Chi ha la casa pignorata e debiti che non riesce più a pagare si chiede di solito una cosa: se avvio una procedura di sovraindebitamento, l’asta si ferma? Dipende. Dipende dalla procedura scelta, dal momento in cui la si attiva e dal tipo di creditore che ha promosso il pignoramento. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, con i correttivi fino al D.Lgs. 136/2024) prevede tre strumenti per il debitore non fallibile. Ciascuno incide sull’esecuzione immobiliare in modo diverso. La vecchia L. 3/2012 è abrogata e le sue regole non si applicano più alle nuove domande.
Il rischio principale è credere che basti rivolgersi a un OCC perché il pignoramento si fermi: non è così, il blocco arriva solo con un provvedimento del giudice o con la sentenza di apertura della liquidazione controllata, e nel frattempo l’esecuzione prosegue. Se l’udienza di vendita è vicina, ogni settimana conta.
Lo Studio Monardo segue questa materia perché qui si incontrano due procedure diverse, e servono competenze su entrambe. Per la procedura concorsuale l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il percorso che porta al decreto di sospensione. Per l’esecuzione è avvocato cassazionista abilitato alle opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi, dal giudice dell’esecuzione fino alla Corte di Cassazione. Il pignoramento della casa va gestito su entrambi i fronti nello stesso momento.
📩 Se la tua casa è pignorata e stai valutando il sovraindebitamento, scrivici adesso: tutti i riferimenti per contattare lo studio sono riportati in fondo a questa pagina.
Che cosa dice la legge: tre procedure, tre effetti diversi sul pignoramento
Sul piano normativo, il sovraindebitamento è lo stato di crisi o di insolvenza di chi non può essere assoggettato a liquidazione giudiziale: consumatore, professionista, imprenditore minore, imprenditore agricolo, start-up innovativa (art. 2, comma 1, lett. c, CCII). Per questi soggetti il Codice prevede tre procedure. Ognuna si comporta in modo diverso davanti a un’esecuzione immobiliare pendente.
Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII)
È riservato al consumatore, cioè alla persona fisica che ha contratto i debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta. Il piano si propone con l’assistenza dell’OCC e non richiede il voto dei creditori. Gli effetti sull’esecuzione sono disciplinati dall’art. 70, comma 4, CCII. Quando il giudice ritiene ammissibile la proposta e ne dispone la pubblicazione e la comunicazione ai creditori, può, su istanza del debitore, disporre con lo stesso decreto la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano. Può anche vietare l’avvio di nuove azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e adottare le altre misure idonee a conservarlo fino alla conclusione del procedimento.
Va precisato che la sospensione non è automatica. Va chiesta in modo espresso e motivata con il pregiudizio che l’esecuzione arrecherebbe al piano. Il giudice la concede se ne ricorrono i presupposti. Le misure sono revocabili, su istanza di un creditore o d’ufficio, se emergono atti in frode ai creditori.
Il concordato minore (artt. 74-83 CCII)
È lo strumento per professionisti, imprenditori minori, imprenditori agricoli e start-up innovative. Il consumatore può accedervi solo in casi particolari, ad esempio quando la sua posizione è collegata a quella di un socio illimitatamente responsabile. A differenza del piano del consumatore, il concordato minore richiede l’adesione della maggioranza dei crediti. L’art. 78 CCII prevede che il decreto di apertura disponga, su istanza del debitore, il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali sul patrimonio del debitore, a pena di nullità. Il divieto riguarda i creditori con titolo o causa anteriore. Vieta anche di disporre sequestri conservativi e di acquisire diritti di prelazione, e dura fino a quando il provvedimento di omologazione diventa definitivo.
La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII)
È la procedura liquidatoria. Il patrimonio del debitore viene messo a disposizione dei creditori sotto la gestione di un liquidatore nominato dal tribunale. Qui l’effetto sull’esecuzione deriva dalla legge e non da un’istanza. L’art. 270, comma 5, CCII rinvia all’art. 150 CCII. Per effetto di questo rinvio, dalla sentenza di apertura nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura, salvo diversa disposizione di legge. È proprio questa riserva a lasciare spazio al creditore fondiario, come si vedrà più avanti.
La ratio delle norme
La disciplina vuole evitare che un singolo creditore, procedendo da solo, sottragga al piano o alla liquidazione il bene più importante: quasi sempre la casa. Senza un blocco, l’asta potrebbe svolgersi mentre il tribunale esamina una proposta che, ad esempio, prevede di conservare l’abitazione pagando regolarmente il mutuo. Per la casa di abitazione il Codice prevede una regola specifica. Nel piano del consumatore l’art. 67, comma 5, CCII consente di prevedere il rimborso, alle scadenze convenute, delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale. Occorre però che il debitore sia in regola con i pagamenti alla data del deposito, oppure che il giudice lo autorizzi a pagare il debito scaduto per capitale e interessi. Una norma analoga vale nel concordato minore (art. 75, comma 2, CCII).
Distinzione da istituti affini: sospensione esecutiva ordinaria e sospensione concorsuale
Il blocco di cui si parla qui non va confuso con la sospensione ordinaria del processo esecutivo (artt. 623-624 c.p.c.). Quella si ottiene proponendo un’opposizione all’esecuzione e dimostrando i gravi motivi davanti al giudice dell’esecuzione. Esempio concreto. Un debitore contesta l’importo precettato perché il creditore non ha considerato pagamenti già fatti: propone opposizione ex art. 615 c.p.c. e chiede la sospensione ex art. 624 c.p.c. Qui la sospensione dipende dalla fondatezza della contestazione sul diritto del creditore. Nel sovraindebitamento, invece, il diritto del creditore non è contestato. La sospensione concorsuale protegge una soluzione collettiva della crisi, non mette in dubbio il credito. Le due strade possono convivere: se il titolo è viziato, l’opposizione resta proponibile anche durante la procedura di sovraindebitamento.
Requisiti e termini da rispettare
In termini operativi, per ottenere il blocco dell’esecuzione immobiliare servono condizioni che vanno verificate una per una.
1. Lo stato di sovraindebitamento. Il debitore deve trovarsi in crisi o insolvenza e non deve essere assoggettabile a liquidazione giudiziale o ad altre procedure maggiori. Chi è imprenditore commerciale sopra le soglie dell’art. 2, comma 1, lett. d, CCII non può usare questi strumenti.
2. La qualifica soggettiva corretta. Il piano di ristrutturazione è solo per il consumatore. Se i debiti derivano anche dall’attività professionale o d’impresa, la strada è il concordato minore. Scegliere la procedura sbagliata porta a una dichiarazione di inammissibilità e fa perdere tempo prezioso.
3. L’assenza di cause ostative. Per il piano del consumatore l’art. 69 CCII esclude chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti, chi ha già beneficiato dell’esdebitazione due volte e chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il creditore che ha concorso a creare o aggravare l’indebitamento violando i principi sul merito creditizio non può presentare opposizione o reclamo per ragioni di convenienza.
4. L’istanza espressa di misure protettive. Sia nel piano del consumatore (art. 70, comma 4) sia nel concordato minore (art. 78) il blocco va chiesto. Il ricorso deve indicare in modo specifico la procedura esecutiva pendente: tribunale, numero di ruolo, creditore procedente, data della prossima udienza o della vendita. Deve anche spiegare perché la vendita comprometterebbe il piano.
5. La tempestività rispetto alla vendita. La sospensione arriva con il decreto di apertura. Se l’immobile è già stato aggiudicato, l’art. 187-bis disp. att. c.p.c. tutela il terzo aggiudicatario: la sospensione o la chiusura anticipata del processo esecutivo non travolgono gli effetti dell’aggiudicazione nei suoi confronti.
6. La comunicazione al giudice dell’esecuzione. Il decreto del giudice della crisi non produce effetti “da solo” sul fascicolo dell’esecuzione. Va depositato nel processo esecutivo perché il giudice dell’esecuzione ne prenda atto.
Tabella dei termini
| Termine | Decorrenza | Natura | Conseguenza del mancato rispetto |
|---|---|---|---|
| Comunicazione della proposta e del decreto ai creditori a cura dell’OCC (art. 70, c. 1) | Dal decreto di ammissibilità del piano del consumatore | Ordinatorio, ma incide sul contraddittorio | Ritardo nella fase di osservazioni; rischio di contestazioni sulla regolarità della procedura |
| Osservazioni dei creditori (art. 70, c. 3) | Dalla ricezione della comunicazione | Termine assegnato dalla legge | Il creditore che tace non partecipa e perde la possibilità di incidere sul giudizio di omologazione |
| Dichiarazione di adesione o mancata adesione al concordato minore (art. 78) | Dalla comunicazione del decreto di apertura, nel termine fissato dal giudice (non superiore a 30 giorni) | Fissato dal giudice | In mancanza di adesioni sufficienti la proposta non è approvata e le misure protettive cessano |
| Durata del divieto di azioni esecutive nel concordato minore | Dal decreto di apertura fino alla definitività dell’omologazione | Legale | Gli atti esecutivi compiuti in violazione sono nulli |
| Durata della sospensione nel piano del consumatore | Dal decreto ex art. 70 c. 1 fino alla conclusione del procedimento | Fissata dal giudice | Revoca anticipata in caso di atti in frode |
| Divieto di azioni individuali nella liquidazione controllata (art. 270 c. 5 – art. 150) | Dal giorno della sentenza di apertura | Legale, automatico | Gli atti esecutivi successivi sono inopponibili alla procedura; l’esecuzione pendente diventa improcedibile, salve le eccezioni di legge |
| Sospensione feriale | 1-31 agosto | Legale (L. 742/1969) | Si applica ai termini processuali secondo le regole generali; i procedimenti con carattere d’urgenza possono esserne esclusi |
Il termine più critico non è scritto in nessuna norma: è il tempo che separa il deposito del ricorso dalla data dell’asta. L’OCC deve redigere la relazione, il giudice deve esaminare la proposta. Se la vendita è fissata a poche settimane, la domanda rischia di arrivare troppo tardi.
Procedura passo-passo
La disciplina prevede una sequenza precisa. Ogni passaggio ha un soggetto responsabile e un atto tipico.
1. Istanza di nomina dell’OCC. Il debitore presenta domanda all’Organismo di Composizione della Crisi del circondario del tribunale competente, oppure, dove manca, chiede al presidente del tribunale la nomina di un professionista che ne svolga le funzioni. L’OCC nomina un gestore della crisi. Va precisato che questo deposito non sospende nulla: fino al decreto del giudice il creditore può proseguire e l’asta può svolgersi.
2. Raccolta della documentazione e ricostruzione del passivo. Il gestore acquisisce l’elenco dei creditori, gli atti della procedura esecutiva (pignoramento, perizia di stima, ordinanza di vendita), i contratti di mutuo, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, l’elenco delle spese correnti necessarie al sostentamento della famiglia. In questa fase si decide se la casa può essere conservata o se il piano deve prevederne la vendita.
3. Redazione della proposta e della relazione dell’OCC. La proposta indica come e in che tempi verranno soddisfatti i creditori. Nel piano del consumatore la relazione particolareggiata dell’OCC (art. 68 CCII) deve indicare le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la solvibilità negli ultimi cinque anni, gli atti impugnati dai creditori e un giudizio sulla completezza e attendibilità della documentazione. Deve anche indicare i costi presumibili della procedura. Per il creditore ipotecario della casa la relazione deve mostrare cosa otterrebbe nel piano rispetto all’alternativa liquidatoria.
4. Deposito del ricorso al tribunale competente. La competenza è del tribunale del luogo in cui il debitore ha il centro degli interessi principali (art. 27, comma 2, CCII). Per il consumatore coincide di regola con la residenza. Il ricorso va depositato tramite l’OCC. Deve contenere, in un capo autonomo, l’istanza di sospensione delle esecuzioni pendenti e di divieto di nuove azioni, con gli estremi della procedura immobiliare.
5. Decreto del giudice. Se la proposta è ammissibile, il giudice ne dispone la pubblicazione e la comunicazione ai creditori. Nello stesso decreto, se l’istanza è fondata, sospende le esecuzioni che pregiudicano la fattibilità del piano. Nel concordato minore il decreto di apertura ex art. 78 fissa il termine per le adesioni e dispone il divieto di azioni esecutive. Se la proposta è inammissibile, il decreto è reclamabile davanti al tribunale in composizione collegiale. Cass. civ., Sez. I, n. 21731 del 28 luglio 2025 ha chiarito che la competenza della Corte d’appello riguarda solo il provvedimento di omologazione.
6. Deposito del decreto nel processo esecutivo. Il difensore deposita il decreto nel fascicolo telematico dell’esecuzione immobiliare e chiede al giudice dell’esecuzione di prenderne atto, rinviando o sospendendo l’udienza e revocando la delega di vendita già fissata. È l’errore più frequente: il decreto ottenuto e non depositato lascia il professionista delegato libero di tenere l’asta. Il giudice dell’esecuzione non può sindacare il merito del provvedimento del giudice della crisi. Deve però verificare che si riferisca effettivamente a quella procedura e a quel bene.
7. Fase delle osservazioni e omologazione. I creditori presentano osservazioni. L’OCC, sentito il debitore, può proporre modifiche. Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità, omologa il piano con sentenza. Il creditore che ha contestato la convenienza può far valere le sue ragioni. Il giudice può omologare comunque se ritiene che il creditore riceva, con il piano, almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione controllata.
8. Esito sull’esecuzione. Con l’omologazione le esecuzioni individuali incompatibili con il piano non possono proseguire. Il creditore procedente partecipa alla soluzione concorsuale secondo quanto prevede il piano. Se il piano prevede la conservazione della casa e il regolare pagamento del mutuo, l’esecuzione resta paralizzata finché il debitore adempie. Se l’omologazione è negata, le misure cessano e l’esecuzione riprende dal punto in cui si era fermata.
Il caso della liquidazione controllata
La sequenza è diversa. Il debitore, un creditore o, in alcuni casi, il pubblico ministero chiede l’apertura con ricorso al tribunale. La domanda del debitore va corredata dalla relazione dell’OCC. Il tribunale apre la procedura con sentenza (art. 270 CCII) e nomina il liquidatore. Dal giorno della sentenza opera il divieto di azioni esecutive individuali. Il liquidatore deve poi valutare l’esecuzione pendente: può subentrare nella procedura del creditore, che ha già una perizia e magari un’ordinanza di vendita, oppure chiederne la dichiarazione di improcedibilità e vendere il bene nell’ambito della liquidazione.
Seconda avvertenza decisiva: se il pignoramento è stato promosso da una banca sulla base di un mutuo fondiario, l’apertura della liquidazione controllata può non fermare l’asta. La Cassazione ha ammesso la prosecuzione dell’esecuzione individuale da parte del creditore fondiario anche nella liquidazione controllata.
Contenuto necessario dell’istanza di sospensione
Nella pratica l’istanza deve contenere almeno:
- gli estremi completi della procedura esecutiva (ufficio giudiziario, R.G.E., creditore procedente, creditori intervenuti);
- lo stato della procedura (perizia depositata, ordinanza di vendita, data dell’esperimento d’asta);
- la descrizione dell’immobile e la sua destinazione ad abitazione principale;
- le ragioni per cui la vendita compromette la fattibilità del piano (ad esempio perché la proposta prevede di conservare la casa, oppure perché la vendita in sede concorsuale garantirebbe un ricavo maggiore);
- la richiesta di estendere il divieto alle nuove azioni esecutive e cautelari.
Verifiche sul campo: due esempi di applicazione
Le due ipotesi che seguono sono esempi di calcolo dimostrativi, con dati di fantasia. Non descrivono casi reali.
Esempio 1 – Piano del consumatore con conservazione della casa
Dati di partenza.
– Debitore consumatore, lavoratore dipendente, reddito netto mensile 2.140 €.
– Mutuo fondiario sulla casa di abitazione: debito residuo 87.340 €, rata mensile 512 €, rate arretrate non pagate 6.215 €.
– Debiti chirografari (finanziamenti e carte revolving): 41.870 €.
– Pignoramento immobiliare promosso dalla banca mutuante, trascritto il 14 gennaio 2026. Esperimento di vendita fissato al 22 ottobre 2026.
Sviluppo.
– 3 settembre 2026: il debitore deposita, tramite l’OCC, il ricorso per l’omologazione del piano con istanza ex art. 70, comma 4, CCII.
– Il piano prevede: (a) pagamento regolare delle rate a scadere del mutuo (512 € al mese); (b) richiesta di autorizzazione a pagare le rate arretrate per 6.215 € in dodici mensilità da circa 518 € (art. 67, comma 5, CCII); (c) per i chirografari, 230 € al mese per 60 mesi, pari a 13.800 €, cioè circa il 33% di 41.870 €.
– Sostenibilità: nel primo anno l’esborso mensile è 512 + 518 + 230 = 1.260 €, dal secondo anno 742 €. Restano rispettivamente 880 € e 1.398 € per il sostentamento, da confrontare con il fabbisogno documentato del nucleo familiare.
– 21 settembre 2026: il giudice dichiara ammissibile la proposta, ne dispone la comunicazione ai creditori e sospende l’esecuzione immobiliare.
– 24 settembre 2026: il difensore deposita il decreto nel fascicolo dell’esecuzione. Il giudice dell’esecuzione ne prende atto e il professionista delegato revoca l’avviso di vendita del 22 ottobre.
Esito. L’asta non si tiene. La banca partecipa alla procedura con la possibilità di presentare osservazioni. Se il piano viene omologato e il debitore paga, l’esecuzione resta bloccata. Se il deposito fosse avvenuto il 15 ottobre, a una settimana dall’asta, il decreto difficilmente sarebbe arrivato in tempo: l’immobile sarebbe stato posto in vendita e, in caso di aggiudicazione, il terzo acquirente sarebbe stato tutelato dall’art. 187-bis disp. att. c.p.c.
Esempio 2 – Liquidazione controllata con creditore fondiario procedente
Dati di partenza.
– Debitore ex piccolo imprenditore, ora consumatore, senza reddito sufficiente per un piano.
– Mutuo fondiario residuo: 112.480 €. Altri debiti: 63.905 €.
– Esecuzione immobiliare promossa dalla banca fondiaria. Vendita fissata al 17 marzo 2026, prezzo base 128.000 €.
– Sentenza di apertura della liquidazione controllata: 9 febbraio 2026.
Sviluppo.
– Il liquidatore chiede al giudice dell’esecuzione di dichiarare l’improcedibilità ai sensi degli artt. 270, comma 5, e 150 CCII.
– La banca invoca il privilegio processuale dell’art. 41, comma 2, TUB, che consente al creditore fondiario di iniziare o proseguire l’esecuzione anche dopo l’apertura di una procedura concorsuale. Richiama Cass. civ., Sez. I, n. 22914 del 19 agosto 2024.
– L’esecuzione prosegue. Il liquidatore interviene nel processo esecutivo.
– Aggiudicazione al prezzo di 131.600 €. Spese della procedura esecutiva in prededuzione (ipotesi): 7.430 €.
– Ricavo netto: 131.600 − 7.430 = 124.170 €.
– Attribuzione provvisoria alla banca fondiaria fino al suo credito: 112.480 €.
– Eccedenza da versare alla liquidazione controllata: 124.170 − 112.480 = 11.690 €.
Esito. In questo scenario la liquidazione controllata non blocca l’asta. L’assegnazione alla banca è però provvisoria: il credito fondiario va comunque verificato nello stato passivo della liquidazione, e la somma ricevuta in eccesso rispetto a quanto risulta in sede concorsuale va restituita. Se invece il procedente fosse stato un creditore non fondiario, ad esempio un condominio o una finanziaria con ipoteca giudiziale, l’esecuzione sarebbe divenuta improcedibile. Il liquidatore avrebbe allora scelto se subentrare nella vendita o liquidare il bene nella procedura concorsuale.
Casi particolari
Creditore fondiario e piano del consumatore
Il privilegio processuale dell’art. 41 TUB è stato riconosciuto dalla Cassazione nella liquidazione controllata. Nel piano del consumatore e nel concordato minore il quadro è diverso. La sospensione è un provvedimento del giudice, e l’art. 70, comma 4, non distingue tra creditori. La giurisprudenza di merito prevalente applica la sospensione anche alle esecuzioni promosse dal creditore fondiario, quando il piano prevede la conservazione della casa. Si tratta però di una tesi interpretativa, non di un principio affermato dalla Cassazione: il creditore fondiario può contestarla, e la questione va gestita con argomenti specifici nel ricorso.
Casa in comproprietà con il coniuge non indebitato
Se l’immobile è cointestato e il pignoramento riguarda solo la quota del debitore, la sospensione ottenuta da quest’ultimo ferma l’esecuzione sulla sua quota. Il coniuge non debitore non è parte della procedura di sovraindebitamento. Può però presentare una procedura familiare (art. 66 CCII) se anch’egli è sovraindebitato e i debiti hanno origine comune. Nella procedura familiare le misure protettive coprono entrambi.
Esecuzione con aggiudicazione già avvenuta
Se l’immobile è già stato aggiudicato, la sospensione concorsuale non travolge i diritti dell’aggiudicatario (art. 187-bis disp. att. c.p.c.). Il blocco può incidere solo sulla distribuzione del ricavato. Il debitore conserva un interesse: le somme possono confluire nel piano o nella liquidazione invece di essere assegnate direttamente al creditore procedente.
Revoca delle misure per atti in frode
Le misure protettive possono essere revocate se il debitore compie atti in frode ai creditori, ad esempio se aliena beni o li costituisce in fondo patrimoniale dopo il deposito. Revocata la sospensione, l’esecuzione riprende. Nessun atto dispositivo sul patrimonio va compiuto durante la procedura senza l’autorizzazione del giudice.
Azioni di cognizione del creditore
La sospensione riguarda le azioni esecutive e cautelari. Il creditore può comunque ottenere un titolo, ad esempio un decreto ingiuntivo. La Cassazione (Cass. n. 31521/2021, nel vigore della L. 3/2012) ha ritenuto ammissibile il decreto ingiuntivo in pendenza della procedura, perché il blocco incide solo sulla fase esecutiva. Il principio resta utile anche nel Codice della crisi.
Pluralità di esecuzioni sullo stesso immobile
Capita spesso che sulla casa pendano più pignoramenti, o che al pignoramento della banca si siano aggiunti interventi di altri creditori: il condominio, una finanziaria munita di ipoteca giudiziale, a volte l’agente della riscossione. Sul piano normativo, la sospensione ex art. 70, comma 4, CCII riguarda “i procedimenti di esecuzione forzata” che pregiudicano il piano, quindi l’istanza deve indicarli tutti. Va precisato che, se le esecuzioni sono state riunite, il blocco opera sull’intero processo esecutivo. Se invece pendono procedure distinte, magari davanti a giudici diversi, il decreto va depositato in ciascuna. Un’esecuzione dimenticata può proseguire e portare comunque l’immobile all’asta.
Esecuzione presso terzi sullo stipendio in parallelo
Al pignoramento della casa si affianca spesso quello del quinto dello stipendio. In termini operativi conviene chiedere che la sospensione copra anche l’esecuzione presso terzi. Il piano, infatti, si regge sul reddito: se una parte continua a essere trattenuta dal datore di lavoro a favore di un singolo creditore, le somme destinate alle rate del mutuo e ai creditori del piano si riducono. Nella liquidazione controllata il problema si pone in modo diverso, perché il reddito entra nella procedura nei limiti fissati dal giudice per il mantenimento del debitore e della famiglia (art. 268, comma 4, lett. b, CCII).
Procedura avviata sotto la L. 3/2012 e ancora pendente
Le procedure aperte prima dell’entrata in vigore del Codice della crisi (15 luglio 2022) restano regolate dalla legge previgente. Per il debitore con un’esecuzione immobiliare ancora in corso e una vecchia procedura non definita, la prima verifica riguarda quale disciplina si applica e quali effetti protettivi sono stati effettivamente disposti. La Cassazione ha precisato che, per le procedure depositate e non ancora omologate, alcuni criteri del Codice possono orientare la valutazione (Cass. n. 22890/2023). Ogni passaggio va quindi verificato sul singolo fascicolo.
Opposizione all’esecuzione durante la procedura
L’avvio del sovraindebitamento non fa perdere al debitore i rimedi dell’esecuzione ordinaria. Se il titolo è viziato, se il pignoramento è nullo, se il creditore pretende somme non dovute, le opposizioni ex artt. 615 e 617 c.p.c. restano proponibili. Anche il creditore fondiario può proporre opposizione agli atti esecutivi contro l’ordinanza che dichiara l’improcedibilità: è la situazione affrontata, secondo i commenti pubblicati, dal Tribunale di Sondrio con la sentenza n. 259/2025.
In questi casi la difesa si gioca su due tavoli. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista e Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, imposta la linea su entrambi i fronti: la procedura concorsuale e le opposizioni nel processo esecutivo, fino al giudizio di legittimità.
Domande frequenti
Se vado all’OCC, il pignoramento della casa si ferma subito?
No. La presentazione dell’istanza all’Organismo di Composizione della Crisi non produce effetti sull’esecuzione. Il blocco arriva solo con il decreto del giudice che dichiara ammissibile il piano del consumatore e accoglie l’istanza di sospensione (art. 70, comma 4, CCII), con il decreto di apertura del concordato minore (art. 78 CCII) oppure con la sentenza di apertura della liquidazione controllata. Fino a quel momento il creditore può proseguire e l’asta può svolgersi. Per questo conviene muoversi molto prima della data di vendita, lasciando il tempo necessario per la relazione dell’OCC e l’esame del giudice.
Il giudice è obbligato a sospendere l’asta?
Nel piano del consumatore e nel concordato minore no: la misura va chiesta e il giudice la concede se l’esecuzione pregiudica la fattibilità del piano. Una proposta che prevede la conservazione della casa ha buone ragioni per ottenerla. Una proposta che prevede comunque la vendita dell’immobile può non giustificarla, se la vendita esecutiva non compromette il risultato. Nella liquidazione controllata, invece, il divieto di azioni individuali deriva direttamente dalla legge, salve le eccezioni come il privilegio del creditore fondiario.
Posso tenere la casa se ho il mutuo con la banca?
È possibile, ma a condizioni precise. L’art. 67, comma 5, CCII consente al consumatore di continuare a pagare le rate del mutuo sull’abitazione principale se alla data del deposito è in regola con i pagamenti. Se ci sono rate arretrate, il giudice può autorizzare il pagamento del debito scaduto per capitale e interessi. Il piano deve dimostrare che il reddito copre le rate, i pagamenti agli altri creditori e il sostentamento della famiglia. Se la sostenibilità manca, la conservazione della casa non regge.
La banca con mutuo fondiario può vendere la casa anche se apro la liquidazione controllata?
Secondo la Cassazione sì. Cass. civ., Sez. I, n. 22914 del 19 agosto 2024 ha riconosciuto al creditore fondiario il privilegio processuale dell’art. 41, comma 2, TUB anche nella liquidazione controllata, leggendo il rinvio dell’art. 270, comma 5, all’art. 150 CCII come comprensivo delle eccezioni di legge. Il ricavato spetta alla banca solo in via provvisoria: il credito va verificato nella procedura concorsuale e l’eventuale eccedenza va alla liquidazione.
Cosa succede all’esecuzione se il piano non viene omologato?
Se il giudice rigetta la domanda o dichiara inammissibile la proposta, le misure protettive cessano e l’esecuzione riprende dallo stato in cui si trovava. Il debitore può reclamare il provvedimento negativo nei termini di legge. Il reclamo, di per sé, non riattiva automaticamente la sospensione. Una dichiarazione di inammissibilità che non entra nel merito non impedisce, in linea di principio, di presentare una nuova proposta corretta. Nel frattempo, però, il creditore torna libero di procedere.
Il creditore può chiedere lui la liquidazione controllata per accelerare la vendita?
Sì. La liquidazione controllata può essere aperta anche su domanda di un creditore, quando il debitore è insolvente. In questo caso la procedura non nasce dall’iniziativa del debitore, ma produce gli stessi effetti: dalla sentenza di apertura opera il divieto di azioni esecutive individuali, salve le eccezioni di legge come il credito fondiario, e il patrimonio passa sotto la gestione del liquidatore. Per il debitore la scelta da valutare è se opporsi all’apertura oppure presentare in tempo una proposta alternativa, come un piano del consumatore o un concordato minore, che consenta di conservare la casa.
Cosa deve fare il giudice dell’esecuzione quando riceve il decreto di sospensione?
Il giudice dell’esecuzione prende atto del provvedimento del giudice della crisi e ferma le attività esecutive, compresa la vendita delegata. Non può riesaminare se la sospensione fosse opportuna: quella valutazione spetta al giudice della procedura di sovraindebitamento. Deve però verificare che il decreto riguardi davvero quel processo esecutivo e quel bene. Se il decreto non viene depositato, il giudice dell’esecuzione e il delegato possono anche non esserne a conoscenza. Per questo il deposito tempestivo nel fascicolo telematico è un passaggio decisivo.
Caso limite: ho già subito l’asta e c’è l’aggiudicatario. Ha ancora senso il sovraindebitamento?
Sì, anche se non per salvare la casa. Dopo l’aggiudicazione l’acquirente è tutelato (art. 187-bis disp. att. c.p.c.) e la vendita non si annulla con la procedura di sovraindebitamento. Il residuo debito dopo la distribuzione del ricavato, però, resta e può essere molto alto, soprattutto se la vendita è avvenuta a prezzo ribassato. Una procedura di sovraindebitamento può regolare quel residuo e, all’esito, portare all’esdebitazione dei debiti non soddisfatti.
Il quadro giurisprudenziale
Le pronunce che seguono sono state individuate attraverso banche dati e commenti specialistici. I principi sono riformulati in sintesi. Su alcuni temi centrali, come la sospensione ex art. 70, comma 4, CCII nei confronti del creditore fondiario, non risultano ad oggi pronunce di legittimità specifiche: l’orientamento è affidato soprattutto ai tribunali.
Esecuzione immobiliare e procedure liquidatorie
1. Cass. civ., Sez. I, 19 agosto 2024, n. 22914. Il creditore fondiario può valersi del privilegio processuale dell’art. 41, comma 2, TUB sia nella liquidazione giudiziale sia nella liquidazione controllata. Il rinvio dell’art. 270, comma 5, all’art. 150 CCII comprende anche le eccezioni che consentono di proseguire le esecuzioni individuali. Rilevanza: è la pronuncia chiave per chi ha la casa pignorata da una banca con mutuo fondiario e valuta la liquidazione controllata: l’apertura della procedura può non fermare la vendita.
2. Trib. Monza, 8 maggio 2023 (Pres. est. Giovanetti). Il divieto di iniziare o proseguire esecuzioni individuali è un effetto automatico della sentenza di apertura della liquidazione controllata. Il liquidatore deve valutare se subentrare nell’esecuzione immobiliare pendente o chiedere al giudice dell’esecuzione di dichiararla improcedibile. Rilevanza: chiarisce il destino dell’esecuzione pendente quando il procedente non gode di privilegi processuali.
3. Trib. Sondrio, sentenza n. 259/2025. Secondo i commenti pubblicati, decide sull’opposizione agli atti esecutivi del creditore fondiario contro l’ordinanza che aveva dichiarato improcedibile l’esecuzione a seguito della liquidazione controllata, nel solco di Cass. 22914/2024. Rilevanza: mostra come il conflitto si sposta dentro il processo esecutivo, con i rimedi ex art. 617 c.p.c.
Piano del consumatore, creditori garantiti e casa
4. Cass. civ., Sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622. Nel piano del consumatore è ammessa la dilazione del pagamento dei creditori privilegiati oltre l’anno dall’omologazione, a condizione che il creditore abbia la possibilità di esprimersi sulla proposta. Nel caso deciso la debitrice aveva proposto il piano mentre era pendente l’esecuzione sulla sua unica casa, gravata da mutuo fondiario. Rilevanza: conferma che il piano può ristrutturare il debito ipotecario della casa anche in presenza di un pignoramento, garantendo il contraddittorio con la banca.
5. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 ottobre 2019, n. 27544. La moratoria oltre l’anno per i creditori privilegiati è ammessa se viene loro riconosciuto il voto o la possibilità di esprimersi. Non esiste un limite legale massimo alla durata del piano. Rilevanza: è la base dell’orientamento su cui si fonda la dilazione del debito verso il creditore ipotecario.
6. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 febbraio 2023, n. 4613. Nel valutare l’alternativa liquidatoria vanno considerati anche i beni alienati (nel caso, donati) che il creditore ipotecario potrebbe ancora aggredire. Rilevanza: per la casa pignorata, il confronto tra piano e liquidazione deve tenere conto di tutto ciò che il creditore garantito potrebbe realizzare.
7. Cass. n. 22797/2023. Il creditore ipotecario pagato oltre i tempi contrattuali ha diritto di voto sulla proposta. Rilevanza: nel concordato minore che prevede di conservare la casa dilazionando il mutuo, la banca va inserita tra i votanti.
8. Cass. 27 novembre 2024, n. 30543. Se un credito privilegiato non è soddisfatto integralmente, l’accordo può essere omologato solo se risulta più conveniente dell’alternativa liquidatoria. Il creditore dissenziente può contestarlo anche se non ha indicato il privilegio in fase di voto. Rilevanza: la convenienza per il creditore ipotecario è il punto su cui la banca procedente contesta più spesso le proposte.
Profili processuali
9. Cass. civ., Sez. I, 28 luglio 2025, n. 21731. Il reclamo contro il decreto che dichiara inammissibile il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore spetta al tribunale in composizione collegiale. La Corte d’appello è competente solo per il provvedimento di omologazione. Rilevanza: se il giudice dichiara inammissibile la proposta, e con essa cade la richiesta di sospensione, occorre rivolgersi subito al giudice giusto per non perdere tempo mentre l’esecuzione riprende.
10. Cass. 27 novembre 2024, n. 30529. La sola dichiarazione di inammissibilità della proposta non è ricorribile per cassazione ai sensi dell’art. 111 Cost. È ricorribile invece la decisione sul reclamo contro il diniego o contro l’omologazione. Rilevanza: delimita gli spazi per arrivare in Cassazione quando la procedura che avrebbe bloccato l’esecuzione viene respinta in fase iniziale.
11. Cass. 23 dicembre 2024, n. 34158. Se il decreto di omologazione non è stato notificato né comunicato, il termine per il reclamo è quello lungo di sei mesi (art. 327 c.p.c.). Rilevanza: riguarda la L. 3/2012, ma resta utile per valutare la stabilità dell’omologazione e quindi la durata del blocco dell’esecuzione.
12. Cass. 27 febbraio 2025, n. 5157. Può reclamare l’omologazione del piano del consumatore solo chi è stato parte del giudizio. Fa eccezione il creditore non informato a causa di carenze nelle comunicazioni. Rilevanza: la regolarità delle comunicazioni dell’OCC ai creditori, compreso il procedente nell’esecuzione immobiliare, protegge il piano da impugnazioni tardive.
13. Cass. n. 31521/2021. Nel regime della L. 3/2012 il decreto ingiuntivo è ammissibile in pendenza della procedura di sovraindebitamento, perché il blocco riguarda la sola azione esecutiva. Rilevanza: chiarisce che la protezione riguarda il patrimonio aggredito con l’esecuzione, non l’accertamento del credito.
14. Cass. n. 22890/2023. La meritevolezza richiesta dalla L. 3/2012 è diversa dal criterio del Codice della crisi. La nuova disciplina si applica anche alle procedure depositate e non ancora omologate. Rilevanza: per chi aveva avviato una procedura sotto la vecchia legge con un’esecuzione pendente, indica quale disciplina governa la valutazione.
Il quadro mostra un punto fermo: la Cassazione ha già detto che nella liquidazione controllata il creditore fondiario può proseguire. Sugli altri temi, sospensione nel piano del consumatore e divieto nel concordato minore, i criteri vengono soprattutto dai tribunali. Le decisioni dipendono molto da come è costruita l’istanza.
Cosa può fare lo Studio Monardo
Quando la casa è pignorata e il debitore valuta il sovraindebitamento, lo Studio interviene con strumenti precisi.
- Esaminiamo il fascicolo dell’esecuzione immobiliare: titolo, precetto, pignoramento, trascrizione, perizia, ordinanza di vendita e avvisi del delegato. Individuiamo la data critica entro cui il decreto deve arrivare.
- Verifichiamo la natura del credito del procedente: controlliamo il contratto di mutuo per stabilire se si tratta di un finanziamento fondiario ex art. 38 TUB e se la banca può invocare l’art. 41 TUB.
- Individuiamo la procedura corretta: piano del consumatore, concordato minore o liquidazione controllata, in base alla qualifica del debitore, alla composizione dei debiti e all’obiettivo di conservare o vendere la casa.
- Predisponiamo con l’OCC la documentazione: ricostruiamo il passivo, il reddito e le spese familiari, e prepariamo il confronto con l’alternativa liquidatoria che il giudice valuterà.
- Redigiamo l’istanza di sospensione ex art. 70, comma 4, o di divieto ex art. 78 CCII, con gli estremi della procedura esecutiva e la motivazione specifica sul pregiudizio al piano.
- Depositiamo il decreto nel processo esecutivo e chiediamo al giudice dell’esecuzione la presa d’atto, con la revoca degli avvisi di vendita.
- Proponiamo le opposizioni ex artt. 615 e 617 c.p.c. quando il titolo, il pignoramento o gli atti della vendita presentano vizi autonomi, indipendentemente dalla procedura concorsuale.
- Gestiamo il contraddittorio con la banca procedente: rispondiamo alle osservazioni, valutiamo le proposte migliorative e difendiamo la convenienza del piano.
- Impugniamo i provvedimenti sfavorevoli: reclamo contro l’inammissibilità o il diniego di omologazione e, quando ricorrono i presupposti, ricorso per cassazione.
- Seguiamo la liquidazione controllata nei rapporti con l’esecuzione pendente: verifichiamo l’ammissione del credito fondiario al passivo e il rispetto del carattere provvisorio dell’assegnazione.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per il tema di questo articolo pesano due di queste competenze. Come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno i passaggi che portano al decreto di sospensione: cosa deve contenere la relazione, cosa valuta il giudice, quali documenti fanno la differenza. Come cassazionista, segue le opposizioni all’esecuzione e le impugnazioni dei provvedimenti concorsuali fino al giudizio di legittimità. La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale alla Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea.
Lo staff multidisciplinare, con avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso caso, unisce la parte giuridica alla ricostruzione economica: la sostenibilità delle rate, il confronto con l’alternativa liquidatoria, la verifica dei conteggi della banca.
In sintesi
Una procedura di sovraindebitamento può bloccare l’esecuzione immobiliare, ma non lo fa da sola né sempre. Nel piano del consumatore e nel concordato minore il blocco va chiesto con un’istanza specifica e arriva solo con il decreto del giudice. Nella liquidazione controllata il divieto è automatico, ma il creditore fondiario può proseguire secondo la Cassazione. In ogni caso il decreto va portato nel processo esecutivo, e i tempi vanno calcolati a partire dalla data dell’asta.
Lo Studio Monardo affronta questi casi perché la materia richiede di stare su due procedure contemporaneamente. Le competenze dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC coprono il versante concorsuale. La qualifica di avvocato cassazionista copre il versante dell’esecuzione e delle opposizioni, fino all’ultimo grado di giudizio.
📩 Hai un’asta già fissata o un pignoramento appena notificato? Non lasciare passare altro tempo: scrivi o chiama lo studio usando i contatti che trovi al termine di questa guida.
