Quella che segue è una raccolta delle domande che ci vengono poste più spesso da chi ha firmato una fideiussione per la società del marito o della moglie e oggi vede quella società entrare in crisi o in liquidazione giudiziale. Le domande sono riportate come vengono formulate davvero, spesso con un po’ di paura e con molta confusione; le risposte sono complete, ma volutamente dirette, come si darebbero a voce durante un primo colloquio.
Il quadro normativo, in breve. Dal 15 luglio 2022 il “fallimento” si chiama liquidazione giudiziale ed è regolato dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019), più volte corretto, da ultimo con il D.Lgs. 136/2024. La vecchia legge sul sovraindebitamento, la L. 3/2012, è stata abrogata e sostituita dalle procedure del CCII: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), il concordato minore (artt. 74-83), la liquidazione controllata (artt. 268-277) e l’esdebitazione (artt. 278-283). La fideiussione, invece, resta disciplinata dal codice civile (artt. 1936-1957 c.c.): ed è proprio dall’incrocio tra queste due discipline che nascono quasi tutti i problemi del coniuge garante.
Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo tema? Perché la posizione del coniuge fideiussore di una società in crisi richiede, contemporaneamente, due competenze che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo possiede in forma certificata. Come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, conosce dall’interno il percorso con cui l’Organismo valuta l’accesso del garante alle procedure, la sua meritevolezza e la convenienza del piano; come coordinatore di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, può far esaminare il contratto di fideiussione e il rapporto bancario garantito prima che il credito della banca venga trattato come intoccabile.
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Ho firmato una fideiussione per la società di mio marito: se la società fallisce devo pagare io tutto?
Sì, in linea di principio la banca può chiederle l’intero debito garantito, entro il limite massimo indicato nella fideiussione. Ed è proprio questo che sorprende la maggior parte delle persone.
La fideiussione è una garanzia personale: con la firma, lei si è obbligata personalmente verso la banca a pagare il debito della società se la società non paga (art. 1936 c.c.). Nella grande maggioranza dei moduli bancari la fideiussione è “solidale” e senza beneficio di escussione: la banca non deve prima aggredire la società e poi lei, ma può rivolgersi direttamente al garante. Quando la società viene dichiarata in liquidazione giudiziale, la sua insolvenza è accertata da un giudice, e per la banca diventa del tutto naturale bussare alla porta di chi ha garantito.
Ci sono però due limiti da tenere ben presenti fin dall’inizio.
Il primo è l’importo massimo garantito. Le fideiussioni per debiti futuri (le cosiddette “omnibus”, che coprono tutto ciò che la società deve o dovrà alla banca) devono indicare un tetto massimo per legge (art. 1938 c.c.). Se ha garantito fino a 150.000 euro e la società deve alla banca 230.000 euro, lei non risponde oltre i 150.000, più gli accessori nei limiti previsti dal contratto.
Il secondo è che la fideiussione segue la sorte del debito garantito: se l’obbligazione principale non è valida, non lo è neppure la garanzia (art. 1939 c.c.), e il fideiussore può opporre alla banca tutte le eccezioni che spetterebbero alla società, salvo quella di incapacità (art. 1945 c.c.). Questo significa che errori, interessi non dovuti o addebiti illegittimi sul conto della società si riflettono, a suo favore, anche sul debito che le viene chiesto.
Quello che invece non accade è che il debito della società diventi automaticamente un debito “di famiglia”. Lei risponde perché ha firmato, non perché è sposata con l’amministratore o con il socio. Se non avesse firmato nulla, il fallimento della società del coniuge non la toccherebbe direttamente (salvo i casi particolari di cui parliamo più avanti, come la società di persone di cui sia socia).
Infine, una precisazione che conviene fare subito: il fatto di dover pagare non significa che lei non abbia vie d’uscita. Il debito da fideiussione è un debito come gli altri ai fini del sovraindebitamento, e può essere ristrutturato, ridotto o, in presenza dei presupposti, cancellato con l’esdebitazione. Ne parliamo nelle risposte successive.
La banca può venire da me anche se è già nella procedura della società?
Sì: le due strade corrono in parallelo e la banca non è obbligata a scegliere.
Quando la società entra in liquidazione giudiziale, la banca presenta domanda di ammissione al passivo per tutto il suo credito. Contemporaneamente, conserva intatto il diritto di agire contro di lei come garante. Di solito lo fa con un decreto ingiuntivo, perché il contratto di fideiussione e gli estratti conto certificati le consentono di ottenerlo in tempi brevi, e spesso con la clausola di provvisoria esecuzione.
Cosa succede, allora, se la banca riceve qualcosa dalla liquidazione della società? Le somme che incassa dal riparto riducono il credito, e quindi anche il debito che può pretendere da lei: la banca non può incassare due volte la stessa somma. Il problema è di tempi. I riparti nelle liquidazioni giudiziali arrivano dopo anni, mentre il decreto ingiuntivo contro il garante arriva in poche settimane. Nel frattempo lei è esposta per l’intero.
C’è un’arma difensiva che molti non conoscono, prevista dall’art. 1957 c.c.: il fideiussore resta obbligato anche dopo la scadenza dell’obbligazione principale solo se il creditore, entro sei mesi, ha proposto le sue istanze contro il debitore e le ha coltivate con diligenza. Nei moduli bancari, però, quasi sempre c’è una clausola che deroga a questa regola. Se la clausola è valida, l’eccezione non funziona; se è nulla, la decadenza può tornare in gioco. Su questo punto, come vedremo nella risposta dedicata ai moduli bancari, la giurisprudenza del 2026 ha detto cose importanti.
Attenzione anche al profilo processuale. L’eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c. va sollevata subito, nell’atto di opposizione al decreto ingiuntivo: la Cassazione (Sez. III, ord. 6 novembre 2024, n. 28547) ha chiarito che non la si può introdurre per la prima volta con le memorie successive. Chi lascia passare i 40 giorni dalla notifica del decreto senza opporsi, o si oppone in modo generico, rischia di perdere la difesa più efficace che aveva.
Io non ero socia né amministratrice: posso usare il sovraindebitamento anche se il debito nasce da una società?
Sì, e in molti casi può farlo addirittura come consumatrice, con la procedura più favorevole. È la domanda più importante di tutta questa guida, quindi vale la pena di rispondere con precisione.
Il CCII definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, anche se socia di alcune società di persone, per i debiti estranei a quelli sociali (art. 2, comma 1, lett. e). Il punto delicato è capire se la fideiussione prestata per la società del coniuge sia un atto “da consumatore” oppure un atto collegato all’impresa.
La giurisprudenza, italiana ed europea, ha sviluppato un criterio chiaro: la qualità di consumatore del garante si valuta guardando al contratto di fideiussione, non al contratto garantito. Non conta che il debito principale sia un fido aziendale; conta perché lei ha firmato la garanzia. La Corte di Giustizia UE lo ha affermato con le ordinanze Tarcău (19 novembre 2015, causa C-74/15) e Dumitraș (14 settembre 2016, causa C-534/15), e la Cassazione si è allineata con una serie di decisioni, tra cui Cass. 16 gennaio 2020, n. 742, Cass. 5 giugno 2020, n. 10673 e Cass. SU 27 febbraio 2023, n. 5868. Particolarmente vicina al suo caso è Cass. 16 novembre 2021, n. 34515, che ha riconosciuto la qualità di consumatrice alla moglie che aveva garantito il finanziamento del marito per l’acquisto di un’attività, ritenendo che avesse agito spinta dal rapporto coniugale e non da un interesse professionale.
Il limite, però, esiste ed è stato ribadito di recente. Con la sentenza 11 novembre 2025, n. 29746, la Prima Sezione della Cassazione, proprio in materia di sovraindebitamento, ha confermato che il fideiussore persona fisica non diventa professionista solo perché garantisce una società, ma ha anche precisato che la qualifica di consumatore viene meno quando la garanzia è funzionalmente collegata all’attività della società e il garante ha un interesse, diretto o indiretto, nella sua vita economica. E ha posto a carico del debitore che chiede il piano l’onere di dimostrare l’assenza di quel collegamento. In quella vicenda l’omologa del piano del consumatore era stata revocata in appello e la Cassazione ha respinto il ricorso.
In pratica: se lei non lavorava nella società, non ne riceveva utili, non ne era socia occulta e ha firmato perché il coniuge (o la banca) glielo ha chiesto, ha buone carte per essere trattata da consumatrice. Se invece lavorava in azienda, ne percepiva compensi o partecipava alle decisioni, la strada del piano del consumatore si fa più stretta, e conviene valutare il concordato minore o la liquidazione controllata. Ne parliamo più avanti.
Entro quando mi devo muovere? Quanto tempo ho davvero?
Non esiste un termine unico, ma ci sono scadenze che, se perse, chiudono porte importanti. Ecco quelle che contano.
La prima è il termine di 40 giorni per opporsi al decreto ingiuntivo che la banca le notificherà come garante (art. 641 c.p.c.). È il momento in cui vanno sollevate tutte le eccezioni sulla fideiussione: nullità delle clausole, decadenza ex art. 1957 c.c., contestazioni sul saldo. Se il decreto diventa definitivo, quelle difese sono in gran parte perse e il credito della banca entrerà nella procedura di sovraindebitamento così com’è.
La seconda è il termine di 10 giorni dal precetto, dopo il quale la banca può pignorare (art. 480 c.p.c.). Non è un termine per difendersi, ma è il segnale che il tempo per organizzarsi senza un pignoramento in corso sta finendo. Avviare una procedura di sovraindebitamento con un pignoramento dello stipendio già in atto è possibile, ma ogni mese di trattenuta è denaro che esce dal suo patrimonio prima che il piano possa ridistribuirlo tra tutti i creditori.
La terza scadenza è meno visibile: riguarda la meritevolezza. Più a lungo lei continua a indebitarsi per pagare le rate della società, o a fare acquisti a rate sapendo di non poter sostenere il debito di garanzia, più rischia che l’OCC e il giudice leggano il suo comportamento come colposo. La procedura va avviata quando la crisi è evidente, non quando è diventata irrecuperabile.
Quanto alla durata complessiva, i tempi variano da tribunale a tribunale. Indicativamente: qualche mese per preparare la domanda con l’OCC; alcuni mesi per l’omologa del piano; poi l’esecuzione del piano, che può durare diversi anni. Nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera di diritto alla chiusura della procedura o, comunque, decorsi tre anni dalla sua apertura (art. 282 CCII). La regola pratica è una sola: chi si muove prima ha più opzioni.
Quale procedura fa per me: piano del consumatore, concordato minore o liquidazione controllata?
Dipende da due elementi: se lei può essere qualificata come consumatrice e se ha un reddito o un patrimonio da mettere a disposizione dei creditori. Proviamo a ragionare per scenari.
Se lei è una lavoratrice dipendente, una pensionata o comunque una persona estranea alla società, e la fideiussione è stata firmata senza un suo interesse economico nell’impresa, la strada naturale è la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII). È la procedura più favorevole per due ragioni: non richiede il voto dei creditori (decide il giudice, verificata la fattibilità e l’assenza di colpa grave, malafede o frode) e consente di proporre un pagamento parziale e dilazionato di tutti i debiti, compreso quello di garanzia, sulla base di ciò che lei può realmente sostenere.
Se invece la sua posizione è collegata all’impresa (era socia, lavorava stabilmente nella società, ne traeva utili) o se lei stessa è un’imprenditrice minore o una professionista, la procedura da considerare è il concordato minore (artt. 74-83 CCII). Qui la proposta va approvata dai creditori secondo le maggioranze di legge, e la posizione della banca garantita pesa molto sul voto.
Se infine lei non ha un reddito sufficiente per un piano, ma ha dei beni (la quota di una casa, un’auto, dei risparmi), o se il piano non è percorribile, resta la liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII): un liquidatore vende i beni non necessari al mantenimento della famiglia, distribuisce il ricavato e, alla chiusura o decorsi tre anni dall’apertura, lei può ottenere l’esdebitazione (art. 282 CCII). È accessibile a qualunque debitore sovraindebitato, consumatore o no.
Esiste poi un’ultima possibilità per chi non ha nulla da offrire, né oggi né in prospettiva: l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), concedibile una sola volta, alla persona fisica meritevole che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno futura.
Scegliere la procedura sbagliata non è un errore formale: è un errore che può costare mesi e far perdere l’occasione migliore. Per questo la prima verifica che facciamo riguarda sempre la qualifica soggettiva e la provenienza dei debiti, non il modulo da compilare.
Come si comincia? A chi devo rivolgermi e cosa serve?
Il punto di partenza obbligato è l’OCC, l’Organismo di Composizione della Crisi del territorio, a cui si presenta istanza per la nomina di un gestore. Senza l’OCC le procedure di sovraindebitamento non si avviano.
Il gestore nominato dall’OCC ha un ruolo centrale: ricostruisce la sua situazione, verifica i documenti, valuta le cause dell’indebitamento e redige una relazione che accompagna la domanda al tribunale (art. 68 CCII per la ristrutturazione del consumatore). In quella relazione viene valutata, tra l’altro, la diligenza del debitore e se il finanziatore, nel concedere credito, abbia tenuto conto del merito creditizio. Nel caso del fideiussore, è il momento in cui conviene evidenziare perché la garanzia è stata firmata e se la banca abbia verificato la sua capacità di farvi fronte.
I documenti che servono, nel caso tipico del coniuge garante, sono:
- il contratto di fideiussione (con eventuali allegati e condizioni generali) e le comunicazioni della banca;
- la sentenza di apertura della liquidazione giudiziale della società e, se disponibile, lo stato passivo con la domanda della banca;
- eventuali decreti ingiuntivi, precetti o pignoramenti ricevuti come garante;
- le dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni e le buste paga o il cedolino della pensione;
- l’elenco degli altri debiti personali (finanziamenti, carte, debiti fiscali) e dei beni posseduti;
- lo stato di famiglia e la documentazione sulle spese necessarie al mantenimento;
- ogni documento utile a dimostrare l’estraneità all’impresa (assenza di cariche, di compensi, di partecipazioni).
Quest’ultimo punto è più importante di quanto sembri. Dopo Cass. n. 29746/2025 l’onere di dimostrare l’assenza di collegamento funzionale con la società grava sul debitore: non basta dire “non c’entravo nulla”, bisogna documentarlo.
Una volta pronta la domanda, viene depositata in tribunale tramite l’OCC. Il giudice, se la ritiene ammissibile, dispone la pubblicità della proposta e la comunicazione ai creditori, che possono presentare osservazioni. Segue la decisione sull’omologa.
Cosa succede con la banca e gli altri creditori mentre la procedura va avanti?
Non tutto si blocca automaticamente, ma il giudice può fermare le azioni dei creditori e gli effetti sono sensibili. Distinguiamo le procedure.
Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, con il decreto che dispone la pubblicità della proposta il giudice, su istanza del debitore, può disporre la sospensione dei procedimenti di esecuzione individuale che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di azioni esecutive e cautelari (art. 70, comma 4, CCII). In pratica, se la banca le ha già pignorato lo stipendio, si chiede al giudice di sospendere quell’esecuzione.
Nella liquidazione controllata, dalla data della sentenza di apertura nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura (art. 270, comma 5, CCII, che richiama la disciplina della liquidazione giudiziale in quanto compatibile). I pignoramenti in corso, quindi, si arrestano.
Nel concordato minore il debitore può chiedere misure protettive analoghe (art. 78 CCII).
Ecco i passaggi principali, riepilogati:
| Fase | Atto | Termine o tempistica | Davanti a chi |
|---|---|---|---|
| Notifica decreto ingiuntivo al garante | Opposizione con tutte le eccezioni (art. 1957 c.c., nullità clausole) | 40 giorni dalla notifica | Tribunale del luogo indicato nel decreto (foro del consumatore se applicabile) |
| Notifica precetto | Eventuale opposizione; organizzazione della domanda | 10 giorni prima del pignoramento | Giudice dell’esecuzione |
| Avvio del sovraindebitamento | Istanza di nomina del gestore | Prima possibile, idealmente prima del pignoramento | OCC territoriale |
| Deposito della domanda | Proposta e piano (o domanda di liquidazione) con relazione OCC | Dopo l’istruttoria del gestore | Tribunale del luogo di residenza del debitore |
| Ammissione | Decreto di pubblicità e richiesta di sospensione delle esecuzioni | Fissato dal giudice | Giudice delegato al sovraindebitamento |
| Osservazioni dei creditori | Comunicazioni e repliche | Termine indicato nel decreto | Gestore OCC e giudice |
| Omologa / apertura della liquidazione | Sentenza | All’esito del giudizio | Tribunale |
| Esdebitazione | Di diritto (liquidazione) o al completamento del piano | Alla chiusura o dopo 3 anni dall’apertura nella liquidazione controllata | Tribunale |
Un’avvertenza: la sospensione riguarda le azioni contro di lei, non quelle contro altri obbligati. La banca potrà continuare a insinuarsi nella liquidazione della società e, se suo marito ha firmato a sua volta una fideiussione, potrà agire contro di lui.
Possiamo fare una procedura unica io e mio marito?
Sì, la legge lo consente, ed è spesso la soluzione più sensata quando la crisi è nata dalla stessa causa.
L’art. 66 CCII prevede le cosiddette procedure familiari: i membri della stessa famiglia possono presentare un unico progetto di risoluzione della crisi quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. Tra i membri della famiglia la norma indica espressamente il coniuge, oltre ai parenti entro il quarto grado, agli affini entro il secondo, alle parti di un’unione civile e ai conviventi di fatto. Nel caso della fideiussione per la società del coniuge, l’origine comune è quasi sempre evidente: il debito è uno solo, quello della società verso la banca, e i due coniugi ne rispondono a titolo diverso.
Il vantaggio pratico è notevole. Si evita di presentare due piani che si contraddicono, si ripartiscono le risorse familiari in modo coerente e si affronta in un’unica sede il tema delicato dei rapporti di regresso tra i due coniugi (ne parliamo nell’ultima parte). Inoltre il compenso dell’OCC, nelle procedure familiari, è ripartito tra i membri della famiglia in misura proporzionale all’entità dei debiti di ciascuno.
C’è però una condizione da verificare caso per caso: le masse attive e passive restano distinte. In altre parole, la procedura è unitaria, ma i creditori di ciascun coniuge si soddisfano sul patrimonio del coniuge che è loro debitore. Il debito personale di suo marito verso un fornitore della società, per esempio, non diventa suo perché la procedura è comune.
Inoltre, se suo marito era amministratore o socio della società fallita, la sua posizione potrebbe non essere quella di consumatore. In quel caso le due posizioni possono richiedere procedure di tipo diverso (per esempio, piano del consumatore per lei e liquidazione controllata o concordato minore per lui), e il coordinamento tra i due percorsi diventa ancora più importante. Unire le procedure non significa confondere le posizioni: significa governarle insieme.
E se la fideiussione l’ho firmata su un modulo standard della banca: si può contestare?
In parte sì, ma dal 2026 le regole sono più precise e meno automatiche di quanto si leggeva qualche anno fa.
Per anni si è discusso dei moduli di fideiussione redatti secondo lo schema predisposto dall’ABI, tre clausole del quale (la cosiddetta “reviviscenza”, la “sopravvivenza” della garanzia e la deroga all’art. 1957 c.c.) erano state ritenute in contrasto con la normativa antitrust dalla Banca d’Italia con il provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005. Le Sezioni Unite, con la sentenza 30 dicembre 2021, n. 41994, hanno stabilito che quelle clausole, nelle fideiussioni che riproducono l’intesa vietata, sono parzialmente nulle: cade la clausola, ma la fideiussione resta valida per il resto.
Nel 2026 le Sezioni Unite sono tornate sul tema con la sentenza n. 24825, pubblicata il 28 agosto 2026, resa su rinvio pregiudiziale. Secondo le sintesi pubblicate, la Corte ha precisato che il provvedimento della Banca d’Italia ha valore di prova privilegiata solo entro il suo perimetro (fideiussioni omnibus e periodo 2002-2005); per le fideiussioni specifiche, o firmate al di fuori di quel periodo, il giudice deve verificare in concreto se il modello rifletta una pratica concertata restrittiva. Inoltre, quando la fideiussione contiene una clausola di pagamento “a prima richiesta”, una richiesta stragiudiziale inviata al garante entro il termine di legge basta a evitare la decadenza dell’art. 1957 c.c., anche se la clausola di deroga a quella norma è dichiarata nulla, salvo che il giudice ritenga le due clausole inscindibili nel singolo contratto.
Cosa significa, in concreto, per lei? Che la verifica del modulo resta utile, ma va fatta con metodo:
- si controlla la data della firma e il tipo di fideiussione (omnibus o specifica);
- si controlla se il modulo riproduce le tre clausole censurate;
- si ricostruisce la cronologia: quando è scaduto il debito della società (per esempio, con il recesso della banca dal fido), quando la banca ha agito o ha inviato una richiesta al garante;
- si verifica se c’è la clausola “a prima richiesta”.
Se la decadenza dell’art. 1957 c.c. è effettivamente maturata, l’effetto può essere radicale: il debito di garanzia può venire meno. Se non lo è, la verifica serve comunque a quantificare correttamente il credito che entrerà nella procedura di sovraindebitamento.
C’è poi una norma che si dimentica spesso: l’art. 1956 c.c. libera il fideiussore per obbligazioni future se il creditore, senza la sua autorizzazione, ha fatto credito al debitore pur conoscendo che le condizioni patrimoniali di quest’ultimo erano divenute tali da rendere notevolmente più difficile il recupero. Se la banca ha continuato ad aumentare il fido alla società del suo coniuge quando la crisi era già evidente, quella circostanza va esaminata con attenzione.
E se oltre alla fideiussione ho dato un’ipoteca sulla mia casa?
Allora la situazione cambia, perché accanto alla garanzia personale c’è una garanzia reale, e la banca ha un diritto di prelazione su quel bene.
Chi concede un’ipoteca su un proprio immobile a garanzia del debito altrui è un “terzo datore di ipoteca”. Se ha firmato anche la fideiussione, la banca può agire su due fronti: contro di lei personalmente (su stipendio, conti, altri beni) in virtù della fideiussione, e sull’immobile ipotecato, con preferenza rispetto agli altri creditori, in virtù dell’ipoteca.
Nelle procedure di sovraindebitamento il credito ipotecario viene trattato come credito privilegiato, ma non per questo è intoccabile. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore l’art. 67, comma 4, CCII consente di prevedere che i crediti muniti di privilegio, pegno o ipoteca siano soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quella realizzabile, sul ricavato, in caso di liquidazione, tenuto conto del valore di mercato attribuibile ai beni sui quali insiste la causa di prelazione, come attestato dall’OCC. Tradotto: se la casa in caso di vendita all’asta frutterebbe alla banca 130.000 euro, il piano deve garantire alla banca almeno quell’importo, ma non necessariamente l’intero credito garantito.
C’è poi un punto che molti non sanno. L’art. 67, comma 5, CCII consente al consumatore di proporre il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del contratto di mutuo garantito da ipoteca iscritta sull’abitazione principale, se alla data della domanda ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza al pagamento del debito per capitale e interessi scaduto. Questa regola però è pensata per il mutuo sulla casa contratto dal consumatore, non per l’ipoteca concessa a garanzia del fido della società: in quel caso la tutela della casa passa per la regola del valore di liquidazione appena descritta, e richiede un piano sostenibile dal punto di vista del reddito.
Nella liquidazione controllata, invece, l’immobile ipotecato viene venduto e la banca si soddisfa con preferenza sul ricavato. La parte di credito eventualmente non coperta diventa chirografaria e, al termine, rientra nell’esdebitazione.
La differenza tra fideiussione e ipoteca va chiarita prima di scegliere la procedura, perché determina se la casa può essere salvata e a quale prezzo.
Siamo in comunione dei beni, c’è un fondo patrimoniale, oppure ci siamo separati: cambia qualcosa?
Cambia molto, e in ciascuno di questi casi la risposta va costruita sui documenti, non sulle impressioni.
Comunione legale. La fideiussione è un’obbligazione personale di chi l’ha firmata. Se l’ha firmata solo lei, i creditori possono aggredire i suoi beni personali e, in via sussidiaria, i beni della comunione, ma solo fino al valore corrispondente alla sua quota (art. 189, comma 2, c.c.). Se l’hanno firmata entrambi i coniugi, ciascuno risponde per l’intero con il proprio patrimonio e la comunione è esposta più direttamente.
Fondo patrimoniale. I beni del fondo non possono essere aggrediti per debiti che il creditore conosceva come contratti per scopi estranei ai bisogni della famiglia (art. 170 c.c.). Se una garanzia prestata per la società del coniuge rientri o no nei bisogni della famiglia è una questione di fatto, molto discussa e decisa caso per caso: non esiste una risposta automatica. Attenzione, inoltre, a un errore frequente: costituire un fondo patrimoniale quando la società è già in crisi espone l’atto a revocatoria e, nel sovraindebitamento, può essere letto come comportamento che pregiudica la meritevolezza.
Separazione o divorzio. La fine del matrimonio non estingue la fideiussione. Chi ha garantito la società dell’ex coniuge resta obbligato. Se la fideiussione è omnibus e la società è ancora attiva, è possibile recedere per le obbligazioni future, nei modi previsti dal contratto, ma il recesso non libera dai debiti già sorti. Con la società in liquidazione giudiziale il tema del recesso perde rilievo, perché il debito è ormai cristallizzato.
Separazione dei beni. È il regime più lineare: risponde solo il patrimonio di chi ha firmato.
In tutte queste situazioni, la soluzione corretta dipende dall’intreccio tra regime patrimoniale, titolarità dei beni e tipo di garanzia. È qui che entra in gioco l’esperienza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario OCC: nel coniuge garante il debito va letto insieme al regime dei beni, perché è da quell’incrocio che dipende ciò che la procedura può proteggere.
Ma io in azienda davo una mano: posso ancora essere considerata consumatrice?
Dipende da come dava una mano. Non basta aver aiutato occasionalmente per perdere la qualifica, ma non basta neppure dire “non ero socia” per conservarla.
Il criterio, come abbiamo visto, è quello del collegamento funzionale: la Cassazione, con la sentenza n. 29746/2025, ha confermato che il garante non è consumatore quando la garanzia è legata all’attività della società e lui ha un interesse diretto o indiretto nella vita economica dell’impresa. Gli indici che, nella pratica, pesano di più sono:
- l’avere cariche nella società (amministratrice, consigliera, procuratrice);
- l’essere socia, anche con una quota minima, o socia di fatto;
- il percepire compensi, stipendi o utili dall’azienda;
- il lavorare stabilmente nell’impresa, specie con ruoli decisionali;
- la destinazione del finanziamento garantito a un progetto in cui lei aveva un interesse personale (per esempio, un’attività che avrebbe dovuto gestire lei).
Di contro, la giurisprudenza di legittimità ha valorizzato più volte la motivazione affettiva: nel caso deciso da Cass. n. 34515/2021, la moglie che aveva garantito il finanziamento del marito, pur lavorando come dipendente nello stesso settore, è stata ritenuta consumatrice perché aveva agito spinta dal rapporto coniugale.
Se lei collaborava nell’impresa familiare in modo stabile, il quadro si complica, e il rischio di vedersi negare il piano del consumatore aumenta. In quel caso valutiamo se sia più prudente proporre un concordato minore o una liquidazione controllata, che non richiedono la qualifica di consumatore. Insistere sul piano del consumatore quando il collegamento con l’impresa è evidente significa esporsi a un rigetto, o peggio a una revoca dell’omologa in appello, come è accaduto nella vicenda decisa nel 2025.
Rischio di perdere la casa?
Il rischio esiste, ma dipende da due circostanze precise: se la casa è sua (o in comproprietà) e se su di essa grava un’ipoteca a favore della banca.
Se la casa non è intestata a lei e non ha concesso ipoteche, la fideiussione non le fa perdere la casa del coniuge: i creditori del fideiussore possono aggredire solo il patrimonio del fideiussore. Se la casa è in comunione legale, vale la regola sussidiaria dell’art. 189 c.c. che abbiamo visto.
Se la casa è sua, senza ipoteca della banca, la banca come creditore chirografario può pignorarla. Ma è proprio qui che il sovraindebitamento può fare la differenza: con un piano del consumatore omologato, la casa può restare fuori dalla liquidazione se il piano offre ai creditori almeno quanto otterrebbero dalla vendita, e lo fa in modo sostenibile.
Se invece la casa è ipotecata a favore della banca, il piano deve assicurare alla banca almeno il valore di liquidazione del bene (art. 67, comma 4, CCII). Se il reddito familiare non consente di sostenere quel pagamento, la casa con ogni probabilità verrà venduta, nella liquidazione controllata o in un’esecuzione individuale.
Va detto con onestà: non tutte le case si possono salvare. Ma molte persone perdono l’abitazione non perché non ci fosse alternativa, ma perché hanno aspettato l’asta prima di chiedere aiuto, quando il valore era già stato fissato in ribasso e le spese della procedura esecutiva erano cresciute.
La banca dirà che sono stata incosciente a firmare una garanzia così grande: mi bocciano la domanda?
Non automaticamente. Firmare una fideiussione sproporzionata al proprio reddito non equivale, di per sé, a colpa grave.
L’art. 69 CCII esclude l’accesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore per chi ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. È naturale temere che una fideiussione da centinaia di migliaia di euro, firmata da una persona con uno stipendio modesto, venga letta come una leggerezza imperdonabile.
La giurisprudenza di merito, però, ha spesso ragionato in senso opposto. Il Tribunale di Ancona, con decisione del 28 dicembre 2023, ha ammesso alla ristrutturazione dei debiti un figlio che aveva garantito la s.r.l. dei genitori per circa 1,09 milioni di euro, escludendo la colpa grave: il debito era stato generato dalla società e non dal garante, e la banca che aveva chiesto la garanzia senza verificare la capacità patrimoniale del fideiussore portava una parte rilevante della responsabilità. Il ragionamento si adatta bene anche al coniuge garante, che quasi sempre firma su richiesta della banca e per sostenere l’attività del coniuge.
Questo non è però un lasciapassare. Gli elementi che possono pesare contro di lei sono altri: aver contratto nuovi debiti personali per tenere in piedi la società quando era chiaro che non ce l’avrebbe fatta; aver distratto beni o trasferito la casa poco prima della crisi; aver taciuto all’OCC debiti o beni. Sono questi i comportamenti che i giudici leggono come colpa grave o malafede.
La relazione dell’OCC è decisiva: un racconto ordinato, che spieghi quando e perché la garanzia è stata firmata, chi l’ha chiesta, quale fosse la situazione della società in quel momento, è il modo migliore per dimostrare la sua meritevolezza.
Se io mi esdebito, la banca può ancora chiedere tutto a mio marito? E lui può rivalersi su di me?
Sì alla prima domanda; alla seconda la risposta va costruita con attenzione, ed è uno dei motivi per cui conviene gestire le due posizioni insieme.
L’esdebitazione libera il debitore che la ottiene, non gli altri obbligati. Il CCII lo dice espressamente: sono fatti salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati, dei fideiussori del debitore e degli obbligati in via di regresso (art. 278, comma 6). Se suo marito ha firmato a sua volta una fideiussione per la propria società, la banca potrà continuare ad agire contro di lui per la parte non soddisfatta, anche se lei è stata esdebitata.
Lo stesso principio vale in senso inverso, ed è un principio che la Cassazione ha affermato con forza anche nel concordato preventivo: con la sentenza 6 settembre 2019, n. 22382, la Corte ha negato l’omologazione di una proposta che pretendeva di estendere ai fideiussori la riduzione del debito, ritenendo che la regola tuteli il diritto dei creditori di agire per l’intero contro garanti e coobbligati. La procedura della società non libera il fideiussore; la procedura del fideiussore non libera il debitore principale né gli altri garanti.
Più delicato è il tema del regresso tra garanti. Se due persone hanno garantito lo stesso debito e una paga più della propria parte, può agire in regresso contro l’altra (art. 1954 c.c.). Se il marito, co-fideiussore, paga la banca dopo che lei è stata esdebitata, potrà pretendere da lei la sua quota? La risposta dipende da come il credito di regresso è stato considerato nella procedura e da quando è sorto, ed è una questione su cui non c’è una soluzione giurisprudenziale univoca. Per questo, quando entrambi i coniugi sono garanti, la procedura familiare unica o due procedure coordinate sono la scelta più prudente: consentono di regolare insieme anche i reciproci crediti di regresso, invece di lasciarli come mine per il futuro.
“Mi fa vedere un esempio concreto?”
Certo. Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite con numeri realistici per mostrare come ragiona una procedura; non descrivono casi reali e i risultati in un caso concreto dipendono dai documenti, dal tribunale e dalla relazione dell’OCC.
Simulazione 1 — Coniuge dipendente, nessun immobile, piano del consumatore
Situazione di partenza. Lavoratrice dipendente, reddito netto di 1.780 € al mese per tredici mensilità (23.140 € annui), in affitto, un figlio a carico. Nel 2019 ha firmato una fideiussione omnibus con limite di 150.000 € per la s.r.l. del marito, nella quale non ha cariche né quote. La società viene dichiarata in liquidazione giudiziale il 14 marzo 2026; la banca si insinua al passivo per 118.640 € e il 9 giugno 2026 notifica alla garante un decreto ingiuntivo per lo stesso importo. La signora ha anche un debito personale su carta revolving di 6.870 €. Debito complessivo: 125.510 €.
Sviluppo. Entro i 40 giorni si propone opposizione al decreto, sollevando le eccezioni sul modulo e sull’art. 1957 c.c. (da verificare sulla cronologia). In parallelo si chiede all’OCC la nomina del gestore. Le spese necessarie al mantenimento della famiglia vengono quantificate, con la documentazione, in 1.395 € al mese, pari a 16.740 € annui. Resta disponibile per i creditori una somma di circa 6.400 € l’anno.
- Proposta: piano quinquennale con versamento di 32.000 € complessivi (6.400 € × 5 anni).
- Confronto con l’alternativa liquidatoria: senza immobili, in liquidazione controllata i creditori riceverebbero la quota di reddito eccedente il mantenimento per circa tre anni, cioè intorno a 19.200 €. Il piano offre di più, e questo sostiene la sua convenienza.
- Ripartizione tra chirografari in proporzione: alla banca 94,53% del totale, cioè circa 30.248 €; alla società della carta revolving 5,47%, cioè circa 1.752 €. Percentuale di soddisfazione: circa 25,5%.
- Clausola di imputazione: le somme che la banca riceverà dal riparto nella liquidazione giudiziale della società riducono il credito garantito; il piano prevede che la quota destinata alla banca venga ricalcolata se il credito residuo scende sotto la soglia indicata.
Esito. Se il giudice omologa, eseguito il piano lei è liberata dal debito residuo verso la banca e verso la società della carta. La banca conserva i suoi diritti verso il marito, se anch’egli è garante, e continua a partecipare al riparto della liquidazione della società.
Simulazione 2 — Fideiussione e ipoteca sulla casa personale
Situazione di partenza. Coniuge proprietaria esclusiva di un appartamento (bene personale, ereditato), sul quale nel 2021 ha concesso ipoteca a garanzia del fido della società del marito, firmando anche una fideiussione. La banca vanta 241.900 €. L’OCC attesta che l’immobile, in caso di vendita in liquidazione, realizzerebbe un ricavato netto stimato di 131.600 €. Reddito netto familiare disponibile, dedotte le spese di mantenimento, 1.420 € al mese.
Due strade a confronto.
| Liquidazione controllata | Piano del consumatore (art. 67, c. 4, CCII) | |
|---|---|---|
| Destino della casa | Venduta dal liquidatore | Resta alla proprietaria |
| Somma alla banca | Ricavato netto della vendita, stimato 131.600 € | Non meno di 131.600 €, dilazionati |
| Durata | Fino alla chiusura (esdebitazione al più tardi dopo 3 anni dall’apertura) | Secondo il piano: 131.600 € ÷ 1.420 € ≈ 93 mesi, poco meno di 8 anni |
| Debito residuo (110.300 €) | Esdebitazione ex art. 282 CCII, salvo cause ostative | Falcidiato come chirografario secondo la proposta |
| Rischio principale | Perdita dell’abitazione | Sostenibilità per un periodo lungo; il piano deve essere fattibile |
Esito. La seconda strada conserva la casa, ma richiede un reddito stabile per quasi otto anni: il giudice ne valuterà la fattibilità. Se il reddito è incerto, la prima strada, pur dolorosa, chiude il problema in tempi più brevi. È esattamente il tipo di scelta che va fatta sui numeri, non sulle speranze.
La domanda che nessuno fa, ma tutti dovrebbero fare
“Se pago io la banca, o se la banca incassa da me con il piano, ho poi diritto di riavere quei soldi dalla società fallita? E quel diritto entra nel mio piano?”
Quasi nessuno se lo chiede, eppure è una delle questioni più concrete. Il fideiussore che paga il creditore subentra nei diritti di quest’ultimo verso il debitore principale (surrogazione, art. 1949 c.c.) e ha comunque azione di regresso contro di lui (art. 1950 c.c.). Inoltre, quando il debitore è divenuto insolvente, il fideiussore può agire anche prima di aver pagato per ottenere di essere rilevato (art. 1953 c.c.).
Nel caso della società del coniuge in liquidazione giudiziale, questo significa che ogni euro che lei paga alla banca diventa, almeno in teoria, un credito verso la società, da far valere nella sua procedura concorsuale. La partecipazione del fideiussore al passivo della società presenta peraltro questioni tecniche (in particolare il divieto di doppia insinuazione dello stesso credito da parte della banca e del garante), da esaminare con attenzione nel singolo caso.
Perché la domanda conta per il suo sovraindebitamento? Per due ragioni.
La prima: quel credito verso la società fa parte del suo patrimonio e, in quanto tale, va dichiarato all’OCC e considerato nel piano o nella liquidazione. Ometterlo potrebbe essere letto come una reticenza.
La seconda: se la liquidazione della società prevede riparti per i chirografari, il recupero può essere una risorsa che il piano destina ai creditori, migliorando la proposta senza gravare sul suo reddito. Se invece, come spesso accade, la società non ha attivo, quel credito vale poco, ed è giusto dirlo nella relazione per evitare che sia sopravvalutato.
Chi ignora il proprio credito di regresso rischia o di perdere una risorsa, o di presentare un piano incompleto.
“Ma i giudici cosa dicono?”
Ecco i riferimenti giurisprudenziali su cui si fondano le risposte di questa guida. Per ciascuno indichiamo gli estremi, il principio in parole nostre e perché conta per il coniuge garante.
1. Cass. civ., Sez. I, sent. 11 novembre 2025, n. 29746. Il fideiussore persona fisica non è un professionista solo perché garantisce i debiti di una società; perde però la qualifica di consumatore se la garanzia è funzionalmente collegata all’attività dell’impresa e lui ha un interesse nella sua vita economica, e tocca al debitore provare il contrario. Rilevanza: è la pronuncia più recente sull’accesso del garante al piano del consumatore e spiega perché la prova dell’estraneità all’impresa va preparata con cura.
2. Cass. civ., SU, 27 febbraio 2023, n. 5868. La qualità di consumatore del fideiussore si valuta sul contratto di garanzia e non su quello principale; può essere consumatore anche il professionista che garantisce per scopi estranei alla propria attività. Rilevanza: consolida il criterio “guarda alla garanzia, non al debito garantito”.
3. Cass. civ., 16 novembre 2021, n. 34515. La moglie che garantisce il finanziamento del marito, mossa dal rapporto coniugale e non da un interesse professionale, è consumatrice, anche se lavora nello stesso settore. Rilevanza: è il precedente più vicino alla situazione del coniuge garante.
4. Cass. civ., 5 giugno 2020, n. 10673. Il fideiussore o garante immobiliare dei debiti di una società verso una banca è consumatore se agisce per scopi estranei alla propria attività e senza collegamento funzionale con l’impresa. Rilevanza: estende il ragionamento anche a chi ha concesso garanzie reali.
5. Cass. civ., 16 gennaio 2020, n. 742. La persona fisica che presta fideiussione è consumatore quando la garanzia non è funzionale alla sua attività professionale. Rilevanza: segna l’adeguamento della Cassazione alla giurisprudenza europea.
6. Cass. civ., ord. 18 febbraio 2022, n. 5423. Anche nella garanzia a prima richiesta la qualità di consumatore del garante si accerta sul contratto di garanzia; se è consumatore, si applica la disciplina sulle clausole abusive. Rilevanza: utile quando il modulo firmato contiene clausole che limitano le eccezioni del garante.
7. CGUE, ord. 19 novembre 2015, causa C-74/15 (Tarcău). La direttiva sulle clausole abusive si applica al garante persona fisica che agisce per scopi privati e non ha legami funzionali con la società garantita. Rilevanza: è la radice europea del criterio funzionale.
8. CGUE, ord. 14 settembre 2016, causa C-534/15 (Dumitraș). Conferma l’impostazione Tarcău per i garanti persone fisiche. Rilevanza: rafforza l’indirizzo, ripreso dalle Sezioni Unite del 2023.
9. Cass. civ., 1° febbraio 2016, n. 1869. Nel sovraindebitamento, consumatore è il debitore persona fisica le cui obbligazioni sono state assunte per esigenze personali o familiari, senza riflessi sull’attività d’impresa o professionale. Rilevanza: elaborata sotto la L. 3/2012, è ancora il punto di partenza per leggere la nozione di consumatore del CCII.
10. Cass. civ., SU, 30 dicembre 2021, n. 41994. Nelle fideiussioni che riproducono lo schema ABI censurato dalla Banca d’Italia, le clausole di reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c. sono nulle, ma la garanzia resta valida per il resto. Rilevanza: fonda la verifica del modulo firmato dal coniuge.
11. Cass. civ., SU, sent. n. 24825, pubbl. 28 agosto 2026. Il provvedimento della Banca d’Italia è prova privilegiata solo per le fideiussioni omnibus del periodo 2002-2005; fuori da quel perimetro il giudice verifica in concreto. Con la clausola “a prima richiesta”, una richiesta stragiudiziale tempestiva al garante evita la decadenza dell’art. 1957 c.c. anche se la deroga è nulla, salvo inscindibilità delle clausole. Rilevanza: ridefinisce, dal 2026, il perimetro delle contestazioni sui moduli.
12. Cass. civ., Sez. III, ord. 6 novembre 2024, n. 28547. L’eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c. va proposta nell’atto di opposizione al decreto ingiuntivo; dopo si possono solo precisare le eccezioni già sollevate. Rilevanza: impone di non perdere i 40 giorni per opporsi.
13. Cass. civ., 6 settembre 2019, n. 22382. Non può essere omologata la proposta concordataria che estende ai fideiussori gli effetti della riduzione del debito, perché i creditori conservano i loro diritti contro garanti e coobbligati. Rilevanza: spiega perché la procedura della società non libera il coniuge garante, e perché quella del garante non libera gli altri obbligati.
14. Trib. Ancona, 28 dicembre 2023. Non è gravemente colposa la condotta del figlio che ha garantito la s.r.l. dei genitori per circa 1,09 milioni di euro: il debito è nato dalla società e la banca che ha chiesto la garanzia doveva valutare la capacità del garante. Rilevanza: pronuncia di merito utile per sostenere la meritevolezza del coniuge garante ai sensi dell’art. 69 CCII.
E voi, concretamente, cosa fate?
Quando una persona ci porta una fideiussione firmata per la società del coniuge e la sentenza di liquidazione giudiziale di quella società, il lavoro dello Studio Monardo si articola in passaggi precisi:
- Analizziamo il contratto di fideiussione riga per riga: tipo di garanzia (omnibus o specifica), importo massimo, data, presenza delle clausole dello schema ABI e della clausola “a prima richiesta”, alla luce delle Sezioni Unite del 2021 e del 2026.
- Ricostruiamo la cronologia del credito: scadenza del debito della società, recesso della banca dal fido, richieste al garante, per verificare se sia maturata la decadenza dell’art. 1957 c.c. o se ricorra la liberazione ex art. 1956 c.c.
- Redigiamo l’opposizione al decreto ingiuntivo entro i 40 giorni, inserendo subito tutte le eccezioni, come richiede la giurisprudenza.
- Esaminiamo, con i commercialisti dello staff, gli estratti conto della società, per far emergere addebiti contestabili che riducono il debito garantito.
- Documentiamo la sua estraneità all’impresa: raccogliamo le prove dell’assenza di cariche, quote, compensi e interessi economici, per sostenere la qualifica di consumatore dopo Cass. n. 29746/2025.
- Scegliamo la procedura (piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata, esdebitazione dell’incapiente) confrontando i numeri reali e la qualifica soggettiva.
- Prepariamo con l’OCC la domanda e il piano, costruendo la ricostruzione delle cause della crisi e gli argomenti sulla meritevolezza.
- Chiediamo al giudice la sospensione delle esecuzioni individuali in corso, quando la procedura lo consente.
- Coordiniamo le posizioni dei due coniugi, valutando la procedura familiare unica dell’art. 66 CCII e regolando i reciproci crediti di regresso.
- Monitoriamo la liquidazione giudiziale della società, per imputare i riparti al credito garantito e valorizzare il suo credito di regresso.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
In una vicenda come questa, la competenza che pesa di più è quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario OCC: significa conoscere dal punto di vista dell’Organismo i criteri con cui si valutano la qualifica di consumatore, la meritevolezza e la convenienza del piano, e quindi costruire la domanda tenendo conto, fin dall’inizio, delle verifiche che il gestore e il giudice faranno. A questa si affianca il coordinamento dello staff in diritto bancario, indispensabile per esaminare il contratto di fideiussione e il rapporto della società con la banca.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta l’opposizione al decreto ingiuntivo e la domanda di sovraindebitamento è lo stesso difensore che, se necessario, sostiene la linea fino all’ultimo grado. E il caso viene seguito da avvocati e commercialisti che lavorano insieme, perché nella fideiussione del coniuge il profilo giuridico e quello contabile non si separano mai.
In sintesi
Dalle risposte di questa guida emergono tre messaggi.
Primo: la fideiussione per la società del coniuge è un debito suo, ma non è una condanna. La liquidazione giudiziale della società non libera il garante, ma il debito di garanzia può essere ristrutturato, ridotto o cancellato con le procedure del CCII.
Secondo: il momento delle difese è all’inizio. Le eccezioni sulla fideiussione vanno sollevate nell’opposizione al decreto ingiuntivo, e la prova dell’estraneità all’impresa va preparata prima di bussare all’OCC.
Terzo: le posizioni dei due coniugi vanno governate insieme, per evitare che l’esdebitazione di uno lasci aperta la porta al regresso dell’altro.
Lo Studio Monardo affronta questo tema perché richiede esattamente le competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario OCC, per costruire una domanda capace di superare il vaglio dell’Organismo e del giudice, e il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, per verificare se e quanto la banca possa davvero pretendere dal coniuge garante.
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