Chiusura Del Conto Corrente Dopo La Domanda Di Sovraindebitamento: La Banca Può Farlo?

Hai depositato, o stai per depositare, una domanda di sovraindebitamento. Il piano è pronto, l’OCC ha lavorato sui tuoi numeri, e poi arriva la lettera: la banca ti comunica che recede dal contratto di conto corrente, oppure che revoca il fido, oppure semplicemente blocca la carta e smette di farti operare. Lo stipendio è appena stato accreditato su quel conto. Le utenze sono domiciliate lì. E tu ti chiedi una cosa sola: può farlo davvero, proprio adesso che ho chiesto la protezione della legge?

Questo non è un articolo da leggere, è un piano da eseguire: otto mosse in sequenza per non restare senza conto, senza stipendio e senza difese mentre la procedura fa il suo corso. Ogni mossa ha un obiettivo, un momento preciso in cui va fatta, i documenti che ti servono, la norma che la sostiene e un controllo finale prima di passare alla successiva. Se esegui le mosse nell’ordine, la chiusura del conto smette di essere un’emergenza e diventa un passaggio gestito.

La risposta breve, che svilupperemo mossa per mossa, è questa: la banca conserva in linea di principio il diritto contrattuale di recedere, ma non può usare il recesso per aggirare le misure protettive della procedura, non può trattenere somme che spettano a te o alla massa dei creditori, e il suo credito resta comunque soggetto al controllo su usura e anatocismo. La differenza tra un recesso legittimo e un recesso che puoi contestare sta nei dettagli: tipo di procedura, momento del deposito, contenuto del decreto del giudice, saldo del conto, modalità del preavviso.

Perché proprio lo Studio Monardo su questo tema? Perché la chiusura del conto dopo la domanda è il punto esatto in cui si incontrano due materie diverse. Da un lato c’è la procedura di sovraindebitamento, che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo conosce dall’interno come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: sa cosa l’Organismo verifica, cosa il giudice dispone nel decreto di apertura e quali effetti produce. Dall’altro c’è il rapporto bancario in senso stretto — recesso, saldo, interessi, commissioni — che lo Studio affronta con lo staff multidisciplinare in diritto bancario coordinato dall’Avvocato, capace di ricalcolare il conto e individuare usura e anatocismo prima che il credito della banca venga cristallizzato nella procedura.

📩 Hai ricevuto la lettera di recesso o temi che arrivi? Non aspettare la scadenza del preavviso: scrivici adesso, tutti i riferimenti dello studio sono in fondo a questa pagina.

La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti

Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente dove ti trovi. Le otto mosse di questo piano non si eseguono tutte da zero per tutti: c’è chi è ancora prima del deposito e ha margine per prevenire, chi ha già in mano la lettera della banca, chi ha il conto già bloccato e lo stipendio “intrappolato”. Rispondi con sincerità a queste quattro domande.

Domanda 1 — La domanda di sovraindebitamento è già stata depositata?

Il primo passo è collocarti sulla linea del tempo. Se non hai ancora depositato, hai il vantaggio più grande: puoi organizzare i rapporti bancari prima che la procedura renda tutto più rigido. Puoi aprire un conto di appoggio presso un istituto con cui non hai debiti, spostare l’accredito dello stipendio, censire tutte le domiciliazioni. Se invece hai già depositato, devi capire se il giudice ha già emesso il decreto di apertura (nella ristrutturazione dei debiti del consumatore e nel concordato minore) o la sentenza (nella liquidazione controllata), perché è da quel provvedimento che dipendono le protezioni che puoi far valere contro la banca.

Domanda 2 — Quale procedura hai scelto?

Non è una domanda accademica. Le tre procedure del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, come modificato da ultimo dal correttivo D.Lgs. 136/2024) producono effetti molto diversi sui contratti in corso:

• nella ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 e seguenti CCII) il giudice, con il decreto di apertura, può disporre su tua istanza misure protettive, tra cui il divieto di azioni esecutive e cautelari sul tuo patrimonio (art. 70, comma 4);
• nel concordato minore (artt. 74 e seguenti CCII), dedicato a professionisti, piccoli imprenditori, imprenditori agricoli e start-up innovative, il decreto di apertura contiene il divieto di azioni esecutive e cautelari (art. 78) e, per quanto non regolato, si applicano in quanto compatibili le norme del concordato preventivo (art. 74, comma 4);
• nella liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti CCII) il patrimonio passa sotto la gestione del liquidatore e i rapporti bancari vanno riletti alla luce dello spossessamento.

Domanda 3 — Il conto è attivo o passivo?

Guarda l’ultimo estratto conto. Se il conto è in attivo, il rischio principale è che la banca trattenga il saldo per compensarlo con altri tuoi debiti verso di lei (un prestito personale, una carta revolving, un mutuo). Se il conto è in passivo, con un fido o uno sconfinamento, il rischio è che ogni accredito — a partire dallo stipendio — venga assorbito dal saldo negativo, cioè che la banca si paghi da sola un credito anteriore alla procedura, a scapito degli altri creditori e della tua sopravvivenza.

Domanda 4 — Hai già ricevuto una comunicazione scritta della banca?

Una cosa è il timore, un’altra è la lettera. Se hai una comunicazione scritta, devi leggerla con attenzione: è un recesso dal conto? È una revoca del fido? È un blocco operativo senza recesso formale? Indica un preavviso? Indica una motivazione? Ognuna di queste varianti apre una strada diversa.

La tabella di orientamento

Se la tua situazione è…	Parti dalla mossa	Perché
Non hai ancora depositato la domanda	Mossa 1, poi Mossa 2	Puoi prevenire il problema prima che esploda
Hai depositato, nessuna lettera dalla banca	Mossa 2 e Mossa 4	Metti al sicuro lo stipendio e verifica le protezioni della tua procedura
Hai ricevuto lettera di recesso dal conto	Mossa 3	Il preavviso corre: devi analizzare subito la comunicazione
Ti hanno revocato il fido e chiesto il rientro immediato	Mossa 3, poi Mossa 6	Il rientro va confrontato con la procedura e con il ricalcolo del saldo
Lo stipendio è stato trattenuto dopo il deposito	Mossa 5	È il caso più urgente: possibile violazione delle protezioni
Sei in liquidazione controllata	Mossa 4, poi Mossa 5	Gli effetti sui contratti seguono regole proprie
La banca è il tuo principale creditore e il saldo ti sembra gonfiato	Mossa 6	Usura e anatocismo possono ridurre il credito da inserire nel piano
Hai domiciliazioni, cessione del quinto, rate in addebito	Mossa 7	Gli addebiti automatici vanno governati, non subiti
Procedura omologata o esdebitazione ottenuta	Mossa 8	Ricostruire un rapporto bancario stabile

Non passare oltre finché non hai individuato la tua riga. Se ti riconosci in due righe, parti dalla mossa con il numero più basso: le mosse iniziali preparano il terreno per quelle successive.

Mossa 1 — Fotografa tutti i tuoi rapporti bancari

Obiettivo della mossa: costruire un inventario completo e documentato di ogni rapporto che hai con ogni banca, perché nessuna difesa contro la chiusura del conto è possibile se non sai esattamente cosa c’è dentro quel conto e cosa lo collega agli altri.

Quando va fatta

Idealmente prima del deposito della domanda, nella fase in cui stai lavorando con l’OCC alla relazione. Se hai già depositato, falla subito, oggi stesso: ogni giorno che passa è un giorno in cui la banca può bloccare l’accesso all’home banking, rendendo più difficile scaricare la documentazione.

Come si esegue

Il primo passo è scaricare dall’home banking, finché è accessibile, tutti gli estratti conto disponibili, i documenti di sintesi periodici e le comunicazioni di trasparenza. Poi procedi così:

1. Elenca ogni rapporto: conti correnti, conti deposito, dossier titoli, carte di debito, carte di credito, carte revolving, fidi, prestiti personali, mutui, cessioni del quinto (anche se gestite da una finanziaria collegata alla banca).
2. Individua i collegamenti: il prestito personale si rimborsa con addebito sul conto? La carta di credito addebita il saldo mensile sullo stesso conto? Il mutuo ha l’addebito automatico della rata? Questi collegamenti sono il canale attraverso cui la banca, chiudendo il conto, può soddisfarsi prima degli altri.
3. Recupera i contratti: se non li hai, chiedili per iscritto. Hai diritto di ottenere copia della documentazione relativa alle operazioni degli ultimi dieci anni (art. 119, comma 4, del Testo unico bancario). La richiesta va fatta per iscritto, con PEC o raccomandata, e conservata.
4. Annota le clausole chiave: durata del contratto (tempo determinato o indeterminato), clausola di recesso, termine di preavviso, clausola di compensazione, tasso debitorio, commissioni sul fido, modalità di capitalizzazione degli interessi.
5. Censisci gli accrediti e gli addebiti ricorrenti: stipendio o pensione, assegno unico, rimborsi, utenze, assicurazioni, abbonamenti, rate.

La base giuridica

Il diritto di ottenere la documentazione nasce dall’art. 119, comma 4, TUB. Sul piano della procedura, la ristrutturazione dei debiti del consumatore richiede che alla domanda sia allegato un quadro completo dei debiti e del patrimonio, e l’OCC deve attestare la completezza e attendibilità della documentazione. Un inventario bancario preciso non è quindi solo una tua difesa: è un pezzo del piano stesso. La Cassazione ha ricordato che il controllo sulla completezza documentale spetta all’OCC e al giudice, e che dopo l’omologa le lacune documentali non possono essere addebitate al consumatore (Cass. n. 22900/2023): un motivo in più per far emergere tutto subito, quando il controllo è ancora in corso.

Come leggere un estratto conto in vista della procedura

Prima di procedere, assicurati di saper leggere davvero ciò che hai scaricato. Un estratto conto non è solo un elenco di movimenti: ti dice quanto la banca ti ha addebitato, a che titolo e con quale data valuta. Per ogni trimestre, individua tre dati. Il primo è il saldo contabile e il saldo disponibile: la differenza ti mostra le somme già impegnate o bloccate. Il secondo è la riga delle competenze, cioè gli interessi debitori, le commissioni sul fido e le spese di tenuta conto addebitati alla chiusura del periodo. Il terzo è la data valuta degli accrediti: è da lì che decorrono gli interessi, ed è un dato che diventa essenziale quando, nella Mossa 5, dovrai stabilire se uno stipendio è entrato prima o dopo il deposito della domanda.

Poi incrocia l’estratto conto con il documento di sintesi periodico, che riporta le condizioni economiche applicate in quel momento. Se il tasso applicato è diverso da quello del documento di sintesi, o se compaiono voci di costo che il documento non prevede, annotalo: è materiale per la Mossa 6. Infine, controlla la Centrale dei rischi della Banca d’Italia: puoi chiedere gratuitamente il tuo prospetto, che mostra fidi accordati, utilizzi e segnalazioni a sofferenza di tutte le banche. È lo strumento più rapido per scoprire rapporti dimenticati e per verificare come la banca che sta per recedere ti ha classificato.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è che la banca non risponda alla richiesta ex art. 119 TUB o risponda in modo parziale. In questo caso reitera la richiesta con PEC, indicando i rapporti precisi e i periodi; se il silenzio persiste, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario o, se serve, al giudice. Nel frattempo, lavora con ciò che hai: anche gli estratti conto scaricati dall’home banking sono documenti utilizzabili dall’OCC.

Altro imprevisto: scopri rapporti che avevi dimenticato, magari una carta revolving aperta anni fa presso una finanziaria del gruppo bancario. Non nasconderli: inseriscili nell’elenco dei debiti. Un piano omesso su un debito è un piano fragile.

Check di completamento

Prima di passare alla mossa successiva, verifica che:

• hai un elenco scritto di tutti i rapporti bancari, banca per banca, con saldo aggiornato;
• per ciascun conto sai quali accrediti e quali addebiti ricorrenti transitano;
• hai inviato (o già ricevuto) la richiesta di documentazione per i rapporti di cui non hai il contratto.

Mossa 2 — Metti al sicuro il flusso dello stipendio con un conto di appoggio

Obiettivo della mossa: fare in modo che lo stipendio, la pensione e le entrate necessarie al tuo mantenimento arrivino su un conto aperto presso una banca con cui non hai debiti, così che nessun creditore possa assorbirle per compensazione o per rientro dal fido.

Quando va fatta

Prima del deposito, se possibile. È la mossa preventiva per eccellenza. Se hai già depositato, eseguila comunque il prima possibile, e in ogni caso prima della scadenza del preavviso di recesso che la banca ti ha comunicato. Considera che il cambio dell’accredito presso il datore di lavoro o l’ente pensionistico richiede in genere un ciclo di paga: se la busta paga si elabora a metà mese, la comunicazione del nuovo IBAN deve arrivare prima.

Come si esegue

Il primo passo è scegliere una banca diversa da quelle verso cui sei esposto. Non una filiale diversa della stessa banca: un istituto diverso, senza rapporti debitori con te. Poi:

1. Apri un conto semplice, anche un conto di base se hai difficoltà a ottenere un conto ordinario. Il conto di base è un conto con servizi essenziali previsto dalla disciplina di recepimento della direttiva 2014/92/UE (artt. 126-noviesdecies e seguenti TUB): il consumatore soggiornante legalmente nell’Unione ha diritto di aprirlo, e la banca può rifiutarlo solo nei casi previsti dalla legge.
2. Comunica il nuovo IBAN al datore di lavoro o all’ente che ti paga la pensione, per iscritto, chiedendo conferma della data da cui l’accredito avverrà sul nuovo conto.
3. Trasferisci le domiciliazioni essenziali (luce, gas, acqua, affitto) sul nuovo conto, usando se vuoi il servizio di trasferibilità dei servizi di pagamento, che la banca di destinazione deve gestire su tua richiesta.
4. Non trasferire in modo opaco il saldo attivo del vecchio conto. Se il vecchio conto è in attivo e la banca è anche tua creditrice per altri rapporti, parlane con l’OCC e con il legale prima di spostare somme: movimenti anomali a ridosso del deposito vengono letti con sospetto e possono pesare sulla valutazione della tua condotta.
5. Informa l’OCC dell’apertura del nuovo conto: deve risultare nella documentazione della procedura. La trasparenza è la tua migliore protezione.

La base giuridica

Il diritto al conto di base nasce dagli artt. 126-noviesdecies e seguenti TUB. La legittimità di separare il flusso delle entrate necessarie al mantenimento trova un fondamento nella stessa logica delle procedure: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore il piano deve indicare le risorse destinate ai creditori e quelle che restano a te per vivere; nella liquidazione controllata l’art. 268, comma 4, CCII esclude dalla liquidazione quanto il debitore guadagna con la sua attività entro i limiti di ciò che occorre al mantenimento suo e della famiglia, secondo quanto stabilito dal giudice. Proteggere il conto su cui arriva quella parte di reddito significa proteggere esattamente ciò che la legge ti lascia.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto più frequente è il rifiuto dell’apertura da parte della nuova banca, magari per la presenza di segnalazioni in Centrale dei rischi o nei sistemi di informazione creditizia. Un conto senza fido e senza carta di credito non comporta rischio di credito per la banca, e il conto di base è un diritto del consumatore: se ti viene rifiutato, chiedi il rifiuto per iscritto con la motivazione. Il rifiuto ingiustificato del conto di base può essere portato davanti all’Arbitro Bancario Finanziario.

Secondo imprevisto: il datore di lavoro non aggiorna l’IBAN in tempo e l’ultimo stipendio finisce sul vecchio conto, che nel frattempo è in passivo. Qui devi passare subito alla Mossa 5.

Check di completamento

• Hai un conto attivo presso una banca diversa, con IBAN comunicato al datore di lavoro o all’ente pensionistico;
• hai ricevuto conferma scritta della data del primo accredito sul nuovo conto;
• l’OCC è informato del nuovo rapporto.

Mossa 3 — Analizza la lettera della banca: recesso, revoca o blocco?

Obiettivo della mossa: capire con precisione che cosa ti ha comunicato la banca e se la comunicazione rispetta i requisiti di legge e di contratto, perché un recesso senza preavviso, senza motivazione quando necessaria o contrario a buona fede è un recesso che puoi contestare.

Quando va fatta

Appena ricevi la comunicazione. Il preavviso corre dal ricevimento, e il tempo che hai per reagire coincide con quel preavviso. Non lasciare la lettera sul tavolo per una settimana.

Come si esegue

Il primo passo è identificare quale contratto la banca sta sciogliendo. Nella pratica le comunicazioni bancarie mescolano spesso tre cose diverse:

Cosa ti comunica la banca	Contratto coinvolto	Regola di riferimento	Cosa verificare
“Recediamo dal rapporto di conto corrente”	Conto corrente bancario	Art. 1855 c.c.; per i servizi di pagamento ai consumatori art. 126-septies TUB	Preavviso: per i contratti quadro di pagamento con consumatori almeno due mesi, se il recesso è previsto dal contratto
“Revochiamo l’affidamento / il fido”	Apertura di credito in conto corrente	Art. 1845 c.c.	Se a tempo determinato: serve giusta causa; se a tempo indeterminato: preavviso contrattuale o, in mancanza, almeno quindici giorni
“Il rapporto è bloccato / l’operatività è sospesa”	Nessun recesso formale	Contratto e principi di buona fede	Su quale base la banca blocca? Esiste una clausola che lo consente?
“Chiediamo il rientro immediato dell’esposizione”	Fido o sconfinamento	Art. 1845 c.c. e clausole contrattuali	Il rientro immediato è possibile solo nei limiti della giusta causa o dopo il preavviso

Poi procedi così:

1. Data di ricevimento: annota quando hai ricevuto la lettera (data della PEC, della raccomandata, del messaggio nell’area riservata).
2. Termine di preavviso indicato: confrontalo con quello del contratto e con il minimo di legge.
3. Motivazione: c’è? È generica (“per ragioni commerciali”) o specifica (“a seguito della domanda di accesso alla procedura…”)? Se la banca recede da un’apertura di credito a tempo determinato invocando la giusta causa, la causa deve essere indicata in modo specifico.
4. Collegamento con la procedura: la lettera richiama la tua domanda di sovraindebitamento? Se sì, la banca sta dichiarando che il motivo del recesso è proprio l’accesso alla procedura. Questo è un elemento importante per le mosse successive.
5. Destino del saldo: cosa dice la lettera sul saldo? Se attivo, quando e come verrà restituito? Se passivo, entro quando ne viene chiesto il pagamento?

La base giuridica

Il conto corrente bancario a tempo indeterminato può essere sciolto da ciascuna delle parti con preavviso (art. 1855 c.c.). Quando il conto è anche un contratto quadro di servizi di pagamento con un consumatore, l’art. 126-septies TUB richiede che il recesso della banca sia previsto dal contratto e comunicato con un preavviso di almeno due mesi. Per l’apertura di credito, l’art. 1845 c.c. distingue: se è a tempo determinato, la banca può recedere prima della scadenza solo per giusta causa; se è a tempo indeterminato, ciascuna parte può recedere con il preavviso pattuito o, in mancanza, di quindici giorni.

La giurisprudenza di legittimità ha più volte richiamato il limite della buona fede. La Cassazione, con l’ordinanza n. 5415/2024, ha ribadito che quando la banca recede per giusta causa deve indicarla specificamente nell’atto, così da consentire al cliente di difendersi. Allo stesso tempo, la Corte ha anche chiarito che la semplice tolleranza degli sconfinamenti per un certo periodo non impedisce alla banca di revocare l’affidamento, salvo che il cliente dimostri una rinuncia inequivoca o una modifica del contratto (Cass. n. 23382/2013, sulla scia di Cass. n. 5240/2004, principio richiamato anche da Cass. n. 29317/2020). Tradotto in pratica: non contare sul fatto che “la banca mi ha sempre lasciato andare in rosso”, ma pretendi che il recesso rispetti forma, tempi e motivazione.

Il contenuto della contestazione scritta

Non passare oltre finché non hai messo per iscritto la tua posizione. Una contestazione efficace è breve, precisa e documentata. Deve contenere: i tuoi dati e gli estremi del rapporto (numero di conto, eventuale numero del fido); la data in cui hai ricevuto la comunicazione della banca; la descrizione di ciò che contesti, punto per punto (preavviso inferiore al minimo, assenza di motivazione specifica, blocco anticipato dell’operatività, richiesta di rientro immediato non consentita dal contratto); la richiesta concreta (mantenimento dell’operatività fino alla scadenza del preavviso legale, indicazione specifica della giusta causa, rendiconto del saldo); l’indicazione che è pendente una procedura di sovraindebitamento, con gli estremi del procedimento e, se c’è, del decreto di apertura.

Invia la contestazione via PEC all’indirizzo della banca risultante dai pubblici registri, non alla mail della filiale. Conserva la ricevuta di consegna. Questa comunicazione ha tre funzioni: blocca l’idea che tu abbia accettato in silenzio il recesso; costringe la banca a motivare; costituisce un documento che potrai produrre all’OCC, al giudice della procedura o in un eventuale giudizio. Se la banca risponde, leggi con attenzione la motivazione: è spesso lì che emerge il collegamento esplicito con il deposito della domanda, che ti servirà nella Mossa 4.

Un ultimo accorgimento: tieni separato il ragionamento sul conto da quello sul fido. Puoi accettare la chiusura del conto con preavviso e contestare invece la revoca immediata del fido, o viceversa. Le due posizioni si gestiscono con regole diverse, e confonderle indebolisce entrambe.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la lettera che arriva con un preavviso cortissimo o nullo (“con effetto immediato”). Se il contratto è un contratto quadro di pagamento con un consumatore e il preavviso è inferiore ai due mesi, contesta per iscritto la comunicazione, chiedendo che il conto resti operativo fino alla scadenza del preavviso legale. Se la banca ha bloccato il conto senza alcun recesso formale, chiedi per iscritto la base contrattuale del blocco.

Secondo imprevisto: la lettera non arriva mai, ma scopri che la carta non funziona più. In questo caso chiedi subito per iscritto spiegazioni: un blocco senza comunicazione è il caso più facilmente contestabile.

Check di completamento

• Sai con certezza quale contratto la banca sta sciogliendo (conto, fido, entrambi);
• hai calcolato la data di scadenza del preavviso e l’hai confrontata con il minimo legale e contrattuale;
• hai inviato, se necessario, una contestazione scritta tramite PEC o raccomandata.

Mossa 4 — Leggi gli effetti della tua procedura sul contratto bancario

Obiettivo della mossa: capire quale protezione ti dà concretamente la procedura che hai scelto, perché la risposta alla domanda “la banca può chiudermi il conto?” cambia in modo sostanziale tra ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata.

Quando va fatta

Subito dopo il deposito e, in ogni caso, appena viene emesso il decreto di apertura (o la sentenza di apertura della liquidazione controllata). Il contenuto di quel provvedimento è decisivo: devi averne copia e leggerla.

Come si esegue

Il primo passo è recuperare il provvedimento del giudice: ti viene comunicato tramite l’OCC o il tuo difensore, ed è pubblicato secondo le modalità previste. Poi verifica, procedura per procedura.

Se sei in ristrutturazione dei debiti del consumatore. Leggi il decreto di apertura ex art. 70 CCII e cerca la parte dedicata alle misure protettive. Su tua istanza, il giudice può disporre il divieto di azioni esecutive e cautelari sul tuo patrimonio e la sospensione dei procedimenti esecutivi che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano (art. 70, comma 4). Alcuni tribunali hanno letto questa norma in modo ampio: il Tribunale di Pistoia, con decreto del 31 luglio 2024, ha ritenuto possibile sospendere anche la cessione del quinto dello stipendio come misura protettiva. Il codice, però, non contiene per il consumatore una regola esplicita che vieti alla banca di recedere dal conto per il solo fatto del deposito. Questo significa che la protezione contro la chiusura non è automatica: si costruisce chiedendo misure protettive mirate e contestando i comportamenti della banca che, attraverso il recesso, finiscono per produrre gli stessi effetti di un’azione esecutiva vietata.

Se sei in concordato minore. Il decreto di apertura ex art. 78 CCII dispone, tra l’altro, che sino al momento in cui il provvedimento di omologazione diventa definitivo non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali né disposti sequestri conservativi o acquistati diritti di prelazione sul patrimonio del debitore. In più, l’art. 74, comma 4, rinvia per quanto non previsto alle norme sul concordato preventivo, in quanto compatibili. Tra queste c’è l’art. 94-bis CCII, dettato per il concordato in continuità aziendale, secondo cui i creditori non possono, per il solo fatto del deposito della domanda o della concessione delle misure protettive, rifiutare unilateralmente l’adempimento dei contratti pendenti, provocarne la risoluzione, anticiparne la scadenza o modificarli in danno dell’imprenditore. Se questa regola sia estendibile, attraverso il rinvio, al conto corrente del debitore in concordato minore che prosegue l’attività è una questione interpretativa aperta, ma costituisce un argomento serio da spendere contro la banca che recede dichiarando come unico motivo il deposito.

Se sei in liquidazione controllata. Qui il quadro è diverso. Con la sentenza di apertura il patrimonio passa sotto l’amministrazione del liquidatore, e i rapporti bancari che riguardano i beni compresi nella liquidazione sono gestiti da lui. Nella liquidazione giudiziale l’art. 175 CCII stabilisce che i contratti di conto corrente, anche bancario, si sciolgono per effetto dell’apertura della procedura; l’applicabilità di questa regola alla liquidazione controllata passa attraverso il rinvio alle norme della liquidazione giudiziale in quanto compatibili ed è oggetto di letture non uniformi. In pratica, nella liquidazione controllata la domanda giusta non è “può la banca chiudere il conto?”, ma “su quale conto deve arrivare la parte di reddito che il giudice mi lascia per vivere?”. E la risposta passa dalla Mossa 2.

La base giuridica

Ristrutturazione dei debiti del consumatore: artt. 67-73 CCII, con l’art. 70, comma 4, per le misure protettive. Concordato minore: artt. 74-83 CCII, con l’art. 78 per gli effetti del decreto di apertura e l’art. 74, comma 4, per il rinvio al concordato preventivo (dove si colloca l’art. 94-bis). Liquidazione controllata: artt. 268-277 CCII, con l’art. 268, comma 4, sui beni esclusi e il rinvio alle norme della liquidazione giudiziale in quanto compatibili. Il quadro è quello del codice come modificato dai correttivi, incluso il D.Lgs. 136/2024; la vecchia L. 3/2012 è abrogata, ma la Cassazione ha chiarito che la nuova disciplina si applica anche alle procedure depositate e non ancora omologate al momento della sua entrata in vigore (Cass. n. 22890/2023).

Attenzione anche alla scelta della procedura in sé. La qualifica di consumatore non dipende dall’assenza di qualsiasi attività economica, ma dalla natura dei debiti: la Cassazione è tornata sul tema della qualificazione soggettiva del consumatore nel codice della crisi con la sentenza della Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. Sbagliare procedura significa anche sbagliare il perimetro delle protezioni.

Le tre procedure a confronto sul conto corrente

Aspetto	Ristrutturazione dei debiti del consumatore	Concordato minore	Liquidazione controllata
Provvedimento che apre la procedura	Decreto ex art. 70 CCII	Decreto ex art. 78 CCII	Sentenza ex art. 270 CCII
Misure verso i creditori	Su istanza: divieto di azioni esecutive e cautelari, sospensione delle esecuzioni (art. 70, comma 4)	Divieto di azioni esecutive individuali, sequestri e prelazioni fino all’omologa definitiva (art. 78)	Divieto di azioni esecutive individuali dei creditori sui beni compresi nella liquidazione
Regola espressa sui contratti pendenti	Non prevista per il consumatore	Rinvio, in quanto compatibili, alle norme del concordato preventivo (art. 74, comma 4)	Rinvio, in quanto compatibili, alle norme della liquidazione giudiziale
Chi gestisce i rapporti bancari	Il debitore, con il supporto dell’OCC	Il debitore, sotto il controllo dell’OCC	Il liquidatore per i beni compresi
Mossa difensiva chiave	Istanza mirata di misure protettive	Contestare il recesso motivato dal solo deposito	Concordare con il liquidatore il conto per la quota di reddito esclusa

Il primo passo, leggendo questa tabella, è capire che nessuna procedura ti mette automaticamente al riparo da ogni recesso. Ciascuna, però, ti offre un punto d’appoggio diverso: il consumatore deve chiedere protezioni precise; il debitore in concordato minore può spendere l’argomento dei contratti pendenti; chi è in liquidazione controllata deve lavorare con il liquidatore sul perimetro del reddito escluso. Se nella tua procedura qualcosa non torna con questa griglia, fermati e verifica con il difensore prima di agire.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è un decreto di apertura che non contiene le misure protettive che ti servono, perché l’istanza non le chiedeva o le chiedeva in modo generico. In questo caso valuta con il difensore un’istanza integrativa al giudice, motivata sulla base dei comportamenti concreti della banca (blocco del conto, trattenuta dello stipendio, compensazioni).

Secondo imprevisto: sei in liquidazione controllata e il liquidatore non ha ancora preso contatto con la banca, che nel frattempo ha bloccato tutto. Scrivi al liquidatore, segnalando l’urgenza: è lui il soggetto legittimato a interloquire con la banca sui rapporti compresi nella liquidazione.

Check di completamento

• Hai copia del decreto di apertura (o della sentenza di apertura) e hai individuato la parte sulle misure protettive o sugli effetti verso i creditori;
• sai se la tua procedura ti offre una protezione esplicita contro il recesso motivato dal solo deposito (concordato minore) o una protezione da costruire attraverso misure mirate (ristrutturazione del consumatore);
• se sei in liquidazione controllata, sai chi è il liquidatore e lo hai contattato.

Mossa 5 — Blocca le compensazioni e le trattenute sulle somme che ti spettano

Obiettivo della mossa: impedire che la banca, chiudendo il conto o tenendolo aperto ma “congelato”, si paghi da sola il suo credito anteriore alla procedura usando lo stipendio, il saldo attivo o gli accrediti che arrivano dopo il deposito.

Quando va fatta

Immediatamente, appena constati una trattenuta o una compensazione, e comunque prima che la procedura arrivi all’omologazione: ogni somma incassata dalla banca in violazione delle protezioni è una somma sottratta a te e agli altri creditori.

Come si esegue

Il primo passo è distinguere le situazioni concrete:

• conto in passivo con accredito dello stipendio: lo stipendio entra e riduce lo scoperto. In sostanza, la banca incassa un pagamento sul suo credito anteriore;
• conto in attivo e banca creditrice per altri rapporti: la banca recede dal conto e, invece di restituirti il saldo, lo compensa con il debito residuo del prestito personale o della carta revolving;
• conto chiuso, saldo attivo non restituito: la banca chiude il rapporto ma tiene le somme “in attesa” di definizione della procedura.

Poi procedi così:

1. Documenta ogni movimento: estratto conto con evidenza dell’accredito e della data, confrontata con la data del deposito e con quella del decreto di apertura.
2. Invia una diffida scritta alla banca (PEC), con copia del decreto di apertura, chiedendo la restituzione o lo svincolo delle somme incassate dopo la data rilevante e la cessazione delle compensazioni.
3. Informa l’OCC e, se nominato, il liquidatore: i comportamenti della banca incidono sull’esecuzione del piano.
4. Valuta un’istanza al giudice della procedura, affinché chiarisca il perimetro delle misure protettive e ordini, se ne ricorrono i presupposti, la cessazione delle condotte che pregiudicano la fattibilità del piano.

La base giuridica

Il principio cardine delle procedure concorsuali è che i creditori anteriori vengono soddisfatti secondo il piano o secondo le regole della liquidazione, non con iniziative individuali. Il divieto di azioni esecutive disposto con il decreto di apertura (art. 70, comma 4, per il consumatore; art. 78 per il concordato minore) mira proprio a impedire che un creditore si soddisfi prima e meglio degli altri. Una banca che assorbe lo stipendio su un conto scoperto dopo il deposito ottiene, per via contabile, ciò che non potrebbe ottenere con un pignoramento: è un argomento forte per chiedere al giudice di intervenire.

La compensazione merita un discorso specifico. Nella liquidazione giudiziale, l’art. 155 CCII disciplina la compensazione dei debiti verso il debitore con i crediti anteriori. Nelle procedure di sovraindebitamento manca una norma identica per il consumatore, e la portata della compensazione bancaria (incluso l’art. 1853 c.c. sulla compensazione tra saldi di più rapporti) va valutata caso per caso. Ciò che è certo è che la compensazione non può diventare uno strumento per sottrarre al debitore il reddito necessario al mantenimento che il piano o il giudice gli riservano.

Su questo snodo pesa la doppia competenza dello Studio: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario OCC, coordina uno staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario che legge insieme decreto di apertura ed estratti conto.

Le quattro date che decidono la contestazione

Prima di inviare la diffida, assicurati di aver messo in fila quattro date, perché è il loro ordine a stabilire quanto è forte la tua posizione. La prima è la data di deposito della domanda. La seconda è la data del decreto di apertura (o della sentenza, nella liquidazione controllata), con la sua pubblicazione. La terza è la data valuta dell’accredito contestato. La quarta è la data contabile, cioè il giorno in cui la banca ha registrato il movimento.

Se l’accredito è anteriore al deposito, la banca ha ricevuto un pagamento ordinario e la contestazione è difficile. Se è successivo al decreto di apertura che ha disposto misure protettive, l’argomento della violazione è più solido. Il caso intermedio, tra deposito e decreto, è il più delicato: le misure protettive del consumatore operano dal decreto che le dispone, ma una condotta della banca che, sapendo del deposito, assorbe sistematicamente il reddito su un conto scoperto può comunque essere portata all’attenzione del giudice, anche per chiedere che le misure tengano conto di quanto accaduto.

Prepara una tabella semplice con quattro colonne (data, causale, importo, posizione rispetto al deposito e al decreto) e allegala alla diffida. Una ricostruzione ordinata convince più di qualsiasi argomentazione astratta, e risparmia tempo all’OCC e al giudice.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il silenzio della banca dopo la diffida, o una risposta del tipo “le somme sono state imputate secondo contratto”. In questo caso non accontentarti: l’istanza al giudice della procedura è lo strumento naturale, perché è lui che ha disposto le misure protettive ed è lui che ne governa il perimetro.

Secondo imprevisto: la banca sostiene che lo stipendio sia stato accreditato prima del decreto di apertura e quindi fuori dalle protezioni. Verifica le date: data valuta, data contabile, data di deposito, data del decreto. Spesso la differenza è di pochi giorni, e conta.

Check di completamento

• Hai una ricostruzione scritta di ogni trattenuta o compensazione successiva al deposito, con date e importi;
• hai inviato diffida motivata alla banca con copia del decreto;
• l’OCC (o il liquidatore) è informato e, se necessario, è stata depositata un’istanza al giudice.

Mossa 6 — Ricalcola il saldo: usura, anatocismo e commissioni prima che il credito entri nel piano

Obiettivo della mossa: verificare che il credito che la banca chiede di inserire nella procedura sia quello effettivamente dovuto, depurato da interessi usurari, capitalizzazioni illegittime e commissioni non pattuite, perché ogni euro tolto al credito della banca è un euro che il piano non deve pagare.

Quando va fatta

Il momento ideale è prima del deposito, quando l’OCC sta costruendo l’elenco dei creditori con le relative cause di prelazione. Se hai già depositato, fallo comunque appena possibile: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore e nel concordato minore i creditori ricevono la comunicazione della proposta e possono fare osservazioni o, nel concordato minore, esprimere il voto. Un credito bancario contestato e ricalcolato cambia gli equilibri.

Come si esegue

Il primo passo è consegnare la documentazione raccolta con la Mossa 1 a un consulente in grado di eseguire una perizia econometrica sul rapporto. Poi verifica, in sequenza:

1. Il tasso pattuito per iscritto: il contratto di conto corrente e di apertura di credito deve indicare il tasso e le altre condizioni economiche. Le condizioni non pattuite per iscritto non sono dovute (art. 117 TUB).
2. La capitalizzazione degli interessi: per i rapporti successivi all’entrata in vigore della disciplina attuale dell’art. 120, comma 2, TUB (e della delibera CICR attuativa del 2016), gli interessi debitori maturati non producono ulteriori interessi, salvo quelli di mora, e sono conteggiati in modo separato. Per i periodi precedenti valgono le regole del tempo, compresa la delibera CICR del 2000 con il requisito della pari periodicità tra interessi attivi e passivi.
3. Il rispetto delle soglie di usura (L. 108/1996 e art. 644 c.p.): il tasso effettivo globale applicato, trimestre per trimestre, va confrontato con il tasso soglia rilevato con i decreti ministeriali. Se il tasso pattuito supera la soglia al momento della pattuizione, la clausola sugli interessi è nulla e non sono dovuti interessi (art. 1815, comma 2, c.c.).
4. Le commissioni sul fido e sugli sconfinamenti: commissione di massimo scoperto per i periodi in cui era applicata, commissioni di istruttoria veloce, corrispettivi per la disponibilità dei fondi.
5. Le rimesse da ripetere: se nel tempo hai versato somme che hanno pagato interessi o commissioni non dovute, puoi avere un credito di restituzione da opporre alla banca.

La base giuridica

L’art. 120, comma 2, TUB fissa oggi il divieto di anatocismo sugli interessi debitori nei rapporti di conto corrente, con la disciplina di dettaglio affidata al CICR. La Cassazione, con l’ordinanza n. 11014/2024, ha ricordato che l’effetto anatocistico si produce anche con tassi molto bassi, perché è la capitalizzazione in sé che fa crescere il debito. Con l’ordinanza n. 18664/2023 ha valorizzato il requisito della chiara indicazione, nel contratto, del tasso effettivo comprensivo della capitalizzazione, in mancanza del quale la clausola anatocistica non regge.

Sul fronte dell’usura, le Sezioni Unite hanno fissato alcuni punti fermi. Con la sentenza n. 24675 del 19 ottobre 2017 hanno escluso la cosiddetta “usura sopravvenuta”: se il tasso era lecito quando è stato pattuito, il suo successivo superamento della soglia non rende nulla la clausola né illecita la pretesa della banca. Con la sentenza n. 16303 del 20 giugno 2018 hanno chiarito come la commissione di massimo scoperto vada considerata nella verifica dell’usura per i periodi anteriori alla sua inclusione nel calcolo del TEGM. Con la sentenza n. 19597 del 18 settembre 2020 hanno affermato che anche gli interessi moratori sono soggetti alla disciplina antiusura, con la conseguenza che, se usurari, non sono dovuti gli interessi di mora ma restano dovuti quelli corrispettivi lecitamente pattuiti.

Come leggere la perizia sul conto

Il primo passo, quando ricevi la perizia, è non fermarti al numero finale. Una perizia seria ti dice tre cose distinte. Primo: quale metodo di ricalcolo è stato usato, cioè come sono stati ricalcolati gli interessi in assenza di una pattuizione valida (con il tasso sostitutivo previsto dall’art. 117 TUB, o con altri criteri). Secondo: per quali periodi è stata riscontrata l’anomalia, perché le regole su capitalizzazione e commissioni sono cambiate nel tempo e un ricalcolo che applica la regola sbagliata al periodo sbagliato non regge. Terzo: quale parte delle somme contestate è ancora ripetibile, tenendo conto della prescrizione decennale e della distinzione tra rimesse solutorie e ripristinatorie della provvista.

Verifica poi che la perizia confronti i tassi effettivi con le soglie di usura trimestre per trimestre, distinguendo usura originaria e superamenti successivi, che dopo le Sezioni Unite del 2017 non producono nullità. Controlla che la commissione di massimo scoperto sia stata trattata secondo i criteri indicati dalle Sezioni Unite del 2018 e che la mora sia stata considerata separatamente, come vuole la pronuncia del 2020.

Infine, chiedi che il ricalcolo sia espresso in una forma utilizzabile nella procedura: credito della banca come risulta dalla banca, credito ricalcolato, differenza, motivazione sintetica. È questa la tabella che entra nella proposta e nella relazione dell’OCC.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è la perizia che non trova anomalie rilevanti. Va bene così: il piano si costruisce sul credito reale, e sapere che il saldo è corretto ti dà certezza sulla sostenibilità della proposta. Non usare contestazioni pretestuose come leva: un’opposizione infondata indebolisce la tua credibilità davanti al giudice, che deve anche valutare la tua condotta.

Secondo imprevisto: la perizia trova anomalie, ma la banca non le riconosce. In questo caso il ricalcolo diventa un elemento della proposta e della relazione dell’OCC: il credito viene indicato nella misura che ritieni dovuta, con la motivazione, e la contestazione viene portata nelle sedi opportune. Ricorda che la verifica del merito creditizio è un tema distinto: nella ristrutturazione dei debiti del consumatore l’OCC deve indicare se il finanziatore abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore (art. 68 CCII), e il creditore che ha colpevolmente aggravato l’indebitamento subisce conseguenze nella procedura (art. 69, comma 2, CCII).

Check di completamento

• Hai una perizia (o almeno una verifica preliminare) sul saldo dei rapporti con la banca che recede;
• sai se il credito della banca va indicato nel piano per l’intero o in misura ridotta, e con quale motivazione;
• l’OCC ha ricevuto il ricalcolo per la sua relazione.

Mossa 7 — Governa addebiti automatici, carte e cessione del quinto

Obiettivo della mossa: evitare che addebiti automatici e trattenute alla fonte continuino a pagare alcuni creditori bancari fuori dal piano, svuotando il reddito che hai destinato all’esecuzione della procedura e alla tua sopravvivenza.

Quando va fatta

Contestualmente alla Mossa 2 e, in ogni caso, prima che parta il primo pagamento previsto dal piano. Un piano che prevede una rata mensile ai creditori non può reggere se, contemporaneamente, il conto continua a pagare per intero tre finanziamenti.

Come si esegue

Il primo passo è riprendere l’elenco della Mossa 1 e segnare, per ciascun addebito, se riguarda un debito anteriore che entra nel piano o una spesa corrente (utenze, affitto, assicurazioni). Poi:

1. Revoca gli addebiti SEPA dei creditori inseriti nel piano: rate di prestiti personali e carte revolving che il piano ristruttura non devono più essere pagate secondo il vecchio contratto, ma secondo il piano, una volta omologato. Concorda tempi e modalità con l’OCC e con il difensore.
2. Mantieni gli addebiti delle spese correnti, spostandoli sul conto di appoggio.
3. Gestisci le carte di credito: il saldo della carta di credito viene di solito addebitato mensilmente sul conto. Se il conto è presso la stessa banca, l’addebito diventa un pagamento preferenziale. Valuta con il legale la sospensione dell’uso della carta e la sua inclusione tra i debiti della procedura.
4. Cessione del quinto: non è un addebito sul conto, ma una trattenuta in busta paga. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore la proposta può prevedere la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione o delegazione di una quota dello stipendio (art. 67, comma 3, CCII). Per bloccarla in attesa dell’omologazione serve però una misura del giudice: chiedila espressamente nell’istanza ex art. 70, comma 4, come è avvenuto nel caso deciso dal Tribunale di Pistoia con il decreto del 31 luglio 2024.

La base giuridica

L’art. 67, comma 3, CCII consente di includere nella ristrutturazione dei debiti del consumatore i finanziamenti con cessione del quinto. L’art. 70, comma 4, permette al giudice di disporre misure protettive per evitare che azioni dei creditori pregiudichino la fattibilità del piano. Il principio di parità di trattamento tra creditori, che regge tutte le procedure concorsuali, impedisce che un creditore bancario continui a essere pagato secondo il contratto originario mentre gli altri vengono soddisfatti nella misura del piano.

Le domiciliazioni che non devi revocare

Prima di procedere con le revoche, assicurati di non tagliare ciò che ti serve. Non tutto ciò che transita sul conto è un debito da ristrutturare. Le utenze domestiche, il canone di locazione, il premio dell’assicurazione obbligatoria dell’auto, le spese scolastiche e sanitarie ricorrenti sono spese correnti: vanno pagate regolarmente, perché fanno parte del fabbisogno familiare che il piano riconosce e perché il loro mancato pagamento creerebbe nuovi debiti, successivi al deposito, che il piano non copre.

Il criterio è semplice: un debito nato prima del deposito, verso un creditore che compare nell’elenco dei creditori, si paga secondo il piano; una spesa nata dopo, per la vita quotidiana, si paga regolarmente. Le zone grigie esistono — un finanziamento per l’auto che usi per andare al lavoro, un abbonamento con penale di recesso — e vanno esaminate una per una con l’OCC. Annota nel tuo elenco della Mossa 1 la decisione presa per ciascuna voce e la data in cui è stata eseguita.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il datore di lavoro che continua ad applicare la trattenuta del quinto nonostante il decreto. Trasmettigli copia del provvedimento con la parte sulle misure protettive, chiedendo l’adeguamento. Se la trattenuta continua, informa l’OCC e il difensore: la violazione va segnalata al giudice.

Secondo imprevisto: la revoca dell’addebito diretto viene interpretata dalla banca come inadempimento e usata per giustificare il recesso dal conto. È un rischio da mettere in conto: proprio per questo la Mossa 2 viene prima. Se lo stipendio è già al sicuro su un altro conto, il recesso della banca perde gran parte della sua capacità di farti male.

Check di completamento

• Ogni addebito automatico è classificato (debito del piano o spesa corrente) e gestito di conseguenza;
• le carte di credito sui conti della banca creditrice sono sospese o comunque governate;
• se c’è una cessione del quinto, l’istanza di sospensione è stata presentata o è già contenuta nel decreto.

Mossa 8 — Ricostruisci un rapporto bancario stabile dopo l’omologazione o l’esdebitazione

Obiettivo della mossa: uscire dalla procedura con un conto corrente stabile, utilizzabile per ricevere il reddito e pagare le rate del piano, senza che i vecchi rapporti chiusi continuino a pesare sulla tua operatività quotidiana.

Quando va fatta

Dopo l’omologazione del piano (ristrutturazione o concordato minore) o dopo la chiusura della liquidazione controllata con l’esdebitazione. Ma va preparata prima: il conto di appoggio aperto con la Mossa 2 è già il primo mattone.

Come si esegue

Il primo passo è verificare che i rapporti con la banca che ha receduto siano effettivamente chiusi e che il saldo sia stato definito secondo quanto previsto dal piano. Poi:

1. Chiedi alla vecchia banca una dichiarazione di chiusura del rapporto e del saldo, coerente con l’omologa.
2. Verifica le segnalazioni: in Centrale dei rischi della Banca d’Italia e nei sistemi di informazione creditizia. Chiedi l’aggiornamento delle segnalazioni in modo coerente con il piano omologato o con l’esdebitazione.
3. Mantieni il conto di appoggio come conto unico per accredito del reddito e pagamento delle rate del piano: la tracciabilità dei pagamenti è la tua prova di esecuzione.
4. Non chiedere nuovi finanziamenti durante l’esecuzione del piano senza aver valutato le conseguenze con il difensore: un nuovo indebitamento può compromettere l’esecuzione e i benefici della procedura.

La base giuridica

L’omologazione rende il piano obbligatorio per i creditori anteriori; nella liquidazione controllata l’esdebitazione (artt. 278 e seguenti, con l’art. 282 CCII che la prevede di diritto decorsi tre anni dall’apertura, salvi i casi di esclusione) libera dai debiti non soddisfatti. L’esecuzione corretta del piano è il presupposto per conservare questi benefici. Sul piano bancario, il diritto al conto di base (artt. 126-noviesdecies e seguenti TUB) ti consente di avere comunque uno strumento di pagamento essenziale.

La gestione del conto durante l’esecuzione del piano

Il piano omologato dura spesso diversi anni. In questo periodo il conto di appoggio diventa il tuo registro di esecuzione. Il primo passo è dedicare un bonifico periodico, con causale identica ogni mese, al pagamento delle rate previste dal piano: in questo modo ogni pagamento è immediatamente riconoscibile. Conserva le contabili e trasmettile periodicamente all’OCC o al soggetto incaricato del controllo dell’esecuzione, secondo quanto previsto dal provvedimento di omologa.

Evita di mantenere sul conto saldi negativi o di chiedere scoperti: un nuovo debito bancario durante l’esecuzione è proprio ciò che può rimettere in discussione la sostenibilità del piano. Se il tuo reddito cambia in modo rilevante, in aumento o in diminuzione, non improvvisare: parlane con il difensore, perché le variazioni significative possono richiedere una comunicazione o una modifica del piano.

Se qualcosa va storto

L’imprevisto tipico è il rifiuto di altre banche di aprirti un conto ordinario per via delle segnalazioni ancora attive. Il conto di base resta un diritto; nel frattempo, chiedi l’aggiornamento delle segnalazioni allegando il provvedimento di omologa o di esdebitazione.

Secondo imprevisto: la vecchia banca pretende ancora il saldo pieno nonostante l’omologa. Rispondi per iscritto richiamando il provvedimento e, se la pretesa prosegue con azioni esecutive, rivolgiti al difensore per l’opposizione.

Check di completamento

• La vecchia banca ha confermato per iscritto la chiusura del rapporto in coerenza con il piano;
• le segnalazioni sono state verificate e, se necessario, contestate;
• tutti i pagamenti del piano transitano dal conto di appoggio, con prova documentale.

Il piano alla prova dei numeri

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, non casi reali: servono a mostrare come cambia l’esito a seconda di quando e come esegui le mosse. In tutte la situazione di partenza è la stessa.

Situazione di partenza comune. Consumatore dipendente con stipendio netto di 1.786 € accreditato il giorno 27 di ogni mese su un conto presso la Banca A. Conto con fido di 3.000 €, utilizzato per 2.871,40 €. Presso la stessa Banca A: prestito personale con residuo di 11.348 €, rata di 263,90 € addebitata sul conto il giorno 5. Carta revolving presso una finanziaria terza con residuo di 6.215 €. Debiti complessivi: 20.434,40 €. Domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore depositata il 9 settembre 2026; decreto di apertura con misure protettive emesso il 2 ottobre 2026. Il 6 ottobre la Banca A comunica il recesso dal fido con preavviso di quindici giorni e il recesso dal conto con preavviso di due mesi.

Simulazione 1 — Chi esegue la Mossa 2 prima del deposito. Il consumatore apre a fine agosto un conto presso la Banca B, senza debiti, e comunica il nuovo IBAN al datore di lavoro entro il 10 settembre. Lo stipendio del 27 settembre arriva sulla Banca B. Quando la Banca A comunica il recesso il 6 ottobre, sul conto A non transita più alcuna entrata: lo scoperto di 2.871,40 € resta un credito chirografario da trattare nel piano come gli altri. Le rate del prestito non vengono più addebitate perché l’addebito è stato revocato in accordo con l’OCC. Esito: nessuna somma sottratta al piano; il consumatore mantiene l’intero stipendio per mantenimento e rata del piano.

Simulazione 2 — Chi arriva alla Mossa 2 dopo il deposito. L’IBAN non è stato cambiato. Lo stipendio del 27 settembre (1.786 €) arriva sul conto A in passivo e riduce lo scoperto a 1.085,40 €. Il 5 ottobre viene anche addebitata la rata del prestito di 263,90 €. In tutto, dopo il deposito, la Banca A ha incassato 2.049,90 € su crediti anteriori. Il consumatore resta senza liquidità per il mese di ottobre. Con la Mossa 5, il consumatore diffida la banca: per lo stipendio del 27 settembre, accreditato dopo il deposito ma prima del decreto di apertura, la contestazione è più incerta; per la rata del 5 ottobre, addebitata dopo il decreto con misure protettive, l’argomento della violazione è più solido. Esito: parte delle somme potrebbe essere recuperata, ma con un contenzioso e con un mese di sofferenza finanziaria.

Simulazione 3 — L’effetto della Mossa 6 sul piano. La perizia sul conto A rileva capitalizzazioni trimestrali non conformi e commissioni sul fido non pattuite per iscritto, per un importo da ripetere stimato in 1.137,60 €. Il saldo realmente dovuto sul fido passa da 2.871,40 € a 1.733,80 €. Se il piano prevede il pagamento dei chirografari al 30%, la Banca A riceve per il fido 520,14 € invece di 861,42 €: 341,28 € in meno da pagare. Il ricalcolo va indicato nella proposta e nella relazione dell’OCC, con la motivazione.

Simulazione 4 — Il recesso senza preavviso. Variante: la Banca A comunica il 6 ottobre il recesso dal conto “con effetto immediato” e blocca la carta di debito. Il consumatore, che non ha ancora la Banca B, resta senza strumenti di pagamento. Con la Mossa 3 contesta via PEC il 7 ottobre il mancato rispetto del preavviso legale di due mesi previsto per i contratti quadro di pagamento con consumatori, chiedendo il ripristino dell’operatività fino al 6 dicembre. Contemporaneamente apre un conto di base presso la Banca B (Mossa 2), che entra in funzione in pochi giorni. Esito: la finestra di due mesi gli consente di spostare accredito dello stipendio e utenze senza perdere pagamenti.

La lezione comune delle quattro simulazioni: il conto di appoggio aperto in tempo vale più di qualsiasi contestazione successiva.

Il piano in una pagina

Questa è la pagina da stampare e tenere accanto alla documentazione della procedura. Se hai fretta, è il riassunto operativo di tutto quello che hai letto: otto mosse, ognuna con il suo obiettivo, il suo termine e il rischio che corri se la salti.

Ricorda la logica che le lega. Le prime due mosse sono preventive: sapere cosa hai e mettere al sicuro il reddito. La terza e la quarta sono di analisi: capire cosa ti ha detto la banca e cosa ti protegge nella tua procedura. La quinta, la sesta e la settima sono difensive: bloccare trattenute, ridurre il credito, governare gli addebiti. L’ottava guarda oltre la procedura.

Mossa	Obiettivo	Termine	Rischio se la salti
1. Inventario rapporti	Sapere tutto ciò che c’è nei conti	Prima del deposito, o subito	Perdi accesso alla documentazione; piano incompleto
2. Conto di appoggio	Proteggere stipendio e pensione	Prima del deposito; comunque prima del preavviso	Lo stipendio viene assorbito dallo scoperto
3. Analisi della lettera	Verificare preavviso e motivazione	Entro pochi giorni dal ricevimento	Lasci scadere un preavviso contestabile
4. Effetti della procedura	Conoscere le protezioni del decreto	Appena emesso il decreto	Non sai cosa puoi pretendere dalla banca
5. Blocco compensazioni	Recuperare somme trattenute	Subito dopo la trattenuta	La banca si paga prima degli altri creditori
6. Ricalcolo del saldo	Ridurre il credito bancario	Prima della proposta, o il prima possibile	Paghi nel piano interessi e commissioni non dovuti
7. Addebiti e cessione del quinto	Fermare pagamenti fuori piano	Con la Mossa 2, prima della prima rata del piano	Il reddito si svuota e il piano diventa insostenibile
8. Ricostruzione post-procedura	Avere un conto stabile	Dopo omologa o esdebitazione	Vecchi rapporti e segnalazioni bloccano l’operatività

Le mosse 2 e 3 hanno termini che corrono a prescindere da te: sono quelle che non puoi rimandare.

Gli scenari di deviazione

Anche il piano migliore incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti quando una banca decide di chiudere il conto durante una procedura di sovraindebitamento, con il piano B per ciascuno.

Deviazione 1 — La banca accelera: recesso, rientro e decreto ingiuntivo

Può accadere che la banca, insieme al recesso, chieda il rientro immediato del fido e, scaduto il termine, si muova per ottenere un decreto ingiuntivo. Se la tua procedura ha già un decreto di apertura con il divieto di azioni esecutive e cautelari, il decreto ingiuntivo in sé non è un’azione esecutiva, ma un’eventuale esecuzione successiva sarebbe bloccata. Il piano B è questo: non ignorare l’ingiunzione. Valuta con il difensore l’opposizione nei termini di legge (quaranta giorni dalla notifica, ricordando che la sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° al 31 agosto), anche per far valere il ricalcolo della Mossa 6, e segnala tutto all’OCC e al giudice della procedura. Ricorda che i crediti anteriori trovano soddisfazione nel piano: la banca non può ottenere fuori dalla procedura ciò che la procedura regola.

Deviazione 2 — Il preavviso è già scaduto e non hai fatto nulla

Hai ricevuto la lettera due mesi fa, l’hai messa da parte, e oggi il conto è chiuso. Il saldo attivo non ti è stato restituito, oppure lo stipendio di questo mese è finito su un conto che non esiste più. Il piano B parte dalla Mossa 2, eseguita ora con urgenza: apri un conto di base e comunica subito il nuovo IBAN. Poi chiedi per iscritto alla vecchia banca il rendiconto di chiusura e la restituzione di eventuali somme accreditate dopo la chiusura. Se hai perso il preavviso, non hai perso la Mossa 5 né la Mossa 6: le trattenute successive al deposito e le anomalie del saldo restano contestabili.

Deviazione 3 — I documenti bancari sono irreperibili

L’home banking è stato disattivato, i contratti sono stati firmati vent’anni fa in una filiale che non esiste più, la banca è stata incorporata da un altro gruppo. Il piano B è la richiesta formale ex art. 119, comma 4, TUB alla banca attuale, che subentra nei rapporti della banca incorporata. Indica i rapporti con ogni dato che hai (numero di conto, filiale, periodo). Nel frattempo, ricostruisci quanto possibile con gli estratti conto cartacei conservati e con le comunicazioni ricevute. Segnala all’OCC che la documentazione è stata richiesta e non ancora ricevuta: la tua diligenza nella richiesta è un elemento che conta nella valutazione della tua condotta.

Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la Mossa 6 (ricalcolo) prima della Mossa 2 (conto di appoggio)?
Puoi avviarle in parallelo, ma non invertire le priorità. Il ricalcolo richiede settimane; il conto di appoggio va aperto subito, perché protegge lo stipendio del prossimo mese. Prima metti al sicuro il reddito, poi lavora sul saldo.

La banca può rifiutarsi di aprirmi un conto perché sono in procedura di sovraindebitamento?
Per un conto ordinario con fido o carta di credito la banca valuta il rischio e può non concedere servizi di credito. Per il conto di base, invece, la legge riconosce al consumatore un diritto di accesso, con limitate possibilità di rifiuto. Chiedi sempre il rifiuto per iscritto.

Se la banca recede dal conto, perdo il saldo attivo?
No: il saldo attivo è un tuo credito verso la banca. Il problema è che la banca può tentare di compensarlo con altri suoi crediti verso di te. È qui che entrano in gioco la Mossa 5 e la lettura delle protezioni del tuo decreto.

Posso continuare a usare il conto fino alla scadenza del preavviso?
In linea generale sì: durante il preavviso il contratto è ancora in corso. Se la banca ha bloccato l’operatività prima della scadenza senza una base contrattuale, contesta per iscritto.

Devo dire alla banca che ho depositato la domanda?
La banca, come creditore, riceverà le comunicazioni previste dalla procedura. Nascondere la procedura non ha senso e non ti protegge; conta invece come comunichi e quando, e cosa hai già messo in sicurezza prima.

Il recesso della banca può essere considerato una violazione delle misure protettive?
Dipende dal contenuto del decreto e dalla procedura. Il recesso in sé è un atto contrattuale; quando però produce l’effetto di far soddisfare la banca su somme che la procedura protegge, o quando è motivato solo dal deposito nel concordato minore, si aprono argomenti seri da far valere davanti al giudice.

Se apro il conto di appoggio presso una banca online, va bene lo stesso?
Sì, purché sia un istituto diverso da quelli verso cui sei esposto e il conto abbia un IBAN italiano o comunque accettato dal tuo datore di lavoro. Comunica il rapporto all’OCC come qualsiasi altro conto.

Il mio coniuge è cointestatario del conto che la banca chiude: cosa succede a lui?
Il conto cointestato è un rapporto di entrambi. Il recesso colpisce entrambi i cointestatari, e le somme presenti si presumono di pari quota salvo prova contraria. Se il tuo coniuge non è in procedura, ha interesse ad aprire anch’egli un conto separato su cui far confluire le proprie entrate: valutalo insieme al difensore, perché la ripartizione delle somme presenti sul conto comune va documentata.

Posso chiedere alla banca di rinviare il recesso fino all’omologa?
Puoi chiederlo, e in molti casi conviene farlo in modo esplicito, spiegando che il conto è necessario all’esecuzione del piano. La banca non è obbligata ad accettare, ma una richiesta motivata e rifiutata senza ragioni è un elemento in più da valorizzare nelle mosse successive.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Le pronunce che seguono sono organizzate per mossa. I principi sono riformulati in parole nostre; per un uso processuale vanno sempre letti nel testo integrale.

A sostegno della Mossa 1 (documentazione e completezza)

• Cass. civ., n. 22900/2023. Il controllo sulla completezza della documentazione allegata alla procedura spetta all’OCC e al giudice; dopo l’omologa le lacune documentali non possono essere imputate al consumatore. Rilevanza: un inventario bancario completo, fatto subito, rende il controllo efficace quando serve.

A sostegno delle Mosse 3 e 5 (recesso della banca e buona fede)

• Cass. civ., ord. n. 5415/2024. La banca che recede per giusta causa deve indicare la causa in modo specifico nell’atto di recesso, a tutela della buona fede e del diritto di difesa del cliente. Rilevanza: una lettera generica è il primo punto da contestare.
• Cass. civ., n. 23382/2013. La tolleranza degli sconfinamenti per un certo tempo non impedisce alla banca di revocare l’affidamento, salvo prova di una rinuncia inequivoca o di una modifica del contratto. Rilevanza: non basare la difesa sulla prassi pregressa, ma su forma, preavviso e motivazione.
• Cass. civ., n. 5240/2004. Precedente richiamato dalla pronuncia del 2013 sullo stesso principio della tolleranza. Rilevanza: conferma la stabilità dell’orientamento.
• Cass. civ., n. 29317/2020. Richiamata sullo stesso punto, in materia di apertura di credito in conto corrente a tempo indeterminato. Rilevanza: delimita lo spazio della contestazione del recesso.

A sostegno delle Mosse 4 e 7 (procedura e misure protettive)

• Cass. civ., n. 22890/2023. La disciplina del Codice della crisi si applica anche alle procedure depositate e non ancora omologate; la meritevolezza richiesta dal codice è diversa da quella della vecchia L. 3/2012. Rilevanza: le protezioni da invocare sono quelle del CCII.
• Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. La Corte ha precisato la qualificazione soggettiva del consumatore nel codice della crisi. Rilevanza: la scelta corretta della procedura determina le protezioni disponibili contro la banca.
• Trib. Pistoia, decreto 31 luglio 2024. Nell’aprire una ristrutturazione dei debiti del consumatore, il tribunale ha ritenuto che la sospensione della cessione del quinto rientri tra le misure protettive dell’art. 70, comma 4, CCII. Rilevanza: le misure protettive possono essere costruite su misura per i rapporti finanziari.
• Cass. civ., n. 30538 del 27 novembre 2024. Nella valutazione della proposta occorre considerare l’affidabilità del proponente e il percorso che lo ha portato al sovraindebitamento. Rilevanza: la trasparenza nella gestione dei conti (Mosse 2 e 5) incide sulla valutazione della tua condotta.
• Cass. civ., Sez. I, ord. n. 4613 del 14 febbraio 2023. Nel confronto con l’alternativa liquidatoria si considerano anche i beni che il creditore potrebbe ancora aggredire. Rilevanza: i rapporti bancari e i saldi attivi entrano nel confronto di convenienza.

A sostegno della Mossa 6 (usura e anatocismo)

• Cass. civ., ord. n. 11014/2024. L’effetto anatocistico si produce anche con tassi minimi, perché è la capitalizzazione a far crescere il debito nel tempo. Rilevanza: anche piccoli scostamenti vanno ricalcolati.
• Cass. civ., ord. n. 18664/2023. In mancanza di chiara indicazione del tasso effettivo comprensivo della capitalizzazione, la clausola anatocistica non è valida. Rilevanza: la verifica del contratto precede quella dei conteggi.
• Cass. civ., Sez. Un., 19 ottobre 2017, n. 24675. Esclusa l’usura sopravvenuta: conta il tasso al momento della pattuizione. Rilevanza: la perizia deve confrontare le soglie del momento giusto.
• Cass. civ., Sez. Un., 20 giugno 2018, n. 16303. Criteri per considerare la commissione di massimo scoperto nella verifica dell’usura per i periodi anteriori alla sua inclusione nel TEGM. Rilevanza: le commissioni sui fidi storici vanno rilette.
• Cass. civ., Sez. Un., 18 settembre 2020, n. 19597. Anche gli interessi moratori sono soggetti alla disciplina antiusura; se usurari, sono dovuti solo i corrispettivi lecitamente pattuiti. Rilevanza: la mora chiesta dalla banca dopo il recesso va verificata.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Questo piano lo puoi eseguire in parte da solo. Ma alcune mosse — la lettura del decreto, la diffida motivata, l’istanza al giudice, il ricalcolo del saldo — richiedono competenze specifiche. Ecco cosa fa concretamente lo Studio.

1. Ricostruiamo l’inventario dei tuoi rapporti bancari, incrociando estratti conto, contratti e Centrale dei rischi, e inviamo per tuo conto le richieste di documentazione ex art. 119 TUB.
2. Analizziamo la lettera di recesso o di revoca del fido, verificando preavviso, motivazione e coerenza con il contratto, e prepariamo la contestazione scritta.
3. Leggiamo il decreto di apertura della tua procedura e individuiamo quali protezioni puoi far valere contro la banca.
4. Redigiamo l’istanza per misure protettive mirate ai rapporti bancari, inclusa la sospensione della cessione del quinto quando ne ricorrono i presupposti.
5. Diffidiamo la banca che trattiene stipendio o saldo attivo dopo il deposito e, se necessario, portiamo la questione al giudice della procedura.
6. Facciamo eseguire dallo staff la verifica di usura, anatocismo e commissioni sui conti, così che il credito della banca sia inserito nel piano nella misura effettivamente dovuta.
7. Coordiniamo il lavoro con l’OCC, trasmettendo ricalcoli e documentazione perché la relazione sia completa.
8. Pianifichiamo con te l’apertura del conto di appoggio e il trasferimento di accrediti e domiciliazioni senza movimenti opachi.
9. Ci opponiamo alle iniziative giudiziali della banca, come un decreto ingiuntivo, valorizzando il ricalcolo e gli effetti della procedura.
10. Seguiamo la fase post-omologa, verificando chiusura dei rapporti e aggiornamento delle segnalazioni.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su questo tema pesano in particolare la qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario OCC: conoscere dall’interno come l’Organismo costruisce la relazione e come il giudice modella le misure protettive permette di trasformare un recesso bancario in una questione gestita dentro la procedura. A questo si aggiunge il coordinamento dello staff in diritto bancario, che rende possibile il ricalcolo del conto senza affidarsi a soggetti esterni.

Lo Studio garantisce continuità di strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: lo stesso difensore, la stessa linea, dalla lettera della banca all’eventuale ultimo grado di giudizio. E lavora con uno staff di avvocati e commercialisti che operano insieme sullo stesso caso: i primi sulla procedura e sul contenzioso, i secondi sui conteggi, sui flussi e sulla sostenibilità del piano.

Chiusura

La chiusura del conto corrente dopo la domanda di sovraindebitamento non è un evento che subisci: è un passaggio che puoi anticipare, analizzare e governare. La banca conserva i suoi diritti contrattuali, ma la procedura ti dà strumenti per impedire che il recesso diventi una scorciatoia per farsi pagare prima degli altri o per svuotare il reddito che la legge ti lascia per vivere.

Ogni mossa eseguita nei termini è una protezione conservata; ogni mossa rimandata è una porta che la banca può chiudere al posto tuo.

Lo Studio Monardo affronta questo tema dall’unico angolo che lo risolve davvero: quello in cui procedura di sovraindebitamento e diritto bancario si incontrano. Lo fa perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario OCC, e perché coordina lo staff multidisciplinare in diritto bancario che ricalcola i conti su cui la banca fonda le sue pretese.

📩 La lettera della banca ha una scadenza, e il tuo prossimo stipendio pure: contatta lo Studio Monardo oggi, trovi tutti i recapiti al termine di questa guida.