: chi l’ha chiesta, a favore di chi, quale ruolo aveva il garante nell’impresa garantita (socio, amministratore, dipendente, semplice familiare), se percepiva utili o compensi, se le garanzie sono state rinnovate. La giurisprudenza di legittimità ha più volte indicato che il collegamento funzionale con l’impresa garantita esclude la qualifica di consumatore (Cass. civ. 5 giugno 2020, n. 10673; Cass. civ. 16 gennaio 2020, n. 742). Se la qualifica di consumatore è dubbia, la scelta prudente è costruire la domanda sullo strumento che non la richiede, come il concordato minore o la liquidazione controllata, oppure dimostrare con documenti la totale estraneità all’impresa.
Il dettaglio che pochi conoscono
La definizione di consumatore del CCII include espressamente anche il socio di società in nome collettivo, in accomandita semplice o in accomandita per azioni, per i debiti estranei a quelli sociali. Ne deriva una distinzione delicata per il socio che ha anche firmato fideiussioni personali: i debiti sociali per cui risponde come socio illimitatamente responsabile seguono la sorte della società (art. 278, comma 5, CCII estende l’esdebitazione della società ai soci illimitatamente responsabili), mentre le fideiussioni personali restano un debito distinto da collocare correttamente. Una cosa è rispondere come socio, un’altra come garante: confondere i due piani porta a domande impostate male.
Errore n. 3 – Pagare senza pensare al regresso
L’errore
Il fratello garante, escusso dalla banca, paga 18.400 euro in tre rate. Il debitore principale, nel frattempo, ha aperto una liquidazione controllata. Il garante non si insinua, convinto di potersi rivalere “dopo”, direttamente sul fratello. Quando ci prova, scopre che il fratello è stato esdebitato.
Perché è un errore
Il fideiussore che paga ha due strumenti verso il debitore principale: la surrogazione nei diritti del creditore (art. 1949 c.c.) e il regresso (art. 1950 c.c.). Entrambi, però, nascono da un rapporto anteriore all’apertura della procedura del debitore garantito e sono quindi crediti concorsuali: si fanno valere dentro la procedura, secondo le sue regole. Nel sistema della legge fallimentare la Cassazione aveva chiarito che il credito di regresso del fideiussore che ha pagato integralmente il creditore dopo il fallimento ha natura concorsuale e “eredita” la concorsualità del credito estinto, potendo essere fatto valere entro i limiti delle regole del concorso anche senza una precedente ammissione con riserva (Cass. civ., Sez. VI-1, ord. 13 luglio 2017, n. 22775).
Il garante non escusso, invece, non poteva insinuarsi per un regresso solo eventuale: Cass. civ. 17 gennaio 2008, n. 903, aveva negato questa possibilità, pur riconoscendo che il fatto genetico del regresso è anteriore all’apertura del concorso. E quando il pagamento del garante è parziale, la Cassazione (Cass. civ., Sez. I, 17 ottobre 2018, n. 4175) ha richiesto, per l’ammissione in via di regresso o surrogazione, la prova che il creditore sia stato soddisfatto per intero, non bastando un pagamento parziale, anche se transattivo e liberatorio per il garante stesso.
Le conseguenze
Chi lascia passare la procedura senza attivarsi rischia di trovarsi davanti a un debitore esdebitato: e se il regresso è un credito concorsuale, cade anch’esso sotto l’effetto di inesigibilità. Il garante finisce per pagare due volte: prima la banca, poi il prezzo di un regresso non più azionabile. Il pagamento parziale, inoltre, non garantisce l’accesso al riparto: finché il creditore principale non è integralmente soddisfatto, è lui ad avere titolo sulle somme della procedura.
Cosa fare invece
Il garante deve trattare il proprio regresso come un credito da gestire dentro la procedura del garantito. In concreto: monitorare la pubblicazione della sentenza di apertura della liquidazione controllata e le comunicazioni del liquidatore; documentare ogni pagamento effettuato alla banca con quietanze specifiche; valutare con il professionista se, quando e come presentare domanda; e, se la banca propone un accordo transattivo, negoziare espressamente la cessione del credito o la surrogazione e la rinuncia della banca a partecipare al riparto per la parte pagata, così da evitare che il garante paghi senza poter recuperare nulla.
Il dettaglio che pochi conoscono
Prima ancora di pagare, il fideiussore ha un’arma poco usata: l’azione di rilievo dell’art. 1953 c.c. Il garante può agire contro il debitore principale perché gli procuri la liberazione o, in mancanza, presti garanzie per il regresso, tra l’altro quando il debitore è divenuto insolvente. È uno strumento preventivo, che va valutato con attenzione quando la procedura non è ancora aperta: una volta aperta, i suoi spazi si restringono per effetto del divieto di azioni esecutive e cautelari individuali sul patrimonio del debitore.
Quando i garanti sono più di uno
Spesso le fideiussioni sono state firmate da più persone per lo stesso debito: entrambi i genitori, tutti i soci, i fratelli. In questo caso il garante che paga ha, oltre al regresso verso il debitore principale, un’azione verso gli altri cofideiussori per la loro quota (art. 1954 c.c.). È un’azione che non dipende dalla sorte del debitore principale, e che spesso diventa l’unico recupero realisticamente possibile quando il garantito è esdebitato o incapiente.
È qui che molti compromettono la propria posizione: firmano con la banca una transazione che libera solo sé stessi, senza chiarire se il pagamento estingue il debito per tutti o solo pro quota, e si ritrovano con un’azione verso i cofideiussori difficile da quantificare. Oppure, al contrario, pagano l’intero senza sapere che gli altri garanti avevano firmato garanzie con un importo massimo inferiore, e che quindi la ripartizione interna non sarà quella “a parti uguali” che immaginavano. La ripartizione pro quota tra cofideiussori è stata considerata, nella decisione del Tribunale di Napoli n. 668/2025 richiamata più avanti, uno degli elementi su cui costruire un piano sostenibile per la garante sovraindebitata. Prima di pagare, il garante deve sapere chi altro ha firmato, per quale importo e con quali clausole: è l’unico modo per capire quanto potrà recuperare e da chi.
Errore n. 4 – Tacere le garanzie nella propria domanda di sovraindebitamento
L’errore
Un lavoratore dipendente presenta una domanda di ristrutturazione dei debiti per i suoi finanziamenti personali. Non indica due fideiussioni firmate anni prima per l’impresa di un amico, “perché nessuno gliele ha mai chieste” e “tanto l’impresa sta pagando”. Il piano viene omologato. Poi l’impresa smette di pagare e la banca si fa avanti.
Perché è un errore
La domanda di accesso a qualunque procedura di sovraindebitamento deve fotografare tutta la situazione debitoria. Per il piano del consumatore l’art. 67 CCII richiede l’elenco di tutti i creditori con l’indicazione delle somme dovute e delle cause di prelazione, la consistenza del patrimonio, gli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi anni; analoghe previsioni valgono per il concordato minore (art. 75) e per la liquidazione controllata (art. 269 e ss.). La fideiussione è un debito, anche quando non è ancora stata escussa: è un’obbligazione attuale, per quanto subordinata all’inadempimento del garantito, e il creditore garantito è a tutti gli effetti un creditore del garante.
La relazione dell’OCC, che accompagna la domanda, deve poi esprimersi sulla completezza e attendibilità della documentazione e sulle cause dell’indebitamento. Un debito omesso altera la valutazione della fattibilità e della convenienza, e incide sul giudizio che il tribunale è chiamato a dare.
Le conseguenze
Le conseguenze dipendono dalla procedura e dall’atteggiamento del debitore, ma vanno conosciute senza drammatizzarle. Il creditore non indicato e non coinvolto potrebbe sostenere di non essere vincolato agli effetti del piano; l’omissione di passività, se dolosa o gravemente colposa, è tra le ipotesi che le norme sulla revoca dell’omologazione (art. 72 CCII per il piano del consumatore, art. 82 per il concordato minore) prendono in considerazione; e nella liquidazione controllata l’occultamento di passività pesa sulla verifica delle condizioni dell’esdebitazione (art. 280 CCII). Il rischio più grave è perdere, a procedura conclusa, proprio la protezione per cui si era intrapreso il percorso.
Cosa fare invece
Nella domanda vanno indicate tutte le garanzie prestate, con il loro importo massimo, il debito garantito aggiornato, lo stato del rapporto principale (regolare, in sofferenza, già revocato) e, se possibile, una stima prudente del rischio di escussione. Il piano può e deve prevedere come trattare quel creditore: un accantonamento, una percentuale, una clausola che regoli l’eventuale escussione futura. Una garanzia dichiarata e gestita nel piano è un problema governato; una garanzia omessa è una mina sotto la procedura.
Il dettaglio che pochi conoscono
Per accertare l’esistenza di garanzie dimenticate esiste uno strumento semplice: la visura della Centrale dei Rischi della Banca d’Italia, che riporta anche i crediti di firma e le garanzie rilasciate, a partire dalle soglie di censimento previste. Molti garanti scoprono lì fideiussioni che ricordavano come “estinte” e che invece sono rimaste attive perché, ad esempio, coprivano ogni debito presente e futuro del garantito fino a un importo massimo (fideiussione omnibus). L’OCC può acquisire queste informazioni, ma presentarle già in sede di domanda rende la relazione più solida.
Errore n. 5 – La clausola che “libera tutti” scritta senza il consenso dei creditori
L’errore
Un piccolo imprenditore propone un concordato minore e, per proteggere la moglie che aveva garantito i fidi aziendali, inserisce nella proposta una frase generica: “l’omologazione comporta la liberazione dei garanti”. Nessuno, tra i creditori, viene interpellato su quel punto. L’imprenditore è convinto che basti scriverlo.
Perché è un errore
La regola generale, come si è visto, è quella della salvezza dei diritti verso coobbligati e fideiussori (art. 278, comma 6, CCII per l’esdebitazione; analoga clausola di salvezza accompagna la disciplina del concordato minore). Una deroga è possibile solo se il creditore vi acconsente: è una rinuncia a un diritto proprio, che il tribunale non può imporre con l’omologazione né il debitore con una dichiarazione unilaterale. La Cassazione (Cass. civ. 6 settembre 2019, n. 22382) ha escluso, nel concordato preventivo, l’omologabilità di una proposta con clausola di estensione dell’effetto esdebitatorio ai fideiussori, proprio perché incompatibile con la regola che conserva al creditore l’azione verso i garanti.
Nel concordato minore, la giurisprudenza di merito ha ammesso l’estensione degli effetti al coobbligato solidale, ma a condizioni precise: il Tribunale di Forlì, Sez. II civ., con sentenza n. 32 dell’8 aprile 2024, ha riconosciuto che l’effetto esdebitatorio può raggiungere il coobbligato previa pattuizione nell’accordo e dopo un’attenta verifica della situazione patrimoniale di quest’ultimo, per accertare che la sua inclusione non pregiudichi i creditori.
Le conseguenze
Una clausola generica, non accettata dai creditori e priva di analisi sul patrimonio del garante, può compromettere l’omologazione dell’intera proposta o, nella migliore delle ipotesi, essere priva di effetti verso il creditore che non l’ha accettata. Il garante crede di essere protetto e scopre, al primo sollecito, di non esserlo mai stato.
Cosa fare invece
Se l’obiettivo è liberare anche il garante, la strada è costruire una proposta in cui la liberazione del garante abbia un corrispettivo per i creditori: un apporto di finanza esterna dal garante stesso, un pagamento aggiuntivo, la messa a disposizione di un bene, oppure la dimostrazione documentata che il garante non ha patrimonio aggredibile e che l’alternativa sarebbe per il creditore meno vantaggiosa. La clausola va scritta in modo specifico, indicando quali garanzie e quali creditori, e va sottoposta al voto. In alternativa, quando il garante è a sua volta sovraindebitato, si può valutare una procedura familiare o una procedura autonoma del garante. È in questa fase che serve chi conosce il lavoro dell’OCC dall’interno: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, imposta la proposta in modo che la posizione dei garanti sia regolata espressamente e verificabile dal tribunale.
Il dettaglio che pochi conoscono
Il CCII consente ai membri della stessa famiglia di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune (art. 66 CCII). È lo strumento più naturale quando i debiti del garante nascono proprio dalle garanzie prestate per il familiare: le masse attive e passive restano distinte, ma la gestione è unitaria e coerente. Il Tribunale di Napoli, Sez. VII civ., con sentenza n. 668 del 30 aprile 2025, ha omologato il piano del consumatore di una figlia che aveva garantito i debiti d’impresa del padre, ritenendo che le garanzie familiari pregresse non escludano l’accesso al piano in assenza di dolo, frode o colpa grave, e ammettendo una ripartizione pro quota dell’obbligazione solidale tra i cofideiussori.
Come si scrive una clausola di liberazione del garante che regge
Una clausola di liberazione dei garanti che superi il vaglio del tribunale ha, di regola, alcuni elementi ricorrenti, che vanno adattati a ogni caso:
- identificazione puntuale delle garanzie interessate: contratto, data, creditore, importo massimo;
- indicazione dei creditori nei cui confronti opera la liberazione, che devono essere messi in condizione di esprimersi consapevolmente con il voto;
- descrizione della situazione patrimoniale del garante, con documenti (redditi, beni, altre esposizioni), così che il creditore possa confrontare la liberazione con ciò che otterrebbe escutendo la garanzia;
- corrispettivo per i creditori, se esiste: apporto di finanza esterna, rinuncia del garante al proprio regresso, messa a disposizione di beni;
- effetti in caso di risoluzione o revoca del concordato, per evitare che il garante resti liberato anche se il piano fallisce.
Il punto che sfugge quasi sempre è che il creditore che non vota a favore, o che vota a favore della proposta senza che la clausola sui garanti sia stata chiaramente sottoposta al suo esame, potrà contestare la liberazione. Per questo la clausola non deve essere una postilla, ma una parte esplicita della proposta, illustrata anche nella relazione dell’OCC.
Errore n. 6 – Pagare subito, o spogliarsi dei beni, senza leggere la fideiussione
L’errore
La banca scrive al garante: “entro quindici giorni versi l’intero importo garantito”. Il garante, spaventato, svuota il conto, chiede un prestito a un parente, oppure intesta la casa ai figli “per metterla al sicuro”. Solo dopo si rivolge a un professionista.
Perché è un errore
La fideiussione è un contratto con regole proprie, e molte difese del garante dipendono dal suo testo. Tra le più rilevanti: l’art. 1957 c.c., che fa decadere il creditore dalla garanzia se non propone le proprie istanze contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale e non le prosegue con diligenza, salvo che il contratto vi abbia derogato; l’art. 1956 c.c., che libera il fideiussore per obbligazioni future quando il creditore ha fatto credito al terzo pur conoscendo il peggioramento delle sue condizioni, senza autorizzazione del garante; il limite dell’importo massimo garantito (art. 1938 c.c.). Se il garante è consumatore, si aggiunge la tutela contro le clausole vessatorie: con l’ordinanza 18 febbraio 2022, n. 5423, la Cassazione ha chiarito che, nel contratto autonomo di garanzia “a prima richiesta”, la qualità di consumatore si accerta sul contratto di garanzia e che l’eventuale abusività della clausola che limita le eccezioni consente al garante di opporre anche le eccezioni relative al rapporto garantito, mantenendo per il resto valido il contratto. Infine, è noto il contenzioso sulle fideiussioni redatte su moduli conformi allo schema dell’associazione bancaria, che può incidere sulla validità di alcune clausole derogatorie.
Quanto all’intestazione dei beni ai familiari, il codice prevede un vaglio molto attento degli atti dispositivi compiuti in prossimità della crisi: gli atti in pregiudizio dei creditori sono esposti alle azioni revocatorie e, nelle procedure di sovraindebitamento, gli atti in frode incidono sull’accesso al piano, sulla revoca e sull’esdebitazione.
Le conseguenze
Pagando subito, il garante rinuncia di fatto a eccezioni che avrebbero potuto ridurre o azzerare il debito, e può impoverirsi al punto da non poter più finanziare una propria procedura; spogliandosi dei beni, compromette proprio la procedura che avrebbe potuto liberarlo. La conseguenza più grave è la perdita della meritevolezza: l’atto compiuto per “proteggersi” diventa la ragione per cui la protezione viene negata.
Cosa fare invece
Davanti alla richiesta di pagamento il garante deve fermarsi e far analizzare: il contratto di fideiussione e le sue clausole (deroga all’art. 1957 c.c., clausola di pagamento a prima richiesta, sopravvivenza, reviviscenza); la data di scadenza dell’obbligazione principale o di revoca dei fidi; le iniziative del creditore verso il debitore principale e la loro tempestività; l’estratto conto del rapporto garantito, per verificare anche il corretto calcolo degli interessi. Solo dopo si decide se contestare, negoziare un saldo e stralcio o avviare una procedura di sovraindebitamento. Il primo atto del garante escusso deve essere una verifica, non un pagamento né un trasferimento di beni.
Il dettaglio che pochi conoscono
La deroga all’art. 1957 c.c. è molto frequente nei moduli bancari, ma la sua efficacia va verificata caso per caso, anche alla luce della qualità di consumatore del garante e della disciplina sulle intese anticoncorrenziali. Inoltre, se il garante ha già una procedura di sovraindebitamento aperta, la richiesta della banca si scontra con le misure protettive e con il divieto di azioni esecutive individuali sul patrimonio del garante: pagare in quel momento un solo creditore fuori dal piano può violare la par condicio e creare problemi alla procedura stessa.
Quando il garante ha già una propria procedura aperta
Se il garante ha già depositato una domanda di sovraindebitamento, la richiesta di pagamento della banca va letta alla luce degli effetti protettivi della procedura. Nel piano del consumatore e nel concordato minore il giudice, su istanza del debitore, può disporre la sospensione delle azioni esecutive individuali e il divieto di iniziarne di nuove sul patrimonio del debitore; nella liquidazione controllata il divieto di azioni esecutive e cautelari individuali consegue all’apertura della procedura. Il creditore garantito diventa così un creditore concorsuale del garante: partecipa al piano o alla liquidazione con gli altri, secondo il grado del suo credito.
Ne derivano due regole pratiche. La prima: il garante non deve pagare il creditore garantito fuori dal piano, perché un pagamento preferenziale altera la parità di trattamento e può essere contestato. La seconda: se la fideiussione non è ancora stata escussa, il piano deve comunque considerarla, ad esempio prevedendo l’accantonamento della percentuale che spetterebbe al creditore se l’escussione avvenisse durante l’esecuzione del piano. Un piano che ignora il rischio di escussione è un piano fragile: alla prima richiesta della banca, il garante non saprebbe come rispondere.
Quanto costano davvero questi errori: tre simulazioni
Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, con dati di fantasia, costruiti per misurare l’impatto economico delle scelte. Non descrivono casi reali.
Simulazione A – Il garante che si crede liberato
- Ipotesi: fideiussione su un finanziamento con esposizione residua di 47.380 €. Il debitore principale chiude una liquidazione controllata in cui i creditori chirografari ricevono l’8,6%.
- Calcolo: 47.380 × 8,6% = 4.074,68 € incassati dalla banca nella procedura del debitore principale.
- Residuo esigibile dal garante: 47.380 − 4.074,68 = 43.305,32 €, oltre agli interessi secondo il contratto di garanzia.
- Esito con l’errore: il garante non fa nulla, riceve il precetto e subisce il pignoramento di un quinto dello stipendio.
- Esito corretto: all’apertura della procedura del garantito il garante fa analizzare il contratto; se emerge che la banca ha lasciato trascorrere oltre sei mesi dalla scadenza senza agire contro il debitore e la deroga all’art. 1957 c.c. è inefficace, la difesa può puntare all’estinzione della garanzia; se invece la garanzia regge, il garante può valutare una propria procedura, partendo da un debito già ridotto dei 4.074,68 € pagati nel riparto.
Simulazione B – Il pagamento parziale senza accordo sul regresso
- Ipotesi: esposizione garantita di 29.750 €; il debitore principale è in liquidazione controllata; il garante paga alla banca 18.400 € a saldo della propria posizione.
- Errore: l’accordo non prevede la cessione del credito né la rinuncia della banca al riparto. La banca, ancora creditrice di 11.350 € verso il debitore principale, partecipa alla procedura per il proprio credito.
- Conseguenza: secondo il principio espresso da Cass. 4175/2018 per l’insinuazione in regresso o surrogazione, il pagamento parziale non basta; il garante non concorre accanto alla banca e, se il debitore principale viene esdebitato, il suo regresso rischia di diventare inesigibile. Perdita potenziale: 18.400 €.
- Alternativa: negoziare con la banca un accordo che, a fronte dei 18.400 €, preveda la rinuncia al credito residuo verso il garante e la cessione al garante delle ragioni verso la procedura, o almeno la rinuncia della banca a concorrere per la parte pagata. Se il riparto chirografario è, ad esempio, del 7,3%, il garante può recuperare una quota del credito ceduto, invece di zero.
Simulazione C – Il garante che accede a una propria procedura
- Ipotesi: debiti complessivi del garante 214.600 €, di cui 171.900 € derivanti da fideiussioni per la società di un familiare, chiusa da tempo; reddito da lavoro dipendente con una disponibilità mensile, dopo le spese familiari, di 640 €.
- Alternativa liquidatoria: l’unico bene aggredibile è una quota di immobile con un valore di realizzo stimato in 9.300 €, pari al 4,33% del passivo.
- Proposta: piano su 72 mesi con 640 € al mese = 46.080 €, pari al 21,47% del passivo, oltre alla quota immobiliare se messa a disposizione.
- Snodo critico: la qualifica. Se il garante era socio o amministratore della società garantita, il piano del consumatore rischia di cadere (Cass. 29746/2025); la scelta più solida è il concordato minore o la liquidazione controllata. Se il garante era estraneo all’impresa, il piano del consumatore è percorribile e il confronto tra 21,47% e 4,33% rende evidente la convenienza per i creditori.
- Esito con l’errore (rinunciare credendo che il garante non possa accedere): anni di pignoramenti senza prospettiva di liberazione.
Simulazione D – Il cofideiussore che paga per tutti
- Ipotesi: fido garantito da tre fratelli con fideiussioni identiche fino a 60.000 € ciascuna; esposizione residua di 38.670 €; il debitore principale è esdebitato dopo una liquidazione controllata in cui la banca ha ricevuto 2.930 €.
- Residuo: 38.670 − 2.930 = 35.740 €, che la banca chiede a uno solo dei fratelli.
- Esito con l’errore: il fratello paga 35.740 € senza accordo scritto e senza informare gli altri; il regresso verso il debitore esdebitato è di fatto inesigibile.
- Esito corretto: il fratello paga dopo aver fatto verificare il contratto e ottenuto quietanza che dia atto dell’estinzione dell’intero debito garantito; poi agisce verso gli altri due cofideiussori per la loro quota (art. 1954 c.c.), cioè 35.740 / 3 = 11.913,33 € ciascuno. Recupero potenziale: 23.826,67 €, salvo diversi accordi interni e salvo l’incapienza degli altri garanti.
- Variante: se uno dei fratelli è a sua volta sovraindebitato, la sua quota entra nella sua procedura e il fratello solvente vi partecipa come creditore.
La mappa degli errori
Gli errori descritti non avvengono tutti nello stesso momento. Alcuni si commettono quando il debitore principale entra in crisi, altri durante la sua procedura, altri ancora quando il garante costruisce la propria. Conoscere il momento aiuta a capire quando il rimedio è ancora a portata di mano. L’esperienza insegna che il garante si accorge del problema quasi sempre tardi: per questo la tabella indica, per ogni errore, se il rimedio resta pienamente disponibile, solo in parte o non più.
| Errore | Quando si commette | Conseguenza tipica | Rimedio possibile |
|---|---|---|---|
| Credersi liberati dall’esdebitazione altrui | Alla chiusura della procedura del garantito | Escussione per l’intero residuo | Sì: difese sulla fideiussione e procedura propria |
| Rinunciare al sovraindebitamento o sbagliare qualifica | Nella scelta dello strumento | Pignoramenti o revoca dell’omologazione | Parziale: nuova domanda con lo strumento corretto |
| Pagare senza gestire il regresso | Durante la procedura del garantito | Regresso inesigibile | Parziale: dipende dallo stato della procedura |
| Omettere le garanzie nella domanda | Nel deposito della domanda | Contestazioni, rischio di revoca | Parziale: integrazione tempestiva, se ancora possibile |
| Clausola “libera tutti” senza consenso | Nella redazione della proposta | Clausola inefficace o proposta non omologabile | Sì: riformulazione con corrispettivo e voto |
| Pagare o spogliarsi dei beni senza verifiche | Alla prima richiesta della banca | Perdita di eccezioni e di meritevolezza | Parziale per il pagamento; difficile per gli atti in frode |
La checklist del garante: prima di qualsiasi mossa
Prima di pagare, firmare un accordo o presentare una domanda, verifica di aver fatto tutto quanto segue:
- [ ] Ho recuperato tutti i contratti di fideiussione firmati, compresi rinnovi e atti integrativi.
- [ ] Ho controllato l’importo massimo garantito di ciascuna fideiussione.
- [ ] Ho verificato se la garanzia è omnibus (copre tutti i debiti presenti e futuri) o specifica.
- [ ] Ho chiesto la visura della Centrale dei Rischi per individuare garanzie dimenticate.
- [ ] Ho ottenuto per iscritto dalla banca l’esposizione aggiornata e la data di scadenza o revoca del rapporto principale.
- [ ] Ho verificato se il contratto deroga all’art. 1957 c.c. e se la banca ha agito tempestivamente contro il debitore principale.
- [ ] Ho valutato con un professionista se sono consumatore rispetto a ciascuna garanzia, ricostruendo il mio ruolo nell’impresa garantita.
- [ ] So se il debitore principale ha aperto una procedura e in quale fase si trova.
- [ ] Ho conservato quietanze specifiche di ogni pagamento già fatto.
- [ ] Non ho compiuto, né sto per compiere, atti dispositivi sui miei beni (vendite, donazioni, intestazioni a familiari).
- [ ] Se intendo transigere, ho previsto nell’accordo la sorte del regresso e la cessione del credito.
- [ ] Se preparo una mia domanda di sovraindebitamento, vi ho inserito tutte le garanzie, anche quelle non ancora escusse.
E se l’errore l’ho già fatto?
Il punto che sfugge quasi sempre è che, nella maggior parte dei casi, l’errore del garante non è definitivo. Le preclusioni vere esistono, ma sono meno numerose di quanto si teme. Vediamo, errore per errore, dove restano margini.
Se ho già ricevuto il precetto credendo di essere libero, resta aperta l’opposizione all’esecuzione o agli atti esecutivi nei termini di legge, nella quale far valere le eccezioni tratte dal contratto di fideiussione (decadenza ex art. 1957 c.c., liberazione ex art. 1956 c.c., limiti dell’importo garantito, nullità di clausole). E resta sempre possibile depositare una propria domanda di sovraindebitamento: con l’apertura della procedura e le misure protettive le azioni esecutive individuali si arrestano.
Se la mia domanda come consumatore è stata respinta o l’omologazione revocata per la qualifica, la via d’uscita è riproporre la crisi con lo strumento compatibile con il proprio profilo: concordato minore, se c’è una prospettiva di pagamento con o senza finanza esterna, oppure liquidazione controllata. Per quest’ultima la Cassazione ha chiarito (Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074) che l’ammissione non ha natura premiale e non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza fondato su negligenza o imprudenza del debitore, elementi che semmai rilevano nella fase successiva dell’esdebitazione ai sensi dell’art. 280 CCII. Per il garante che ha firmato con leggerezza è un’indicazione importante: la porta della liquidazione controllata non si chiude per la sola imprudenza.
Se ho pagato senza gestire il regresso, occorre verificare lo stato della procedura del debitore principale: finché non è chiusa, possono esservi spazi per far valere la propria posizione, soprattutto se nel frattempo il creditore è stato integralmente soddisfatto; se il debitore è già esdebitato, conviene valutare se il proprio regresso rientri davvero tra i crediti colpiti da inesigibilità, o se esistano coobbligati e cofideiussori verso cui agire per la loro quota (art. 1954 c.c.).
Se ho omesso una garanzia nella domanda, la mossa corretta è segnalarla subito all’OCC e al tribunale, integrando la documentazione finché la procedura lo consente: un’integrazione spontanea e tempestiva è cosa ben diversa da un’omissione scoperta dal creditore.
Se ho inserito una clausola “libera tutti” non concordata, la proposta va riformulata prima del voto o, se il tribunale lo rileva, nei termini da esso assegnati, trasformandola in una clausola specifica, motivata e sostenuta da un corrispettivo.
Se ho intestato beni ai familiari, la situazione è la più delicata: occorre valutare con onestà la natura dell’atto, il momento in cui è stato compiuto e la possibilità di rimediare, ad esempio con la retrocessione del bene o la sua messa a disposizione della procedura. Quando l’atto è stato compiuto in frode ai creditori, la preclusione può essere definitiva per i benefici della procedura: qui il rimedio è parziale e va costruito con estrema prudenza.
Il garante che non ha nulla da offrire
Esiste infine una via d’uscita che molti garanti ignorano: l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII). La persona fisica meritevole che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, può chiedere l’esdebitazione una sola volta, salvo l’obbligo di pagare i creditori se entro quattro anni sopravvengono utilità rilevanti, nei limiti fissati dalla norma. Per il garante che ha firmato fideiussioni per importi sproporzionati rispetto a un reddito modesto, e che non ha beni, è uno strumento da valutare con serietà, perché consente di chiudere la partita senza attendere i tempi di una liquidazione. La meritevolezza resta però centrale: chi ha firmato garanzie nella consapevolezza di non poterle mai onorare, o ha compiuto atti in frode, deve aspettarsi un esame rigoroso.
Accanto a questa, resta l’esdebitazione che segue la liquidazione controllata, che opera di diritto, salvo le condizioni ostative, decorsi tre anni dall’apertura della procedura (art. 282 CCII). Per il garante che ha un patrimonio limitato ma non nullo, la liquidazione controllata con esdebitazione dopo il triennio è spesso il percorso più lineare.
Le domande di chi teme di aver sbagliato
“Mio figlio è stato esdebitato tre mesi fa e io ho firmato la fideiussione: devo pagare tutto?”
Devi pagare quanto resta dovuto alla banca dopo i riparti della procedura di tuo figlio, se la fideiussione è valida ed efficace. L’esdebitazione di tuo figlio non ti libera (art. 278, comma 6, CCII), ma non significa che la pretesa della banca sia automaticamente corretta: il contratto va letto, l’importo verificato, le eccezioni valutate.
“Ho firmato le garanzie per la società di mio marito, ma non ho mai lavorato lì: sono consumatrice?”
Potresti esserlo. Secondo le Sezioni Unite (Cass. 5868/2023) conta la finalità per cui hai prestato la garanzia, valutata sul contratto di fideiussione. Se non eri socia, né amministratrice, né avevi interessi economici nella società, la qualifica di consumatore è sostenibile, e la decisione del Tribunale di Napoli n. 668/2025 mostra che le garanzie familiari pregresse non escludono di per sé il piano del consumatore. Serve però una ricostruzione documentata.
“Il fallimento della società è stato dichiarato prima del 15 luglio 2022: si applica il nuovo codice?”
Dipende da quale procedura si considera. La Cassazione (Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835) ha chiarito che per chi è stato dichiarato fallito prima dell’entrata in vigore del CCII l’esdebitazione resta regolata dalla legge fallimentare. Se però tu, garante, apri oggi una tua procedura di sovraindebitamento, questa segue il CCII vigente.
“Ho già pagato una parte alla banca: posso ancora fare il sovraindebitamento?”
Sì. Il pagamento parziale riduce il tuo debito, non preclude l’accesso. Conserva le quietanze e indica nella domanda quanto hai già versato.
“La banca mi ha chiesto di pagare entro quindici giorni: se non pago perdo qualcosa?”
Non pagando nei quindici giorni non perdi nessuna difesa: la richiesta stragiudiziale non è un termine di decadenza per te. Usa quel tempo per far esaminare contratto ed estratto conto. I termini da non mancare sono quelli che decorrono da un atto giudiziale, come il decreto ingiuntivo o il precetto.
“Posso chiedere che il piano di mio fratello liberi anche me?”
Sì, ma non con una frase generica. Serve una clausola specifica, accettata dai creditori, sostenuta da un’analisi del tuo patrimonio e possibilmente da un tuo apporto: è la logica seguita dal Tribunale di Forlì nella sentenza n. 32/2024.
“Ho concesso un’ipoteca sulla mia casa per il mutuo di mio figlio, ma non ho firmato fideiussioni: rischio tutto il mio patrimonio?”
Di regola no. Il terzo datore di ipoteca risponde con il bene ipotecato, non con il resto dei suoi beni. Ma il bene resta esposto anche dopo l’esdebitazione di tuo figlio: conviene verificare subito la situazione del mutuo e valutare le soluzioni, prima che il creditore avvii l’esecuzione.
“Mio fratello, coobbligato con me, ha pagato tutto e ora mi chiede la metà: devo pagare anche se sono sovraindebitato?”
La sua è una pretesa di regresso tra condebitori, e diventa un tuo debito come gli altri. Se apri una procedura di sovraindebitamento, tuo fratello vi partecipa come creditore: va indicato nella domanda e trattato nel piano.
Gli errori davanti ai giudici: le pronunce da conoscere
Di seguito le pronunce richiamate nella guida, ordinate per tema: per ciascuna, cosa è stato deciso e che cosa insegna a chi ha prestato una garanzia.
Esdebitazione del debitore e sorte dei garanti
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Cass. civ. 6 settembre 2019, n. 22382 – Una proposta concordataria che pretendeva di estendere l’effetto esdebitatorio ai fideiussori non è stata ritenuta omologabile: la disciplina concorsuale conserva al creditore l’azione per l’intero verso coobbligati e garanti. Rilevanza: è la base giurisprudenziale dell’errore n. 1 e dell’errore n. 5; la regola oggi scritta nell’art. 278, comma 6, CCII ha la stessa ratio.
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Cass. civ., Sez. I, ord. 3 giugno 2025, n. 14835 – Per il soggetto dichiarato fallito prima del 15 luglio 2022 l’istanza di esdebitazione presentata dopo resta governata dalla legge fallimentare, perché l’art. 278 CCII presuppone una liquidazione giudiziale o controllata aperta secondo il nuovo codice. Rilevanza: serve a individuare la disciplina applicabile al debitore principale, da cui dipende anche la posizione del garante.
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Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074 – L’apertura della liquidazione controllata non è un premio: non può essere negata per un giudizio di non meritevolezza basato su negligenza o imprudenza, che conta semmai nella successiva esdebitazione (art. 280 CCII). Rilevanza: per il garante che ha firmato con leggerezza, la liquidazione controllata resta accessibile.
Il garante come consumatore
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Cass. civ., Sez. Un., 27 febbraio 2023, n. 5868 – La qualità di consumatore del fideiussore si valuta sul contratto di garanzia, non sul contratto principale: è consumatore la persona fisica che garantisce per scopi non strumentali alla propria attività professionale. Rilevanza: è il punto di partenza per decidere se il garante può accedere al piano del consumatore (errore n. 2).
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Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746 – Garantire debiti d’impresa non rende automaticamente professionisti, ma la qualifica di consumatore cade quando la garanzia è inserita in un contesto funzionale all’impresa e il garante vi ha un interesse diretto o indiretto; nel caso, ruolo di socia di maggioranza, cariche amministrative e rinnovo delle fideiussioni hanno giustificato la revoca dell’omologazione del piano. Rilevanza: documenta il costo dell’errore sulla qualifica.
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Cass. civ. 5 giugno 2020, n. 10673 – Per la persona fisica che garantisce una società, la qualifica di consumatore richiede scopi estranei alla propria attività e l’assenza di un collegamento funzionale con la società garantita. Rilevanza: indica gli indici di collegamento da verificare prima di scegliere lo strumento.
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Cass. civ. 16 gennaio 2020, n. 742 – È consumatore il fideiussore persona fisica che presta la garanzia per finalità estranee e non funzionali alla propria attività professionale. Rilevanza: conferma il criterio funzionale, poi consolidato dalle Sezioni Unite.
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Cass. civ. 1° febbraio 2016, n. 1869 – Nel sovraindebitamento è consumatore la persona fisica che ha assunto obbligazioni per esigenze personali o familiari, anche a favore di terzi, senza riflessi diretti su un’attività d’impresa o professionale propria. Rilevanza: l’inciso “anche a favore di terzi” è il ponte che consente al garante familiare di accedere al piano.
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Cass. civ., ord. 18 febbraio 2022, n. 5423 – Nel contratto autonomo di garanzia a prima richiesta la qualità di consumatore si verifica sul contratto di garanzia; se la clausola che limita le eccezioni è abusiva, il garante può opporre anche le eccezioni sul rapporto garantito, mentre il contratto resta in piedi. Rilevanza: fonda le verifiche dell’errore n. 6 prima di qualsiasi pagamento.
Regresso e surrogazione del garante che paga
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Cass. civ., Sez. VI-1, ord. 13 luglio 2017, n. 22775 – Il credito di regresso del fideiussore che ha pagato integralmente il creditore dopo l’apertura del concorso è concorsuale, ne eredita la natura e si fa valere entro le regole della procedura, anche senza previa ammissione con riserva. Rilevanza: il regresso va gestito dentro la procedura del garantito (errore n. 3).
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Cass. civ., Sez. I, 17 ottobre 2018, n. 4175 – Il coobbligato che chiede di essere ammesso in regresso o surrogazione dopo aver pagato deve provare la soddisfazione integrale del creditore; non basta un pagamento parziale, anche se transattivo e liberatorio per lui. Rilevanza: spiega perché un saldo e stralcio con la banca va negoziato insieme alla sorte del regresso.
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Cass. civ. 17 gennaio 2008, n. 903 – Pur riconoscendo che il fatto genetico del regresso precede l’apertura del concorso, la Corte ha escluso l’insinuazione del garante non ancora escusso. Rilevanza: chiarisce i limiti dell’iniziativa del garante prima del pagamento, quando restano piuttosto gli strumenti preventivi come l’azione di rilievo.
Prassi di merito sul sovraindebitamento dei garanti
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Trib. Forlì, Sez. II civ., sent. 8 aprile 2024, n. 32 – Nel concordato minore l’effetto esdebitatorio può estendersi al coobbligato solidale se pattuito nell’accordo e dopo la verifica che la sua inclusione non danneggi i creditori; la proposta è stata omologata nonostante il voto contrario del creditore pubblico. Rilevanza: indica come scrivere una clausola di liberazione del garante che regga (errore n. 5).
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Trib. Napoli, Sez. VII civ., sent. 30 aprile 2025, n. 668 – Omologato il piano del consumatore di una garante dei debiti d’impresa del padre: le garanzie familiari non escludono l’accesso senza dolo, frode o colpa grave, e la ripartizione pro quota tra i cofideiussori è stata ritenuta legittima. Rilevanza: mostra che il garante familiare può ottenere la falcidia con il piano del consumatore.
Cosa può fare lo Studio Monardo per chi ha firmato una garanzia
Il lavoro dello studio sulle posizioni dei garanti segue un doppio binario: intercettare l’errore prima che si consumi e, quando è già avvenuto, verificare quali rimedi restano aperti.
- Ricostruiamo la mappa delle garanzie: raccogliamo i contratti di fideiussione, acquisiamo la Centrale dei Rischi e verifichiamo, garanzia per garanzia, importo massimo, natura omnibus o specifica, stato del rapporto garantito.
- Esaminiamo il contratto di fideiussione clausola per clausola con lo staff di diritto bancario: deroga all’art. 1957 c.c., clausole a prima richiesta, sopravvivenza, reviviscenza, conformità a moduli standard contestati.
- Verifichiamo la tempestività delle iniziative della banca contro il debitore principale, confrontando date di scadenza, revoche dei fidi e atti giudiziali.
- Ricostruiamo il calcolo del debito garantito con i commercialisti dello staff, controllando interessi, commissioni e imputazioni dei pagamenti.
- Seguiamo la procedura del debitore principale dal lato del garante: monitoriamo apertura, stato passivo e riparti, per conoscere la quota già pagata al creditore.
- Impostiamo la gestione del regresso: in caso di transazione con la banca, redigiamo gli accordi in modo che prevedano la sorte del credito residuo, la cessione o la surrogazione.
- Accertiamo la qualifica di consumatore del garante ricostruendo il suo ruolo nell’impresa garantita, e scegliamo di conseguenza lo strumento: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata, procedura familiare.
- Costruiamo la domanda di sovraindebitamento del garante con l’indicazione completa di tutte le garanzie, la loro quantificazione e il trattamento nel piano, dialogando con l’OCC sulla relazione.
- Scriviamo le clausole di liberazione dei garanti nei concordati minori dei debitori principali, con un corrispettivo per i creditori e l’analisi patrimoniale che il tribunale richiede.
- Quando il termine è scaduto o l’atto è già compiuto, verifichiamo le opposizioni ancora proponibili, le integrazioni possibili della domanda e le strade per rimediare agli atti dispositivi, fino al giudizio di legittimità.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per chi ha firmato garanzie, la qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario OCC contano in modo particolare: significano conoscere dall’interno come l’organismo valuta completezza della documentazione, cause dell’indebitamento e convenienza della proposta, e quindi costruire domande che rispondano in anticipo alle domande dell’OCC e del tribunale. Il titolo di cassazionista garantisce che la stessa linea difensiva possa proseguire, quando un errore va riparato nei gradi successivi, dal primo atto fino alla Corte di Cassazione, con lo stesso difensore. Su ogni posizione lavorano insieme avvocati e commercialisti dello staff: i primi sulle eccezioni e sulla procedura, i secondi sui conti, sui riparti e sulla sostenibilità del piano.
Chiusura: la firma non è una condanna, ma va gestita
Chi ha prestato una garanzia non è un debitore di serie B: ha un debito proprio, difese proprie e, se non riesce a farvi fronte, ha accesso agli stessi strumenti di sovraindebitamento del debitore principale. Ciò che conta è non confondere la liberazione altrui con la propria e muoversi nei tempi giusti. Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questo incrocio: le procedure di sovraindebitamento, affrontate da un Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e le fideiussioni bancarie, analizzate dallo staff multidisciplinare in diritto bancario che l’Avvocato coordina. È l’unione delle due competenze a consentire di leggere insieme il contratto di garanzia e la procedura in cui quel contratto andrà fatto valere.
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