Quando i debiti entrano in una casa raramente restano di una sola persona. Il mutuo è cointestato, il prestito per l’auto lo ha firmato uno dei coniugi ma lo pagavano entrambi, il figlio ha fatto da garante per la ditta del padre, i fratelli hanno ereditato insieme una casa e i debiti di chi l’ha lasciata. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019) prevede per questi casi uno strumento apposito: la procedura familiare dell’art. 66, che consente a più membri della stessa famiglia di presentare un’unica domanda di sovraindebitamento invece di due o tre procedure separate.
Il rischio principale è sottovalutare la scelta iniziale. Se i familiari depositano domande scollegate, o se uno solo si muove mentre gli altri restano esposti, i creditori continuano ad agire sui beni comuni e il risultato complessivo peggiora. Al contrario, una domanda unitaria mal impostata può far cadere l’intero progetto per un difetto che riguarda un solo membro.
Lo Studio Monardo segue questa materia per una ragione precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi la procedura familiare dall’interno, nella fase in cui l’Organismo di composizione della crisi esamina le domande, redige la relazione particolareggiata e riferisce al giudice. È esattamente il punto in cui un progetto familiare si regge o si sgretola.
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Inquadramento normativo: che cos’è la procedura familiare
La norma di riferimento
Sul piano normativo la disciplina è contenuta nell’art. 66 CCII, collocato nel Capo II del Titolo IV, dedicato alle procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento. La norma riprende, con modifiche, l’art. 7-bis della L. 3/2012, introdotto nel 2020 e oggi abrogato insieme all’intera legge. Il testo vigente risente del terzo correttivo, il D.Lgs. 136/2024, che ha modificato il comma 1 e il comma 5.
La definizione essenziale è questa: la procedura familiare è la possibilità, per più debitori legati da un vincolo familiare qualificato, di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi, ferma restando la separazione dei rispettivi patrimoni e dei rispettivi debiti. Non si tratta quindi di una nuova procedura. È una modalità di accesso unitaria a una delle procedure già previste dall’art. 65, comma 1, CCII:
- la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII);
- il concordato minore (artt. 74 ss. CCII);
- la liquidazione controllata del sovraindebitato (artt. 268 ss. CCII).
Il contenuto dei cinque commi
La disciplina prevede, in sintesi:
| Comma | Contenuto | Effetto pratico |
|---|---|---|
| 1 | Domanda unica se i familiari sono conviventi o se il sovraindebitamento ha origine comune; regole per il familiare non consumatore; liquidazione controllata familiare anche con un membro privo di attivo | Si apre un solo fascicolo con un solo progetto |
| 2 | Nozione di famiglia: coniuge, parenti entro il quarto grado, affini entro il secondo, parti dell’unione civile, conviventi di fatto (L. 76/2016) | Delimita chi può entrare nella domanda |
| 3 | Masse attive e passive restano distinte | Ogni creditore resta creditore solo del suo debitore |
| 4 | Più domande separate di familiari: il giudice le coordina; competente è il giudice adito per primo | Evita decisioni contraddittorie |
| 5 | Compenso dell’OCC ripartito tra i familiari in proporzione all’attivo di ciascuno | Distribuisce il costo della procedura |
La ratio
La ratio della norma è di economia e coerenza. Quando la crisi nasce dentro una famiglia, i debiti spesso si sovrappongono: stessi beni, stessi creditori, stesse entrate che sostengono lo stesso nucleo. Due procedure separate produrrebbero due relazioni dell’OCC, due valutazioni del reddito familiare, due piani che si contendono le stesse risorse. Con il progetto unitario il giudice ha una visione d’insieme e il piano può distribuire le risorse del nucleo in modo razionale.
Va precisato che l’unità riguarda la domanda e il progetto, non i patrimoni. L’art. 66, comma 3, conferma il principio generale dell’art. 2740 c.c.: ciascuno risponde dei propri debiti con i propri beni. Il creditore della moglie non diventa creditore del marito solo perché la domanda è comune.
La distinzione da istituti affini
La procedura familiare non va confusa con altre figure.
- Cointestazione e solidarietà. Se due coniugi hanno firmato insieme un mutuo, il debito è già di entrambi, a prescindere dall’art. 66. La procedura familiare non crea la solidarietà e non la elimina: la gestisce in un unico piano.
- Riunione dei procedimenti. Il giudice può riunire procedimenti connessi per ragioni processuali. La procedura familiare è invece una scelta dei debitori, che costruiscono fin dall’inizio un progetto comune.
- Apporto del terzo. Un familiare può sostenere il piano di un altro mettendo a disposizione denaro o beni senza diventare parte della procedura. In questo caso il familiare non è debitore nella procedura e non ottiene l’esdebitazione.
In termini operativi, un esempio aiuta. Due coniugi conviventi hanno un mutuo comune e ciascuno ha un prestito personale. Con la procedura familiare presentano un solo piano: il mutuo comune viene trattato una volta sola, i due prestiti restano nelle rispettive masse passive. Se invece il marito presentasse da solo il proprio piano, la moglie resterebbe esposta per l’intero mutuo, e il creditore ipotecario potrebbe agire contro di lei sulla quota della casa.
Requisiti e termini
Primo requisito: il vincolo familiare
L’art. 66, comma 2, delimita il perimetro. Rientrano nella nozione di famiglia:
- il coniuge;
- i parenti entro il quarto grado (genitori, figli, nonni, nipoti, fratelli, zii, cugini primi);
- gli affini entro il secondo grado (suoceri, generi e nuore, cognati);
- le parti dell’unione civile;
- i conviventi di fatto ai sensi della L. 76/2016.
Per i conviventi di fatto la prova del rapporto passa di norma dalla dichiarazione anagrafica prevista dalla L. 76/2016. Il coniuge separato resta coniuge fino al divorzio, ma la convivenza manca: per lui serve l’origine comune del debito.
Secondo requisito: convivenza oppure origine comune
Il requisito decisivo è alternativo: i familiari devono essere conviventi oppure il loro sovraindebitamento deve avere un’origine comune. Non servono entrambe le condizioni.
- La convivenza è un dato di fatto, di regola documentato dallo stato di famiglia.
- L’origine comune si ha quando i debiti nascono da una stessa causa: un finanziamento contratto da uno e garantito dall’altro, un mutuo cointestato, una successione ereditaria con passività, un’attività svolta insieme da cui sono derivati debiti personali.
La giurisprudenza di merito tende a leggere l’origine comune in senso sostanziale. Il Tribunale di Piacenza, con sentenza del 22 maggio 2025, ha ritenuto legittima la domanda congiunta di due coniugi conviventi i cui debiti trovavano una causa comune nelle esigenze del nucleo familiare.
Terzo requisito: lo stato di sovraindebitamento di ciascuno
Ogni familiare deve essere, individualmente, in stato di sovraindebitamento ai sensi dell’art. 2, comma 1, lett. c), CCII. Un familiare solvibile non può entrare nella domanda per “trainare” gli altri: può al massimo sostenerli come terzo che apporta risorse.
Quarto requisito: la qualità soggettiva
Qui la norma distingue. Se tutti i familiari sono consumatori, è percorribile la ristrutturazione dei debiti del consumatore. Se anche uno solo non è consumatore (perché imprenditore minore, professionista, socio illimitatamente responsabile), le disposizioni sulla ristrutturazione del consumatore non si applicano, e il progetto unitario segue le regole del concordato minore, con il residuo rinvio all’art. 67, comma 5, che il testo vigente fa salvo.
Quinto requisito: l’assenza di cause ostative
Le condizioni soggettive ostative (art. 69 CCII per il consumatore, art. 77 CCII per il concordato minore) vanno verificate per ciascun familiare. Tra queste: aver già beneficiato dell’esdebitazione nei cinque anni precedenti o per due volte, oppure aver determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. In dottrina si sostiene che la causa ostativa di un solo membro possa compromettere l’intero progetto unitario. È uno dei punti da valutare prima del deposito.
La tabella dei termini
| Termine | Decorrenza | Natura | Conseguenza del mancato rispetto |
|---|---|---|---|
| Osservazioni dei creditori sulla proposta di ristrutturazione (art. 70 CCII) | 20 giorni dalla comunicazione della proposta | Perentorio per i creditori | Le osservazioni tardive possono non essere considerate |
| Relazione dell’OCC sulle osservazioni e proposta di modifiche (art. 70 CCII) | 10 giorni dalla scadenza del termine per le osservazioni | Ordinatorio | Ritardo nella decisione sull’omologa |
| Voto dei creditori nel concordato minore (art. 79 CCII) | Termine fissato dal giudice nel decreto di apertura | Perentorio per il voto | Il creditore che non vota rientra nel meccanismo previsto dalla norma sul computo |
| Reclamo contro la sentenza di omologa o di diniego (artt. 50-51 CCII) | 30 giorni dalla notificazione | Perentorio | Il provvedimento diventa definitivo |
| Esdebitazione nella liquidazione controllata (art. 282 CCII) | 3 anni dall’apertura, o prima se la liquidazione si chiude | Di diritto, salvo diniego | Senza esdebitazione i debiti residui restano |
Il termine più critico è quello di 30 giorni per il reclamo, perché un’omologa negata e non reclamata chiude la strada per tutto il nucleo familiare.
Quanto alla sospensione feriale dei termini (1-31 agosto), la sua applicazione ai procedimenti di sovraindebitamento non è pacifica. In via prudenziale conviene calcolare ogni termine come se non fosse sospeso.
Procedura passo-passo
1. Ricognizione dei debiti di ciascun familiare
Il primo passaggio è separare. Per ogni membro della famiglia si individua l’elenco dei creditori, l’importo, la natura (chirografario, privilegiato, ipotecario), il titolo, l’eventuale cointestazione o garanzia. Un debito cointestato compare nella massa passiva di entrambi, con l’annotazione che si tratta di un’obbligazione solidale.
2. Verifica dei requisiti dell’art. 66
Si controlla il vincolo familiare (comma 2), la convivenza o l’origine comune (comma 1), lo stato di sovraindebitamento di ciascuno, la qualità di consumatore o non consumatore, l’assenza di cause ostative. Se uno dei familiari non è consumatore, cambia la procedura per tutti: va valutato prima di scegliere il percorso, non dopo.
3. Scelta della procedura
In base al quadro emerso si sceglie tra ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore o liquidazione controllata. La scelta dipende da redditi, patrimonio, presenza della casa di abitazione, natura dei debiti. Nella ristrutturazione e nel concordato minore i debitori conservano di regola il patrimonio e pagano con il reddito futuro; nella liquidazione controllata il patrimonio viene liquidato e, decorso il periodo previsto, si ottiene l’esdebitazione.
4. Istanza all’OCC
La domanda passa necessariamente da un Organismo di composizione della crisi (OCC), competente per il luogo in cui i debitori hanno il centro degli interessi principali. Per la procedura familiare basta un unico OCC e un unico gestore, che esamina la posizione di tutti i membri. I familiari depositano la documentazione completa di ciascuno: dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni, buste paga, estratti conto, contratti di finanziamento, atti di pignoramento, visure.
5. Relazione particolareggiata dell’OCC
Il gestore redige la relazione prevista dall’art. 68 CCII (per la ristrutturazione) o dall’art. 76 CCII (per il concordato minore), o la relazione richiesta dall’art. 269 CCII per la liquidazione controllata. Nella procedura familiare la relazione deve dare conto della posizione di ciascun familiare: cause dell’indebitamento, diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, solvibilità, atti impugnati, completezza della documentazione. La relazione è il documento su cui il giudice fonda la propria valutazione: deve essere individuale nei contenuti anche se unica nella forma.
6. Deposito della domanda al tribunale
La domanda si deposita al tribunale competente ai sensi dell’art. 27, comma 2, CCII, cioè quello del luogo in cui si trova il centro degli interessi principali dei debitori. Se i familiari vivono in circondari diversi (è possibile per l’origine comune senza convivenza), la questione della competenza va affrontata subito. Se sono già pendenti domande separate di più familiari, l’art. 66, comma 4, attribuisce la competenza al giudice adito per primo, che adotta i provvedimenti di coordinamento.
7. Contenuto necessario dell’atto
La domanda unitaria contiene:
- l’indicazione di tutti i familiari ricorrenti e del rapporto che li lega;
- la prova della convivenza o la descrizione dell’origine comune del sovraindebitamento;
- le masse attive e passive di ciascuno, tenute separate;
- la proposta, con l’indicazione di come ciascuna massa passiva viene soddisfatta;
- l’elenco delle spese correnti necessarie al sostentamento del nucleo;
- la relazione dell’OCC e gli allegati.
8. Fase davanti al giudice
Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il giudice, se la domanda è ammissibile, dispone la pubblicazione e la comunicazione ai creditori; i creditori formulano osservazioni entro 20 giorni; l’OCC riferisce e il giudice decide sull’omologazione con sentenza (art. 70 CCII). Nel concordato minore si apre la fase del voto: i creditori votano per ciascun debitore e la maggioranza va verificata in relazione alla singola massa passiva. Nella liquidazione controllata il tribunale pronuncia la sentenza di apertura (art. 270 CCII) e nomina il liquidatore, che di regola è lo stesso gestore dell’OCC.
9. Esecuzione e esdebitazione
Dopo l’omologa i familiari eseguono il piano. L’OCC vigila sull’adempimento. Al termine, ciascun familiare ottiene l’esdebitazione per i debiti della propria massa passiva non soddisfatti nei limiti del piano.
Dove si sbaglia più spesso
Gli errori ricorrenti sono quattro: confondere le masse e proporre un pagamento “di famiglia” senza indicare a quale creditore di quale debitore va ciascuna somma; dimenticare che un familiare è socio di una società di persone o titolare di partita IVA; trascurare una causa ostativa di uno solo dei membri; sottovalutare la posizione dei garanti esterni alla famiglia, che restano obbligati. La separazione delle masse non è una formalità: ogni euro proposto ai creditori deve avere un indirizzo preciso.
Gli effetti della domanda unitaria sul nucleo familiare
Le misure protettive
Sul piano normativo, la domanda familiare produce gli stessi effetti della procedura scelta, estesi a tutti i ricorrenti. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’art. 70, comma 4, CCII consente al giudice, su istanza del debitore, di disporre la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio. Nella liquidazione controllata la sentenza di apertura determina il blocco delle azioni individuali dei creditori sui beni compresi nella liquidazione. In termini operativi, per un nucleo con pignoramenti in corso su più componenti, una sola domanda consente di chiedere la protezione per tutte le posizioni coinvolte. Le misure protettive non sono automatiche nella ristrutturazione del consumatore: vanno chieste espressamente e motivate.
La casa di abitazione e il mutuo comune
La disciplina prevede una tutela specifica per il mutuo sulla casa. L’art. 67, comma 5, CCII consente al consumatore di proporre il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se alla data del deposito ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza a pagare il debito scaduto. È proprio la norma che l’art. 66, comma 1, fa salva anche quando nel nucleo c’è un familiare non consumatore. Va precisato che il richiamo ha un significato pratico rilevante: la coppia in cui uno dei coniugi ha partita IVA non perde, solo per questo, la possibilità di conservare la casa familiare pagando regolarmente il mutuo. Il punto va comunque verificato in relazione alla procedura effettivamente scelta e all’interpretazione del tribunale competente.
La cessione del quinto e i finanziamenti con delegazione
Molti nuclei familiari in crisi hanno stipendi o pensioni gravati da cessione del quinto. L’art. 67, comma 3, CCII consente alla proposta di ristrutturazione di prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione, e delle operazioni di prestito su pegno. Nella procedura familiare il trattamento si applica alla posizione di ciascun familiare titolare del contratto. In termini operativi, liberare una quota dello stipendio di uno dei coniugi aumenta le risorse destinabili al piano comune.
La meritevolezza individuale e la convenienza complessiva
La valutazione del giudice segue due binari distinti. La meritevolezza, cioè l’assenza di colpa grave, malafede o frode nella causazione del sovraindebitamento, si esamina per ciascun familiare. La convenienza della proposta, invece, si apprezza sull’insieme del progetto, verificando che i creditori non ricevano meno di quanto otterrebbero dall’alternativa liquidatoria. Ne segue una conseguenza operativa: la relazione dell’OCC deve contenere, per ogni familiare, un capitolo autonomo sulle cause dell’indebitamento e sulla diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni. Un giudizio di meritevolezza negativo su un solo membro rischia di travolgere l’intera domanda.
Il ruolo del creditore comune
Il creditore di un debito cointestato o garantito è creditore di più familiari. Nel piano familiare la sua posizione va trattata con coerenza: non può ricevere due volte lo stesso importo, né essere escluso da una massa in cui è legittimamente iscritto. La soluzione tecnica più lineare è indicare il credito in entrambe le masse passive, precisando che il pagamento effettuato da una massa riduce il debito anche nell’altra. Nel concordato minore, poi, lo stesso creditore vota su ciascuna proposta in cui è iscritto.
Verifiche sul campo: due esempi di calcolo
Gli esempi che seguono sono ipotesi dimostrative. Non riproducono casi reali.
Esempio 1 — Coniugi conviventi, ristrutturazione dei debiti del consumatore
Dati di partenza.
- Coniuge A: lavoratore dipendente, reddito netto 1.640 € al mese; debiti personali: prestito personale 23.415 €, carta revolving 6.870 €.
- Coniuge B: lavoratrice part-time, reddito netto 1.120 € al mese; debito personale: finanziamento auto 14.780 €.
- Debito comune: residuo mutuo cointestato sulla casa di abitazione 87.340 €, rate regolarmente pagate.
- Attivo: quota di casa per ciascuno (valore complessivo stimato 118.000 €), auto di B (valore 5.900 €), conto di A con 3.240 €.
- Spese per il sostentamento del nucleo (con un figlio minore), stimate secondo i parametri usati dall’OCC: 1.930 € al mese.
Sviluppo.
- Reddito complessivo del nucleo: 1.640 + 1.120 = 2.760 € al mese.
- Rata del mutuo comune, che si propone di continuare a pagare regolarmente: 512 € al mese.
- Disponibilità residua: 2.760 − 1.930 − 512 = 318 € al mese.
- Durata del piano ipotizzata: 60 mesi → 318 × 60 = 19.080 € da destinare ai creditori chirografari.
- Ripartizione tra le masse: i debiti chirografari di A sono 30.285 €, quelli di B 14.780 €, per un totale di 45.065 €. La percentuale di soddisfazione uniforme è 19.080 / 45.065 = circa 42,3%.
- Somme per massa: A destina 0,423 × 30.285 ≈ 12.820 €; B destina 0,423 × 14.780 ≈ 6.260 €. Ciascuna massa riceve la propria quota, senza confusione.
Compenso dell’OCC (art. 66, comma 5). L’attivo di A comprende la quota di casa (59.000 €) e il conto (3.240 €): 62.240 €. L’attivo di B comprende la quota di casa (59.000 €) e l’auto (5.900 €): 64.900 €. Totale 127.140 €. Il compenso si ripartisce così: A 62.240 / 127.140 ≈ 49,0%; B 64.900 / 127.140 ≈ 51,0%.
Esito. Un’unica proposta, un’unica relazione, due masse distinte. Se il marito avesse agito da solo, la moglie sarebbe rimasta esposta per il finanziamento auto e, in caso di inadempimento sul mutuo, per l’intero debito comune.
Calendario. La proposta viene comunicata ai creditori il 9 febbraio 2026; il termine di 20 giorni per le osservazioni scade il 1° marzo 2026. La sentenza di omologa viene notificata il 3 marzo 2026; il termine di 30 giorni per il reclamo scade il 2 aprile 2026.
Esempio 2 — Fratelli non conviventi, liquidazione controllata familiare con un membro incapiente
Dati di partenza.
- Fratello C e sorella D hanno ereditato dal padre un debito bancario garantito, residuo 41.760 €, e un debito con un fornitore di 9.315 €. Non convivono: il presupposto è l’origine comune del sovraindebitamento.
- C possiede un piccolo appartamento ereditato (valore stimato 63.400 €) e ha un reddito di 1.390 € al mese.
- D non possiede beni, ha un reddito di 860 € al mese, appena sufficiente al proprio sostentamento.
Sviluppo.
- C ha attivo liquidabile; D non ha attivo né reddito disponibile per i creditori.
- Il testo dell’art. 66, comma 1, come modificato dal D.Lgs. 136/2024, consente la liquidazione controllata familiare anche se uno o più familiari si trovano nelle condizioni del debitore incapiente (art. 283 CCII), purché per almeno uno ricorrano i presupposti di apertura richiesti dall’art. 268, comma 3.
- Nella massa di C entrano l’appartamento e la parte di reddito eccedente il fabbisogno fissato dal giudice. Il ricavato (ipotesi: 58.900 € netti dalla vendita) soddisfa i creditori della massa di C nell’ordine delle cause di prelazione.
- Nella massa di D non c’è attivo. Il debito ereditario, se è un’obbligazione comune, è già soddisfatto in parte dalla massa di C; il residuo resta in capo a D.
- D accede al trattamento previsto per l’incapiente; C all’esdebitazione dopo la liquidazione.
Esito. Un’unica domanda, un’unica relazione dell’OCC, due posizioni diverse. Prima del correttivo la presenza di un familiare senza attivo nella liquidazione controllata familiare creava incertezze applicative; oggi la norma la disciplina espressamente.
Casi particolari
Il familiare imprenditore o professionista
È la situazione più frequente fuori dalla regola generale. Il marito ha una piccola impresa individuale, la moglie è dipendente; oppure il figlio è un professionista con partita IVA e i genitori sono pensionati. In questi casi, per espressa previsione dell’art. 66, comma 1, la ristrutturazione dei debiti del consumatore non è percorribile come procedura unitaria. Il progetto comune segue le regole del concordato minore, che richiede il voto favorevole dei creditori.
Il Tribunale di Piacenza, nella sentenza del 22 maggio 2025, ha ritenuto ammissibile il concordato minore proposto congiuntamente da coniugi conviventi anche con riferimento alla posizione del coniuge consumatore, affermando che l’art. 66 prevale sulla regola dell’art. 74 CCII che riserva il concordato minore ai debitori non consumatori. In termini operativi, il familiare consumatore viene attratto nella procedura del familiare imprenditore. Va precisato che l’imprenditore commerciale sopra le soglie di legge resta escluso: per lui si aprono le procedure maggiori.
La società di persone a base familiare
Una s.n.c. tra due fratelli, o una s.a.s. tra genitori e figli, non è un “familiare”: è un soggetto diverso dai soci. La giurisprudenza di merito, già nel vigore della L. 3/2012, ha escluso un unico accordo tra società e soci in proprio, ammettendo però la riunione delle procedure per ragioni di opportunità (Trib. Ravenna, 3 marzo 2021, secondo quanto riportato in dottrina). La strada è dunque quella di procedure coordinate: una per la società, una (familiare) per i soci.
Il coniuge separato o divorziato
Il coniuge separato resta coniuge ai fini dell’art. 66, comma 2, ma non convive più. La domanda unica è possibile solo se il sovraindebitamento ha un’origine comune, ad esempio un mutuo contratto durante il matrimonio. Dopo il divorzio il vincolo di coniugio viene meno; resta da valutare se l’ex coniuge rientri in altra categoria, il che di regola non accade. Per l’ex coniuge divorziato la procedura familiare non è disponibile: ciascuno procede per conto proprio, con il coordinamento eventualmente disposto dal giudice.
Il garante familiare
Il figlio che ha garantito il prestito del padre è un familiare, e il suo debito ha origine comune con quello del padre. Può quindi entrare nella domanda unica. Resta però aperta la questione della sua qualificazione: la giurisprudenza ha oscillato sulla possibilità che il fideiussore di un debito d’impresa sia considerato consumatore. La dottrina segnala orientamenti che guardano al caso concreto, valorizzando la finalità solidaristica e familiare della garanzia. La scelta della procedura dipende da questa qualificazione.
Il familiare che non vuole aderire
Nessun familiare può essere costretto a entrare nella procedura. Già in vigenza della L. 3/2012 alcuni tribunali (Trib. Verona, 12 maggio 2021; Trib. Ivrea, 3 marzo 2022, secondo le rassegne) hanno escluso che la riunione possa essere imposta quando i familiari non la chiedono. Se uno dei coniugi rifiuta, l’altro può procedere da solo; l’art. 66, comma 4, interviene solo se entrambi depositano domande distinte.
Il familiare incapiente
Come visto nel secondo esempio, il testo vigente consente la liquidazione controllata familiare anche quando uno dei membri è privo di beni e redditi utili. È una novità del correttivo che risolve un dubbio applicativo ricorrente.
Su questi profili, dove la qualificazione di ciascun familiare decide la procedura di tutti, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e come fiduciario di un OCC.
Domande frequenti
Io e mio marito abbiamo debiti diversi: possiamo fare una sola domanda?
Sì, se convivete. La convivenza è sufficiente da sola: non serve che i debiti abbiano la stessa origine. La domanda unica contiene però due masse passive distinte. I creditori di ciascuno vengono soddisfatti con le risorse destinate a quella massa. In concreto, il piano indica quanto riceve ciascun creditore di ciascun coniuge. Se uno dei due ha partita IVA, la procedura non sarà la ristrutturazione del consumatore ma il concordato minore, con voto dei creditori.
Posso includere mio fratello che vive in un’altra città?
Sì, a condizione che il sovraindebitamento abbia un’origine comune. È il caso tipico dei debiti ereditati insieme, di un finanziamento firmato da uno e garantito dall’altro, di un’attività svolta in comune. In assenza di convivenza e di origine comune, la domanda unitaria non è ammissibile e ciascuno deve procedere separatamente. Se i due fratelli hanno il centro degli interessi in circondari diversi, va verificata con attenzione la competenza del tribunale.
Se uno dei familiari ha già ottenuto l’esdebitazione in passato, cosa succede?
Le cause ostative si verificano per ciascun membro. Secondo una lettura diffusa in dottrina, se uno dei familiari ha già beneficiato dell’esdebitazione nei limiti temporali o numerici previsti, o ha causato il proprio indebitamento con colpa grave, malafede o frode, l’intero progetto unitario può essere compromesso. È un caso limite in cui può convenire escludere quel familiare dalla domanda e farlo eventualmente intervenire come terzo che apporta risorse.
Il creditore di mia moglie può aggredire i miei beni dopo la domanda familiare?
No, per effetto della procedura. L’art. 66, comma 3, mantiene distinte le masse. Il creditore personale della moglie resta creditore solo della moglie. Diverso è il caso dei debiti comuni o garantiti: lì il creditore lo è di entrambi già prima della procedura, e il piano deve prevederne il trattamento in entrambe le masse.
Quanto costa l’OCC in una procedura familiare?
Il compenso dell’Organismo è determinato secondo i parametri di legge. La regola specifica dell’art. 66, comma 5, riguarda la sua ripartizione: il compenso si divide tra i familiari in proporzione all’attivo di ciascuno. Chi ha più beni sostiene una quota maggiore. Restano poi i costi di giustizia previsti dalla legge per il deposito.
Se il giudice nega l’omologa, decide per tutti?
Sì: il provvedimento sulla domanda unitaria riguarda l’intero progetto. Contro la sentenza di diniego si può proporre reclamo entro 30 giorni. La Cassazione, con l’ordinanza n. 8875 del 9 aprile 2026, si è occupata del giudice competente per il reclamo contro il diniego di omologa in una procedura che richiamava gli artt. 66 e 70 CCII, indicandolo nella Corte d’appello.
Mio figlio convive con noi e ha un solo prestito: conviene includerlo?
Dipende dall’entità del suo debito e dalla sua situazione. La convivenza consente l’inclusione, ma il figlio deve essere a sua volta in stato di sovraindebitamento e non deve avere cause ostative. Includerlo ha senso se il suo reddito concorre al sostentamento del nucleo e il suo debito non può essere gestito altrimenti. Se invece è solvibile, può sostenere il piano dei genitori come terzo, senza diventare parte della procedura e senza esporre il progetto alla verifica dei suoi requisiti.
Le procedure familiari valgono anche per le coppie non sposate?
Sì. L’art. 66, comma 2, comprende espressamente le parti dell’unione civile e i conviventi di fatto ai sensi della L. 76/2016. Per i conviventi di fatto è opportuno documentare il rapporto con la dichiarazione anagrafica di convivenza. In mancanza, la convivenza effettiva può comunque emergere dallo stato di famiglia, ma la prova diventa meno lineare e il punto va affrontato prima del deposito.
Il quadro giurisprudenziale
La giurisprudenza sulla procedura familiare è in gran parte di merito. Molte pronunce sono state rese nel vigore dell’art. 7-bis L. 3/2012, oggi abrogato: restano utili perché l’art. 66 CCII ne riprende la struttura, ma vanno lette con la cautela imposta dal cambio di disciplina. Gli estremi che seguono sono quelli riportati dalle fonti consultate; per diverse pronunce di merito le rassegne indicano solo tribunale e data.
Pronunce sul Codice della crisi
1. Cass. civ., Sez. I, ord. 9 aprile 2026, n. 8875.
Principio: nelle procedure di sovraindebitamento disciplinate dagli artt. 66 e 70 CCII, il reclamo contro il diniego di omologa va proposto alla Corte d’appello.
Rilevanza: chiarisce il percorso di impugnazione anche per il progetto familiare, che segue le regole della procedura scelta.
2. Trib. Piacenza, sentenza 22 maggio 2025.
Principio: coniugi conviventi con debiti originati da esigenze comuni del nucleo possono proporre congiuntamente il concordato minore; la regola dell’art. 66 prevale sul limite soggettivo dell’art. 74 CCII nei confronti del coniuge consumatore. Il trattamento unitario si giustifica per la difficoltà di coordinare procedure distinte sugli stessi beni e, in parte, sugli stessi creditori.
Rilevanza: è il precedente più recente sull’attrazione del consumatore nel concordato minore del familiare non consumatore.
3. Trib. Verona, 13 settembre 2023.
Principio: è ammissibile la liquidazione controllata unitaria di più sovraindebitati dello stesso nucleo familiare che abbiano lo stesso centro degli interessi principali, con masse attive e passive separate.
Rilevanza: conferma, nel quadro CCII, la percorribilità della liquidazione controllata familiare e il vincolo della separazione delle masse.
Pronunce rese nel vigore della L. 3/2012 (art. 7-bis)
4. Trib. Verona, 12 maggio 2021.
Principio: la liquidazione familiare è ammissibile, ma la riunione delle posizioni non può essere imposta ai familiari che non la chiedono.
Rilevanza: la procedura familiare resta una scelta dei debitori.
5. Trib. Mantova, 31 maggio 2021.
Principio: ammette la liquidazione del patrimonio in forma familiare.
Rilevanza: fa parte dell’orientamento favorevole che ha preparato la formulazione attuale dell’art. 66.
6. Trib. Bologna, 24 dicembre 2021.
Principio: ammette la liquidazione familiare.
Rilevanza: stesso orientamento favorevole.
7. Trib. Bologna, 21 dicembre 2021.
Principio: nei riparti della liquidazione si deve tener conto della separazione delle masse dei singoli familiari.
Rilevanza: traduce il principio oggi scritto nell’art. 66, comma 3, nella fase di distribuzione del ricavato.
8. Trib. Udine, 18 maggio 2021.
Principio: esprime l’orientamento contrario all’ammissibilità della liquidazione familiare.
Rilevanza: documenta il contrasto che il legislatore del Codice e del correttivo ha inteso superare.
9. Trib. Rimini, 11 febbraio 2022.
Principio: aderisce all’orientamento contrario alla liquidazione familiare.
Rilevanza: come sopra; oggi superato dal testo dell’art. 66, comma 1.
10. Trib. Ivrea, 3 marzo 2022.
Principio: la riunione delle procedure dei familiari non va imposta quando non è richiesta.
Rilevanza: rafforza il carattere volontario dello strumento.
11. Trib. Santa Maria Capua Vetere, 16 febbraio 2022.
Principio: nell’accordo o concordato familiare il voto dei creditori va espresso e computato separatamente per ciascun debitore, verificando la maggioranza sulla singola massa.
Rilevanza: indicazione utile per il concordato minore familiare, dove la separazione delle masse incide sul voto.
12. Trib. Verona, 2 maggio 2022.
Principio: la convenienza del piano familiare va valutata in modo complessivo, verificando che i creditori nel loro insieme ricevano un trattamento non inferiore all’alternativa liquidatoria.
Rilevanza: distingue la valutazione della convenienza, globale, da quella della meritevolezza, individuale.
13. Trib. Ravenna, 3 marzo 2021.
Principio: per ragioni di opportunità può essere disposta la riunione della procedura della società di persone e di quelle dei soci familiari, senza un unico accordo.
Rilevanza: delimita il caso della società a base familiare, che non è un “familiare” ai fini della domanda unica.
Sul piano sistematico, il quadro che emerge è coerente. La giurisprudenza ha superato il contrasto iniziale sull’ammissibilità della liquidazione familiare; la separazione delle masse è un punto fermo; la meritevolezza si valuta per ciascuno, la convenienza nel complesso; la procedura resta volontaria.
Cosa può fare lo Studio Monardo
Lo Studio Monardo affronta la procedura familiare partendo dalla posizione di ciascun membro e arrivando al progetto comune. In concreto:
- Ricostruiamo la massa passiva di ogni familiare, creditore per creditore, distinguendo debiti personali, debiti cointestati e garanzie prestate.
- Verifichiamo i requisiti dell’art. 66: vincolo familiare, convivenza o origine comune, stato di sovraindebitamento di ciascuno, documentandoli con stato di famiglia, contratti e atti.
- Qualifichiamo ogni familiare come consumatore o non consumatore, esaminando partite IVA, partecipazioni societarie e garanzie d’impresa, perché da qui dipende la procedura di tutti.
- Controlliamo le cause ostative per ogni membro e, se una di esse riguarda un solo familiare, valutiamo se escluderlo dalla domanda e farlo intervenire come terzo.
- Scegliamo la procedura tra ristrutturazione del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata, confrontando gli esiti prevedibili per ciascuna massa.
- Costruiamo il piano con masse separate, indicando per ogni creditore la somma e il debitore da cui proviene.
- Predisponiamo l’istanza all’OCC e il ricorso al tribunale, curando la competenza territoriale e il coordinamento con eventuali domande già pendenti ai sensi dell’art. 66, comma 4.
- Gestiamo il confronto con i creditori: osservazioni nella ristrutturazione, voto per masse nel concordato minore.
- Impugniamo il diniego di omologa con reclamo nei termini e, se necessario, proseguiamo in Cassazione.
- Seguiamo l’esecuzione del piano fino all’esdebitazione di ciascun familiare.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, oggi procedure del Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
In una procedura familiare pesano soprattutto le ultime due qualifiche. Come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno il lavoro dell’Organismo: sa quali documenti servono per ciascun familiare, come va strutturata una relazione che tenga distinte le masse e quali profili il giudice esamina per primi. Questo consente di presentare all’OCC una domanda completa fin dal primo deposito.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue il deposito, il reclamo contro un eventuale diniego e il ricorso di legittimità, senza cambi di linea.
Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso caso: i primi sul profilo giuridico e processuale, i secondi sulla ricostruzione dei redditi, sul fabbisogno del nucleo e sulla sostenibilità del piano per ciascun familiare. In una procedura familiare, dove i conti sono più di uno, questa doppia lettura è il presupposto di un progetto credibile.
Chiusura
La procedura familiare dell’art. 66 CCII consente a coniugi, conviventi, parenti e affini di affrontare insieme una crisi nata insieme. I presupposti sono due, alternativi: convivenza o origine comune del sovraindebitamento. Il progetto è unico, ma i patrimoni e i debiti restano separati, e ogni familiare deve superare individualmente il vaglio dei requisiti. La presenza di un solo non consumatore cambia la procedura per tutti; quella di un familiare incapiente, dopo il D.Lgs. 136/2024, non impedisce la liquidazione controllata familiare.
Lo Studio Monardo è specializzato in questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: due qualifiche che riguardano proprio il passaggio in cui la domanda familiare viene istruita e valutata. Analizzeremo la posizione di ogni membro della famiglia e verificheremo se la domanda unica è la soluzione più adatta al vostro caso.
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