Vendita Dei Beni Previsti Dal Piano Del Consumatore: Come Avviene Nel Sovraindebitamento?

Il giudice ha firmato la sentenza di omologazione. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è approvato, i creditori non possono più aggredire il patrimonio in ordine sparso, e per molte famiglie questo momento viene vissuto come la fine della storia. Non lo è. Se il piano prevede la vendita di un immobile, di un’auto, di una quota ereditaria o di una partecipazione, la sentenza di omologazione non chiude la procedura: apre la sua fase più delicata, quella in cui il piano deve diventare denaro reale da distribuire ai creditori. È una fase che dura mesi, a volte anni, e che segue regole precise fissate dall’art. 71 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, nel testo modificato dal D.Lgs. 83/2022 e dal correttivo D.Lgs. 136/2024). La vecchia legge 3/2012 è abrogata: oggi le vendite si fanno secondo il Codice della crisi.

Chi sa cosa succede dopo l’omologa, e quando, agisce al momento giusto invece di subire una revoca che poteva essere evitata. Questa ricostruzione segue la vendita dei beni in ordine cronologico: dalla progettazione nel piano, prima ancora del deposito, alla sentenza di omologa; dalla stima condivisa con l’OCC alla procedura competitiva; dall’aggiudicazione allo svincolo delle somme e alla cancellazione di ipoteche e pignoramenti; dalle relazioni semestrali dell’OCC fino alla relazione finale, oppure, quando qualcosa si inceppa, fino alla revoca dell’omologazione e alla conversione in liquidazione controllata.

Lo Studio Monardo segue questa fase da una posizione che deriva direttamente dalle competenze certificate del suo titolare. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce quindi dall’interno il lavoro dell’organismo che, secondo l’art. 71 CCII, controlla e collabora alle vendite, e sa quali documenti, stime e passaggi l’OCC e il giudice si aspettano di vedere a ogni tappa. È questo il punto di contatto tra il titolo di questa guida e la specializzazione dello studio: la vendita nel piano del consumatore è un’attività svolta “sotto il controllo e con la collaborazione dell’OCC”, e chi conosce quel controllo può preparare il debitore ad affrontarlo.

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La mappa temporale: dove si colloca la vendita nel piano del consumatore

Il calendario della vendita non comincia con la sentenza. Comincia mesi prima, quando il debitore e l’OCC scrivono il piano e decidono quali beni resteranno al consumatore e quali saranno ceduti per pagare i creditori. Da quel momento ogni scelta ha una conseguenza temporale: una stima prudente oggi evita un ribasso domani, una descrizione vaga del canale di vendita oggi costringe a tornare dal giudice domani.

La tabella che segue fotografa le tappe sviluppate in questa guida. I termini indicati sono quelli fissati dalla legge; dove la legge non fissa un termine, la durata è quella che si osserva nella prassi e dipende dal tribunale, dal bene e dal mercato locale.

Tappa	Momento	Atto o evento	Norma di riferimento	Termine o durata
1	Prima del deposito	Il piano individua i beni da vendere, il canale e i tempi	Artt. 67-68 CCII	Nessun termine legale; 1-3 mesi di lavoro con l’OCC
2	Deposito e decreto	Pubblicazione, comunicazione ai creditori, eventuale sospensione delle esecuzioni	Art. 70, commi 1-4 CCII	Comunicazione entro 30 giorni; osservazioni entro 20 giorni
3	Giorno 0	Sentenza di omologazione, pubblicità e trascrizione	Art. 70, comma 7 CCII	Dalla sentenza parte l’esecuzione
4	Primi 30 giorni	Possibile reclamo contro la sentenza	Art. 70, comma 12 e art. 51 CCII	30 giorni
5	Mesi 1-3	Stima condivisa con l’OCC, scelta del soggetto specializzato	Art. 71, comma 1 CCII	Prassi: 1-3 mesi
6	Mesi 3-9	Pubblicità, procedura competitiva, aggiudicazione	Art. 71, comma 1 CCII	Prassi: 3-9 mesi per esperimento
7	Dopo l’aggiudicazione	Atto di trasferimento, svincolo delle somme, cancellazione dei vincoli	Art. 71, comma 2 CCII	Prassi: 1-3 mesi
8	Ogni sei mesi	Relazione scritta dell’OCC al giudice	Art. 71, comma 1 CCII	Semestrale per tutta l’esecuzione
9	Se la vendita non riesce	Nuovi esperimenti, termine del giudice, revoca, conversione	Art. 71, comma 5; artt. 72-73 CCII	Termine fissato dal giudice, prorogabile
10	Fine	Relazione finale, liquidazione del compenso OCC, chiusura	Art. 71, comma 4 CCII; art. 72 CCII	Revoca preclusa decorsi 6 mesi dalla relazione finale

Ogni riga ha un capitolo dedicato. Il lettore che si trova già a metà del percorso, per esempio con un’asta andata deserta, può saltare direttamente alla tappa che lo riguarda: la logica della guida è proprio quella di sapere dove ci si trova sul calendario.

Prima del deposito: il piano decide quali beni vendere, come e quando

Cosa succede

Il piano del consumatore nasce da un lavoro congiunto tra il debitore, il suo difensore e l’OCC, l’Organismo di composizione della crisi a cui la domanda deve essere presentata (art. 68 CCII). In questa fase si costruisce l’elenco completo dei beni e dei debiti, si valuta la meritevolezza del consumatore e si decide la struttura dei pagamenti. È qui che si stabilisce se il piano sarà “di sola rateizzazione”, alimentato dal reddito futuro, oppure “misto”, con la vendita di uno o più beni a beneficio dei creditori.

La scelta non è neutra. Un piano che prevede la vendita dell’abitazione principale ha un impatto umano enorme; un piano che prevede la vendita di un secondo immobile, di un terreno agricolo ereditato o di una quota di comproprietà può invece liberare risorse senza toccare la casa in cui vive la famiglia. La decisione su quali beni destinare alla vendita va presa con i numeri alla mano, non con l’istinto: valore realistico, tempi di mercato, costi di trasferimento, ipoteche che gravano sul bene.

La norma

L’art. 67 CCII disciplina il contenuto della proposta: il consumatore sovraindebitato propone ai creditori un piano che indica in modo specifico tempi e modalità per superare la crisi, e la proposta può prevedere il soddisfacimento anche parziale e differenziato dei crediti in qualsiasi forma. La legge consente anche il pagamento non integrale dei creditori privilegiati, purché ricevano almeno quanto otterrebbero dalla liquidazione del bene su cui grava la prelazione, secondo il valore attestato dall’OCC.

L’art. 71 CCII, che governa la fase successiva, presuppone che il piano sia scritto in modo eseguibile: le vendite si faranno “sulla base di stime condivise” con l’organismo e attraverso “procedure competitive”. Significa che, già nel piano, è prudente indicare per ciascun bene il valore di stima, la modalità di vendita prevista, l’eventuale ricorso a un soggetto specializzato e un cronoprogramma realistico.

I termini che si attivano

In questa fase non scattano termini perentori: il deposito avviene quando il piano è pronto. Ma il calendario reale corre comunque. Se è pendente un’esecuzione immobiliare sul bene, ogni settimana di ritardo nel deposito è una settimana in cui la vendita forzata può avanzare. Chi ha un’asta già fissata deve sapere che la sospensione non è automatica e che va chiesta e ottenuta nei tempi giusti (ne parliamo alla tappa successiva).

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la finestra più ampia di tutta la procedura. Il debitore può ancora scegliere quali beni vendere e quali conservare, proporre un canale di vendita (asta telematica tramite soggetto specializzato, vendita competitiva con raccolta di offerte, gara informale con base d’asta), indicare tempi compatibili con il mercato locale, prevedere un meccanismo per l’ipotesi in cui la prima vendita non riesca. Un piano che prevede fin dall’inizio cosa accade se il bene resta invenduto è un piano molto più resistente alla revoca.

È anche il momento per raccogliere la documentazione che servirà dopo: titoli di provenienza, visure ipotecarie e catastali aggiornate, attestato di prestazione energetica, eventuali regolarizzazioni urbanistiche. Ogni carenza scoperta dopo l’omologa si traduce in mesi persi.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è indicare nel piano un valore di realizzo ottimistico, magari quello che il debitore “spera” di ottenere, senza una perizia credibile. Il piano viene omologato su quel numero, i creditori contano su quel numero, e quando l’asta va deserta e il prezzo deve scendere il piano diventa ineseguibile. Un secondo errore, emerso in modo chiaro nella giurisprudenza di merito più recente, è prevedere una vendita diretta a un acquirente già individuato, saltando la procedura competitiva.

Il Tribunale di Ivrea, con sentenza del 6 luglio 2026, ha respinto la domanda di omologazione di un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore che prevedeva una vendita diretta del bene: secondo quanto riportato nel commento pubblicato su Eutekne, il tribunale ha escluso che lo strumento della vendita diretta previsto dall’art. 568-bis c.p.c. possa eliminare la valutazione estimativa del bene o prendere il posto della procedura competitiva richiesta dall’art. 71 CCII. Il messaggio per chi scrive un piano è netto: la competitività della vendita non è un dettaglio formale, è una condizione di omologabilità.

Quanto dura realmente

La preparazione del piano con l’OCC richiede in genere da uno a tre mesi, a seconda della complessità del patrimonio e della rapidità con cui il debitore fornisce i documenti. Se occorre una perizia di stima di un immobile, bisogna aggiungere i tempi del perito. Se il patrimonio comprende beni in comproprietà o quote ereditarie non ancora divise, il lavoro preparatorio può allungarsi.

Dal deposito al decreto: pubblicità, osservazioni dei creditori e sospensione delle esecuzioni

Cosa succede

Siamo al giorno del deposito. Il ricorso, con il piano e la relazione dell’OCC, arriva in tribunale. Il giudice, se la proposta e il piano sono ammissibili, ne dispone con decreto la pubblicazione in apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia e la comunicazione a tutti i creditori, a cura dell’OCC. Con lo stesso decreto, su istanza del debitore, il giudice può disporre misure protettive, a cominciare dalla sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano.

Per la vendita dei beni previsti dal piano questa tappa è decisiva. Se sul bene destinato alla vendita c’è un pignoramento immobiliare in corso, il debitore ha interesse a che la vendita avvenga nella cornice del piano, con le regole dell’art. 71, e non nell’esecuzione individuale. Allo stesso modo, i creditori hanno interesse a sapere come e quando il bene sarà venduto, perché è dal ricavato che dipende il loro soddisfacimento.

La norma

L’art. 70 CCII regola questa sequenza. Il comma 1 prevede la pubblicazione e la comunicazione entro trenta giorni; il comma 3 consente ai creditori di presentare osservazioni entro venti giorni dalla comunicazione; il comma 4 consente al giudice, su istanza del debitore, di disporre la sospensione dei procedimenti esecutivi e il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio. Il comma 6 prevede che, scaduto il termine per le osservazioni, l’OCC, sentito il debitore, riferisca al giudice e proponga le eventuali modifiche al piano che ritiene necessarie.

Sul rapporto tra giudice del sovraindebitamento e giudice dell’esecuzione la Cassazione ha tracciato una linea precisa. Cass. civ., sez. III, 26 luglio 2023, n. 22715 ha affermato che i due giudici si trovano in posizione di piena equiordinazione: il giudice della procedura di sovraindebitamento può disporre il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive, ma non può incidere direttamente su una singola esecuzione dichiarandola sospesa, improseguibile o nulla. Spetta al giudice dell’esecuzione, una volta informato, sospendere il processo esecutivo verificando i presupposti; se non lo fa, la parte interessata deve reagire con l’opposizione prevista dal codice di procedura civile, altrimenti gli effetti dell’esecuzione diventano irretrattabili. La pronuncia è stata resa su un accordo di composizione regolato dalla legge 3/2012, ma il principio di coordinamento tra i due giudici è richiamato anche con riferimento alle misure del CCII.

I termini che si attivano

La comunicazione ai creditori va effettuata entro trenta giorni dal decreto. Le osservazioni dei creditori vanno presentate entro venti giorni dalla comunicazione. Sono termini che scandiscono il contraddittorio e che il debitore deve monitorare, perché da essi dipende la data dell’udienza o della decisione sull’omologa.

Quanto alla sospensione feriale, il dato va maneggiato con cura: la sospensione dei termini processuali dal 1° al 31 agosto è la regola generale del processo civile, ma l’art. 9 CCII stabilisce che, salvo diversa disposizione, i termini processuali previsti dal Codice della crisi non sono soggetti a sospensione feriale. Chi si trova con una comunicazione ricevuta a fine luglio non può contare su un mese di respiro.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è l’istanza di sospensione delle esecuzioni sul bene destinato alla vendita. Il debitore può chiedere al giudice del sovraindebitamento il divieto di proseguire le azioni esecutive e deve poi portare il provvedimento al giudice dell’esecuzione, chiedendo espressamente la sospensione del processo esecutivo. Se il giudice dell’esecuzione non sospende, occorre valutare subito l’opposizione nelle forme del codice di rito: il principio affermato da Cass. n. 22715/2023 dice chiaramente che la passività si paga con l’irretrattabilità degli effetti.

In questa fase il debitore può anche rispondere alle osservazioni dei creditori, per esempio a una banca che contesta la stima dell’immobile: integrare la perizia, spiegare la scelta del canale di vendita, accettare le modifiche proposte dall’OCC.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare che il deposito del piano blocchi automaticamente l’asta. Non è così: serve un provvedimento del giudice del sovraindebitamento, e serve che il giudice dell’esecuzione ne tragga le conseguenze nel processo esecutivo. Un secondo errore è ignorare le osservazioni dei creditori sul valore di stima: se la banca ipotecaria contesta il prezzo e il debitore non replica, il giudice può ritenere il piano non conveniente o non fattibile.

Quanto dura realmente

Dalla data del deposito alla sentenza di omologazione trascorrono, nella prassi dei tribunali italiani, da tre a otto mesi. Influiscono il carico del ruolo, il numero dei creditori, la presenza di contestazioni e le eventuali richieste di integrazione. Nei tribunali più grandi la fase può durare di più; dove esiste una sezione specializzata ben organizzata può essere più rapida.

Giorno 0: la sentenza di omologazione e la pubblicità

Cosa succede

Siamo al giorno 0 della fase esecutiva. Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano e risolta ogni contestazione, omologa il piano con sentenza e ne dispone, ove necessario, la trascrizione a cura dell’OCC. La sentenza viene pubblicata e comunicata ai creditori.

Da questo momento il piano vincola tutti i creditori anteriori, anche quelli che hanno presentato osservazioni contrarie. Nel piano del consumatore, infatti, i creditori non votano. Lo ha ribadito la Cassazione con l’ordinanza n. 9549/2025, che ha confermato l’omologazione di un piano contestato da una banca: secondo quanto riportato nei commenti alla pronuncia, l’omologa non richiede il consenso dei creditori, nemmeno di quelli privilegiati, e il giudice decide verificando ammissibilità, fattibilità e convenienza; la parte di credito privilegiato non coperta dal valore del bene su cui grava la garanzia degrada al chirografo. La pronuncia ha confermato anche la possibilità di una moratoria iniziale fino a dodici mesi.

Per la vendita dei beni questa regola ha una conseguenza pratica di grande rilievo: il creditore ipotecario non può opporsi alla vendita prevista dal piano solo perché preferirebbe proseguire con la propria esecuzione individuale. La vendita si farà nei modi indicati dal piano, sotto il controllo dell’OCC.

La norma

L’art. 70, comma 7, CCII prevede l’omologazione con sentenza e la trascrizione, quando nel patrimonio ci sono beni immobili o beni mobili registrati. La sentenza, ai sensi dello stesso articolo, è comunicata ai creditori ed è pubblicata. L’art. 71, comma 2, richiama proprio la trascrizione della sentenza di omologa tra i vincoli che il giudice ordinerà di cancellare dopo la vendita, a conferma che la trascrizione ha lo scopo di rendere opponibile ai terzi la destinazione dei beni all’esecuzione del piano.

L’art. 71, comma 3, completa il quadro: i pagamenti e gli atti dispositivi dei beni compiuti in violazione del piano sono inefficaci rispetto ai creditori anteriori al momento in cui è stata eseguita la pubblicità prevista dall’art. 70, comma 1. Da questo momento il debitore non è più libero di vendere il bene a chi vuole e al prezzo che vuole: se lo fa al di fuori del piano, l’atto non produce effetti nei confronti della massa dei creditori.

I termini che si attivano

Dalla comunicazione della sentenza decorre il termine per il reclamo, di cui parliamo nella tappa successiva. Dal giorno 0 decorrono anche, in concreto, i tempi del cronoprogramma del piano: se il piano dice che l’immobile sarà messo in vendita entro novanta giorni dall’omologa, quel termine è un impegno che l’OCC verificherà e riferirà al giudice.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore deve passare immediatamente dalla mentalità del “richiedente” a quella dell'”esecutore”. L’art. 71, comma 1, CCII lo dice in modo esplicito: il debitore è tenuto a compiere ogni atto necessario a dare esecuzione al piano omologato. Nella pratica significa fissare subito un incontro con il gestore dell’OCC, condividere il calendario, verificare che la documentazione del bene sia completa, contattare il soggetto specializzato eventualmente indicato nel piano.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è la smobilitazione. Ottenuta l’omologa, il debitore tira un sospiro di sollievo e lascia passare settimane senza fare nulla. Oppure, peggio, riceve un’offerta privata per l’immobile e pensa di poterla accettare liberamente perché “tanto il ricavato va ai creditori”. Una vendita fuori dalle regole del piano espone all’inefficacia dell’atto e, nei casi più gravi, alla revoca dell’omologazione.

Quanto dura realmente

La sentenza viene depositata, in genere, entro poche settimane dall’udienza o dalla scadenza dei termini per le osservazioni. Pubblicazione e trascrizione richiedono qualche giorno o qualche settimana, a seconda dei tempi della conservatoria e degli adempimenti dell’OCC.

Entro 30 giorni: il reclamo e la stabilità della sentenza

Cosa succede

Il calendario ora corre su un doppio binario. Da un lato la fase esecutiva è cominciata; dall’altro la sentenza di omologazione può essere impugnata. I creditori che si ritengono pregiudicati, tipicamente la banca che contestava la convenienza o il valore di stima, possono proporre reclamo alla corte d’appello.

La norma

L’art. 70, comma 12, CCII stabilisce che contro la sentenza di omologa è ammesso reclamo ai sensi dell’art. 51 CCII. Quest’ultimo fissa in trenta giorni il termine per proporre reclamo, decorrente dalla notificazione o comunicazione della sentenza per le parti, e dalla data di iscrizione nel registro delle imprese per gli altri interessati, quando prevista. Contro la decisione della corte d’appello è poi ammesso il ricorso per cassazione.

La giurisprudenza ha da tempo chiarito che la tutela nel sovraindebitamento arriva fino al giudice di legittimità: Cass. 10 aprile 2019, n. 10095 ha ritenuto ricorribile per cassazione, ai sensi dell’art. 111 Cost., il provvedimento che, decidendo sul reclamo, incide sull’omologazione del piano del consumatore, trattandosi di un provvedimento decisorio su diritti. Il principio è stato affermato nel vigore della legge 3/2012, ma oggi l’impugnazione è espressamente regolata dal CCII.

I termini che si attivano

Trenta giorni per il reclamo. Il debitore deve tenerne conto quando pianifica la vendita: avviare una procedura competitiva mentre è pendente un reclamo è possibile, ma bisogna valutare con attenzione il rischio che la sentenza venga riformata. Le prassi dei tribunali non sono uniformi su questo punto e conviene concordare con l’OCC la tempistica degli atti più irreversibili, come la stipula dell’atto di trasferimento.

Cosa può fare il debitore ora

Se il reclamo viene proposto, il debitore deve costituirsi e difendere la sentenza. Le contestazioni più frequenti riguardano proprio i beni da vendere: valore di stima ritenuto basso, canale di vendita ritenuto inadeguato, tempi ritenuti troppo lunghi. È il momento in cui la qualità della perizia e la chiarezza del cronoprogramma della vendita diventano argomenti difensivi. Se invece il reclamo non viene proposto entro il termine, la sentenza si stabilizza e la vendita può procedere con maggiore serenità.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è sottovalutare il reclamo e non costituirsi, oppure difendersi con argomenti generici. Un altro errore è firmare un preliminare di vendita vincolante prima che sia chiaro se la sentenza resisterà, esponendosi a responsabilità verso l’acquirente.

Quanto dura realmente

Un reclamo in corte d’appello può essere deciso in qualche mese; un successivo ricorso per cassazione allunga i tempi di uno o due anni. Nella grande maggioranza dei piani, però, il reclamo non viene proposto e la sentenza diventa stabile allo scadere dei trenta giorni.

Mesi 1-3: la stima condivisa con l’OCC e la scelta del soggetto specializzato

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase: quella della preparazione concreta della vendita. Il debitore, con l’OCC, aggiorna o conferma la stima del bene, individua il soggetto specializzato che curerà la vendita (un commissionario, un istituto vendite giudiziarie, un gestore di aste telematiche, un professionista delegato), definisce le condizioni di vendita: prezzo base, offerta minima, cauzione, modalità di presentazione delle offerte, modalità di gara, termini per il saldo prezzo.

La norma

L’art. 71, comma 1, CCII è la norma regina di questa fase. Stabilisce che alle vendite e alle cessioni previste dal piano provvede il debitore, tramite procedure competitive, anche avvalendosi di soggetti specializzati, sotto il controllo e con la collaborazione dell’OCC, sulla base di stime condivise con il predetto organismo, assicurando, con adeguate forme di pubblicità, la massima informazione e partecipazione degli interessati.

Ogni parola ha un peso operativo:

Elemento della norma	Cosa significa in pratica	Chi lo fa
“provvede il debitore”	Il debitore è il soggetto che vende: firma gli incarichi, l’atto, le dichiarazioni	Debitore
“procedure competitive”	Serve una gara o almeno una raccolta di offerte aperta, non una trattativa privata con un solo acquirente	Debitore, con soggetto specializzato
“anche avvalendosi di soggetti specializzati”	Possibilità, non obbligo, di incaricare un operatore professionale	Debitore, d’intesa con l’OCC
“sotto il controllo e con la collaborazione dell’OCC”	L’OCC verifica e partecipa, non è uno spettatore	OCC
“stime condivise”	Il valore di partenza deve essere concordato con l’OCC, non deciso unilateralmente	Debitore e OCC
“adeguate forme di pubblicità”	Avvisi idonei a raggiungere il mercato dei potenziali acquirenti	Debitore, con soggetto specializzato
“massima informazione e partecipazione”	Chiunque sia interessato deve poter conoscere il bene e partecipare	Tutti gli attori

Il richiamo alla procedura competitiva avvicina la vendita nel piano del consumatore alle regole delle vendite concorsuali, pur lasciando al debitore la gestione dell’operazione. È un modello diverso sia dall’esecuzione forzata, dove la vendita è diretta dal giudice dell’esecuzione o dal professionista delegato, sia dalla vendita privata, dove il proprietario sceglie liberamente acquirente e prezzo.

I termini che si attivano

La legge non fissa un termine per la stima o per l’avvio della vendita: il termine è quello del piano. Per questo è importante che il piano ne indichi uno realistico. Se il piano prevedeva la pubblicazione del primo avviso di vendita entro novanta giorni dall’omologa, il debitore che arriva al giorno 120 senza avere conferito l’incarico al soggetto specializzato ha un problema che l’OCC segnalerà nella relazione semestrale.

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la finestra per rendere la vendita “a prova di contestazione”. Il debitore può chiedere che la stima venga aggiornata se il mercato è cambiato rispetto al momento del deposito; può proporre all’OCC un soggetto specializzato con esperienza nella zona; può definire condizioni di vendita che massimizzino la partecipazione, per esempio prevedendo la possibilità di offerte telematiche. Può anche, d’intesa con l’OCC, segnalare al giudice eventuali difficoltà emerse in questa fase: l’art. 71, comma 1, attribuisce all’OCC il compito di risolvere le eventuali difficoltà e, se necessario, di sottoporle al giudice.

Il debitore che vive nell’immobile da vendere deve anche organizzare la liberazione del bene secondo i tempi del piano e garantire le visite dei potenziali acquirenti. La collaborazione del debitore è parte integrante dell’esecuzione: un debitore che ostacola le visite o non consegna le chiavi al soggetto specializzato non sta “compiendo ogni atto necessario” come richiede la legge.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è trattare la stima come un atto formale da ricopiare dal piano, senza verificarne la tenuta. Se tra il deposito e l’omologa sono passati otto mesi e il mercato immobiliare locale si è mosso, una stima vecchia rischia di produrre un’asta deserta (se troppo alta) o una contestazione dei creditori (se troppo bassa). Un secondo errore è scegliere il soggetto specializzato senza averne condiviso l’individuazione con l’OCC, che potrebbe poi ritenere la vendita non conforme alle regole del piano.

Quanto dura realmente

Nella prassi questa fase richiede da uno a tre mesi. Può accorciarsi quando la perizia allegata al piano è recente e completa e quando il piano ha già indicato il soggetto specializzato. Può allungarsi quando emergono irregolarità urbanistiche o catastali da sanare prima della vendita.

Mesi 3-9: pubblicità, procedura competitiva e aggiudicazione

Cosa succede

Il calendario ora corre verso il momento più atteso: la gara. L’avviso di vendita viene pubblicato con le forme concordate; i potenziali acquirenti visitano il bene, consultano la documentazione, presentano offerte nel termine indicato. Alla data fissata le offerte vengono aperte; se sono più d’una si svolge la gara, di norma con rilanci minimi prestabiliti; il bene viene aggiudicato al miglior offerente, che versa il saldo del prezzo entro il termine previsto.

La norma

La base è sempre l’art. 71, comma 1, CCII. La legge non descrive nei dettagli la procedura competitiva del piano del consumatore: ne indica i principi (competitività, stima condivisa, pubblicità adeguata, massima partecipazione) e lascia al piano e alla collaborazione con l’OCC la definizione delle regole operative. In mancanza di disposizioni specifiche, nella prassi si fa spesso riferimento, in quanto compatibili, ai modelli delle vendite concorsuali e delle vendite dell’esecuzione forzata, adattandoli al fatto che qui il venditore è il debitore.

Il principio affermato dal Tribunale di Ivrea il 6 luglio 2026 trova qui la sua applicazione concreta: la vendita deve essere preceduta da una valutazione estimativa e deve svolgersi in forma competitiva. Una trattativa riservata con un singolo acquirente, anche a un prezzo apparentemente congruo, non soddisfa la regola.

I termini che si attivano

I termini di questa fase sono quelli dell’avviso di vendita: termine per la presentazione delle offerte, data dell’apertura delle buste, termine per il versamento del saldo prezzo. Per l’aggiudicatario il termine per il saldo prezzo indicato nell’avviso è decisivo: se non viene rispettato, l’aggiudicazione può essere revocata e la cauzione trattenuta secondo le condizioni di vendita. Per il debitore il termine che conta è quello complessivo del piano: se il piano prevedeva che il ricavato fosse distribuito entro dodici mesi, ogni esperimento di vendita andato deserto erode il margine.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore deve vigilare sulla regolarità della pubblicità, collaborare alle visite, verificare con il soggetto specializzato l’andamento delle richieste di informazioni. Se dopo la pubblicazione emergono pochi segnali di interesse, è il momento di confrontarsi con l’OCC sull’opportunità di rafforzare la pubblicità o di valutare, per l’esperimento successivo, una riduzione del prezzo base nei limiti previsti dal piano. Il debitore non può modificare da solo le condizioni di vendita: ogni scostamento dal piano va condiviso con l’OCC e, se incide sulla struttura del piano, portato all’attenzione del giudice.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è la gestione “domestica” della vendita: un cartello affisso al cancello, un annuncio su un sito di inserzioni, nessuna raccolta formale di offerte. Una vendita così organizzata difficilmente può essere qualificata come procedura competitiva con adeguata pubblicità. Un altro errore è ammettere offerte informali fuori termine, magari di un conoscente, alterando la parità tra i partecipanti.

Quanto dura realmente

Un singolo esperimento di vendita, dalla pubblicazione dell’avviso all’aggiudicazione, richiede di solito da due a quattro mesi. Considerando la possibilità che il primo esperimento vada deserto e che ne serva un secondo o un terzo, la fase complessiva si colloca spesso tra tre e nove mesi dall’omologa. Per beni particolari, come terreni agricoli in zone poco richieste o quote di comproprietà indivise, i tempi possono essere significativamente più lunghi.

Dopo l’aggiudicazione: l’atto, lo svincolo delle somme e la cancellazione dei vincoli

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura cambia natura: il bene è aggiudicato, il prezzo è stato versato o sta per esserlo, e bisogna trasferire la proprietà all’acquirente libera da ipoteche, pignoramenti e trascrizioni, e destinare il ricavato ai creditori secondo il piano. È la tappa in cui l’intervento del giudice torna in primo piano.

La norma

L’art. 71, comma 2, CCII stabilisce che il giudice, sentito l’OCC e verificata la conformità dell’atto dispositivo al piano, autorizza lo svincolo delle somme e ordina la cancellazione delle iscrizioni relative ai diritti di prelazione, della trascrizione dei pignoramenti, dei sequestri conservativi nonché di ogni altro vincolo, compresa la trascrizione della sentenza di omologazione.

È un passaggio che distingue la vendita nel piano da una normale compravendita. Nella vendita privata di un immobile ipotecato, la cancellazione dell’ipoteca presuppone di norma il consenso del creditore o l’estinzione del debito garantito. Nel piano del consumatore, invece, la cancellazione è ordinata dal giudice, anche se il creditore ipotecario riceve soltanto la parte del suo credito che il piano gli riconosce. È la conseguenza della forza vincolante della sentenza di omologa e del principio, ribadito dalla Cassazione nell’ordinanza n. 9549/2025, secondo cui la parte di credito privilegiato non coperta dal valore del bene è trattata come chirografaria.

I termini che si attivano

La legge non fissa un termine per l’istanza di svincolo e cancellazione, ma la logica del piano impone di presentarla subito dopo l’atto. Fino al provvedimento del giudice il ricavato resta vincolato e i creditori non possono essere pagati. Il calendario del piano, che normalmente prevede la distribuzione del ricavato entro un certo termine dalla vendita, dipende quindi dalla rapidità con cui si arriva al provvedimento di cancellazione.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore, con il suo difensore e d’intesa con l’OCC, deposita l’istanza al giudice allegando l’atto di trasferimento o il verbale di aggiudicazione, la documentazione della procedura competitiva seguita, la prova della pubblicità effettuata e il prospetto di distribuzione del ricavato conforme al piano. Più completa è la documentazione della procedura competitiva, più rapida e sicura è la verifica di conformità che il giudice deve compiere.

Su questo snodo lo Studio Monardo lavora con il vantaggio di chi conosce le verifiche dall’interno: la qualifica dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi ministeriali e fiduciario di un OCC consente di predisporre l’istanza di svincolo con la documentazione che l’organismo e il giudice sono chiamati a esaminare.

Il debitore deve anche coordinarsi con il notaio, quando l’atto di trasferimento è notarile, perché la clausola relativa alla cancellazione dei gravami e il versamento del prezzo su un conto vincolato siano coerenti con l’art. 71, comma 2.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è distribuire il ricavato prima del provvedimento del giudice, magari pagando direttamente la banca ipotecaria per ottenere un assenso alla cancellazione. È un pagamento che rischia di essere compiuto in violazione del piano, con le conseguenze di inefficacia previste dall’art. 71, comma 3. Un secondo errore è un prospetto di distribuzione che non rispetta l’ordine e le percentuali del piano: il giudice non autorizzerà lo svincolo e si perderanno settimane.

Quanto dura realmente

Dal deposito dell’istanza al provvedimento di svincolo e cancellazione passano, nella prassi, da qualche settimana a due o tre mesi. L’esecuzione materiale delle cancellazioni presso la conservatoria richiede ulteriori adempimenti, di norma curati dal notaio o dall’OCC.

Ogni sei mesi: le relazioni dell’OCC e il controllo del giudice

Cosa succede

Sono passati sei mesi dall’omologa. Che la vendita sia già avvenuta o sia ancora in corso, l’OCC deposita una relazione scritta al giudice sullo stato dell’esecuzione. La relazione descrive gli atti compiuti, i pagamenti effettuati, le vendite avviate o concluse, le difficoltà incontrate. È un appuntamento fisso che si ripete per tutta la durata dell’esecuzione.

La norma

L’art. 71, comma 1, ultima parte, CCII prevede che ogni sei mesi l’OCC riferisca per iscritto al giudice sullo stato dell’esecuzione. La stessa norma attribuisce all’OCC un ruolo attivo: vigila sull’esatto adempimento del piano, risolve le eventuali difficoltà e, se necessario, le sottopone al giudice. L’OCC non è soltanto un controllore che segnala gli inadempimenti; è anche il primo interlocutore a cui il debitore deve rivolgersi quando qualcosa non va.

La giurisprudenza di legittimità ha da tempo valorizzato il ruolo dell’organismo anche sul piano economico della procedura: Cass., ord. 19 dicembre 2019, n. 34105 ha escluso che il giudice possa imporre, in mancanza di una norma, un deposito preventivo di spese a pena di inammissibilità della domanda, ammettendo però la possibilità di acconti sul compenso dell’organismo. Il principio, nato nel vigore della legge 3/2012, trova oggi un’eco nell’art. 71, comma 4, CCII, che dopo il correttivo del 2024 consente al giudice di concedere un acconto all’OCC in caso di riparti parziali.

I termini che si attivano

La cadenza semestrale delle relazioni è fissata dalla legge e non è derogabile. Per il debitore ogni relazione è un momento di verifica: se l’OCC riferisce ritardi o inadempimenti, il giudice può intervenire. Il debitore non ha un termine formale per replicare alla relazione, ma ha tutto l’interesse a fornire tempestivamente all’OCC le informazioni e i documenti necessari perché la relazione rappresenti correttamente lo stato delle cose.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è la collaborazione anticipata con l’OCC. Prima della scadenza semestrale, il debitore può trasmettere all’organismo la documentazione delle attività svolte (incarichi conferiti, avvisi pubblicati, verbali di gara, offerte ricevute), spiegare eventuali ritardi e proporre soluzioni. Se una difficoltà è emersa, per esempio un vincolo urbanistico non dichiarato che impedisce la vendita, il debitore può chiedere all’OCC di sottoporla al giudice con una proposta di soluzione, invece di aspettare che diventi un inadempimento.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è il silenzio. Il debitore che non comunica con l’OCC lascia che la relazione semestrale descriva soltanto i ritardi, senza le spiegazioni. Un secondo errore è considerare la relazione un adempimento burocratico dell’organismo, che non riguarda il debitore: in realtà è il documento su cui il giudice fonda la sua valutazione dell’andamento del piano.

Quanto dura realmente

Le relazioni si ripetono ogni sei mesi per tutta la durata dell’esecuzione. In un piano che prevede la vendita di un immobile entro un anno e il pagamento rateale del residuo in cinque anni, le relazioni semestrali possono essere dieci o più.

Quando la vendita non riesce: nuovi esperimenti, termine del giudice, revoca

Cosa succede

È il momento che nessun debitore vorrebbe vivere. La prima asta è andata deserta, la seconda anche. Oppure l’aggiudicatario non ha versato il saldo. Oppure è emerso un problema sul bene che ne riduce drasticamente il valore. Il ricavato previsto dal piano non arriva, o arriva molto più basso. Da questo momento in poi la procedura può prendere tre strade: la prosecuzione con nuovi esperimenti nei limiti del piano, la fissazione da parte del giudice di un termine per compiere gli atti necessari, la revoca dell’omologazione.

La norma

Le norme di riferimento sono tre. L’art. 71, comma 5, CCII prevede che, se il piano non è stato integralmente e correttamente eseguito, il giudice indichi gli atti necessari per l’esecuzione del piano e un termine per il loro compimento; se le prescrizioni non sono adempiute nel termine, anche prorogato, il giudice revoca l’omologazione, osservando in quanto compatibili le disposizioni dell’art. 72.

L’art. 72 CCII disciplina la revoca dell’omologazione. Il giudice vi provvede d’ufficio o su istanza di un creditore, del pubblico ministero o di qualsiasi altro interessato, in contraddittorio con il debitore, quando è stato dolosamente o con colpa grave aumentato o diminuito il passivo, sottratta o dissimulata una parte rilevante dell’attivo, dichiarate fraudolentemente attività inesistenti, o quando risultano commessi altri atti diretti a frodare le ragioni dei creditori. Il giudice revoca l’omologa anche in caso di inadempimento degli obblighi previsti nel piano o quando il piano è divenuto inattuabile e non è possibile modificarlo. La revoca non pregiudica i diritti acquistati dai terzi in buona fede: l’acquirente che ha comprato regolarmente nella procedura competitiva resta proprietario.

L’art. 73 CCII disciplina la conversione: in caso di revoca dell’omologazione, il giudice, su istanza del debitore, dispone la conversione in liquidazione controllata; se la revoca dipende da atti di frode o da inadempimento, la conversione può essere disposta anche su istanza dei creditori o del pubblico ministero.

Sul rapporto tra mancata omologa e conversione la Cassazione ha segnato un confine utile: Cass., ord. 26 settembre 2022, n. 28013, pronunciata nel vigore della legge 3/2012, ha escluso la conversione nella procedura liquidatoria quando l’omologa del piano era stata negata, precisando che il tribunale deve verificare anche la fattibilità giuridica del piano. Oggi il CCII collega espressamente la conversione alla revoca dell’omologazione: la pronuncia resta utile per comprendere che la conversione non è un esito automatico, ma un passaggio che presuppone le condizioni previste dalla legge.

I termini che si attivano

Il termine fissato dal giudice ai sensi dell’art. 71, comma 5, per compiere gli atti necessari è il termine più importante di questa fase: se scade senza che le prescrizioni siano adempiute, il giudice revoca l’omologazione. Il termine può essere prorogato, ma la proroga va chiesta prima della scadenza e motivata.

Sul versante della revoca, l’art. 72 CCII prevede un limite temporale: la domanda di revoca non può essere proposta, e l’iniziativa d’ufficio non può essere assunta, decorsi sei mesi dalla presentazione della relazione finale dell’OCC.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra difensiva di questa tappa è la reazione tempestiva all’insuccesso della vendita, prima che diventi inadempimento. Il debitore può:

• chiedere all’OCC di sottoporre al giudice la difficoltà, documentando gli esperimenti svolti e le ragioni dell’insuccesso;
• proporre nuovi esperimenti a prezzo ridotto, se il piano lo consente, oppure chiedere al giudice indicazioni sugli atti da compiere;
• valutare con l’OCC se il piano possa essere adeguato senza alterarne la struttura, per esempio integrando il ricavato con una quota maggiore di reddito o con l’apporto di un terzo;
• se la revoca diventa inevitabile, valutare con attenzione la conversione in liquidazione controllata, che consente comunque di accedere, al termine, all’esdebitazione nei limiti previsti dal CCII.

La possibilità di modificare un piano già omologato è un terreno delicato, perché il CCII non contiene per il piano del consumatore una disciplina generale della modifica successiva all’omologa: la lettura dell’art. 72, che collega la revoca all’impossibilità di modificare il piano divenuto inattuabile, lascia aperta la strada ad adeguamenti, ma i contorni dipendono dalla prassi dei singoli tribunali. È un punto da valutare caso per caso.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è l’attesa passiva: la seconda asta va deserta e il debitore aspetta che sia l’OCC a muoversi. Oppure il debitore, scoraggiato, smette di collaborare, convinto che ormai “è tutto perso”. Così si arriva alla revoca per inadempimento, che apre anche la possibilità per i creditori di chiedere la conversione. Un secondo errore è cercare di salvare il piano con una vendita privata a un prezzo più basso, fuori dalla procedura competitiva: un rimedio che peggiora la situazione.

Quanto dura realmente

Il termine fissato dal giudice ai sensi dell’art. 71, comma 5, varia secondo la natura degli atti da compiere: per un nuovo esperimento di vendita il giudice può concedere alcuni mesi. Il procedimento di revoca, che si svolge in contraddittorio con il debitore, può durare da qualche settimana a qualche mese.

Alla fine: la relazione finale, il compenso dell’OCC e la chiusura

Cosa succede

Siamo all’ultima tappa. La vendita è avvenuta, il ricavato è stato distribuito, le rate previste dal piano sono state pagate. L’OCC, sentito il debitore, deposita al giudice la relazione finale. Il giudice verifica che il piano sia stato integralmente e correttamente eseguito, liquida il compenso dell’OCC e ne autorizza il pagamento. Il debitore è liberato dai debiti nei limiti previsti dal piano.

La norma

L’art. 71, comma 4, CCII, nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024, prevede che terminata l’esecuzione l’OCC, sentito il debitore, presenti al giudice una relazione finale; se il piano è stato integralmente e correttamente eseguito, il giudice procede alla liquidazione del compenso all’OCC, secondo i parametri del D.M. 24 settembre 2014, n. 202 e tenuto conto di quanto eventualmente convenuto dall’organismo con il debitore, e ne autorizza il pagamento. In caso di riparti parziali il giudice può concedere un acconto. L’art. 71, comma 6, aggiunge che nella liquidazione il giudice tiene conto della diligenza dell’OCC.

Il compenso dell’OCC è un costo della procedura previsto dalla legge, e il piano deve tenerne conto fin dall’inizio, prevedendone il pagamento in prededuzione.

I termini che si attivano

Dalla presentazione della relazione finale decorrono i sei mesi entro cui può essere chiesta o disposta la revoca dell’omologazione ai sensi dell’art. 72 CCII. Trascorso questo termine, la posizione del debitore si stabilizza definitivamente.

Cosa può fare il debitore ora

Il debitore deve verificare, insieme all’OCC, che la relazione finale descriva correttamente tutti gli adempimenti: vendite effettuate, somme distribuite, rate pagate, cancellazioni eseguite. Deve conservare la documentazione completa della procedura. E deve verificare che tutte le cancellazioni ordinate dal giudice siano state effettivamente eseguite nei pubblici registri: un’ipoteca o una trascrizione rimasta per errore può creare problemi anni dopo.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è trascurare la relazione finale, considerandola una formalità. Una relazione incompleta, che non documenta un pagamento o una cancellazione, può indurre il giudice a ritenere il piano non integralmente eseguito e ad attivare il meccanismo dell’art. 71, comma 5. Un secondo errore è dimenticare i sei mesi successivi: fino alla loro scadenza, un creditore che scopre un atto di frode può ancora chiedere la revoca.

Quanto dura realmente

Dall’ultimo pagamento alla relazione finale passano di solito alcune settimane; dalla relazione finale al decreto di liquidazione del compenso, da qualche settimana a qualche mese. I sei mesi per la revoca si aggiungono a questi tempi. Nel complesso, un piano che prevede la vendita di un immobile e un pagamento rateale di cinque anni si chiude in un periodo che va da cinque a sette anni dalla domanda.

Beni diversi, calendari diversi: casa, quote, veicoli e beni mobili

Fin qui la cronologia ha seguito il caso più frequente, quello dell’immobile. Ma il piano del consumatore può prevedere la vendita di beni molto diversi tra loro, e ciascuno ha un calendario proprio. La regola dell’art. 71, comma 1, CCII resta la stessa per tutti (procedura competitiva, stima condivisa, pubblicità adeguata, controllo dell’OCC), ma i tempi e gli ostacoli cambiano.

L’abitazione principale

Il calendario della vendita della casa in cui vive la famiglia è il più lungo e il più delicato. Ai tempi della procedura competitiva si sommano quelli della liberazione dell’immobile e della ricerca di una nuova sistemazione. Il piano deve indicare in modo realistico entro quando il debitore libererà la casa, perché un acquirente non parteciperà a una gara per un bene di cui non conosce la data di consegna. Nella prassi conviene prevedere che la consegna avvenga contestualmente all’atto o entro un termine breve successivo, e che il debitore collabori alle visite fin dalla pubblicazione dell’avviso. Va anche ricordato che la scelta di vendere la casa non è obbligata: il piano può prevedere di conservarla, proseguendo il pagamento del mutuo, e di destinare alla vendita altri beni. È una valutazione che si fa con i numeri, confrontando il valore della casa, il debito residuo del mutuo e il reddito disponibile.

Le quote di comproprietà e i beni ereditari indivisi

Una quota indivisa di un immobile si vende con più difficoltà del bene intero: il mercato degli acquirenti di quote è ristretto e i prezzi tendono a scontare la necessità di una futura divisione. Il calendario si allunga, e il piano deve tenerne conto. Le strade possibili sono diverse: la vendita della sola quota con procedura competitiva; la vendita dell’intero bene con il consenso degli altri comproprietari, che ricevono la loro parte del ricavato; l’offerta prioritaria agli altri comproprietari all’interno della gara. In ogni caso la stima va riferita alla quota e non al valore pieno del bene, altrimenti il piano promette ai creditori un ricavato irraggiungibile. Se l’eredità non è ancora stata accettata o divisa, i tempi preparatori si moltiplicano: occorrono la dichiarazione di successione, l’eventuale accettazione, la voltura catastale, prima ancora di poter pubblicare l’avviso.

I beni mobili registrati

Autovetture, motocicli e imbarcazioni hanno un calendario più breve ma un problema specifico: perdono valore rapidamente. Ogni mese di ritardo nella vendita si traduce in un ricavato più basso. Per questo il piano dovrebbe prevedere la vendita di questi beni nella prima fase dell’esecuzione, con stime aggiornate e canali specializzati, come le aste telematiche gestite da operatori del settore. Anche per i beni mobili registrati la sentenza di omologa va trascritta nei pubblici registri, ai sensi dell’art. 70, comma 7, CCII, e dopo la vendita il giudice ordina la cancellazione dei vincoli ai sensi dell’art. 71, comma 2. Il debitore deve conservare il bene in buono stato fino alla consegna: un’auto lasciata ferma e deteriorata per mesi è un danno diretto ai creditori.

Partecipazioni, crediti e altri diritti

Il piano può prevedere anche la cessione di partecipazioni societarie, di crediti del debitore verso terzi o di altri diritti patrimoniali. L’art. 71, comma 1, parla espressamente di “vendite e cessioni”, segno che la regola competitiva non riguarda solo i beni materiali. Per le partecipazioni occorre verificare lo statuto della società, che può contenere clausole di prelazione o di gradimento a favore degli altri soci: clausole che vanno coordinate con la procedura competitiva, per esempio prevedendo che i soci possano esercitare la prelazione al prezzo di aggiudicazione. Per i crediti, la cessione richiede una valutazione della loro esigibilità e del rischio di insolvenza del debitore ceduto.

Una tabella di sintesi

Bene	Ostacolo principale	Effetto sul calendario	Accorgimento nel piano
Abitazione principale	Liberazione e consegna	Allungamento di 2-6 mesi	Data di consegna certa, collaborazione alle visite
Quota indivisa	Mercato ristretto	Esperimenti multipli probabili	Stima sulla quota, coinvolgimento dei comproprietari
Bene ereditario non diviso	Adempimenti successori	Fase preparatoria più lunga	Cronoprogramma che parte dalla successione
Veicolo o imbarcazione	Svalutazione rapida	Vendita da anticipare	Vendita nella prima fase, asta telematica
Partecipazione societaria	Clausole statutarie	Coordinamento con i soci	Prelazione al prezzo di aggiudicazione
Credito verso terzi	Esigibilità incerta	Valutazione preliminare	Stima prudente, cessione competitiva

Il punto comune a tutti questi beni è uno: il calendario della vendita si costruisce nel piano, non dopo l’omologa. Chi lo progetta tenendo conto delle caratteristiche del singolo bene evita le sorprese che, mesi dopo, si trasformano in relazioni negative dell’OCC e in termini fissati dal giudice.

La stessa vendita, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite per mostrare come lo stesso piano possa arrivare a esiti opposti a seconda del modo in cui il debitore gestisce il tempo. Non sono casi reali.

Simulazione A: il debitore che agisce alle finestre giuste

Dati di partenza. Consumatore con debiti complessivi per 187.430 €: mutuo ipotecario residuo per 96.300 € sulla casa di abitazione, finanziamenti al consumo per 58.940 €, debiti verso un fornitore di servizi per 32.190 €. Patrimonio: casa di abitazione, stimata 118.000 €; un box auto in altro comune, stimato 23.700 €; reddito netto mensile di 2.140 €. Il piano prevede di conservare la casa, proseguendo il mutuo secondo le condizioni concordate, e di vendere il box con procedura competitiva, destinandone il ricavato ai chirografari, oltre a un versamento mensile di 410 € per sessanta mesi.

Data	Evento	Cosa fa il debitore
14 gennaio 2026	Deposito del ricorso	Allega perizia del box datata dicembre 2025 e proposta di soggetto specializzato
3 febbraio 2026	Decreto ex art. 70 CCII	Chiede e ottiene il divieto di azioni esecutive
26 febbraio 2026	Comunicazione ai creditori	Monitora la scadenza delle osservazioni (20 giorni)
18 marzo 2026	Scadenza osservazioni	Replica alla finanziaria che contesta il valore del box
12 maggio 2026	Sentenza di omologazione	Incontra l’OCC entro una settimana
11 giugno 2026	Scadenza reclamo (30 giorni)	Nessun reclamo: conferisce l’incarico al soggetto specializzato
1° luglio 2026	Pubblicazione avviso	Prezzo base 23.700 €, offerte entro il 15 settembre
15 settembre 2026	Apertura offerte	Due offerte, gara, aggiudicazione a 24.900 €
15 ottobre 2026	Saldo prezzo e atto	Deposita istanza ex art. 71, comma 2
12 novembre 2026	Prima relazione semestrale OCC	Ha già fornito all’OCC tutta la documentazione
20 novembre 2026	Provvedimento di svincolo e cancellazione	Ricavato distribuito secondo il piano

Esito. La vendita si chiude in circa sei mesi dall’omologa, con un prezzo superiore alla stima grazie alla gara. Il piano prosegue con il solo versamento mensile e le relazioni semestrali registrano un’esecuzione regolare.

Simulazione B: il debitore che lascia correre

Stessi dati di partenza, stessa sentenza di omologazione del 12 maggio 2026.

Data	Evento	Cosa fa (o non fa) il debitore
12 maggio 2026	Sentenza di omologazione	Non contatta l’OCC per oltre due mesi
22 luglio 2026	Riceve un’offerta privata di 19.800 € dal vicino	Pensa di accettarla senza gara
5 agosto 2026	L’OCC lo convoca	Scopre che la vendita privata violerebbe il piano
20 settembre 2026	Conferimento tardivo dell’incarico	La perizia è ormai datata, va aggiornata
12 novembre 2026	Prima relazione semestrale	L’OCC riferisce il ritardo al giudice
9 dicembre 2026	Pubblicazione avviso	Prezzo base 23.700 €, offerte entro il 9 febbraio 2027
9 febbraio 2027	Asta deserta	Non segnala la difficoltà all’OCC
12 maggio 2027	Seconda relazione semestrale	L’OCC segnala l’inadempimento
10 giugno 2027	Il giudice fissa un termine ex art. 71, comma 5	Novanta giorni per un nuovo esperimento
8 settembre 2027	Scadenza del termine	Esperimento avviato ma non concluso; nessuna proroga chiesta

Esito. Il giudice può revocare l’omologazione. Se la revoca è dovuta a inadempimento, la conversione in liquidazione controllata può essere chiesta anche dai creditori. La differenza tra i due calendari non dipende dal mercato o dalla fortuna: dipende da quattro finestre, perse una dopo l’altra.

Simulazione C: il calcolo della distribuzione del ricavato

Ipotesi. Immobile non abitativo gravato da ipoteca per un credito residuo di 71.860 €. Stima condivisa con l’OCC: 52.400 €. Aggiudicazione dopo gara: 54.150 €. Spese della procedura di vendita e prededuzioni previste dal piano, ipotizzate in 4.270 €.

• Ricavato netto disponibile: 54.150 − 4.270 = 49.880 €.
• Il creditore ipotecario riceve sul ricavato quanto il piano gli riconosce come parte privilegiata, nei limiti del valore del bene: nel nostro esempio 49.880 €.
• La parte residua del credito ipotecario, 71.860 − 49.880 = 21.980 €, è trattata come chirografaria e partecipa alla percentuale prevista per i chirografari (per esempio il 18%, pari a 3.956,40 €).
• Dopo l’atto, il giudice, verificata la conformità al piano, ordina la cancellazione dell’ipoteca anche se il creditore non è stato soddisfatto integralmente.

I binari paralleli: come cambia il calendario se si attiva un altro rimedio

Il calendario della vendita non è un binario unico. In molte situazioni corre accanto ad altri procedimenti che possono accelerarlo, rallentarlo o deviarlo.

L’esecuzione individuale pendente

Il primo binario parallelo è l’esecuzione immobiliare già in corso sul bene. Se il piano prevede che il bene venga venduto nella procedura di sovraindebitamento, è necessario che l’esecuzione individuale sia sospesa. Come ha chiarito Cass. n. 22715/2023, il provvedimento spetta al giudice dell’esecuzione, che deve essere informato del divieto disposto dal giudice del sovraindebitamento. Il calendario della vendita nel piano dipende quindi anche dai tempi del giudice dell’esecuzione: se l’asta individuale è fissata tra venti giorni, ogni ritardo nella comunicazione può compromettere l’intero piano.

Resta poi da stabilire che cosa accada al processo esecutivo sospeso una volta pronunciata l’omologa: il coordinamento tra la sentenza e l’esecuzione individuale non è risolto in modo uniforme nella prassi, e la sorte del pignoramento (estinzione, improseguibilità, cancellazione della trascrizione ai sensi dell’art. 71, comma 2, dopo la vendita nel piano) va verificata sul testo vigente e con il giudice dell’esecuzione competente, perché condiziona il modo in cui il bene sarà venduto.

La conversione in liquidazione controllata

Il secondo binario parallelo è la conversione. Se l’omologa viene revocata, il calendario non riparte da zero: il patrimonio entra nella liquidazione controllata, con la nomina di un liquidatore che si occupa della vendita dei beni secondo le regole proprie di quella procedura. Il debitore perde la gestione della vendita, che nel piano del consumatore gli spettava. È una deviazione che cambia i protagonisti, non solo i tempi.

L’accordo con il creditore ipotecario

Il terzo binario è l’accordo. Anche nel piano del consumatore, dove i creditori non votano, un dialogo con il creditore ipotecario sulle condizioni di vendita può ridurre il rischio di reclami e contestazioni. Una banca che condivide la stima e il canale di vendita difficilmente proporrà reclamo o chiederà la revoca. L’accordo non sostituisce le regole dell’art. 71, ma può renderle più fluide.

Il reclamo pendente

Il quarto binario è il reclamo. Se un creditore propone reclamo contro la sentenza di omologa, la vendita può proseguire, ma il debitore deve valutare il rischio di compiere atti irreversibili prima della decisione della corte d’appello. In questi casi conviene programmare la vendita in modo che le attività preparatorie (stima, incarico, pubblicità) si svolgano durante il reclamo, mentre l’atto definitivo sia collocato in un momento successivo, quando la sentenza si sarà stabilizzata.

La dilazione dei crediti privilegiati

Il quinto binario riguarda il tempo dei pagamenti. La Cassazione ha più volte affermato che la dilazione dei crediti privilegiati, anche oltre l’anno, è compatibile con le procedure di sovraindebitamento: Cass. 3 luglio 2019, n. 17834 e Cass. 20 agosto 2020, n. 17391 hanno ammesso la dilazione ultrannuale, collegandola alla valutazione di convenienza; Cass., ord. 28 ottobre 2019, n. 27544 ha ritenuto omologabile un piano con una dilazione di significativa durata, anche superiore a cinque o sette anni; Cass., sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622 ha ribadito che il piano del consumatore può prevedere un pagamento oltre l’anno. Per la vendita dei beni il principio significa che il ricavato non deve necessariamente essere distribuito in un’unica soluzione e che il piano può combinare vendita e pagamenti dilazionati.

Le 5 finestre critiche

Nell’intera cronologia della vendita, ci sono cinque momenti in cui agire, o non agire, cambia l’esito.

1. La scrittura del piano: stima credibile, canale competitivo, piano B per l’invenduto. È la finestra più ampia e quella in cui si previene la maggior parte dei problemi successivi. Un piano che prevede una vendita diretta rischia di non essere nemmeno omologato, come mostra la sentenza del Tribunale di Ivrea del 6 luglio 2026.

2. Il decreto di apertura: chiedere la sospensione delle esecuzioni e portarla al giudice dell’esecuzione. Senza questo passaggio, il bene può essere venduto nell’esecuzione individuale prima che il piano venga omologato.

3. I primi trenta giorni dopo l’omologa: attivare subito la vendita e difendere la sentenza se impugnata. Il tempo perso in questa fase si ripercuote su tutto il calendario e sulle relazioni semestrali.

4. Il primo esperimento deserto: segnalare la difficoltà all’OCC prima che diventi inadempimento. È il momento in cui la strada si biforca tra adeguamento e revoca.

5. Il termine fissato dal giudice ai sensi dell’art. 71, comma 5: compiere gli atti o chiedere la proroga prima della scadenza. Dopo la scadenza, senza proroga, la revoca è la conseguenza prevista dalla legge.

Le domande sul tempo

Ho ricevuto un’offerta privata per l’immobile dopo l’omologa: posso accettarla?

Non al di fuori della procedura prevista dal piano. L’art. 71, comma 1, CCII richiede una procedura competitiva sulla base di stime condivise con l’OCC. L’offerta privata può essere un punto di partenza per avviare la gara, ad esempio come offerta minima, ma deve essere inserita in una procedura aperta ad altri offerenti. Una vendita diretta, fuori dal piano, rischia l’inefficacia nei confronti dei creditori.

Sono passati sei mesi dall’omologa e la vendita non è ancora partita: cosa rischio?

L’OCC riferirà il ritardo nella relazione semestrale. Il giudice può indicare gli atti necessari e fissare un termine per compierli; se il termine non viene rispettato, anche dopo una proroga, può revocare l’omologazione. È fondamentale avviare subito la vendita e spiegare all’OCC le ragioni del ritardo.

L’asta è andata deserta due volte: il piano è finito?

Non necessariamente. Il piano può prevedere ulteriori esperimenti con riduzione del prezzo base; in mancanza, la difficoltà va sottoposta al giudice tramite l’OCC. La revoca scatta quando il piano è inadempiuto o diventa inattuabile e non è possibile modificarlo: finché esistono margini di adeguamento, vale la pena percorrerli.

Quanto tempo dopo la vendita vengono pagati i creditori?

Dopo il provvedimento con cui il giudice, ai sensi dell’art. 71, comma 2, autorizza lo svincolo delle somme. Nella prassi, da qualche settimana a due o tre mesi dopo l’atto di trasferimento, a seconda dei tempi del tribunale e della completezza dell’istanza.

Una volta finito il piano, possono ancora revocarlo?

Sì, ma solo per un periodo limitato: la domanda di revoca non può essere proposta, e il giudice non può agire d’ufficio, decorsi sei mesi dalla presentazione della relazione finale dell’OCC. Dopo quel termine la posizione del debitore è stabile.

Il reclamo è ancora pendente: posso comunque avviare la vendita?

Le attività preparatorie possono partire: aggiornamento della stima, incarico al soggetto specializzato, raccolta della documentazione, perfino la pubblicazione dell’avviso. Per gli atti irreversibili, come la stipula dell’atto di trasferimento, conviene invece concordare con l’OCC il momento più prudente, tenendo conto dei tempi della decisione sul reclamo e del rischio che la sentenza di omologa venga riformata.

Le pronunce che scandiscono la procedura

I riferimenti che seguono sono ordinati secondo la tappa della cronologia a cui si collegano. Alcune pronunce sono state rese nel vigore della legge 3/2012: i principi sono richiamati nella misura in cui restano compatibili con la disciplina del CCII.

Tappa 1 – La scrittura del piano

Tribunale di Ivrea, sentenza 6 luglio 2026.
Principio: lo strumento della vendita diretta previsto dall’art. 568-bis c.p.c. non consente di eliminare la valutazione estimativa del bene né di sostituire la procedura competitiva richiesta dall’art. 71 CCII; il piano che prevede una vendita diretta non è stato omologato.
Rilevanza: è la pronuncia più vicina al tema di questa guida e indica che la competitività della vendita è una condizione già al momento dell’omologa.

Cass., ord. 28 ottobre 2019, n. 27544.
Principio: è omologabile un piano del consumatore che prevede una dilazione di durata significativa, anche oltre cinque o sette anni, perché la valutazione di convenienza spetta, in quel sistema, ai creditori.
Rilevanza: consente di costruire piani che combinano vendita di beni e pagamenti nel lungo periodo.

Cass. 3 luglio 2019, n. 17834.
Principio: la dilazione ultrannuale del pagamento dei creditori privilegiati, già ammessa nel concordato preventivo, è applicabile anche agli accordi di composizione della crisi da sovraindebitamento.
Rilevanza: legittima la distribuzione del ricavato e dei pagamenti in tempi superiori all’anno.

Cass. 20 agosto 2020, n. 17391.
Principio: accordi e piani del consumatore possono dilazionare i crediti privilegiati oltre l’anno; la dilazione incide sulla convenienza e non sulla fattibilità.
Rilevanza: chiarisce che il tempo dei pagamenti è una questione di convenienza, da valutare insieme al ricavato atteso dalla vendita.

Tappa 2 – Il deposito e il decreto

Cass., ord. 19 dicembre 2019, n. 34105.
Principio: in assenza di una norma, il giudice non può imporre un deposito preventivo delle spese a pena di inammissibilità, ma può disporre acconti sul compenso dell’organismo.
Rilevanza: anticipa il meccanismo dell’acconto all’OCC oggi previsto dall’art. 71, comma 4, CCII.

Cass. civ., sez. III, 26 luglio 2023, n. 22715.
Principio: giudice del sovraindebitamento e giudice dell’esecuzione sono in posizione di piena equiordinazione; il primo può disporre il divieto di azioni esecutive, ma la sospensione della singola esecuzione spetta al secondo; in mancanza, occorre l’opposizione nelle forme del codice di rito.
Rilevanza: è il riferimento per gestire l’esecuzione individuale pendente sul bene destinato alla vendita.

Tappa 3 – L’omologazione

Cass., ord. n. 9549/2025.
Principio: l’omologa del piano del consumatore non richiede il voto dei creditori, neppure privilegiati; il giudice verifica ammissibilità, fattibilità e convenienza; la parte del credito privilegiato non coperta dal valore del bene è trattata come chirografaria; è ammessa una moratoria iniziale fino a dodici mesi.
Rilevanza: spiega perché la banca ipotecaria non può bloccare la vendita prevista dal piano e perché l’ipoteca può essere cancellata anche senza pagamento integrale.

Cass., sez. I, ord. 21 febbraio 2024, n. 4622.
Principio: il piano del consumatore ha natura negoziale e può prevedere pagamenti oltre l’anno, purché sia salvaguardata la valutazione di convenienza per i creditori privilegiati.
Rilevanza: conferma la flessibilità temporale del piano anche quando prevede vendite di beni.

Tappa 4 – Il reclamo

Cass. 10 aprile 2019, n. 10095.
Principio: il provvedimento che decide sul reclamo contro l’omologa del piano del consumatore è ricorribile per cassazione ai sensi dell’art. 111 Cost.
Rilevanza: dimostra che le decisioni sull’omologa possono arrivare fino al giudice di legittimità, con effetti sui tempi della vendita.

Tappa 9 – La revoca e la conversione

Cass., ord. 26 settembre 2022, n. 28013.
Principio: la conversione nella procedura liquidatoria non è ammessa se l’omologa del piano è stata negata; il tribunale deve verificare anche la fattibilità giuridica del piano.
Rilevanza: chiarisce che la conversione è un passaggio regolato dalla legge e non un esito automatico di ogni difficoltà del piano.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

Lo Studio Monardo interviene alla tappa in cui il debitore si trova: se è ancora prima del deposito costruiamo il piano di vendita; se è appena arrivata l’omologa attiviamo subito la fase esecutiva; se l’asta è andata deserta lavoriamo per evitare la revoca. Questi sono gli strumenti concreti.

1. Prima del deposito, progettiamo la sezione del piano dedicata alle vendite: individuiamo quali beni destinare alla vendita e quali conservare, verifichiamo la perizia di stima, indichiamo canale competitivo, soggetto specializzato e cronoprogramma.
2. Prevediamo nel piano un meccanismo per l’ipotesi di invenduto, con esperimenti successivi e criteri di riduzione del prezzo, per rendere il piano più resistente alla revoca.
3. Al decreto di apertura, predisponiamo l’istanza di sospensione delle esecuzioni e la depositiamo presso il giudice dell’esecuzione, seguendo il processo esecutivo pendente sul bene.
4. Replichiamo alle osservazioni dei creditori sul valore di stima e sulle modalità di vendita, integrando la documentazione dove necessario.
5. Difendiamo la sentenza di omologazione in caso di reclamo e, se necessario, nei gradi successivi.
6. Dopo l’omologa, coordiniamo con l’OCC la stima condivisa e l’incarico al soggetto specializzato, verificando che le condizioni di vendita rispettino l’art. 71 CCII.
7. Controlliamo la regolarità della procedura competitiva: pubblicità, termini, apertura delle offerte, gara, aggiudicazione.
8. Redigiamo l’istanza di svincolo e cancellazione dei vincoli ex art. 71, comma 2, con il prospetto di distribuzione conforme al piano, coordinandoci con il notaio.
9. Prepariamo la documentazione per le relazioni semestrali dell’OCC e, se la vendita incontra difficoltà, predisponiamo le proposte da sottoporre al giudice.
10. Se il giudice fissa un termine ex art. 71, comma 5, o viene chiesta la revoca, assistiamo il debitore nel contraddittorio e valutiamo con lui l’eventuale conversione in liquidazione controllata.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, oggi disciplina del CCII) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Nel tema di questa guida pesano in particolare le ultime qualifiche legate al sovraindebitamento. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario di un OCC significano conoscere dall’interno il lavoro dell’organismo che, per legge, controlla le vendite, condivide le stime e riferisce al giudice ogni sei mesi: lo studio prepara il debitore a ciascuna di queste verifiche con la documentazione che l’OCC si aspetta di ricevere.

La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Corte di Cassazione: lo stesso difensore che ha scritto la sezione del piano dedicata alle vendite segue l’eventuale reclamo contro l’omologa, il procedimento di revoca e l’eventuale ricorso per cassazione, con la stessa linea.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora insieme sullo stesso caso: i commercialisti verificano la sostenibilità del piano, i flussi di reddito, il prospetto di distribuzione del ricavato; gli avvocati curano la procedura, le istanze, il contraddittorio con i creditori e il coordinamento con il giudice dell’esecuzione.

Chiusura: il tempo dopo l’omologa

La sentenza di omologazione dà al consumatore uno strumento potente: la possibilità di vendere i propri beni in una cornice protetta, con regole chiare, sotto il controllo di un organismo terzo e del giudice, liberando il bene dalle ipoteche anche senza il pagamento integrale del creditore. Ma è uno strumento che funziona solo se viene usato nei tempi giusti. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore sovraindebitato, ed è anche la più sprecata: la maggior parte delle revoche nasce da settimane perse, non da mercati sfavorevoli.

Lo Studio Monardo è specializzato proprio in questa fase perché le sue competenze coincidono con i protagonisti della vendita nel piano del consumatore: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e conosce quindi i controlli che l’organismo svolge sulle vendite; come cassazionista, può seguire ogni impugnazione dell’omologa o della revoca fino all’ultimo grado. Analizzeremo il tuo piano, verificheremo a quale tappa ti trovi e costruiremo con te la strategia per arrivare alla relazione finale.

📩 Non lasciare che il calendario del piano corra senza di te: contatta subito lo Studio Monardo, i riferimenti per raggiungerci sono al termine di questo articolo.