Quanto dello stipendio resta in tasca a chi entra in una procedura di sovraindebitamento, e quanto invece finisce ai creditori? È la domanda che quasi ogni lavoratore dipendente o pensionato pone prima ancora di chiedere come funzionano le procedure, e ha una ragione precisa: il reddito mensile è spesso l’unico vero patrimonio della famiglia, e il timore di vederlo svuotato è ciò che più frena la decisione. Non esiste una cifra valida per tutti, ed è proprio questo il punto: la quota che resta al debitore cambia a seconda della strada scelta, e la scelta della strada è a sua volta condizionata da quanto si guadagna e da quante persone vivono di quel reddito.
Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, come modificato da ultimo dal correttivo D.Lgs. 136/2024) non contiene un unico numero, ma almeno tre parametri diversi, collocati in norme diverse e con funzioni diverse: l’art. 68, comma 3, che misura il “dignitoso tenore di vita” ai fini del merito creditizio; l’art. 268, comma 4, lettera b), che affida al giudice la fissazione di quanto occorre al mantenimento nella liquidazione controllata; l’art. 283, che individua la soglia sotto la quale il debitore è considerato incapiente e può essere liberato dai debiti senza pagare. Ciascuno di essi va soppesato rispetto agli altri, perché la stessa busta paga può condurre a esiti molto lontani.
Lo Studio Monardo affronta questa materia da una posizione specifica: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera proprio dentro gli organismi che redigono la relazione sul reddito disponibile e sulle spese necessarie al sostentamento della famiglia. Conoscere dall’interno il modo in cui l’OCC e il giudice ragionano su quella quota è l’elemento che consente di valutare in anticipo quale procedura protegge meglio lo stipendio nel caso concreto.
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Il quadro di partenza: perché lo stipendio è il centro del problema
Prima di confrontare le strade conviene fissare alcuni concetti che tutte condividono. Il primo riguarda la natura del reddito da lavoro o da pensione: è un credito che matura mese dopo mese, quindi non è un bene “fermo” come una casa o un’automobile. Ogni procedura di sovraindebitamento deve quindi decidere che cosa fare non solo del patrimonio esistente, ma anche dei redditi futuri, ed è qui che entra in gioco la quota per il mantenimento.
Il secondo concetto riguarda la situazione da cui si parte. Molti debitori arrivano alla procedura con uno stipendio già pignorato o già gravato da una cessione del quinto. Fuori da qualsiasi procedura concorsuale, la regola è quella dell’art. 545 c.p.c.: lo stipendio è pignorabile nei limiti di un quinto per i crediti ordinari, mentre per la pensione resta comunque impignorabile un importo pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro. È una tutela “a forfait”, che non guarda alla composizione del nucleo familiare: un quinto è un quinto, sia per chi vive da solo sia per chi mantiene tre figli.
Il sovraindebitamento cambia prospettiva: non c’è più un limite fisso, ma una valutazione che tiene conto della famiglia reale del debitore. È questo il vero discrimine rispetto all’esecuzione individuale, e va soppesato con attenzione, perché la valutazione concreta può risultare più favorevole del quinto, ma anche meno favorevole.
Il terzo concetto è la distinzione tra i tre parametri normativi:
| Norma | Contesto | Parametro | Funzione |
|---|---|---|---|
| Art. 68, c. 3 CCII | Ristrutturazione dei debiti del consumatore | Assegno sociale × parametro scala ISEE | Misurare il reddito disponibile per valutare se il finanziatore ha rispettato il merito creditizio |
| Art. 268, c. 4, lett. b) CCII | Liquidazione controllata | “Quanto occorre al mantenimento suo e della sua famiglia”, nei limiti indicati dal giudice | Escludere dall’attivo la parte di reddito necessaria a vivere |
| Art. 283, c. 2 CCII | Esdebitazione del debitore incapiente | Assegno sociale aumentato della metà × parametro scala ISEE | Stabilire quando il debitore non ha utilità da offrire ai creditori |
La scala di equivalenza ISEE richiamata dagli artt. 68 e 283 è quella del D.P.C.M. 159/2013: parametro 1 per una persona sola, 1,57 per due componenti, 2,04 per tre, 2,46 per quattro, 2,85 per cinque, con 0,35 in più per ogni ulteriore componente e le maggiorazioni previste per particolari situazioni (ad esempio figli minori o componenti con disabilità). L’assegno sociale, per il 2026, si colloca intorno ai 546 euro mensili per tredici mensilità (circa 7.098 euro annui): sono questi i mattoni con cui si costruiscono i calcoli.
Il quarto concetto è la nozione di famiglia. Le norme parlano di mantenimento “suo e della sua famiglia”, e la giurisprudenza di merito ha precisato che la famiglia rilevante è quella effettivamente a carico, tenendo conto anche del contributo dei familiari conviventi che hanno un proprio reddito. Il Tribunale di Ancona, Sez. II civile, 28 luglio 2025, ha posto proprio la nozione di famiglia ai fini dell’art. 268, comma 4, lett. b) al centro della propria valutazione, affermando che nell’offerta ai creditori di una quota del reddito da lavoro deve comunque essere garantito ai familiari il necessario.
Infine, va tenuto presente un elemento comune a tutte le strade: la documentazione. L’art. 67, comma 2, CCII impone al consumatore di allegare l’elenco delle spese correnti necessarie al sostentamento suo e della famiglia, con l’indicazione della composizione del nucleo e il certificato di stato di famiglia. Qualunque sia l’opzione, la quota che resterà al debitore si decide in gran parte sulla base di come le spese vengono documentate e giustificate fin dal primo deposito.
Reddito lordo, netto e spese di produzione: la base di ogni calcolo
Un ulteriore elemento comune alle tre strade, spesso sottovalutato, è la definizione del reddito da prendere in considerazione. Tutti i parametri esaminati si riferiscono al reddito netto, cioè a quanto effettivamente arriva sul conto dopo le ritenute fiscali e previdenziali. L’art. 283, comma 2, aggiunge un passaggio ulteriore: dal reddito annuo vanno detratte le spese di produzione, cioè i costi che il debitore sostiene per poter percepire quel reddito. Per un lavoratore dipendente si pensi, ad esempio, ai costi di trasporto necessari per raggiungere un luogo di lavoro non servito da mezzi pubblici; per un pensionato le spese di produzione sono, di regola, marginali.
Va soppesato con attenzione anche il trattamento delle voci accessorie della retribuzione. Straordinari, indennità variabili, premi di produzione e assegni familiari non hanno tutti la stessa natura: alcune voci hanno carattere retributivo e concorrono al reddito disponibile, altre hanno una funzione assistenziale o di sostegno al nucleo e possono essere valutate diversamente. La differenza tra un reddito calcolato in modo corretto e uno calcolato in modo approssimativo può determinare, da sola, il passaggio da una procedura all’altra, come accade nella simulazione A, in cui poche centinaia di euro all’anno separano il debitore dalla soglia dell’incapiente.
Infine, il periodo di riferimento. Il reddito non va fotografato in un solo mese, ma ricostruito su base annua e, per le valutazioni prognostiche richieste dall’art. 283, proiettato sui tre anni successivi. Un contratto a termine in scadenza, un pensionamento imminente o una riduzione dell’orario già programmata sono elementi che incidono sulla prognosi e che vanno documentati. Il rovescio della medaglia è che anche gli aumenti già previsti, come un passaggio di livello o un rinnovo contrattuale, rilevano nella stessa misura e non possono essere taciuti.
Le spese che il giudice tende a riconoscere
Dall’esame delle pronunce di merito emerge una distinzione abbastanza netta tra spese che vengono di norma riconosciute e spese che vengono messe in discussione. Nel primo gruppo rientrano il canone di locazione dell’abitazione o la rata del mutuo prima casa, le utenze domestiche, l’alimentazione, le spese sanitarie non coperte dal servizio pubblico, le spese scolastiche dei figli, i trasporti necessari per il lavoro, l’assicurazione obbligatoria del veicolo indispensabile. Nel secondo gruppo si collocano le spese voluttuarie, gli abbonamenti non essenziali, le rate di beni non indispensabili e, in generale, ciò che eccede un tenore di vita sobrio.
Il parametro statistico, come la spesa media ISTAT per tipologia di famiglia, opera come termine di confronto: spese in linea con esso vengono accolte con maggiore facilità, spese superiori richiedono una giustificazione specifica. È il criterio applicato dal Tribunale di Torino nel 2025 e richiamato anche dal Tribunale di Piacenza nel 2024. A fronte di questa tendenza, una spesa documentata e oggettivamente necessaria, ad esempio legata a una condizione di disabilità di un componente del nucleo, può giustificare una quota superiore alla media, purché sia provata.
Opzione 1 — Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore
In cosa consiste
Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è disciplinato dagli artt. 67-73 CCII. Il consumatore sovraindebitato propone ai creditori, con l’assistenza dell’OCC, un piano che indica tempi e modalità di soddisfacimento, anche parziale, dei debiti. Non c’è voto dei creditori: il giudice omologa il piano se ne verifica l’ammissibilità e la fattibilità e se il debitore non ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69).
In questa procedura è il debitore stesso a stabilire, nella proposta, quale parte dello stipendio destinare ai creditori e quale trattenere. La quota per il mantenimento non è imposta da un giudice dall’esterno, ma costruita nel piano sulla base delle spese documentate, e poi vagliata dall’OCC nella relazione e dal tribunale in sede di omologa.
L’art. 68, comma 3, introduce il parametro dell’assegno sociale moltiplicato per la scala ISEE, ma con una funzione precisa: l’OCC deve indicare se il finanziatore, nel concedere credito, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore, valutato in relazione al reddito disponibile dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita. Non è, dunque, un tetto a ciò che il debitore può trattenere, ma un metro per giudicare la condotta di chi ha concesso il prestito. Il rovescio della medaglia è che quel parametro viene spesso usato in pratica anche come riferimento per valutare la congruità della quota trattenuta nel piano: se il debitore propone di tenere per sé molto più della soglia, l’OCC e il giudice chiederanno una giustificazione documentata.
Quando ha senso
Tre scenari tipici rendono il piano la strada più coerente:
- Debitore con reddito stabile e un margine apprezzabile oltre le spese familiari, che può offrire una rata mensile sostenibile per alcuni anni e vuole conservare la casa o altri beni.
- Debitore con un mutuo prima casa che vuole continuare a pagare, perché il piano consente di prevedere il rimborso regolare del mutuo e la ristrutturazione degli altri debiti.
- Debitore con una cessione del quinto o un pignoramento in corso che desidera un riassetto complessivo, in cui lo stipendio venga destinato secondo un programma unitario anziché frammentato tra più creditori.
Come si esegue, in sintesi
Il debitore si rivolge all’OCC, che nomina un gestore. Si raccolgono buste paga, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, stato di famiglia, elenco dei creditori, spese correnti documentate. Il gestore redige la relazione, che contiene anche la valutazione sul merito creditizio ai sensi dell’art. 68, comma 3. Il ricorso viene depositato in tribunale; il giudice, se la proposta è ammissibile, dispone la pubblicità e la comunicazione ai creditori, che possono presentare osservazioni. Segue l’omologa con sentenza (art. 70) e l’esecuzione del piano sotto la vigilanza dell’OCC (art. 71).
Vantaggi
Il vantaggio principale è il controllo: la quota per il mantenimento è proposta dal debitore e calibrata sulle spese reali della famiglia, purché motivate. A fronte di questo vantaggio, la durata può essere modulata: la Corte di cassazione, con la sentenza n. 4622 del 2024, ha chiarito che la moratoria per i creditori privilegiati e la durata del piano non sono vincolate in modo rigido, e che piani anche più lunghi di cinque anni possono essere ammessi se assicurano ai creditori una tutela maggiore. Questo significa che, a parità di debito, una rata più bassa distribuita su più anni può lasciare alla famiglia una quota più ampia ogni mese.
Un secondo vantaggio è la protezione del patrimonio: il piano può non prevedere la liquidazione dei beni, e in particolare consentire di mantenere l’abitazione.
Un terzo vantaggio, meno visibile, è che i creditori che hanno colpevolmente contribuito al sovraindebitamento (concedendo credito senza valutare il merito creditizio) non possono contestare la convenienza della proposta, secondo quanto previsto dall’art. 69, comma 2.
Rischi e svantaggi
Il rovescio della medaglia è che il piano deve essere fattibile e serio. Una proposta che destina ai creditori una percentuale irrisoria, trattenendo per la famiglia quasi tutto il reddito, rischia di non essere omologata. La Cassazione, con la sentenza n. 28013 del 2022, ha affermato che una soddisfazione dei creditori chirografari così bassa da risultare sostanzialmente simbolica può rendere inammissibile il piano, pur escludendo l’esistenza di una percentuale minima fissa.
Un secondo rischio è la durata: un piano lungo, che lascia di più alla famiglia ogni mese, espone per più anni al rischio che eventi imprevisti (perdita del lavoro, malattia) ne compromettano l’esecuzione. In tal caso l’art. 73 consente la conversione in liquidazione controllata, ma con le regole e i tempi di quest’ultima.
Un terzo profilo da soppesare riguarda l’accesso: il piano è riservato al consumatore. La Cassazione, Sez. I, con la sentenza 11 novembre 2025 n. 29746, è tornata sulla qualificazione soggettiva del consumatore nel CCII; chi ha debiti anche di natura professionale o imprenditoriale deve valutare il concordato minore, che segue una logica simile sul piano della quota trattenuta ma richiede il voto dei creditori.
Infine, il reclamo contro l’omologa: la Cassazione n. 5157 del 27 febbraio 2025 ha chiarito i limiti della legittimazione a reclamare contro l’omologa del piano del consumatore, mentre la n. 34158 del 23 dicembre 2024 ha precisato che, in mancanza di comunicazione o notifica del provvedimento, si applica il termine lungo. Sono elementi che incidono sulla stabilità dell’assetto raggiunto e quindi sulla certezza della quota che resterà alla famiglia.
Profilo ideale: consumatore con reddito stabile, spese familiari documentabili, un margine mensile reale da offrire e l’interesse a conservare beni (in particolare la casa) o a contenere la durata dell’incertezza entro un programma prevedibile.
Opzione 2 — La liquidazione controllata
In cosa consiste
La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) è la procedura liquidatoria del sovraindebitato: il patrimonio viene affidato a un liquidatore e destinato ai creditori. Per quanto riguarda lo stipendio, l’art. 268, comma 4, lettera b), stabilisce che non sono compresi nella liquidazione i crediti aventi carattere alimentare e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni, i salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività, nei limiti, indicati dal giudice, di quanto occorre al mantenimento suo e della sua famiglia.
Qui la logica si inverte rispetto al piano. Non è il debitore a proporre quanto trattenere: è il tribunale a fissare il limite. Tutto ciò che eccede quel limite entra nell’attivo della procedura per la sua durata, che di regola si collega all’esdebitazione di diritto prevista dall’art. 282 decorsi tre anni dall’apertura.
Come i tribunali fissano la quota
La norma non indica parametri numerici, e i tribunali hanno elaborato criteri diversi, che è utile conoscere perché spiegano la variabilità degli esiti.
Il Tribunale di Lodi, con sentenza del 13 dicembre 2023, ha adottato un metodo in due fasi: come soglia di partenza ha utilizzato il parametro dell’art. 283, comma 2 (assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per la scala ISEE), e poi ha verificato in concreto le spese indicate dal debitore, individuando l’importo più congruo anche alla luce dell’art. 545 c.p.c. e della situazione familiare.
Il Tribunale di Piacenza, con sentenza del 23 dicembre 2024, ha invece sottolineato la discrezionalità del giudice: la quota non può limitarsi alle sole esigenze alimentari del nucleo, perché deve anche incentivare il debitore a continuare a lavorare; al tempo stesso non può spingersi fino al “tenore di vita socialmente adeguato” dell’art. 36 della Costituzione, perché va bilanciata con l’interesse dei creditori concorrenti. Il giudice può motivare utilizzando parametri oggettivi come la spesa media ISTAT, la soglia di povertà assoluta o l’assegno sociale, e deve considerare il contributo dei familiari conviventi in proporzione al loro reddito.
Il Tribunale di Torino, con sentenza n. 51 del 12 febbraio 2025, ha ritenuto congrue spese familiari per 2.466 euro mensili (nucleo di quattro persone) perché inferiori alla spesa mediana ISTAT per famiglie analoghe; poiché il coniuge, estraneo alla procedura, aveva un reddito simile a quello del debitore, ha ripartito le spese a metà, lasciando al debitore 1.233 euro mensili e acquisendo il resto alla procedura.
L’elemento dirimente, nella liquidazione controllata, è quindi la qualità della documentazione delle spese e la ricostruzione del contributo degli altri componenti del nucleo: due famiglie con lo stesso stipendio possono ottenere quote molto diverse.
Quando ha senso
- Debitore con un pignoramento o una cessione del quinto in corso e nessun bene immobile da proteggere, che desidera interrompere le trattenute individuali e chiudere la vicenda in un orizzonte temporale definito.
- Debitore il cui reddito eccede di poco le spese familiari, per cui la quota acquisita dalla procedura sarebbe contenuta, ma che non rientra nei requisiti dell’incapiente.
- Debitore che non riesce a formulare un piano credibile, ad esempio per la precarietà del lavoro, e preferisce una procedura in cui non deve garantire una rata fissa.
Il nodo delle trattenute già in corso
Un profilo che pesa molto sulla quota effettivamente disponibile è la sorte delle trattenute preesistenti. Il Tribunale di Verona, Sez. II civile, 30 settembre 2024, ha affermato che il trasferimento della quota di stipendio o pensione ceduta o assegnata si realizza solo quando il singolo credito matura; le quote che maturano dopo l’apertura della liquidazione non sono quindi opponibili alla procedura e vengono acquisite all’attivo, con il cessionario o l’assegnatario che concorre come gli altri creditori. Nello stesso senso il Tribunale di Reggio Emilia, 5 marzo 2025, ha ritenuto inopponibili alla procedura l’assegnazione o la cessione di quote stipendiali anteriori all’apertura, in applicazione della par condicio creditorum.
Il risultato pratico va soppesato: la cessione del quinto o il pignoramento non si sommano più alla quota acquisita dalla procedura; al loro posto subentra un unico prelievo, quello fissato dal giudice in base all’art. 268, comma 4, lett. b). A fronte di questo vantaggio, il prelievo può risultare in alcuni casi superiore al quinto, se il reddito è alto rispetto alle spese familiari riconosciute.
Vantaggi
Il vantaggio principale è la definizione temporale: la liquidazione controllata ha un orizzonte collegato all’esdebitazione di diritto dopo tre anni, al termine dei quali, se il debitore è meritevole, i debiti residui vengono cancellati. Il secondo vantaggio è la concentrazione: tutti i creditori concorrono sullo stesso attivo, senza esecuzioni individuali (art. 150 CCII, richiamato dall’art. 270, comma 5). Il terzo è che il debitore non deve garantire un risultato: mette a disposizione ciò che eccede il mantenimento, e la procedura distribuisce quanto si realizza.
Rischi e svantaggi
Il rovescio della medaglia è la perdita di controllo. La quota non la decide il debitore e può essere fissata in misura più severa delle attese, soprattutto se le spese sono documentate in modo generico. Il secondo svantaggio riguarda il patrimonio: nella liquidazione entrano tutti i beni, compresa la casa, salvo le esclusioni di legge e le valutazioni di non convenienza. Il terzo profilo è la variabilità territoriale: come mostrano le pronunce di Lodi, Piacenza e Torino, il criterio adottato può differire da un tribunale all’altro.
Profilo ideale: debitore senza beni significativi da proteggere, con trattenute già in corso o con reddito incerto, che preferisce una procedura a durata definita e accetta che la quota per il mantenimento sia fissata dal giudice.
Opzione 3 — L’esdebitazione del debitore incapiente
In cosa consiste
L’art. 283 CCII consente al debitore persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, di accedere all’esdebitazione una sola volta, fermo l’obbligo di pagare i debiti se nei tre anni successivi sopravvengono utilità rilevanti che consentano il soddisfacimento dei creditori. Il comma 2, come riformulato dal correttivo D.Lgs. 136/2024, chiarisce che il presupposto ricorre anche quando il reddito annuo, detratte le spese di produzione, non supera l’assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro della scala ISEE corrispondente al nucleo familiare.
In questa strada, se il reddito è sotto la soglia, allo stipendio non si tocca nulla: l’intero importo resta alla famiglia e i debiti vengono cancellati.
Quando ha senso
- Pensionato o lavoratore con reddito modesto e famiglia numerosa, il cui reddito annuo si colloca sotto la soglia dell’art. 283 calcolata sul proprio nucleo.
- Debitore senza beni aggredibili, per il quale una liquidazione non produrrebbe alcun risultato utile.
- Debitore che ha già perso il lavoro o ha un reddito in calo stabile, per cui anche una prognosi a tre anni non lascia intravedere utilità per i creditori.
Come si calcola la soglia
Il Tribunale di Alessandria, con decreto del giudice delegato del 17 febbraio 2025 (R.G. n. 5/2024), ha mostrato il calcolo in concreto: assegno sociale 2024 di 534,41 euro per tredici mensilità (6.947,33 euro annui), aumentato della metà, moltiplicato per il parametro di un nucleo di due persone, con una soglia di 16.360,96 euro annui. Il decreto ha precisato anche che l’incapienza deve sussistere sia al momento della domanda sia in una prognosi sul triennio successivo, e non deve dipendere dalla volontà del debitore.
Applicando lo stesso metodo all’assegno sociale 2026 (circa 7.098 euro annui), le soglie indicative sono:
| Componenti del nucleo | Parametro ISEE | Soglia annua art. 283 (indicativa) | Equivalente mensile su 13 mensilità |
|---|---|---|---|
| 1 | 1,00 | 10.647 € | 819 € |
| 2 | 1,57 | 16.716 € | 1.286 € |
| 3 | 2,04 | 21.720 € | 1.671 € |
| 4 | 2,46 | 26.192 € | 2.015 € |
| 5 | 2,85 | 30.344 € | 2.334 € |
Vantaggi
Il vantaggio è evidente: nessuna quota dello stipendio viene destinata ai creditori, e la liberazione dai debiti è immediata con il decreto, salvo sopravvenienze nel triennio. Non c’è liquidazione del patrimonio né un piano da rispettare.
Rischi e svantaggi
A fronte di questo vantaggio, i requisiti sono rigorosi. La meritevolezza è valutata con attenzione e il beneficio è concesso una sola volta nella vita. Inoltre, la soglia di reddito non esaurisce il giudizio: la Cassazione, Sez. I, con ordinanza 7 maggio 2026 n. 13228, ha dichiarato inammissibile il ricorso di un debitore cui il tribunale, in sede di reclamo, aveva revocato l’esdebitazione dell’incapiente perché lo stipendio era pignorato e il terzo versava regolarmente le somme al creditore; la ratio della decisione di merito, che la Corte ha ritenuto non adeguatamente censurata, era che un pignoramento in corso che produce utilità concreta per i creditori è difficilmente conciliabile con la nozione di incapienza. La Corte non ha però preso posizione in termini generali sulla compatibilità astratta tra pignoramento ed esdebitazione.
Il rovescio della medaglia, quindi, è che stare sotto la soglia non basta se, nei fatti, i creditori stanno già ricevendo qualcosa dallo stipendio. C’è poi il rischio delle sopravvenienze: un aumento di stipendio, un’eredità o un nuovo lavoro nei tre anni successivi possono far rivivere l’obbligo di pagamento.
Profilo ideale: debitore meritevole, con reddito stabilmente sotto la soglia calcolata sul proprio nucleo, privo di beni aggredibili e senza trattenute che stiano già producendo un’utilità significativa per i creditori.
Le tre strade alla prova dei conti
Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite su dati di fantasia, con importi arrotondati all’euro e con l’assegno sociale 2026 assunto in circa 546 euro mensili. Non riproducono casi reali e servono solo a mostrare come lo stesso reddito venga trattato in modo diverso da ciascuna procedura. In ogni simulazione si mette a confronto anche lo scenario “senza procedura”, cioè il pignoramento ai sensi dell’art. 545 c.p.c., perché è il termine di paragone da cui il debitore di solito parte.
Simulazione A — Lavoratore con coniuge senza reddito e un figlio
Dati di partenza: stipendio netto di 1.684 € per tredici mensilità (21.892 € annui); nucleo di tre persone, coniuge senza reddito; debiti chirografari per 47.300 € (prestiti personali e carte revolving); spese familiari documentate di 1.415 € mensili; nessun immobile di proprietà.
- Senza procedura (pignoramento del quinto): il creditore procedente trattiene 336,80 € al mese; alla famiglia restano 1.347,20 €. Se i creditori sono più di uno, i pignoramenti successivi si concentrano sullo stesso quinto, ma l’esposizione resta aperta per molti anni.
- Opzione 3 (incapiente): la soglia per tre componenti è di circa 21.720 € annui. Il reddito di 21.892 € la supera di 172 €. Per pochi euro il debitore resta fuori dall’esdebitazione dell’incapiente, a meno che non vi siano spese di produzione del reddito deducibili o che il nucleo presenti maggiorazioni della scala ISEE (ad esempio un figlio minore con particolari condizioni), che vanno verificate con attenzione.
- Opzione 1 (piano del consumatore): il margine mensile è di 269 €. Una proposta da 255 € al mese per 72 mesi produce 18.360 €, pari a circa il 38,8% del debito chirografario. Alla famiglia restano 1.429 € al mese, più dello scenario del pignoramento. A fronte di questo vantaggio, l’impegno dura sei anni.
- Opzione 2 (liquidazione controllata): se il giudice fissa il limite in 1.415 € mensili, coincidente con le spese documentate, la procedura acquisisce 269 € per ogni mensilità; su tre anni, tredicesime comprese, sono circa 10.491 €. Se invece il giudice, adottando un parametro più severo, fissa il limite a 1.320 €, la quota acquisita sale a 364 € mensili. Il risultato oscilla in funzione del criterio adottato dal tribunale, ma l’orizzonte è di tre anni, al termine dei quali il debitore meritevole viene esdebitato.
Simulazione B — Pensionata con coniuge a carico
Dati di partenza: pensione netta di 1.236 € per tredici mensilità (16.068 € annui); nucleo di due persone, coniuge senza reddito; debiti per 38.900 €; cessione del quinto della pensione in corso, con trattenuta di 247 € mensili; nessun bene aggredibile.
- Senza procedura: la cessione del quinto opera per contratto e trattiene 247 € al mese; alla famiglia restano 989 €. Per un eventuale pignoramento di altri creditori, il limite di impignorabilità della pensione (doppio dell’assegno sociale, circa 1.092 €) lascerebbe pignorabile solo un quinto dell’eccedenza, cioè circa 29 € mensili.
- Opzione 3 (incapiente): la soglia per due componenti è di circa 16.716 € annui; il reddito di 16.068 € è inferiore. Il presupposto reddituale dell’art. 283, comma 2, risulta integrato. Va però soppesato un profilo delicato: la trattenuta della cessione del quinto sta producendo un’utilità per il cessionario, e l’ordinanza della Cassazione n. 13228/2026, pur in un contesto di pignoramento e senza pronunciarsi in astratto, mostra che i tribunali possono attribuire rilievo a questo dato.
- Opzione 2 (liquidazione controllata): con il metodo del Tribunale di Lodi, la soglia di partenza coincide con il parametro dell’art. 283 (circa 1.286 € mensili su tredici mensilità), superiore alla pensione. In questa ipotesi la procedura non acquisirebbe nulla dalla pensione e, secondo l’orientamento di Verona e Reggio Emilia, le quote della cessione maturate dopo l’apertura non sarebbero opponibili alla procedura: alla famiglia resterebbe l’intera pensione di 1.236 €, con esdebitazione al termine.
- Opzione 1 (piano del consumatore): il margine è minimo o assente; un piano credibile sarebbe difficile da costruire senza un apporto esterno.
Simulazione C — Lavoratore single con reddito medio
Dati di partenza: stipendio netto di 2.137 € per tredici mensilità (27.781 € annui); vive da solo; debiti per 61.450 €; spese documentate di 1.180 € mensili (affitto, utenze, trasporto per il lavoro).
- Senza procedura: pignoramento del quinto pari a 427,40 €; restano 1.709,60 €.
- Opzione 3: la soglia per una persona è di circa 10.647 € annui; il reddito è ampiamente superiore. Strada non percorribile.
- Opzione 1: il margine è di 957 € al mese. Una proposta da 690 € mensili per 60 mesi produce 41.400 €, circa il 67% del debito. Restano al debitore 1.447 € al mese, una quota inferiore a quella lasciata dal pignoramento, ma con un orizzonte definito e la cancellazione del residuo a piano eseguito.
- Opzione 2: se il giudice fissa il limite in 1.180 €, la procedura acquisisce 957 € al mese, cioè più del doppio del quinto. In questo profilo la liquidazione controllata lascia al debitore meno dello stesso pignoramento, anche se per un periodo limitato a circa tre anni.
La lettura comparata delle tre simulazioni conferma che non esiste una procedura “più generosa” in assoluto: la liquidazione controllata può lasciare di più del quinto alla famiglia numerosa con reddito medio-basso e di meno al single con reddito medio; il piano consente di modulare, ma richiede margine e durata; l’esdebitazione dell’incapiente lascia tutto, ma solo sotto una soglia precisa e con requisiti di meritevolezza rigorosi.
Il confronto in tabella
La tabella che segue sintetizza gli elementi esaminati nelle sezioni precedenti. I tempi indicati sono quelli fisiologici previsti dalla legge o desumibili dalla prassi e possono variare in funzione del carico del tribunale. Quanto ai costi, si considerano solo quelli di giustizia: il contributo unificato e le spese di pubblicità previste per ciascuna procedura, oltre al compenso dell’OCC regolato dalla normativa specifica. Gli aspetti relativi alla quota che resta al debitore sono quelli che più distinguono le tre strade, e per questo sono collocati in prima riga.
| Criterio | Piano del consumatore | Liquidazione controllata | Esdebitazione dell’incapiente |
|---|---|---|---|
| Chi stabilisce la quota che resta alla famiglia | Il debitore nella proposta, vagliata da OCC e giudice | Il giudice, con il limite dell’art. 268, c. 4, lett. b) | La legge: se sotto soglia, resta tutto |
| Parametro di riferimento | Spese documentate; art. 68, c. 3 come metro del merito creditizio | Spese documentate, ISTAT, assegno sociale, art. 283 come soglia di partenza (variabile per tribunale) | Assegno sociale + 50% × scala ISEE |
| Tempi | Durata del piano, anche oltre cinque anni se giustificata | Collegata all’esdebitazione di diritto dopo tre anni | Decreto unico, con verifica sulle sopravvenienze nel triennio |
| Complessità | Alta: piano da costruire e da rendere fattibile | Media: inventario, programma di liquidazione, stato passivo | Bassa sul piano procedurale, alta sulla prova della meritevolezza |
| Rischi in caso di esito negativo | Mancata omologa; possibile conversione in liquidazione | Quota fissata in misura più severa del previsto | Rigetto; il beneficio può essere chiesto una sola volta |
| Effetti su pignoramenti e cessioni | Riassetto secondo il piano | Quote maturate dopo l’apertura inopponibili (orientamento di merito) | Questione aperta se le trattenute producono utilità |
| Effetti sul patrimonio | I beni possono essere conservati | Tutti i beni entrano nella liquidazione, salvo esclusioni | Nessuna liquidazione |
| Reversibilità | Modifica o conversione possibili | Chiusura con esdebitazione; nessun ritorno al piano | Debiti rivivono se emergono utilità rilevanti nel triennio |
I criteri per scegliere
La scelta tra le tre strade non si riduce al confronto tra numeri. Esistono alcuni criteri ricorrenti che, se letti insieme, consentono di orientarsi, ma nessuno di essi da solo è sufficiente.
Primo criterio: la posizione del reddito rispetto alla soglia dell’art. 283. Se il reddito annuo, detratte le spese di produzione, si colloca stabilmente sotto la soglia calcolata sul proprio nucleo, l’esdebitazione dell’incapiente è la strada da valutare per prima, perché è l’unica che lascia l’intero stipendio alla famiglia. Se il reddito supera la soglia di poco, come nella simulazione A, va verificato con attenzione se esistano maggiorazioni della scala ISEE o spese di produzione deducibili; se la supera di molto, la strada non è praticabile e il confronto si sposta tra piano e liquidazione.
Secondo criterio: il rapporto tra reddito e numero dei familiari a carico. In linea generale, quanto più il nucleo è numeroso e il reddito medio-basso, tanto più la liquidazione controllata tende a lasciare alla famiglia una quota superiore a quella che lascerebbe il pignoramento del quinto. Al contrario, per chi vive da solo con un reddito medio, la liquidazione può risultare più severa del pignoramento, e il piano consente di modulare la rata in modo più equilibrato.
Terzo criterio: la presenza di beni da proteggere. Se c’è una casa di proprietà, il piano del consumatore è generalmente la strada che consente di conservarla. La liquidazione controllata, invece, coinvolge l’intero patrimonio. Il rovescio della medaglia è che il piano richiede un margine reale da offrire e una durata che può essere lunga.
Quarto criterio: la stabilità del reddito. Un piano che dura sei o sette anni presuppone un reddito prevedibile. Se il lavoro è precario o la pensione è l’unica entrata di una persona anziana, l’impegno di lunga durata va soppesato con il rischio di non riuscire a rispettarlo; in questi casi la liquidazione, con un orizzonte più breve, può offrire maggiore certezza.
Quinto criterio: la situazione delle trattenute in corso. Se lo stipendio è già gravato da cessioni o pignoramenti, va considerato che la liquidazione controllata, secondo l’orientamento dei tribunali di Verona e Reggio Emilia, rende inopponibili le quote maturate dopo l’apertura, sostituendo le trattenute individuali con il prelievo fissato dal giudice; nell’esdebitazione dell’incapiente, invece, la presenza di trattenute che producono utilità può diventare un ostacolo, alla luce del caso esaminato dalla Cassazione nel 2026.
Va infine soppesato un elemento trasversale: la documentazione delle spese. In tutte e tre le strade, una ricostruzione analitica delle spese correnti, con giustificativi e con l’indicazione del contributo degli altri componenti del nucleo, è ciò che dà al giudice la base per fissare o per riconoscere la quota che resta alla famiglia. Una stima generica tende a essere sostituita da parametri statistici, che possono non riflettere le esigenze reali di quel nucleo.
Come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo conosce dall’interno il modo in cui la relazione dell’organismo ricostruisce il reddito disponibile e le spese della famiglia.
Le domande di chi è ancora indeciso
Posso cambiare strada a metà del percorso?
In parte sì. Il CCII prevede la conversione del piano del consumatore in liquidazione controllata in caso di revoca dell’omologa o di inadempimento (art. 73). La conversione, però, comporta l’applicazione delle regole della liquidazione, compresa la fissazione della quota da parte del giudice. Non esiste invece un percorso inverso automatico dalla liquidazione al piano. Il rovescio della medaglia di una scelta iniziale poco ponderata, quindi, è che il cambio di strada è possibile, ma non senza costi in termini di tempo e di certezza.
E se scelgo la strada sbagliata?
Le conseguenze dipendono dalla strada. Un piano non omologato può essere ripresentato, se l’inammissibilità non è dipesa da ragioni definitive; un’esdebitazione dell’incapiente rigettata, invece, va valutata con cautela, perché il beneficio è concesso una sola volta e una domanda mal impostata può compromettere la possibilità di ripresentarla in condizioni migliori. L’elemento dirimente è la valutazione preliminare dei requisiti, prima del deposito.
Lo stipendio della mia moglie o di mio marito entra nella procedura?
No, il reddito del coniuge non sovraindebitato non entra nella procedura. Ma incide sul calcolo della quota che resta al debitore: come mostra la sentenza del Tribunale di Torino del 2025, se il coniuge contribuisce alle spese familiari con un proprio reddito, il giudice può ripartire le spese tra i due, riconoscendo al debitore solo la sua parte. Lo stesso vale per i figli conviventi che lavorano, secondo il criterio di proporzionalità indicato dal Tribunale di Piacenza.
La tredicesima e il TFR seguono le stesse regole?
La tredicesima è parte del reddito da lavoro e rientra nella valutazione di quanto occorre al mantenimento; in concreto, alcuni tribunali la considerano nel calcolo annuale, altri la trattano separatamente. Il TFR, essendo un credito che matura con la cessazione del rapporto, va valutato caso per caso in funzione del momento in cui diventa esigibile rispetto alla durata della procedura. Si tratta di aspetti su cui la prassi non è uniforme e che meritano una verifica nel tribunale competente.
Se il mio reddito aumenta durante la procedura, cosa succede?
Dipende dalla strada. Nel piano, un aumento non modifica automaticamente la rata, ma può rilevare se il piano prevede meccanismi di adeguamento. Nella liquidazione controllata, la quota acquisita può essere rideterminata dal giudice su istanza. Nell’esdebitazione dell’incapiente, un aumento rilevante nei tre anni successivi può far sorgere l’obbligo di pagamento, perché l’art. 283 lo prevede espressamente in caso di sopravvenienze che consentano il soddisfacimento dei creditori.
Le pronunce che orientano la scelta
Le pronunce che seguono sono raggruppate per la strada che ciascuna illumina. Per ognuna si indicano gli estremi, il principio riformulato e il motivo per cui è rilevante ai fini della quota di stipendio che resta alla famiglia. Le pronunce di merito non hanno valore vincolante, ma mostrano i criteri concretamente adottati dai tribunali.
Per il piano del consumatore
- Cass. civ., n. 4622/2024. La durata del piano e la moratoria per i creditori privilegiati non sono vincolate in modo rigido: piani più lunghi possono essere ammessi se offrono ai creditori una tutela maggiore. Rilevanza: una durata più lunga permette una rata inferiore, quindi una quota maggiore che resta alla famiglia ogni mese.
- Cass. civ., n. 28013/2022. Una soddisfazione dei creditori chirografari talmente bassa da apparire simbolica può rendere inammissibile il piano, pur senza una percentuale minima fissa. Rilevanza: segna il limite oltre il quale la quota trattenuta per la famiglia non può spingersi senza compromettere l’omologa.
- Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. La Corte è tornata sulla qualificazione soggettiva del consumatore nel CCII. Rilevanza: l’accesso al piano del consumatore, e quindi alla possibilità di proporre in autonomia la quota per il mantenimento senza voto dei creditori, dipende da questa qualificazione.
- Cass. civ., 27 febbraio 2025, n. 5157. Il reclamo contro l’omologa del piano del consumatore è riservato, di regola, a chi ha partecipato al procedimento, salvo che non abbia ricevuto la comunicazione. Rilevanza: incide sulla stabilità del piano omologato e sulla certezza della quota riconosciuta alla famiglia.
- Cass. civ., 23 dicembre 2024, n. 34158. In assenza di notifica o comunicazione del decreto di omologa si applica il termine lungo di impugnazione. Rilevanza: chiarisce per quanto tempo l’assetto raggiunto può essere rimesso in discussione.
Per la liquidazione controllata
- Trib. Lodi, 13 dicembre 2023. La quota esclusa dalla liquidazione si determina partendo dalla soglia dell’art. 283, comma 2, e verificando poi in concreto le spese indicate, anche alla luce dell’art. 545 c.p.c. Rilevanza: offre un metodo in due fasi che lega la liquidazione al parametro dell’incapiente.
- Trib. Piacenza, 23 dicembre 2024. La quota non deve coprire solo i bisogni alimentari, ma incentivare l’attività lavorativa, senza arrivare al tenore di vita dell’art. 36 Cost.; il giudice può usare parametri ISTAT o l’assegno sociale e deve considerare il contributo proporzionale dei familiari conviventi. Rilevanza: esprime il bilanciamento tra esigenze della famiglia e interesse dei creditori.
- Trib. Torino, 12 febbraio 2025, n. 51. Spese familiari inferiori alla spesa mediana ISTAT per nuclei analoghi sono state ritenute congrue anche senza documentazione dettagliata, e sono state ripartite tra i coniugi in proporzione ai rispettivi redditi. Rilevanza: mostra come il reddito del coniuge riduca la quota riconosciuta al debitore.
- Trib. Ancona, Sez. II civ., 28 luglio 2025. Quando si mette a disposizione dei creditori una parte del reddito da lavoro, va comunque assicurato ai familiari il necessario, secondo la nozione di famiglia dell’art. 268, comma 4, lett. b). Rilevanza: chiarisce chi rientra nella famiglia di cui tener conto.
- Trib. Verona, Sez. II civ., 30 settembre 2024. Le quote di stipendio o pensione cedute o assegnate che maturano dopo l’apertura della liquidazione non sono opponibili alla procedura e vengono acquisite all’attivo; il cessionario concorre con gli altri creditori. Rilevanza: determina se, dopo l’apertura, il debitore continua a subire la trattenuta del quinto oltre alla quota fissata dal giudice.
- Trib. Reggio Emilia, 5 marzo 2025. L’assegnazione o la cessione di quote stipendiali anteriori all’apertura sono inopponibili alla procedura, per il rispetto della parità di trattamento tra creditori. Rilevanza: conferma l’orientamento sulla sostituzione delle trattenute individuali.
Per l’esdebitazione dell’incapiente
- Trib. Alessandria, G.D., decreto 17 febbraio 2025, R.G. n. 5/2024. Applicando l’art. 283 come riformulato dal correttivo, il giudice ha calcolato la soglia sull’assegno sociale 2024 aumentato della metà e moltiplicato per il parametro del nucleo, precisando che l’incapienza va valutata anche in prognosi sul triennio e non deve dipendere dalla volontà del debitore. Rilevanza: fornisce un esempio di calcolo concreto della soglia.
- Cass. civ., Sez. I, ord. 7 maggio 2026, n. 13228. È stato dichiarato inammissibile il ricorso contro la revoca dell’esdebitazione dell’incapiente, disposta dal tribunale perché il pignoramento dello stipendio stava producendo utilità per il creditore; la Corte ha ritenuto che il ricorso non si confrontasse con la ratio della decisione, senza pronunciarsi in astratto sulla compatibilità tra pignoramento ed esdebitazione. Rilevanza: segnala che stare sotto la soglia di reddito può non bastare se le trattenute in corso stanno già soddisfacendo i creditori.
Cosa può fare lo Studio Monardo per la quota di stipendio che resta alla tua famiglia
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC: la quota che resta alla famiglia si decide in larga parte nella relazione dell’organismo, che ricostruisce reddito, spese e merito creditizio. Conoscere il metodo con cui quella relazione viene redatta e letta dal giudice consente di impostare la domanda in modo coerente fin dall’inizio.
Gli strumenti concreti che lo Studio mette in campo sono i seguenti:
- Calcoliamo la soglia dell’art. 283 sul tuo nucleo familiare reale, applicando l’assegno sociale dell’anno di riferimento e il parametro della scala ISEE, comprese le eventuali maggiorazioni.
- Ricostruiamo analiticamente le spese correnti della famiglia con i relativi giustificativi, in modo che la quota per il mantenimento si fondi su dati documentati e non su stime generiche.
- Verifichiamo il contributo degli altri componenti del nucleo e la sua incidenza sulla quota che il giudice può riconoscere.
- Confrontiamo le tre procedure sugli stessi numeri del tuo caso, mettendo a fianco la quota mensile che resta alla famiglia in ciascuna e nello scenario del pignoramento.
- Valutiamo quale delle opzioni regge davanti al giudice nel tuo caso specifico, tenendo conto degli orientamenti del tribunale competente.
- Esaminiamo i contratti di cessione del quinto e i pignoramenti in corso per stabilire come verrebbero trattati dopo l’apertura della procedura.
- Costruiamo la proposta del piano del consumatore calibrando durata e rata sul margine effettivo, nel rispetto del requisito di fattibilità.
- Prepariamo l’istanza al giudice per la fissazione del limite nella liquidazione controllata, con la documentazione delle spese e la motivazione del parametro richiesto.
- Monitoriamo le sopravvenienze nel triennio successivo all’esdebitazione dell’incapiente, segnalando per tempo i rischi.
- Seguiamo i reclami e le impugnazioni relativi alla quota fissata o al provvedimento di omologa o di esdebitazione.
La continuità di strategia è un elemento decisivo: la scelta compiuta oggi tra piano, liquidazione ed esdebitazione va difesa domani, nei reclami e, se necessario, fino in Cassazione, dallo stesso difensore e con la stessa linea. La qualifica di cassazionista consente di non cambiare mani nel passaggio tra i gradi di giudizio.
Lo staff multidisciplinare, composto da avvocati e commercialisti che lavorano sullo stesso fascicolo, permette di affiancare all’analisi giuridica la ricostruzione contabile del reddito netto, delle spese di produzione e delle trattenute, che è la base di ogni calcolo sulla quota per il mantenimento.
In chiusura: una scelta che dipende dalla tua famiglia, non da una tabella
La quota di stipendio che resta al debitore nel sovraindebitamento non è un numero fisso: è il risultato della procedura scelta, del reddito, della composizione del nucleo e della qualità con cui le spese vengono documentate. Il piano del consumatore lascia al debitore il compito di proporla, la liquidazione controllata la affida al giudice, l’esdebitazione dell’incapiente la riconosce per intero sotto una soglia precisa. Scegliere la strada sbagliata può costare anni di trattenute non necessarie o la perdita, per sempre, della possibilità di accedere a un beneficio concesso una sola volta.
È proprio su questo terreno che si colloca lo Studio Monardo: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e opera quindi nella stessa sede in cui il reddito disponibile e le spese necessarie al sostentamento della famiglia vengono ricostruiti e valutati. Questa conoscenza diretta del metodo consente di analizzare il tuo caso con gli stessi criteri che saranno usati dall’organismo e dal tribunale, e di costruire la strategia più coerente con le esigenze reali della tua famiglia.
📩 Prima di decidere quale procedura affrontare, scrivici: analizzeremo i tuoi numeri insieme, e trovi tutti i contatti dello studio qui sotto, al termine di questa guida.
