Impresa Familiare E Sovraindebitamento: Come Si Trattano I Familiari Nel Concordato Minore?

Chi gestisce un’impresa familiare e si trova schiacciato dai debiti prima o poi si pone sempre la stessa domanda: se chiedo il concordato minore, che cosa succede a mia moglie, a mio figlio, a mio fratello che lavorano con me, e che magari vantano somme dall’impresa o hanno firmato garanzie per lei? È una domanda che non ammette una risposta preconfezionata, perché nell’impresa familiare i familiari possono trovarsi in tre posizioni molto diverse: creditori dell’imprenditore (per gli utili maturati, per prestiti, per somme anticipate), coobbligati o garanti verso banche e fornitori, oppure semplici collaboratori senza alcuna esposizione patrimoniale. Ciascuna posizione apre strade diverse, e la stessa famiglia può trovarsi a dover combinare più strade insieme.

Non esiste una soluzione valida per ogni impresa familiare, ed è esattamente per questo che la scelta va soppesata prima di depositare qualsiasi domanda. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, nel testo vigente dopo il correttivo D.Lgs. 136/2024) offre almeno tre impostazioni percorribili: il concordato minore del solo titolare, con i familiari trattati come creditori esclusi dal voto; la procedura familiare unitaria dell’art. 66 CCII, quando anche i familiari sono sovraindebitati; percorsi separati e coordinati per il familiare garante. La vecchia L. 3/2012 è stata abrogata e oggi ogni ragionamento parte dal CCII.

Il motivo per cui lo Studio Monardo affronta questo tema con un’impostazione specialistica è verificabile: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera proprio all’interno del circuito (Organismo di composizione della crisi, gestore, relazione particolareggiata) attraverso cui passa ogni concordato minore e ogni procedura familiare. A questo si aggiunge la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, rilevante quando l’impresa familiare è ancora in grado di tentare un risanamento negoziato prima di arrivare alla procedura concorsuale minore.

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Il quadro di partenza: chi è debitore, chi è familiare, chi è creditore

Il confronto tra le diverse opzioni regge solo se si fissano prima alcuni punti fermi. Sono pochi, ma ciascuno incide sulla scelta.

L’impresa familiare non è una società

L’impresa familiare disciplinata dall’art. 230-bis c.c. è, sul piano giuridico, un’impresa individuale: l’imprenditore è uno solo, il titolare. I familiari che vi prestano in modo continuativo la loro attività di lavoro acquistano diritti patrimoniali (mantenimento secondo la condizione della famiglia, partecipazione agli utili, ai beni acquistati con essi e agli incrementi dell’azienda, anche in ordine all’avviamento) e diritti di partecipazione alle decisioni più rilevanti, ma non diventano imprenditori né soci. Le Sezioni Unite (Cass. SU 6 novembre 2014 n. 23676) hanno chiarito che l’istituto è incompatibile con la struttura societaria: se l’attività è esercitata in forma di società, i rapporti tra i familiari seguono le regole della società e non quelle dell’art. 230-bis.

La conseguenza per il sovraindebitamento è immediata: il debitore che accede al concordato minore è il titolare, non “l’impresa familiare” nel suo insieme. I familiari entrano nella procedura solo se e in quanto sono creditori, coobbligati o, a loro volta, debitori sovraindebitati.

Chi sono i “familiari” (e perché le definizioni non coincidono)

Il punto più delicato è che la nozione di familiare cambia a seconda della norma che si applica:

Norma	Chi è “familiare”	A cosa serve
Art. 230-bis c.c.	Coniuge, parenti entro il terzo grado, affini entro il secondo; dopo Corte cost. n. 148/2024 anche il convivente di fatto	Individua chi partecipa all’impresa familiare
Art. 79, comma 2, CCII	Coniuge, parte dell’unione civile, convivente di fatto, parenti e affini fino al quarto grado	Esclude dal voto nel concordato minore
Art. 66 CCII	Parenti entro il quarto grado, affini entro il secondo, parti dell’unione civile, conviventi di fatto	Consente la procedura familiare unitaria

Il cugino che lavora nell’impresa, ad esempio, è parente di quarto grado: non rientra tra i partecipanti all’impresa familiare ai sensi dell’art. 230-bis, ma se vanta un credito verso il titolare resta comunque escluso dal voto nel concordato minore. È un esempio di come le categorie vadano verificate una per una, senza automatismi.

Il titolare deve essere “impresa minore”

Per accedere al concordato minore il titolare deve essere un debitore sovraindebitato ai sensi dell’art. 2, comma 1, lett. c), CCII, diverso dal consumatore. Nella maggior parte dei casi sarà un imprenditore minore ai sensi della lett. d): nei tre esercizi antecedenti (o dall’inizio dell’attività, se inferiore) attivo patrimoniale annuo non superiore a 300.000 euro, ricavi annui non superiori a 200.000 euro e debiti, anche non scaduti, non superiori a 500.000 euro. Rientrano nell’area del concordato minore anche l’imprenditore agricolo, la start-up innovativa e ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale. Se l’impresa familiare supera anche uno solo dei limiti, la strada non è il concordato minore ma gli strumenti dell’impresa sopra soglia.

Le regole del voto nel concordato minore

L’art. 79 CCII stabilisce che il concordato minore è approvato dai creditori che rappresentano la maggioranza dei crediti ammessi al voto; quando un solo creditore detiene la maggioranza dei crediti, occorre anche la maggioranza per teste dei voti espressi. Il silenzio vale assenso: il creditore che non comunica il proprio voto all’OCC nel termine assegnato si considera favorevole. I creditori privilegiati soddisfatti integralmente non votano. Il comma 2 esclude dal voto e dal computo delle maggioranze coniuge, unito civilmente, convivente, parenti e affini fino al quarto grado, nonché i cessionari dei loro crediti da meno di un anno prima della domanda e, in generale, i creditori in conflitto di interessi.

L’esclusione dal voto non equivale all’esclusione dalla procedura: il familiare creditore resta soggetto agli effetti del concordato omologato, e il suo credito va comunque collocato e trattato nel piano. È su come trattarlo che le opzioni si differenziano.

Opzione 1 — Il concordato minore del solo titolare, con i familiari trattati come creditori

In cosa consiste

È l’impostazione più lineare. Il titolare, assistito dall’OCC, deposita la proposta di concordato minore ai sensi degli artt. 74 e seguenti CCII; i familiari che vantano crediti (per la quota di utili maturata e non distribuita, per finanziamenti, per somme anticipate all’impresa) compaiono nell’elenco dei creditori, ma non votano. Il piano deve indicare come saranno soddisfatti: in percentuale come gli altri chirografari, in una classe separata, oppure postergati con il loro consenso.

La base normativa è nell’art. 74 CCII (contenuto della proposta e possibilità di suddivisione in classi), nell’art. 75 (documentazione e trattamento di alcuni crediti garantiti), nell’art. 79 (voto) e nell’art. 80 (omologazione). Il rinvio dell’art. 74, comma 4, alle norme sul concordato preventivo “in quanto compatibili” porta con sé il rispetto dell’ordine delle cause di prelazione: Cass. 28 ottobre 2025 n. 28574 ha affermato che una proposta di concordato minore che altera la graduazione dei privilegi è inammissibile e che il vizio può essere rilevato già in fase di apertura.

Quando ha senso: tre scenari

1. Il familiare collaboratore ha solo un credito per utili non distribuiti e non ha firmato garanzie: la sua esposizione verso terzi è nulla, quindi non ha bisogno di una procedura propria.
2. Il familiare ha prestato denaro all’impresa e intende sostenerne il risanamento: può accettare la postergazione del proprio credito, liberando risorse per gli altri creditori.
3. Il titolare ha pochi creditori estranei e un creditore bancario dominante: l’esclusione dal voto dei familiari rende più trasparente il calcolo delle maggioranze, che si giocherà tutto tra banca e fornitori.

Come si esegue in sintesi

Il titolare si rivolge all’OCC, che nomina il gestore; il gestore redige la relazione particolareggiata (art. 76 CCII) che deve dare conto, tra l’altro, delle cause dell’indebitamento, della diligenza del debitore e della convenienza della proposta rispetto all’alternativa liquidatoria. Il giudice, se la domanda è ammissibile, apre la procedura con decreto (art. 78), dispone la comunicazione ai creditori e fissa il termine per le dichiarazioni di voto. Raggiunta la maggioranza, segue il giudizio di omologazione (art. 80).

Nel caso dell’impresa familiare, la relazione del gestore ha un compito supplementare: ricostruire i rapporti economici con i familiari, distinguendo i crediti effettivi per partecipazione agli utili da quelli dichiarati senza adeguato riscontro, perché è proprio su queste poste che i creditori estranei concentrano i loro sospetti.

Vantaggi motivati

• Una sola procedura, un solo fascicolo, un solo gestore: tempi e passaggi ridotti.
• Maggioranze calcolate solo sui creditori estranei: l’esclusione dei familiari elimina in radice il sospetto che il concordato sia stato “votato in casa”.
• Flessibilità nel trattamento dei crediti familiari: classe dedicata, percentuale ridotta o postergazione volontaria possono aumentare la quota riservata agli altri creditori e quindi la convenienza della proposta.

Rischi e svantaggi onesti

• Il rovescio della medaglia è che il familiare garante resta scoperto: il concordato del titolare, in linea generale, non libera i coobbligati e i fideiussori, che possono essere chiamati a pagare la parte non soddisfatta del debito.
• I crediti dei familiari sono oggetto di particolare attenzione da parte del gestore e dei creditori: se la loro esistenza o la loro entità non è documentata, possono pesare negativamente sulla valutazione della proposta.
• Un trattamento di favore dei familiari rispetto agli altri chirografari, non giustificato da un criterio oggettivo di classazione, espone la proposta a contestazioni in sede di omologazione.

Il profilo ideale di questa opzione è il titolare la cui famiglia è creditrice ma non debitrice: familiari senza garanzie personali, crediti documentati, disponibilità a riconoscere la priorità dei creditori estranei.

Opzione 2 — La procedura familiare unitaria dell’art. 66 CCII

In cosa consiste

L’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi da sovraindebitamento quando sono conviventi oppure quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. Le masse attive e passive restano distinte: il patrimonio e i debiti di ciascun familiare non si confondono, ma la procedura è gestita in modo coordinato, con un unico OCC e con la ripartizione delle spese di procedura tra i debitori in misura proporzionale all’entità dei rispettivi debiti. Se più familiari presentano domande separate, il giudice adotta i provvedimenti necessari per assicurarne il coordinamento.

Nell’impresa familiare l'”origine comune” del sovraindebitamento è frequente: il coniuge che ha firmato la fideiussione per il fido dell’azienda, il figlio che ha acceso un finanziamento per acquistare un macchinario poi utilizzato nell’attività, il genitore che ha concesso ipoteca sulla casa a garanzia dei debiti del titolare.

Quando ha senso: tre scenari

1. Il coniuge collaboratore è fideiussore del principale debito bancario dell’impresa: senza una propria procedura resterebbe esposto al residuo; con la procedura familiare la sua posizione viene affrontata contestualmente.
2. Due fratelli lavorano nell’impresa del padre e hanno entrambi debiti personali nati per sostenere l’attività: l’origine comune giustifica il progetto unitario.
3. I familiari conviventi hanno debiti diversi ma un unico reddito familiare su cui costruire i piani: la gestione coordinata evita che lo stesso reddito venga “promesso” due volte a creditori diversi.

Come si esegue in sintesi

Il progetto unitario viene presentato all’OCC competente; il gestore redige una relazione che dà conto di ciascuna massa e del collegamento tra le posizioni. Per il titolare la procedura sarà il concordato minore; per il familiare occorre individuare lo strumento adatto alla sua qualità soggettiva. Qui entra in gioco un passaggio da valutare con attenzione: Cass. 11 novembre 2025 n. 29746 ha negato al socio-fideiussore di una s.r.l. l’accesso al piano del consumatore quando la garanzia era funzionale all’attività d’impresa, in continuità con l’orientamento già espresso da Cass. n. 742/2020 e dalle Sezioni Unite con la sentenza n. 5868/2023. Il familiare che ha garantito i debiti dell’impresa, se il ragionamento viene esteso alla sua posizione, potrebbe non essere qualificabile come consumatore e dovrebbe percorrere il concordato minore (come “altro debitore” non assoggettabile a liquidazione giudiziale) o la liquidazione controllata.

Vantaggi motivati

• La crisi della famiglia viene affrontata in un’unica sede, con un unico gestore che ha la visione d’insieme dei redditi e dei patrimoni.
• Le spese di procedura si ripartiscono in proporzione ai debiti, invece di duplicarsi.
• Si evita il paradosso del titolare che ottiene l’omologazione mentre il coniuge garante subisce pignoramenti per il residuo dello stesso debito.

Rischi e svantaggi onesti

• Masse distinte significa piani distinti: ciascun familiare deve dimostrare la propria meritevolezza e la convenienza della propria proposta; la debolezza di una posizione non è compensata dalla solidità dell’altra.
• Se le procedure sono di tipo diverso (concordato minore per uno, liquidazione controllata per l’altro) il coordinamento diventa più complesso e i tempi tendono ad allinearsi a quelli della posizione più lenta.
• Nel concordato minore del familiare, i creditori comuni (tipicamente la banca) votano in entrambe le procedure: un creditore dominante insoddisfatto può bloccare l’intero progetto, salvo che ricorrano le condizioni per l’omologazione nonostante il dissenso previste dall’art. 80 CCII.

Il profilo ideale di questa opzione è la famiglia in cui l’esposizione è condivisa: almeno un familiare garante o coobbligato per i debiti nati dall’attività, redditi intrecciati, interesse a una soluzione complessiva e non a un’esdebitazione del solo titolare.

Opzione 3 — Percorsi separati e coordinati per il familiare

In cosa consiste

La terza strada è che il titolare e il familiare seguano ciascuno una propria procedura, senza un progetto unitario, ma con un coordinamento di fatto tra i piani. Può essere imposta dalle circostanze (il familiare non convive e il suo indebitamento non ha origine comune) oppure scelta per ragioni di opportunità: il familiare ha un patrimonio da liquidare, mentre il titolare punta alla continuità dell’impresa.

Gli strumenti per il familiare sono quelli ordinari: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII), se il suo indebitamento è estraneo all’attività d’impresa; il concordato minore, se non è consumatore; la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII), che conduce all’esdebitazione secondo gli artt. 278 ss.

Quando ha senso: tre scenari

1. Il familiare ha debiti personali estranei all’impresa (un mutuo per la casa, un prestito al consumo), che giustificano la qualifica di consumatore e una ristrutturazione dei debiti autonoma.
2. Il familiare è proprietario di un immobile che non è necessario all’attività e la soluzione più convincente per lui è la liquidazione controllata.
3. Il rapporto tra i familiari è conflittuale (separazione in corso, cessazione della collaborazione): la procedura unitaria presupporrebbe una cooperazione che non c’è più.

Come si esegue in sintesi

Ciascuna procedura segue le sue regole. Il coordinamento passa per la coerenza dei piani: il residuo che la banca non riceve dal titolare deve trovare una collocazione nel piano del garante; i flussi del reddito familiare non possono essere destinati due volte.

Vantaggi e rischi

• A fronte di una maggiore autonomia (ogni familiare sceglie lo strumento più adatto), si perde la gestione unitaria delle spese e della relazione.
• Il rischio maggiore è il disallineamento: un piano omologato e l’altro respinto, oppure tempi molto diversi, con il familiare esposto alle azioni esecutive nell’intervallo.
• Nel caso della liquidazione controllata, la giurisprudenza di merito mostra un’apertura significativa anche verso posizioni passate: il Tribunale di Verona, con sentenza del 13 giugno 2025, ha ammesso alla liquidazione controllata un ex fallito.

Il profilo ideale di questa opzione è il familiare la cui crisi ha una causa propria, o il cui interesse diverge da quello del titolare, al punto che un progetto unitario sarebbe più un vincolo che un aiuto.

Tre questioni trasversali che pesano su tutte le opzioni

Prima di mettere alla prova i numeri, vanno soppesati tre aspetti che non appartengono a una sola strada ma condizionano tutte e tre: la sorte dei diritti del familiare quando l’impresa entra in crisi, gli atti compiuti in favore dei familiari prima della domanda, il rapporto con la composizione negoziata.

I diritti del familiare collaboratore: che cosa diventano nel piano

L’art. 230-bis c.c. attribuisce al familiare che presta in modo continuativo la propria attività nell’impresa diritti di natura diversa. Il diritto al mantenimento si esaurisce, di regola, nel periodo in cui la collaborazione si svolge. Il diritto alla partecipazione agli utili, ai beni acquistati con essi e agli incrementi dell’azienda ha invece un contenuto patrimoniale che può tradursi in un credito verso il titolare, in particolare quando la collaborazione cessa o quando l’azienda viene alienata: la norma prevede che il diritto di partecipazione possa essere liquidato in denaro e che il pagamento possa avvenire in più annualità, determinate in mancanza di accordo dal giudice. Il familiare ha inoltre un diritto di prelazione sull’azienda in caso di divisione ereditaria o di trasferimento.

Nel concordato minore, la qualificazione di queste posizioni è tutt’altro che neutra. Il credito per utili maturati e non distribuiti è un credito verso il titolare e, salvo diversa qualificazione da verificare caso per caso, va collocato tra i chirografari; diverso è il caso in cui la prestazione del familiare sia stata in realtà resa in un rapporto di lavoro subordinato, che porta con sé le tutele proprie dei crediti di lavoro. La qualificazione va dimostrata con documenti, non dichiarata: il gestore e i creditori estranei sono legittimati a chiedere conto di come e quando il credito sia sorto, e con quale riscontro contabile.

Il punto più delicato riguarda la prelazione sull’azienda. Se il piano del titolare prevede la cessione dell’azienda o di un ramo di essa, il diritto di prelazione del familiare collaboratore può incidere sulle modalità della vendita. A fronte del vantaggio di mantenere l’azienda in famiglia, la prelazione può rendere più difficile individuare un acquirente esterno disposto a fare un’offerta che sa di poter vedere superata. La compatibilità tra il diritto di prelazione e le regole competitive di vendita previste nelle procedure concorsuali è una questione interpretativa che va valutata sul caso concreto.

Gli atti compiuti in favore dei familiari prima della domanda

Il secondo aspetto trasversale è quello che più spesso compromette le proposte. Nei mesi o negli anni che precedono la crisi, è frequente che il titolare trasferisca beni ai familiari, conceda loro garanzie su crediti preesistenti, paghi loro somme a titolo di utili o di restituzione di prestiti mentre altri creditori restano insoddisfatti. Questi atti hanno conseguenze in tutte e tre le opzioni.

Nel concordato minore, l’art. 77 CCII esclude l’ammissibilità della domanda, tra l’altro, quando risultano commessi atti diretti a frodare le ragioni dei creditori. La relazione del gestore deve indicare gli atti del debitore impugnati dai creditori e dare conto della diligenza del debitore. Un trasferimento di beni a un familiare effettuato poco prima della crisi non è automaticamente un atto in frode, ma richiede di essere spiegato: con quale causa, a quale prezzo, con quale destinazione del corrispettivo. L’elemento dirimente è se l’atto abbia sottratto valore ai creditori o abbia invece risposto a un’esigenza documentabile.

Nella liquidazione controllata, che resta sullo sfondo di ogni opzione come alternativa di riferimento (e come possibile esito della conversione), il liquidatore può esercitare le azioni volte a far dichiarare inefficaci gli atti compiuti dal debitore in pregiudizio dei creditori, secondo le norme del codice civile richiamate dall’art. 274 CCII. Questo incide direttamente sulla valutazione di convenienza: se l’alternativa liquidatoria comprende il recupero di beni trasferiti ai familiari, il concordato minore deve offrire almeno altrettanto ai creditori, perché la relazione del gestore e il giudice confronteranno la proposta proprio con quello scenario.

La convenienza della proposta si misura anche su ciò che i creditori potrebbero recuperare dai familiari con le azioni revocatorie: è un dato da mettere nei conti fin dall’inizio, non da scoprire in sede di osservazioni dei creditori.

Il rapporto con la composizione negoziata della crisi

Il terzo aspetto riguarda il “prima” della procedura. L’impresa familiare che non ha ancora raggiunto l’insolvenza, o che si trova in una condizione di squilibrio reversibile, può valutare la composizione negoziata della crisi, che il CCII ha aperto anche alle imprese sotto soglia (art. 25-quater). L’imprenditore minore può chiedere la nomina dell’esperto e, se le trattative si concludono senza un accordo, accedere poi agli strumenti del sovraindebitamento, tra cui il concordato minore e la liquidazione controllata.

Per l’impresa familiare questa strada ha un vantaggio specifico: la negoziazione permette di coinvolgere i familiari garanti e la banca in un tavolo unico, senza ancora attivare i meccanismi del voto e senza l’esclusione formale dei familiari. Il rovescio della medaglia è che la composizione negoziata non vincola i creditori dissenzienti e richiede che vi sia una ragionevole prospettiva di risanamento: se la crisi è già conclamata e il creditore dominante non è disposto a trattare, il passaggio può tradursi soltanto in un allungamento dei tempi.

L’effetto del concordato sui coobbligati: un dato da non sottovalutare

Il concordato minore omologato vincola tutti i creditori anteriori alla pubblicazione della domanda, ma la regola generale, ricavabile anche dal rinvio alle norme sul concordato preventivo, è che i creditori conservano i loro diritti contro i coobbligati, i fideiussori del debitore e gli obbligati in via di regresso. Per i soci illimitatamente responsabili di una società l’art. 79, comma 4, CCII prevede invece, salvo patto contrario, l’estensione degli effetti del concordato della società. Questa estensione non opera per i familiari dell’impresa familiare, che non sono soci: il loro debito di garanzia sopravvive alla procedura del titolare.

È la ragione per cui la differenza tra familiare creditore e familiare garante è decisiva per la scelta. Per il primo, il concordato del titolare è sufficiente; per il secondo, lascia aperta una parte della crisi familiare che andrà affrontata con uno strumento proprio, prima o dopo.

Le opzioni alla prova dei conti

Le tre strade si capiscono meglio se le si applica agli stessi dati. Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, con numeri costruiti a tavolino per mostrare il meccanismo, non casi reali.

Simulazione A — Stessa impresa, familiare solo creditore

Dati di partenza. Titolare di un’impresa familiare artigiana (ricavi medi 164.300 €, attivo 212.800 €, debiti complessivi 287.450 €). Composizione del passivo: banca chirografaria 141.900 €; fornitori 63.270 €; erario e INPS, in parte privilegiati, 48.880 €; moglie collaboratrice, credito per utili maturati e non distribuiti 21.600 €; fratello, prestito documentato con bonifici 11.800 €. Il piano mette a disposizione 118.000 € in cinque anni.

Opzione 1 (solo titolare). I privilegiati vanno soddisfatti nel rispetto dell’ordine delle prelazioni (Cass. n. 28574/2025): supponiamo 48.880 € integralmente, perché il valore dei beni su cui grava il privilegio lo consente. Restano 69.120 € per i chirografari. Se i familiari restano nella stessa classe dei chirografari estranei (totale chirografi 238.570 €), la percentuale è circa il 29%. Se moglie e fratello accettano la postergazione dei loro 33.400 €, i 69.120 € si ripartiscono su 205.170 € e la percentuale per banca e fornitori sale a circa il 33,7%.

Calcolo del voto. Moglie e fratello non votano in nessun caso (art. 79, comma 2). I privilegiati soddisfatti integralmente non votano. La base di voto è 205.170 €: la banca, con 141.900 €, rappresenta circa il 69% e detiene da sola la maggioranza dei crediti. Poiché un solo creditore detiene la maggioranza, serve anche la maggioranza per teste dei votanti. L’elemento dirimente è quindi la posizione della banca, e la postergazione dei familiari è lo strumento che rende la proposta più appetibile proprio per lei.

Opzione 2 e 3. Inutili in questo scenario: i familiari non sono debitori, non hanno garanzie da neutralizzare.

Simulazione B — Stessa impresa, moglie fideiussore della banca

Variante. Stessi numeri, ma la moglie ha sottoscritto una fideiussione omnibus a favore della banca fino a 150.000 €. Il suo patrimonio: quota del 50% della casa coniugale (valore della quota 87.500 €, residuo mutuo sulla quota 31.200 €), stipendio part-time netto 1.140 € al mese, nessun altro debito personale.

Opzione 1 (solo titolare). La banca riceve circa il 33,7% di 141.900 €, cioè circa 47.820 €. Il residuo, circa 94.080 €, in linea generale resta esigibile nei confronti della moglie fideiussore, salvo diverso accordo. La banca, che conosce questa possibilità, può avere interesse a votare a favore del concordato del titolare e poi agire contro la garante: per la famiglia, il risultato complessivo è molto meno favorevole di quanto il solo piano del titolare lasci intendere.

Opzione 2 (procedura familiare). Il progetto unitario affianca al concordato del titolare una procedura per la moglie. Se la sua garanzia è funzionale all’impresa, sulla scorta dell’orientamento espresso da Cass. n. 29746/2025 per il socio-fideiussore, il piano del consumatore potrebbe esserle precluso: lo strumento diventa il concordato minore (o, in alternativa, la liquidazione controllata). Ipotesi: la moglie mette a disposizione 260 € al mese per quattro anni (12.480 €) più un apporto di terzi di 9.000 €, per un totale di 21.480 € da destinare al residuo garantito. La banca, nel concordato della moglie, è creditore praticamente unico: la sua adesione è decisiva, a meno che non ricorrano i presupposti per omologare nonostante il dissenso.

Opzione 3 (percorsi separati). La moglie potrebbe chiedere la liquidazione controllata: la quota di casa verrebbe liquidata (netto stimato per i creditori, dopo il mutuo e le spese, circa 50.000 €), con esdebitazione al termine. È il prezzo più alto in termini di patrimonio, ma la strada non richiede il voto della banca. A fronte di questo vantaggio, si perde la quota dell’abitazione familiare.

Simulazione C — Due figli con debiti propri di origine comune

Variante. Il titolare ha due figli collaboratori: il primo ha un prestito personale di 23.740 € contratto per finanziare l’acquisto di un furgone usato nell’impresa; il secondo ha 8.950 € di debiti al consumo estranei all’attività e vive fuori casa.

Opzione 2. Il primo figlio può rientrare nel progetto unitario: il suo debito ha origine comune con la crisi dell’impresa. Il secondo no: non è convivente e il suo debito ha una causa propria.

Opzione 3. Il secondo figlio, se sovraindebitato, segue una procedura autonoma (presumibilmente la ristrutturazione dei debiti del consumatore, dato che il debito è estraneo all’impresa).

Risultato. La stessa famiglia combina due opzioni: procedura familiare per titolare e primo figlio, procedura separata per il secondo. È l’esempio più chiaro di come la scelta non sia mai “una per tutti”.

Simulazione D — Il peso degli atti a favore dei familiari sulla convenienza

Variante. Stessi dati della simulazione A, ma diciotto mesi prima della domanda il titolare ha trasferito alla figlia, che non lavora nell’impresa, un piccolo magazzino del valore di stima di 46.300 €, a fronte di un corrispettivo dichiarato di 15.000 € mai transitato sui conti dell’impresa.

Alternativa liquidatoria. In una liquidazione controllata, il liquidatore potrebbe valutare l’azione per far dichiarare inefficace il trasferimento. Ipotizzando un recupero netto, dopo spese e tempi del giudizio, di 31.700 €, il valore distribuibile ai chirografari nell’alternativa liquidatoria cresce in misura corrispondente.

Effetto sull’opzione 1. La proposta di concordato minore del titolare, che destinava ai chirografari 69.120 €, deve ora confrontarsi con un’alternativa liquidatoria più ricca. Per restare conveniente, il piano può prevedere un apporto aggiuntivo: ad esempio la figlia che mette a disposizione 28.400 € (anche come finanza esterna), oppure la retrocessione del bene all’attivo concordatario. L’elemento dirimente è la trasparenza: un atto spiegato e neutralizzato nel piano pesa molto meno di un atto taciuto e scoperto dal gestore.

Effetto sulle opzioni 2 e 3. La figlia, non convivente e senza debiti di origine comune, non può rientrare nella procedura familiare; la sua posizione resta esterna. L’opzione 3 non le si applica, perché non è sovraindebitata: la questione si risolve integralmente all’interno del piano del titolare.

Lettura d’insieme delle simulazioni

Le quattro ipotesi mostrano un andamento costante. Quando i familiari sono solo creditori, l’opzione 1 tende a essere la più proporzionata, e la leva principale è la disponibilità alla postergazione. Quando i familiari sono garanti, l’opzione 1 da sola sposta il problema invece di risolverlo, e le opzioni 2 e 3 diventano il vero terreno del confronto. Quando vi sono stati atti a favore dei familiari, nessuna opzione è praticabile senza averli prima ricostruiti e messi nei conti. Ciò che cambia, da un caso all’altro, non è la regola ma la combinazione delle posizioni.

Il confronto in tabella

La tabella sintetizza le differenze emerse. I tempi sono indicativi e dipendono fortemente dal tribunale e dalla complessità del caso; i costi riportati sono solo quelli di procedura previsti dalla legge, senza alcun riferimento al compenso dei professionisti.

Criterio	Opzione 1 – Concordato del solo titolare	Opzione 2 – Procedura familiare (art. 66)	Opzione 3 – Percorsi separati
Tempi	I più contenuti: una sola procedura	Allineati alla posizione più complessa	Indipendenti, ma possono divergere molto
Complessità	Media: va documentato il credito dei familiari	Alta: masse distinte, relazione coordinata	Media per ciascuna, alta nel coordinamento di fatto
Ruolo dei familiari	Creditori esclusi dal voto	Codebitori con piano proprio	Debitori autonomi
Rischi in caso di esito negativo	Il titolare resta esposto; i garanti non sono toccati dalla procedura	Il rigetto di una posizione non trascina automaticamente l’altra, ma il progetto perde coerenza	Rischio di esiti opposti tra familiari
Effetti sull’esecuzione	Protezione del patrimonio del titolare dalle misure disposte dal giudice	Protezione per ciascun debitore che accede	Protezione solo per chi è in procedura
Garanzie dei familiari	Restano in piedi	Affrontate nel progetto	Affrontate nella procedura del garante
Reversibilità	Possibile conversione in liquidazione controllata nei casi di legge	Idem, per ciascuna posizione	Idem
Costi di procedura	Contributo unificato e spese di OCC per una procedura	Spese di OCC ripartite proporzionalmente ai debiti	Spese di OCC per ciascuna procedura

La tabella va letta con una precisazione: le tre opzioni non sono alternative in senso stretto. Nella stessa famiglia, il titolare può seguire l’opzione 1 mentre un familiare garante segue l’opzione 3, oppure due membri possono riunirsi nella procedura familiare e un terzo restarne fuori. Le righe della tabella descrivono quindi le caratteristiche di ciascun impianto, non una classifica. Va inoltre soppesato che gli effetti protettivi sull’esecuzione non sono automatici: nel concordato minore il giudice, con il decreto di apertura, può disporre che non siano iniziate o proseguite azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore, e quella protezione riguarda il debitore in procedura, non i familiari che ne restano fuori. È anche per questo che la posizione del familiare garante va affrontata in modo esplicito e tempestivo, prima che la banca, preso atto del concordato del titolare, rivolga le proprie azioni verso di lui.

I criteri per scegliere

Non esiste una risposta unica, ma esistono domande che orientano. La valutazione va fatta caso per caso, e ciascun criterio va soppesato insieme agli altri.

1. Il familiare ha firmato garanzie per i debiti dell’impresa? Se la risposta è sì, l’opzione 1 da sola lascia scoperta una parte essenziale della crisi familiare. In questa situazione, generalmente, la procedura familiare o un percorso coordinato per il garante meritano una valutazione seria. Se la risposta è no, l’opzione 1 è spesso la più proporzionata.

2. Il credito del familiare è documentato? Un credito per utili maturati che non trova riscontro nella contabilità, nelle dichiarazioni o nei movimenti bancari è un punto debole in qualunque opzione. Se la documentazione è carente, il rovescio della medaglia di un credito familiare elevato è che rischia di compromettere la credibilità complessiva della proposta; può essere preferibile ridimensionarlo o postergarlo.

3. Esiste un creditore dominante? Quando una banca detiene la maggioranza dei crediti ammessi al voto, l’esito si decide nella trattativa con lei. In questo scenario, l’esclusione dal voto dei familiari è neutrale, ma la loro disponibilità a farsi postergare può essere determinante.

4. Il familiare è consumatore o no? È l’elemento dirimente per la scelta dello strumento del familiare. Se il suo debito è estraneo all’impresa, la ristrutturazione dei debiti del consumatore (che non prevede il voto dei creditori) è percorribile; se il debito o la garanzia sono funzionali all’impresa, va messo in conto il percorso del concordato minore o della liquidazione controllata.

5. Convivenza e origine comune ci sono davvero? La procedura familiare dell’art. 66 non è una scelta libera: richiede convivenza o origine comune del sovraindebitamento. Se mancano, l’unica strada per coordinare le posizioni è quella dei percorsi separati.

6. Il patrimonio dei familiari è necessario all’impresa? Se la casa del familiare garante è anche il luogo in cui si svolge l’attività, la liquidazione di quel bene incide sulla continuità aziendale del titolare, e le opzioni vanno valutate tenendo conto di questa interdipendenza.

Il ruolo dell’OCC e del gestore quando c’è di mezzo la famiglia

In tutte e tre le opzioni il passaggio obbligato è l’Organismo di composizione della crisi. Il gestore nominato dall’OCC non è il consulente del debitore: è un soggetto che deve attestare al giudice, con una relazione, la completezza e l’attendibilità della documentazione e la convenienza della proposta. Nel caso dell’impresa familiare questo ruolo assume un rilievo particolare per tre ragioni.

La prima è che la contabilità dell’impresa familiare è spesso semplificata, e la distinzione tra spese dell’impresa e spese della famiglia non sempre è netta: il gestore deve ricostruire il patrimonio del titolare separandolo da quello dei familiari, e questo richiede documenti che il debitore deve essere in grado di produrre.

La seconda è che i rapporti economici interni alla famiglia sono per definizione rapporti tra parti correlate: prelievi, restituzioni di prestiti, attribuzioni di utili vengono letti con la stessa cautela con cui, nelle società, si leggono le operazioni con i soci. L’esclusione dal voto prevista dall’art. 79 è il riflesso normativo di questa cautela.

La terza è che, nella procedura familiare dell’art. 66, il gestore lavora su più masse contemporaneamente e deve dare conto, per ciascuna, delle cause dell’indebitamento e della diligenza del singolo debitore. Una relazione unica che confonda le posizioni rischia di indebolirle tutte.

A fronte di questi oneri, il vantaggio di un’istruttoria ben costruita è evidente: le domande che il gestore e poi il giudice porranno sono in larga parte prevedibili, e una proposta che vi risponde in anticipo affronta il voto e l’omologazione su basi più solide.

Un criterio ulteriore: la continuità dell’impresa dopo la procedura

7. La famiglia continuerà a lavorare nell’impresa dopo l’omologazione? Il concordato minore può essere in continuità o liquidatorio; nell’impresa familiare la continuità dipende quasi sempre dal lavoro dei familiari. Se il piano si regge sull’attività che il coniuge o i figli continueranno a prestare, la loro posizione non è solo quella di creditori o garanti, ma anche quella di risorsa del piano: è un dato che va esplicitato nella proposta e che orienta verso soluzioni in cui i familiari non siano contemporaneamente esposti ad azioni esecutive per le loro garanzie, perché una pressione esecutiva sul familiare garante può compromettere la sua capacità di lavorare nell’impresa e quindi la tenuta del piano del titolare.

Nella valutazione dello Studio Monardo, la scelta tra queste strade passa dalle competenze dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: la proposta viene costruita sapendo come la legge chiede al gestore di leggerla.

Le domande di chi è indeciso

Posso cambiare strada a metà?

Entro certi limiti sì. Il concordato minore può essere convertito in liquidazione controllata nei casi previsti dalla legge (ad esempio se la proposta non viene approvata o omologata, su istanza del debitore o, in presenza di frode, anche dei creditori). Un familiare può aderire in un secondo momento con una propria domanda, che il giudice coordinerà con quella già pendente. Ciò che invece è difficile è tornare indietro su scelte già comunicate ai creditori, come la postergazione volontaria del credito familiare.

Mia moglie lavora con me ma non ha debiti: deve fare qualcosa?

Se non ha garanzie né debiti propri, non deve aprire alcuna procedura. Se vanta un credito per utili, verrà indicata come creditrice esclusa dal voto. È però importante che la documentazione dei suoi diritti sia ordinata: la relazione del gestore la esaminerà con attenzione.

Se scelgo la strada sbagliata, perdo la possibilità di riprovare?

Dipende dalla ragione del fallimento. Una proposta inammissibile per vizi formali può essere ripresentata corretta; una proposta respinta per mancanza di meritevolezza o per atti in frode è un ostacolo più serio. Per questo, la scelta iniziale va soppesata con cura: un errore di impostazione costa mesi e, a volte, la credibilità con i creditori.

Il decreto che nega l’omologazione si può impugnare?

Sì, con reclamo. Cass. 27 febbraio 2025 n. 5157 ha precisato che il reclamo spetta alla parte formale del procedimento che risulti soccombente. Il familiare che è solo creditore non è, di regola, parte del procedimento del titolare, e la sua posizione va valutata con attenzione prima di ipotizzare un’impugnazione.

Il convivente che lavora nell’impresa è trattato come un coniuge?

Dopo Corte cost. 25 luglio 2024 n. 148, il convivente di fatto è incluso tra i familiari dell’impresa familiare ai sensi dell’art. 230-bis c.c. Ai fini del concordato minore, il convivente di fatto è comunque escluso dal voto ai sensi dell’art. 79, comma 2, CCII, e può partecipare a una procedura familiare ai sensi dell’art. 66.

E se il familiare collaboratore smette di lavorare nell’impresa durante la procedura?

La cessazione della collaborazione fa emergere il diritto alla liquidazione della quota di partecipazione. Se il credito è anteriore alla domanda, entra nel perimetro del concordato e va trattato come gli altri crediti del familiare; se nasce dopo, la sua collocazione va valutata con attenzione, perché incide sulla sostenibilità del piano. Il rovescio della medaglia di un’uscita del familiare a procedura avviata è che può modificare sia la forza lavoro su cui il piano fa affidamento sia i flussi destinati ai creditori.

Il familiare escluso dal voto può comunque opporsi all’omologazione?

L’esclusione dal voto riguarda la formazione delle maggioranze. La possibilità di contestare la convenienza della proposta in sede di omologazione è disciplinata dall’art. 80 CCII, che la riconosce a qualunque creditore dissenziente o non votante, a determinate condizioni. Se e in quale misura il familiare escluso dal voto possa avvalersene è una questione da valutare sulla base del testo vigente e della prassi del tribunale: è un punto che merita attenzione, specie quando il familiare non condivide il trattamento riservato al proprio credito.

La casa di famiglia è a rischio in tutte e tre le opzioni?

Non necessariamente. Nel concordato minore la proposta può prevedere il mantenimento dell’abitazione, se i creditori ricevono comunque un trattamento conveniente rispetto all’alternativa liquidatoria. Se l’immobile appartiene al familiare garante, la sua sorte dipende dalla procedura che il familiare sceglierà: è uno dei criteri che più spesso orienta verso la procedura familiare o verso un percorso coordinato.

Le pronunce che orientano la scelta

I riferimenti che seguono sono raggruppati in base all’opzione che contribuiscono a illuminare. Per ciascuno, il principio è riformulato in sintesi.

Sulla natura dell’impresa familiare (premessa comune a tutte le opzioni)

Cass. civ., Sezioni Unite, 6 novembre 2014, n. 23676. Le Sezioni Unite hanno affermato che l’impresa familiare è incompatibile con la disciplina delle società: quando l’attività è esercitata in forma societaria, i rapporti tra i familiari non sono regolati dall’art. 230-bis c.c. Rilevanza: conferma che, nell’impresa familiare, il debitore è il solo titolare individuale; i familiari non sono soci illimitatamente responsabili e non sono automaticamente coinvolti nella procedura.

Corte costituzionale, 25 luglio 2024, n. 148. La Corte ha dichiarato illegittimo l’art. 230-bis c.c. nella parte in cui non includeva il convivente di fatto tra i familiari che partecipano all’impresa familiare. Rilevanza: allarga la platea dei familiari collaboratori che possono vantare diritti verso il titolare e che, nel concordato minore, rientrano tra i soggetti esclusi dal voto.

Sull’opzione 1 (concordato minore del titolare)

Cass. civ., Sez. I, 28 ottobre 2025, n. 28574. La proposta di concordato minore deve rispettare la responsabilità patrimoniale generale e l’ordine delle cause legittime di prelazione, attraverso il rinvio dell’art. 74, comma 4, CCII alle norme del concordato preventivo; la violazione rende la proposta inammissibile, e il vizio è rilevabile d’ufficio già in fase di apertura. Rilevanza: chiarisce che il trattamento dei crediti familiari non può essere favorito a scapito dei privilegiati, e che la classazione va costruita con criteri oggettivi.

Cass. civ., Sez. I, 27 febbraio 2025, n. 5157. Il decreto che omologa o nega l’omologazione è reclamabile, ma solo da chi è stato parte formale del procedimento ed è rimasto soccombente. Rilevanza: utile per valutare chi, nella famiglia, può reagire a un diniego e chi no.

Sull’opzione 2 e 3 (posizione del familiare garante)

Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. Il socio che ha prestato fideiussione per i debiti di una s.r.l. non può accedere al piano del consumatore se la garanzia era funzionale all’attività d’impresa. Rilevanza: pur riguardando un socio di società, il principio è un riferimento rilevante per valutare se il familiare garante dell’impresa familiare possa essere qualificato come consumatore o debba seguire un’altra strada.

Cass. civ., Sez. VI-1, ordinanza n. 742 del 2020. Richiamata come precedente dello stesso orientamento restrittivo verso i garanti collegati all’attività d’impresa. Rilevanza: mostra che la linea seguita dalla pronuncia del 2025 non è isolata.

Cass. civ., Sezioni Unite, sentenza n. 5868 del 2023. Indicata nelle rassegne come parte dello stesso orientamento sulla qualifica di consumatore del garante dell’impresa. Rilevanza: rafforza la necessità di valutare con prudenza la scelta del piano del consumatore per il familiare fideiussore.

Sull’opzione 3 (liquidazione controllata come alternativa)

Trib. Verona, Sez. II civ., sentenza 13 giugno 2025. Il tribunale ha ammesso alla liquidazione controllata un debitore già dichiarato fallito in passato. Rilevanza: testimonia l’ampiezza dell’accesso alla liquidazione controllata, strada percorribile anche per il familiare che non riesce a costruire un piano con voto favorevole.

Il numero di pronunce specificamente dedicate al trattamento dei familiari nell’impresa familiare in crisi è ancora limitato: molti principi derivano dall’applicazione combinata di norme generali (artt. 66, 74, 79 e 80 CCII) e di orientamenti nati in contesti affini. La sostanza del confronto, dunque, poggia più sul testo delle norme che su una giurisprudenza consolidata, ed è un dato di cui tenere conto.

Cosa può fare lo Studio Monardo

La scelta tra concordato del solo titolare, procedura familiare e percorsi separati non si fa una volta sola: va costruita, documentata e poi difesa. Ecco gli strumenti concreti con cui lo Studio lavora su questo tema.

1. Ricostruiamo la posizione di ogni familiare, distinguendo chi è solo collaboratore, chi è creditore per utili o prestiti, chi è garante o coobbligato.
2. Verifichiamo i requisiti di impresa minore del titolare sui tre esercizi, confrontando bilanci, dichiarazioni e situazione debitoria con i limiti dell’art. 2, comma 1, lett. d), CCII.
3. Documentiamo i crediti dei familiari, raccogliendo i riscontri contabili e bancari che il gestore e i creditori chiederanno.
4. Valutiamo quale delle opzioni regge davanti al giudice nel caso specifico, simulando trattamento dei creditori, maggioranze ed esito alternativo della liquidazione.
5. Verifichiamo i presupposti della procedura familiare (convivenza, origine comune) e ne prepariamo il progetto unitario quando ricorrono.
6. Analizziamo le garanzie prestate dai familiari, il loro collegamento con l’attività e quindi lo strumento accessibile al garante.
7. Costruiamo le classi e il trattamento dei crediti nel rispetto dell’ordine delle prelazioni, valutando l’opportunità della postergazione dei crediti familiari.
8. Curiamo il dialogo con l’OCC e con il creditore dominante, preparando le informazioni necessarie per la relazione e per il voto.
9. Impostiamo il reclamo contro il diniego di omologazione, quando ne ricorrono i presupposti, e la difesa nei gradi successivi.
10. Coordiniamo, con i commercialisti dello staff, i profili contabili e fiscali che incidono sul piano.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC sono le più direttamente legate a questo tema: il concordato minore e la procedura familiare passano entrambi attraverso l’Organismo di composizione della crisi e la relazione del gestore, e conoscere dall’interno i criteri con cui quella relazione viene redatta permette di costruire una proposta che risponda in anticipo alle domande del gestore e del giudice.

La scelta fatta oggi va difesa domani senza cambiare mani: lo stesso professionista che imposta la strategia la segue, se necessario, dal reclamo fino alla Cassazione, mantenendo la stessa linea senza ripartire da zero a ogni grado. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso fascicolo: la ricostruzione dei crediti familiari, la verifica delle soglie e la sostenibilità del piano sono questioni insieme giuridiche e contabili.

In chiusura: la scelta dipende dalla posizione di ciascun familiare

Il trattamento dei familiari nel concordato minore non si riduce alla regola dell’esclusione dal voto. Quella regola è solo il punto di partenza: il vero bivio sta nel capire se i familiari sono semplicemente creditori, o se sono anche esposti ai debiti dell’impresa, e quindi se basta la procedura del titolare oppure servono una procedura familiare o percorsi coordinati. Scegliere la strada sbagliata costa tempo, patrimonio e diritti: per questo la decisione va presa sul caso concreto, con i numeri reali della famiglia e dell’impresa.

Lo Studio Monardo affronta questa materia con un’impostazione specialistica perché le competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coincidono con i passaggi della procedura: Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, quindi interno al circuito che istruisce il concordato minore e la procedura familiare; Esperto Negoziatore della crisi d’impresa per le situazioni in cui l’impresa familiare può ancora tentare un percorso negoziato. Analizzeremo la posizione di ogni familiare e costruiremo la strategia più sostenibile, senza promesse di risultato ma con un metodo verificabile.

📩 Se nella tua impresa familiare i debiti coinvolgono anche i tuoi familiari, scrivici: i contatti per raggiungere lo studio sono riportati in fondo alla pagina.