Chi decide di affrontare i propri debiti con una procedura di sovraindebitamento si pone quasi sempre, prima ancora delle domande giuridiche, una domanda molto concreta: che cosa devo mettere in conto all’inizio, e che cosa potrebbe arrivare dopo? È una domanda legittima, e merita una risposta onesta. Non esiste una sola risposta valida per tutti: quanto si anticipa, quando e per quali voci dipende da chi sei e da quale procedura imbocchi. Il consumatore che propone una ristrutturazione dei debiti, l’artigiano che deposita un concordato minore, il pensionato che chiede l’esdebitazione senza avere nulla da offrire, la famiglia che presenta una procedura unitaria e il debitore che entra in liquidazione controllata hanno davanti costi di natura diversa, distribuiti in momenti diversi e regolati da norme diverse.
Qualche esempio lampo. Per il consumatore il primo esborso tipico è l’acconto sul compenso dell’Organismo di composizione della crisi (OCC), mentre l’assistenza di un difensore non è imposta dalla legge. Per l’imprenditore minore il difensore è invece necessario, e accanto all’OCC compaiono spesso un commercialista e, talvolta, un attestatore o un perito. Per chi entra in liquidazione controllata, gran parte dei costi successivi (pubblicità delle vendite, stime, compenso del liquidatore) viene pagata con l’attivo della procedura, in prededuzione, prima dei creditori. Per l’incapiente, infine, il tema è soprattutto evitare che costi non previsti vanifichino l’unico beneficio possibile.
In questa guida trovi prima le regole comuni a tutti (acconto OCC secondo il D.M. 202/2014, preventivo scritto del professionista come tuo diritto, spese di giustizia, prededuzione), poi cinque sezioni dedicate: consumatore, imprenditore minore e professionista, debitore incapiente, famiglia in procedura unitaria, debitore in liquidazione controllata. Seguono simulazioni, casi misti, una tabella di confronto e la giurisprudenza ordinata per profilo.
Perché lo Studio Monardo tratta proprio questo tema? Perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come l’Organismo costruisce il proprio preventivo, come chiede gli acconti e come il giudice valuta i costi della procedura nella relazione. È da quella posizione che si può spiegare al debitore, prima di firmare qualsiasi cosa, che cosa è dovuto per legge e che cosa no.
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Le regole comuni: quello che vale per chiunque entri in una procedura di sovraindebitamento
Prima di parlare di te, è utile fissare una volta sola la base che vale per tutti. I profili che seguono rinviano a questa sezione.
Il quadro normativo vigente
Dal 15 luglio 2022 le procedure di sovraindebitamento sono disciplinate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019), più volte corretto, da ultimo con il D.Lgs. 136/2024. La vecchia L. 3/2012 è stata abrogata e resta rilevante solo per le procedure aperte sotto il suo vigore. Le procedure oggi disponibili sono: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII), il concordato minore (artt. 74 ss.), la liquidazione controllata (artt. 268 ss.) e l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283). L’art. 66 consente ai membri della stessa famiglia di presentare un’unica procedura.
In tutte queste procedure compare la figura dell’OCC, l’Organismo di composizione della crisi, che opera tramite un gestore nominato dal referente dell’Organismo. L’OCC redige la relazione che accompagna la domanda, verifica i dati, attesta la situazione del debitore e indica i costi presunti della procedura. Il suo compenso non è libero: è regolato dal D.M. 24 settembre 2014, n. 202, ancora oggi il regolamento di riferimento per gli Organismi.
L’acconto sul compenso dell’OCC: che cosa dice il D.M. 202/2014
Il D.M. 202/2014 dedica gli articoli 14 e seguenti ai compensi dell’Organismo. Tre principi sono fondamentali per chi deve pagare:
- Il compenso è determinato secondo parametri regolamentari, che fanno riferimento in particolare all’attivo e al passivo del debitore (art. 16). Non è quindi una cifra discrezionale, ma il risultato di criteri collegati alla dimensione della procedura.
- Sono ammessi acconti sul compenso finale (art. 15, comma 2). È del tutto normale, quindi, che l’Organismo chieda un versamento iniziale prima di iniziare il lavoro: l’acconto non è un costo aggiuntivo, ma un’anticipazione del compenso complessivo.
- Il preventivo dell’OCC è una quantificazione presunta: i valori di attivo e passivo vengono stimati all’inizio sulla base dei documenti forniti. Se in seguito emergono debiti o beni ulteriori, il compenso può essere ricalcolato e dar luogo a un conguaglio a carico del debitore.
La regola da ricordare: l’acconto OCC è un anticipo su un compenso parametrato per legge, non un pagamento a fondo perduto, e il preventivo può essere aggiornato se cambiano i numeri. Proprio per questo è prudente fornire all’Organismo, fin dal primo incontro, un quadro completo dei debiti: un passivo sottostimato oggi è un conguaglio domani.
Molti Organismi, specie quelli costituiti presso le Camere di commercio e gli Ordini professionali, pubblicano un proprio documento sui criteri di determinazione dei compensi, nel quale indicano anche le modalità dell’acconto e le eventuali rate. È uno strumento utile da chiedere e leggere prima di sottoscrivere l’incarico.
Il rapporto con l’OCC è un contratto: lo dice la giurisprudenza
Il rapporto tra debitore e Organismo nasce da un incarico professionale, inquadrato nella disciplina del contratto d’opera intellettuale (artt. 2230 ss. c.c.). Ne derivano due conseguenze pratiche. Da un lato, ciò che le parti hanno pattuito conta: la Cassazione, Sez. I, 19 dicembre 2019, n. 34105, richiamata da successive pronunce di merito, ha valorizzato la pattuizione intervenuta tra le parti rispetto ad altri criteri di liquidazione. Dall’altro, il giudice conserva un potere di controllo sull’adeguatezza del compenso, come si vedrà a proposito del Tribunale di Verona.
Il preventivo scritto del professionista: un tuo diritto
Accanto all’OCC può esserci il professionista che ti assiste: l’avvocato che prepara la domanda, il commercialista che ricostruisce la contabilità. Per l’avvocato vale l’art. 13 della L. 247/2012 (legge professionale forense). La norma stabilisce che il compenso si pattuisce, di regola, per iscritto al momento del conferimento dell’incarico, e impone al professionista di rendere noto al cliente il grado di complessità dell’incarico e gli oneri ipotizzabili dal conferimento fino alla conclusione. Con la L. 124/2017 è stato precisato che la misura del compenso va comunicata in forma scritta, con un preventivo che indichi le voci di costo.
Il preventivo scritto non è una cortesia del professionista: è un tuo diritto, e puoi pretenderlo prima di firmare il mandato. La giurisprudenza di legittimità ha chiarito che la forma scritta ha un peso sostanziale. La Cassazione, Sez. II, ordinanza n. 16383/2023 ha affermato che l’art. 13 della legge professionale non ha abrogato l’art. 2233, ultimo comma, c.c., che richiede la forma scritta a pena di nullità per i patti sul compenso tra avvocato e cliente; la norma forense disciplina il momento della pattuizione, non ne attenua la forma. La Cassazione, Sez. II, ordinanza 8 giugno 2025, n. 15270 ha ribadito che l’accordo sul compenso non redatto per iscritto è nullo e che lo scritto non può essere sostituito da altri mezzi di prova, salvo la perdita incolpevole del documento.
Che cosa deve contenere, in termini generali, un preventivo serio? Le attività previste (studio, redazione della domanda, rapporti con l’OCC, udienze, eventuale reclamo), le spese vive che verranno anticipate, le voci che restano escluse e potrebbero aggiungersi, le modalità e i tempi di pagamento. Non è necessario che indichi ogni euro futuro, ma deve permetterti di capire che cosa è compreso e che cosa no.
Le spese di giustizia
Le spese di giustizia sono quelle previste dal d.P.R. 115/2002 (Testo unico spese di giustizia): il contributo unificato e l’anticipazione forfettaria per i diritti di cancelleria dovuti all’iscrizione della procedura, oltre alle spese di notificazione. La loro misura dipende dal tipo di procedura e va sempre verificata presso la cancelleria del tribunale competente al momento del deposito, perché le prassi applicative sulle procedure da sovraindebitamento non sono del tutto uniformi. Sono costi contenuti rispetto alle altre voci, ma vanno previsti fin dall’inizio.
I costi che possono emergere dopo
Ci sono voci che al momento del primo incontro non sono sempre quantificabili:
- pubblicità: la sentenza o il decreto di apertura vanno pubblicati secondo le modalità disposte dal giudice; nella liquidazione controllata anche le vendite richiedono pubblicità sul portale delle vendite pubbliche;
- perizie e stime: se ci sono immobili, quote societarie, beni mobili registrati o aziende, può essere necessaria una stima;
- compenso del liquidatore: nella liquidazione controllata è liquidato dal giudice (art. 275 CCII);
- conguaglio OCC: se attivo o passivo risultano diversi da quelli stimati;
- attività ulteriori: un reclamo, un’opposizione di un creditore, la modifica del piano, l’esecuzione del piano dopo l’omologazione.
La prededuzione: chi viene pagato per primo
Il concetto chiave per capire i costi successivi è la prededuzione. L’art. 6, comma 1, lett. a) CCII qualifica come prededucibili i crediti relativi a spese e compensi per le prestazioni rese dall’OCC. Prededucibile significa che quel credito viene soddisfatto prima dei creditori concorsuali, con le risorse destinate alla procedura. Per il debitore la conseguenza è doppia: da un lato, una parte dei costi viene coperta dall’attivo e non da esborsi di tasca propria; dall’altro, ogni euro di costo in prededuzione è un euro che non va ai creditori, e quindi incide sulla convenienza del piano e sul giudizio del tribunale.
Per questo la legge chiede che i costi siano indicati prima: la relazione dell’OCC nella ristrutturazione dei debiti del consumatore deve contenere l’indicazione presunta dei costi della procedura (art. 68, comma 2, lett. d) CCII), e analoga indicazione è prevista nella relazione per il concordato minore (art. 76, comma 2, CCII). Un piano che non tiene conto dei costi sopravvenuti rischia di diventare infattibile a metà strada.
Come leggere un preventivo: le domande da fare prima di firmare
Che si tratti del preventivo dell’OCC o di quello del professionista che ti assiste, alcune domande valgono per tutti e conviene porle per iscritto, in modo che anche le risposte restino documentate.
Primo: su quali dati è stato calcolato? Il compenso dell’Organismo è parametrato all’attivo e al passivo. Chiedi quali importi sono stati considerati e su quali documenti. Se il preventivo è stato costruito su una stima approssimativa fornita a voce, è probabile che dovrà essere aggiornato.
Secondo: che cosa copre l’acconto? L’art. 15, comma 2, del D.M. 202/2014 ammette gli acconti, ma non dice a quale fase debbano corrispondere. È utile sapere se l’acconto remunera lo studio della posizione e la redazione della relazione, oppure se è una quota indistinta del compenso finale.
Terzo: quando si paga il saldo, e con quali risorse? In alcune procedure il saldo è prededucibile e viene pagato con le risorse del piano o con l’attivo della liquidazione; in altre, come l’esdebitazione dell’incapiente, non c’è attivo e il saldo resta a carico del debitore. Il preventivo dovrebbe dirlo chiaramente.
Quarto: che cosa succede se attivo o passivo cambiano? Chiedi in quali casi è previsto un conguaglio e come viene calcolato. Un preventivo che spiega questo punto ti mette al riparo dalle sorprese più frequenti.
Quinto: la fase esecutiva è inclusa? Dopo l’omologazione l’OCC vigila sull’esecuzione del piano. Verifica se questa attività è compresa o se è prevista una componente ulteriore.
Sesto: quali spese vive sono escluse? Notifiche, pubblicazioni, visure, stime: sono costi che spesso non rientrano nel compenso e vengono addebitati a parte. Meglio saperlo prima.
Settimo: che cosa accade se la procedura si interrompe? Una domanda dichiarata inammissibile, un piano non omologato, una rinuncia. Il preventivo dovrebbe indicare come viene imputato l’acconto in questi casi.
Ottavo: per il professionista, quali fasi sono comprese? L’art. 13 della L. 247/2012 chiede di rendere noti il grado di complessità dell’incarico e gli oneri ipotizzabili fino alla conclusione. Un preventivo per fasi (preparazione, deposito, udienze, eventuale reclamo, esecuzione) è la forma che meglio risponde a questa esigenza.
Nono: chi è obbligato al pagamento? Nelle procedure familiari o quando un terzo (un familiare, un datore di lavoro) contribuisce, occorre chiarire chi assume l’obbligo e in quale misura.
Decimo: il compenso è proporzionato all’utilità della procedura? È la domanda che il Tribunale di Verona ha posto al centro della propria decisione nel 2024. Non significa che la procedura debba costare poco in assoluto, ma che il costo deve avere un rapporto ragionevole con il beneficio atteso.
Un preventivo che risponde con chiarezza a queste domande è il miglior indicatore di un incarico impostato correttamente. Se le risposte mancano, chiederle non è sfiducia: è esercitare un diritto che la legge ti riconosce.
Cosa non è un costo di procedura
Per completezza, è utile distinguere i costi di procedura da altre uscite che il debitore può incontrare nello stesso periodo. Le rate del piano destinate ai creditori non sono costi di procedura: sono il contenuto della proposta. Le spese di mantenimento della famiglia, che il giudice o l’OCC considerano nel determinare quanto resta disponibile, non sono costi di procedura: sono la parte di reddito che la legge protegge. Le eventuali spese per contestare un debito in sede separata, ad esempio un’opposizione a un decreto ingiuntivo pendente, non sono costi della procedura di sovraindebitamento, anche se possono incidere sul passivo. Tenere separate queste voci aiuta a leggere correttamente la relazione dell’OCC e a non confondere ciò che si paga ai creditori con ciò che si paga per la procedura.
Se sei un consumatore: la ristrutturazione dei debiti
La tua situazione
Sei una persona fisica che si è indebitata per esigenze personali o familiari: mutuo, prestiti personali, finanziamenti al consumo, carte revolving, magari qualche debito fiscale. Hai un reddito, da lavoro dipendente o da pensione, ma non riesci più a far fronte alle rate. Stai valutando di proporre ai creditori un piano di ristrutturazione dei debiti (artt. 67 ss. CCII), che sarà omologato dal giudice anche senza il voto dei creditori, se ne ricorrono i presupposti.
Cosa cambia per te
La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore la legge non impone l’assistenza di un difensore. La domanda è presentata tramite l’OCC (art. 68, comma 1, CCII), e la giurisprudenza di merito, come il Tribunale di Verona nel 2024, ha ricordato che per questa procedura e per la liquidazione controllata l’assistenza tecnica non è obbligatoria. Questo non significa che sia inutile: il piano deve reggere al vaglio del giudice e alle osservazioni dei creditori, e la scelta tra procedure diverse è un’attività che la legge professionale riserva agli avvocati quando è funzionale a una procedura giudiziale (art. 2, comma 6, L. 247/2012). Significa però che il costo di partenza minimo, per te, è l’acconto OCC più le spese di giustizia; ogni altra voce dipende da scelte che devi poter fare consapevolmente.
Per chi è nella tua posizione, tre voci contano davvero all’inizio:
- l’acconto OCC, determinato secondo il regolamento dell’Organismo e i parametri del D.M. 202/2014;
- le spese di giustizia al deposito;
- l’eventuale assistenza professionale, che se c’è deve essere preceduta da un preventivo scritto.
Dopo l’omologazione, il piano viene eseguito sotto la vigilanza dell’OCC (art. 71 CCII), e anche questa attività rientra nel compenso dell’Organismo. È importante chiedere fin dall’inizio se il preventivo dell’OCC copre anche la fase esecutiva o se è prevista una componente a parte.
I numeri
Facciamo un esempio di struttura, senza indicare compensi professionali. Ipotesi: debiti complessivi per 61.380 €, reddito netto mensile 1.720 €, spese familiari documentate 1.190 €. La quota mensile potenzialmente destinabile al piano è di circa 530 €. Se il piano dura 60 mesi, le risorse complessive sono 31.800 €. Da questa somma, prima dei creditori, vanno sottratti i costi in prededuzione: il saldo del compenso OCC non coperto dall’acconto e le spese di procedura. Ogni variazione dei costi di procedura sposta in proporzione la percentuale offerta ai chirografari: se i costi prededucibili aumentano di 1.000 €, ai creditori va 1.000 € in meno, pari a circa l’1,6% del passivo in questo esempio.
Le voci che spesso si dimenticano
Per chi è nella tua posizione, alcune voci vengono trascurate perché non compaiono nel primo colloquio. La prima è la fase esecutiva: un piano di cinque anni richiede verifiche periodiche dell’OCC, comunicazioni ai creditori e, talvolta, adeguamenti. La seconda sono le notifiche della proposta e del decreto ai creditori, che il giudice dispone secondo modalità che possono comportare spese, soprattutto quando i creditori sono numerosi o alcuni crediti sono stati ceduti più volte. La terza è la gestione del quinto ceduto: se hai una cessione del quinto in corso, la sua trattazione nel piano può richiedere attività aggiuntive di verifica sul contratto e sui rapporti con il datore di lavoro o l’ente pensionistico. La quarta è la possibile modifica del piano se cambiano reddito o spese familiari. Nessuna di queste voci è necessariamente elevata, ma tutte vanno chieste in anticipo: un preventivo che le menziona, anche solo per dire che sono comprese o escluse, è un preventivo affidabile.
Anche la durata del piano incide sui costi in modo indiretto. Un piano più lungo diluisce le rate, ma prolunga anche l’attività di vigilanza dell’OCC e il periodo durante il quale possono emergere imprevisti. Un piano più breve concentra lo sforzo, ma può risultare meno sostenibile. La scelta della durata è una decisione tecnica che va presa con dati realistici sul reddito e sulle spese, e che ha anche un riflesso sul costo complessivo della procedura.
I rischi specifici
Il rischio principale per il consumatore è sottostimare il passivo all’inizio: un debito dimenticato, un finanziamento ceduto a una società di recupero, una cartella non conteggiata. Quando emerge, il passivo cresce, il compenso OCC parametrato può crescere con esso, e serve un conguaglio. Inoltre l’omissione di debiti o beni può pesare sulla valutazione di meritevolezza del giudice. Un secondo rischio è firmare un mandato professionale senza preventivo scritto, scoprendo solo dopo che attività come le osservazioni ai creditori o un reclamo erano escluse.
Le mosse giuste
- Raccogli tutte le evidenze del debito prima del primo incontro con l’OCC: centrale rischi, estratti di ruolo, contratti, solleciti.
- Chiedi all’OCC il documento sui criteri di determinazione dei compensi e il preventivo scritto con l’indicazione dell’acconto e del momento del saldo.
- Se ti fai assistere, pretendi il preventivo scritto ex art. 13 L. 247/2012 con le attività incluse ed escluse.
- Verifica che la relazione OCC indichi i costi presunti della procedura e che il piano li sottragga correttamente dalle risorse.
- Accantona una piccola riserva per le voci sopravvenute (pubblicità, notifiche).
Il punto di vista dello Studio Monardo: un Gestore della crisi che ha lavorato come fiduciario OCC sa leggere un preventivo dell’Organismo voce per voce e confrontarlo con i parametri del D.M. 202/2014, prima che il debitore versi l’acconto.
Giurisprudenza dedicata
Il Tribunale di Verona, 19 agosto 2024, ha affermato che il principio di economicità è un parametro necessario per valutare l’adeguatezza del compenso delle prestazioni intellettuali prodromiche alla procedura: nel caso, il compenso pattuito è stato ritenuto manifestamente eccessivo, con nullità parziale della clausola e rideterminazione da parte del giudice. È una pronuncia che parla direttamente al consumatore: anche un accordo firmato può essere ricondotto a misura, se sproporzionato rispetto all’utilità della procedura.
Se sei un imprenditore minore o un professionista: il concordato minore
La tua situazione
Hai una ditta individuale, una piccola società sotto le soglie della liquidazione giudiziale, sei un libero professionista o un imprenditore agricolo. Vuoi proseguire l’attività, oppure chiuderla in modo ordinato, proponendo ai creditori un concordato minore (artt. 74 ss. CCII). A differenza del consumatore, il tuo piano viene sottoposto al voto dei creditori.
Cosa cambia per te
Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri sul piano dei costi iniziali: nel concordato minore l’assistenza di un difensore è necessaria, perché la regola generale dell’art. 9, comma 2, CCII richiede il patrocinio di un avvocato salvo le eccezioni previste, che non comprendono questa procedura. Accanto all’OCC, quindi, avrai quasi certamente un avvocato e un commercialista, e talvolta servirà la stima di beni aziendali o l’attestazione di dati contabili.
Per te le voci iniziali sono:
- l’acconto OCC, parametrato su un attivo e un passivo che nella tua posizione sono spesso più complessi (crediti verso clienti, magazzino, beni strumentali);
- il preventivo scritto del difensore, obbligatorio come informazione e indispensabile come tutela;
- l’eventuale supporto contabile per ricostruire la situazione e i flussi del piano;
- le spese di giustizia.
La relazione OCC deve indicare anche per il concordato minore i costi presunti della procedura (art. 76, comma 2, CCII), e i creditori voteranno conoscendoli. Nel concordato minore i costi di procedura non incidono solo sulla fattibilità, ma anche sul consenso dei creditori, che confrontano quanto ricevono con l’alternativa liquidatoria.
I numeri
Ipotesi: passivo di 148.760 €, di cui 41.200 € privilegiati (dipendenti e fisco) e 107.560 € chirografari. L’attività genera un flusso annuo destinabile di 22.400 € per cinque anni (112.000 € complessivi). Il piano deve pagare per prime le prededuzioni (saldo OCC e costi di procedura), poi i privilegiati nella misura prevista, poi i chirografari. Se i costi prededucibili stimati sono 6.900 € e i privilegiati sono pagati integralmente, ai chirografari restano 63.900 €, cioè circa il 59,4%. Se in corso di procedura emergono costi ulteriori per 2.300 € (una stima del magazzino, la pubblicità di una vendita), la percentuale scende a circa il 57,3%. Una differenza di due punti può essere decisiva per il voto di un creditore rilevante.
Le voci che spesso si dimenticano
La tua situazione ha una particolarità che moltiplica le voci: oltre ai debiti, hai una contabilità da ricostruire e, spesso, rapporti con dipendenti, fornitori ed enti previdenziali. Il lavoro del commercialista per riordinare le scritture e predisporre i prospetti richiesti dalla relazione dell’OCC è una voce autonoma, che non coincide con il compenso dell’Organismo né con l’assistenza del difensore. Una seconda voce frequentemente trascurata è la gestione dei contratti in corso (locazioni, leasing, forniture), che possono richiedere valutazioni e comunicazioni specifiche. Una terza è il trattamento dei crediti tributari e contributivi, che nel concordato minore segue regole proprie e può richiedere interlocuzioni con gli enti. Infine, se il piano prevede la cessione di beni o di un ramo d’azienda, possono emergere costi di stima, pubblicità e trasferimento. È per questo che, per l’imprenditore, il preventivo per fasi non è un dettaglio formale: è il modo per sapere in anticipo quali attività saranno svolte e da chi.
Per l’imprenditore che prosegue l’attività conta anche il costo indiretto della continuità: durante la procedura l’impresa deve continuare a pagare i debiti correnti, e il piano deve dimostrare che i flussi coprono sia i creditori concorsuali sia le spese di funzionamento. Un piano che non distingue chiaramente le due voci rischia di essere giudicato non fattibile dall’OCC o dal tribunale.
I rischi specifici
Il rischio principale per l’imprenditore è un preventivo costruito su un perimetro di attività troppo ristretto: le trattative con i creditori, la gestione delle osservazioni, la modifica del piano dopo il voto o un reclamo possono non essere comprese. Un altro rischio specifico riguarda il conguaglio OCC: per un’impresa l’attivo può emergere più alto del previsto (un credito verso un cliente incassato, un bene non valorizzato), con aumento del compenso parametrato.
Le mosse giuste
- Chiedi al difensore un preventivo scritto per fasi: preparazione, deposito e apertura, voto, omologazione, eventuale reclamo, esecuzione.
- Fai stimare in anticipo i beni che richiederanno una valutazione, per evitare che la perizia diventi un costo sopravvenuto.
- Verifica con l’OCC come verranno conteggiati attivo e passivo ai fini del compenso e quando scatterebbe un conguaglio.
- Inserisci nel piano un fondo spese prudenziale, dichiarato e motivato.
- Concorda la tempistica dei pagamenti professionali con i flussi dell’attività.
Giurisprudenza dedicata
La Cassazione, Sez. I, 19 dicembre 2019, n. 34105, nel solco della quale si è posto il Tribunale di Napoli, 22 marzo 2023, n. 38/2023, ha valorizzato l’accordo tra le parti nella determinazione del compenso. Per l’imprenditore è un monito: ciò che si firma all’inizio conta, ed è per questo che il preventivo va letto con attenzione e, se serve, negoziato prima.
Se sei un debitore incapiente: l’esdebitazione senza nulla da offrire
La tua situazione
Sei una persona fisica meritevole che non ha beni né redditi sufficienti a offrire alcuna utilità, nemmeno in prospettiva, ai creditori. Puoi chiedere l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII): la liberazione dai debiti, con l’obbligo di pagare i creditori se nei quattro anni successivi sopravvengono utilità rilevanti.
Cosa cambia per te
La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: non c’è attivo da cui pagare i costi in prededuzione. Nelle altre procedure il compenso dell’OCC e le spese possono essere coperti, almeno in parte, con le risorse del piano o della liquidazione; nel tuo caso, quasi tutto ciò che serve per arrivare al decreto va anticipato o concordato con l’Organismo. Anche per l’incapiente la domanda passa attraverso l’OCC, che redige una relazione sulla meritevolezza e sulla situazione economica.
Per chi è nella tua posizione, la voce più delicata è proprio l’acconto OCC: il compenso dell’Organismo è dovuto anche qui, e la sua determinazione segue la disciplina regolamentare e le eventuali regole specifiche previste per questa procedura, che è opportuno verificare con l’Organismo prima di affidare l’incarico. Molti Organismi prevedono rateizzazioni o modulazioni per i debitori incapienti: chiedilo esplicitamente.
I numeri
Ipotesi: pensione netta di 980 €, nessun bene, debiti per 73.640 €, nucleo di due persone. L’utilità offribile ai creditori è nulla, quindi non c’è un piano da cui detrarre costi. Ciò che conta è il calendario degli esborsi: acconto OCC al conferimento, eventuale saldo al deposito o al decreto, spese di giustizia al deposito. Un calendario realistico permette di sostenere la procedura senza sacrificare il minimo necessario al nucleo.
Le voci che spesso si dimenticano
Qui le regole ti proteggono più di quanto pensi, ma solo se conosci il percorso fino in fondo. La voce più dimenticata è il periodo successivo al decreto: per quattro anni restano obblighi informativi e, se sopravvengono utilità rilevanti, l’obbligo di soddisfare i creditori nei limiti previsti. Non è un costo di procedura in senso stretto, ma è un impegno economico potenziale che va spiegato fin dall’inizio. Una seconda voce è la documentazione: per dimostrare l’assenza di utilità offribili servono certificazioni reddituali, visure, estratti conto, e il loro reperimento può comportare piccole spese. Una terza riguarda l’eventuale reclamo contro un diniego: anche per l’incapiente esiste la possibilità di impugnare, ma l’attività di impugnazione non è normalmente compresa nel preventivo iniziale e va pattuita a parte.
C’è poi un aspetto che riguarda il tuo nucleo familiare: il calcolo dell’utilità offribile tiene conto delle spese di mantenimento del debitore e della famiglia. Documentare correttamente queste spese non è soltanto un requisito della domanda, ma anche il modo per evitare che il giudice ritenga esistente un’utilità che in realtà non c’è, con la conseguenza di dover cambiare procedura e affrontare nuovi costi.
I rischi specifici
Il rischio principale per l’incapiente è pagare un acconto e poi scoprire che il profilo non è compatibile con l’art. 283, perché ad esempio esiste un’utilità offribile (un quinto del reddito disponibile, un bene) che rende più corretta un’altra procedura. Prima di versare qualsiasi somma, la valutazione di ammissibilità deve essere fatta seriamente. Un secondo rischio riguarda gli obblighi successivi: se nei quattro anni sopravvengono utilità rilevanti, l’obbligo verso i creditori riemerge.
Le mosse giuste
- Chiedi una valutazione preliminare della compatibilità con l’esdebitazione dell’incapiente prima di versare l’acconto.
- Fatti indicare per iscritto dall’OCC il compenso previsto, l’acconto e le modalità di rateizzazione.
- Verifica che non esistano beni o crediti che il giudice potrebbe considerare utilità offribili.
- Conserva la documentazione di spese familiari e redditi: servirà per la relazione e per il periodo successivo.
Giurisprudenza dedicata
Il principio di economicità affermato dal Tribunale di Verona, 19 agosto 2024, è particolarmente rilevante per l’incapiente: proprio perché il beneficio della procedura è la sola liberazione dai debiti, un compenso per le attività prodromiche sproporzionato rispetto a quell’utilità può essere sindacato dal giudice. Il Tribunale vi ha ricollegato la natura imperativa della regola di adeguatezza del compenso (art. 2233, comma 2, c.c.), richiamando anche la Cassazione n. 28914/2022.
Se siete una famiglia: la procedura unitaria
La vostra situazione
Siete coniugi, conviventi, genitori e figli conviventi o parenti che vivono insieme, e i vostri debiti hanno un’origine comune: un mutuo cointestato, un finanziamento in cui uno è debitore e l’altro garante, prestiti accesi per sostenere le spese della casa. L’art. 66 CCII vi consente di presentare un’unica procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento, quando siete conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune.
Cosa cambia per voi
Qui le regole vi proteggono più di quanto pensiate: la norma stessa prevede che, nella procedura familiare, la liquidazione del compenso dovuto all’OCC sia ripartita tra i membri della famiglia in misura proporzionale all’entità dei debiti di ciascuno (art. 66, comma 1, CCII). Non si pagano quindi due o tre Organismi per due o tre procedure parallele: c’è un solo incarico, una sola relazione, un solo calcolo dei costi, poi distribuito in base al peso dei debiti.
È però importante capire che la procedura unitaria non fonde i patrimoni: le masse attive e passive restano distinte (art. 66, comma 2, CCII). Questo ha un effetto diretto sui costi successivi: se uno dei due membri ha un immobile da stimare e vendere, la perizia e la pubblicità riguardano quella massa, e la loro incidenza va ragionata con attenzione nella distribuzione delle risorse.
Per chi è nella vostra posizione, l’acconto OCC è in genere unico, ma il preventivo dovrebbe già indicare il criterio di ripartizione tra i componenti. Se vi fate assistere da un professionista, il preventivo scritto va intestato in modo chiaro, indicando se l’incarico è congiunto e come si ripartisce l’obbligo di pagamento.
I numeri
Ipotesi: lui ha debiti per 84.300 €, lei per 28.100 €, per un passivo familiare di 112.400 €. Il compenso OCC complessivo viene ripartito in proporzione ai debiti: a lui il 75%, a lei il 25% circa. Se l’Organismo chiede un acconto unico di importo X, la ripartizione corretta prevede che lui ne sostenga i tre quarti e lei un quarto. Senza un patto chiaro su questo punto, chi versa l’intero acconto rischia di anticipare la quota dell’altro senza una regola scritta per il rimborso.
Le voci che spesso si dimenticano
Per chi è nella vostra posizione, la voce più trascurata è la gestione delle garanzie incrociate: quando uno è debitore principale e l’altro garante, lo stesso debito compare in entrambe le masse e la sua corretta indicazione incide sul calcolo del passivo e quindi sul compenso parametrato dell’Organismo. Un secondo elemento riguarda la casa familiare: se è cointestata, la sua eventuale stima o vendita riguarda entrambe le masse in quota, e i relativi costi vanno ripartiti di conseguenza. Una terza voce è la diversa sorte delle due posizioni: può accadere che una proposta sia sostenibile per un componente e non per l’altro. In questi casi la procedura unitaria può richiedere una rimodulazione, con attività aggiuntive. Infine, se tra i componenti ci sono figli maggiorenni conviventi con redditi propri, il loro apporto al piano va documentato e, se è previsto un contributo esterno, regolato per iscritto.
Il vantaggio economico della procedura unitaria è reale, ma si conserva solo se fin dall’inizio è chiaro chi fa che cosa. La ripartizione proporzionale prevista dall’art. 66 riguarda il compenso dell’OCC; per tutte le altre voci, la regola la scrivete voi.
I rischi specifici
Il rischio principale per la famiglia è dare per scontata la ripartizione dei costi senza scriverla: in caso di separazione o di conflitto durante la procedura, il chiarimento a posteriori diventa difficile. Un secondo rischio è sottovalutare che le masse restano separate: costi sopravvenuti che riguardano il bene di uno solo non dovrebbero essere scaricati sulle risorse dell’altro senza una scelta consapevole.
Le mosse giuste
- Verificate con un professionista se avete davvero i presupposti per la procedura unitaria (convivenza o origine comune).
- Chiedete all’OCC un preventivo che indichi espressamente la ripartizione proporzionale del compenso.
- Formalizzate tra voi, per iscritto, chi anticipa cosa e come si compensano gli esborsi.
- Individuate fin da subito i beni di ciascuno che potranno richiedere stime o pubblicità.
Giurisprudenza dedicata
Per la procedura familiare valgono in modo rafforzato i principi già visti: la pattuizione sul compenso conta (Cass., Sez. I, n. 34105/2019) e il giudice può ricondurre a misura un compenso sproporzionato rispetto all’utilità della procedura (Trib. Verona, 19 agosto 2024). In una procedura che nasce per ridurre i costi, una pattuizione chiara è la miglior tutela per entrambi i componenti.
Se sei in liquidazione controllata: i costi che pesano sull’attivo
La tua situazione
Hai beni da liquidare (una casa, un’auto, un quinto di stipendio da mettere a disposizione) oppure non ci sono le condizioni per un piano, e hai scelto, o un creditore ha chiesto, l’apertura della liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII). La procedura è guidata da un liquidatore nominato dal tribunale, che inventaria i beni, forma lo stato passivo, vende e ripartisce. Al termine puoi accedere all’esdebitazione.
Cosa cambia per te
La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: una parte rilevante dei costi successivi non la paghi di tasca tua, ma la paga la procedura con l’attivo. Il compenso del liquidatore è liquidato dal giudice delegato (art. 275 CCII), e le spese della procedura, compresi pubblicità delle vendite e stime, sono sostenute con le somme acquisite. I crediti per spese e compensi dell’OCC sono prededucibili (art. 6 CCII).
Qui l’esperienza applicativa offre un chiarimento utile. Il Tribunale di Rovigo, 2 settembre 2025, ha distinto due ipotesi: se il gestore dell’OCC viene nominato anche liquidatore, il compenso per l’attività svolta come OCC viene liquidato dal giudice delegato dopo l’approvazione del rendiconto finale e non va insinuato al passivo; se invece il liquidatore è un altro professionista, il compenso dell’OCC resta prededucibile, ma deve essere verificato dal liquidatore e insinuato al passivo. Per te, la differenza è di tempi e di procedura, ma l’effetto è comune: quel costo grava sull’attivo.
Ciò non significa che non ci sia nulla da anticipare all’inizio. La domanda di liquidazione controllata presentata dal debitore è accompagnata dalla relazione dell’OCC (art. 269 CCII), e l’Organismo può chiedere un acconto per redigerla. Se non c’è attivo immediatamente disponibile, le spese di avvio vanno pianificate.
I numeri
Ipotesi: unico bene un appartamento stimato 117.500 €, gravato da ipoteca a garanzia di un mutuo con residuo di 96.300 €; debiti chirografari per 52.800 €; quota di stipendio destinata alla procedura di 210 € mensili per tre anni (7.560 €). Il ricavato della vendita, ipotizzato in 109.200 € dopo un ribasso, viene distribuito tenendo conto delle prededuzioni (spese di stima, pubblicità, compenso del liquidatore, saldo OCC) e dell’ordine delle cause di prelazione. Ciò che resta, sommato alle quote di stipendio, va ai chirografari. Ogni costo in più della procedura riduce soprattutto quanto arriva a questi ultimi, non quanto tu paghi direttamente.
Le voci che spesso si dimenticano
Per chi è nella tua posizione, alcune voci vengono scoperte solo dopo l’apertura. La prima è la custodia e conservazione dei beni: un immobile vuoto può richiedere spese condominiali, assicurazioni, piccoli interventi, che la procedura sostiene in prededuzione e che riducono il ricavato netto. La seconda è il costo delle vendite andate deserte: ogni tentativo comporta nuova pubblicità, e più tentativi significano più spese prededucibili. La terza è la durata: la liquidazione controllata prosegue finché ci sono beni o redditi da acquisire, e la sua durata incide sul compenso del liquidatore e sulle spese generali. La quarta riguarda i beni sopravvenuti durante la procedura, che entrano nell’attivo e possono richiedere ulteriori attività. Infine, se ci sono giudizi pendenti o azioni da promuovere, il liquidatore può dover incaricare un legale per la procedura, con un costo anch’esso a carico dell’attivo.
Sapere che questi costi non escono direttamente dalle tue tasche non significa che siano indifferenti: più costi gravano sull’attivo, meno resta ai creditori, e ciò incide sul quadro complessivo della procedura e, in prospettiva, sulla percezione della sua utilità. Un debitore informato collabora con il liquidatore per ridurre i costi evitabili, ad esempio facilitando l’accesso all’immobile per le visite o fornendo rapidamente i documenti richiesti.
I rischi specifici
Il rischio principale in liquidazione controllata è non avere chiaro, all’avvio, che cosa resta a tuo carico e che cosa grava sull’attivo: chi lo ignora può aspettarsi di non pagare nulla e trovarsi a dover sostenere l’acconto iniziale e le spese di deposito, oppure, al contrario, temere di dover pagare personalmente il liquidatore. Un altro rischio riguarda i rapporti tra prededuzioni e creditori garantiti, che va valutato caso per caso alla luce dell’ordine delle prelazioni sul singolo bene.
Le mosse giuste
- Chiedi all’OCC il preventivo per la relazione di accompagnamento e chiarisci se è previsto un acconto.
- Verifica se il gestore sarà proposto anche come liquidatore e quali effetti ne derivano sulla liquidazione del compenso.
- Fai stimare il bene principale prima della domanda, se possibile, per sapere quale attivo potrà coprire i costi.
- Pianifica la quota di reddito da mettere a disposizione considerando che dal reddito vanno tolte le spese di mantenimento indicate dal giudice.
Giurisprudenza dedicata
Oltre al Trib. Rovigo, 2 settembre 2025, sono rilevanti le decisioni che hanno esteso la prededuzione ai professionisti che assistono il debitore: il Tribunale di Reggio Emilia, verbale di udienza del 2 maggio 2023, ha ritenuto prededucibile il credito del professionista che ha assistito il debitore nella domanda, per identità di ratio con le ipotesi espressamente previste dagli artt. 6 e 277 CCII. Si tratta di un orientamento di merito, non di un principio consolidato.
Quattro debitori, quattro calendari di spesa
Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi: non riguardano persone reali e non indicano compensi professionali. Servono a mostrare quando si concentrano gli esborsi e quali voci possono cambiare in corsa, a parità di debito complessivo indicativo.
Ipotesi 1 – Consumatore dipendente. Debiti 58.940 €, netto mensile 1.640 €, nessun bene. Conferimento incarico all’OCC il 3 febbraio: versamento dell’acconto previsto dal regolamento dell’Organismo. Il 17 febbraio emerge un finanziamento non dichiarato di 4.870 € ceduto a una società di recupero: il passivo sale a 63.810 € e l’OCC comunica che il compenso parametrato verrà ricalcolato. Deposito della domanda il 26 marzo con pagamento delle spese di giustizia. Omologazione a giugno. Durante l’esecuzione del piano la quota destinata ai creditori viene calcolata al netto del saldo OCC in prededuzione. Esito: l’unico costo sopravvenuto è il conguaglio legato al passivo sottostimato; sarebbe stato evitabile con una visura completa iniziale.
Ipotesi 2 – Artigiano in concordato minore. Passivo 139.270 €, beni strumentali e un furgone. Preventivo scritto del difensore il 10 gennaio, con fasi distinte. Acconto OCC al conferimento. A marzo il gestore rileva che i beni strumentali richiedono una stima: la perizia non era prevista e va finanziata con il fondo spese del piano. Al voto, un creditore chiede chiarimenti sulla percentuale: le osservazioni rientrano nel preventivo perché previste nella fase “voto”. Esito: la stima sopravvenuta riduce la percentuale ai chirografari di circa 1,2 punti; il preventivo per fasi ha evitato contestazioni sul perimetro dell’incarico.
Ipotesi 3 – Pensionata incapiente. Pensione 1.030 €, debiti 66.420 €, nessun bene. Prima di versare l’acconto, una valutazione preliminare verifica che non esista utilità offribile. L’OCC concede la rateizzazione dell’acconto in quattro mensilità. Deposito con spese di giustizia contenute. Esito: nessun costo sopravvenuto, ma un obbligo successivo di quattro anni in caso di utilità sopravvenute.
Ipotesi 4 – Debitore in liquidazione controllata con immobile. Immobile stimato 104.600 €, ipoteca 81.900 €, chirografari 47.350 €. Acconto OCC per la relazione di accompagnamento al conferimento; spese di deposito. Dopo l’apertura, la stima, la pubblicità della vendita e il compenso del liquidatore vengono sostenuti con l’attivo. Esito: dopo l’avvio, i costi sopravvenuti non escono dalle tasche del debitore, ma riducono il riparto ai creditori.
| Ipotesi | Esborso iniziale tipico | Costo sopravvenuto | Chi lo sopporta |
|---|---|---|---|
| Consumatore | Acconto OCC + spese di giustizia | Conguaglio OCC per passivo cresciuto | Debitore (eventualmente nel piano) |
| Artigiano | Acconto OCC + preventivo difensore + spese | Perizia beni strumentali | Fondo spese del piano |
| Incapiente | Acconto OCC (rateizzato) + spese | Nessuno, salvo utilità future | Debitore |
| Liquidazione controllata | Acconto OCC per la relazione + spese | Stima, pubblicità, liquidatore | Attivo della procedura |
I casi misti: quando appartieni a più profili
La vita reale raramente rispetta le categorie. Ecco come si combinano le regole nelle situazioni più frequenti.
Consumatore con una partita IVA accessoria
Sei un dipendente che ha anche una piccola attività in proprio, oppure un ex imprenditore con debiti in parte personali e in parte d’impresa. La prima domanda è quale procedura sia corretta: la nozione di consumatore richiede che i debiti siano stati contratti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale, e la presenza di debiti misti può orientare verso il concordato minore. La scelta della procedura determina anche la struttura dei costi: con il concordato minore entra il difensore obbligatorio, cambiano i tempi e cresce il ruolo dei creditori. Prima di versare l’acconto OCC, è utile chiarire con il professionista quale strada è percorribile, per evitare di dover rifare la relazione.
Pensionato garante di un figlio
Hai prestato una fideiussione per il finanziamento di tuo figlio, che oggi non paga. Il debito da garanzia entra nel tuo passivo e incide sul calcolo del compenso OCC parametrato al passivo. Se tu e tuo figlio siete conviventi o il sovraindebitamento ha un’origine comune, potreste valutare la procedura familiare dell’art. 66, con ripartizione proporzionale del compenso dell’Organismo. Se non lo siete, ciascuno avrà la propria procedura e il proprio preventivo.
Coniuge separato con mutuo cointestato
La procedura familiare presuppone convivenza o origine comune del debito: con un mutuo cointestato la seconda condizione può sussistere anche dopo la separazione. Il punto critico, in termini di costi, è la ripartizione: se i rapporti sono conflittuali, è preferibile che il preventivo dell’OCC e quello dell’eventuale professionista indichino espressamente la quota di ciascuno.
Imprenditore cessato che diventa incapiente
Hai chiuso l’attività, non hai beni e vivi di un reddito minimo. Potresti avere i requisiti per l’esdebitazione dell’incapiente, ma con un passivo d’impresa complesso, che richiede una ricostruzione accurata. Qui il costo principale non è la procedura in sé, ma il lavoro preparatorio per dimostrare la meritevolezza e la totale assenza di utilità offribili.
Debitore che passa dalla ristrutturazione alla liquidazione
Se il piano di ristrutturazione non viene omologato, o viene revocato, si può aprire la liquidazione controllata (la conversione è prevista dall’art. 73 CCII). In questo caso la relazione e gli atti già compiuti dall’OCC conservano utilità, ma i costi della nuova fase (liquidatore, stime, pubblicità) si aggiungono. Un preventivo ben scritto indica anche che cosa accade in questa evenienza.
Debitore con un contributo esterno di un familiare
Un genitore, un fratello o un terzo si offre di versare una somma per sostenere il piano. Questa finanza esterna può rendere fattibile una proposta altrimenti impossibile, ma richiede di chiarire due aspetti di costo: se la somma è destinata ai creditori o anche al pagamento dell’acconto e delle spese di procedura, e quale documentazione deve essere prodotta per dimostrare la serietà dell’impegno. Un contributo esterno non regolato per iscritto è una fonte di contestazioni, sia tra i familiari sia con i creditori, che potrebbero chiedere chiarimenti sulla sua effettiva disponibilità.
Il confronto tra profili
Mettere i profili uno accanto all’altro aiuta a vedere dove si concentra il rischio di costi imprevisti. Il consumatore e l’incapiente hanno strutture più snelle, ma pagano di più in proporzione con risorse proprie; l’imprenditore ha più voci e più professionisti; la famiglia beneficia della ripartizione proporzionale; il debitore in liquidazione controllata vede molti costi successivi trasferiti sull’attivo. In ogni profilo, il momento più importante per prevenire sorprese è il primo: completezza dei dati e preventivi scritti.
| Aspetto | Consumatore | Imprenditore minore | Incapiente | Famiglia | Liquidazione controllata |
|---|---|---|---|---|---|
| Procedura | Ristrutturazione debiti (artt. 67 ss.) | Concordato minore (artt. 74 ss.) | Esdebitazione incapiente (art. 283) | Procedura unitaria (art. 66) | Liquidazione controllata (artt. 268 ss.) |
| Difensore | Non obbligatorio | Necessario | Valutare caso per caso | Dipende dalla procedura scelta | Non obbligatorio per il debitore istante |
| Acconto OCC | Sì, art. 15 D.M. 202/2014 | Sì | Sì, spesso rateizzabile | Unico, ripartito pro quota | Sì, per la relazione |
| Preventivo scritto professionista | Se c’è assistenza | Sempre | Se c’è assistenza | Intestazione chiara | Se c’è assistenza |
| Costi sopravvenuti tipici | Conguaglio OCC | Perizie, attività al voto | Pochi | Stime su beni di un componente | Stime, pubblicità, liquidatore |
| Chi sopporta i costi successivi | Debitore / piano | Fondo spese del piano | Debitore | Ciascuna massa | Attivo della procedura |
| Rischio principale | Passivo sottostimato | Perimetro dell’incarico | Profilo non compatibile | Ripartizione non scritta | Confusione su ciò che resta a carico |
Le domande che valgono per tutti
Posso chiedere la restituzione dell’acconto se la procedura non va avanti?
Dipende dalle pattuizioni e dall’attività già svolta. L’acconto è un anticipo sul compenso finale: se l’Organismo ha già svolto una parte del lavoro, quella parte è dovuta. Per questo è importante che il preventivo indichi le fasi e il criterio di imputazione dell’acconto. In caso di contestazione, il giudice può valutare l’adeguatezza del compenso rispetto all’attività effettivamente prestata.
Che cosa succede se perdo il lavoro durante la procedura?
Un cambiamento nel reddito può rendere necessaria una modifica del piano o, nei casi più gravi, una conversione della procedura. Questo ha costi: nuove attività dell’OCC, eventuale assistenza professionale per la modifica. Chiedi fin dall’inizio come il preventivo tratta le attività successive non programmate.
Il compenso dell’OCC lo decide il giudice o l’Organismo?
Nella fase iniziale è l’Organismo a quantificarlo nel preventivo secondo i parametri del D.M. 202/2014 e il proprio regolamento; a conclusione, nelle procedure in cui è previsto, la liquidazione avviene a cura del giudice, come nella liquidazione controllata (art. 275 CCII). Il giudice, inoltre, può sindacare compensi sproporzionati, come ha fatto il Tribunale di Verona nel 2024.
La sospensione feriale incide sui tempi e quindi sui costi?
La sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° al 31 agosto. Se e in quale misura si applichi ai singoli termini delle procedure di sovraindebitamento va verificato caso per caso, anche alla luce dell’art. 9 CCII. In termini di costi, l’effetto pratico è soprattutto di calendario.
Posso cambiare professionista o Organismo a procedura iniziata?
È possibile, ma comporta che il nuovo soggetto debba acquisire e verificare quanto già fatto. Un preventivo scritto e una chiara indicazione delle attività svolte rendono il passaggio più ordinato e permettono di capire che cosa è già stato pagato.
Il preventivo dell’OCC è vincolante?
Il preventivo dell’Organismo è una quantificazione presunta, fondata sui dati disponibili al momento dell’incarico. Vincola nei limiti di ciò che rappresenta: se i dati restano invariati, non ci si dovrebbe aspettare variazioni; se attivo o passivo cambiano, è previsto un conguaglio. Per questo il preventivo dovrebbe indicare espressamente i valori su cui è calcolato, così che qualsiasi variazione sia verificabile.
Le spese di giustizia si possono evitare?
Le spese di giustizia sono previste dal d.P.R. 115/2002 e vanno verificate presso la cancelleria del tribunale competente in relazione alla specifica procedura. Esistono istituti, come il patrocinio a spese dello Stato, che in presenza dei requisiti reddituali possono incidere sugli oneri, ma la loro applicabilità alle singole procedure da sovraindebitamento e alle singole voci va accertata caso per caso.
Se un creditore si oppone, chi paga i costi del contrasto?
Le osservazioni e le contestazioni dei creditori sono una fase fisiologica della procedura. Il loro esame da parte dell’OCC rientra normalmente nell’attività dell’Organismo; l’eventuale difesa in un reclamo o in un giudizio contenzioso è invece un’attività professionale autonoma, che il preventivo del difensore dovrebbe indicare come inclusa o esclusa. Sulle spese del giudizio di reclamo decide il giudice secondo le regole generali.
La giurisprudenza, profilo per profilo
Di seguito i provvedimenti richiamati nella guida, ordinati secondo il profilo per cui sono più rilevanti. I principi sono riformulati in parole proprie; per le pronunce di merito si tratta di orientamenti, non di principi vincolanti.
Per chi si fa assistere da un professionista (tutti i profili)
- Cass. civ., Sez. II, ordinanza n. 16383/2023. Il patto sul compenso tra avvocato e cliente richiede la forma scritta a pena di nullità; l’art. 13 della legge professionale non ha abrogato l’art. 2233, ultimo comma, c.c., e regola il momento della pattuizione, non la sua forma. Rilevanza: rafforza il diritto del debitore a un accordo scritto e prevedibile.
- Cass. civ., Sez. II, ordinanza 8 giugno 2025, n. 15270. L’accordo sul compenso non redatto per iscritto è nullo, e lo scritto non può essere sostituito da promesse unilaterali, delegazioni di pagamento o altri mezzi di prova, salvo la perdita incolpevole del documento. Rilevanza: chi entra in una procedura deve pretendere che ogni impegno economico sia documentato.
- Cass. civ. n. 28914/2022. Richiamata dal Tribunale di Verona a sostegno della natura imperativa della regola di adeguatezza del compenso nelle prestazioni intellettuali. Rilevanza: fonda il potere del giudice di ridurre compensi sproporzionati.
Per il consumatore e l’incapiente
- Trib. Verona, 19 agosto 2024. Il principio di economicità è parametro necessario per valutare l’adeguatezza del compenso delle prestazioni intellettuali prodromiche alla procedura; il compenso manifestamente eccessivo comporta nullità parziale della clausola e rideterminazione giudiziale. Rilevanza: protegge chi ha meno risorse da pattuizioni sproporzionate. Il Tribunale ha anche ricordato che per la ristrutturazione dei debiti del consumatore e la liquidazione controllata l’assistenza tecnica non è imposta.
Per l’imprenditore minore e la famiglia
- Cass. civ., Sez. I, 19 dicembre 2019, n. 34105. Nella determinazione del compenso va data prevalenza alla pattuizione intervenuta tra le parti. Rilevanza: ciò che si firma all’inizio orienta la liquidazione finale; il preventivo va letto e negoziato con attenzione.
- Trib. Napoli, 22 marzo 2023, n. 38/2023. Nel solco della pronuncia di legittimità, ha valorizzato l’accordo tra le parti sulla misura del compenso. Rilevanza: conferma l’importanza del patto scritto anche nel rapporto con l’Organismo.
Per chi è in liquidazione controllata
- Trib. Rovigo, 2 settembre 2025. Se il gestore OCC è nominato liquidatore, il compenso per l’attività di OCC è liquidato dal giudice delegato dopo l’approvazione del rendiconto finale, senza insinuazione al passivo; se il liquidatore è un altro professionista, il credito dell’OCC resta prededucibile ma va verificato e insinuato. Rilevanza: chiarisce tempi e modalità con cui i costi gravano sull’attivo.
- Trib. Reggio Emilia, verbale di udienza 2 maggio 2023. Il credito del professionista che ha assistito il debitore nella domanda è stato ritenuto prededucibile per identità di ratio con gli artt. 6 e 277 CCII. Rilevanza: orientamento di merito che amplia l’area delle prededuzioni.
- Trib. La Spezia, 12 dicembre 2022. Nel provvedimento di ammissione a un concordato minore ha riconosciuto la prededuzione al credito del legale del debitore sovraindebitato. Rilevanza: indica che il costo dell’assistenza può trovare collocazione privilegiata nel piano, con effetti sulla percentuale ai creditori.
Cosa può fare lo Studio Monardo, profilo per profilo
Lo Studio lavora sul tema dei costi della procedura dal lato del debitore, con uno staff di avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso. Ecco che cosa fa concretamente.
- Ricostruiamo il passivo completo prima del primo incontro con l’OCC, incrociando centrale rischi, estratti di ruolo e contratti, per ridurre il rischio di conguagli successivi.
- Esaminiamo il preventivo dell’Organismo voce per voce, confrontando attivo e passivo considerati con i parametri del D.M. 202/2014 e con il regolamento dell’OCC.
- Consegniamo un preventivo scritto ai sensi dell’art. 13 L. 247/2012, con le attività incluse ed escluse e le fasi dell’incarico.
- Per i consumatori verifichiamo se la ristrutturazione dei debiti è la procedura corretta o se i debiti misti impongono il concordato minore, prima che venga versato l’acconto.
- Per gli imprenditori minori costruiamo il fondo spese del piano in modo che stime, pubblicità e attività al voto non compromettano la percentuale offerta.
- Per gli incapienti valutiamo in via preliminare la compatibilità del profilo con l’art. 283 CCII e l’assenza di utilità offribili.
- Per le famiglie impostiamo la procedura unitaria e la ripartizione proporzionale del compenso OCC prevista dall’art. 66 CCII.
- In liquidazione controllata chiariamo al debitore che cosa resta a suo carico e che cosa grava sull’attivo, e seguiamo i rapporti con il liquidatore.
- Verifichiamo nella relazione OCC l’indicazione presunta dei costi e la loro corretta sottrazione dalle risorse destinate ai creditori.
- Seguiamo gli eventuali reclami e impugnazioni con la stessa linea, dall’analisi iniziale fino alla Cassazione.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per il tema di questa guida pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario OCC: significa conoscere dall’interno il modo in cui l’Organismo determina e documenta il proprio compenso, chiede gli acconti e indica i costi presunti nella relazione. La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia: lo stesso difensore, con la stessa linea, dalla domanda fino all’ultimo grado di giudizio, se necessario. La componente bancaria e tributaria dello staff interviene quando il passivo comprende finanziamenti, mutui o debiti fiscali da ricostruire.
Prima capisci il tuo profilo, poi chiedi tutto per iscritto
Il primo passo è capire in quale profilo rientri; il secondo è pretendere, per quel profilo, preventivi scritti che indichino chiaramente che cosa si paga all’inizio e che cosa potrebbe emergere dopo. L’acconto OCC è previsto dalla legge e ammesso dal D.M. 202/2014; il preventivo scritto del professionista è un tuo diritto; le spese di giustizia sono contenute ma vanno previste; i costi sopravvenuti, dalla pubblicità alle perizie fino al compenso del liquidatore, vanno messi in conto e, quando possibile, coperti in prededuzione con le risorse della procedura.
Lo Studio Monardo affronta questa materia da una posizione precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e quindi conosce sia il lato dell’Organismo che redige il preventivo sia il lato del debitore che deve sostenerlo. Analizzeremo i documenti che hai ricevuto e verificheremo con te ogni voce prima che tu firmi.
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