Prestiti Da Amici E Parenti Nel Sovraindebitamento: Come Si Trattano Nel Piano Del Consumatore?

Se stai leggendo queste righe, probabilmente hai in testa due elenchi di debiti. Nel primo ci sono la banca, la finanziaria, la carta revolving, forse una cessione del quinto: creditori “veri”, con contratti, piani di ammortamento e solleciti. Nel secondo ci sono tuo fratello che ti ha fatto un bonifico per coprire una rata, tua madre che ha pagato al posto tuo come fideiussore, l’amico di sempre che ti ha prestato in contanti i soldi per l’affitto. Questo secondo elenco ti mette più in difficoltà del primo, perché non sai se puoi metterlo nel piano, se devi dichiararlo, se devi continuare a pagarlo di nascosto o se, includendolo, rischi di far saltare tutto.

Questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire: otto mosse in sequenza per portare i prestiti di amici e parenti dentro il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore senza compromettere l’omologazione. Ogni mossa ha un obiettivo, una finestra temporale, una base normativa nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, come modificato dai correttivi, da ultimo il D.Lgs. 136/2024) e un controllo finale prima di passare alla successiva. La vecchia L. 3/2012 è abrogata: il piano del consumatore oggi si chiama “ristrutturazione dei debiti del consumatore” ed è disciplinato dagli artt. 67-73 CCII.

Lo Studio Monardo segue questo tema dall’interno della procedura, non dall’esterno. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce quindi dal lato dell’Organismo come vengono verificati, attestati o contestati i crediti dei familiari nella relazione particolareggiata. E poiché i prestiti dei parenti quasi sempre si intrecciano con i finanziamenti bancari e il credito ai consumatori (artt. 121 ss. TUB), la presenza di uno staff multidisciplinare in diritto bancario permette di leggere insieme i due elenchi di debiti, invece di trattarli come mondi separati.

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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente che tipo di “prestito familiare” hai in mano. Sotto la stessa etichetta si nascondono situazioni giuridicamente diversissime, e ciascuna richiede una mossa di partenza diversa. Rispondi con sincerità a queste quattro domande.

Domanda 1 – Il denaro ti è stato dato con l’obbligo di restituirlo? Non basta che tu ti senta “in debito” moralmente. Per il diritto c’è un credito solo se tra te e il parente c’era un accordo di restituzione: un mutuo (art. 1813 c.c.), anche verbale, anche gratuito. Se invece tua madre ti ha regalato 5.000 euro per il matrimonio o tuo zio ti ha aiutato senza chiedere nulla, quella è una liberalità, non un debito, e non va inserita tra i crediti del piano. Inserire come debito ciò che era un regalo significa gonfiare il passivo.

Domanda 2 – Puoi provare la dazione e la sua causa? Hai bonifici con causale (“prestito”, “restituzione entro…”), una scrittura firmata, messaggi in cui si parla di restituzione, ricevute di rate restituite? Oppure tutto è avvenuto in contanti e a voce? La prova cambia tutto: l’OCC deve valutare la completezza e l’attendibilità della documentazione (art. 68 CCII) e un credito familiare senza riscontri oggettivi è il primo punto che verrà messo sotto la lente.

Domanda 3 – Il parente ha pagato al tuo posto come garante? Se tua madre era fideiussore del tuo prestito personale e la banca le ha chiesto il pagamento, lei non ti ha “prestato” soldi: ha pagato un tuo debito e ha acquisito verso di te un diritto di regresso (art. 1950 c.c.) e, di regola, la surrogazione nei diritti della banca (art. 1949 c.c.). È una posizione diversa, spesso meglio documentata, ma con riflessi propri sul piano.

Domanda 4 – Il parente è anche lui sovraindebitato o convive con te? Se il prestito circola tra coniugi conviventi, o tra familiari che hanno debiti con un’origine comune, potrebbe essere più corretto valutare una procedura familiare unitaria (art. 66 CCII) invece di due piani separati che si “contraddicono” sul credito reciproco.

Ora incrocia le risposte con la tabella di orientamento.

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa	Perché
Non sai neppure quanti e quali prestiti familiari hai ricevuto	Mossa 1	Senza inventario completo l’elenco creditori è incompleto (art. 67 CCII)
Hai ricevuto prestiti ma solo in contanti o a voce	Mossa 2	La prova e la data certa sono il punto debole da rafforzare subito
Hai dubbi se fosse un prestito o un regalo	Mossa 3	Va qualificata la dazione prima di dichiararla
Stai ancora restituendo soldi al parente ogni mese	Mossa 4	I pagamenti preferenziali vanno fermati prima del deposito
Hai già l’inventario e le prove, devi impostare la proposta	Mossa 5	Si decide il trattamento del credito familiare
Il parente è disposto ad aspettare o rinunciare	Mossa 6	Serve un consenso scritto e utilizzabile
Il parente è anche lui debitore, convivente o coobbligato	Mossa 7	Valuta la procedura familiare ex art. 66 CCII
Il piano è depositato e un creditore contesta il credito del parente	Mossa 8	Si prepara la difesa in sede di osservazioni e omologazione

Non passare oltre finché non hai individuato la tua mossa di partenza. Puoi saltare le mosse precedenti solo se sei certo che i loro check di completamento sono già soddisfatti: nel dubbio, parti dalla mossa 1.

Un’ultima avvertenza di diagnosi. I prestiti tra privati non rientrano nella disciplina del credito ai consumatori: gli artt. 121 ss. TUB riguardano i contratti in cui il finanziatore è una banca o un intermediario autorizzato che opera professionalmente. Questo significa che al parente non si applicano gli obblighi di verifica del merito creditizio dell’art. 124-bis TUB, ma significa anche che il credito del parente non gode di nessuna “corsia speciale”: è un credito chirografario ordinario, che concorre con gli altri secondo le regole del CCII, salvo che sia assistito da garanzie o che il parente accetti un trattamento diverso.

Gli errori di diagnosi che fanno partire dalla mossa sbagliata

Prima di passare alla mossa 1, verifica di non essere caduto in uno degli errori di autovalutazione che si incontrano più spesso quando nel sovraindebitamento compaiono parenti e amici.

Errore 1: considerare “regalo” tutto ciò che non è stato chiesto indietro. Se il fratello non ti ha mai sollecitato, non significa che non ci fosse un accordo di restituzione. Conta l’accordo al momento della dazione, non il comportamento successivo del familiare. Se c’era l’intesa di restituire, il credito esiste anche se il parente, per affetto, non lo reclama.

Errore 2: considerare “prestito” tutto ciò che ti fa sentire in debito. È l’errore opposto, e nei piani del consumatore è più pericoloso, perché gonfia il passivo. Il contributo dei genitori alle spese universitarie o al matrimonio, nella generalità dei casi, non è un mutuo.

Errore 3: dimenticare i prestiti già restituiti. Anche se oggi non devi più nulla a un amico, i rimborsi che gli hai fatto negli ultimi anni fanno parte della ricostruzione delle tue entrate e uscite e, se avvenuti quando eri già in difficoltà, della valutazione sulla tua diligenza.

Errore 4: confondere il familiare garante con il familiare creditore. Finché la banca non ha escusso la fideiussione, tua madre non è tua creditrice: è coobbligata verso la banca. Diventa tua creditrice solo per quanto ha effettivamente pagato.

Errore 5: trattare il coniuge come un estraneo. Tra coniugi i flussi di denaro sono continui e spesso confusi con la contribuzione ai bisogni della famiglia. Prima di qualificare come prestito un versamento del coniuge, verifica che non si tratti di adempimento di un dovere di contribuzione.

Errore 6: pensare che gli amici “non contino” perché non sono parenti. L’amico che ti ha prestato denaro è un creditore come gli altri. La differenza tra parente e amico conta solo ai fini della procedura familiare dell’art. 66 CCII, che riguarda i membri della stessa famiglia, non ai fini dell’obbligo di indicare il credito.

Mossa 1 – Fai l’inventario completo di tutti i prestiti di amici e parenti

Obiettivo della mossa: costruire un elenco completo, verificabile e cronologico di ogni somma ricevuta da familiari e amici con obbligo di restituzione, perché la domanda di ristrutturazione deve indicare tutti i creditori.

Quando va fatta

Subito, prima ancora di incontrare il gestore dell’OCC. La domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore è presentata tramite l’Organismo di composizione della crisi e deve essere corredata dall’elenco di tutti i creditori, con l’indicazione delle somme dovute e delle cause di prelazione (art. 67, comma 2, CCII). Se arrivi al primo colloquio con l’OCC con un elenco parziale, perdi settimane e, peggio, rischi di dover correggere in corsa dati già comunicati.

Come si esegue

Il primo passo è aprire l’estratto conto di almeno gli ultimi cinque anni e cercare ogni bonifico in entrata da persone fisiche. Poi:

1. Elenca le persone, una per riga: nome, grado di parentela o rapporto (fratello, madre, ex compagno, amico, collega).
2. Per ciascuna, annota ogni dazione con data, importo, modalità (bonifico, assegno, contanti, pagamento diretto a un tuo creditore).
3. Annota ogni restituzione che hai già fatto, anche parziale, con data e modalità.
4. Calcola il residuo per ciascun familiare: dazioni meno restituzioni.
5. Indica la causa dichiarata al momento della dazione: “prestito per la rata”, “anticipo per l’auto”, “pagamento della fideiussione”.
6. Indica se esiste un documento: scrittura, messaggio, mail, causale del bonifico, ricevute.

Non dimenticare i pagamenti che il parente ha fatto direttamente a un tuo creditore: tua sorella che ha pagato due mensilità di affitto al locatore, tuo padre che ha versato una rata alla finanziaria. Anche quelli, se c’era l’accordo di restituzione, generano un credito del familiare verso di te. E non dimenticare gli amici: la regola non cambia in base al legame affettivo.

La base giuridica

L’art. 67, comma 2, CCII richiede l’elenco di tutti i creditori, del patrimonio, degli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, delle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e delle entrate e spese del nucleo. L’art. 68 CCII impone all’OCC una relazione particolareggiata che indica, tra l’altro, le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal consumatore nell’assumere le obbligazioni, e che valuta la completezza e l’attendibilità della documentazione. Un credito familiare omesso è una lacuna nell’elenco; un credito familiare inserito senza riscontri è un problema di attendibilità. In entrambi i casi la relazione dell’OCC ne risente.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: non ricordi le cifre esatte, perché i prestiti sono avvenuti in tante piccole tranche, in parte in contanti. Non inventare, non arrotondare per eccesso. Ricostruisci ciò che è documentato e indica separatamente ciò che non lo è, con una stima prudente e dichiarata come tale. Il gestore della crisi valuterà come trattare la parte non documentata; quello che non deve mai succedere è che un credito familiare compaia nel piano con un importo che non sapresti giustificare davanti al giudice o a un creditore bancario che lo contesta.

Il secondo imprevisto: il parente ti dice “non mettermi, non voglio comparire”. Comprensibile, ma l’elenco dei creditori non è facoltativo. Se il credito esiste, va indicato; se il parente non vuole essere pagato, la strada corretta è la rinuncia o la postergazione scritta (mossa 6), non l’omissione.

Check di completamento

• Hai un elenco scritto con tutti i familiari e amici creditori, gli importi dati, restituiti e residui.
• Per ogni riga sai indicare se esiste o no un documento a supporto.
• Hai separato i prestiti veri e propri dai pagamenti fatti dal parente come garante.

Mossa 2 – Ricostruisci la prova di ogni prestito: bonifici, scritture, data certa

Obiettivo della mossa: trasformare ogni credito familiare in un credito dimostrabile, perché nel piano un credito non provato pesa quanto un sospetto.

Quando va fatta

Subito dopo l’inventario e comunque prima che l’OCC rediga la relazione particolareggiata. Una volta depositata la domanda, il piano viene pubblicato e comunicato ai creditori, che possono presentare osservazioni (art. 70 CCII): da quel momento, ogni credito familiare debole diventa il bersaglio naturale della banca o della finanziaria che vuole contestare la proposta.

Come si esegue

Prima di procedere, assicurati di distinguere tre livelli di prova.

Livello forte: tracciabilità bancaria con causale chiara. Il bonifico dal conto del fratello al tuo conto con causale “prestito infruttifero da restituire” è la prova migliore che puoi avere. Stampa le contabili, chiedi al parente l’estratto conto del suo lato (la dazione deve risultare in uscita da lui, non solo in entrata da te).

Livello medio: tracciabilità senza causale o con causale generica. Il bonifico con causale “aiuto” o senza causale prova che il denaro è passato, non che fosse un prestito. Integra con elementi che dimostrino l’obbligo di restituzione: messaggi WhatsApp o mail in cui si parla di restituzione, restituzioni parziali già effettuate (che sono la prova più eloquente: nessuno “restituisce” un regalo a rate), testimonianze.

Livello debole: contanti e accordi verbali. Qui la prova è difficile. Ricorda che il contratto di mutuo si perfeziona con la consegna del denaro, ma la prova per testimoni dei contratti sopra un valore modesto incontra limiti nel codice civile (art. 2721 c.c., con la possibilità per il giudice di ammetterla tenuto conto delle circostanze). Ricorda anche che i trasferimenti di contante tra soggetti diversi incontrano il limite di legge previsto dalla normativa antiriciclaggio (attualmente fissato a 5.000 euro): un prestito “in contanti” di 15.000 euro dichiarato nel piano solleva domande inevitabili.

Una regola che devi conoscere: una scrittura privata redatta oggi, con una data “retrodatata” al 2022, non serve a nulla e può danneggiarti gravemente. Se il parente e tu sottoscrivete adesso un documento riepilogativo, fatelo con la data reale e chiamatelo per quello che è: una ricognizione di debito (art. 1988 c.c.) che riassume dazioni passate, da sostenere con le prove delle dazioni stesse.

Il contenuto minimo di una ricognizione di debito utilizzabile

Se tu e il familiare decidete di mettere per iscritto, oggi, il quadro dei prestiti passati, il documento deve essere costruito in modo da aggiungere chiarezza, non sospetti. Verifica che contenga almeno questi elementi:

• Data reale di sottoscrizione, senza retrodatazioni, e possibilmente una modalità che le dia certezza (invio via PEC, firma digitale, autentica).
• Elenco analitico delle dazioni, con data, importo e modalità di ciascuna, e richiamo ai documenti che le provano (contabili, estratti conto).
• Causa della dazione, con la dichiarazione che si trattava di prestito con obbligo di restituzione, e l’indicazione della pattuizione o meno di interessi.
• Elenco delle restituzioni già effettuate, con date e importi.
• Saldo residuo, coerente con la differenza tra dazioni e restituzioni.
• Firma di entrambe le parti, con documento di identità allegato.

Ricorda che la ricognizione di debito, ai sensi dell’art. 1988 c.c., dispensa il creditore dall’onere di provare il rapporto fondamentale, la cui esistenza si presume fino a prova contraria: è una presunzione che opera tra le parti, ma che non vincola i terzi, come gli altri creditori o il liquidatore. Per questo la ricognizione non sostituisce le prove delle dazioni: le accompagna e le ordina. Un documento che dichiara un debito di 18.000 euro senza nessuna contabile a supporto non rafforza il credito; lo rende, anzi, più sospetto.

La base giuridica

Nel piano del consumatore non c’è una vera fase di accertamento del passivo come nel fallimento di un tempo: il giudice verifica l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano (art. 70 CCII) e lo fa sulla base della relazione dell’OCC. Ma se il piano non viene omologato e si apre la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII), i crediti vengono accertati dal liquidatore con un procedimento di formazione dello stato passivo (art. 273 CCII). In quella sede assume rilievo il principio della data certa: le Sezioni Unite della Cassazione, con la sentenza 20 febbraio 2013, n. 4213, hanno affermato in materia fallimentare che il curatore che esamina le domande di ammissione al passivo agisce come terzo e che quindi la scrittura privata prodotta dal creditore gli è opponibile solo se ha data certa ai sensi dell’art. 2704 c.c. Prepararsi oggi con documenti di data certa (bonifici, PEC, mail con data verificabile, registrazioni) significa avere un credito che regge anche nello scenario peggiore.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: il parente ha versato in contanti e non c’è nulla di scritto. Non costruire prove a posteriori. Valuta con il gestore e con il legale se esistono riscontri indiretti (un prelievo dal conto del parente nello stesso giorno, un versamento sul tuo conto subito dopo, un messaggio coevo). Se non ce ne sono, la scelta prudente è spesso dichiarare il credito, indicarne la debolezza probatoria e chiedere al familiare di accettare un trattamento postergato (mossa 6): un credito familiare dubbio che non sottrae risorse agli altri creditori è molto meno attaccabile di un credito dubbio che pretende di concorrere alla pari.

Check di completamento

• Ogni credito familiare è classificato come prova forte, media o debole.
• Per i crediti di prova debole hai deciso, con il gestore, come presentarli.
• Non hai creato nessun documento con data diversa da quella reale.

Mossa 3 – Qualifica ogni dazione: prestito, regalo, regresso del garante, contributo familiare

Obiettivo della mossa: dare a ogni somma ricevuta la sua etichetta giuridica corretta, perché da questa dipende se e come entra nel piano.

Quando va fatta

Insieme alla mossa 2, prima di consegnare al gestore l’elenco definitivo dei creditori. Una qualificazione sbagliata a monte si trascina in tutta la proposta: nella percentuale offerta, nelle osservazioni dei creditori, nella valutazione di convenienza.

Come si esegue

Prendi la tabella dell’inventario e aggiungi una colonna “natura”. Per ogni riga scegli una sola di queste categorie.

a) Mutuo (prestito vero e proprio). C’era un accordo di restituzione. Il mutuo tra privati si presume oneroso salvo diversa volontà delle parti (art. 1815 c.c.), ma tra familiari quasi sempre è stato pattuito gratuito: indica se sono stati concordati interessi e in che misura. Se non ne sono stati concordati, non aggiungerli tu per “fare un favore” al parente: gonfieresti il passivo.

b) Liberalità. Il denaro è stato dato senza obbligo di restituzione: regali, aiuti economici, contributi per eventi familiari. Non è un debito e non va nel piano tra i crediti. Attenzione però: se sei tu ad aver fatto liberalità significative ad altri negli ultimi cinque anni, queste vanno indicate tra gli atti di straordinaria amministrazione (art. 67, comma 2, CCII).

c) Regresso del garante. Il familiare era fideiussore o coobbligato di un tuo debito e ha pagato il creditore. Ha diritto di regresso verso di te (art. 1950 c.c.) e si surroga nei diritti del creditore soddisfatto (art. 1949 c.c.). Il credito è documentato dal contratto di garanzia e dalla quietanza della banca. Se la banca ha ancora un residuo verso di te, nel piano compariranno due posizioni (banca per il residuo, familiare per quanto pagato) che non devono duplicarsi.

d) Pagamento diretto a un tuo creditore. Il familiare ha pagato al posto tuo senza essere garante, con l’accordo che lo avresti rimborsato. Giuridicamente si avvicina al prestito; documentalmente ti serve la prova del pagamento e dell’accordo di rimborso.

e) Contributo al ménage familiare. Il coniuge o il convivente che ha pagato spese comuni (bollette, spesa, affitto della casa familiare) nella maggior parte dei casi ha adempiuto ai doveri di contribuzione ai bisogni della famiglia, non ti ha fatto un prestito. Trattarlo come creditore è una scelta che va motivata in modo stringente.

La base giuridica

Le norme che contano sono quelle del codice civile sul mutuo (artt. 1813-1822 c.c.), sulla fideiussione (artt. 1936 ss. c.c., in particolare 1949 e 1950), sulla ricognizione di debito (art. 1988 c.c.). Nel CCII, l’art. 67 impone di indicare tutti i creditori e le cause di prelazione; l’art. 68 impone all’OCC di esporre le cause dell’indebitamento. Proprio quest’ultima norma rende la qualificazione cruciale: se nel ricostruire le cause del sovraindebitamento emerge che hai chiesto soldi ai parenti per pagare le rate della finanziaria, la catena dei prestiti familiari diventa parte della storia della tua crisi, e l’OCC la deve raccontare al giudice.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: tu e il parente avete idee diverse sulla natura della somma. Tu la consideri un prestito, lui ricorda di avertela regalata, o viceversa. In questo caso non forzare la qualificazione più comoda: parlane apertamente con il familiare, documenta la posizione condivisa e, se non c’è accordo, segnala al gestore la divergenza. Un credito conteso tra debitore e familiare è esattamente il tipo di elemento che un creditore bancario userà per sostenere che il passivo non è attendibile.

Check di completamento

• Ogni riga dell’inventario ha una sola “natura” tra le cinque.
• Hai tolto dall’elenco creditori le liberalità.
• Hai verificato che i crediti di regresso non duplichino il residuo della banca.

Mossa 4 – Smetti di rimborsare i parenti in via preferenziale

Obiettivo della mossa: interrompere i pagamenti selettivi a favore di familiari e amici prima del deposito, perché sono la condotta che più facilmente trasforma un debitore sfortunato in un debitore sospetto.

Quando va fatta

Adesso. Ogni mese che passa in cui continui a restituire 300 euro a tua sorella mentre non paghi la rata della banca è un mese in più di condotta che l’OCC dovrà descrivere e che i creditori potranno valorizzare.

Come si esegue

Il primo passo è fermare i rimborsi ai familiari con la stessa decisione con cui hai smesso, magari per necessità, di pagare gli altri creditori. Poi:

1. Spiega al familiare perché lo fai: non è ingratitudine, è la condizione per accedere a una procedura che, se omologata, potrà dare anche a lui una soddisfazione ordinata.
2. Documenta i rimborsi già fatti negli ultimi anni, con date e importi: vanno indicati comunque, perché fanno parte della tua storia finanziaria.
3. Non fare “regolazioni finali” prima del deposito: restituire in un’unica soluzione al padre i 9.000 euro ricevuti, proprio la settimana prima di andare dall’OCC, è il comportamento più rischioso in assoluto.
4. Non cedere beni ai familiari a saldo del debito (l’auto al fratello, la quota di un immobile alla madre): sono atti dispositivi che il gestore deve segnalare e che in liquidazione possono essere aggrediti.

La base giuridica

Nel piano del consumatore non esistono le classi né il voto dei creditori, ma il giudice deve escludere che il consumatore abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69, comma 1, CCII), e l’OCC deve indicare nella relazione gli atti del debitore impugnati dai creditori e la diligenza impiegata (art. 68 CCII). I pagamenti preferenziali ai familiari non sono, da soli, un ostacolo automatico, ma entrano nel giudizio complessivo sulla condotta. E se il piano non viene omologato e si apre la liquidazione controllata, il liquidatore può esercitare le azioni dirette a far dichiarare inefficaci gli atti compiuti dal debitore in pregiudizio dei creditori secondo le norme del codice civile (art. 274 CCII, con richiamo alla revocatoria ordinaria dell’art. 2901 c.c.).

Una precisazione importante sul concetto di colpa grave. La giurisprudenza di merito recente tende a darne una lettura rigorosa ma non punitiva: il Tribunale di Napoli, 5 maggio 2025, ha escluso che la mera sproporzione dell’indebitamento integri di per sé colpa grave, trattandosi della condizione stessa del sovraindebitamento; il Tribunale di Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51, ha richiesto per la colpa grave una condotta di massima trascuratezza verso la propria futura capacità di adempiere, non la semplice imprudenza. Questo ti tutela se hai chiesto aiuto ai parenti in buona fede, ma non ti tutela se hai usato i soldi della banca per ripagare i parenti o hai privilegiato sistematicamente i familiari dopo aver capito che non avresti pagato gli altri.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: hai già restituito somme rilevanti a un familiare nei mesi scorsi. Non nasconderlo. Dichiaralo all’OCC, spiega il contesto (era un prestito di breve durata, era per una spesa medica, era una restituzione programmata da tempo) e valuta con il legale se ha senso che il familiare rimetta a disposizione la somma o accetti di essere postergato nel piano per compensare. La trasparenza su un errore passato vale più di qualsiasi giustificazione costruita dopo.

Check di completamento

• Dalla data di oggi non effettui più rimborsi ai familiari fuori dal piano.
• Hai un elenco dei rimborsi effettuati negli ultimi cinque anni.
• Non hai trasferito beni ai familiari a saldo di debiti.

Mossa 5 – Decidi con l’OCC come collocare il credito familiare nella proposta

Obiettivo della mossa: scegliere il trattamento del credito di amici e parenti nella proposta (concorso alla pari, trattamento differenziato, postergazione) in modo coerente con la fattibilità e con il confronto con la liquidazione.

Quando va fatta

Dopo aver completato le mosse da 1 a 4, nella fase di costruzione della proposta con il gestore dell’OCC, prima del deposito della domanda.

Come si esegue

Prima di procedere, assicurati di avere chiaro il quadro delle risorse: reddito disponibile mensile al netto delle spese necessarie al sostentamento del nucleo, durata del piano, eventuali beni liquidabili, eventuali apporti di terzi. Poi valuta con il gestore le tre opzioni di base.

Opzione A – Concorso alla pari. Il credito del familiare è trattato come chirografario e riceve la stessa percentuale degli altri chirografari. È la soluzione più neutra e la meno attaccabile sotto il profilo della parità di trattamento, ma riduce la percentuale per tutti, banca compresa.

Opzione B – Trattamento differenziato. L’art. 67 CCII consente una proposta che preveda la soddisfazione anche parziale e differenziata dei crediti. Il credito familiare può ricevere una percentuale inferiore, o essere pagato in tempi più lunghi, in base a criteri oggettivi e dichiarati. Il trattamento differenziato in peggio per il familiare, con il suo consenso, raramente viene contestato; quello in meglio, invece, è un campanello d’allarme che quasi certamente provocherà osservazioni.

Opzione C – Postergazione. Il familiare accetta di essere pagato solo dopo che gli altri creditori abbiano ricevuto quanto previsto, oppure rinuncia in tutto o in parte al credito. È la soluzione che massimizza la percentuale per gli altri creditori e, di conseguenza, la convenienza del piano rispetto alla liquidazione. Richiede però un consenso scritto e serio (mossa 6).

In questa fase lavora al tuo fianco chi conosce la procedura da entrambi i lati: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario di un OCC, imposta la collocazione del credito familiare pensando già alla relazione particolareggiata e alle prevedibili osservazioni della banca.

La base giuridica

Gli artt. 67 e 70 CCII sono il riferimento. Il giudice omologa il piano dopo averne verificato l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica; se un creditore contesta la convenienza della proposta, il giudice omologa se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa della liquidazione controllata (art. 70 CCII). È proprio qui che il trattamento del credito familiare diventa decisivo: se i parenti concorrono alla pari con crediti consistenti, la percentuale per la banca si abbassa e il confronto con la liquidazione si fa più stretto. Il Tribunale di Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51, ha ribadito che il termine di paragone per la convenienza è la liquidazione controllata, non la prosecuzione delle esecuzioni individuali.

C’è poi un profilo che riguarda il rapporto tra parenti e finanziatori professionali. L’art. 69, comma 2, CCII stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sul merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. Il parente che ti ha prestato denaro non è un “finanziatore” ai sensi del TUB, quindi questa preclusione, almeno nella sua parte legata all’art. 124-bis, non lo riguarda; può riguardare, invece, la finanziaria che ti ha concesso il prestito senza verificare il tuo merito creditizio. La Cassazione, con l’ordinanza 24 luglio 2025, n. 21048, ha chiarito che la colpa del finanziatore e quella del debitore sono valutazioni distinte che possono coesistere, e che la preclusione per il creditore colpevole tocca solo la contestazione della convenienza, non i profili di legittimità del piano.

I criteri oggettivi per un trattamento differenziato

Se scegli l’opzione B, il trattamento diverso riservato al credito familiare deve poggiare su ragioni che il giudice e i creditori possano verificare. Ecco i criteri che, nella costruzione di una proposta, si usano più spesso per giustificare un trattamento differenziato del credito di parenti e amici:

1. Il consenso del familiare a ricevere meno o più tardi: è il criterio più solido, perché elimina in radice il conflitto con gli altri creditori.
2. La gratuità del prestito: il familiare che ha prestato senza interessi e senza garanzie ha una posizione economica diversa da quella del finanziatore professionale, che ha già incassato interessi e commissioni.
3. La debolezza probatoria: un credito documentato solo in parte può essere trattato prudenzialmente in misura ridotta, dichiarando il motivo.
4. Il collegamento con la crisi: se il prestito familiare è servito a pagare rate di finanziamenti bancari, il familiare ha di fatto già “finanziato” gli altri creditori; la proposta deve però spiegare come questo incide sulla distribuzione.
5. La disponibilità di altre fonti di soddisfazione: il familiare che è anche coobbligato o che ha ricevuto in passato restituzioni parziali può avere una posizione diversa da chi non ha mai ricevuto nulla.

Non è un elenco di formule da copiare: è un elenco di domande che il gestore e il legale devono porsi prima di scrivere la proposta. Quello che conta è che la differenza di trattamento, se c’è, sia spiegata, documentata e coerente con la convenienza complessiva del piano. Un trattamento migliore per il familiare rispetto alla banca, invece, è quasi sempre difficile da giustificare: prima di proporlo, chiediti come risponderesti alla domanda “perché il fratello del debitore deve ricevere più della banca?”.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: il gestore ti dice che, con i familiari alla pari, la proposta non è più conveniente rispetto alla liquidazione. Hai due strade: chiedere ai familiari di accettare la postergazione (mossa 6) o rivedere la struttura del piano (durata, apporti di terzi, liquidazione di beni non essenziali). Non imboccare la terza strada, quella di “dimenticare” il credito familiare: è la scelta che può costarti la revoca dell’omologazione (art. 72 CCII).

Check di completamento

• Hai scelto, con il gestore, l’opzione A, B o C per ciascun credito familiare.
• La scelta è motivata per iscritto nella proposta o nella relazione.
• Il piano risulta conveniente rispetto alla liquidazione controllata anche considerando i crediti familiari.

Mossa 6 – Raccogli il consenso scritto del familiare: rinuncia, postergazione, dilazione

Obiettivo della mossa: trasformare la disponibilità a voce del parente o dell’amico in un atto scritto, chiaro e utilizzabile davanti all’OCC e al giudice.

Quando va fatta

Dopo aver scelto l’opzione B o C nella mossa 5, prima del deposito. Il consenso deve essere già allegato quando la proposta viene comunicata ai creditori: un impegno promesso ma non formalizzato non convince nessuno.

Come si esegue

Il primo passo è chiarire con il familiare che cosa sta concedendo, perché il consenso deve essere informato. Poi fai redigere un documento che contenga:

1. I dati del credito: importo residuo, origine, documenti di supporto (richiamo ai bonifici, alla fideiussione escussa ecc.).
2. La scelta: rinuncia totale, rinuncia parziale (fino a quale importo), postergazione (pagamento solo dopo l’esecuzione del piano verso gli altri creditori), dilazione (pagamento in un tempo più lungo, o con una percentuale ridotta).
3. Il collegamento con la procedura: il consenso è dato in funzione del piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore; indica cosa accade se il piano non viene omologato (di regola il credito torna a valere secondo le regole ordinarie, ma va scritto).
4. La firma del familiare, con data reale e, se possibile, una modalità che assicuri la data certa (PEC, firma digitale, autentica).

Non chiedere al familiare di firmare una rinuncia “ora per allora” se non è davvero disposto a rinunciare. Una rinuncia estorta o simulata, seguita da pagamenti occulti fuori dal piano, è esattamente lo scenario che porta alla revoca dell’omologazione e, nei casi più gravi, a responsabilità ulteriori.

La base giuridica

La rinuncia al credito e la remissione del debito sono istituti del diritto comune (art. 1236 c.c.); la postergazione volontaria è un accordo tra creditore e debitore che il piano recepisce. Il CCII consente il trattamento differenziato dei crediti nella proposta (art. 67) e fonda l’omologazione sulla verifica di fattibilità e, in caso di contestazione, di convenienza (art. 70). Il consenso scritto del familiare rende il trattamento differenziato non solo ammissibile, ma anche difficile da contestare, perché nessun creditore può dolersi del fatto che un altro creditore abbia accettato di ricevere meno.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: il familiare all’ultimo momento ritira la disponibilità, oppure accetta di postergarsi solo per una parte. Non è un dramma: torna alla mossa 5 e ricalcola il piano con l’opzione A o con una postergazione parziale. Un secondo imprevisto: il familiare è a sua volta in difficoltà economica e non può permettersi di rinunciare. In questo caso la sua rinuncia potrebbe persino essere contestata dai suoi creditori; la soluzione più pulita è il concorso alla pari, oppure, se i debiti hanno origine comune e c’è convivenza o parentela qualificata, la procedura familiare (mossa 7).

Check di completamento

• Il consenso del familiare è scritto, firmato e con data reale (possibilmente certa).
• Il documento specifica cosa accade in caso di mancata omologazione.
• La proposta del piano richiama espressamente il consenso.

Mossa 7 – Valuta la procedura familiare se il parente è convivente o coobbligato

Obiettivo della mossa: verificare se il credito familiare va gestito dentro una procedura unitaria con il parente, invece che come credito di un terzo nel tuo piano.

Quando va fatta

Prima del deposito, appena dalla diagnosi emerge che il familiare creditore è anche lui in difficoltà, convive con te o ha debiti che hanno un’origine comune con i tuoi (per esempio un finanziamento cointestato, o una fideiussione prestata per un tuo prestito che ora non riesce a pagare).

Come si esegue

Il primo passo è verificare se rientrate nel perimetro soggettivo della norma. L’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi da sovraindebitamento quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. La norma considera membri della stessa famiglia, oltre al coniuge, i parenti entro il quarto grado e gli affini entro il secondo, nonché le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto.

Poi:

1. Ricostruisci i debiti di entrambi, separatamente: la procedura familiare è unitaria nella gestione, ma le masse attive e passive restano distinte (art. 66 CCII).
2. Individua i crediti reciproci: il prestito della madre convivente a te, o il regresso del padre fideiussore, è un credito che all’interno di una procedura familiare va trattato con particolare chiarezza, perché il debitore e il creditore stanno presentando insieme la proposta.
3. Valuta con il gestore la convenienza: una procedura unitaria riduce i costi di procedura e può rendere più coerente il racconto delle cause della crisi; ma unisce anche i destini, perché un problema di meritevolezza dell’uno pesa sulla percezione complessiva del progetto.
4. Coordina i redditi: il reddito del familiare convivente entra comunque nella valutazione delle spese necessarie al sostentamento del nucleo, anche se presentate due procedure separate.

La base giuridica

L’art. 66 CCII disciplina le procedure familiari, prevedendo che le masse rimangano distinte e che, quando sono presentate più richieste da membri della stessa famiglia, il giudice adotti i provvedimenti necessari per assicurarne il coordinamento; la liquidazione dei compensi dell’OCC è ripartita tra i membri della famiglia in misura proporzionale all’entità dei debiti di ciascuno. La giurisprudenza di legittimità ha cominciato a occuparsi anche degli aspetti processuali del piano familiare: la Cassazione, ordinanza n. 20941/2026, ha preso posizione, in tema di omologazione di un piano familiare di ristrutturazione dei debiti del consumatore, sulla qualità di parte del creditore che presenta osservazioni. È una conferma che le osservazioni dei creditori, anche nel piano familiare, non sono un adempimento marginale ma possono incidere sulla posizione processuale di chi le presenta.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: il familiare non è d’accordo a presentare la procedura insieme, o non ha i requisiti (non è sovraindebitato, ha già beneficiato dell’esdebitazione nei cinque anni precedenti, oppure è un imprenditore con un percorso diverso). In questo caso resta un creditore terzo del tuo piano e torni alle mosse 5 e 6. Un secondo imprevisto: il familiare è convivente ma i debiti non hanno nulla in comune. La procedura familiare resta possibile in base alla convivenza, ma valuta con attenzione se l’unione dei due percorsi porti più vantaggi che rischi.

Check di completamento

• Hai verificato se il familiare creditore rientra nel perimetro dell’art. 66 CCII.
• Hai deciso, con il gestore, tra procedura familiare unitaria e piani separati.
• I crediti reciproci tra familiari sono indicati in modo chiaro e senza duplicazioni.

Mossa 8 – Prepara la difesa del credito familiare contro le osservazioni dei creditori

Obiettivo della mossa: anticipare e neutralizzare le contestazioni che banche e finanziarie solleveranno sul credito dei parenti, dalla comunicazione del piano fino all’omologazione e all’eventuale reclamo.

Quando va fatta

Dal deposito della domanda in poi. Ma la preparazione comincia prima: l’efficacia della difesa dipende quasi interamente da quanto bene hai eseguito le mosse 1, 2 e 6.

Come si esegue

Il primo passo è conoscere il calendario. Depositata la domanda, il giudice, se la ritiene ammissibile, dispone con decreto la pubblicazione della proposta e del piano e ordina la comunicazione a tutti i creditori a cura dell’OCC entro trenta giorni (art. 70 CCII). Nei venti giorni successivi alla comunicazione, ciascun creditore può presentare osservazioni all’OCC tramite PEC. Nei dieci giorni successivi alla scadenza, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le eventuali modifiche al piano che ritiene necessarie. Poi il giudice decide sull’omologazione con sentenza; contro la sentenza è ammesso reclamo.

Poi prepara, insieme al legale, un fascicolo difensivo per ogni credito familiare:

1. Prova della dazione: estratti conto di entrambi i lati, contabili, ricevute.
2. Prova della causa di restituzione: scritture, messaggi, restituzioni parziali.
3. Coerenza temporale: il prestito familiare va collocato nella cronologia della crisi (prima o dopo i finanziamenti bancari? per pagare cosa?).
4. Consenso del familiare alla postergazione o alla rinuncia, se c’è.
5. Effetto sulla convenienza: un prospetto che mostri che la banca riceve nel piano non meno di quanto riceverebbe in liquidazione controllata.

Le osservazioni tipiche delle banche sui crediti familiari sono tre: il credito è inesistente o simulato; il credito esiste ma è stato pagato in via preferenziale prima del deposito; il credito, concorrendo alla pari, riduce ingiustificatamente la percentuale degli altri. Per ciascuna devi avere una risposta documentale pronta.

La base giuridica

L’art. 70 CCII disciplina l’intero procedimento, comprese le osservazioni e la decisione sull’omologazione; l’art. 69, comma 2, CCII limita le contestazioni di convenienza del creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento o ha violato l’art. 124-bis TUB. L’art. 72 CCII prevede la revoca dell’omologazione, d’ufficio o su istanza di un creditore, del pubblico ministero o di qualsiasi altro interessato, quando risulti che il debitore ha aumentato o diminuito il passivo, sottratto o dissimulato una parte rilevante dell’attivo, simulato attività inesistenti o commesso altri atti diretti a frodare le ragioni dei creditori. Un credito familiare fittizio è il classico esempio di passivo artificialmente aumentato: è la ragione per cui ogni credito di parenti e amici deve resistere a una verifica rigorosa anche dopo l’omologazione.

Sul fronte delle banche, la giurisprudenza di merito ha valorizzato il dovere del finanziatore di verificare in modo autonomo la posizione del cliente: il Tribunale di Bologna, 21 marzo 2025, ha ritenuto che al finanziatore basti la colpa lieve per vedersi precluso il reclamo sulla convenienza e che la banca non potesse fare affidamento sul solo questionario compilato dal debitore. Se la finanziaria che ora contesta il credito di tuo fratello ti aveva concesso un prestito senza verificare la tua situazione nelle banche dati, questo argomento può limitare la sua capacità di contestare la convenienza del piano.

Come impostare la risposta alle osservazioni sul credito familiare

Quando arrivano le osservazioni dei creditori, l’OCC deve riferire al giudice sentito il debitore. È il momento in cui la tua posizione sul credito familiare deve essere esposta in modo ordinato. Una risposta efficace segue di solito questa sequenza:

• Riepilogo del credito contestato: chi è il familiare, importo, natura, documenti allegati alla domanda.
• Risposta puntuale a ciascun rilievo: se la banca dice che il credito è simulato, si risponde con le prove della dazione dal conto del familiare e con le restituzioni parziali; se dice che è stato pagato in via preferenziale, si risponde con l’elenco completo dei rimborsi e la loro collocazione temporale; se dice che riduce la sua percentuale, si risponde con il prospetto di convenienza o con il consenso alla postergazione.
• Rilievi sulla posizione del creditore che contesta: se la banca ha concesso credito senza valutare adeguatamente il merito creditizio, si segnala la preclusione dell’art. 69, comma 2, CCII rispetto alle contestazioni di convenienza.
• Eventuale disponibilità a modifiche: se una modifica (per esempio una postergazione parziale del familiare) chiude la contestazione senza compromettere il piano, proporla spontaneamente è spesso la scelta più efficace.

Una risposta che si limita a dire “il credito è vero” non serve; serve una risposta che lo dimostra. Il lavoro delle mosse 1, 2 e 6 trova qui la sua utilità.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico: una banca presenta osservazioni sostenendo che il prestito del parente è simulato e il gestore propone di modificare il piano. Non arroccarti: valuta con il legale se la modifica (per esempio la postergazione del familiare) preserva il piano, perché un piano modificato e omologato vale più di un piano “intatto” e non omologato. Se invece il giudice non omologa, ricorda che puoi proporre reclamo nei termini di legge e che, in caso di non omologazione, su istanza del debitore o, in caso di frode, di un creditore o del PM, può aprirsi la liquidazione controllata (art. 70 CCII): lì il credito del familiare sarà sottoposto alla verifica del liquidatore, con le regole sulla data certa richiamate nella mossa 2.

Check di completamento

• Per ogni credito familiare hai un fascicolo difensivo con prove, cronologia e consenso.
• Conosci le scadenze di osservazioni, relazione integrativa e reclamo.
• Hai un prospetto di convenienza aggiornato rispetto alla liquidazione controllata.

Il piano alla prova dei numeri

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi: dati ipotetici, scelti per mostrare come cambia l’esito al variare della tempestività e della qualità delle mosse. Non descrivono casi reali.

Simulazione 1 – Il credito del fratello alla pari o postergato

Ipotesi di partenza. Consumatore con debiti verso una banca (prestito personale, residuo 31.780 €), una finanziaria (carta revolving, 9.460 €) e il fratello (tre bonifici con causale “prestito”, totale 14.200 €, due restituzioni da 400 €, residuo 13.400 €). Passivo complessivo chirografario: 54.640 €. Reddito disponibile per il piano: 290 € al mese per 72 mesi = 20.880 €. Valore stimato della liquidazione controllata al netto delle spese: circa 13.100 € (quota di reddito pignorabile in un orizzonte comparabile più un’auto di modesto valore).

Se il fratello concorre alla pari (mossa 5, opzione A). Percentuale per tutti: 20.880 / 54.640 = 38,2%. La banca riceve circa 12.140 €. In liquidazione, con la stessa ripartizione proporzionale, riceverebbe circa 7.620 € (13.100 × 31.780/54.640). Il piano resta conveniente per la banca, ma il margine è contenuto.

Se il fratello accetta la postergazione (mosse 5 e 6, opzione C). I 20.880 € si dividono tra banca e finanziaria (passivo 41.240 €): percentuale 50,6%. La banca riceve circa 16.090 €, cioè quasi 4.000 € in più. Il consenso scritto del fratello alla postergazione aumenta la soddisfazione degli altri creditori di oltre dodici punti percentuali e rende quasi impossibile una contestazione di convenienza.

Simulazione 2 – La “regolazione finale” con la madre

Ipotesi di partenza. Consumatrice che ha ricevuto dalla madre 11.300 € in due bonifici nel 2023. A luglio 2026, in vista del ricorso all’OCC, restituisce in un’unica soluzione 8.500 € alla madre, attingendo a una liquidazione di TFR parziale. Deposita la domanda a ottobre 2026.

Esito senza mossa 4. Nella relazione l’OCC deve dare conto del pagamento: 8.500 € destinati a un solo creditore familiare a ridosso della domanda, mentre banca e finanziaria non ricevono nulla. Le osservazioni della banca sono pressoché certe; in caso di mancata omologazione e apertura della liquidazione controllata, il liquidatore valuterà le azioni per recuperare la somma (art. 274 CCII).

Esito con mossa 4 eseguita in tempo. Se la consumatrice avesse fermato i rimborsi prima di luglio, gli 8.500 € sarebbero rimasti nel patrimonio e avrebbero potuto essere messi a disposizione di tutti i creditori, migliorando la percentuale offerta. La madre, creditrice per 11.300 €, avrebbe concorso nel piano o accettato la postergazione. La stessa somma, gestita prima o dopo la mossa 4, sposta il piano da una posizione solida a una posizione difficile.

Simulazione 3 – Il prestito in contanti dell’amico

Ipotesi di partenza. Consumatore che dichiara un debito di 7.650 € verso un amico, consegnato in contanti in tre tranche (2.500, 2.650, 2.500 €) nel 2024. Nessun documento, nessun messaggio, nessuna restituzione.

Esito se dichiarato alla pari senza prove. L’OCC deve segnalare la mancanza di riscontri documentali; la banca contesta il credito come non provato. Il credito “sottrae” circa il 15% della torta agli altri creditori. Il rischio di osservazioni e di una richiesta di modifica del piano è elevato.

Esito con mossa 2 e mossa 6. Il consumatore recupera gli estratti conto dell’amico, che mostrano tre prelievi coevi; l’amico sottoscrive, con data reale, una ricognizione del credito e accetta la postergazione. Il credito resta dichiarato (l’elenco creditori è completo), ma non incide sulla percentuale degli altri. Il punto debole si è trasformato in un elemento neutro.

Simulazione 4 – Il padre fideiussore

Ipotesi di partenza. Il padre era fideiussore di un prestito di 26.000 € del figlio. Nel 2025 la banca escute la garanzia e il padre paga 9.870 €. Residuo verso la banca dopo il pagamento: 14.210 €.

Esito con qualificazione corretta (mossa 3). Nel piano compaiono la banca per 14.210 € e il padre per 9.870 € a titolo di regresso, documentato dalla fideiussione e dalla quietanza. Nessuna duplicazione. Se il padre è convivente e anch’egli in difficoltà, la mossa 7 permette di valutare una procedura familiare unitaria, gestendo nello stesso progetto la sua esposizione e quella del figlio.

Esito con qualificazione errata. Se il figlio indicasse la banca per l’intero originario e il padre per quanto pagato, il passivo risulterebbe gonfiato di 9.870 €. Un errore del genere, anche se commesso in buona fede, è esattamente ciò che i creditori segnalano con le osservazioni e che il giudice può considerare in sede di valutazione dell’attendibilità.

Simulazione 5 – Il prestito dell’amico con interessi pattuiti

Ipotesi di partenza. Un amico ha prestato 12.000 € nel marzo 2023 con una scrittura, inviata via PEC lo stesso giorno, che prevede interessi del 4% annuo e restituzione in 48 rate da 271 €. Il debitore ha pagato 17 rate (4.607 €) prima di interrompere i pagamenti nel settembre 2024. Il residuo indicato dall’amico, comprensivo di interessi maturati, è di 8.540 €.

Verifica della mossa 2. La scrittura ha data certa grazie alla PEC; i 17 pagamenti risultano dall’estratto conto. Il credito ha una prova forte.

Verifica della mossa 3. È un mutuo oneroso (art. 1815 c.c.): gli interessi sono stati pattuiti per iscritto. Il gestore ricalcola il residuo sulla base del piano di rimborso pattuito, verificando che il calcolo degli interessi corrisponda alla scrittura. Se il ricalcolo restituisce, per esempio, 8.290 €, è questo l’importo da inserire, non quello indicato a voce dall’amico.

Verifica della mossa 4. I pagamenti si sono interrotti insieme a quelli verso gli altri creditori: nessun pagamento preferenziale da segnalare.

Esito. Il credito entra nel piano come chirografario per l’importo ricalcolato e concorre alla pari, oppure, con il consenso dell’amico, con una riduzione degli interessi. Qui il credito familiare (o amicale) non è un punto debole: è un credito documentato come quello della banca, e va trattato con la stessa precisione.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere accanto ai documenti. Se esegui le mosse in quest’ordine e non passi oltre finché il check di completamento non è soddisfatto, porterai i prestiti di amici e parenti dentro il piano nel modo più solido possibile.

Il filo conduttore è semplice: i crediti familiari non sono un problema in sé; diventano un problema quando sono omessi, non provati, mal qualificati, pagati di nascosto o trattati meglio degli altri. Ogni mossa serve a eliminare una di queste cinque debolezze.

Mossa	Obiettivo	Quando	Rischio se saltata
1. Inventario	Elenco completo di tutti i prestiti familiari	Prima del primo incontro con l’OCC	Elenco creditori incompleto (art. 67 CCII)
2. Prova	Documentare dazione e causa, con data certa	Prima della relazione dell’OCC	Credito contestato come inesistente; problemi in liquidazione (art. 2704 c.c.)
3. Qualifica	Distinguere prestito, regalo, regresso, contributo	Con la mossa 2	Passivo gonfiato o duplicato
4. Stop ai rimborsi	Fermare i pagamenti preferenziali ai familiari	Subito	Condotta valutata ex artt. 68-69 CCII; azioni del liquidatore (art. 274 CCII)
5. Collocazione	Scegliere alla pari, differenziato o postergato	In fase di proposta	Piano non conveniente rispetto alla liquidazione (art. 70 CCII)
6. Consenso scritto	Formalizzare rinuncia o postergazione	Prima del deposito	Trattamento differenziato non dimostrabile
7. Procedura familiare	Valutare l’art. 66 CCII	Prima del deposito, se rilevante	Piani separati incoerenti sui crediti reciproci
8. Difesa	Rispondere alle osservazioni dei creditori	Dal deposito al reclamo	Mancata omologazione o revoca (art. 72 CCII)

Tieni presente che il piano del consumatore non prevede il voto dei creditori: non devi “conquistare” la maggioranza, devi convincere il giudice che il piano è ammissibile, fattibile e, se contestato, conveniente. Ogni mossa di questa tabella lavora su uno di questi tre parametri.

Gli scenari di deviazione

Anche il piano meglio costruito incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti quando ci sono crediti di amici e parenti, e il piano B per ciascuno.

Scenario 1 – Il parente creditore agisce contro di te prima del deposito

Il fratello, preoccupato, ottiene un decreto ingiuntivo per il suo credito, oppure un altro creditore notifica un pignoramento proprio mentre stai preparando la domanda. Piano B: accelera il deposito. Con il decreto che dispone la pubblicazione del piano, il giudice può disporre, su istanza del debitore, la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di azioni esecutive e cautelari (art. 70, comma 4, CCII). Nel frattempo, il credito accertato con il decreto ingiuntivo entra nell’elenco creditori con il suo titolo. Se il giudizio con il familiare è ancora pendente, ricorda che la pendenza della procedura di composizione non rende inutile l’accertamento giudiziale del credito: il Tribunale di Sassari, 21 gennaio 2022, n. 61, ha escluso che la semplice domanda di nomina dell’OCC giustifichi la sospensione del giudizio di accertamento, perché l’accertamento del credito è un presupposto della procedura e non è con essa incompatibile.

Scenario 2 – Il termine per le osservazioni è già scaduto e la banca contesta in udienza

La banca non ha presentato osservazioni nei venti giorni, ma solleva la questione del credito familiare più tardi, magari in sede di reclamo. Piano B: il legale verifica se la contestazione riguarda la convenienza (dove valgono le preclusioni dell’art. 69, comma 2, CCII per il creditore colpevole) o la legittimità del piano (dove il giudice deve comunque verificare l’ammissibilità). In ogni caso, il fascicolo difensivo della mossa 8 resta la risposta: un credito familiare provato, qualificato e, se possibile, postergato regge anche a contestazioni tardive. Non pensare che il silenzio iniziale della banca sia definitivo: le verifiche del giudice sull’ammissibilità avvengono d’ufficio.

Scenario 3 – Un documento del prestito è irreperibile

L’estratto conto del parente di quattro anni fa non è più scaricabile dall’home banking, la banca chiede tempo per fornirlo, la scrittura firmata è andata persa in un trasloco. Piano B: richiedi formalmente alla banca del familiare la documentazione storica (il cliente ha diritto di ottenere copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni ai sensi dell’art. 119, comma 4, TUB), e nel frattempo ricostruisci con prove alternative: il tuo estratto conto, i messaggi, le restituzioni. Se la prova resta incompleta al momento del deposito, dichiaralo apertamente al gestore e valuta la postergazione del credito per neutralizzarne l’impatto. Un credito familiare debole ma dichiarato e postergato è molto meno pericoloso di un credito familiare debole e concorrente.

Le domande di chi sta eseguendo

Posso fare la mossa 5 prima della mossa 3?
No. Decidere come collocare un credito prima di averlo qualificato significa rischiare di inserire nella proposta una liberalità come debito o di duplicare il regresso del garante con il residuo della banca. La qualifica è il presupposto della collocazione.

Posso pagare i parenti “a parte” dopo l’omologazione, visto che sono soldi miei?
No. Una volta omologato il piano, i pagamenti ai creditori anteriori devono avvenire secondo il piano. Pagamenti occulti ai familiari, specie se questi avevano accettato la postergazione o la rinuncia, possono integrare atti in frode ai creditori e fondare la revoca dell’omologazione (art. 72 CCII). Se, a piano eseguito, vorrai fare un regalo a tua madre con redditi futuri, sarà una scelta tua; ma non deve essere un modo per aggirare il piano.

Il familiare che rinuncia al credito perde qualcosa ai fini fiscali o successori?
La rinuncia al credito è un atto con conseguenze proprie per il familiare, che possono rilevare anche sotto profili diversi dalla procedura. Per questo il consenso deve essere informato e, se il familiare ha dubbi, è opportuno che si confronti con un proprio consulente. Lo staff dello studio, che include commercialisti, può fornire un quadro dei riflessi della scelta, ma la decisione resta del familiare.

Se mio padre ha pagato la mia rata direttamente alla finanziaria, il debito con la finanziaria si riduce?
Sì: il pagamento del terzo estingue, per l’importo pagato, il debito verso la finanziaria (art. 1180 c.c.). Nel piano comparirà la finanziaria per il residuo e, se c’era l’accordo di rimborso, il padre per quanto ha versato. Non devi indicare il debito originario intero verso la finanziaria.

Posso escludere dal piano solo il credito dell’amico, che tanto non mi chiederà mai nulla?
Puoi chiedere all’amico di rinunciare o di postergarsi, e farlo risultare per iscritto. Non puoi omettere il credito dall’elenco: l’art. 67 CCII richiede tutti i creditori. L’omissione volontaria è, nel migliore dei casi, una lacuna della domanda, nel peggiore una diminuzione del passivo rilevante ai sensi dell’art. 72 CCII.

Se il piano non viene omologato, il familiare che aveva accettato la postergazione resta vincolato?
Dipende da come avete scritto il consenso (mossa 6). Se il consenso era espressamente condizionato all’omologazione, il credito torna a valere secondo le regole ordinarie; nell’eventuale liquidazione controllata il familiare potrà chiedere l’ammissione al passivo, e il liquidatore verificherà il credito anche sotto il profilo della data certa delle scritture. Per questo è essenziale che la condizione sia scritta in modo chiaro.

Se non ho nulla da offrire, i prestiti dei parenti si cancellano comunque?
Se non sei in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura, il CCII prevede per la persona fisica meritevole l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), concedibile una sola volta. In quella procedura i debiti verso amici e parenti seguono la stessa sorte degli altri debiti anteriori; resta fermo l’obbligo di indicarli tutti e di rispettare le condizioni previste dalla norma, compresa la valutazione di meritevolezza.

Il familiare può fare da garante del piano invece di essere creditore?
Sì, la proposta può essere sostenuta da apporti o garanzie di terzi, compresi i familiari. Un parente che mette a disposizione una somma per migliorare la percentuale offerta ai creditori, o che garantisce l’adempimento del piano, rafforza la fattibilità. In questo caso è ancora più importante che i suoi eventuali crediti verso di te siano dichiarati e trattati in modo coerente, per evitare che l’apporto appaia come una restituzione mascherata.

Devo informare il familiare che il suo nome comparirà nella procedura?
Sì. Il piano viene comunicato a tutti i creditori indicati, quindi anche al familiare, che riceverà la comunicazione dell’OCC e potrà presentare osservazioni come gli altri. Parlarne prima evita sorprese e incomprensioni, e permette di raccogliere per tempo il consenso della mossa 6.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Le pronunce che seguono sono organizzate per mossa. Per ciascuna sono indicati gli estremi, il principio in parole nostre e la ragione per cui è utile in questo percorso. Alcune riguardano la disciplina previgente o la materia fallimentare e vanno lette con le cautele indicate.

A sostegno della mossa 2 (prova e data certa)

Cass., Sezioni Unite, 20 febbraio 2013, n. 4213. Le Sezioni Unite hanno chiarito che, nella verifica dei crediti in sede concorsuale, il curatore si trova in posizione di terzo e che quindi la scrittura privata prodotta dal creditore non gli è opponibile se priva di data certa ai sensi dell’art. 2704 c.c. Perché conta: la pronuncia è resa in materia fallimentare, ma il principio è il riferimento per capire perché un prestito familiare documentato solo con una scrittura senza data certa è fragile nell’eventuale liquidazione controllata, dove il liquidatore forma lo stato passivo.

A sostegno delle mosse 4 e 5 (condotta del debitore, colpa grave, convenienza)

Cass., ord. 24 luglio 2025, n. 21048. La Corte ha affermato che la colpa del finanziatore nella concessione del credito e la colpa del consumatore nel determinare il sovraindebitamento sono valutazioni autonome e possono coesistere; la preclusione per il creditore colpevole riguarda la sola contestazione della convenienza, non i profili di legittimità. Perché conta: chi ha chiesto soldi ai parenti per tenere in piedi i finanziamenti bancari deve sapere che la colpa della banca non “assorbe” automaticamente la propria condotta, che resterà oggetto di valutazione.

Trib. Napoli, 5 maggio 2025. Il Tribunale ha escluso che la sproporzione tra debiti e capacità di rimborso integri di per sé colpa grave, essendo la caratteristica stessa del sovraindebitamento. Perché conta: l’aver dovuto ricorrere ai prestiti dei familiari, segno della sproporzione, non è da solo un elemento di colpa grave.

Trib. Cagliari, 18 giugno 2026, n. 51. La colpa grave che impedisce l’accesso alla procedura richiede una condotta di massima negligenza verso la propria futura capacità di adempiere; le inesattezze nei questionari di finanziamento non provano da sole la frode; il confronto per la convenienza va fatto con la liquidazione controllata e non con la prosecuzione delle esecuzioni individuali. Perché conta: fissa il parametro di convenienza su cui va calcolato l’impatto del credito familiare nella mossa 5 e dà una lettura rigorosa della colpa grave.

Trib. Benevento, 11 dicembre 2023. Il Tribunale ha ravvisato colpa grave in un caso in cui le condizioni del debitore erano già sfavorevoli prima dell’ultimo finanziamento, negando l’accesso alla procedura. Perché conta: è il contrappeso delle due pronunce precedenti: continuare a indebitarsi, anche con i parenti, quando la situazione è già compromessa può essere valutato negativamente.

A sostegno della mossa 8 (osservazioni dei creditori, ruolo della banca)

Trib. Bologna, 21 marzo 2025. Per il finanziatore è sufficiente la colpa lieve nella valutazione del merito creditizio per vedersi precluso il reclamo sulla convenienza; la banca non può limitarsi al questionario compilato dal cliente ma deve verificare autonomamente, anche tramite banche dati. Perché conta: può ridimensionare le contestazioni di convenienza mosse dalla finanziaria contro il trattamento del credito dei parenti.

Cass., ord. n. 20941/2026. La Corte si è pronunciata, in tema di omologazione di un piano familiare di ristrutturazione dei debiti del consumatore, sulla qualità di parte del creditore che presenta osservazioni. Perché conta: conferma che le osservazioni dei creditori nel procedimento di omologa hanno rilievo processuale e che il piano familiare dell’art. 66 CCII è ormai al vaglio della giurisprudenza di legittimità; va consultata nel testo integrale prima di trarne conseguenze specifiche.

Cass., Sez. I, 26 settembre 2022, n. 28013. La pronuncia riguarda la sorte del piano del consumatore non omologato per l’insufficienza della percentuale prevista per i creditori chirografari. Perché conta: il tema della percentuale ai chirografari è esattamente quello su cui incide la scelta di far concorrere i parenti alla pari o di postergarli; la decisione, resa sulla disciplina previgente, va letta nel testo integrale per l’applicazione al CCII.

A sostegno della mossa 7 e degli scenari di deviazione

Cass., Sez. I, ord. 14 febbraio 2023, n. 4613. La Corte si è occupata dei presupposti di ammissibilità dell’accordo di composizione della crisi da sovraindebitamento con riferimento alla posizione dei creditori ipotecari. Perché conta: ricorda che i creditori assistiti da garanzie reali hanno una disciplina propria; se il familiare ha un’ipoteca a garanzia del prestito, il suo credito non è un semplice chirografario e va trattato di conseguenza.

Trib. Sassari, 21 gennaio 2022, n. 61. La pendenza di una domanda di nomina dell’OCC non giustifica la sospensione del giudizio di accertamento del credito, perché l’accertamento è un presupposto della procedura e non è incompatibile con essa. Perché conta: se il parente o un altro creditore ha già avviato una causa per il suo credito, questa non si ferma automaticamente con l’avvio del percorso di composizione (scenario 1).

Cass., Sez. III, 26 luglio 2022, n. 23343. La Corte ha esaminato le conseguenze della mancata indicazione, nell’atto di precetto, dell’avviso al debitore della possibilità di ricorrere alla composizione della crisi. Perché conta: l’avvertimento sulla possibilità di accedere alle procedure di sovraindebitamento è un elemento del precetto che il legale verifica quando un creditore, anche familiare, avvia un’esecuzione; le conclusioni della pronuncia vanno lette nel testo integrale.

Cosa può fare lo Studio Monardo per i prestiti di famiglia nel tuo piano

Qui trovi, in concreto, le attività che lo studio svolge quando nel sovraindebitamento compaiono crediti di amici e parenti. Ogni voce descrive ciò che facciamo, non ciò che “aiutiamo a capire”.

1. Ricostruiamo l’inventario dei prestiti familiari incrociando i tuoi estratti conto degli ultimi cinque anni con quelli dei parenti, per individuare ogni dazione, ogni restituzione e ogni residuo.
2. Classifichiamo ciascuna somma come mutuo, liberalità, regresso del garante, pagamento del terzo o contributo familiare, eliminando dall’elenco ciò che non è un debito e le duplicazioni con i residui bancari.
3. Verifichiamo la prova e la data certa di ogni credito familiare e indichiamo quali documenti integrare, senza mai creare atti con date diverse da quelle reali.
4. Esaminiamo i contratti di credito ai consumatori (artt. 121 ss. TUB) per verificare se i finanziatori abbiano valutato il merito creditizio ai sensi dell’art. 124-bis TUB, elemento che incide sulle loro possibilità di contestare la convenienza.
5. Calcoliamo l’impatto del credito familiare sulla percentuale offerta e sul confronto con la liquidazione controllata, simulando concorso alla pari, trattamento differenziato e postergazione.
6. Redigiamo il consenso scritto del familiare alla rinuncia, alla dilazione o alla postergazione, con la clausola sugli effetti in caso di mancata omologazione e una modalità che assicuri la data certa.
7. Valutiamo la procedura familiare ex art. 66 CCII quando il parente creditore è convivente o coobbligato, coordinando le masse e i crediti reciproci.
8. Prepariamo il fascicolo difensivo per rispondere alle osservazioni di banche e finanziarie sui crediti dei parenti, nei termini dell’art. 70 CCII.
9. Seguiamo il giudizio di omologazione e l’eventuale reclamo, e verifichiamo gli atti esecutivi notificati nel frattempo per chiedere le misure protettive.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario OCC: chi conosce dall’interno il lavoro dell’Organismo sa quali crediti familiari superano la verifica della relazione particolareggiata e quali vengono segnalati al giudice, e costruisce il piano partendo da lì. Il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di leggere nello stesso fascicolo i contratti di finanziamento e i prestiti dei parenti.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, senza passaggi di consegne. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso caso: i legali sulla qualificazione dei crediti, sulla procedura e sulle contestazioni dei creditori; i commercialisti sul reddito disponibile, sulla sostenibilità del piano e sul prospetto di convenienza.

Chiusura

I prestiti di amici e parenti sono spesso la parte più personale di un sovraindebitamento e, proprio per questo, quella gestita con meno rigore. Le otto mosse di questo piano servono a riportarli dentro le regole del Codice della crisi: inventariati, provati, qualificati, non pagati di nascosto, collocati in modo coerente con la convenienza, sostenuti da un consenso scritto e difesi davanti ai creditori. Ogni credito familiare dichiarato con trasparenza è un punto di forza del piano; ogni credito familiare nascosto o gonfiato è un’arma consegnata ai creditori.

Lo Studio Monardo è specializzato in questo passaggio perché la sua competenza nasce dentro la procedura: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, quindi conosce i criteri con cui l’Organismo esamina i crediti dei familiari. Il coordinamento di uno staff multidisciplinare in diritto bancario permette di affrontare insieme i debiti verso parenti e quelli verso banche e finanziarie, che nei piani dei consumatori sono quasi sempre collegati.

📩 I debiti di famiglia meritano un piano, non il silenzio: contatta oggi lo Studio Monardo, trovi tutti i recapiti al termine di questo articolo.