Recupero Crediti Aggressivo E Sovraindebitamento: Come Difendersi Durante Il Piano Del Consumatore?

Le telefonate arrivano a ogni ora, le lettere portano intestazioni sempre diverse, un giorno è la banca, il giorno dopo una società con un nome inglese che dice di aver “acquistato la posizione”, la settimana successiva un’agenzia che annuncia la visita di un proprio incaricato a casa o sul posto di lavoro. È lo scenario che vive, prima o poi, quasi ogni persona sovraindebitata. E la domanda che si pone, quando ha deciso di affrontare il problema con una procedura del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, è sempre la stessa: da quando, esattamente, sono protetto? E cosa posso fare nel frattempo?

La risposta non è un “sì” o un “no”. È un calendario. Tra il momento in cui il debitore decide di chiedere aiuto e il giorno in cui il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (quello che tutti continuano a chiamare “piano del consumatore”, disciplinato oggi dagli artt. 67-73 del D.Lgs. 14/2019, come modificato anche dal correttivo D.Lgs. 136/2024; la vecchia L. 3/2012 è abrogata) viene omologato, passano settimane e spesso mesi. In alcune di quelle settimane il debitore è scoperto; in altre la protezione esiste solo se è stata chiesta; in altre ancora è piena. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire.

La timeline che ricostruiamo è questa: la fase dei solleciti e delle cessioni di crediti, prima di qualsiasi deposito; l’incarico all’Organismo di composizione della crisi e la ricostruzione dei creditori reali; il deposito della domanda; il decreto del giudice con le eventuali misure protettive; i trenta giorni della comunicazione ai creditori e i venti delle loro osservazioni; la relazione finale dell’OCC e l’omologazione; infine gli anni di esecuzione del piano e l’esdebitazione.

Questo è il terreno su cui lo Studio Monardo lavora ogni giorno, e il motivo è verificabile: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè conosce la procedura dal lato di chi la gestisce, non solo da quello di chi la subisce. E poiché il recupero aggressivo nasce quasi sempre da crediti bancari ceduti e cartolarizzati, la seconda leva è lo staff multidisciplinare in diritto bancario coordinato dall’Avvocato, che consente di verificare chi sia davvero il titolare di ciascun credito e quanto valga.

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La mappa del tempo: dove si trova oggi il debitore

Prima di entrare nelle singole tappe, serve una fotografia d’insieme. Il punto decisivo è uno: la protezione dal recupero crediti non nasce con la decisione di “fare il piano”, e nemmeno con il deposito della domanda, ma con il decreto del giudice previsto dall’art. 70 CCII, e solo se il debitore ha chiesto le misure protettive. Tutto quello che accade prima va gestito con altri strumenti: la verifica della titolarità dei crediti, la contestazione delle pratiche scorrette, la tutela dei dati personali, il controllo della prescrizione.

Il calendario corre su due binari. Da un lato c’è il binario della procedura, con termini fissati dalla legge (30 giorni, 20 giorni, 10 giorni). Dall’altro c’è il binario dei creditori, che non si fermano da soli: sollecitano, cedono i crediti, depositano ricorsi per decreto ingiuntivo, avviano pignoramenti. Ogni tappa della tabella indica dove i due binari si incrociano.

Tappa	Momento	Cosa accade	Norma di riferimento	Il debitore è protetto?
1	Prima di tutto (giorno 0)	Solleciti, cessioni, cartolarizzazioni, chiamate	Codice del consumo, art. 58 TUB, L. 130/1999, normativa privacy	No: solo difese ordinarie
2	Settimane 1-8	Incarico all’OCC, censimento dei creditori, verifica dei titoli	Artt. 67-68 CCII	No
3	Giorno del deposito	Domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore	Artt. 67-68 CCII	Non ancora
4	Decreto di apertura (tempi medi variabili)	Ammissibilità, pubblicazione, misure protettive su istanza	Art. 70, commi 1 e 4, CCII	Sì, se le misure sono state chieste e concesse
5	Entro 30 giorni dal decreto	Comunicazione dell’OCC a tutti i creditori	Art. 70 CCII	Sì, nei limiti del decreto
6	20 giorni successivi	Osservazioni dei creditori via PEC all’OCC	Art. 70 CCII	Sì, nei limiti del decreto
7	10 giorni dopo le osservazioni	Relazione dell’OCC, eventuali modifiche al piano	Art. 70 CCII	Sì
8	Sentenza di omologazione	Il piano diventa vincolante; reclamo nei termini	Artt. 70 e 51 CCII	Sì, per i creditori anteriori
9	Anni di esecuzione	Pagamenti secondo piano, vigilanza OCC, eventuale revoca o conversione	Artt. 71-73 CCII	Sì, finché il piano è rispettato

Ogni riga corrisponde a una sezione dell’articolo. I tempi “di legge” sono quelli scritti nel codice; i tempi reali, che indichiamo tappa per tappa, dipendono dal tribunale, dal carico dell’OCC e dalla completezza dei documenti.

Giorno 0: i solleciti, le cessioni e il recupero crediti che non conosce limiti

Cosa succede

Siamo prima di qualunque procedura. Il debitore ha rate scadute, un fido rientrato, una carta revolving che non riesce più a coprire, magari una cessione del quinto che si mangia lo stipendio. Le banche, dopo alcuni mesi di insoluti, classificano la posizione come deteriorata e spesso la cedono: a una società veicolo di cartolarizzazione costituita ai sensi della L. 130/1999, oppure a un fondo, oppure a un intermediario. La gestione dell’incasso passa a un servicer, che a sua volta può affidarsi a una o più agenzie di recupero stragiudiziale.

Per il debitore il risultato pratico è il disorientamento. Riceve una lettera della banca che comunica la cessione, poi una lettera del cessionario, poi una dell’agenzia. Non sa più chi sia il suo creditore, a chi pagare, se l’importo richiesto sia corretto. Ed è proprio in questo disorientamento che il recupero diventa aggressivo: chiamate ripetute, messaggi a familiari, minacce di “azioni legali immediate”, annunci di visite domiciliari, richieste di pagare “almeno qualcosa entro oggi”.

La norma

Tre corpi di regole si sovrappongono già in questa fase.

La cessione e la cartolarizzazione. L’art. 58 del Testo unico bancario consente la cessione in blocco di crediti con un regime di pubblicità semplificato: la cessione viene resa nota con un avviso pubblicato in Gazzetta Ufficiale e iscritto nel registro delle imprese, e da quel momento produce effetti nei confronti dei debitori ceduti anche senza notificazione individuale. L’art. 4 della L. 130/1999 richiama questo meccanismo per le cartolarizzazioni. Il cessionario, dunque, non ha bisogno del consenso del debitore. Ma deve poter dimostrare, se contestato, che quel credito specifico rientra davvero nel blocco ceduto.

Le pratiche commerciali. Il recupero crediti verso un consumatore rientra nell’ambito delle pratiche commerciali disciplinate dal Codice del consumo (D.Lgs. 206/2005). Gli artt. 20, 24 e 25 vietano le pratiche aggressive, cioè quelle che, con molestie, coercizione o indebito condizionamento, limitano la libertà di scelta del consumatore. L’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato è intervenuta in passato anche su società di recupero: nel 2014, per esempio, ha disposto in via cautelare la sospensione dell’attività di recupero con modalità scorrette di due operatori, contestando solleciti per debiti inesistenti o prescritti accompagnati da minacce di azioni legali, annunci intimidatori di visite domiciliari o sul posto di lavoro e inviti a chiamare numeri a pagamento.

I dati personali. Il Garante per la protezione dei dati personali ha da tempo fissato regole precise per l’attività di recupero: niente comunicazioni del debito a terzi (familiari, colleghi, vicini), niente messaggi preregistrati lasciati in segreterie accessibili ad altri, niente cartoline o plichi da cui si capisca la natura della comunicazione, contatti in orari ragionevoli e con frequenza non vessatoria.

A questo si aggiunge, per l’attività di recupero stragiudiziale svolta da agenzie, l’autorizzazione di pubblica sicurezza prevista dall’art. 115 TULPS, e il quadro introdotto dal D.Lgs. 116/2024, che ha recepito la direttiva (UE) 2021/2167 sui gestori e gli acquirenti di crediti, con obblighi di correttezza e di informazione verso i debitori.

I termini che si attivano

In questa fase non c’è ancora alcun termine processuale perentorio legato al sovraindebitamento. Ci sono però due orologi che il debitore deve tenere sotto controllo.

Il primo è quello della prescrizione. Molti crediti ceduti sono vecchi. Il termine ordinario è decennale (art. 2946 c.c.), ma esistono termini più brevi: per le fatture di energia, gas, acqua e telefonia emesse verso consumatori, la legge di bilancio 2018 (L. 205/2017) ha introdotto la prescrizione biennale per i periodi di fatturazione successivi alle date di entrata in vigore previste per ciascun settore; gli interessi e le prestazioni periodiche si prescrivono in cinque anni (art. 2948 c.c.). Ogni lettera di sollecito ricevuta può avere effetto interruttivo (artt. 2943 e 1219 c.c.), e la Cassazione ha chiarito che può interrompere la prescrizione anche l’intimazione fatta da un incaricato del creditore privo di procura scritta, quando il conferimento dell’incarico emerge da comportamenti univoci (Cass. civ., Sez. II, 25 aprile 2025, n. 10916, in linea con Cass. n. 7097/2012). Conservare buste, date di ricezione e mittenti di ogni sollecito è il primo atto difensivo.

Il secondo orologio è quello dei titoli giudiziali. Se il creditore deposita un ricorso per decreto ingiuntivo e il decreto viene notificato, scatta il termine di 40 giorni per l’opposizione (art. 641 c.p.c.), soggetto alla sospensione feriale dal 1 al 31 agosto. Un decreto non opposto diventa definitivo e non potrà più essere contestato nel merito, nemmeno dentro la procedura di sovraindebitamento.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva del giorno 0 è la più larga di tutta la timeline, ed è anche la più sprecata. In questa fase il debitore può:

• chiedere per iscritto al soggetto che lo sollecita di indicare il titolo della sua pretesa: chi è il creditore attuale, in forza di quale cessione, con quale avviso in Gazzetta Ufficiale, per quale importo e con quale ricostruzione;
• contestare formalmente, con raccomandata o PEC, l’importo, la titolarità o la prescrizione del credito, per evitare che il silenzio venga poi letto come mancata contestazione;
• esercitare i diritti previsti dal Regolamento (UE) 2016/679 (accesso ai dati, rettifica, opposizione a determinati trattamenti) e segnalare al Garante condotte come la comunicazione del debito a terzi;
• segnalare all’AGCM pratiche commerciali aggressive, conservando registrazioni lecite, messaggi, lettere;
• non firmare piani di rientro o riconoscimenti di debito proposti al telefono “per bloccare la pratica”, che possono interrompere la prescrizione e rafforzare la posizione del cessionario;
• iniziare a raccogliere i documenti che serviranno all’OCC: contratti, estratti conto, comunicazioni di cessione, buste paga, dichiarazioni dei redditi.

Quello che non può fare, in questa fase, è ottenere un blocco generalizzato delle azioni dei creditori. Nessuna norma lo prevede prima del decreto ex art. 70 CCII.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è pagare piccole somme a chi grida più forte. Il debitore, sotto pressione, versa 150 euro all’agenzia che chiama tre volte al giorno, 200 a quella che minaccia il pignoramento, e lascia scoperti i creditori silenziosi. Così facendo non riduce il debito in modo significativo, spesso interrompe una prescrizione che stava maturando, e si presenta alla procedura con una storia di pagamenti disordinati che il giudice e l’OCC dovranno spiegare. C’è un secondo errore, speculare: ignorare tutto, comprese le notifiche giudiziarie. Una lettera di un’agenzia si può anche lasciare senza risposta immediata; un decreto ingiuntivo no.

Quanto dura realmente

Questa fase non ha una durata di legge. Nei fatti, tra il primo insoluto e la cessione del credito passano spesso molti mesi, e tra la cessione e l’inizio del recupero aggressivo poche settimane. È frequente che il debitore arrivi alla consulenza dopo uno o due anni di solleciti, con più cessioni a catena sulla stessa posizione.

Settimane 1-8: l’incarico all’OCC e la ricostruzione dei creditori reali

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase. Il debitore decide di affrontare il sovraindebitamento e si rivolge a un Organismo di composizione della crisi, che nomina un gestore. Inizia un lavoro di ricostruzione che, nei casi di recupero aggressivo, è più delicato del solito: bisogna capire non solo quanto si deve, ma a chi lo si deve.

Il gestore raccoglie la documentazione, interroga le banche dati disponibili, chiede ai creditori la precisazione dei rispettivi crediti. Quando un credito è stato ceduto più volte, la richiesta va indirizzata all’ultimo cessionario, ma va verificata l’intera catena: avvisi in Gazzetta Ufficiale, criteri di individuazione dei crediti ceduti, eventuali dichiarazioni del cedente.

La norma

L’art. 67 CCII consente al consumatore sovraindebitato di proporre ai creditori, con l’ausilio dell’OCC, un piano di ristrutturazione dei debiti che indichi in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi. Il piano può prevedere il soddisfacimento anche parziale dei crediti e, per espressa previsione, può riguardare anche i debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione, nonché quelli derivanti da operazioni di prestito su pegno. Per il mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, l’art. 67 consente di prevedere il rimborso delle rate a scadere alla scadenza convenuta, se il debitore è in regola alla data del deposito o se il giudice autorizza il pagamento del debito scaduto.

L’art. 68 CCII disciplina la domanda: va presentata tramite l’OCC, corredata dall’elenco dei creditori con le somme dovute, dagli atti di disposizione degli ultimi anni, dalle dichiarazioni dei redditi, dall’indicazione degli stipendi e di quanto necessario al mantenimento della famiglia. L’OCC redige una relazione che deve contenere, tra l’altro, le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore nell’assumere le obbligazioni e l’indicazione se il soggetto finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore. Lo stesso articolo prevede che l’OCC dia notizia dell’incarico, entro breve termine, all’agente della riscossione e agli uffici fiscali competenti.

I termini che si attivano

Non esistono ancora termini perentori a carico del debitore, ma esiste il termine pratico più importante: il tempo che manca all’udienza di vendita, se un’esecuzione è già in corso. Se il creditore ha già pignorato la casa e l’asta è fissata tra due mesi, la domanda deve essere depositata con l’istanza di sospensione in tempo utile perché il giudice possa provvedere prima della vendita.

Restano attivi gli orologi della fase precedente: i 40 giorni per opporsi a eventuali decreti ingiuntivi notificati (con sospensione feriale dal 1 al 31 agosto), i 20 giorni per le opposizioni agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.), i termini delle opposizioni a precetto.

Cosa può fare il debitore ora

È in questa fase che si gioca la partita della titolarità dei crediti ceduti. Il debitore, con il gestore e con il proprio difensore, può:

• pretendere che ciascun cessionario documenti la propria legittimazione. La giurisprudenza è netta: la titolarità del credito è un elemento costitutivo della domanda, e spetta a chi la invoca provarla (Cass., Sez. Un., n. 2951/2016); chi subentra nel rapporto deve provare i presupposti della propria successione (Cass. n. 24050/2019); la sola notifica della cessione al debitore non basta a provarla quando il debitore la contesta espressamente (Cass. civ., Sez. I, ord. 29 febbraio 2024, n. 5478);
• verificare il contenuto degli avvisi in Gazzetta Ufficiale. La Cassazione ammette che la pubblicazione per categorie, senza elenco nominativo, possa provare l’inclusione del credito nel blocco ceduto, ma solo se i criteri sono sufficientemente precisi da individuare i rapporti senza incertezze (Cass. n. 31188/2017; Cass. n. 15884/2019; Cass. n. 17110/2019; Cass. n. 4334/2020; Cass. n. 5617/2020). Avvisi generici, criteri che si sovrappongono, date incoerenti sono altrettanti motivi di contestazione;
• far emergere crediti prescritti, duplicati (lo stesso credito chiesto dal cedente e dal cessionario) o gonfiati da interessi e spese di recupero non dovute;
• valutare con l’OCC la condotta dei finanziatori sul merito creditizio, che inciderà sulle successive facoltà dei creditori in sede di omologa.

Attenzione a un dettaglio che la Cassazione ha valorizzato: se il debitore, nel piano, riconosce senza riserve la legittimazione di un cessionario, ad esempio presentando una proposta migliorativa rivolta proprio a quel creditore, difficilmente potrà poi contestarla. Nel caso deciso da Cass. civ., Sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622, il motivo con cui la debitrice contestava la legittimazione della banca cessionaria è stato respinto proprio perché lei stessa l’aveva riconosciuta con il proprio comportamento processuale. Le contestazioni sulla titolarità vanno fatte prima di scrivere il piano, non dopo.

L’errore tipico di questa fase

Compilare l’elenco dei creditori copiando le intestazioni delle ultime lettere ricevute. Un elenco costruito così inserisce come creditori soggetti che sono solo mandatari per l’incasso, omette cessionari reali che non hanno ancora scritto, e accetta importi che nessuno ha verificato. Il risultato è un piano fondato su numeri sbagliati, che il giudice potrebbe ritenere non fattibile o che dovrà essere modificato in corsa.

Quanto dura realmente

Il lavoro preparatorio con l’OCC richiede, nella prassi, da uno a tre mesi, ma può allungarsi quando i creditori tardano a rispondere alle richieste di precisazione o quando le cessioni a catena rendono difficile ricostruire la titolarità. È tempo durante il quale il debitore non è ancora protetto: per questo, se ci sono esecuzioni imminenti, conviene dare priorità a quelle posizioni.

Il giorno del deposito: la domanda entra in tribunale, ma i creditori non si fermano ancora

Cosa succede

Siamo al giorno del deposito. La domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore, con la proposta di piano e la relazione dell’OCC, viene depositata presso il tribunale competente, individuato in base al centro degli interessi principali del debitore. Il fascicolo viene assegnato a un giudice.

Per il debitore è un momento psicologicamente importante: sente di aver “fatto il passo”. Ma, sul piano giuridico, il deposito da solo non produce l’effetto di bloccare le azioni dei creditori. La legge, per la procedura del consumatore, non prevede un automatismo: è il giudice, con il decreto che apre la procedura, a poter disporre la sospensione delle esecuzioni e il divieto di nuove azioni, e solo su istanza del debitore.

La norma

Il punto di riferimento è l’art. 70 CCII. La domanda deve contenere, se il debitore ne ha bisogno, l’istanza di misure protettive. Quanto ai pagamenti che il debitore faccia nel frattempo, la regola di fondo della procedura è la parità di trattamento tra creditori della stessa classe e la conservazione del patrimonio: un pagamento selettivo a un creditore aggressivo, effettuato dopo il deposito, può essere oggetto di valutazione da parte del giudice e dell’OCC.

I termini che si attivano

Dal deposito non decorre un termine per il debitore, ma inizia l’attesa del decreto. In questa finestra i creditori possono ancora notificare precetti e pignoramenti, e il debitore deve continuare a rispettare i termini di opposizione eventualmente in corso. Un precetto notificato il giorno dopo il deposito apre comunque i suoi termini; un decreto ingiuntivo notificato in questi giorni va comunque opposto entro 40 giorni, se ci sono ragioni per farlo.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può:

• verificare che l’istanza di misure protettive sia formulata in modo specifico, indicando le procedure esecutive pendenti (numero di ruolo, tribunale, stato) e spiegando perché ciascuna pregiudica la fattibilità del piano;
• comunicare ai creditori più insistenti, in modo formale, l’avvenuto deposito, invitandoli a non proseguire contatti vessatori e ricordando che ogni pretesa sarà valutata nella procedura;
• sospendere i pagamenti selettivi ai creditori anteriori, concordando con l’OCC la gestione delle spese correnti e delle eventuali rate del mutuo prima casa;
• monitorare la casella PEC e le notifiche, perché in questa fase un atto giudiziario ignorato può diventare definitivo.

L’errore tipico di questa fase

Credere che “da adesso nessuno può più toccarmi” e smettere di leggere la posta. È l’errore che costa più caro, perché trasforma una finestra di attesa in una finestra di vulnerabilità: il precetto non opposto, il pignoramento presso terzi notificato al datore di lavoro, il decreto ingiuntivo che diventa esecutivo. Il secondo errore è opposto: depositare la domanda senza istanza di misure protettive, dimenticando che c’è un’esecuzione pendente. Il giudice, senza istanza, non le dispone.

Quanto dura realmente

Il tempo tra il deposito e il decreto varia molto da tribunale a tribunale. Nei provvedimenti pubblicati dai tribunali si leggono decreti emessi a poche settimane dal deposito, ma non sono rari tempi più lunghi quando il giudice chiede integrazioni documentali. In caso di urgenza (asta imminente) è opportuno segnalarla espressamente nell’istanza.

Il decreto di apertura: le misure protettive e il nuovo calendario dei creditori

Cosa succede

Il calendario ora corre in modo diverso. Il giudice esamina la domanda e, se la proposta è ammissibile, emette il decreto previsto dall’art. 70 CCII. Il decreto dispone la pubblicazione della proposta e del piano in un’apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della Giustizia e ordina all’OCC di comunicarli a tutti i creditori. Se il debitore lo ha chiesto, lo stesso decreto contiene le misure protettive.

Un esempio concreto di come si presentano queste misure viene dai provvedimenti che alcuni tribunali pubblicano. Il Tribunale di Treviso, con decreto del 3 maggio 2025 (R.G. 79-1/2025), ha disposto la comunicazione ai creditori a cura dell’OCC entro 30 giorni, assegnato ai creditori i successivi 20 giorni per le osservazioni da inviare alla PEC dell’OCC e, ai sensi dell’art. 70, comma 4, CCII, ha sospeso un’esecuzione immobiliare pendente, vietato le azioni esecutive e cautelari sul patrimonio della debitrice e le ha vietato il compimento di atti di straordinaria amministrazione sull’immobile.

La norma

L’art. 70, comma 4, CCII stabilisce che con il decreto di apertura il giudice, su istanza del debitore, può disporre la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano; può inoltre disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e le altre misure idonee a conservarne l’integrità fino alla conclusione del procedimento, compreso il divieto di compiere atti di straordinaria amministrazione senza autorizzazione. Le misure possono essere revocate, su istanza di un creditore o d’ufficio, se emergono atti in frode ai creditori.

I termini che si attivano

Dal decreto decorre il termine di 30 giorni entro cui l’OCC deve comunicare proposta e decreto a tutti i creditori. È un termine a carico dell’organismo, non del debitore, ma il debitore ha interesse a verificare che sia rispettato e che la comunicazione raggiunga davvero tutti i creditori, compresi i cessionari: un creditore non raggiunto potrà sempre sostenere di non aver potuto esercitare le proprie facoltà.

Cosa può fare il debitore ora

Dal decreto in poi il recupero crediti aggressivo cambia natura: non è più solo scorretto, ma si scontra con un provvedimento del giudice. Il debitore, con il supporto del difensore, può:

• trasmettere copia del decreto ai creditori procedenti e ai giudici dell’esecuzione delle procedure pendenti, perché la sospensione sia resa effettiva nei singoli fascicoli;
• comunicare il decreto al datore di lavoro o all’ente pensionistico, se è in corso un pignoramento presso terzi o una trattenuta che il piano intende ristrutturare, verificando con attenzione cosa il decreto dispone esattamente su quella trattenuta;
• reagire a eventuali atti esecutivi compiuti in violazione del divieto con gli strumenti dell’esecuzione (istanza al giudice dell’esecuzione, opposizione agli atti esecutivi entro 20 giorni dal compimento dell’atto, art. 617 c.p.c.);
• documentare le condotte di recupero stragiudiziale che continuano nonostante il decreto, per eventuali segnalazioni e per il giudice della procedura.

Qui si vede il valore di una regia unica. Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, l’Avv. Monardo conosce dall’interno il passaggio in cui le misure protettive vengono chieste e concesse, e può impostare l’istanza in modo che copra le procedure realmente pericolose per il piano.

Va chiarito un aspetto che spesso genera confusione: il divieto riguarda le azioni esecutive e cautelari. Le telefonate e le lettere di sollecito non sono “azioni esecutive”, e il decreto non le vieta in modo espresso. Questo non significa che siano lecite in qualunque forma: restano soggette alle regole del Codice del consumo e della privacy, e dopo il decreto è ancora più difficile giustificarle come legittimo esercizio di un diritto, perché il creditore sa che il suo credito sarà soddisfatto, se il piano sarà omologato, solo nella misura e nei tempi del piano.

L’errore tipico di questa fase

Non comunicare il decreto. Molti debitori pensano che il provvedimento “arrivi da solo” a tutti. Ma il giudice dell’esecuzione decide sulla base di quello che c’è nel suo fascicolo, e il terzo pignorato (il datore di lavoro, la banca) continua ad applicare l’ordine ricevuto finché qualcuno non gli presenta un provvedimento diverso. Un decreto non portato a conoscenza di chi deve applicarlo è, nei fatti, un decreto a metà.

Quanto dura realmente

Le misure protettive durano, se il giudice lo dispone, fino alla conclusione del procedimento. La loro efficacia pratica dipende da quanto rapidamente vengono comunicate: idealmente nei giorni immediatamente successivi al decreto.

Entro 30 giorni: la comunicazione ai creditori e la loro prima reazione

Cosa succede

Sono passati pochi giorni dal decreto. L’OCC invia la comunicazione a tutti i creditori indicati nell’elenco, con la proposta, il piano e il decreto. È il momento in cui il recupero aggressivo, se non si è fermato, tende a cambiare forma: alcuni creditori smettono di chiamare, altri intensificano i contatti per indurre il debitore a “uscire dalla procedura” con un accordo separato, altri ancora iniziano a preparare le osservazioni.

La norma

L’art. 70 CCII prevede che, ricevuta la comunicazione, il creditore debba comunicare all’OCC un indirizzo di posta elettronica certificata; in mancanza, le comunicazioni successive si eseguono mediante deposito in cancelleria. Tutto lo scambio con i creditori passa, da questo momento, attraverso l’organismo.

I termini che si attivano

Dalla ricezione della comunicazione decorre per ciascun creditore il termine di 20 giorni per presentare osservazioni. È il termine della tappa successiva. Per il debitore, in questa fase, il calendario è quello dell’OCC.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può:

• verificare con l’OCC l’esito delle comunicazioni, in particolare verso i cessionari e i servicer, assicurandosi che la comunicazione sia andata al titolare del credito e non solo all’agenzia che sollecitava;
• non accettare proposte di “saldo e stralcio” separate da creditori anteriori senza valutarne l’impatto sul piano: un accordo separato altera la parità di trattamento e può compromettere la fattibilità;
• predisporre, con il difensore, le controdeduzioni alle contestazioni prevedibili: titolarità, importo, convenienza.

L’errore tipico di questa fase

Cedere all’offerta del creditore che propone, a procedura aperta, di “chiudere tutto subito” con un pagamento ridotto. Un’offerta così può sembrare vantaggiosa, ma se il debitore usa risorse destinate al piano per soddisfare un solo creditore, il piano rischia di non reggere più e la condotta può essere valutata negativamente.

Quanto dura realmente

La comunicazione viene in genere effettuata entro il termine di legge. I tempi possono allungarsi quando i creditori sono numerosi o non è chiaro chi sia il titolare attuale del credito.

Nei 20 giorni successivi: le osservazioni dei creditori e la battaglia sulla titolarità

Cosa succede

Siamo al cuore della procedura. Ogni creditore che ha ricevuto la comunicazione ha 20 giorni per inviare all’OCC le proprie osservazioni. È in questa finestra che i cessionari e i servicer, se intendono contestare il piano, lo fanno: sostengono che il debitore non è meritevole, che la proposta non è conveniente rispetto all’alternativa della liquidazione, che il loro credito è più alto di quanto indicato, che la garanzia ipotecaria non è stata valutata correttamente.

Ed è anche la finestra in cui si rovescia la prospettiva del recupero aggressivo. Fino a questo momento era il creditore a chiedere al debitore di pagare; ora è il creditore che deve dimostrare, se il debitore lo contesta, di essere titolare del credito e di avere diritto alla somma che pretende.

La norma

L’art. 70 CCII attribuisce ai creditori la facoltà di presentare osservazioni nel termine indicato. Nella procedura del consumatore i creditori non votano: la proposta non è sottoposta ad approvazione per maggioranze, e la decisione spetta al giudice. La Cassazione lo ha ribadito con chiarezza: il piano del consumatore non è assimilabile né al concordato preventivo né al concordato minore, e una moratoria superiore all’anno o una falcidia dei crediti non impongono una deliberazione dei creditori, perché la valutazione del giudice prende il posto del loro consenso (Cass. civ., Sez. I, ord. 14 aprile 2025, n. 9549).

L’art. 69, comma 2, CCII contiene poi una regola che, nei casi di recupero aggressivo, è decisiva: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa, anche se dissenziente, né far valere cause di inammissibilità che non derivino da comportamenti dolosi del debitore. La regola colpisce il finanziatore originario, ma il cessionario subentra nella stessa posizione del cedente: la questione di come essa operi nei confronti di chi ha acquistato il credito è una delle tesi che la difesa del debitore può sostenere, da valutare caso per caso.

I termini che si attivano

I 20 giorni decorrono, per ciascun creditore, dalla ricezione della comunicazione dell’OCC. Scaduto il termine, l’OCC ha 10 giorni per riferire al giudice. Il calendario, dunque, è serrato: una contestazione sulla titolarità che il debitore non sia pronto a sostenere in queste settimane rischia di arrivare troppo tardi.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra delle osservazioni è quella in cui il debitore deve avere già pronte le sue risposte. In concreto:

• se un cessionario presenta osservazioni senza documentare la propria titolarità, il debitore può contestarla, richiamando il principio per cui la notifica della cessione non basta quando il debitore la contesta (Cass. n. 5478/2024) e quello per cui la titolarità è elemento costitutivo che grava su chi la invoca (Cass., Sez. Un., n. 2951/2016);
• se il cessionario produce solo un avviso in Gazzetta Ufficiale, si verifica se i criteri ivi indicati consentano davvero di individuare quel rapporto senza incertezze. La giurisprudenza di merito più recente tende ad ammettere una prova anche “per indizi convergenti”: la Corte d’Appello di Firenze, Sez. I, con sentenza n. 2404/2026 del 29 giugno 2026, ha ritenuto provata la titolarità della cessionaria senza il contratto di cessione, valorizzando insieme l’avviso con criteri oggettivi, una dichiarazione specifica della cedente sul singolo rapporto, la disponibilità del titolo e la mancata contestazione puntuale del debitore. Ne discende un’indicazione pratica: la contestazione deve essere specifica, perché una contestazione generica viene superata dagli indizi.
• se il creditore contesta la convenienza, il debitore può dimostrare, con l’aiuto dell’OCC, che il piano assicura un risultato non inferiore a quello dell’alternativa liquidatoria;
• se il creditore è il finanziatore che ha erogato senza verificare il merito creditizio, il debitore può far valere la preclusione dell’art. 69, comma 2, CCII.

Un’avvertenza, però, viene dalla giurisprudenza di merito: la violazione del merito creditizio da parte del finanziatore non dispensa il consumatore dal dimostrare di non aver determinato il proprio sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il Tribunale di Agrigento, con sentenza del 6 maggio 2026 (R.G. 22-1/2026), ha negato l’omologa a un consumatore il cui indebitamento derivava da un ricorso reiterato e imprudente al credito, non giustificato da esigenze essenziali o da eventi sopravvenuti, precisando che la condotta della banca non esonera il debitore da quella prova. La meritevolezza va costruita, documento per documento, già nella domanda.

L’errore tipico di questa fase

Lasciare che sia solo l’OCC a rispondere. L’organismo riferisce al giudice, ma non è il difensore del debitore. Le contestazioni sulla titolarità, sulla prescrizione, sugli interessi richiedono un’impostazione difensiva che va preparata con il proprio avvocato. Il secondo errore è contestare tutto in modo generico (“si contesta la legittimazione di controparte”): come si è visto, è proprio la contestazione generica a essere superata più facilmente.

Quanto dura realmente

La finestra è di 20 giorni per legge, ma il suo inizio non è identico per tutti i creditori, perché dipende dalla data di ricezione della comunicazione. Nella pratica, tra il decreto e la scadenza delle osservazioni passano circa due mesi.

Nei 10 giorni successivi: la relazione dell’OCC e le modifiche al piano

Cosa succede

Da questo momento in poi la palla passa all’organismo. Scaduto il termine per le osservazioni, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le eventuali modifiche al piano che ritiene necessarie. È la fase in cui le contestazioni dei creditori si trasformano, se fondate, in correzioni: un credito ricalcolato, una classe ridefinita, una durata rimodulata.

La norma

L’art. 70 CCII prevede che l’OCC, nei 10 giorni successivi alla scadenza del termine per le osservazioni, sentito il debitore, riferisca al giudice e proponga le modifiche al piano che ritiene necessarie. Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano e risolta ogni contestazione, provvede sull’omologa.

I termini che si attivano

Il termine di 10 giorni è a carico dell’OCC. Per il debitore, l’aspetto rilevante è l’audizione: è l’occasione per far valere, prima della relazione, le proprie repliche alle osservazioni dei creditori.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può:

• presentare all’OCC, tramite il difensore, una memoria di replica alle osservazioni ricevute, in particolare su titolarità, prescrizione e quantificazione dei crediti dei cessionari;
• accettare modifiche migliorative ragionevoli se servono a superare contestazioni fondate, valutando l’impatto sulla sostenibilità del piano;
• documentare eventuali fatti nuovi (variazioni di reddito, nuove spese familiari) che incidono sulla fattibilità.

L’errore tipico di questa fase

Accettare qualsiasi modifica pur di “chiudere”. Un piano modificato al rialzo per accontentare un cessionario aggressivo, se diventa insostenibile, rischia di naufragare durante l’esecuzione, con conseguenze ben peggiori. La Cassazione, del resto, ha precisato in passato che la fattibilità del piano è oggetto di un giudizio di fatto del tribunale, sindacabile in sede di legittimità solo nei ristretti limiti dell’art. 360, comma 1, n. 5, c.p.c. (Cass., ord. 26 settembre 2022, n. 28013): ciò che il giudice di merito accerta sulla sostenibilità difficilmente potrà essere rimesso in discussione dopo.

Quanto dura realmente

Dieci giorni per legge, ma la prassi registra a volte tempi più lunghi quando le osservazioni sono numerose o complesse.

La sentenza di omologazione: cosa cambia per i creditori aggressivi

Cosa succede

Il giudice decide. Se il piano è ammissibile e fattibile, e ogni contestazione è stata risolta, lo omologa con sentenza; la sentenza viene comunicata e pubblicata. Se invece il giudice ritiene di non poter omologare, dichiara l’inefficacia delle misure protettive e, su istanza del debitore, può dichiarare aperta la liquidazione controllata.

Dal giorno dell’omologa, il piano diventa obbligatorio per tutti i creditori anteriori. È la chiusura del cerchio del recupero aggressivo: il credito ceduto, cartolarizzato e sollecitato per anni potrà essere soddisfatto solo nei modi e nei tempi del piano omologato.

La norma

L’art. 70 CCII regola l’omologazione con sentenza. Quando un creditore contesta la convenienza della proposta, il giudice omologa se ritiene che il credito possa essere soddisfatto dall’esecuzione del piano in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. Contro la sentenza è ammesso reclamo ai sensi dell’art. 51 CCII.

Sul punto delle dilazioni, la giurisprudenza si è formata già sotto la L. 3/2012 e resta utile per comprendere la logica del sistema: era stato ammesso un piano del consumatore con dilazione anche superiore a cinque o sette anni in assenza di un limite massimo di legge (Cass., ord. 28 ottobre 2019, n. 27544); la dilazione ultrannuale dei crediti privilegiati era stata ritenuta possibile purché il creditore potesse esprimersi sulla proposta (Cass., Sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622; Cass. 20 agosto 2020, n. 17391). Con il CCII, come ha chiarito la Cassazione nel 2025, la valutazione del giudice sostituisce il consenso dei creditori nella procedura del consumatore (Cass. n. 9549/2025).

I termini che si attivano

Il reclamo contro la sentenza di omologa va proposto nel termine previsto dall’art. 51 CCII, che è di 30 giorni dalla notificazione per le parti (il termine e la sua decorrenza vanno sempre verificati sulla notifica effettiva). Il creditore che ha colpevolmente determinato il sovraindebitamento o violato l’art. 124-bis TUB non può proporre reclamo, salvo che faccia valere comportamenti dolosi del debitore.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può:

• comunicare la sentenza ai creditori, ai terzi pignorati, ai giudici dell’esecuzione, perché le procedure individuali non riprendano;
• contestare qualunque richiesta di pagamento non conforme al piano, ricordando per iscritto l’efficacia della sentenza;
• difendersi nel reclamo eventualmente proposto da un creditore, anche sul profilo della sua legittimazione a proporlo;
• organizzare con l’OCC il calendario dei pagamenti.

L’errore tipico di questa fase

Pensare che con l’omologa “il debito sia cancellato”. Non è così: il piano omologato va eseguito. È l’esecuzione puntuale che porta all’esdebitazione dei debiti residui. Un altro errore frequente: non comunicare la sentenza all’agenzia di recupero che continua a sollecitare. Spesso il soggetto che chiama è un mandatario che non ha ricevuto informazioni dal servicer: la comunicazione formale chiude il canale.

Quanto dura realmente

Dal deposito della domanda all’omologa passano in media alcuni mesi; nei tribunali più rapidi meno di sei, in altri anche un anno o più, soprattutto se ci sono contestazioni dei creditori o integrazioni.

Gli anni del piano: esecuzione, vigilanza e rischi di revoca

Cosa succede

Sono passati sei mesi, un anno, due. Il piano è in esecuzione. Il debitore paga ciò che deve secondo il calendario approvato, l’OCC vigila e riferisce, i creditori ricevono le somme previste. Il recupero aggressivo, se il piano è rispettato, non ha più spazio. Ma ci sono situazioni in cui il calendario può incepparsi: una perdita del lavoro, una malattia, una spesa imprevista.

La norma

L’art. 71 CCII disciplina l’esecuzione: il debitore è tenuto a compiere ogni atto necessario per dare esecuzione al piano, e l’OCC vigila sull’esatto adempimento, risolvendo le eventuali difficoltà e, se necessario, sottoponendole al giudice. L’art. 72 CCII prevede la revoca dell’omologazione, su istanza di un creditore, del pubblico ministero o di qualsiasi interessato, in presenza di frode (ad esempio aumento o diminuzione dolosi del passivo, occultamento dell’attivo) o di inadempimento degli obblighi derivanti dal piano. L’art. 73 CCII consente la conversione in liquidazione controllata in caso di revoca, su istanza del debitore o, in presenza di frode o inadempimento, anche di un creditore o del pubblico ministero.

I termini che si attivano

La revoca per inadempimento è soggetta a limiti temporali previsti dall’art. 72 CCII, da verificare sul testo vigente in relazione all’ultimo adempimento previsto dal piano. Per il debitore, il termine che conta è quello di ogni singola scadenza del piano.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore può:

• segnalare tempestivamente all’OCC qualsiasi difficoltà, prima che l’inadempimento si consolidi;
• valutare, se i presupposti cambiano, una modifica del piano, nei limiti consentiti dalla disciplina vigente;
• conservare tutte le ricevute dei pagamenti, che saranno necessarie per dimostrare l’esecuzione;
• contestare richieste di pagamento ulteriori da parte di cessionari subentrati dopo l’omologa: chi acquista un credito già ristrutturato lo acquista nei termini del piano.

L’errore tipico di questa fase

Smettere di pagare senza dirlo a nessuno. L’inadempimento silenzioso è il modo più rapido per esporsi a un’istanza di revoca. Un secondo errore: contrarre nuovi debiti consistenti durante l’esecuzione, che possono compromettere la sostenibilità del piano.

Quanto dura realmente

Dipende dalla durata del piano, che nella prassi varia da pochi anni a periodi più lunghi quando è coinvolto un mutuo prima casa da pagare alle scadenze originarie.

Il calendario dentro il calendario: cessione del quinto, mutuo sulla casa e crediti cartolarizzati

La timeline generale vale per tutti i creditori, ma tre categorie di crediti seguono un orologio proprio, ed è proprio su queste che il recupero aggressivo si concentra con maggiore insistenza. Conviene ricostruirle una per una, tappa per tappa.

La cessione del quinto: la trattenuta che continua finché nessuno la ferma

Il finanziamento con cessione del quinto ha una caratteristica che lo distingue da ogni altro debito: il pagamento non dipende dalla volontà del debitore, perché è il datore di lavoro o l’ente pensionistico a trattenere la rata e a versarla al finanziatore. Per questo, nella percezione del debitore, la cessione del quinto “non è un problema”: la rata esce da sola. In realtà, sommata a un pignoramento presso terzi avviato da un altro creditore, può ridurre lo stipendio in modo da rendere impossibile qualunque altra spesa.

Il CCII ha chiuso un dibattito che sotto la vecchia legge aveva diviso i tribunali: l’art. 67 prevede espressamente che la proposta possa comprendere anche i debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione. Il punto temporale decisivo, però, è un altro: la trattenuta prosegue fino a quando un provvedimento del giudice non dispone diversamente e fino a quando quel provvedimento non viene comunicato a chi la esegue. Se il debitore deposita la domanda a maggio e il decreto arriva a fine mese, le trattenute di maggio e spesso anche quella di giugno saranno già state operate. L’istanza va dunque formulata in modo esplicito, chiedendo al giudice di pronunciarsi sulla trattenuta, e il decreto va trasmesso immediatamente al datore di lavoro.

Nella prassi dei tribunali la questione di cosa accada alla trattenuta tra il decreto di apertura e l’omologa non è risolta in modo uniforme: alcuni decreti la sospendono espressamente, altri non si pronunciano. È uno dei punti che il difensore deve verificare sul testo del decreto ottenuto, senza dare per scontato l’effetto.

Il mutuo ipotecario sull’abitazione principale: l’unico debito che può restare “fuori” dalla falcidia

Il secondo orologio è quello del mutuo sulla prima casa. Molti crediti ipotecari, una volta divenuti deteriorati, vengono ceduti a società di cartolarizzazione, e la gestione passa a servicer specializzati che, a differenza della banca originaria, hanno come unico obiettivo l’incasso. È frequente che questi soggetti abbiano già avviato un’esecuzione immobiliare quando il debitore arriva alla procedura.

L’art. 67 CCII consente di prevedere nel piano il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del contratto di mutuo garantito da ipoteca iscritta sull’abitazione principale, se il debitore, alla data del deposito della domanda, ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza al pagamento del debito per capitale ed interessi scaduto a tale data. In termini di calendario, ciò significa che la data del deposito è la data a cui si fotografa la regolarità del mutuo: un debitore che abbia ancora poche rate arretrate può avere interesse a regolarizzarle prima del deposito, oppure a chiedere espressamente l’autorizzazione al pagamento dello scaduto.

Se l’esecuzione immobiliare è già avanzata, la priorità temporale diventa l’udienza di vendita. La sospensione ex art. 70, comma 4, CCII non è automatica e richiede che il giudice ritenga l’esecuzione pregiudizievole per la fattibilità del piano: va motivata, documentata e chiesta in tempo utile perché il giudice possa decidere prima dell’asta.

I crediti cartolarizzati: chi è il creditore, chi incassa, chi telefona

Il terzo orologio è quello delle cartolarizzazioni. Nella struttura prevista dalla L. 130/1999 il credito è ceduto a una società veicolo che lo acquista per finanziarne l’acquisto con l’emissione di titoli; la riscossione è affidata a un servicer, soggetto vigilato, che può a sua volta avvalersi di sub-servicer e di agenzie di recupero. Il debitore vede tre o quattro nomi diversi sulla stessa posizione e non sa a chi rivolgersi.

Nel calendario della procedura questo ha conseguenze precise:

• nella fase preparatoria, il creditore da indicare nell’elenco è la società veicolo, titolare del credito, mentre il servicer è il soggetto legittimato a gestirlo e a riceverne le comunicazioni secondo i poteri conferiti; la verifica deve riguardare entrambi;
• nella fase delle comunicazioni, l’OCC deve raggiungere il soggetto titolare o quello legittimato a rappresentarlo; una comunicazione inviata solo all’agenzia di recupero, che è un mero incaricato, potrebbe non bastare;
• nella fase delle osservazioni, se a presentarle è il servicer, è legittimo verificare che abbia i poteri per farlo in nome della società veicolo;
• nella fase dell’esecuzione del piano, i pagamenti vanno effettuati sui conti indicati dal titolare, conservando traccia di ogni versamento: una seconda cessione del credito durante l’esecuzione del piano non modifica i termini omologati.

Il quadro regolatorio dei gestori e degli acquirenti di crediti è stato rafforzato dal D.Lgs. 116/2024, che ha recepito la direttiva (UE) 2021/2167 e ha introdotto, tra l’altro, obblighi di correttezza e di informazione nei confronti dei debitori. Per il debitore questo significa disporre di un ulteriore parametro per valutare la condotta di chi lo sollecita: un gestore che omette di indicare con chiarezza chi sia il creditore e a quale titolo agisca non si limita a un comportamento sgradevole, ma si discosta da regole di settore.

Tipo di credito	Cosa può fare il creditore prima del decreto	Cosa cambia dopo il decreto ex art. 70	Cosa deve verificare il debitore
Cessione del quinto	Trattenuta automatica in busta paga	Dipende dal contenuto del decreto	Che il decreto si pronunci sulla trattenuta e sia comunicato al datore di lavoro
Mutuo prima casa ceduto	Esecuzione immobiliare, asta	Sospensione su istanza, se pregiudica il piano	Regolarità delle rate alla data del deposito; data dell’asta
Prestito o carta revolving cartolarizzati	Solleciti, decreto ingiuntivo, pignoramento	Divieto di azioni esecutive e cautelari, se disposto	Catena delle cessioni, avviso in Gazzetta, poteri del servicer
Utenze cedute ad acquirenti di crediti	Solleciti, spesso per importi prescritti	Divieto di azioni esecutive e cautelari, se disposto	Prescrizione breve, correttezza delle fatture

La stessa procedura, due calendari

Due simulazioni dimostrative, costruite su dati ipotetici, mostrano come lo stesso punto di partenza produca esiti opposti a seconda di quando il debitore agisce. Le date sono coerenti con i termini di legge e con la sospensione feriale dal 1 al 31 agosto dove rilevante.

Ipotesi di partenza comune

Debiti complessivi: 47.380 €, così composti:
– prestito personale ceduto a una società di cartolarizzazione: 18.940 €;
– carta revolving ceduta a un secondo cessionario: 6.715 €;
– finanziamento con cessione del quinto dello stipendio: residuo 14.260 €;
– debito per fornitura telefonica ceduto a un acquirente di crediti: 1.985 €, per periodi di fatturazione del 2019;
– altri debiti verso persone fisiche e fornitori: 5.480 €.

Reddito netto mensile: 1.640 €. Trattenuta del quinto: 312 €. Famiglia di tre persone.

Calendario A: il debitore che agisce alle finestre giuste

• 10 febbraio 2026: riceve un sollecito di un’agenzia che annuncia “visita a domicilio”. Risponde con PEC chiedendo l’indicazione del creditore attuale, dell’avviso di cessione e del calcolo dell’importo; contesta formalmente il debito telefonico come prescritto, trattandosi di periodi soggetti a prescrizione biennale secondo la disciplina della L. 205/2017, da verificare in concreto.
• 24 febbraio 2026: incarico all’OCC e al difensore. Inizia la verifica della titolarità dei due crediti ceduti.
• 2 marzo 2026: viene notificato un decreto ingiuntivo per la carta revolving da 6.715 €. Il termine di 40 giorni scade l’11 aprile 2026. Il debitore propone opposizione il 7 aprile, contestando la titolarità del cessionario.
• 15 aprile 2026: il primo cessionario non ha documentato la propria titolarità oltre all’avviso in Gazzetta generico; la contestazione viene formalizzata e il credito è inserito nel piano come contestato.
• 5 maggio 2026: deposito della domanda con istanza di misure protettive.
• 26 maggio 2026: decreto di apertura ex art. 70 CCII, con divieto di azioni esecutive e cautelari.
• entro il 25 giugno 2026: comunicazione dell’OCC ai creditori.
• 20 giorni dalla ricezione: osservazioni; il secondo cessionario contesta la convenienza, il debitore replica con il raffronto con l’alternativa liquidatoria.
• fine luglio 2026: relazione dell’OCC.
• ottobre 2026: omologa, con un piano che prevede il pagamento di una percentuale dei crediti chirografari in 60 rate e la ristrutturazione del finanziamento con cessione del quinto.

Esito dimostrativo: il debitore entra nella procedura con un passivo ripulito di 1.985 € (credito prescritto) e con una contestazione documentata su 18.940 €; il decreto ingiuntivo non è diventato definitivo.

Calendario B: il debitore che lascia correre

• 10 febbraio 2026: stesso sollecito. Il debitore, spaventato, versa 200 € all’agenzia e promette altri pagamenti, riconoscendo per telefono il debito.
• 2 marzo 2026: decreto ingiuntivo per la carta revolving. Il debitore non lo apre.
• 11 aprile 2026: scade il termine; il decreto diventa definitivo.
• 20 maggio 2026: precetto; il 4 giugno 2026 pignoramento presso il datore di lavoro, che si aggiunge alla cessione del quinto.
• settembre 2026: il debitore si rivolge a un OCC. Il debito telefonico, riconosciuto, non può essere più contestato con la stessa forza; il credito della revolving è coperto da un titolo definitivo.
• novembre 2026: deposito della domanda, poi decreto e misure protettive.

Esito dimostrativo: la procedura parte comunque, ma con un passivo più alto, con un titolo definitivo che preclude le contestazioni di merito e con mesi di trattenute aggiuntive sullo stipendio.

Data	Calendario A	Calendario B
10 febbraio	PEC di contestazione	Pagamento di 200 € e riconoscimento telefonico
2 marzo	Decreto ingiuntivo ricevuto e letto	Decreto ingiuntivo ignorato
7-11 aprile	Opposizione depositata	Decreto definitivo
maggio	Deposito domanda con misure protettive	Precetto
giugno	Comunicazione ai creditori	Pignoramento dello stipendio
ottobre-novembre	Omologa	Deposito della domanda

I binari paralleli: come cambia la timeline se il debitore attiva altri rimedi

La procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore non esclude altre iniziative: le affianca. A questo punto conviene osservare come la timeline si modifica quando il debitore attiva, in parallelo, uno dei rimedi disponibili.

L’opposizione al decreto ingiuntivo del cessionario

Se un cessionario ottiene un decreto ingiuntivo prima del deposito, il debitore può opporsi nei 40 giorni. In quel giudizio il cessionario sarà chiamato a provare in modo rigoroso l’esistenza e la titolarità del credito, con un rigore maggiore rispetto alla fase monitoria. L’opposizione corre su un binario autonomo rispetto alla procedura di sovraindebitamento. Le misure protettive riguardano le azioni esecutive e cautelari, non i giudizi di cognizione, salvo diverse indicazioni del giudice. L’esito dell’opposizione, però, incide sul passivo del piano.

La contestazione davanti all’AGCM o al Garante privacy

Le segnalazioni alle autorità amministrative non sospendono la procedura e non incidono direttamente sul credito. Hanno però un effetto pratico importante: documentano condotte scorrette e, se accolte, possono portare a provvedimenti che limitano l’attività di recupero del soggetto segnalato. Sul piano processuale, servono anche a dimostrare al giudice della procedura il contesto in cui il debitore si è trovato.

L’opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi

Quando un’esecuzione è già in corso, il debitore può proporre opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) per contestare il diritto del creditore di procedere, ad esempio per difetto di titolarità del cessionario, oppure opposizione agli atti esecutivi entro 20 giorni (art. 617 c.p.c.). Dopo il decreto ex art. 70 CCII, la sospensione disposta dal giudice della procedura si coordina con questi rimedi.

La conversione in liquidazione controllata

Se il piano non viene omologato o viene revocato, la timeline devia verso la liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII), con la nomina di un liquidatore e la liquidazione del patrimonio, salvo i beni esclusi. In quel caso le misure protettive del piano cessano, ma l’apertura della liquidazione produce i propri effetti di blocco delle azioni individuali. La Cassazione, sotto la L. 3/2012, aveva escluso la conversione in liquidazione quando era stata negata l’omologa del piano del consumatore (Cass., ord. n. 28013/2022); il CCII ha disciplinato espressamente la conversione, e su questo coordinamento conviene verificare la disciplina vigente nel caso concreto.

L’accordo transattivo con un singolo creditore

Un accordo di saldo e stralcio con un cessionario, prima del deposito, può avere senso se libera risorse e non pregiudica gli altri creditori. Dopo il deposito, invece, un accordo separato altera la parità di trattamento e va valutato con estrema prudenza, anche alla luce degli obblighi di trasparenza verso il giudice e l’OCC.

Le 5 finestre critiche

1. La prima lettera del cessionario. È il momento di chiedere per iscritto la prova della titolarità e di contestare importi e prescrizione. Un silenzio qui diventa, più avanti, un indizio contro il debitore.
2. I 40 giorni del decreto ingiuntivo. Un decreto non opposto diventa definitivo. Se si teme un’iniziativa giudiziale, la posta va aperta ogni giorno. La sospensione feriale dal 1 al 31 agosto si applica.
3. Il deposito con l’istanza di misure protettive. Senza istanza, il giudice non sospende nulla. Se ci sono esecuzioni pendenti, vanno indicate una per una.
4. I 20 giorni delle osservazioni. È il momento in cui i cessionari devono dimostrare chi sono. Le repliche del debitore devono essere già pronte e specifiche.
5. La comunicazione della sentenza di omologa. Un’omologa non comunicata a terzi pignorati, giudici dell’esecuzione e agenzie lascia spazio a richieste che non hanno più fondamento.

Le domande sul tempo

Posso ancora contestare la titolarità del cessionario se sono passati due anni dalla cessione?

Sì, in linea di principio. La titolarità del credito è un elemento che il creditore deve dimostrare quando la fa valere, e il tempo trascorso dalla cessione non la rende automaticamente incontestabile. Diverso è il caso in cui il debitore abbia già riconosciuto il cessionario come creditore o in cui il credito sia coperto da un titolo giudiziale definitivo.

Se il decreto ingiuntivo mi è stato notificato 35 giorni fa, posso ancora fare qualcosa?

Sì: restano pochi giorni, ma il termine di 40 giorni non è ancora scaduto. Se nel periodo è caduto il mese di agosto, il termine resta sospeso dal 1 al 31 agosto e si allunga di conseguenza. Superato il termine, l’opposizione tardiva è ammessa solo in casi eccezionali.

Dal deposito della domanda quanto tempo devo aspettare per essere protetto?

Fino al decreto ex art. 70 CCII che dispone le misure protettive. Il tempo dipende dal tribunale: da alcune settimane a qualche mese.

Le telefonate devono cessare dal giorno del decreto?

Il decreto vieta le azioni esecutive e cautelari, non espressamente i solleciti. Ma i solleciti restano soggetti al Codice del consumo e alle regole sulla privacy, e continuarli in forma vessatoria dopo il decreto è ancora più difficile da giustificare.

Quanto dura in tutto, dal primo sollecito all’esdebitazione?

Dipende: la fase preparatoria richiede in genere alcuni mesi, l’omologa pochi mesi o un anno, l’esecuzione del piano alcuni anni. L’esdebitazione arriva con l’esecuzione del piano.

Il cessionario mi ha scritto dopo il decreto chiedendo di pagare “fuori dal piano”: cosa rispondo?

Si risponde per iscritto, richiamando il numero di ruolo della procedura e il decreto, e indicando che ogni pretesa sarà soddisfatta solo nei modi e nei tempi del piano, se omologato. Pagare fuori dal piano un creditore anteriore, durante la procedura, altera la parità tra creditori e può essere valutato negativamente dal giudice e dall’OCC. Se la richiesta è accompagnata da minacce o da contatti con familiari, va conservata come documentazione.

Il credito è stato ceduto una seconda volta mentre il piano era in esecuzione: devo ricominciare da capo?

No. Il credito circola con i limiti che il piano omologato gli ha impresso: chi lo acquista dopo l’omologa lo acquista ristrutturato, nella misura e con le scadenze previste. Al nuovo titolare va comunicata la sentenza di omologa, con l’invito a indicare il conto su cui ricevere i pagamenti. Fino a quando la cessione non è resa nota nelle forme di legge, il pagamento eseguito al precedente titolare in buona fede resta, di regola, liberatorio.

Se non ho mai risposto ai solleciti per tre anni, è troppo tardi per contestare la prescrizione?

Non necessariamente. Bisogna verificare se, in quei tre anni, siano arrivati atti idonei a interrompere la prescrizione: lettere di costituzione in mora riconducibili al creditore, notifiche giudiziali, riconoscimenti di debito. Il silenzio del debitore, di per sé, non interrompe la prescrizione; un sollecito ricevuto, invece, può interromperla anche se il debitore non ha risposto. Per questo serve una ricostruzione documentale di ogni comunicazione ricevuta, con le date.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline cui si riferiscono. Per ciascuna, gli estremi, il principio riformulato e la sua rilevanza per chi subisce un recupero crediti aggressivo durante il piano del consumatore.

Giorno 0: solleciti e prescrizione

Cass. civ., Sez. II, 25 aprile 2025, n. 10916. Una lettera di costituzione in mora inviata dal legale del creditore interrompe la prescrizione anche senza procura scritta, se l’incarico risulta da comportamenti univoci (nel caso, il legale aveva poi assistito il creditore nella causa). Rilevanza: i solleciti di agenzie e legali possono avere effetto interruttivo; per contestarli serve verificare chi li ha inviati e per conto di chi.

Cass. n. 7097/2012. Citata in senso conforme alla precedente sulla possibilità di costituire in mora tramite un incaricato. Rilevanza: conferma un orientamento consolidato.

Settimane 1-8: la titolarità dei crediti ceduti

Cass., Sez. Un., 16 febbraio 2016, n. 2951. La titolarità del diritto fatto valere è un elemento costitutivo della domanda, la cui prova spetta a chi agisce; le contestazioni della controparte sono mere difese e il difetto di titolarità, se risulta dagli atti, è rilevabile d’ufficio. Rilevanza: fonda l’onere del cessionario di provare la propria posizione.

Cass. n. 24050/2019. Il successore a titolo particolare che agisce in giudizio deve provare i presupposti della successione. Rilevanza: applicabile al cessionario che subentra nel credito.

Cass. civ., Sez. I, ord. 29 febbraio 2024, n. 5478. La notifica della cessione al debitore non è sufficiente a provarla, almeno quando il debitore la contesta espressamente. Rilevanza: indica che la contestazione esplicita del debitore sposta l’onere sul cessionario.

Cass. n. 31188/2017, Cass. n. 15884/2019, Cass. n. 17110/2019, Cass. n. 4334/2020, Cass. n. 5617/2020. Nelle cessioni in blocco, la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale con indicazione dei crediti per categorie può provare l’inclusione del credito nel blocco, se i criteri permettono di individuarlo senza incertezze. Rilevanza: la contestazione deve concentrarsi sulla precisione dei criteri dell’avviso.

Corte d’Appello di Firenze, Sez. I, sentenza n. 2404/2026 del 29 giugno 2026. La titolarità della cessionaria in blocco può essere provata senza il contratto di cessione, valorizzando insieme avviso con criteri oggettivi, dichiarazione della cedente sul singolo rapporto, disponibilità del titolo e mancata contestazione puntuale. Rilevanza: mostra il rischio della contestazione generica.

Il decreto di apertura e le misure protettive

Tribunale di Treviso, Sez. II, decreto ex art. 70 CCII del 3 maggio 2025, R.G. 79-1/2025. Comunicazione ai creditori entro 30 giorni, osservazioni nei 20 giorni successivi, sospensione di un’esecuzione immobiliare e divieto di azioni esecutive e cautelari ai sensi dell’art. 70, comma 4, CCII. Rilevanza: esempio concreto del contenuto del decreto.

Le osservazioni dei creditori e il ruolo del giudice

Cass. civ., Sez. I, ord. 14 aprile 2025, n. 9549. Il piano del consumatore non è assimilabile al concordato preventivo né al concordato minore; moratoria ultrannuale e falcidia non richiedono un voto dei creditori, perché decide il giudice. Rilevanza: l’opposizione di un cessionario aggressivo non basta, da sola, a impedire l’omologa.

Tribunale di Agrigento, sentenza 6 maggio 2026, R.G. 22-1/2026. Omologa negata per sovraindebitamento derivante da ricorso reiterato e imprudente al credito; la violazione del merito creditizio da parte del finanziatore non esonera il debitore dalla prova dell’assenza di colpa grave. Rilevanza: la meritevolezza va dimostrata, non presunta.

L’omologa e le dilazioni

Cass., Sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622. Nel piano del consumatore è possibile dilazionare oltre l’anno i crediti privilegiati, purché il creditore possa esprimersi sulla proposta; nello stesso caso, è stato respinto il motivo della debitrice che contestava la legittimazione della banca cessionaria dopo averla riconosciuta con la propria proposta. Rilevanza: le contestazioni sulla titolarità vanno fatte prima di formulare il piano.

Cass., ord. 28 ottobre 2019, n. 27544. In assenza di un termine massimo di legge, è omologabile un piano del consumatore con dilazione lunga, anche superiore a cinque o sette anni. Rilevanza: resa sulla L. 3/2012, offre un criterio utile sulla durata.

Cass. 20 agosto 2020, n. 17391. La dilazione ultrannuale dei privilegiati incide sulla convenienza, non sulla fattibilità giuridica. Rilevanza: resa sulla L. 3/2012, chiarisce la distinzione tra i due piani di valutazione.

Cass., ord. 26 settembre 2022, n. 28013. La fattibilità del piano è oggetto di un giudizio di fatto del tribunale, sindacabile in Cassazione solo entro i limiti dell’art. 360, comma 1, n. 5, c.p.c. Rilevanza: ciò che si costruisce nel merito pesa in modo decisivo.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Interveniamo nella tappa in cui ti trovi, con strumenti diversi a seconda del punto del calendario:

1. Se sei al giorno 0, ricostruiamo la catena delle cessioni: individuiamo l’avviso in Gazzetta Ufficiale, confrontiamo i criteri con il tuo rapporto e chiediamo per iscritto al cessionario di documentare la propria titolarità.
2. Verifichiamo la prescrizione di ogni credito, ricostruendo date di scadenza, solleciti ricevuti e loro idoneità interruttiva.
3. Redigiamo le contestazioni formali a cessionari, servicer e agenzie, in modo specifico e documentato, per evitare che il silenzio venga letto come accettazione.
4. Predisponiamo le segnalazioni all’AGCM e al Garante privacy quando il recupero assume forme vessatorie o coinvolge terzi.
5. Se hai ricevuto un decreto ingiuntivo, calcoliamo il termine di opposizione tenendo conto della sospensione feriale dal 1 al 31 agosto e, se ci sono i presupposti, proponiamo opposizione.
6. Prepariamo con l’OCC l’elenco dei creditori reali, distinguendo titolari e mandatari, crediti contestati e non contestati.
7. Formuliamo l’istanza di misure protettive indicando procedura per procedura perché ciascuna pregiudica il piano.
8. Dopo il decreto, lo comunichiamo a giudici dell’esecuzione, terzi pignorati e creditori procedenti.
9. Nei 20 giorni delle osservazioni, replichiamo a ogni contestazione su titolarità, convenienza e meritevolezza.
10. Dopo l’omologa, vigiliamo sul rispetto del piano e contestiamo ogni richiesta non conforme.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (figura introdotta dalla L. 3/2012 e oggi disciplinata dal CCII) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una procedura del consumatore sotto pressione da parte di cessionari e agenzie, pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario OCC: significa conoscere dall’interno i passaggi dell’art. 70 CCII, i tempi dell’organismo, il contenuto della relazione e i punti su cui il giudice si concentra. A questo si aggiunge lo staff multidisciplinare in diritto bancario, che consente di verificare i contratti, gli interessi e le catene di cessione.

La strategia resta la stessa dalla prima contestazione fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta la difesa sui crediti ceduti la segue anche nelle opposizioni, nei reclami e, se necessario, nel giudizio di legittimità. Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i primi sulle contestazioni giuridiche, i secondi sui numeri del piano e sull’alternativa liquidatoria.

Chiusura

Ogni tappa di questa timeline ha una finestra che si apre e si chiude. Chi riceve il primo sollecito del cessionario e risponde in modo preciso entra nella procedura con un passivo verificato; chi lo ignora, o paga per paura, entra con un passivo più pesante. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata.

Lo Studio Monardo affronta questo tema con le competenze che lo richiedono: la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario OCC per governare i passaggi della procedura, e il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario per smontare, credito per credito, le pretese dei cessionari che non sono in grado di dimostrare la loro posizione. Analizzeremo i tuoi documenti, verificheremo la titolarità e i tempi, costruiremo la strategia adatta alla tappa in cui ti trovi.

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