Mutuo Con Interessi Usurari E Sovraindebitamento: Cosa Cambia Nel Piano Del Consumatore?

Chi arriva a una procedura di sovraindebitamento con un mutuo sulle spalle si fa quasi sempre la stessa domanda: se gli interessi che ho pagato erano usurari, o se la banca ha capitalizzato interessi su interessi, il mio debito è davvero quello che risulta dall’estratto conto? E soprattutto: posso farlo valere dentro il piano del consumatore, oppure devo prima fare causa alla banca?

Non esiste una risposta unica: l’effetto di un mutuo usurario sul piano del consumatore dipende da chi sei e da dove si trova oggi il tuo debito. Due esempi lampo bastano a capirlo. Se sei un consumatore in regola con le rate del mutuo prima casa, la contestazione dell’usura può servire a ridurre l’importo che il piano deve garantire alla banca e a proteggere la casa con il rimborso alle scadenze originarie. Se invece l’immobile è già pignorato e all’asta, la stessa contestazione cambia peso: serve soprattutto a ridimensionare il credito che la banca insinua e a non farti “pagare due volte” interessi che la legge non riconosce. E chi ha garantito il mutuo di un familiare, o ha chiuso una partita IVA lasciando aperti conti affidati, si muove su un terreno ancora diverso.

In questa guida trovi prima le regole comuni a tutti, poi cinque profili distinti:

1. il consumatore con mutuo prima casa ancora in ammortamento;
2. il consumatore con l’immobile già sotto esecuzione;
3. chi ha prestiti personali, cessioni del quinto e carte revolving accanto al mutuo;
4. il garante o fideiussore consumatore;
5. l’ex imprenditore con debiti misti e conti correnti affidati.

Lo Studio Monardo segue questa materia proprio nel punto in cui i due mondi si incontrano. Da un lato l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno come vengono costruiti e vagliati i piani del consumatore; dall’altro coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, cioè le professionalità che servono a ricalcolare un mutuo, verificare il TEG rispetto alla soglia d’usura e individuare l’anatocismo vietato dall’art. 120 TUB. Un piano costruito su un debito bancario gonfiato è un piano sbagliato in partenza: è per questo che le due competenze devono lavorare insieme.

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Le regole comuni a tutti: usura, anatocismo e piano del consumatore

Prima di entrare nei profili, conviene fissare una volta sola la base normativa che vale per tutti. I profili, più avanti, rimandano a questa sezione.

La soglia d’usura: come si calcola

La legge 7 marzo 1996, n. 108 ha costruito l’usura bancaria su un meccanismo oggettivo. Ogni trimestre il Ministero dell’Economia, sulla base delle rilevazioni della Banca d’Italia, pubblica il TEGM (tasso effettivo globale medio) per categoria di operazione: mutui a tasso fisso, mutui a tasso variabile, prestiti personali, cessioni del quinto, aperture di credito in conto corrente, carte revolving e così via. Il tasso soglia si ottiene aumentando il TEGM di un quarto e aggiungendo quattro punti percentuali, con il limite che la differenza tra soglia e TEGM non può superare otto punti (art. 2, comma 4, L. 108/1996, nel testo modificato dal D.L. 70/2011).

Il confronto si fa con il TEG del singolo contratto, che include interessi, commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e spese collegate all’erogazione del credito, escluse imposte e tasse (art. 644, comma 4, c.p.). Il momento rilevante è quello della pattuizione: si guarda la soglia del trimestre in cui il contratto è stato concluso.

Le conseguenze civili: l’art. 1815, comma 2, c.c.

Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi (art. 1815, comma 2, c.c.). Il mutuo resta valido, ma diventa gratuito: il mutuatario deve restituire il capitale, non gli interessi corrispettivi.

Diverso il caso degli interessi moratori. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 19597 del 18 settembre 2020, hanno chiarito che anche la mora rientra nella disciplina antiusura; ma se è solo il tasso di mora a superare la soglia, cade la clausola sulla mora e restano dovuti gli interessi corrispettivi lecitamente pattuiti. Le stesse Sezioni Unite hanno riconosciuto l’interesse del mutuatario a far accertare la nullità della clausola di mora anche quando la banca non l’abbia ancora applicata in concreto.

C’è poi un limite temporale: se il tasso era lecito alla stipula e lo diventa solo successivamente, per effetto della discesa dei tassi soglia, si parla di usura sopravvenuta, che secondo le Sezioni Unite (sentenza n. 24675 del 2017) non rende nulla né inefficace la clausola sugli interessi.

L’anatocismo: art. 120 TUB e art. 1283 c.c.

L’anatocismo è la produzione di interessi su interessi. Nei rapporti bancari la regola oggi è l’art. 120, comma 2, TUB, come riscritto dalla L. 147/2013 e poi dal D.L. 18/2016 (convertito dalla L. 49/2016): gli interessi debitori maturati non possono produrre interessi ulteriori, salvo quelli di mora, e sono calcolati esclusivamente sulla sorte capitale. La Cassazione, Sez. I, con la sentenza n. 21344 del 30 luglio 2024, ha affermato che il divieto introdotto dal 1° gennaio 2014 operava a prescindere dall’adozione della delibera attuativa del CICR (poi intervenuta nel 2016).

Per i mutui, attenzione: l’ammortamento alla francese non è, di per sé, anatocismo. Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 15130 del 29 maggio 2024, hanno escluso che la mancata indicazione nel contratto della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composta renda nullo il mutuo a tasso fisso, per indeterminatezza o per violazione della trasparenza, e hanno escluso che nel mutuo a rate costanti si realizzi la capitalizzazione di interessi scaduti vietata dall’art. 1283 c.c. È un punto che chi è in difficoltà deve conoscere, perché molte contestazioni “standard” sul piano francese oggi hanno poche probabilità di successo.

Il piano del consumatore nel Codice della crisi

La L. 3/2012 è stata abrogata: oggi il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è disciplinato dagli artt. 67-73 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), come modificato da ultimo dal D.Lgs. 136/2024. In sintesi:

• può accedervi il consumatore, cioè la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta (art. 2, comma 1, lett. e, CCII);
• la proposta, con l’aiuto dell’OCC, indica in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi e può prevedere la soddisfazione anche parziale dei crediti (art. 67, comma 1);
• i crediti privilegiati, compresi quelli ipotecari, possono essere soddisfatti non integralmente, purché in misura non inferiore a quanto ricavabile dalla liquidazione del bene (art. 67, comma 4);
• è possibile prevedere il rimborso, alle scadenze convenute, delle rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se alla data di deposito il debitore ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza al pagamento del debito scaduto (art. 67, comma 5);
• l’OCC redige una relazione che indica anche se il finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore (art. 68);
• il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla valutazione del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta (art. 69, comma 2);
• il giudice, verificate l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano e risolte le contestazioni, omologa con sentenza (art. 70).

Come si costruisce un ricalcolo che regge davanti al giudice

Una contestazione bancaria entra nel piano del consumatore solo se è credibile. Non basta un “sospetto di usura” scritto in una pagina: serve un ricalcolo che la banca, l’OCC e il giudice possano controllare passo per passo. Gli elementi che rendono un ricalcolo difendibile sono sempre gli stessi, qualunque sia il profilo.

Il primo elemento è la soglia giusta. Ogni contratto va confrontato con il TEGM della propria categoria di operazione e del trimestre in cui è stato concluso. Un mutuo a tasso fisso non si confronta con la soglia dei mutui a tasso variabile; una cessione del quinto non si confronta con la soglia dei prestiti personali. È l’errore più frequente nelle perizie “di massa”, ed è anche il più facile da contestare per la banca.

Il secondo elemento è la selezione delle voci di costo. L’art. 644, comma 4, c.p. include nel calcolo commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito, con esclusione di imposte e tasse. In concreto vanno esaminati: spese di istruttoria, spese di perizia dell’immobile, commissioni di intermediazione, premi delle polizze che la banca abbia preteso come condizione di erogazione. Per le polizze, il collegamento con il finanziamento va dimostrato con i documenti (contestualità, beneficiario, durata coincidente). Inserire voci che non sono collegate all’erogazione gonfia artificialmente il TEG e rende il ricalcolo vulnerabile.

Il terzo elemento è la separazione tra tassi. Interessi corrispettivi e interessi moratori seguono regole diverse quanto alle conseguenze. Il ricalcolo serio presenta sempre due verifiche distinte: una sul TEG corrispettivo, una sul tasso di mora. Così il giudice e l’OCC vedono con chiarezza quale parte del credito è in discussione e quale no.

Il quarto elemento è la coerenza temporale. La verifica si fa con riferimento al momento della pattuizione. Se il contratto è stato rinegoziato, la rinegoziazione è una nuova pattuizione e va confrontata con la soglia del trimestre in cui è avvenuta. Le variazioni dei tassi soglia successive, invece, non rilevano: per le Sezioni Unite (n. 24675/2017) l’usura sopravvenuta non rende nulla la clausola.

Il quinto elemento è la prudenza nell’esito. Un ricalcolo che indica una sola cifra, senza scenari alternativi, è fragile. È più solido presentare il credito come risulta dalla banca, il credito ricalcolato secondo la contestazione principale e, se esistono, gli effetti delle contestazioni subordinate. Il piano potrà così accantonare in modo proporzionato la parte in discussione.

Il ruolo dell’OCC davanti a un credito bancario contestato

L’Organismo di composizione della crisi non è il difensore del debitore, né il consulente della banca. Il gestore nominato dall’OCC redige la relazione che accompagna la domanda e che, per l’art. 68 CCII, deve contenere tra l’altro l’indicazione delle cause dell’indebitamento, l’esposizione delle ragioni dell’incapacità di adempiere, la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione e l’indicazione presunta dei costi della procedura, oltre a riferire se il finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore.

Davanti a un credito bancario contestato, il compito del gestore è valutare l’attendibilità della documentazione: non decidere chi ha ragione, ma verificare che la contestazione sia seria, documentata e correttamente rappresentata nella proposta. Per questo il ricalcolo deve essere consegnato all’OCC prima che la relazione sia chiusa, non dopo. Un ricalcolo che arriva a relazione già depositata rischia di non trovare spazio nella valutazione del gestore e di apparire, agli occhi del giudice, come un elemento aggiunto all’ultimo momento.

È anche utile che la relazione dia conto delle ragioni per cui il piano prevede un accantonamento sulla parte contestata, e di come quella somma sarà destinata nei due scenari possibili. Il giudice, in sede di omologa, deve poter verificare la fattibilità del piano in entrambi gli esiti.

Cosa può fare la banca, e cosa non può fare

Il creditore bancario, nel piano del consumatore, non vota: la procedura non prevede un voto dei creditori, ma un controllo del giudice. La banca può però presentare osservazioni e, nei limiti della legge, contestare la proposta in sede di omologa. Qui si innesta la regola dell’art. 69, comma 2, CCII: se la banca ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento, o ha violato le regole sulla valutazione del merito creditizio, non può contestare la convenienza della proposta. Resta libera, come ha ricordato la Cassazione nel 2025, di eccepire la mancanza dei requisiti di legittimità.

Davanti a una contestazione di usura, la banca di regola fa tre cose: produce la propria documentazione sul TEG, contesta la categoria di operazione o il trimestre di riferimento, e contesta l’inclusione di singole voci di costo. Prevedere queste difese, e rispondervi già nella proposta, è il modo migliore per evitare che l’omologa si trasformi in una lunga disputa tecnica.

Le spese di giustizia e la mediazione

Le uniche spese di cui si può parlare in termini generali sono quelle previste dalla legge: il contributo unificato e i diritti per il deposito degli atti nella procedura di sovraindebitamento, e, per la causa ordinaria contro la banca, il contributo unificato commisurato al valore della domanda. Per le controversie in materia di contratti bancari e finanziari, il D.Lgs. 28/2010 prevede la mediazione obbligatoria come condizione di procedibilità della domanda giudiziale. La mediazione può essere anche l’occasione per un accordo con la banca sulla misura del credito da indicare nel piano.

Dove si innesta la contestazione bancaria

Il piano del consumatore non è un processo di cognizione sui rapporti bancari: è una procedura concorsuale che ristruttura i debiti esistenti. Ma il “quanto” del debito verso la banca entra comunque nel piano, perché è su quella cifra che si misurano la percentuale offerta, il confronto con l’alternativa liquidatoria e la sostenibilità delle rate.

In concreto, le strade sono tre, e non si escludono:

Strada	Dove si svolge	Cosa produce	Limite principale
Ricalcolo tecnico allegato alla proposta	Dentro la procedura, con la relazione dell’OCC	Indica il credito “depurato” e accantona prudenzialmente la parte contestata	Non è un accertamento definitivo: la banca può contestarlo
Giudizio ordinario (accertamento negativo, ripetizione)	Tribunale civile, previa mediazione obbligatoria per i contratti bancari	Sentenza sull’esatto ammontare del debito	Tempi lunghi; va coordinato con la procedura
Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario	ABF, fuori dal processo	Decisione rapida su questioni circoscritte	Non vincolante come una sentenza; limiti di competenza e di valore

La scelta tra queste strade non è tecnica: cambia da profilo a profilo. È esattamente ciò che vediamo ora.

Profilo 1 – Il consumatore con mutuo prima casa ancora in ammortamento

La tua situazione

Hai acquistato casa con un mutuo, magari dieci o quindici anni fa. Le rate le hai pagate, a volte a fatica. Nel frattempo si sono accumulati altri debiti: un prestito personale, una carta revolving, forse una cessione del quinto. Oggi il totale delle rate supera ciò che entra in famiglia. Un consulente o un amico ti ha detto che il tuo mutuo “potrebbe essere usurario”. Vuoi sapere se questo ti aiuta a salvare la casa nel piano del consumatore.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: sei nell’unico profilo in cui la legge ti consente di tenere in vita il mutuo prima casa alle scadenze originarie, mentre ristrutturi tutto il resto (art. 67, comma 5, CCII). Se sei in regola con le rate alla data del deposito, o se il giudice ti autorizza a sanare l’arretrato, puoi continuare a pagare il mutuo come da contratto e destinare al resto dei creditori ciò che resta del tuo reddito disponibile.

Qui entra in gioco l’usura. Se il ricalcolo dimostra che il TEG alla stipula superava la soglia, il mutuo diventa gratuito ex art. 1815, comma 2, c.c.: la banca ha diritto solo al capitale. In termini pratici, questo può significare due cose:

• il debito residuo da considerare nel piano si riduce, perché gli interessi già pagati si imputano a capitale;
• in qualche caso il capitale risulta già interamente rimborsato o quasi, e la banca diventa addirittura debitrice di restituzioni.

Ma qui le regole ti proteggono meno di quanto speri: la scelta di mantenere il mutuo alle “scadenze convenute” presuppone, nella lettera della norma, il contratto così com’è. Se contesti la validità della clausola sugli interessi, chiedere contemporaneamente di proseguire il pagamento delle rate contrattuali è una posizione che va costruita con attenzione, perché le due richieste vanno coordinate. La soluzione più prudente, nella pratica, è proseguire i pagamenti con riserva di ripetizione e far valere la contestazione nella sede ordinaria, oppure formulare il piano con un’ipotesi principale e un’ipotesi subordinata.

I numeri

Facciamo un calcolo concreto, con valori dichiaratamente ipotetici (i TEGM reali si leggono nei decreti trimestrali del MEF).

• Mutuo a tasso fisso stipulato con TEGM di categoria pari al 4,62%.
• Soglia: 4,62 × 1,25 + 4 = 9,775% (lo scarto dal TEGM è 5,155 punti, sotto il limite di 8).
• TEG del contratto ricalcolato includendo commissioni di istruttoria, spese di perizia e premio di una polizza imposta come condizione di erogazione: 9,91%.

Se il ricalcolo regge, il TEG supera la soglia di 0,135 punti. Con un capitale erogato di 148.300 € e 61.740 € già versati in quindici anni, di cui 38.210 € a titolo di interessi, la gratuità del mutuo porterebbe a imputare a capitale anche quei 38.210 €: il residuo passerebbe da circa 124.770 € (secondo la banca) a 86.560 €. Una differenza di oltre 38.000 € cambia la percentuale che puoi offrire agli altri creditori e la sostenibilità complessiva del piano.

Se invece a superare la soglia fosse solo il tasso di mora (ipotesi frequente: mora contrattuale pari al tasso corrispettivo maggiorato di 5 punti), l’effetto sarebbe molto più contenuto: cadrebbero soltanto gli interessi moratori, mentre i corrispettivi resterebbero dovuti (Cass. SU 19597/2020).

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è costruire il piano su un ricalcolo fragile. Una perizia che include voci non computabili, o che applica la soglia di un trimestre sbagliato, può essere smontata dalla banca in sede di omologa. A quel punto il piano risulta sottostimato sul debito ipotecario e la fattibilità salta.

Altri rischi tipici:

• perdere il requisito della regolarità dei pagamenti (art. 67, comma 5) perché, convinti dell’usura, si smette di pagare le rate prima del deposito;
• confondere usura e ammortamento alla francese: dopo Cass. SU 15130/2024 la sola struttura “alla francese” non basta a fondare una contestazione;
• invocare l’usura sopravvenuta, che per le Sezioni Unite non produce nullità.

Le mosse giuste

1. Non sospendere le rate prima di aver fatto verificare il contratto. Il requisito dell’art. 67, comma 5, è prezioso.
2. Fai eseguire un ricalcolo del TEG alla stipula con la soglia del trimestre corretto e con un’attenta selezione delle voci di costo.
3. Distingui corrispettivi e mora: l’effetto pratico è radicalmente diverso.
4. Coordina il ricalcolo con il gestore OCC perché entri nella relazione ex art. 68 e nell’elenco dei creditori con la giusta evidenza della parte contestata.
5. Valuta la mediazione e l’eventuale causa in parallelo, senza che il giudizio ordinario blocchi l’accesso alla procedura.

Per questo profilo lavoriamo con una doppia lente: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi e fiduciario OCC, imposta il piano; lo staff in diritto bancario che coordina verifica il mutuo rata per rata.

Giurisprudenza dedicata

Il riferimento centrale è Cass. SU 18 settembre 2020 n. 19597: separa con nettezza la sorte degli interessi corrispettivi da quella dei moratori quando solo la mora supera la soglia. Per chi ha un mutuo a rate costanti, va tenuta presente anche Cass. SU 29 maggio 2024 n. 15130 sull’ammortamento alla francese.

Profilo 2 – Il consumatore con l’immobile già sotto esecuzione

La tua situazione

Le rate le hai smesse di pagare da tempo. La banca ha dichiarato la decadenza dal beneficio del termine, ha notificato precetto e pignoramento. Forse è già stata fissata la vendita. Ti hanno detto che con il sovraindebitamento puoi “fermare l’asta”, e nello stesso tempo qualcuno ti ha parlato di usura sul mutuo. Vuoi sapere quale delle due cose conta di più.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione, la prima cosa da sapere è che il beneficio dell’art. 67, comma 5, non è più a portata di mano senza un’autorizzazione del giudice a sanare l’arretrato: con la decadenza dal termine il debito è diventato interamente esigibile. Il piano, quindi, dovrà quasi sempre considerare il credito ipotecario per intero, eventualmente prevedendone una soddisfazione non integrale nei limiti del valore di realizzo del bene (art. 67, comma 4).

Qui l’usura assume un ruolo diverso. Non serve tanto a salvare il mutuo, quanto a ridimensionare il credito con cui la banca partecipa al piano. Se la banca vanta 162.430 € comprensivi di interessi corrispettivi, mora e spese, e una parte consistente di quella cifra non è dovuta, la percentuale che puoi offrire ai chirografari sale e il confronto con l’alternativa liquidatoria cambia segno.

Sul piano processuale, poi, la domanda di accesso alla procedura consente di chiedere misure protettive, cioè il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali sul patrimonio del debitore (art. 70, comma 4, CCII). La decisione è rimessa al giudice, che valuta la serietà della proposta: non è un effetto automatico.

I numeri

Ipotesi: credito precisato dalla banca nell’esecuzione pari a 162.430 €, così composto:

• capitale residuo: 118.950 €;
• interessi corrispettivi scaduti: 9.870 €;
• interessi moratori: 27.640 €;
• spese legali e di procedura: 5.970 €.

Ricalcolo: il tasso di mora pattuito supera la soglia; i corrispettivi no. Per Cass. SU 19597/2020 cadono i soli moratori: il credito scende a 134.790 €. Valore di stima dell’immobile: 121.400 €; valore di realizzo prudenziale in liquidazione (ribasso del 25% dopo i primi esperimenti): 91.050 €.

Con il credito ridotto, la parte che non trova capienza nel bene e che va trattata come chirografaria passa da 71.380 € a 43.740 €. Questo cambia la ripartizione delle risorse tra i creditori e, in molti casi, la stessa fattibilità del piano.

I rischi specifici

Il rischio principale è il tempo. L’esecuzione immobiliare va avanti finché il giudice della procedura di sovraindebitamento non concede le misure protettive. Una contestazione bancaria avviata in ritardo, o una perizia econometrica consegnata dopo il deposito, rischia di arrivare quando l’immobile è già aggiudicato.

Altro rischio: la contestazione proposta solo nell’esecuzione (opposizione) segue regole e termini propri del processo esecutivo e non entra automaticamente nel piano. I due binari vanno allineati.

Infine: la vendita forzata non è il peggiore degli scenari solo perché fa perdere la casa, ma perché il ricavato, inferiore al valore di mercato, lascia un residuo che, senza procedura, resta a tuo carico.

Le mosse giuste

1. Fai calcolare subito la precisazione del credito e separa capitale, corrispettivi, mora e spese.
2. Valuta con l’OCC il deposito tempestivo della domanda con richiesta di misure protettive.
3. Verifica se esistono margini per opporsi nell’esecuzione e coordina quella difesa con il piano.
4. Prepara un confronto realistico con l’alternativa liquidatoria, perché è il parametro su cui il giudice misura la proposta.
5. Non affidare il piano a una sola ipotesi di ricalcolo: costruisci uno scenario in cui la contestazione non viene accolta.

Giurisprudenza dedicata

Ancora Cass. SU 19597/2020, che nell’esecuzione individuale è il parametro più usato per depurare il credito dalla mora usuraria. Sul fronte del sovraindebitamento, Cass. ord. 24 luglio 2025 n. 21048 ricorda che il giudice dell’omologa resta tenuto a verificare la legittimità del piano anche quando il creditore, per la propria colpa, non può contestarne la convenienza.

Profilo 3 – Chi ha prestiti personali, cessioni del quinto e carte revolving accanto al mutuo

La tua situazione

Il mutuo, in sé, lo reggevi. Il problema sono stati gli altri finanziamenti: un prestito per l’auto, una carta revolving usata per “tamponare” le spese di fine mese, una cessione del quinto per consolidare il tutto, poi una seconda finanziaria per pagare la prima. Ogni mese il conto si svuota prima che arrivi lo stipendio. Ti chiedi se, oltre al mutuo, anche questi contratti possano nascondere tassi fuori legge.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: nel credito al consumo le soglie d’usura sono molto più alte di quelle dei mutui, ma lo sono anche i costi accessori, ed è proprio lì che spesso il TEG supera la soglia. Le carte revolving, i prestiti personali e le cessioni del quinto hanno ciascuno una propria categoria di TEGM nei decreti trimestrali. Il confronto, quindi, va fatto con la categoria giusta, non con quella del mutuo.

Le voci da guardare con più attenzione sono:

• commissioni di intermediazione e di istruttoria, che pesano molto sui finanziamenti brevi;
• premi assicurativi collegati all’erogazione: se la polizza è condizione per ottenere il credito, il costo rientra nel calcolo del TEG (art. 644, comma 4, c.p.);
• interessi di mora e penali nelle carte revolving, da valutare separatamente secondo il criterio di Cass. SU 19597/2020;
• per la cessione del quinto, il trattamento dei costi in caso di estinzione anticipata, oggi regolato dall’art. 125-sexies TUB come riscritto nel 2021.

Per chi è nella tua posizione c’è poi un secondo fronte, spesso più promettente dell’usura: la valutazione del merito creditizio. L’art. 124-bis TUB impone al finanziatore di verificare, prima della conclusione del contratto, la capacità del consumatore di rimborsare. Se più finanziamenti sono stati concessi in rapida successione a un consumatore già esposto, il finanziatore rischia di essere qualificato come creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l’indebitamento: e in quel caso, per l’art. 69, comma 2, CCII, non può opporsi all’omologa contestando la convenienza della proposta.

Il Tribunale di Bologna, con provvedimento del 21 marzo 2025 riportato da ilcaso.it, ha affermato che la banca non può limitarsi al questionario sottoscritto dal cliente ma deve verificare in autonomia, anche attraverso le banche dati, la reale situazione del richiedente; e ha precisato che per escludere il creditore dall’opposizione basta la colpa semplice, mentre per negare l’accesso al debitore serve la colpa grave.

I numeri

Ipotesi: carta revolving con fido di 4.700 €, TAN 19,40%, quota assicurativa e commissione mensile di gestione. Se il TEGM di categoria del trimestre di stipula fosse 15,82%, la soglia si calcolerebbe così: 15,82 × 1,25 + 4 = 23,775%. Ma lo scarto rispetto al TEGM (7,955 punti) è appena sotto il limite di 8: la soglia resta 23,775%. Se, sommando TAN, quota fissa e premio annuo, il TEG effettivo risultasse 24,31%, il contratto supererebbe la soglia di 0,535 punti.

Sul debito residuo di 4.512 €, di cui 1.384 € tra interessi e commissioni maturati, la nullità della pattuizione degli interessi porterebbe il credito a 3.128 €. Su una sola carta la differenza sembra piccola. Ma se le posizioni da credito al consumo sono quattro o cinque, la somma delle riduzioni può valere quanto due o tre anni di rate del piano.

I rischi specifici

Il rischio principale, nel tuo profilo, è che la tua stessa storia di finanziamenti venga letta come colpa grave. La Cassazione, con ordinanza del 24 luglio 2025 n. 21048, ha chiarito che la colpa del finanziatore che non ha valutato il merito creditizio e la colpa del consumatore che si è indebitato in modo avventato sono distinte e possono coesistere: la prima non cancella la seconda. Puntare tutto sull’errore della banca, senza spiegare con documenti come si è arrivati al sovraindebitamento, è un errore che può costare l’omologa.

Altri rischi:

• trascurare le cessioni del quinto in corso, che continuano a trattenere lo stipendio finché il piano non ne regola il trattamento;
• non conservare contratti e documenti di sintesi (SECCI), indispensabili per il ricalcolo;
• sovrapporre contestazioni deboli (ad esempio l’usura sopravvenuta) a contestazioni solide, indebolendo la credibilità dell’intero ricalcolo.

Le mosse giuste

1. Raccogli tutti i contratti di finanziamento, i SECCI e gli estratti conto: senza documenti non c’è ricalcolo.
2. Fai verificare il TEG di ogni rapporto con la soglia della sua categoria e del suo trimestre.
3. Ricostruisci la cronologia delle erogazioni per far emergere eventuali carenze nella valutazione del merito creditizio.
4. Prepara con l’OCC una spiegazione documentata delle cause dell’indebitamento, per prevenire l’accusa di colpa grave.
5. Chiedi che il piano preveda il trattamento della cessione del quinto in modo esplicito.

Giurisprudenza dedicata

Cass. ord. 24 luglio 2025 n. 21048, Trib. Bologna 21 marzo 2025 e, sul versante opposto, Trib. Benevento 11 dicembre 2023 (che ha ravvisato colpa grave nel debitore già in difficoltà al momento dell’ultimo finanziamento) disegnano i confini entro cui il tuo profilo si muove. Trib. Napoli 5 maggio 2025, sempre secondo la ricostruzione di ecnews.it, ha precisato che la sola sproporzione tra debiti e redditi non integra colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento.

Profilo 4 – Il garante o fideiussore consumatore

La tua situazione

Il mutuo non è tuo. È di tuo figlio, di un fratello, di un ex coniuge, oppure della piccola società di un familiare. Tu hai firmato una fideiussione o sei intervenuto come terzo datore d’ipoteca. Ora il debitore principale non paga più e la banca si rivolge a te. Ti chiedi se l’usura del mutuo “garantito” possa proteggerti, e se puoi accedere al piano del consumatore per un debito che non hai contratto per te.

Cosa cambia per te

Per chi è nella tua posizione il punto di partenza è rassicurante: la fideiussione è un’obbligazione accessoria, e il garante può opporre al creditore le eccezioni che spettano al debitore principale (art. 1945 c.c.), salvo quella derivante dall’incapacità. Se la clausola sugli interessi del mutuo garantito è nulla per usura, la banca non può pretendere da te più di quanto potrebbe pretendere dal debitore principale.

Qui, però, le regole ti proteggono meno di quanto speri in un aspetto decisivo: molti contratti di fideiussione bancaria contengono una clausola “a prima richiesta” o di rinuncia alle eccezioni, che può limitare la possibilità di sollevare in via immediata le contestazioni del rapporto principale. La portata di queste clausole va valutata sul singolo testo.

Quanto all’accesso al piano del consumatore, la definizione dell’art. 2, comma 1, lett. e), CCII guarda alla finalità per cui la persona fisica ha assunto l’obbligazione: chi ha garantito il mutuo prima casa di un familiare, senza alcun interesse personale nell’attività di un’impresa, può in linea di principio essere qualificato consumatore anche per il debito di garanzia. Diverso è il caso di chi ha garantito i debiti di una società di cui era socio o amministratore: lì la qualifica di consumatore è molto più discussa e va verificata alla luce dei collegamenti con l’attività d’impresa.

I numeri

Ipotesi: hai garantito il mutuo di tuo figlio per 96.000 €. Il debito residuo richiesto dalla banca è 71.215 €, di cui 8.940 € di interessi moratori. Il ricalcolo indica che il tasso di mora supera la soglia, i corrispettivi no.

• Credito richiesto: 71.215 €.
• Eliminazione dei moratori (Cass. SU 19597/2020): − 8.940 €.
• Credito che può essere fatto valere nei tuoi confronti: 62.275 €.

Tu hai un reddito da pensione netto di 1.468 € al mese e un’abitazione di proprietà gravata da altre spese. Nel piano, la differenza di quasi 9.000 € sul credito di garanzia può determinare se la proposta ai creditori resta sostenibile entro un orizzonte di cinque anni o deve allungarsi.

I rischi specifici

Il rischio principale è subire due procedure in parallelo senza coordinarle: quella del debitore principale (che magari accede a sua volta a una procedura di sovraindebitamento) e la tua. Gli effetti dell’esdebitazione del debitore principale sui coobbligati non sono automatici, e la banca può continuare a rivolgersi a te.

Altri rischi:

• non verificare il testo della fideiussione, perdendo eccezioni utili;
• attendere passivamente l’esito delle contestazioni del debitore principale, che potrebbero arrivare troppo tardi o non arrivare mai;
• trascurare la possibilità della procedura familiare (art. 66 CCII), quando garante e debitore principale sono membri della stessa famiglia conviventi o hanno un sovraindebitamento con origine comune.

Le mosse giuste

1. Chiedi copia integrale del contratto di fideiussione e del mutuo garantito.
2. Fai verificare il rapporto principale con lo stesso metodo del Profilo 1 o 2.
3. Valuta la qualifica di consumatore in base alla ragione concreta per cui hai firmato la garanzia.
4. Coordina la tua posizione con quella del debitore principale, considerando la procedura familiare quando ne ricorrono i presupposti.
5. Non sottoscrivere riconoscimenti di debito o piani di rientro prima della verifica.

Giurisprudenza dedicata

Per l’usura sul rapporto principale vale anche per te Cass. SU 19597/2020. Il principio di accessorietà della fideiussione discende direttamente dagli artt. 1939 e 1945 c.c.: in questo profilo la norma conta più delle singole pronunce, e la valutazione dipende in larga parte dal testo del contratto di garanzia.

Profilo 5 – L’ex imprenditore con debiti misti e conti correnti affidati

La tua situazione

Hai avuto una ditta individuale, un’attività artigiana o una partita IVA. L’attività si è chiusa, ma sono rimasti un conto corrente con un affidamento “rientrato” in sofferenza, un mutuo chirografario aziendale e, accanto a questi, il mutuo della casa e qualche debito personale. Ora sei dipendente o disoccupato. Vuoi sapere se puoi accedere al piano del consumatore e se l’anatocismo sul conto conta qualcosa.

Cosa cambia per te

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: il piano del consumatore è riservato ai debiti contratti per scopi estranei all’attività d’impresa o professionale. Se una parte rilevante dei tuoi debiti nasce dall’attività cessata, la strada naturale è il concordato minore (artt. 74-83 CCII) o, se non ci sono margini per una proposta, la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII). La qualificazione dei debiti misti è uno dei punti più delicati della materia e va affrontata caso per caso.

In questo profilo l’arma bancaria più efficace non è quasi mai l’usura del mutuo, ma il ricalcolo del conto corrente affidato. Qui si concentrano:

• la capitalizzazione degli interessi passivi applicata dopo il 1° gennaio 2014, che per Cass. Sez. I 30 luglio 2024 n. 21344 era vietata a prescindere dalla delibera CICR;
• la capitalizzazione trimestrale dei periodi più risalenti, quando il contratto non conteneva una pattuizione conforme alla delibera CICR del 9 febbraio 2000;
• commissioni di massimo scoperto e altre voci da computare ai fini della verifica dell’usura;
• il tema della prescrizione delle ripetizioni: secondo Cass. SU 2 dicembre 2010 n. 24418, il termine decennale decorre dalla chiusura del conto per le rimesse con funzione ripristinatoria della provvista, e dal singolo pagamento per le rimesse solutorie, cioè quelle effettuate su un conto scoperto oltre il fido.

I numeri

Ipotesi: conto corrente affidato per 25.000 €, chiuso con un saldo negativo comunicato dalla banca di 31.870 €. Il ricalcolo:

• espunge la capitalizzazione degli interessi debitori dal 2014 alla chiusura: − 2.946 €;
• ricalcola gli interessi del periodo precedente senza capitalizzazione trimestrale, per assenza di valida pattuizione: − 4.318 €;
• esclude dalle restituzioni le rimesse solutorie anteriori di oltre dieci anni alla contestazione (prescrizione): la parte non recuperabile vale 1.205 €.

Saldo ricalcolato: 31.870 − 2.946 − 4.318 = 24.606 €. Una riduzione del 22,8% sul debito di conto corrente, che nel concordato minore o nella liquidazione controllata riduce la quota del creditore bancario a vantaggio degli altri.

I rischi specifici

Il rischio principale è scegliere la procedura sbagliata. Depositare un piano del consumatore quando i debiti dominanti sono d’impresa espone a una dichiarazione di inammissibilità e fa perdere tempo prezioso, magari mentre un’esecuzione va avanti.

Altri rischi:

• trascurare la segnalazione a sofferenza in Centrale Rischi, che va valutata insieme al ricalcolo;
• non disporre degli estratti conto completi: la banca è tenuta a consegnare copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni (art. 119, comma 4, TUB), ma per i periodi più remoti la ricostruzione può essere incompleta;
• confondere i debiti fiscali e contributivi dell’attività con quelli bancari: hanno regole e trattamenti diversi.

Le mosse giuste

1. Classifica ogni debito come personale o d’impresa, con la documentazione di origine.
2. Scegli la procedura (piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata) sulla base di quella classificazione.
3. Chiedi alla banca gli estratti conto ex art. 119 TUB e fai eseguire il ricalcolo del conto affidato.
4. Valuta la prescrizione rimessa per rimessa, distinguendo ripristinatorie e solutorie.
5. Integra il ricalcolo nella proposta con un accantonamento per la parte contestata.

Giurisprudenza dedicata

Cass. Sez. I 30 luglio 2024 n. 21344 sull’anatocismo dopo il 2014 e Cass. SU 2 dicembre 2010 n. 24418 sulla prescrizione sono i due pilastri del ricalcolo del conto corrente. Per il mutuo chirografario aziendale a rate costanti vale anche qui Cass. SU 15130/2024.

Stesso mutuo, tre esiti diversi: le simulazioni a confronto

Le simulazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali: servono a vedere, numeri alla mano, come la stessa contestazione bancaria produca effetti diversi su tre profili. In tutte e tre, per comodità, lo stesso mutuo ipotecario: capitale residuo contrattuale 104.680 €, tasso di mora contrattuale che supera la soglia, interessi corrispettivi sotto soglia.

Simulazione A – Dipendente in regola con le rate

• Reddito netto mensile: 1.715 €. Nucleo di tre persone; spese di mantenimento stimate dall’OCC: 1.180 €.
• Disponibile mensile: 535 €. Altri debiti chirografari: 38.460 € (prestito personale e revolving).
• Rata mutuo: 612 €. Il dipendente è in regola alla data di deposito.

Effetto della contestazione: nessuna mora è stata applicata, perché il debitore paga regolarmente. La nullità della clausola di mora non riduce oggi il debito, ma esclude che, in caso di ritardi futuri, la banca possa applicare quel tasso. Il beneficio principale è difensivo, mentre la leva vera è l’art. 67, comma 5: il dipendente mantiene il mutuo e destina parte del disponibile ai chirografari. Il piano dovrà reggere la rata del mutuo e una quota per i chirografari compatibile con il reddito: è qui che la verifica sul credito al consumo (Profilo 3) diventa decisiva.

Simulazione B – Pensionato con immobile pignorato

• Pensione netta: 1.236 €. Vive da solo; spese di mantenimento: 840 €.
• Disponibile: 396 €. Debito ipotecario precisato dalla banca: 129.315 €, di cui 18.730 € di moratori e 5.905 € di spese.
• Valore di realizzo dell’immobile in liquidazione: 86.400 €.

Effetto della contestazione: cadono i moratori. Credito ipotecario ricalcolato: 110.585 €. La parte chirografaria del credito bancario passa da 42.915 € a 24.185 €. Con un disponibile di 396 € per sessanta mesi (23.760 €), la proposta ai chirografari cambia sensibilmente percentuale. Per il pensionato, la contestazione della mora è ciò che separa una proposta credibile da una proposta che non regge il confronto con la liquidazione.

Simulazione C – Ex autonomo con conto affidato e mutuo

• Reddito da lavoro dipendente part-time: 1.090 € netti. Spese di mantenimento: 910 €.
• Disponibile: 180 €. Debiti: mutuo ipotecario (come sopra), conto affidato con saldo comunicato di 31.870 € (Profilo 5), debiti fiscali dell’attività cessata.

Effetto della contestazione: sul mutuo, come nelle altre simulazioni, cade solo la mora; sul conto affidato il ricalcolo porta il saldo a 24.606 €. Ma i debiti d’impresa sono prevalenti: la procedura di riferimento non è il piano del consumatore ma, a seconda dei casi, il concordato minore o la liquidazione controllata. La contestazione bancaria resta utile, ma serve a ridurre la massa passiva in una procedura diversa da quella che il titolo di questa guida mette al centro.

Voce	Simulazione A	Simulazione B	Simulazione C
Profilo	Dipendente in regola	Pensionato con pignoramento	Ex autonomo
Effetto usura sulla mora	Preventivo	Riduzione di 18.730 €	Riduzione sulla mora del mutuo
Altro ricalcolo	Credito al consumo	—	Conto affidato: − 7.264 €
Procedura di riferimento	Piano del consumatore	Piano del consumatore	Concordato minore o liquidazione controllata
Leva decisiva	Art. 67, comma 5, CCII	Credito ricalcolato vs. valore di realizzo	Scelta della procedura

I casi misti: quando appartieni a più profili insieme

La realtà, spesso, non si lascia incasellare in un solo profilo. Ecco le combinazioni più frequenti e come si combinano le regole.

Dipendente con mutuo in regola e carta revolving in sofferenza

Sei nel Profilo 1 per il mutuo e nel Profilo 3 per il credito al consumo. La regola chiave è che il mantenimento del mutuo alle scadenze convenute è compatibile con la ristrutturazione, anche drastica, dei debiti da credito al consumo. La contestazione dell’usura o del merito creditizio va concentrata sui finanziamenti che il piano ristruttura, mentre sul mutuo conviene una verifica, senza far venir meno la regolarità dei pagamenti.

Pensionato garante del figlio, con un proprio prestito personale

Profili 3 e 4 insieme. Qui il punto delicato è la qualifica di consumatore anche per la garanzia, e la possibilità della procedura familiare ex art. 66 CCII se il sovraindebitamento ha un’origine comune. Il piano deve tenere conto che la banca può agire sia contro il figlio sia contro di te, e che le contestazioni sul mutuo garantito giovano a entrambi.

Ex imprenditore con mutuo prima casa

Profili 1 e 5 insieme. Il mutuo prima casa è un debito personale, ma se i debiti dell’attività cessata prevalgono, il piano del consumatore può non essere la sede corretta. In quel caso, nel concordato minore, il mutuo sull’abitazione principale può comunque ricevere un trattamento specifico: l’art. 75, comma 3, CCII prevede la possibilità di rimborsare alle scadenze convenute le rate a scadere del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, a condizioni analoghe a quelle dell’art. 67, comma 5.

Coniugi cointestatari dello stesso mutuo

Se il mutuo è cointestato, entrambi i coniugi sono obbligati in solido. La procedura familiare (art. 66 CCII) consente di presentare un unico progetto, mantenendo distinte le masse attive e passive. La contestazione bancaria, svolta una volta sola sul contratto, produce effetti per entrambi.

Chi perde il lavoro durante la procedura

È il passaggio più temuto: da dipendente a disoccupato. Il piano omologato può essere modificato se sopravvengono circostanze che lo rendono ineseguibile (art. 72 CCII disciplina la revoca, l’art. 73 la conversione in liquidazione controllata). La contestazione bancaria, se ha ridotto il debito, rende più agevole sia la modifica sia l’eventuale conversione, perché la massa passiva su cui si ragiona è già depurata.

Profili a confronto: la tabella riassuntiva

Il confronto tra i profili mostra una costante: l’usura e l’anatocismo non sono mai, da soli, la soluzione; sono strumenti per misurare correttamente il debito su cui il piano si costruisce. Cambia invece, da profilo a profilo, quale contestazione pesa di più, quale norma del CCII è la leva centrale e quale rischio bisogna prevenire.

Aspetto	1. Mutuo prima casa in regola	2. Immobile pignorato	3. Credito al consumo	4. Garante consumatore	5. Ex imprenditore
Procedura tipica	Piano del consumatore	Piano del consumatore	Piano del consumatore	Piano del consumatore o procedura familiare	Concordato minore o liquidazione controllata
Norma leva	Art. 67, c. 5, CCII	Art. 67, c. 4 e misure protettive	Art. 69, c. 2, CCII e art. 124-bis TUB	Art. 1945 c.c. e art. 66 CCII	Art. 120 TUB, art. 119 TUB
Contestazione più utile	TEG alla stipula	Mora usuraria	TEG con costi accessori; merito creditizio	Eccezioni del debitore principale	Anatocismo su conto affidato
Rischio principale	Perdere la regolarità delle rate	Tempi dell’esecuzione	Colpa grave del consumatore	Procedure non coordinate	Procedura sbagliata
Pronuncia di riferimento	Cass. SU 19597/2020	Cass. SU 19597/2020	Cass. 21048/2025	Cass. SU 19597/2020	Cass. 21344/2024; SU 24418/2010

Le domande che valgono per tutti

Devo fare causa alla banca prima di presentare il piano?

No, non necessariamente. Il piano può essere depositato indicando il credito della banca come contestato, con il ricalcolo allegato e un accantonamento prudenziale. La causa ordinaria, preceduta dalla mediazione obbligatoria per i contratti bancari, può procedere in parallelo. La scelta dipende dai tempi: se un’esecuzione incombe, il deposito della domanda viene prima.

Se la banca ha commesso usura, posso non pagarla più?

No. La nullità della clausola sugli interessi non elimina il debito di capitale. Smettere di pagare sulla base di un sospetto, prima di qualsiasi verifica, espone a decadenza dal beneficio del termine, segnalazioni e azioni esecutive, e può far perdere i benefici dell’art. 67, comma 5, CCII.

L’ammortamento alla francese è usura o anatocismo?

Non di per sé. Le Sezioni Unite, con la sentenza 29 maggio 2024 n. 15130, hanno escluso la nullità del mutuo a tasso fisso per la sola mancata indicazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composta, e hanno escluso che nel piano a rate costanti si produca anatocismo vietato. Restano aperte altre verifiche sul contratto, a partire dal TEG.

Il giudice del sovraindebitamento può dichiarare nullo il mio mutuo?

Il giudice dell’omologa verifica l’ammissibilità e la fattibilità del piano e risolve le contestazioni sollevate (art. 70 CCII). Non è un giudice di cognizione piena sul contratto bancario: può tenere conto della contestazione, ma l’accertamento definitivo della nullità della clausola, con effetto di giudicato, richiede di regola il giudizio ordinario. Questo è un punto da valutare caso per caso.

Cosa succede se, dopo l’omologa, vinco la causa contro la banca?

Se il piano ha previsto un accantonamento per la parte contestata, l’esito favorevole libera quelle somme, che vanno distribuite secondo quanto previsto dal piano stesso. Per questo è utile prevedere fin dall’inizio, nella proposta, la destinazione delle somme accantonate in caso di esito positivo o negativo della contestazione.

Le pronunce che contano, profilo per profilo

Le pronunce che seguono sono quelle verificate nelle fonti consultate. Per ciascuna, il principio è riformulato in parole proprie; per le decisioni di merito la fonte è la ricostruzione giornalistica, che va integrata con il testo integrale prima di qualsiasi uso in atti.

Per tutti i profili con mutuo (1, 2, 4)

1. Cass. civ., Sez. Un., 18 settembre 2020, n. 19597. La disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori. Se solo la mora supera la soglia, cade la relativa clausola ma restano dovuti gli interessi corrispettivi lecitamente pattuiti; il mutuatario ha interesse ad agire per l’accertamento anche prima che la mora sia applicata. Rilevanza: è il criterio con cui depurare il credito ipotecario nel piano e nell’esecuzione.

2. Cass. civ., Sez. Un., 2017, n. 24675. Il superamento della soglia d’usura verificatosi solo dopo la stipula non determina nullità o inefficacia della clausola sugli interessi, né rende di per sé contraria a buona fede la pretesa della banca. Rilevanza: esclude dal ricalcolo le contestazioni fondate sull’usura sopravvenuta, che indebolirebbero il piano.

3. Cass. civ., Sez. Un., 29 maggio 2024, n. 15130. Nel mutuo a tasso fisso con ammortamento alla francese, l’omessa indicazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione composta non comporta nullità parziale, né per indeterminatezza dell’oggetto né per violazione della trasparenza; non si configura anatocismo vietato. Rilevanza: delimita le contestazioni utili sui mutui a rate costanti, molto diffusi tra i consumatori sovraindebitati.

Per il profilo del credito al consumo (3)

4. Cass. civ., Sez. I, ord. 24 luglio 2025, n. 21048. La colpa del finanziatore nella valutazione del merito creditizio e la colpa grave del consumatore nell’indebitarsi sono autonome e possono coesistere; il divieto per il creditore colpevole di contestare la convenienza non gli impedisce di far valere la mancanza dei requisiti di legittimità del piano. Rilevanza: impone di documentare le cause dell’indebitamento anche quando la banca ha erogato in modo imprudente.

5. Trib. Bologna, 21 marzo 2025. Il finanziatore non può fondare la valutazione del merito creditizio sul solo questionario del cliente, ma deve verificare autonomamente anche tramite banche dati; per escludere il creditore dall’opposizione basta la colpa semplice. Rilevanza: rafforza l’uso dell’art. 69, comma 2, CCII contro le finanziarie che hanno erogato senza verifiche.

6. Trib. Napoli, 5 maggio 2025. La sproporzione tra indebitamento e capacità di rimborso non è di per sé colpa grave del consumatore, perché costituisce il presupposto stesso della procedura. Rilevanza: protegge il consumatore con molti finanziamenti dall’accusa automatica di colpa grave.

7. Trib. Benevento, 11 dicembre 2023. Se al momento dell’ultimo finanziamento le condizioni economiche del debitore erano già compromesse, può ravvisarsi colpa grave e l’accesso alla procedura può essere negato. Rilevanza: mostra il rischio opposto, e conferma che la giurisprudenza di merito non è uniforme.

Per il profilo dell’ex imprenditore con conti correnti (5)

8. Cass. civ., Sez. I, 30 luglio 2024, n. 21344. Il divieto di anatocismo introdotto nell’art. 120, comma 2, TUB dalla legge di stabilità 2014 operava dal 1° gennaio 2014 indipendentemente dall’adozione della delibera attuativa del CICR; la capitalizzazione degli interessi passivi applicata da allora è illegittima. Rilevanza: fonda la riduzione del saldo dei conti affidati nella massa passiva.

9. Cass. civ., Sez. Un., 2 dicembre 2010, n. 24418. La prescrizione decennale dell’azione di ripetizione degli interessi illegittimamente addebitati in conto corrente decorre dalla chiusura del conto per le rimesse ripristinatorie della provvista, e dalla data del singolo versamento per le rimesse solutorie. Rilevanza: determina quanta parte del ricalcolo è effettivamente recuperabile o opponibile.

Per il profilo del garante (4)

Per il garante, oltre alle pronunce sul rapporto principale (n. 1-3), il riferimento è normativo: gli artt. 1939 e 1945 c.c. sull’accessorietà della fideiussione e l’art. 66 CCII sulla procedura familiare. Non abbiamo inserito pronunce specifiche sul garante perché nelle fonti consultate non ne abbiamo verificate di pertinenti con estremi completi: preferiamo una copertura più limitata a riferimenti non controllati.

Cosa può fare lo Studio Monardo, profilo per profilo

Quando il sovraindebitamento passa per un mutuo sospetto o per rapporti bancari da ricalcolare, il lavoro richiede insieme la tecnica della procedura e la tecnica bancaria. Ecco cosa facciamo, concretamente:

1. Acquisiamo la documentazione bancaria completa: contratti, piani di ammortamento, SECCI, estratti conto, anche con richiesta formale ex art. 119, comma 4, TUB.
2. Per i titolari di mutuo (Profili 1 e 2) verifichiamo il TEG alla stipula confrontandolo con la soglia del trimestre corretto e selezionando le sole voci di costo computabili.
3. Separiamo interessi corrispettivi e moratori, applicando il criterio delle Sezioni Unite 19597/2020, per stabilire quale parte del credito è effettivamente contestabile.
4. Per chi ha credito al consumo (Profilo 3) ricostruiamo la cronologia delle erogazioni e verifichiamo il rispetto dell’art. 124-bis TUB, per far valere l’art. 69, comma 2, CCII.
5. Per gli ex imprenditori (Profilo 5) ricalcoliamo i conti correnti affidati, espungendo anatocismo e commissioni non dovute e valutando la prescrizione rimessa per rimessa.
6. Qualifichiamo ogni debito come personale o d’impresa e scegliamo la procedura corretta: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata o procedura familiare.
7. Costruiamo la proposta con l’accantonamento della parte contestata e la destinazione delle somme in caso di esito favorevole o sfavorevole.
8. Valutiamo con tempestività le misure protettive quando un’esecuzione immobiliare è in corso, coordinandole con l’eventuale opposizione esecutiva.
9. Per i garanti (Profilo 4) esaminiamo il testo della fideiussione e coordiniamo la loro posizione con quella del debitore principale.
10. Seguiamo la contestazione bancaria nella sede ordinaria, dalla mediazione obbligatoria fino all’eventuale giudizio, con la stessa linea del piano.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, oggi procedure del Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In un tema come questo pesano in particolare due abilitazioni. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario OCC significano conoscere i criteri con cui la relazione dell’OCC valuta il merito creditizio e la fattibilità del piano; il coordinamento dello staff in diritto bancario significa poter tradurre un sospetto di usura o anatocismo in un ricalcolo difendibile davanti al giudice. Per gli ex imprenditori, l’esperienza di Esperto Negoziatore aiuta a leggere correttamente la componente d’impresa del debito.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue la procedura e la contestazione bancaria, senza passaggi di mano che disperdono la linea difensiva.

Lo staff multidisciplinare lavora sullo stesso fascicolo: avvocati e commercialisti insieme, gli uni sui profili giuridici del contratto e della procedura, gli altri sul ricalcolo e sul piano economico.

Prima il tuo profilo, poi le tue regole

Il primo passo è capire in quale profilo ti trovi; il secondo è agire secondo le regole che valgono per te, non secondo quelle che valgono per altri. Un mutuo usurario non cancella il debito, ma può cambiarne in modo sostanziale la misura; un piano del consumatore costruito sul debito sbagliato rischia di non reggere, mentre uno costruito sul debito corretto può offrire ai creditori una proposta credibile e a te una via d’uscita sostenibile.

Lo Studio Monardo affronta questo tema dove i due piani si incontrano: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, imposta la procedura; lo staff multidisciplinare in diritto bancario che coordina verifica mutui, conti e finanziamenti. Analizzeremo i tuoi contratti, verificheremo i tassi e costruiremo la strategia più adatta al tuo profilo.

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