Sovraindebitamento Online: Si Può Gestire La Pratica A Distanza Senza Recarsi In Studio?

Si può affrontare una procedura di sovraindebitamento senza mai sedersi davanti a un avvocato o a un gestore della crisi, scambiando documenti, firme e decisioni solo attraverso posta elettronica certificata, videochiamate e depositi telematici? È la domanda che si pone chi vive lontano dai grandi centri, chi lavora su turni, chi ha problemi di salute o di mobilità, chi semplicemente preferisce rivolgersi a un professionista che non ha sotto casa. La risposta tecnica è che oggi il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza e il processo civile telematico rendono possibile gestire a distanza la quasi totalità dei passaggi; la risposta pratica è più sfumata. Non esiste una modalità valida per tutti: gestione interamente remota, modello ibrido e gestione in presenza hanno ciascuna un profilo ideale, ed è proprio questo il punto da soppesare.

Il tema è esattamente quello in cui si colloca l’attività dello Studio Monardo. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi): conosce quindi dall’interno il modo in cui l’organismo riceve, istruisce e deposita telematicamente le domande, e dove la gestione a distanza funziona o si inceppa. A questo si aggiunge il coordinamento di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale, che per sua natura lavora già con debitori residenti in circondari diversi, con documenti digitali e con interlocutori (OCC, cancellerie, creditori) raggiunti per via telematica.

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Il quadro di partenza: cosa rende possibile, e cosa limita, la gestione a distanza

Prima di confrontare le strade conviene fissare i pochi elementi giuridici che valgono per tutte. La disciplina del sovraindebitamento è oggi contenuta nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14), in vigore dal 15 luglio 2022 e più volte corretto, da ultimo con il D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136. La vecchia L. 3/2012 è abrogata e continua ad applicarsi soltanto alle procedure già pendenti al momento dell’entrata in vigore del Codice. Le procedure per il debitore non fallibile sono la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), il concordato minore (artt. 74-83 CCII), la liquidazione controllata (artt. 268 e ss. CCII) e l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII).

Il primo elemento comune è il ruolo dell’OCC. Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore l’art. 68, comma 1, CCII stabilisce che la domanda va presentata al giudice tramite un OCC costituito nel circondario del tribunale competente e che non è necessaria l’assistenza di un difensore; dove nel circondario manca un organismo, le funzioni sono svolte da un professionista nominato dal presidente del tribunale. Analogo ruolo l’OCC svolge nel concordato minore e nella liquidazione controllata. È questo il vero vincolo territoriale della materia: il professionista che consiglia il debitore può trovarsi ovunque, l’organismo che istruisce la domanda no. La competenza del tribunale, infatti, segue il centro degli interessi principali del debitore (art. 27, comma 2, CCII), e l’OCC deve essere radicato in quel circondario.

Il secondo elemento comune è il deposito telematico. Con la riforma Cartabia (D.Lgs. 149/2022) l’art. 196-quater delle disposizioni di attuazione del codice di procedura civile ha reso obbligatorio il deposito con modalità telematiche degli atti e dei documenti da parte dei difensori e dei soggetti nominati o delegati dall’autorità giudiziaria. Le linee guida adottate da diversi tribunali confermano che nelle procedure di sovraindebitamento è il gestore dell’OCC a curare il deposito telematico della domanda, della relazione e degli allegati: quelle del Tribunale di Siena del dicembre 2025, ad esempio, prevedono che il debitore sottoscriva la domanda con firma digitale in formato PAdES e la trasmetta via PEC al gestore, che provvede al deposito; in alternativa, il debitore privo di firma digitale sottoscrive davanti al cancelliere e il gestore deposita la scansione.

Il terzo elemento comune riguarda le comunicazioni. Il Codice ruota attorno alla posta elettronica certificata: l’OCC comunica ai creditori la proposta e il piano, i creditori inviano osservazioni e, nel concordato minore, il voto all’organismo, l’agente della riscossione e gli uffici fiscali ricevono notizia della procedura. Un debitore dotato di PEC e di domicilio digitale è, già per la struttura della procedura, in condizione di seguire tutto a distanza.

Il quarto elemento riguarda le udienze. Molti passaggi delle procedure di sovraindebitamento si svolgono senza udienza, con decreti e sentenze emessi sulla base degli atti. Quando un’udienza c’è, il codice di procedura civile oggi offre due strumenti: l’udienza mediante collegamenti audiovisivi a distanza (art. 127-bis c.p.c.) e la sostituzione dell’udienza con il deposito di note scritte (art. 127-ter c.p.c.), entrambi introdotti dalla riforma Cartabia e ritoccati dal D.Lgs. 164/2024.

L’ultimo elemento è la difesa tecnica, che non è uniforme. L’art. 9 CCII prevede, come regola generale, che il debitore stia in giudizio con il ministero di un difensore, salvi i casi in cui la legge non lo richiede. Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore è lo stesso art. 68 a escluderne la necessità; per la liquidazione controllata le linee guida di più tribunali escludono la necessità del difensore quando la domanda è presentata dal debitore con l’assistenza dell’OCC; per il concordato minore, invece, la difesa tecnica è ritenuta necessaria. Il reclamo e l’eventuale ricorso per cassazione richiedono in ogni caso un avvocato, e in Cassazione un avvocato abilitato al patrocinio davanti alle giurisdizioni superiori.

Gli strumenti digitali in concreto

Per confrontare le opzioni in modo onesto bisogna sapere che cosa significa, in pratica, “avere gli strumenti”. Gli strumenti che entrano in gioco sono quattro, e ciascuno ha un ruolo diverso.

La posta elettronica certificata è il canale con valore legale equivalente alla raccomandata con ricevuta di ritorno: attesta l’invio, la consegna e il contenuto del messaggio. Nella procedura di sovraindebitamento serve al debitore per trasmettere la domanda firmata e i documenti al gestore, per ricevere le comunicazioni dell’organismo e, nelle procedure che lo prevedono, per dialogare con i creditori. Una PEC che non viene consultata, però, produce effetti ugualmente: le comunicazioni si considerano ricevute quando arrivano nella casella, non quando vengono lette.

La firma digitale è la firma elettronica qualificata che, secondo il Codice dell’amministrazione digitale, soddisfa il requisito della forma scritta e ha l’efficacia della scrittura privata sottoscritta. Esistono dispositivi fisici (smart card o token) e firme remote, attivabili con riconoscimento a distanza. Due formati sono diffusi: il CAdES, che produce file con estensione .p7m, e il PAdES, che incorpora la firma nel PDF. Le linee guida di diversi tribunali, tra cui quelle del Tribunale di Siena del dicembre 2025, indicano per i documenti delle procedure di sovraindebitamento il formato PAdES: un dettaglio tecnico che, se trascurato, può portare al rifiuto del deposito.

L’identità digitale (SPID o CIE) non è una firma, ma facilita l’attivazione della firma remota e della PEC e consente di scaricare in autonomia molti documenti necessari alla pratica: la certificazione unica dal sito dell’ente previdenziale, l’estratto dei carichi presso l’agente della riscossione, il cassetto fiscale, la centrale rischi. Per chi ne dispone, la raccolta documentale a distanza diventa sensibilmente più rapida.

La piattaforma di videochiamata è lo strumento più semplice, ma anche quello che pesa di più sulla qualità del rapporto: è lì che il debitore racconta la propria storia, ed è lì che il professionista deve fare le domande giuste. Una videochiamata ben preparata, con i documenti condivisi a schermo, può sostituire efficacemente un colloquio in studio; una videochiamata improvvisata no.

Il debitore non deve possedere tutti e quattro gli strumenti: deve sapere quali gli servono per la modalità che sceglie. Chi non ha firma digitale può ricorrere alla sottoscrizione davanti al cancelliere o alla procura cartacea autenticata dal difensore; chi non ha PEC può indicare, nelle procedure in cui ciò è ammesso dalle prassi del tribunale, l’indirizzo telematico del gestore. Sono soluzioni che spostano la scelta dall’opzione 1 all’opzione 2, non che la precludono.

Che cosa resta, inevitabilmente, fisico

Va detto con equilibrio anche ciò che la telematica non elimina. Alcuni documenti originali possono essere richiesti in visione dall’organismo o dal giudice; la sottoscrizione davanti al cancelliere, quando scelta, presuppone la presenza in tribunale; nella liquidazione controllata il liquidatore deve prendere possesso dei beni compresi nella procedura e, se c’è un immobile, procedere a sopralluoghi e alla vendita secondo le regole di legge. La gestione a distanza riguarda il rapporto tra il debitore e i suoi professionisti e i depositi in tribunale; non trasforma in digitale ciò che, per sua natura, digitale non è. Anche questo elemento entra nel confronto che segue.

Da questi elementi discendono tre modalità realmente percorribili, che è utile esaminare separatamente.

Opzione 1: la gestione interamente a distanza

In cosa consiste

La gestione integralmente remota è la modalità in cui il debitore non incontra mai fisicamente né l’avvocato né il gestore della crisi. L’analisi della posizione debitoria avviene in videochiamata; la documentazione (buste paga, CU, estratti conto, contratti di finanziamento, cartelle e avvisi, visure, certificati) viaggia per PEC o attraverso piattaforme di condivisione; il mandato professionale e l’eventuale procura alle liti sono sottoscritti con firma digitale o, quando occorre, su documento cartaceo firmato a mano, scansionato e autenticato digitalmente dal difensore. La domanda viene firmata digitalmente dal debitore e depositata telematicamente dall’OCC; le comunicazioni con i creditori seguono la PEC; le eventuali udienze si tengono da remoto o sono sostituite da note scritte.

La base normativa è composita: l’art. 68 e le norme corrispondenti del CCII per il ruolo dell’OCC; l’art. 196-quater disp. att. c.p.c. per il deposito telematico; l’art. 83, terzo comma, c.p.c. per la procura su documento informatico separato; gli artt. 127-bis e 127-ter c.p.c. per le udienze; il Codice dell’amministrazione digitale (D.Lgs. 82/2005) per il valore giuridico del documento informatico sottoscritto con firma digitale.

Quando ha senso

Sono tre gli scenari in cui questa opzione mostra il suo rendimento migliore. Il primo è quello del consumatore con una posizione documentalmente lineare: lavoratore dipendente o pensionato, pochi creditori bancari e finanziari, redditi tracciabili, nessun immobile o un solo immobile con ipoteca. Il secondo è quello del debitore che vive lontano dal professionista scelto, magari in un piccolo comune, e per il quale ogni trasferta significherebbe giornate di permesso e spese di viaggio. Il terzo è quello del debitore già digitalizzato: dispone di SPID o CIE, di una PEC personale e di una firma digitale, o è disposto a dotarsene in tempi brevi.

Come si esegue in sintesi

Il percorso tipico si articola in un primo colloquio in videochiamata, in una raccolta documentale guidata da un elenco preciso, nella ricostruzione del passivo e del reddito disponibile, nella scelta della procedura, nel contatto con l’OCC del circondario competente, nella redazione condivisa della proposta e del piano, nella sottoscrizione digitale e nel deposito. Le fasi successive (comunicazioni ai creditori, osservazioni, omologazione) si svolgono per PEC e per via telematica.

Vantaggi motivati

Il vantaggio più evidente è la libertà di scelta del professionista, sganciata dalla residenza: il debitore può rivolgersi a chi ritiene più competente, sapendo che l’OCC resterà comunque quello del suo circondario. A fronte di questo, la riduzione dei tempi morti è concreta: un documento mancante si trasmette in pochi minuti anziché attendere l’appuntamento successivo. La tracciabilità è un ulteriore pregio: ogni scambio via PEC ha data certa, e la cronologia della pratica resta ricostruibile in ogni momento. Infine, la gestione remota si accorda bene con la natura prevalentemente cartolare della procedura, nella quale il giudice decide soprattutto sugli atti e sulla relazione dell’OCC.

Rischi e svantaggi onesti

Il rovescio della medaglia esiste ed è bene dirlo con chiarezza. Una pratica di sovraindebitamento vive di completezza documentale e di sincerità nella ricostruzione dei debiti, e a distanza è più facile che un debito dimenticato, un finanziamento cointestato o un atto di disposizione patrimoniale passato restino in ombra. La relazione dell’OCC deve pronunciarsi sulle cause dell’indebitamento, sulla diligenza del debitore e sulla completezza della documentazione: un’omissione scoperta tardi pesa sull’esito. In secondo luogo, la qualità della firma conta: un file firmato nel formato sbagliato o un documento scansionato male possono essere rifiutati dalla cancelleria, che non accetta depositi non conformi alle regole tecniche. In terzo luogo, il canale digitale presuppone che il debitore legga con regolarità la PEC: chi non la controlla rischia di perdere comunicazioni che decorrono termini.

C’è poi un limite strutturale che non dipende dalla buona volontà: la domanda di ristrutturazione non può essere depositata dall’avvocato saltando l’OCC. Il Tribunale di Cosenza, con decreto del 31 ottobre 2022, ha dichiarato inammissibile un ricorso presentato da un difensore senza il tramite dell’organismo, escludendo anche la possibilità di rimediare allegando successivamente la relazione; in senso analogo si era espresso il Tribunale di Grosseto il 19 settembre 2022. La gestione remota, quindi, deve sempre passare per l’organismo competente, anche quando tutto il resto avviene da lontano.

Pronunce a supporto

Sul piano dei depositi, le Sezioni Unite della Cassazione (n. 2077 del 19 gennaio 2024) hanno ritenuto valida la procura cartacea firmata a mano dalla parte, scansionata, autenticata dal difensore con firma digitale e inserita nella busta telematica: un principio che rende concretamente praticabile la procura “a distanza” anche per chi non dispone di firma digitale. Sul versante opposto, le Sezioni Unite (n. 13056 del 16 maggio 2025) hanno chiarito che in Cassazione il deposito degli atti introduttivi deve essere telematico, e che il deposito cartaceo non autorizzato rende il ricorso improcedibile: il digitale non è più un’opzione, ma il canale ordinario.

Profilo ideale dell’opzione 1: consumatore con debiti prevalentemente bancari e finanziari, documentazione ordinata, dimestichezza con PEC e firma digitale, nessuna urgenza esecutiva fuori controllo.

Opzione 2: il modello ibrido

In cosa consiste

Il modello ibrido combina la gestione telematica della pratica con uno o due momenti in presenza, collocati nei passaggi in cui il contatto diretto rende di più. Tipicamente: un primo incontro (presso lo studio, presso un professionista dello staff, o anche presso la sede dell’OCC del circondario) per l’esame dei documenti originali e la ricostruzione della storia debitoria; poi lavoro a distanza; eventualmente un secondo momento in presenza per la sottoscrizione della domanda davanti al cancelliere, quando il debitore non ha firma digitale e PEC, secondo la modalità prevista dalle linee guida di vari tribunali.

La base normativa è la stessa dell’opzione 1, con la differenza che alcuni adempimenti (firma, consegna di originali, eventuale audizione del debitore) vengono compiuti fisicamente. Per i rimandi alle norme su deposito telematico, PEC e udienze vale quanto detto sopra.

Quando ha senso

Il primo scenario è quello del debitore con una storia patrimoniale complessa: più immobili, quote societarie, attività autonoma cessata, garanzie prestate per familiari, vendite o donazioni negli ultimi anni. Qui la lettura congiunta dei documenti in un incontro dedicato riduce il rischio di omissioni. Il secondo scenario è quello del debitore privo di strumenti digitali e non in grado di procurarseli in tempi brevi: la sottoscrizione davanti al cancelliere risolve il problema senza rinunciare al deposito telematico del gestore. Il terzo scenario è quello in cui la procedura scelta è il concordato minore, nel quale il debitore, se imprenditore minore o professionista, deve impostare una proposta ai creditori con continuità o liquidazione, e il confronto diretto sulle scelte aziendali ha un peso specifico.

Come si esegue in sintesi

Si parte con una videochiamata di inquadramento; segue l’incontro in presenza per la verifica degli originali e la firma del mandato; la pratica prosegue a distanza; la domanda viene firmata digitalmente o davanti al cancelliere; il gestore deposita. Le fasi successive tornano a essere telematiche.

Vantaggi motivati

Il modello ibrido attenua il principale punto debole della gestione remota, cioè il rischio di una ricostruzione incompleta, senza imporre al debitore la presenza fisica per ogni passaggio. A fronte di uno o due spostamenti, consente di verificare con il debitore i documenti più delicati, di chiarire immediatamente i dubbi e di costruire un rapporto fiduciario che poi regge meglio nelle fasi a distanza. È anche la modalità che si adatta meglio a chi ha competenze digitali limitate: non serve dotarsi di firma digitale se la firma può avvenire in cancelleria.

Rischi e svantaggi onesti

Va soppesato che ogni momento in presenza introduce un vincolo di calendario. Se l’incontro slitta, slitta la pratica; se la firma in cancelleria richiede un appuntamento, i tempi di deposito si allungano di conseguenza. Inoltre, il debitore privo di PEC continua a dipendere dal gestore per le comunicazioni: le linee guida del Tribunale di Siena raccomandano espressamente che, in caso di firma davanti al cancelliere, il debitore indichi l’indirizzo telematico del gestore per le comunicazioni. Infine, quando il professionista di fiducia è lontano, l’incontro in presenza comporta comunque un viaggio, per il debitore o per il professionista.

Pronunce a supporto

Il modello ibrido valorizza il momento in cui si raccolgono le informazioni che l’OCC dovrà poi attestare. La giurisprudenza di legittimità ha sottolineato che la ristrutturazione del consumatore ha una struttura in cui la valutazione sulla convenienza è rimessa ai creditori e quella sulla fattibilità al giudice (Cass. n. 4622 del 21 febbraio 2024, in materia di pagamento dei privilegiati oltre l’anno): una corretta e completa impostazione del piano fin dall’inizio è ciò che consente di reggere entrambi i vagli. Sulla liquidazione controllata, la Cassazione (Sez. I, ord. n. 22074 del 31 luglio 2025) ha escluso che il tribunale possa negarne l’apertura con un giudizio di “non meritevolezza” fondato su indizi di negligenza, rinviando quella valutazione alla fase di esdebitazione: ancora una volta, la qualità della ricostruzione della storia debitoria pesa nella fase finale, e merita l’attenzione che un incontro diretto può offrire.

Profilo ideale dell’opzione 2: debitore con patrimonio articolato o attività d’impresa alle spalle, oppure privo di firma digitale e PEC, che accetta uno o due spostamenti in cambio di una ricostruzione più sicura.

Opzione 3: la gestione in presenza tradizionale

In cosa consiste

È la modalità classica: il debitore si rivolge a un professionista del proprio territorio e segue ogni fase con incontri fisici. Anche in questo caso, va precisato, il deposito resta telematico: l’art. 196-quater disp. att. c.p.c. non lascia spazio al deposito cartaceo per difensori e gestori. La “presenza” riguarda quindi il rapporto tra debitore e professionisti, non il rapporto con il tribunale.

Quando ha senso

Questa opzione ha senso, in primo luogo, per chi non riesce o non vuole usare strumenti digitali e preferisce consegnare e firmare tutto di persona. In secondo luogo, per il debitore in una condizione di forte fragilità personale (età avanzata, problemi di salute, difficoltà linguistiche), per il quale la vicinanza fisica è essa stessa una garanzia di comprensione. In terzo luogo, per le situazioni in cui il debitore è coinvolto in contenziosi locali paralleli (esecuzioni immobiliari, opposizioni) e la presenza costante sul territorio facilita il coordinamento con l’OCC e con il giudice dell’esecuzione.

Come si esegue in sintesi

Incontri periodici in studio, consegna di copie cartacee che il professionista digitalizza, firma autografa del mandato e della domanda, deposito telematico da parte del gestore. Per le eventuali udienze il difensore partecipa in presenza o, se il giudice lo dispone, da remoto.

Vantaggi motivati

Il vantaggio principale è la massima comprensione reciproca: nulla sostituisce del tutto lo sguardo sul documento originale e la possibilità di fare domande a voce, al momento. Per alcune persone la presenza fisica è anche un fattore di serenità che non va sottovalutato in un momento di difficoltà economica.

Rischi e svantaggi onesti

A fronte di questo vantaggio, la scelta è limitata ai professionisti raggiungibili fisicamente, e i tempi della pratica dipendono dalla disponibilità di appuntamenti. Inoltre, la presenza non elimina il digitale: il professionista dovrà comunque scansionare, firmare digitalmente e depositare, e il debitore senza PEC dipenderà da altri per le comunicazioni. In sostanza, l’opzione 3 non rinuncia alla telematica: la sposta interamente sulle spalle del professionista.

Profilo ideale dell’opzione 3: debitore che privilegia il contatto diretto per ragioni personali o di salute, che ha un professionista competente a breve distanza e che non ha urgenze tali da rendere decisivi i tempi.

Le opzioni alla prova dei conti

Le tre modalità si apprezzano meglio applicandole agli stessi dati. Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti su numeri verosimili e non su casi reali; i tempi indicati sono stime ragionevoli che dipendono dal singolo OCC e dal singolo tribunale.

Simulazione A: consumatore dipendente, debiti finanziari

Dati di partenza. Debitore lavoratore dipendente, reddito netto mensile 1.740 €, nucleo di tre persone. Debiti: due prestiti personali (18.630 € e 9.215 €), una carta revolving (4.870 €), un finanziamento finalizzato (6.412 €). Totale 39.127 €. Nessun immobile. Cessione del quinto in corso per 287 € al mese. Residenza in un comune distante circa 300 km dallo studio scelto.

Con l’opzione 1 (tutto a distanza). Prima videochiamata il 3 febbraio; raccolta documentale tramite PEC completata il 17 febbraio (buste paga, CU degli ultimi tre anni, contratti, estratti conto, centrale rischi, certificato dei carichi pendenti presso l’agente della riscossione). Contatto con l’OCC del circondario il 19 febbraio. Il debitore, già titolare di SPID, attiva una firma digitale remota e una PEC. Dopo il lavoro di redazione congiunto con il gestore, la domanda viene firmata digitalmente in formato PAdES e trasmessa al gestore, che la deposita telematicamente. Spostamenti richiesti al debitore: zero. Le eventuali osservazioni dei creditori arrivano via PEC all’OCC, che ne riferisce al giudice.

Con l’opzione 2 (ibrido). Stessa sequenza, ma il debitore non ha firma digitale e decide di non procurarsela: si reca in cancelleria per la sottoscrizione della domanda, previo appuntamento. Il gestore deposita la scansione e i documenti in file separati e numerati. Spostamenti richiesti: uno, presso il tribunale del proprio circondario, non presso lo studio. Il tempo complessivo aumenta del lasso necessario a ottenere l’appuntamento.

Con l’opzione 3 (presenza). Il debitore sceglie un professionista locale; incontri a cadenza settimanale o quindicinale, quattro in tutto prima del deposito. Spostamenti richiesti: quattro o cinque. Il deposito resta comunque telematico, curato dal gestore.

Esito del confronto. In una posizione lineare come questa, il valore aggiunto della presenza fisica è modesto, mentre il costo in tempo e spostamenti è tangibile. Le opzioni 1 e 2 si equivalgono quanto a contenuto della pratica; la differenza la fa la dotazione digitale del debitore.

Simulazione B: ex artigiano con immobile e debiti misti

Dati di partenza. Debitore ex titolare di ditta individuale cessata nel 2023, ora dipendente con 1.590 € netti mensili. Debiti: mutuo ipotecario residuo 71.380 €, scoperto di conto aziendale 22.946 €, debiti verso fornitori 13.205 €, carichi affidati all’agente della riscossione 17.762 €, finanziamento auto 5.311 €. Totale 130.604 €. Un immobile (abitazione principale) e una quota di un terreno ereditato. Nel 2021 una vendita di un piccolo locale commerciale.

Con l’opzione 1. La pratica è gestibile a distanza, ma richiede una disciplina documentale rigorosa: visure ipotecarie e catastali, atto di vendita del 2021 con prova dell’impiego del ricavato, documentazione contabile della ditta cessata, estratti di ruolo. Il punto critico è la vendita del 2021: l’OCC dovrà riferire sugli atti di disposizione compiuti negli ultimi anni, e una ricostruzione lacunosa espone a contestazioni. Gestibile, ma con un numero elevato di scambi e di chiarimenti scritti.

Con l’opzione 2. Un incontro in presenza iniziale, dedicato all’esame dell’atto di vendita, dei documenti della ditta e delle garanzie eventualmente prestate, consente di impostare la ricostruzione in modo più sicuro; tutto il resto prosegue a distanza. Se l’ipotesi è un concordato minore, la necessità della difesa tecnica comporta anche il conferimento della procura alle liti, che può essere firmata digitalmente o su carta e poi autenticata dal difensore e inserita nella busta telematica.

Con l’opzione 3. Tutto in presenza, con il vantaggio di un confronto continuo su una storia patrimoniale complessa e lo svantaggio di vincolare la scelta del professionista al territorio.

Esito del confronto. Qui l’opzione 2 tende a offrire il miglior equilibrio: un solo incontro mirato sui documenti più delicati vale più di dieci scambi di PEC, senza rinunciare alla rapidità del canale digitale per il resto.

Simulazione C: pensionata con debiti e liquidazione controllata

Dati di partenza. Debitrice pensionata, 78 anni, pensione netta 1.112 €. Debiti: tre finanziamenti (11.840 €, 7.329 €, 3.618 €) e una fideiussione escussa per un figlio, 26.475 €. Totale 49.262 €. Nessun bene immobile. Nessuna dotazione digitale, mobilità ridotta.

Con l’opzione 1. Praticabile solo con l’aiuto di un familiare che gestisca PEC e documenti; la firma digitale è un ostacolo concreto. Rischiosa se il familiare non è affidabile o non è disponibile con continuità.

Con l’opzione 2. Videochiamate con l’assistenza di un familiare per l’inquadramento; un unico spostamento per la sottoscrizione davanti al cancelliere; deposito del gestore; indicazione del recapito telematico del gestore per le comunicazioni. Se la strada è la liquidazione controllata, la domanda può essere presentata dalla debitrice con l’assistenza dell’OCC.

Con l’opzione 3. Ideale sotto il profilo umano, se esiste un professionista competente vicino; altrimenti il beneficio della presenza si scontra con la difficoltà di trovare competenze specifiche sul territorio.

Esito del confronto. La scelta dipende quasi interamente dalla rete familiare della debitrice: con un supporto affidabile, l’opzione 2 è percorribile; senza, l’opzione 3 è spesso la più prudente.

Simulazione D: lo stesso caso con un’urgenza esecutiva

Dati di partenza. Si riprendono i dati della simulazione A (debito complessivo 39.127 €), aggiungendo un elemento: uno dei creditori ha ottenuto un decreto ingiuntivo e ha notificato un pignoramento presso il datore di lavoro, con udienza davanti al giudice dell’esecuzione fissata a cinque settimane dalla notifica.

Con l’opzione 1. La raccolta documentale via PEC può concludersi in pochi giorni se il debitore dispone di SPID e scarica autonomamente i documenti; il contatto con l’OCC può avvenire nella stessa settimana. Il punto da soppesare è che la sola presentazione della domanda non arresta automaticamente ogni esecuzione: gli effetti protettivi dipendono dalla procedura e dai provvedimenti che il giudice adotta, su istanza del debitore, ai sensi delle norme del Codice. A fronte di un calendario stretto, la gestione remota offre il vantaggio della velocità.

Con l’opzione 2. Se il debitore non ha firma digitale, il tempo necessario a fissare la sottoscrizione in cancelleria va inserito nel calendario; può comunque essere compatibile con le cinque settimane, a condizione di organizzarlo subito.

Con l’opzione 3. La disponibilità di appuntamenti diventa l’elemento dirimente: con incontri ravvicinati la tempistica è gestibile, con incontri distanziati il rischio è di arrivare all’udienza esecutiva senza una domanda depositata.

Esito del confronto. In presenza di un’urgenza, il fattore decisivo non è la distanza ma la rapidità di raccolta dei documenti e di coordinamento con l’OCC: la gestione telematica tende a favorirla, purché il debitore sia reattivo.

Il confronto in tabella

La tabella che segue riassume il confronto sui parametri che contano di più. Le indicazioni sono di massima e vanno sempre verificate sul caso concreto e sulle prassi del tribunale e dell’OCC competenti. Per i costi si considerano solo quelli previsti dalla legge per la procedura, che non cambiano in base alla modalità di gestione: la differenza riguarda tempo e spostamenti, non i costi di giustizia.

Parametro	Opzione 1 – Tutto a distanza	Opzione 2 – Ibrido	Opzione 3 – In presenza
Spostamenti del debitore	Nessuno	Uno o due	Numerosi
Dotazione digitale richiesta	SPID/CIE, PEC, firma digitale	Utile ma non indispensabile	Minima
Tempi di avvio	Rapidi, se i documenti sono ordinati	Rapidi, salvo attesa dell’incontro o della firma in cancelleria	Dipendono dagli appuntamenti
Complessità per il debitore	Media: richiede autonomia digitale	Bassa-media	Bassa
Rischio di ricostruzione incompleta	Più alto se il patrimonio è articolato	Ridotto	Ridotto
Deposito in tribunale	Telematico (tramite OCC/difensore)	Telematico (tramite OCC/difensore)	Telematico (tramite OCC/difensore)
Udienze	Da remoto o note scritte, se disposte	Da remoto, note scritte o presenza	Presenza, da remoto o note scritte
Effetti sulle esecuzioni pendenti	Identici: dipendono dai provvedimenti del giudice	Identici	Identici
Reversibilità	Alta: si può passare all’ibrido in ogni momento	Alta	Alta
Costi di giustizia	Quelli di legge per la procedura	Gli stessi	Gli stessi

La modalità di gestione non cambia la procedura, cambia il modo in cui il debitore la attraversa. Gli effetti protettivi, i requisiti di accesso e i criteri di omologazione sono gli stessi, che la pratica sia seguita da remoto o di persona.

I criteri per scegliere

Non c’è una risposta unica, ma ci sono criteri che orientano in modo abbastanza affidabile. Ciascuno va letto insieme agli altri.

Primo criterio: la complessità della storia patrimoniale. Se la situazione presenta soltanto debiti bancari e finanziari, redditi da lavoro dipendente o da pensione e nessun atto di disposizione rilevante negli ultimi anni, la gestione a distanza regge generalmente senza difficoltà. Se invece ci sono immobili, attività d’impresa cessate, garanzie per terzi, vendite o donazioni recenti, l’elemento dirimente diventa la completezza della ricostruzione, e un momento in presenza dedicato ai documenti più delicati tende a ripagarsi.

Secondo criterio: la dotazione digitale effettiva. Non basta avere un’email: servono una PEC letta con regolarità e, idealmente, una firma digitale. Se il debitore ne dispone o può procurarsela, l’opzione 1 è pienamente praticabile; se non può, il modello ibrido con firma davanti al cancelliere rappresenta un’alternativa prevista dalle prassi di molti tribunali.

Terzo criterio: la procedura verosimilmente applicabile. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore e nella liquidazione controllata la domanda passa per l’OCC e il difensore non è sempre necessario; nel concordato minore la difesa tecnica è richiesta, e con essa il conferimento di una procura alle liti, che si può rilasciare anche a distanza. Se all’orizzonte c’è un possibile reclamo o un ricorso per cassazione, la questione della procura e della continuità del difensore assume un peso maggiore.

Quarto criterio: l’urgenza esecutiva. Se è in corso un pignoramento dello stipendio o un’esecuzione immobiliare con vendita imminente, la rapidità diventa decisiva. A fronte di un’urgenza, la gestione telematica consente di comprimere i tempi di raccolta documentale; d’altra parte, l’eventuale coordinamento con il giudice dell’esecuzione richiede un difensore attento ai depositi in quella sede.

Quinto criterio: la fragilità personale. Età avanzata, problemi di salute, difficoltà linguistiche o una forte ansia legata alla situazione debitoria possono rendere preferibile la presenza, oppure una gestione remota con un familiare di fiducia come tramite. Va soppesato che la vicinanza fisica non è un fine in sé: conta che il debitore comprenda e condivida ogni scelta.

Per chi ha bisogno di qualcuno che conosca il procedimento dall’interno, conta che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo sia Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: la gestione a distanza funziona quando chi la coordina sa già cosa l’organismo e il giudice si aspettano di trovare nel fascicolo.

Le domande di chi è indeciso

Posso iniziare a distanza e poi chiedere un incontro?

Sì. La reversibilità è uno dei pregi di questo confronto: si può partire in videochiamata e, se emergono elementi complessi, fissare un incontro in presenza; oppure il contrario. La procedura non ne risente, perché il deposito e le comunicazioni restano comunque telematici.

Devo comunque andare in tribunale?

Di regola no. Molti provvedimenti sono emessi sugli atti, e quando il giudice fissa un’udienza può disporre il collegamento audiovisivo o sostituirla con note scritte. Le Sezioni Unite (n. 17603 del 30 giugno 2025), pronunciandosi sul testo dell’art. 127-ter anteriore al D.Lgs. 164/2024 e con riferimento al rito del lavoro, hanno ammesso la sostituzione dell’udienza con note scritte a condizione che riguardi la fase decisoria, che le parti non si oppongano e che il contraddittorio sia ripristinato quando servono chiarimenti. È un principio che indica la direzione: l’udienza cartolare è legittima, ma non a scapito del diritto di difesa. La firma davanti al cancelliere, per chi non ha firma digitale, è l’eccezione più frequente.

Posso rivolgermi a un professionista di un’altra regione?

Sì, per la consulenza e per la difesa tecnica. Il vincolo territoriale riguarda l’OCC, che deve essere costituito nel circondario del tribunale competente secondo il centro degli interessi principali del debitore. Il professionista lontano lavora quindi in coordinamento con l’organismo locale.

E se la domanda viene depositata in modo sbagliato?

Il rischio esiste. Una domanda di ristrutturazione depositata dal difensore senza il tramite dell’OCC è stata dichiarata inammissibile dal Tribunale di Cosenza (31 ottobre 2022); documenti non conformi alle regole tecniche possono essere rifiutati dalla cancelleria. Il rimedio è preventivo: impostare con l’organismo, fin dall’inizio, chi deposita cosa e in quale formato.

La gestione a distanza è meno sicura per i miei dati?

La PEC e la firma digitale offrono garanzie di integrità e di data certa che la consegna a mano non dà. Il rischio, semmai, sta nell’uso di canali non certificati (email ordinarie, messaggistica) per documenti sensibili: è bene concordare con il professionista quali canali utilizzare.

Se scelgo la gestione a distanza, chi custodisce i documenti originali?

Il debitore conserva gli originali; al professionista e all’organismo arrivano copie digitali. È buona prassi, a fronte di documenti rilevanti come atti notarili o contratti di mutuo, conservarli ordinati e pronti a essere esibiti se l’OCC o il giudice ne chiedono la visione. Le copie trasmesse devono essere complete, leggibili e, quando servono, accompagnate dalla firma digitale del professionista che le deposita.

Il gestore della crisi può essere scelto lontano da casa mia?

L’organismo deve essere costituito nel circondario del tribunale competente, e il gestore è nominato dall’organismo. Il debitore può però scegliere liberamente l’avvocato e il consulente che lo assistono, i quali lavorano poi in coordinamento con il gestore. È una distinzione da tenere presente: la consulenza è “portabile”, la funzione dell’OCC no.

Una procura rilasciata a distanza vale anche per il reclamo?

Dipende da come è redatta. Una procura conferita per la procedura di primo grado non sempre copre il reclamo e quasi mai il ricorso per cassazione, che richiede una procura speciale. Il rovescio della medaglia della comodità digitale è che una procura scritta in modo generico può creare problemi proprio nella fase più delicata; per questo il contenuto della procura va calibrato fin dall’inizio sulla possibile evoluzione del procedimento.

I termini si sospendono ad agosto anche nelle procedure telematiche?

La sospensione feriale dei termini processuali, quando applicabile, opera dal 1° al 31 agosto, indipendentemente dal canale di deposito. La sua applicabilità ai singoli segmenti delle procedure concorsuali e di sovraindebitamento va verificata caso per caso, perché alcune fasi sono considerate urgenti; il deposito telematico, che è possibile anche in agosto, non cambia la regola ma rende più agevole rispettare le scadenze.

Le pronunce che orientano la scelta

Le pronunce che seguono sono raggruppate in base all’opzione o al profilo di scelta che contribuiscono a illuminare. I principi sono riformulati in sintesi; alcune decisioni riguardano la L. 3/2012 e vanno lette con la cautela dovuta al cambio di disciplina, ma restano utili per la logica che esprimono.

Pronunce sul canale telematico e sulla procura a distanza (rilevanti per le opzioni 1 e 2)

1. Cass., Sezioni Unite, 19 gennaio 2024, n. 2077. La procura alle liti redatta su carta, firmata a mano dalla parte, scansionata e autenticata dal difensore con firma digitale, se inserita nella busta del deposito telematico o allegata alla PEC di notifica, si considera apposta in calce all’atto ai sensi dell’art. 83, terzo comma, c.p.c. Rilevanza: è il fondamento della procura “a distanza” per chi non possiede una firma digitale; il debitore può firmare a casa e spedire la scansione.

2. Cass., Sezioni Unite, 19 gennaio 2024, n. 2075. Coeva della precedente, è stata resa sul tema della procura non contestuale all’atto. Rilevanza: conferma l’attenzione delle Sezioni Unite alla corretta formazione della procura nel processo telematico, aspetto da curare quando il mandato si conferisce da lontano.

3. Cass., Sezioni Unite, 16 maggio 2025, n. 13056. In Cassazione gli atti introduttivi vanno depositati telematicamente; il deposito cartaceo non autorizzato dal giudice non vale ai fini della procedibilità. Rilevanza: il deposito telematico è il canale ordinario anche nell’ultimo grado; la gestione digitale è un requisito, non una concessione.

4. Cass., Sezioni Unite, 30 giugno 2025, n. 17603. Con riferimento al testo dell’art. 127-ter c.p.c. anteriore al 2024 e al rito del lavoro, la sostituzione dell’udienza con note scritte è ammessa se limitata alla fase decisoria, in assenza di opposizione delle parti e con ripristino del contraddittorio quando occorrono chiarimenti; il termine di deposito delle note si computa a giorni. Rilevanza: traccia i limiti dell’udienza cartolare, utile per valutare se e quando chiedere un’udienza effettiva.

Pronunce sul ruolo dell’OCC (rilevanti per tutte le opzioni)

5. Trib. Cosenza, 31 ottobre 2022. La domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore deve essere presentata tramite l’OCC; il ricorso depositato dal solo difensore è inammissibile, né il vizio è sanabile con il successivo deposito della relazione. Rilevanza: è il limite invalicabile di ogni gestione a distanza: l’organismo del circondario non si può bypassare.

6. Trib. Grosseto, 19 settembre 2022. In senso conforme alla precedente, ha dichiarato inammissibile un ricorso di ristrutturazione presentato direttamente dall’avvocato. Rilevanza: conferma un orientamento di merito sul necessario passaggio per l’OCC.

7. Cass., 19 dicembre 2019, n. 34105 (ord.). Il giudice non può subordinare l’ammissibilità della procedura al deposito preventivo di somme per le spese, ma può disporre acconti sul compenso dell’OCC in relazione a beni e redditi del debitore. Rilevanza: pronuncia resa nella vigenza della L. 3/2012, chiarisce che l’accesso alla procedura non dipende da anticipazioni imposte; l’aspetto economico va impostato con l’organismo, a prescindere dalla modalità di gestione.

Pronunce sulla qualità della ricostruzione (rilevanti per la scelta tra opzione 1 e opzione 2)

8. Cass., Sez. I, 31 luglio 2025, n. 22074 (ord.). L’apertura della liquidazione controllata non ha carattere premiale e non può essere negata con un giudizio di non meritevolezza basato su indizi di negligenza; questi elementi vanno valutati in sede di esdebitazione (art. 280 CCII). Rilevanza: la storia del debito non blocca l’ingresso, ma pesa all’uscita; una ricostruzione completa fin dall’inizio è decisiva.

9. Cass., 21 febbraio 2024, n. 4622 (ord.). Il piano del consumatore ha natura negoziale e può prevedere il pagamento dei creditori privilegiati oltre l’anno, purché questi possano esprimersi sulla convenienza. Rilevanza: la costruzione del piano richiede scelte tecniche ponderate sulle categorie di creditori, che vanno condivise con il debitore qualunque sia il canale.

10. Cass., 26 settembre 2022, n. 28013 (ord.). Respinta l’omologazione del piano del consumatore, non è consentita la conversione in liquidazione del patrimonio; il giudizio sulla fattibilità è di fatto e sindacabile in cassazione solo nei limiti dell’art. 360, comma 1, n. 5, c.p.c. Rilevanza: pronuncia sulla L. 3/2012 che segnala come gli errori di impostazione del piano siano difficili da correggere nei gradi successivi.

Pronunce sulla tutela nei gradi successivi e sulle esecuzioni (rilevanti per la continuità della strategia)

11. Cass., 10 aprile 2019, n. 10095. Il provvedimento che decide sul reclamo contro il decreto di omologazione del piano del consumatore è ricorribile per cassazione ai sensi dell’art. 111 Cost. Rilevanza: la procedura può arrivare fino all’ultimo grado; chi la imposta deve saperla difendere anche lì.

12. Cass., Sez. I, 6 marzo 2026, n. 5139. Nel sovraindebitamento la vendita all’asta può essere sospesa quando sopraggiunge un’offerta migliorativa che supera il prezzo di aggiudicazione provvisoria. Rilevanza: le fasi liquidatorie richiedono una vigilanza tempestiva sugli atti depositati, che la gestione telematica rende possibile in tempo reale.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio lavora sulla gestione a distanza come su un metodo, non come su un ripiego. Ecco gli strumenti concreti.

1. Svolgiamo il primo inquadramento in videochiamata, ricostruendo con il debitore l’elenco dei debiti, dei redditi e dei beni, e indicando subito quali documenti servono.
2. Valutiamo quale delle tre modalità (a distanza, ibrida, in presenza) regge meglio nel tuo caso specifico, tenendo conto della complessità patrimoniale e della tua dotazione digitale.
3. Valutiamo quale procedura del Codice della crisi è percorribile davanti al giudice (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata, esdebitazione dell’incapiente), confrontandone requisiti ed effetti.
4. Prepariamo un elenco documentale personalizzato e verifichiamo, documento per documento, completezza e leggibilità dei file ricevuti via PEC.
5. Individuiamo l’OCC del circondario competente e ci coordiniamo con il gestore della crisi su contenuti, formati e tempi del deposito telematico.
6. Predisponiamo mandato e procura alle liti in forma digitale, oppure su carta da firmare a mano e restituire in scansione, che autentichiamo con firma digitale secondo i principi fissati dalle Sezioni Unite.
7. Redigiamo la proposta e il piano in collaborazione con i commercialisti dello staff, verificando sostenibilità del reddito disponibile e trattamento dei creditori privilegiati.
8. Monitoriamo le comunicazioni PEC dei creditori e dell’organismo, segnalando osservazioni e scadenze.
9. Seguiamo le udienze da remoto o le note scritte, chiedendo un’udienza effettiva quando il contraddittorio lo richiede.
10. Coordiniamo la procedura con eventuali esecuzioni pendenti, verificando i provvedimenti del giudice dell’esecuzione e predisponendo le istanze necessarie.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, oggi procedure del Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Nel tema di questo articolo pesano in particolare due competenze. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC significano conoscere dall’interno il lavoro dell’organismo che istruisce e deposita la domanda: quali documenti chiede, in quale formato, quali lacune rallentano la relazione. La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia fino all’ultimo grado: la scelta compiuta oggi, compresa la modalità di gestione e la procura rilasciata a distanza, viene difesa domani nel reclamo e, se necessario, in Cassazione, senza cambiare mani e senza ricominciare da capo.

Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso fascicolo, opera a livello nazionale: è proprio questa organizzazione a rendere naturale la gestione di pratiche di debitori residenti in circondari diversi, con documentazione digitale e interlocutori raggiunti per via telematica.

Chiusura

La domanda di partenza, se si possa gestire una pratica di sovraindebitamento senza recarsi in studio, ha una risposta affermativa sul piano giuridico: deposito telematico, PEC, firma digitale, procura autenticata a distanza e udienze da remoto o cartolari lo rendono possibile. Resta il vincolo dell’OCC del circondario, e resta la necessità di una ricostruzione completa della storia debitoria. La modalità giusta dipende dal caso concreto, e sceglierla male costa tempo e, a volte, diritti: un documento mancante o un deposito irregolare possono pesare sull’esito più di qualunque distanza chilometrica.

Lo Studio Monardo affronta questo bivio a partire da competenze precise: la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e il ruolo di fiduciario di un OCC consentono di impostare la pratica sapendo cosa l’organismo dovrà attestare, mentre lo staff multidisciplinare operante a livello nazionale permette di seguire debitori ovunque si trovino, coordinandosi con l’OCC competente.

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