Chi ha più debiti di quanti riesca a pagarne cerca quasi sempre prima un accordo diretto: una telefonata alla banca, una proposta di saldo e stralcio alla finanziaria, una lettera dell’avvocato con un piano di rientro. È una scelta comprensibile e a volte quella giusta. Il guaio è che su questo bivio circolano più convinzioni sbagliate che informazioni corrette. Si sente dire che basta un accordo con il creditore principale per chiudere la partita, che durante la trattativa i pignoramenti si fermano, che il piano del consumatore funziona solo se i creditori votano a favore, che chi ha firmato troppi finanziamenti non potrà mai accedervi. Ciascuna di queste frasi contiene un frammento di verità, ma nessuna è vera così come viene ripetuta.
Agire sulla base di una convinzione sbagliata è spesso peggio che non agire affatto: si perdono mesi in trattative destinate a fallire, si pagano acconti che non fermano le esecuzioni, si rinuncia a una procedura che il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, “CCII”, con i correttivi fino al D.Lgs. 136/2024) mette a disposizione proprio di chi non riesce più a uscirne da solo. La vecchia L. 3/2012 è stata abrogata e sostituita dal CCII: molte “regole” del passaparola nascono da lì.
In questa guida mettiamo alla prova otto miti:
- Un accordo con la banca principale risolve tutto.
- Durante la trattativa i pignoramenti si fermano.
- Il piano del consumatore funziona solo se i creditori lo approvano.
- Chi ha chiesto troppi prestiti è escluso per sempre.
- La cessione del quinto non si può toccare.
- Con il sovraindebitamento si perde per forza la casa.
- La negoziazione assistita obbliga il creditore a ridurre il debito.
- Con il saldo e stralcio la segnalazione in Centrale dei Rischi sparisce subito.
Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo bivio? Perché per scegliere tra trattativa privata e piano del consumatore bisogna conoscere entrambi i lati. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il lavoro dell’Organismo di Composizione della Crisi che redige la relazione su cui il giudice decide il piano. Coordina inoltre uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, cioè la competenza che serve per leggere contratti di finanziamento, valutare una proposta di saldo e stralcio e contestare, quando ne ricorrono i presupposti, il merito creditizio del finanziatore.
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Mito n. 1 – “Basta un accordo con la banca principale e il problema è risolto”
Il mito
“Se riesco a chiudere un saldo e stralcio con la banca a cui devo di più, il resto si sistema da solo.”
Perché ci credono in tanti
Il fondo di verità c’è. Il creditore principale è spesso quello che ha il titolo più forte, magari un decreto ingiuntivo già esecutivo o un’ipoteca, e chiudere con lui toglie la minaccia più grave. Molte persone, inoltre, hanno uno o due creditori soltanto: in quel caso un buon accordo transattivo può davvero chiudere la vicenda. Il passaparola nasce da questi casi fortunati e li generalizza.
La realtà
In realtà la transazione è un contratto (art. 1965 c.c.) e, come ogni contratto, ha forza di legge soltanto tra le parti che la firmano (art. 1372 c.c.). Un saldo e stralcio con la banca non vincola la finanziaria, il condominio, il fornitore o l’Agenzia delle Entrate: ciascuno resta libero di agire per l’intero. Anzi, chi vede un altro creditore incassare può accelerare le proprie azioni per non restare indietro.
Il punto che il passaparola ha perso per strada è la differenza strutturale tra un accordo privato e una procedura concorsuale. La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) coinvolge tutti i creditori: la proposta indica come e in che misura verranno soddisfatti, e l’omologazione del tribunale la rende obbligatoria anche per chi non l’ha mai condivisa. È questa la ragione d’essere della procedura: risolvere un problema collettivo con uno strumento collettivo.
Va precisato anche il tipo di transazione. La giurisprudenza distingue da tempo tra transazione novativa, che estingue il rapporto originario e lo sostituisce, e transazione conservativa, che si limita a ridurne l’importo. Nel secondo caso, se il debitore non rispetta il nuovo accordo, può tornare in vita il debito originario per intero (con il limite dell’art. 1976 c.c., che esclude la risoluzione della transazione novativa salvo patto espresso). Chi firma senza guardare questa clausola rischia di aver pagato una parte e di ritrovarsi comunque debitore di tutto.
C’è infine un aspetto pratico che raramente viene considerato: i fideiussori. Se il debito con la banca è garantito da un familiare, il saldo e stralcio può liberarlo oppure no, a seconda di come è scritto. Una transazione che chiude la posizione del debitore principale senza menzionare il garante può lasciare la banca libera di chiedere a quest’ultimo la differenza, o al contrario estinguere anche la garanzia: tutto dipende dal testo e dalla natura dell’accordo. Prima di firmare va chiesto per iscritto che effetto avrà la transazione sulle garanzie personali e reali.
Anche la scelta dei tempi conta. Un creditore che ha già un pignoramento in corso ha una posizione negoziale più forte di uno che non ha ancora un titolo; chi tratta con il creditore più “armato” e trascura gli altri finisce spesso per spostare il problema anziché risolverlo. Un accordo privato funziona davvero solo quando copre tutti i creditori rilevanti o quando gli altri debiti sono sostenibili con il reddito residuo.
La prova
La prova sta nel testo stesso del CCII. L’art. 67 prevede che la proposta del consumatore indichi «in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi da sovraindebitamento» e possa prevedere anche il soddisfacimento parziale dei crediti; l’art. 70 attribuisce all’omologazione effetti verso tutti i creditori anteriori. Nessuna norma del codice civile attribuisce un effetto analogo a una transazione firmata con un solo creditore.
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di destinare tutte le sue risorse a un solo creditore, restando esposto a tutti gli altri, e di non avere più liquidità quando servirà a sostenere un piano. Rischia inoltre, se in seguito accede a una procedura, che i pagamenti preferenziali fatti in prossimità della crisi vengano esaminati con attenzione dall’OCC nella valutazione della condotta.
Mito n. 2 – “Mentre tratto con i creditori, i pignoramenti si fermano”
Il mito
“Ho mandato una proposta di piano di rientro: finché stanno valutando, non possono pignorarmi.”
Perché ci credono in tanti
Nella pratica, molti creditori sospendono di fatto le azioni quando ricevono una proposta seria: avviare un pignoramento costa tempo e denaro, e se c’è una prospettiva di incasso volontario conviene aspettare. Da questa prassi di cortesia nasce l’idea che esista un diritto alla sospensione.
La realtà
Non esiste alcuna norma che sospenda le esecuzioni individuali per effetto di una trattativa privata. La sospensione è un’eventuale concessione del singolo creditore, revocabile in ogni momento, non un effetto giuridico della trattativa. Il creditore che ha in mano un titolo esecutivo può notificare il precetto e procedere al pignoramento anche il giorno dopo aver ricevuto la proposta.
Le cose cambiano quando si entra in una procedura. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, con il decreto che dichiara ammissibile la proposta il giudice può disporre, su istanza del debitore, misure protettive come la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore (art. 70, comma 4, CCII). Si tratta di misure richieste e motivate, non automatiche, ma esistono e sono previste dalla legge. È qui la vera differenza tra le due strade.
Un caso particolare è il pignoramento dello stipendio: senza una procedura, la trattenuta continua mese dopo mese fino a che il debito non è estinto. Nella ristrutturazione, la sospensione dell’esecuzione presso terzi può essere chiesta al giudice proprio perché quella trattenuta sottrae risorse destinate al piano.
Va aggiunta una precisazione sulle misure protettive. Non sono un automatismo e non coprono ogni cosa: il giudice le concede quando la sospensione serve a non compromettere la fattibilità del piano, e possono essere revocate se il debitore non collabora o se emergono atti in frode. Inoltre la procedura richiede, prima del deposito, il lavoro dell’OCC: il debitore deve rivolgersi all’Organismo, fornire la documentazione e attendere la relazione. È dunque utile muoversi presto, perché una domanda preparata in fretta, a pochi giorni dall’asta o dalla prima trattenuta, rischia di arrivare troppo tardi o di essere incompleta.
Esiste anche una differenza di prospettiva. Nella trattativa privata ogni creditore valuta soltanto il proprio interesse e la propria posizione; nella procedura il giudice guarda la situazione complessiva e la parità di trattamento tra i creditori, salvo le cause legittime di prelazione. È la visione d’insieme a giustificare la sospensione delle azioni individuali, ed è proprio ciò che manca a una somma di trattative separate.
La prova
La prova è nel confronto tra il silenzio del codice civile, che non prevede alcuna sospensione legata alle trattative, e l’art. 70, comma 4, CCII, che invece la disciplina espressamente all’interno della procedura. Sul versante degli accordi stragiudiziali, neppure la negoziazione assistita (D.L. 132/2014) sospende le esecuzioni già in corso.
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di arrivare all’asta della casa o al quinto dello stipendio trattenuto da mesi convinto che “stiano trattando”. E rischia di perdere tempo prezioso: un piano del consumatore richiede la raccolta di documenti e la relazione dell’OCC, e ogni mese perso in una trattativa infruttuosa è un mese di esecuzione in più.
Mito n. 3 – “Il piano del consumatore funziona solo se i creditori lo approvano”
Il mito
“Tanto la banca voterà contro: il piano del consumatore non passerà mai.”
Perché ci credono in tanti
Questo mito ha una radice precisa: confonde procedure diverse. Nella vecchia L. 3/2012 convivevano l’accordo di composizione della crisi, che richiedeva l’adesione di una maggioranza qualificata di creditori, e il piano del consumatore, che non la richiedeva. Nel CCII l’erede dell’accordo è il concordato minore (artt. 74-83), in cui i creditori votano; l’erede del piano è la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), in cui non votano. Chi ha sentito parlare di “voto dei creditori” lo ha spesso sentito riferire alla procedura sbagliata.
La realtà
Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore i creditori non votano: decide il giudice, dopo aver verificato ammissibilità e fattibilità del piano. I creditori possono presentare osservazioni e, in sede di omologazione, contestare la convenienza della proposta. Ma anche in presenza di una contestazione il giudice può omologare se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (art. 70 CCII).
Vero, ma solo a metà, è che i creditori contano. Contano perché la convenienza rispetto alla liquidazione è il loro principale argomento, e perché un creditore che dimostra che il piano gli dà meno di quanto otterrebbe da una liquidazione controllata può bloccare l’omologa. Il piano va quindi costruito con un confronto numerico serio con lo scenario liquidatorio, non sperando nel silenzio della banca.
C’è poi un limite che il passaparola ignora del tutto: il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il sovraindebitamento, o che ha violato le regole sul merito creditizio dell’art. 124-bis TUB, non può presentare opposizione o reclamo per contestare la convenienza della proposta (art. 69, comma 2, CCII).
Il punto di maggiore confusione riguarda la scelta tra le due procedure. Il concordato minore è aperto anche a professionisti, imprenditori minori e imprenditori agricoli, e consente soluzioni più flessibili, ad esempio la prosecuzione dell’attività; ma richiede l’approvazione dei creditori che rappresentano la maggioranza dei crediti ammessi al voto. La ristrutturazione del consumatore è riservata a chi ha debiti estranei all’attività d’impresa o professionale, non prevede voto, ma impone un controllo più stringente sulla condotta del debitore. Scegliere la procedura giusta significa sapere prima chi deciderà: il giudice o la maggioranza dei creditori.
La prova
Il quadro è confermato dalla Cassazione, che ha descritto il piano del consumatore come strumento con cui il debitore propone una soluzione destinata a essere vagliata dal giudice, senza l’adesione negoziale dei creditori (Cass. ord. 21 febbraio 2024, n. 4622). Sul limite all’opposizione del creditore “colpevole”, la Cassazione ha precisato che il divieto riguarda le sole contestazioni di convenienza e lascia aperta la possibilità di far valere l’assenza dei requisiti di legge (Cass. 24 luglio 2025, n. 21048).
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di non tentare nemmeno la procedura più adatta al consumatore, oppure di scegliere quella sbagliata. Un consumatore che, convinto di dover “convincere” i creditori, impiega mesi a raccogliere adesioni a un accordo privato potrebbe ottenere più facilmente un’omologa giudiziale con un piano ben costruito.
Mito n. 4 – “Chi ha chiesto troppi prestiti non può accedere al sovraindebitamento”
Il mito
“Ho fatto un finanziamento dopo l’altro, quindi la colpa è mia: il giudice mi dirà di no.”
Perché ci credono in tanti
La meritevolezza era il pilastro del vecchio piano del consumatore e la parola è rimasta nell’immaginario collettivo. Chi si sente in colpa per aver accumulato debiti tende a pensare di essere automaticamente escluso. E in effetti un controllo sulla condotta del debitore esiste ancora.
La realtà
L’art. 69, comma 1, CCII esclude dalla ristrutturazione il consumatore che sia già stato esdebitato nei cinque anni precedenti, che abbia già beneficiato dell’esdebitazione per due volte, oppure che abbia determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. La soglia è alta: non basta la leggerezza, non basta l’imprudenza ordinaria. Il sovraindebitamento è per definizione uno squilibrio tra debiti e risorse: averlo provocato non equivale ad averlo provocato con colpa grave.
Proprio su questo punto una parte della giurisprudenza di merito ha ragionato in modo esplicito: la sproporzione tra debiti e capacità di rimborso è l’essenza stessa del sovraindebitamento e il presupposto per accedere alla procedura, quindi da sola non può integrare la colpa grave (Trib. Napoli, 5 maggio 2025). Altri tribunali, però, hanno ravvisato la colpa grave quando l’ultimo finanziamento era stato chiesto in una situazione già chiaramente compromessa (Trib. Benevento, 11 dicembre 2023). Vero, ma solo a metà, dunque: la valutazione è caso per caso.
C’è poi un aspetto che il mito ignora: la condotta del finanziatore. Se la banca ha concesso credito senza verificare con la dovuta attenzione la capacità di rimborso, perde la possibilità di contestare la convenienza del piano. Alcuni tribunali hanno ritenuto sufficiente anche la colpa lieve del finanziatore e hanno escluso che la banca possa limitarsi al questionario firmato dal cliente, dovendo svolgere verifiche autonome anche attraverso le banche dati (Trib. Bologna, 21 marzo 2025).
Su questo terreno l’esperienza dall’interno della procedura fa la differenza: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce i criteri con cui l’Organismo ricostruisce le cause dell’indebitamento e valuta la condotta del debitore.
Il controllo sulla condotta, inoltre, non è soltanto un rischio: è anche un’occasione. Una relazione dell’OCC che ricostruisce con precisione il momento in cui l’equilibrio si è rotto (una riduzione dell’orario di lavoro, una spesa sanitaria imprevista, la fine di un rapporto di convivenza con il conseguente carico economico) consente al giudice di distinguere la sfortuna dalla negligenza. E consente di evidenziare, quando ricorre, la responsabilità di chi ha erogato credito a una persona già in difficoltà. Chi invece rinuncia a priori, convinto di essere escluso, lascia proprio a quel finanziatore la posizione più comoda: continuare a pretendere l’intero importo con gli strumenti ordinari.
La prova
Il punto di equilibrio lo ha indicato la Cassazione: la colpa del debitore e quella del finanziatore sono valutazioni distinte che possono coesistere. Che la banca non abbia verificato il merito creditizio non cancella automaticamente un’eventuale colpa grave del consumatore; ma vale anche il contrario, e cioè che la colpa grave del debitore va accertata in concreto (Cass. 24 luglio 2025, n. 21048).
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di autoescludersi da uno strumento a cui avrebbe diritto, oppure di presentarsi senza aver ricostruito la propria storia finanziaria. L’esame della condotta si vince con i documenti: buste paga, estratti conto, eventi che hanno ridotto il reddito (malattia, separazione, perdita del lavoro). L’OCC deve indicare nella relazione le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore (art. 68 CCII): prepararle con cura cambia l’esito.
Mito n. 5 – “La cessione del quinto non si può toccare”
Il mito
“La cessione del quinto la paga il datore di lavoro direttamente: è intoccabile, devo solo sistemare il resto.”
Perché ci credono in tanti
La cessione del quinto è un meccanismo solido: la trattenuta avviene in busta paga, il finanziatore non deve fare nulla per incassare, e il consumatore non ha alcun potere di interromperla. In una trattativa privata è effettivamente così: la finanziaria non ha alcun interesse a rinunciare a un incasso garantito, e nessun accordo può esserle imposto.
La realtà
Nella procedura le regole sono diverse. L’art. 67, comma 3, CCII consente che la proposta di ristrutturazione preveda la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione. Era una delle novità più attese rispetto alla L. 3/2012, sotto la quale la questione era stata a lungo controversa.
Il punto che il passaparola ha perso per strada è proprio questo: ciò che è “intoccabile” in una trattativa privata può essere ridotto in una procedura omologata dal giudice. Il piano può prevedere che la quota trattenuta in busta paga venga ridotta o destinata a un riparto collettivo, liberando reddito per il mantenimento della famiglia e per gli altri creditori.
Va però detto anche il fondo di verità: la falcidia non è automatica né illimitata. Il piano deve comunque garantire al finanziatore un trattamento non inferiore a quello che otterrebbe nell’alternativa liquidatoria, e la quota di reddito disponibile per i creditori va calcolata tenendo conto delle necessità della famiglia.
Un’altra conseguenza spesso ignorata riguarda la delegazione di pagamento, lo strumento “gemello” della cessione del quinto con cui il dipendente autorizza un’ulteriore trattenuta. Anche questi debiti, nella procedura, rientrano nella ristrutturazione complessiva e sono trattati secondo la loro natura di crediti chirografari, salvo eventuali garanzie. La somma tra cessione e delega può arrivare a impegnare fino a metà dello stipendio: è spesso proprio questa somma la vera causa dell’insostenibilità del bilancio familiare.
Infine, la riduzione della trattenuta nella procedura non dipende dalla buona volontà del finanziatore né dal datore di lavoro: dipende dalla proposta omologata e dai provvedimenti del giudice, che l’amministrazione o l’ente pensionistico sono tenuti a rispettare.
La prova
La prova è testuale: art. 67, comma 3, CCII. Nella pratica dei tribunali, i decreti di apertura delle procedure di ristrutturazione dispongono con frequenza la sospensione delle trattenute legate a cessioni del quinto e deleghe di pagamento, quando la proposta ne prevede la falcidia, come misura per non compromettere la fattibilità del piano.
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di costruire un piano “residuale”, destinato soltanto agli altri creditori con quello che resta dopo la trattenuta, e quindi un piano fragile e poco convincente. Oppure rinuncia del tutto alla procedura pensando che il problema principale non si possa risolvere, mentre è proprio la procedura lo strumento per affrontarlo.
Mito n. 6 – “Con il sovraindebitamento si perde per forza la casa”
Il mito
“Se entro in una procedura di sovraindebitamento mi vendono la casa: meglio continuare a trattare con la banca.”
Perché ci credono in tanti
Il fondo di verità sta nella liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII), l’erede della vecchia liquidazione del patrimonio: lì effettivamente i beni del debitore vengono venduti dal liquidatore per pagare i creditori. Chi sente parlare di “procedura di sovraindebitamento” spesso pensa solo a questa.
La realtà
La ristrutturazione dei debiti del consumatore è una procedura di risanamento, non di liquidazione: il piano può prevedere che la casa resti al debitore. L’art. 67, comma 5, CCII permette di prevedere il rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale, se il debitore alla data di deposito della domanda ha adempiuto le proprie obbligazioni o se il giudice lo autorizza a pagare il debito per capitale e interessi scaduto a quella data.
In pratica: se il mutuo è in regola, la casa può essere “tenuta fuori” dalla ristrutturazione, mentre si riducono gli altri debiti (finanziarie, carte revolving, debiti personali). Se ci sono rate arretrate, il giudice può autorizzarne il pagamento per riallineare il mutuo. È una possibilità che la trattativa privata non offre: nessuna finanziaria ridurrà il proprio credito solo perché il debitore vuole salvare la casa.
Vero, ma solo a metà, è che la casa non è comunque protetta in assoluto: se il valore dell’immobile e il debito ipotecario sono tali che il creditore ipotecario otterrebbe di più dalla vendita, o se il debitore non ha reddito sufficiente per sostenere sia il mutuo sia il piano, la conservazione della casa può non essere sostenibile.
Il passaparola trascura anche un’altra distinzione: la casa in comproprietà con il coniuge o con un familiare. In una ristrutturazione, il piano riguarda il patrimonio del debitore e i suoi debiti; la quota del comproprietario non debitore non entra nella procedura. Questo non significa che la posizione del familiare sia irrilevante: se il familiare è anche fideiussore o coobbligato del mutuo, va valutata la possibilità di una procedura familiare, che il CCII consente ai membri della stessa famiglia conviventi o con debiti di origine comune (art. 66 CCII).
La prova
La prova è nell’art. 67, comma 5, CCII. A conferma di una logica che privilegia la sostenibilità rispetto alla rapidità, la Cassazione aveva già ammesso, con riferimento al piano del consumatore della L. 3/2012, piani di durata anche molto lunga, ritenendo che in assenza di un limite legale la durata incida sulla convenienza e non sull’ammissibilità (Cass. ord. 28 ottobre 2019, n. 27544).
Cosa rischia chi ci crede
Rischia, paradossalmente, di perdere la casa proprio evitando la procedura: continuando a pagare acconti a chi minaccia l’esecuzione, trascura il mutuo, accumula rate arretrate e alla fine subisce un pignoramento immobiliare dal creditore ipotecario. Una procedura impostata per tempo poteva separare il mutuo dal resto.
Mito n. 7 – “La negoziazione assistita obbliga il creditore a ridurre il debito”
Il mito
“Se invito la banca alla negoziazione assistita, deve per forza venirmi incontro.”
Perché ci credono in tanti
La negoziazione assistita (D.L. 132/2014, convertito con L. 162/2014) è uno strumento ufficiale, previsto per legge, con un invito formale e una convenzione firmata dagli avvocati. In alcuni casi è persino condizione di procedibilità della domanda giudiziale. E la mancata risposta all’invito può avere conseguenze nel successivo giudizio. Da qui l’idea che sia vincolante.
La realtà
La negoziazione assistita è un procedimento per cercare un accordo, non per imporlo. Il creditore può rifiutare l’invito, partecipare senza accettare nulla o proporre condizioni peggiori: nessuno può costringerlo a ridurre il credito. La legge prevede che il rifiuto o la mancata risposta entro trenta giorni possano essere valutati dal giudice ai fini delle spese del giudizio e della responsabilità aggravata, ma questo pesa solo se si arriva a una causa, e soltanto in quella causa.
Inoltre, la negoziazione assistita è pensata per una controversia con un soggetto determinato, non per una crisi con dieci creditori diversi. Se l’accordo viene raggiunto e sottoscritto, l’accordo costituisce titolo esecutivo: questo è un vantaggio per il creditore, che in caso di nuovo inadempimento potrà agire senza un ulteriore giudizio.
Il punto che il passaparola ha perso per strada è che un accordo raggiunto con la negoziazione assistita è pur sempre un accordo bilaterale: non vincola gli altri creditori (si veda il mito n. 1) e non sospende le loro esecuzioni (mito n. 2). Utile quando i debiti sono pochi e sostenibili con una riduzione concordata; insufficiente quando il problema è strutturale.
C’è poi un equivoco ricorrente sul suo ruolo nelle controversie bancarie. Per molte liti con le banche la legge prevede come condizione di procedibilità la mediazione, non la negoziazione assistita: chi vuole contestare interessi o condizioni contrattuali deve verificare quale strumento sia richiesto prima di agire in giudizio. Confondere i due istituti fa perdere tempo e può rendere improcedibile la successiva azione.
La negoziazione assistita resta comunque uno strumento utile in un quadro più ampio: può servire per formalizzare un accordo con un singolo creditore mentre si prepara una procedura per gli altri, purché l’accordo sia coerente con il piano e non sottragga risorse destinate alla generalità dei creditori. La scelta non è tra strumenti alternativi assoluti, ma sulla loro combinazione in una strategia unica.
La prova
Il D.L. 132/2014 non contiene alcuna norma che obblighi il creditore a ridurre la propria pretesa; l’unica conseguenza del rifiuto è quella processuale prevista dall’art. 4. All’opposto, l’art. 70 CCII consente al giudice di omologare un piano di ristrutturazione anche contro la contestazione di un creditore, se il trattamento proposto non è inferiore all’alternativa liquidatoria.
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di affidare a un invito formale aspettative che non può soddisfare, e di firmare in fretta un accordo che diventa titolo esecutivo per importi che poi non riesce a sostenere. Un piano di rientro insostenibile firmato con forza esecutiva è peggio di nessun accordo, perché il creditore ottiene uno strumento più rapido per agire.
Mito n. 8 – “Con il saldo e stralcio la segnalazione in Centrale dei Rischi sparisce subito”
Il mito
“Pago il saldo e stralcio e domani torno pulito per le banche.”
Perché ci credono in tanti
Chiudere un debito sembra intuitivamente equivalere a “cancellare” la segnalazione. E in effetti, dopo il pagamento, la posizione non risulta più aperta come sofferenza per cassa nelle rilevazioni successive. Questo fondo di verità viene però raccontato senza le condizioni.
La realtà
Secondo le indicazioni fornite dalla Banca d’Italia agli intermediari (comunicazione del 19 giugno 2020), la parte del credito stralciata va segnalata come «sofferenze – crediti passati a perdita» nel mese in cui il debito viene chiuso. La segnalazione di perdita resta visibile nello storico, e l’intermediario deve spiegare al cliente, prima della firma, se l’accordo comporterà questa segnalazione. Le modalità cambiano a seconda del tipo di accordo:
| Tipo di accordo | Come viene segnalato |
|---|---|
| Pagamento in un’unica soluzione | Parte stralciata come “crediti passati a perdita” nel mese del pagamento; nessuna segnalazione nelle rilevazioni successive |
| Piano rateale efficace subito | Parte stralciata “a perdita” nel mese dell’accordo; quota residua tra le sofferenze con importi decrescenti fino all’ultima rata |
| Accordo efficace solo con l’ultima rata | Posizione tra le sofferenze con importi decrescenti; parte non riscossa “a perdita” alla data dell’ultima rata |
Anche le procedure di sovraindebitamento lasciano traccia: sarebbe scorretto presentarle come un modo per “ripulire” la propria posizione. La differenza sta nell’esito: la procedura punta all’esdebitazione, cioè alla liberazione dai debiti residui non soddisfatti, mentre un saldo e stralcio chiude soltanto un rapporto.
Il passaparola dimentica anche un’altra distinzione: la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia non coincide con i sistemi di informazione creditizia privati (i cosiddetti SIC), che seguono regole e tempi di conservazione propri stabiliti dal codice di condotta di settore. Una posizione chiusa può quindi restare visibile per un certo periodo nei diversi archivi con modalità differenti. Chi vuole conoscere la propria situazione deve richiedere la visura in entrambi i sistemi, verificare la correttezza delle segnalazioni e, in caso di errori, chiederne la rettifica.
Per chi accede a una procedura il quadro è simile: le segnalazioni restano, ma l’esdebitazione chiude definitivamente le pretese dei creditori anteriori per la parte non soddisfatta. La vera “pulizia” non è quella dell’archivio, ma quella del debito.
La prova
La prova è la comunicazione della Banca d’Italia del 19 giugno 2020 sulle segnalazioni in Centrale dei Rischi degli accordi transattivi. Nelle procedure, l’esdebitazione è disciplinata dagli artt. 278 ss. CCII, che fanno salvi i diritti dei creditori verso coobbligati e fideiussori.
Cosa rischia chi ci crede
Rischia di accettare uno stralcio pensando di riottenere subito accesso al credito e di scoprire, alla prima richiesta di mutuo, che la segnalazione “a perdita” pesa nella valutazione. E rischia di non chiedere alla banca i chiarimenti che la banca è tenuta a dare prima della firma.
Il mito alla prova dei numeri
Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite con dati verosimili: non descrivono casi reali, servono a mostrare la sequenza che si produce quando si agisce credendo a uno dei miti. Gli importi sono indicativi e ogni situazione concreta richiede un esame documentale.
Ipotesi A – Il saldo e stralcio con il solo creditore principale (miti 1 e 2)
Situazione di partenza. Lavoratore dipendente, stipendio netto di 1.870 € al mese, famiglia di tre persone. Debiti: 31.600 € verso una banca per un prestito personale, 9.480 € verso una finanziaria per una carta revolving, 6.215 € verso un’altra finanziaria per un prestito finalizzato. Totale 47.295 €. Risparmi disponibili: 8.900 €, più l’aiuto di un familiare disposto a mettere 4.000 €.
Cosa fa chi crede al mito. Propone alla banca un saldo e stralcio: 12.900 € in unica soluzione a chiusura dei 31.600 €. La banca accetta dopo due mesi di trattativa. Nel frattempo la finanziaria della carta revolving, non vedendo pagamenti, ottiene un decreto ingiuntivo per 9.480 € più interessi e spese, lo notifica e, decorsi i termini, pignora lo stipendio: la trattenuta è pari a un quinto del netto, circa 374 € al mese. La seconda finanziaria segue la stessa strada qualche mese dopo, ma il quinto è già occupato e deve attendere.
Esito. Il debitore ha chiuso il debito più grande, ma ha esaurito ogni risorsa liquida, ha uno stipendio ridotto di 374 € al mese per oltre due anni e un secondo creditore in attesa. Ha anche due segnalazioni negative: lo stralcio “a perdita” della banca e la sofferenza della finanziaria.
Lo scenario alternativo. Con una ristrutturazione dei debiti del consumatore, i 12.900 € disponibili e una quota mensile del reddito (ipotizziamo 330 € per 60 mesi, pari a 19.800 €) avrebbero potuto essere destinati a tutti i creditori secondo un piano unico: 32.700 € complessivi su 47.295 €, circa il 69%, con la possibilità di chiedere la sospensione delle esecuzioni e, a piano eseguito, l’esdebitazione per il residuo. Nessuna garanzia di omologazione, naturalmente: il giudice valuterà fattibilità e convenienza. Ma la strada collettiva avrebbe affrontato il problema intero.
Ipotesi B – La cessione del quinto ritenuta intoccabile (mito 5)
Situazione di partenza. Pensionata, pensione netta di 1.420 €. Cessione del quinto in corso con trattenuta di 284 € al mese e debito residuo di 18.760 €. Altri debiti: 14.350 € tra due prestiti personali e una carta. Spese essenziali documentate: 1.020 € al mese.
Cosa fa chi crede al mito. Esclude la cessione dal ragionamento e propone agli altri creditori un piano di rientro con ciò che resta: 1.420 − 284 − 1.020 = 116 € al mese. Per estinguere 14.350 € servirebbero oltre dieci anni, senza interessi. I creditori rifiutano; uno di loro avvia un’azione esecutiva sulla pensione, nei limiti di legge.
Lo scenario alternativo. In una ristrutturazione, la proposta può prevedere anche la falcidia del debito derivante dalla cessione del quinto (art. 67, comma 3, CCII). Se il reddito disponibile per tutti i creditori è 400 € al mese (1.420 − 1.020), un piano di 72 mesi mette a disposizione 28.800 € da ripartire sul totale di 33.110 €, circa l’87%, oppure, con una durata inferiore, una percentuale minore che il giudice valuterà rispetto all’alternativa liquidatoria. La differenza decisiva è che la quota di 284 € smette di essere un vincolo esterno e diventa parte del piano.
Ipotesi C – Il timore di perdere la casa (mito 6)
Situazione di partenza. Coppia con due figli. Mutuo prima casa con debito residuo di 96.400 €, rate regolarmente pagate da 643 € al mese. Altri debiti: 38.920 € tra finanziarie e un fido bancario revocato. Reddito familiare netto di 3.150 €, spese essenziali escluso il mutuo di 1.640 €.
Cosa fa chi crede al mito. Evita qualsiasi procedura per paura di perdere la casa e cerca di pagare tutti un po’ alla volta. Per due mesi salta le rate del mutuo per pagare la finanziaria che minaccia azioni legali. La banca mutuante, a fronte dell’inadempimento, avvia le iniziative previste dal contratto. Il rischio di esecuzione immobiliare, che prima non c’era, ora è concreto.
Lo scenario alternativo. Con il mutuo in regola, la ristrutturazione può prevedere che le rate continuino a scadenza (art. 67, comma 5, CCII). Il reddito disponibile per gli altri creditori diventa 3.150 − 1.640 − 643 = 867 € al mese: in 48 mesi, 41.616 €, sufficienti in ipotesi a coprire l’intero debito chirografario di 38.920 €, o una sua parte rilevante se il piano prevede anche le spese di procedura e i compensi dell’OCC. La casa resta fuori dalla ristrutturazione, a condizione che il mutuo continui a essere pagato. Se le due rate fossero già state saltate, sarebbe servita l’autorizzazione del giudice a pagare l’arretrato, prevista dalla stessa norma.
Il fondo di verità
Ogni mito che abbiamo esaminato nasce da un frammento vero. Rimetterli al loro posto aiuta a capire quando la trattativa privata è davvero la scelta giusta e quando invece serve il piano del consumatore.
È vero che la trattativa privata è più rapida e meno formale. Non richiede il deposito di un ricorso, non richiede la relazione dell’OCC, non comporta la pubblicità della procedura. Quando i creditori sono uno o due, il debito è contenuto e il debitore dispone di una somma da offrire, un saldo e stralcio ben negoziato può chiudere la vicenda in poche settimane. In questi casi aprire una procedura concorsuale sarebbe sproporzionato.
È vero che un creditore serio spesso sospende le azioni durante una trattativa. Ma è una scelta di convenienza, non un obbligo. Il debitore che tratta deve sapere che il tempo gioca a favore del creditore che ha un titolo, e deve stabilire un termine oltre il quale la trattativa viene abbandonata.
È vero che i creditori hanno voce nella procedura. Possono presentare osservazioni, possono contestare la convenienza, possono proporre reclamo. Ma non hanno un voto che possa bloccare la ristrutturazione dei debiti del consumatore: questo vale solo per il concordato minore. Il diritto dei creditori è quello di non ricevere meno di quanto otterrebbero da una liquidazione.
È vero che la condotta del debitore viene esaminata. L’art. 69 CCII esclude chi ha provocato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, e l’OCC deve illustrare le cause dell’indebitamento. Ma la soglia è la colpa grave, e la stessa norma guarda anche alla condotta del finanziatore.
È vero che la cessione del quinto è forte nella trattativa privata. Il finanziatore non ha alcun motivo di rinunciare spontaneamente. È nella procedura, e solo lì, che il CCII consente di ristrutturarla.
È vero che esiste una procedura in cui i beni vengono venduti. È la liquidazione controllata. Ma la ristrutturazione dei debiti del consumatore è una cosa diversa e può prevedere la conservazione dell’abitazione principale gravata da mutuo.
È vero che la negoziazione assistita ha conseguenze se il creditore la ignora. Ma sono conseguenze processuali, eventuali e successive, e non un obbligo di ridurre il debito.
È vero che, chiuso il debito, la sofferenza non compare più tra le posizioni aperte. Ma resta la traccia della perdita subita dall’intermediario, e la banca deve spiegarlo prima della firma.
Ricomposti, questi frammenti indicano un criterio pratico. La trattativa privata funziona quando il problema è circoscritto; il piano del consumatore serve quando il problema è strutturale, cioè quando il reddito non basta a sostenere tutti i debiti e i creditori sono più d’uno. Il punto di passaggio si individua guardando tre indicatori: numero dei creditori, rapporto tra rate complessive e reddito disponibile, presenza di esecuzioni già avviate o imminenti. Più questi indicatori peggiorano, più la trattativa diventa una scommessa e la procedura uno strumento razionale.
Vale anche il percorso inverso: una trattativa ben condotta può precedere la procedura e prepararla. Conoscere le posizioni dei creditori, ottenere estratti conto aggiornati e capire chi è disposto a transigere sono informazioni utili anche per costruire un piano credibile e per dimostrare, nella relazione dell’OCC, la diligenza del debitore.
Un’ultima osservazione riguarda il fattore tempo, che attraversa tutti i miti. La trattativa privata non ha scadenze legali, ed è questo che la rende rischiosa: può durare indefinitamente mentre le esecuzioni avanzano. La procedura, al contrario, ha passaggi scanditi (incarico all’OCC, relazione, deposito del ricorso, decreto di apertura, omologazione) e consente di chiedere misure protettive. Decidere presto quale strada percorrere vale quasi quanto scegliere quella giusta, perché le opzioni disponibili si restringono man mano che i creditori consolidano le proprie posizioni con titoli e pignoramenti.
Mito e realtà, riga per riga
La tabella riassume il confronto. Va letta come una mappa, non come una regola automatica: ogni riga ha eccezioni che dipendono dai documenti del caso concreto, ed è per questo che la scelta tra trattativa e procedura richiede sempre un esame preliminare dei contratti, dei titoli dei creditori e del reddito familiare.
| Il mito | Come stanno le cose |
|---|---|
| Un accordo con la banca principale risolve tutto | La transazione vincola solo chi la firma (artt. 1372 e 1965 c.c.); la ristrutturazione omologata vincola tutti i creditori anteriori |
| Durante la trattativa i pignoramenti si fermano | Nessuna sospensione per legge; nella procedura il giudice può disporre misure protettive (art. 70, comma 4, CCII) |
| Il piano del consumatore passa solo se i creditori lo approvano | Nella ristrutturazione del consumatore non si vota; il voto è previsto nel concordato minore |
| Chi ha chiesto troppi prestiti è escluso | Escluso solo chi ha agito con colpa grave, malafede o frode (art. 69, comma 1, CCII); conta anche la condotta del finanziatore |
| La cessione del quinto è intoccabile | Nella procedura può essere falcidiata e ristrutturata (art. 67, comma 3, CCII) |
| Con il sovraindebitamento si perde la casa | La ristrutturazione può prevedere il pagamento regolare del mutuo prima casa (art. 67, comma 5, CCII) |
| La negoziazione assistita obbliga a ridurre il debito | Il creditore può rifiutare; il rifiuto rileva solo in un eventuale giudizio |
| Con lo stralcio la Centrale dei Rischi si pulisce | La parte stralciata è segnalata “a perdita” secondo le indicazioni della Banca d’Italia |
Le domande di verifica
Quindi è vero che posso tentare prima una trattativa e poi, se fallisce, chiedere il piano del consumatore?
Sì, e spesso è una sequenza sensata. Bisogna però evitare, durante la trattativa, condotte che possano essere lette come aggravamento colpevole del sovraindebitamento: contrarre nuovi finanziamenti per pagare i vecchi, privilegiare un creditore svuotando le risorse destinate agli altri, disporre dei propri beni. E conviene stabilire un termine, oltre il quale si passa alla procedura.
Quindi è vero che un piano di rientro firmato con la finanziaria mi impedisce di accedere alla procedura?
No. Un accordo privato non preclude la ristrutturazione dei debiti. Se il piano di rientro non è più sostenibile, il debito residuo entrerà nella proposta insieme agli altri. Le preclusioni dell’art. 69 CCII riguardano altre situazioni: esdebitazioni ottenute nei cinque anni precedenti, due esdebitazioni già ottenute, colpa grave, malafede o frode.
Quindi è vero che la procedura costa troppo rispetto a una trattativa?
Dipende. La procedura comporta spese di giustizia e il compenso dell’OCC, regolato da apposita normativa; inoltre esiste un fondo dedicato all’esdebitazione degli incapienti introdotto dalla riforma. Il confronto va fatto sul risultato: una trattativa che chiude un solo debito lasciando aperti gli altri può costare molto di più, in termini di esecuzioni e interessi, di una procedura che li affronta tutti.
Quindi è vero che se ho debiti anche come imprenditore non posso usare il piano del consumatore?
Dipende. La ristrutturazione dei debiti è riservata al consumatore, cioè a chi ha contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale. Chi ha debiti misti o è ancora imprenditore dovrà valutare il concordato minore, in cui i creditori votano, o la liquidazione controllata. La qualificazione va verificata debito per debito, perché la natura del debito, non la persona, determina la procedura.
Quindi è vero che, se il giudice rigetta il piano, perdo tutto?
No. Il rigetto non comporta automaticamente la vendita dei beni. Il CCII prevede, in determinati casi e su istanza, la conversione in liquidazione controllata; ma il debitore può anche correggere le criticità rilevate o valutare un’altra strada. Il diniego dell’omologa non è un giudizio definitivo sul debitore, ma su quella specifica proposta.
Le sentenze che smontano i miti
Le pronunce che seguono sono state selezionate perché toccano i punti esatti in cui il passaparola si discosta dalla legge. Alcune delle decisioni della Cassazione riguardano la L. 3/2012, oggi abrogata: le richiamiamo solo per i principi che il CCII ha recepito o che restano coerenti con la nuova disciplina, segnalandolo di volta in volta.
1. Cassazione civile, 24 luglio 2025, n. 21048 – miti 3 e 4. La colpa del consumatore e la colpa del finanziatore sono valutazioni distinte che possono coesistere: la mancata verifica del merito creditizio da parte della banca non elimina di per sé l’eventuale colpa grave del debitore. Il divieto per il creditore “colpevole” di opporsi riguarda solo la convenienza, non i requisiti di legittimità. È il riferimento più recente sull’art. 69 CCII e chiarisce che nessuno dei due “sconti” è automatico.
2. Cassazione civile, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622 – mito 3. Il piano del consumatore ha una funzione di risanamento: evitare la liquidazione e consentire l’esdebitazione; può prevedere il pagamento dei privilegiati oltre l’anno, purché questi possano far valere le proprie ragioni sulla convenienza. Smentisce l’idea che servano adesioni negoziali dei creditori.
3. Cassazione civile, ord. 26 settembre 2022, n. 28013 – domanda di verifica sul rigetto. La conversione in liquidazione presuppone un patrimonio idoneo; il tribunale verifica la fattibilità giuridica del piano. Pronuncia sulla L. 3/2012, utile per capire che il diniego dell’omologa non comporta automaticamente la vendita di tutto.
4. Cassazione civile, 20 agosto 2020, n. 17391 – miti 3 e 6. La dilazione dei crediti privilegiati oltre un anno è ammissibile se ai titolari è assicurata la possibilità di esprimersi; la durata incide sulla convenienza, non sulla fattibilità giuridica. Conferma che il piano può essere modellato sulle reali capacità del debitore.
5. Cassazione civile, ord. 28 ottobre 2019, n. 27544 – mito 6. In assenza di un termine massimo legale, un piano del consumatore di lunga durata, anche oltre cinque o sette anni, può essere omologato; la convenienza è oggetto di valutazione. Rilevante per chi teme di non poter sostenere il mutuo insieme al piano.
6. Cassazione civile, 3 luglio 2019, n. 17834 – mito 3. La dilazione dei privilegiati, con equiparazione ai chirografari per la parte non soddisfatta, è possibile e il principio vale anche per gli accordi da sovraindebitamento. Mostra che la procedura ha strumenti che nessuna trattativa privata può imporre.
7. Cassazione civile, ord. 19 dicembre 2019, n. 34105 – domanda di verifica sui costi. Il giudice non può subordinare l’ammissibilità al deposito preventivo delle spese in assenza di una norma che lo preveda, pur potendo disporre acconti sul compenso dell’organismo in base alla situazione del debitore. Ridimensiona il timore che la procedura sia preclusa a chi ha poche risorse.
8. Cassazione civile, 10 aprile 2019, n. 10095 – mito 3. Il provvedimento sul reclamo contro l’omologa del piano del consumatore è ricorribile in Cassazione ex art. 111 Cost. Conferma che il controllo è giurisdizionale fino all’ultimo grado, non rimesso al voto dei creditori.
9. Tribunale di Napoli, 5 maggio 2025 – mito 4. La sproporzione dell’indebitamento non integra di per sé colpa grave, perché coincide con il presupposto stesso del sovraindebitamento. Smentisce l’autoesclusione di chi “ha fatto troppi prestiti”.
10. Tribunale di Bologna, 21 marzo 2025 – mito 4. Per precludere al finanziatore opposizione e reclamo basta la colpa lieve; la banca non può limitarsi al questionario firmato dal cliente e deve svolgere verifiche autonome, anche consultando le banche dati. Sposta l’attenzione sulla condotta di chi ha concesso il credito.
11. Tribunale di Benevento, 11 dicembre 2023 – mito 4, in senso opposto. Quando la situazione del debitore era già compromessa prima dell’ultimo finanziamento, può ravvisarsi la colpa grave ostativa. È il “fondo di verità” del mito: la condotta conta, e va ricostruita con cura.
Cosa può fare lo Studio Monardo
Il nostro lavoro comincia separando ciò che è vero da ciò che ti hanno raccontato. Prima di scegliere tra trattativa privata e procedura, ricostruiamo i fatti e i numeri. Concretamente:
- Ricostruiamo la mappa completa dei debiti: raccogliamo contratti, estratti conto, decreti ingiuntivi e la visura della Centrale dei Rischi, e verifichiamo per ciascun creditore titolo, importo e azioni avviate.
- Calcoliamo il reddito realmente disponibile confrontando buste paga o cedolini di pensione con le spese essenziali documentate della famiglia, per stabilire se una trattativa privata è sostenibile o se il problema è strutturale.
- Valutiamo la proposta di saldo e stralcio prima che tu la firmi: verifichiamo se la transazione è novativa o conservativa, cosa accade in caso di inadempimento, se libera i fideiussori e come verrà segnalata in Centrale dei Rischi.
- Conduciamo la trattativa con i creditori quando è la scelta giusta, anche attraverso la negoziazione assistita, fissando fin dall’inizio un termine oltre il quale si valuta la procedura.
- Esaminiamo i contratti di finanziamento con lo staff bancario, per individuare profili utili sul merito creditizio (art. 124-bis TUB) e sulla condotta del finanziatore rilevanti ai sensi dell’art. 69, comma 2, CCII.
- Prepariamo la documentazione per l’OCC: ricostruiamo le cause dell’indebitamento e gli eventi che hanno ridotto il reddito, perché la relazione possa illustrare con precisione la diligenza del debitore.
- Costruiamo la proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore, valutando la falcidia della cessione del quinto (art. 67, comma 3, CCII) e la prosecuzione del mutuo prima casa (art. 67, comma 5, CCII).
- Chiediamo al giudice le misure protettive previste dall’art. 70 CCII quando le esecuzioni in corso pregiudicano la fattibilità del piano, motivando l’istanza sui numeri del caso.
- Confrontiamo il piano con l’alternativa liquidatoria, per rispondere in anticipo alle contestazioni di convenienza che i creditori potrebbero sollevare in sede di omologa.
- Seguiamo la procedura fino all’esdebitazione e, se necessario, nei reclami e nei gradi successivi.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (figura introdotta dalla L. 3/2012 e oggi disciplinata dal CCII) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Su questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC: conoscere dall’interno come l’Organismo valuta la documentazione, le cause dell’indebitamento e la sostenibilità del piano significa sapere, già al primo incontro, se una proposta ha le basi per essere omologata o se conviene ancora tentare un accordo diretto. A questo si aggiunge il coordinamento dello staff in diritto bancario, decisivo per valutare saldo e stralcio, piani di rientro e merito creditizio.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue trattativa, procedura, reclami e ricorsi, senza passaggi di mano che disperdano la conoscenza del caso. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i primi sulla strategia giuridica e sui rapporti con creditori e tribunale, i secondi sui numeri del piano, sul reddito disponibile e sul confronto con l’alternativa liquidatoria.
In chiusura
L’informazione corretta è la prima difesa di chi è sovraindebitato. Nessuno dei miti che abbiamo esaminato è del tutto falso, ed è proprio questo a renderli pericolosi: ciascuno conserva un frammento di verità che, separato dalle sue condizioni, conduce a scelte sbagliate. La trattativa privata è uno strumento prezioso quando il problema è circoscritto; il piano del consumatore diventa necessario quando i creditori sono molti, il reddito non basta e le esecuzioni incombono.
Lo Studio Monardo affronta questo bivio da entrambi i lati per una ragione precisa: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, quindi conosce i criteri con cui una ristrutturazione viene istruita e valutata; e coordina uno staff multidisciplinare in diritto bancario che esamina contratti, proposte di stralcio e piani di rientro con le banche. Analizzeremo la tua situazione e costruiremo la strategia più adatta, senza promesse ma con i numeri alla mano.
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