Questa guida raccoglie, in forma di domande e risposte, i dubbi che arrivano più spesso da chi ha il conto pignorato e sta pensando a una procedura di sovraindebitamento, o l’ha già avviata. Le domande sono scritte come le farebbe chiunque al telefono; le risposte sono complete, ma vanno dritte al punto.
Il quadro normativo, in sintesi, è questo. Il pignoramento del conto corrente è un pignoramento presso terzi: la banca è il “terzo” che deve bloccare le somme. Quando sul conto arrivano stipendio o pensione, l’art. 545 c.p.c. fissa limiti precisi, diversi a seconda che l’accredito sia arrivato prima o dopo la notifica del pignoramento. Le procedure di sovraindebitamento sono oggi disciplinate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019), corretto da ultimo con il D.Lgs. 136/2024; la vecchia L. 3/2012 è abrogata. Il Codice prevede tre strade (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata) e, per ciascuna, un sistema di protezione dalle azioni esecutive: le misure protettive degli artt. 70 e 78 e, nella liquidazione controllata, il divieto di azioni individuali che l’art. 270, comma 5, ricava dal richiamo all’art. 150.
Perché lo Studio Monardo si occupa esattamente di questo incrocio? Perché il momento delicato è proprio il passaggio dal pignoramento individuale alla procedura concorsuale, e quel passaggio si gestisce davanti all’OCC e al Tribunale. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come si costruisce la domanda che fa scattare la protezione del conto. In più coordina uno staff multidisciplinare in diritto bancario, che legge estratti conto, dichiarazioni della banca e vincoli sulle somme. Sono due competenze diverse, e qui servono tutte e due.
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Mi hanno pignorato il conto: posso ancora usarlo?
Sì, il conto resta aperto e funzionante, ma le somme pignorate sono vincolate e non puoi disporne.
Quando l’ufficiale giudiziario notifica l’atto di pignoramento alla banca, da quel momento la banca diventa custode delle somme che ti deve, cioè del saldo attivo del conto. L’art. 546 c.p.c. le impone di non pagarti quelle somme nei limiti dell’importo del credito per cui si procede, aumentato della metà. In concreto: se il creditore agisce per 6.800 euro, la banca può vincolare fino a 10.200 euro.
Cosa significa in pratica? Che il saldo esistente al momento della notifica, fino a quella soglia, viene “congelato”. Il conto non viene chiuso, le carte non vengono necessariamente bloccate, ma il denaro vincolato non è più spendibile. Le somme che arrivano dopo la notifica seguono regole diverse, di cui parliamo nella prossima risposta.
Due cose che molti non sanno:
- la banca non decide chi ha ragione: si limita a bloccare e poi a rendere la dichiarazione del terzo, cioè a dire al giudice quanto ti deve;
- il blocco non è ancora la perdita delle somme. Il denaro passa al creditore solo con l’ordinanza di assegnazione del giudice dell’esecuzione. Fino a quel momento, le somme sono ancora tue, anche se vincolate.
Questa differenza tra “vincolate” e “assegnate” è il cardine di tutto il discorso sul sovraindebitamento: finché non c’è l’assegnazione, una procedura concorsuale aperta in tempo può ancora cambiare il destino di quel denaro. Ci torniamo più avanti.
Un’ultima cosa. Se sul conto accreditano stipendio o pensione, conviene avvisare subito la banca e chiedere copia dell’atto notificato e del vincolo applicato. Le banche applicano i limiti di legge, ma non sempre con il dettaglio che servirebbe, specie quando sul conto confluiscono somme di natura diversa.
Quanto mi possono prendere dal conto se lì arriva lo stipendio o la pensione?
Dipende da una sola data: quella in cui la somma è stata accreditata rispetto alla notifica del pignoramento.
L’art. 545, comma 8, c.p.c. distingue due situazioni.
Somme accreditate prima del pignoramento. Sono pignorabili solo per la parte che supera il triplo dell’assegno sociale. Con l’importo mensile dell’assegno sociale 2025 (538,69 euro), la soglia di salvaguardia è di 1.616,07 euro: quello che c’è sul conto fino a questa cifra, se deriva da stipendio o pensione, resta a te. Il valore dell’assegno sociale cambia ogni anno, quindi la soglia va ricalcolata sull’importo vigente.
Somme accreditate alla data del pignoramento o dopo. Qui si applicano i limiti che valgono per lo stipendio e la pensione “alla fonte”:
- per gli stipendi, di regola un quinto per i crediti ordinari (commi 3 e 4), con il limite complessivo della metà quando concorrono più cause di credito (comma 5);
- per le pensioni, il comma 7 rende impignorabile un importo pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro (soglia introdotta dal D.L. 115/2022); solo sulla parte eccedente si applica il quinto.
La legge aggiunge un presidio importante: il comma 9 dell’art. 545 stabilisce che il pignoramento eseguito oltre questi limiti è parzialmente inefficace e che l’inefficacia è rilevabile d’ufficio dal giudice. Non serve quindi una causa autonoma per farla valere, anche se segnalarla per tempo è sempre meglio che aspettare.
La Cassazione ha chiarito che la data dell’accredito non serve a decidere se la tutela si applica, ma quale regime si applica: entrambe le categorie di somme sono protette, con soglie diverse (Cass. n. 47677/2022, resa in tema di sequestro ma riferita espressamente ai limiti dell’art. 545). Attenzione però alle somme pignorate prima della riforma del 2015, di cui parliamo nel Blocco C.
Che c’entra il sovraindebitamento con il pignoramento del conto?
C’entra perché le procedure di sovraindebitamento sono l’unico strumento che può fermare tutti i creditori insieme, non uno alla volta.
Il pignoramento è un’azione individuale: un creditore agisce per sé. Se i creditori sono quattro, cinque o dieci, il rischio è una sequenza di blocchi del conto, di trattenute sullo stipendio, di pignoramenti che si sommano fino al limite della metà. Opporsi a ciascuno, quando l’opposizione è possibile, risolve il singolo episodio ma non il problema.
Il Codice della crisi offre invece tre procedure “collettive”:
- la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss.), per chi ha debiti estranei a un’attività d’impresa o professionale;
- il concordato minore (artt. 74 ss.), per professionisti, piccoli imprenditori, start-up innovative, imprenditori agricoli e, in alcuni casi, consumatori;
- la liquidazione controllata (artt. 268 ss.), che mette a disposizione dei creditori il patrimonio liquidabile e porta all’esdebitazione.
Ognuna ha il suo meccanismo di protezione. Nella ristrutturazione e nel concordato minore il giudice può disporre misure protettive su istanza del debitore; nella liquidazione controllata il blocco delle azioni individuali discende dalla sentenza di apertura. Il denominatore comune è che, da un certo momento in poi, il singolo creditore non può più aggredire il conto per conto suo: deve entrare nel concorso con gli altri.
Chi può chiedere una procedura di sovraindebitamento?
Chiunque sia in stato di sovraindebitamento e non possa accedere alle procedure maggiori come la liquidazione giudiziale.
Lo “stato di sovraindebitamento” è definito dall’art. 2 CCII: è lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale.
Tradotto: se hai debiti che non riesci a pagare regolarmente con le tue entrate, e non sei un’impresa sopra le soglie dimensionali, rientri in questa platea. Il pensionato con un mutuo e tre finanziamenti, il dipendente con la cessione del quinto e due pignoramenti, l’artigiano con debiti verso fornitori: tutti potenziali destinatari.
Ci sono però condizioni da verificare caso per caso. Per la ristrutturazione del consumatore, ad esempio, l’art. 69 esclude chi ha già beneficiato dell’esdebitazione nei cinque anni precedenti o per due volte, e chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il percorso passa sempre dall’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che nomina un gestore e redige la relazione da allegare alla domanda.
Ho appena ricevuto il pignoramento del conto: cosa devo fare nei primi giorni?
Tre cose, in quest’ordine: capire cosa è stato bloccato, controllare i limiti applicati, decidere se il problema è un singolo creditore o l’intero indebitamento.
Primo: ricostruire il vincolo. Chiedi alla banca quanto ha bloccato e a che titolo, e procurati l’atto di pignoramento notificato. Nell’atto trovi il creditore, l’importo, il titolo esecutivo, la data dell’udienza davanti al giudice dell’esecuzione. Dopo la riforma Cartabia, il creditore deve anche notificare a te e alla banca l’avviso di avvenuta iscrizione a ruolo entro la data dell’udienza: se non lo fa, il pignoramento perde efficacia (art. 543 c.p.c.). È un controllo formale, ma da fare.
Secondo: verificare i limiti dell’art. 545. Servono gli estratti conto dei mesi precedenti alla notifica, per distinguere le somme che derivano da stipendio o pensione da quelle di altra origine, e per capire cosa era già sul conto e cosa è arrivato dopo. Se la banca ha bloccato più di quanto consentito, lo si segnala al giudice dell’esecuzione: il comma 9 lo obbliga comunque a rilevarlo, ma una segnalazione documentata accelera.
Terzo: alzare lo sguardo. È l’unico debito o il primo di una fila? Se è il primo di una fila, l’opposizione o la riduzione del vincolo non bastano. È il momento di valutare con un gestore della crisi se esistono i presupposti per una procedura di sovraindebitamento, e quale.
Non aspettare l’udienza per muoverti. L’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) ha un termine di 20 giorni dal compimento dell’atto o dalla sua conoscenza; e una domanda di sovraindebitamento ben costruita richiede settimane di lavoro con l’OCC. Ricorda che i termini processuali restano sospesi solo dal 1° al 31 agosto: fuori da quel mese, i giorni corrono.
Un consiglio pratico: non svuotare il conto spostando denaro su conti di familiari. A parte i rischi sul piano della revocatoria e, nei casi più gravi, penali, quei comportamenti pesano negativamente proprio nella valutazione di meritevolezza che il Tribunale compie nelle procedure di sovraindebitamento.
Se presento la domanda all’OCC, il pignoramento si ferma subito?
No. Rivolgersi all’OCC è il primo passo, ma da solo non blocca nulla: la protezione arriva con il provvedimento del giudice.
È uno degli equivoci più diffusi. L’istanza all’OCC avvia l’istruttoria: il gestore raccoglie la documentazione, ricostruisce i debiti, valuta il reddito e il patrimonio, redige la relazione. Durante questa fase i creditori possono continuare ad agire, e la banca continua a rispettare il vincolo.
Il blocco delle azioni esecutive dipende dalla procedura scelta:
- nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, il giudice, con il decreto che dichiara aperta la procedura, può disporre su istanza del debitore la sospensione delle esecuzioni che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di nuove azioni esecutive e cautelari (art. 70, comma 4, CCII);
- nel concordato minore, il decreto di apertura dispone, su istanza del debitore, che non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali da parte dei creditori anteriori (art. 78, comma 2, lett. d);
- nella liquidazione controllata, il divieto opera dalla sentenza di apertura, per effetto del richiamo all’art. 150 contenuto nell’art. 270, comma 5.
Il tempo tra la prima telefonata all’OCC e il deposito del ricorso in Tribunale è il tempo in cui il conto resta esposto. Per questo conviene arrivare all’OCC con la documentazione già ordinata: estratti conto, contratti di finanziamento, atti di pignoramento, buste paga o cedolini della pensione, dichiarazioni dei redditi. Ogni settimana guadagnata nella fase istruttoria è una settimana in meno di esposizione.
Nel frattempo, gli strumenti dell’esecuzione individuale restano disponibili: segnalare i limiti dell’art. 545 violati, contestare vizi formali con l’opposizione agli atti, chiedere la riduzione del pignoramento se sproporzionato. Non sono alternative alla procedura: sono il modo per arrivarci con il conto meno compromesso.
Come funzionano le misure protettive nella ristrutturazione e nel concordato minore?
Sono provvedimenti del giudice, chiesti dal debitore, che impediscono ai creditori di iniziare o proseguire le esecuzioni mentre la procedura fa il suo corso.
Partiamo dalla ristrutturazione dei debiti del consumatore. Il ricorso, con la relazione dell’OCC, si deposita in Tribunale. Il giudice, se la domanda è ammissibile, dichiara aperta la procedura con decreto. Con lo stesso decreto, se il debitore lo chiede, può:
- sospendere i procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano;
- vietare azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore;
- adottare le altre misure idonee a conservare l’integrità del patrimonio fino alla conclusione del procedimento.
Il punto è la parola “fattibilità”. Il giudice non sospende in automatico ogni esecuzione: valuta se quel pignoramento, proseguendo, comprometterebbe il piano. Un pignoramento del conto su cui arriva lo stipendio che dovrebbe finanziare le rate del piano è il caso tipico in cui la sospensione si giustifica. Per questo l’istanza va motivata, mostrando il legame tra le somme bloccate e la tenuta del piano.
Nel concordato minore il meccanismo è simile ma più netto: il decreto di apertura, su istanza del debitore, dispone che non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali, né disposti sequestri conservativi, né acquistati diritti di prelazione sul patrimonio da parte dei creditori con titolo o causa anteriore (art. 78, comma 2, lett. d). È un divieto generale, non selettivo.
In entrambi i casi la protezione dura fino alla conclusione del procedimento. Se il piano o il concordato vengono omologati, gli effetti dell’omologazione prendono il posto delle misure; se la domanda viene respinta, le misure cadono e le esecuzioni possono riprendere.
Le misure protettive non sono un effetto automatico della procedura: vanno chieste espressamente e motivate. Un ricorso che le dimentica, o le chiede in modo generico, lascia il conto esposto proprio quando serve protezione.
E nella liquidazione controllata cosa succede al pignoramento in corso?
Si blocca per legge: dalla sentenza di apertura nessun creditore può iniziare o proseguire azioni esecutive individuali sui beni compresi nella liquidazione.
L’art. 270, comma 5, CCII rinvia all’art. 150, che è la norma sul divieto di azioni esecutive e cautelari individuali. Non serve un’istanza specifica come nella ristrutturazione: è un effetto della sentenza.
Questo ha conseguenze concrete sul pignoramento del conto:
- il pignoramento in corso non può proseguire: il giudice dell’esecuzione ne prende atto, e la procedura individuale si arresta;
- le somme ancora vincolate e non assegnate confluiscono, secondo l’impostazione seguita dai tribunali, nell’attivo della liquidazione e vengono gestite dal liquidatore;
- i pagamenti del terzo al creditore dopo l’apertura sono inefficaci rispetto alla procedura: il Tribunale di Reggio Emilia, aprendo una liquidazione controllata nel giugno 2024, li ha qualificati così con riferimento alle trattenute su stipendio, e ha disposto che il creditore procedente partecipi al concorso come tutti gli altri.
Attenzione però: la liquidazione controllata non lascia il debitore senza nulla. L’art. 268, comma 4, lett. b, esclude dalla liquidazione gli stipendi, le pensioni e ciò che il debitore guadagna con la sua attività nei limiti, indicati dal giudice, di quanto occorre al mantenimento suo e della sua famiglia. Il giudice fissa una somma mensile che resta al debitore; il resto va alla procedura per tutta la sua durata.
Nella pratica, è frequente che il giudice indichi il conto su cui far confluire le somme destinate alla procedura. Il conto personale torna così a essere uno strumento di vita quotidiana, alimentato dalla parte di reddito che il giudice ha lasciato al debitore.
Le somme già bloccate dalla banca dove finiscono?
Dipende da dove era arrivata l’esecuzione quando la procedura di sovraindebitamento ha prodotto i suoi effetti.
È la domanda che fa più differenza in termini di denaro, e la risposta passa per una distinzione già vista: vincolo e assegnazione.
Se il giudice dell’esecuzione non ha ancora emesso l’ordinanza di assegnazione, le somme sono ancora del debitore, solo vincolate. Con le misure protettive (ristrutturazione, concordato minore) l’esecuzione viene sospesa o bloccata e le somme restano ferme finché la procedura non si chiude; con la liquidazione controllata entrano nel patrimonio gestito dal liquidatore.
Se l’ordinanza di assegnazione è già stata emessa e la banca ha già pagato il creditore, quel pagamento, di regola, è definitivo: la somma è uscita dal patrimonio del debitore prima della procedura.
Il caso più delicato è quello dell’assegnazione di crediti futuri, cioè le quote di stipendio o pensione che il datore di lavoro o l’ente pensionistico versano ogni mese al creditore. Qui il Tribunale di Reggio Emilia, richiamando la giurisprudenza di legittimità formatasi sul fallimento (Cass. 22 gennaio 2016 n. 1227; Cass. 13 agosto 2015 n. 16838), ha ritenuto che le quote maturate dopo l’apertura della liquidazione controllata spettino alla procedura e non al singolo creditore.
Ecco la tabella che riassume i passaggi e i termini da tenere sotto controllo.
| Fase | Atto | Termine | Davanti a chi |
|---|---|---|---|
| Notifica del pignoramento | Atto di pignoramento presso terzi alla banca e al debitore | La banca vincola le somme dalla notifica | Ufficiale giudiziario |
| Dichiarazione del terzo | Dichiarazione della banca sulle somme dovute | Entro 10 giorni dalla notifica, via PEC o raccomandata (art. 547 c.p.c.) | Creditore procedente |
| Avviso di iscrizione a ruolo | Notifica dell’avviso al debitore e al terzo | Entro la data dell’udienza, a pena di inefficacia (art. 543 c.p.c.) | Creditore procedente |
| Opposizione agli atti | Ricorso per vizi formali | 20 giorni dall’atto o dalla conoscenza (art. 617 c.p.c.); sospensione feriale 1-31 agosto | Giudice dell’esecuzione |
| Istanza all’OCC | Richiesta di nomina del gestore | Nessun termine, ma nessuna protezione | OCC |
| Ricorso per ristrutturazione o concordato minore | Domanda con relazione OCC e istanza di misure protettive | Prima dell’assegnazione, per salvare le somme vincolate | Tribunale |
| Decreto di apertura | Sospensione/divieto delle esecuzioni (artt. 70 c.4 e 78 c.2 lett. d CCII) | Effetto dal decreto | Tribunale |
| Sentenza di liquidazione controllata | Divieto di azioni individuali (art. 270 c.5 e art. 150 CCII) | Effetto dalla sentenza | Tribunale |
| Ordinanza di assegnazione | Trasferimento delle somme al creditore | All’udienza o dopo la dichiarazione del terzo | Giudice dell’esecuzione |
Come si vede, l’obiettivo è che la protezione della procedura arrivi prima dell’ordinanza di assegnazione. Dopo, recuperare le somme già pagate è molto più difficile.
E se il conto è cointestato con mio marito o mia moglie?
Il pignoramento colpisce solo la quota del debitore, che si presume pari alla metà, salvo prova contraria.
Il conto cointestato appartiene a entrambi gli intestatari. Se il debito è solo tuo, il creditore può pignorare la tua quota, non quella del coniuge. In assenza di prove diverse, si presume che le quote siano uguali (art. 1298 c.c., applicato in via generale ai rapporti con più titolari). In pratica la banca vincola la metà del saldo, nei limiti dell’importo del credito aumentato della metà.
La presunzione si può superare. Se sul conto cointestato arriva solo lo stipendio del coniuge non debitore, quelle somme sono sue e lo si dimostra con gli estratti conto e le buste paga. Viceversa, se arriva solo la tua pensione, la quota tua sarà più alta, ma la pensione resta comunque protetta dai limiti dell’art. 545.
Sul fronte del sovraindebitamento, il conto cointestato pone due problemi:
- nella liquidazione controllata entra nell’attivo solo la quota del debitore; il coniuge non debitore conserva la sua;
- nella ristrutturazione o nel concordato minore di una sola persona, le misure protettive coprono solo il patrimonio di chi ha presentato la domanda. Se anche il coniuge ha debiti, l’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia di presentare un’unica procedura familiare, con un solo progetto.
La procedura familiare è spesso la soluzione quando i debiti sono intrecciati: mutuo cointestato, finanziamenti con garanzia reciproca, conti condivisi. Evita che la protezione di uno lasci l’altro esposto.
Ho la cessione del quinto e anche un pignoramento sul conto: le procedure valgono per tutti e due?
Sì, il sovraindebitamento può incidere su entrambi, ma con strumenti e risultati diversi.
La cessione del quinto non è un pignoramento: è un contratto con cui hai ceduto una quota dello stipendio o della pensione alla finanziaria. Il datore di lavoro o l’ente previdenziale la trattiene alla fonte. Il pignoramento, invece, è un atto esecutivo del creditore.
Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’art. 67 CCII consente espressamente di inserire nel piano anche i crediti derivanti da cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione, e da operazioni di prestito su pegno. Quindi il debito verso la finanziaria entra nel piano come gli altri e può essere ristrutturato. Una parte della giurisprudenza di merito ha anche ammesso, già in fase di apertura, la sospensione delle trattenute quando servono a dare fattibilità al piano.
Per la liquidazione controllata, i tribunali ritengono che la cessione del quinto e i pignoramenti sulla retribuzione perdano efficacia dalla sentenza di apertura: il Tribunale di Reggio Emilia, nella pronuncia del giugno 2024 già citata, ha affermato esattamente questo.
Per il pignoramento del conto, valgono le regole già viste: misure protettive o divieto dell’art. 150, a seconda della procedura.
Il punto critico è il calcolo complessivo. Cessione del quinto, pignoramento dello stipendio e pignoramento del conto si sommano, e spesso il debitore si ritrova con meno di quanto serve per vivere. Ricostruire tutte le trattenute insieme, prima di scegliere la procedura, è il passo che più spesso viene saltato. Come dice l’Avv. Monardo, «la cessione del quinto e il pignoramento del conto sono due facce dello stesso reddito: vanno lette insieme, con gli occhi di chi conosce i contratti bancari e di chi conosce la procedura». È il lavoro che lo staff bancario dello studio fa in parallelo con la preparazione della domanda all’OCC.
Sul conto mi arrivano anche NASpI, rimborsi o bonifici dei familiari: sono protetti allo stesso modo?
No: la protezione dell’art. 545 vale per stipendi, salari, indennità di lavoro e pensioni. Le altre somme seguono regole proprie.
Il comma 8 dell’art. 545 parla di somme dovute a titolo di stipendio, salario, altre indennità relative al rapporto di lavoro o di impiego, comprese quelle dovute a causa di licenziamento, e di pensione o assegni di quiescenza. Rientrano quindi anche il TFR e le indennità di fine rapporto. Per altre prestazioni (indennità di disoccupazione, prestazioni assistenziali) occorre verificare la disciplina specifica: alcune sono impignorabili per legge speciale, altre seguono i limiti generali, e la giurisprudenza non è uniforme.
Rimborsi fiscali, bonifici di familiari, entrate occasionali non godono della protezione dell’art. 545: sono somme fungibili come le altre e, se sono sul conto alla notifica, la banca le vincola integralmente nei limiti del credito.
Per questo la tracciabilità del conto è decisiva. Se sul conto si mescolano stipendio e altre entrate, la banca deve distinguere, e spesso lo fa in modo approssimativo. Gli estratti conto dei mesi precedenti servono proprio a ricostruire l’origine di ogni somma.
C’è poi una questione di diritto intertemporale che vale la pena conoscere. La tutela delle somme già accreditate è stata introdotta con il D.L. 83/2015, convertito nella L. 132/2015. Per i pignoramenti anteriori, la Cassazione ha ribadito che il denaro accreditato sul conto perdeva la sua natura di stipendio o pensione e diventava un normale bene fungibile, pignorabile senza i limiti legati all’origine (Cass. civ. n. 10540 del 18 aprile 2024, che richiama come conforme Cass. n. 26042/2018). Oggi i pignoramenti di quell’epoca sono rari, ma nei fascicoli più vecchi il problema può ancora presentarsi.
Nel sovraindebitamento, queste distinzioni pesano anche su un altro piano: nella liquidazione controllata, il giudice fissa quanto del reddito resta al debitore, e le entrate diverse dallo stipendio possono essere acquisite alla procedura. Conviene dichiararle tutte all’OCC fin dall’inizio.
Rischio di restare senza soldi per vivere mentre la procedura è in corso?
Il rischio esiste soprattutto prima della procedura, quando i pignoramenti si sommano. Dopo l’apertura, la legge garantisce una quota per il mantenimento tuo e della famiglia.
Prima dell’apertura, la protezione è quella dell’art. 545: il triplo dell’assegno sociale sulle somme già accreditate, il quinto o la metà sullo stipendio, la soglia del doppio dell’assegno sociale (minimo 1.000 euro) sulla pensione. Sono limiti reali, che la banca e il giudice devono rispettare. Ma sono limiti per ciascun canale, e quando i canali sono tanti, il residuo può diventare insufficiente.
Dopo l’apertura della procedura il quadro cambia:
- nella ristrutturazione il piano stesso è costruito sulle tue entrate meno le spese necessarie al mantenimento, e l’OCC deve verificarne la sostenibilità;
- nel concordato minore vale lo stesso ragionamento sulla proposta;
- nella liquidazione controllata, il giudice fissa la somma mensile che resta a te ai sensi dell’art. 268, comma 4, lett. b.
Va detto con onestà un limite: la Corte costituzionale, con la sentenza n. 216/2025, ha precisato che la soglia del settimo comma dell’art. 545 non coincide con un “minimo vitale” costituzionalmente obbligato, ma è una scelta discrezionale del legislatore. Quindi non esiste una cifra garantita in assoluto: esistono soglie di legge e la valutazione del giudice sul caso concreto.
La garanzia più solida è documentare bene le spese familiari (affitto, utenze, figli a carico, spese mediche) nella domanda. È su quei numeri che il giudice decide cosa lasciarti.
Se la procedura va male, il pignoramento riparte?
Sì, può ripartire. Le misure protettive sono temporanee e legate alla procedura: se la procedura si chiude senza omologazione, i creditori riprendono le loro azioni.
Le misure protettive della ristrutturazione e del concordato minore durano fino alla conclusione del procedimento. Se il Tribunale rigetta la domanda o non omologa il piano, le misure perdono efficacia e i creditori possono proseguire le esecuzioni sospese o iniziarne di nuove. Le somme rimaste vincolate sul conto tornano sotto il controllo del giudice dell’esecuzione.
Ci sono però dei correttivi:
- se il piano di ristrutturazione non viene omologato, il debitore può chiedere la conversione in liquidazione controllata (art. 73 CCII), che ha un suo blocco automatico delle azioni individuali;
- anche nel concordato minore è prevista la conversione in liquidazione controllata in caso di mancata omologazione o di revoca.
Quindi “andare male” non significa necessariamente tornare al punto di partenza. Significa spesso cambiare strada, passando a una procedura diversa con effetti protettivi propri.
Il rischio vero è un altro: arrivare in Tribunale con una domanda debole, che viene dichiarata inammissibile in pochi mesi, lasciando i creditori liberi di ripartire con più slancio. Per questo la fase istruttoria con l’OCC non si accelera a scapito della qualità.
Quanto tempo ho davvero prima che i soldi bloccati vadano al creditore?
In genere alcune settimane, a volte pochi mesi: è il tempo che separa la notifica del pignoramento dall’udienza e dall’ordinanza di assegnazione.
Il calendario dipende dal tribunale e dal carico dei ruoli, ma la sequenza è sempre la stessa: notifica, dichiarazione della banca entro 10 giorni, udienza davanti al giudice dell’esecuzione, ordinanza di assegnazione. Se la banca dichiara somme disponibili e non ci sono contestazioni, l’assegnazione può arrivare già alla prima udienza.
Il dato da non sottovalutare è che la protezione del sovraindebitamento arriva con il decreto o la sentenza del Tribunale, non con la richiesta all’OCC. Tra la richiesta all’OCC, la relazione del gestore, il deposito del ricorso e il provvedimento di apertura passano settimane o mesi.
Cosa si fa, allora, se i tempi non coincidono? Si lavora su due piani:
- sul piano esecutivo: si contestano i vizi formali, si chiede il rispetto dei limiti dell’art. 545, si segnala al giudice dell’esecuzione la pendenza dell’istruttoria presso l’OCC;
- sul piano della procedura: si consegna all’OCC tutta la documentazione subito e, quando la procedura scelta lo consente, si chiede espressamente l’adozione delle misure protettive con il ricorso.
Non esiste un termine perentorio per avviare il sovraindebitamento, ma esiste un orologio che corre sul conto. Chi si muove alla prima notifica ha più margini di chi si muove al terzo pignoramento.
“Mi fa vedere un esempio concreto?”
Certo. Ecco due simulazioni dimostrative, costruite sulle regole viste sopra. Non sono casi dello studio: sono esercizi di calcolo con dati ipotetici.
Simulazione 1 — Pensionato con conto pignorato e richiesta di ristrutturazione
Ipotesi: pensione netta di 1.420 euro accreditata il 1° di ogni mese. Debiti complessivi per 38.700 euro con quattro finanziarie. Una di queste, per un credito di 9.350 euro, notifica il pignoramento alla banca il 14 marzo. Sul conto, alla notifica, ci sono 2.230 euro, tutti derivanti da pensione.
- Somme già presenti (accredito anteriore): protetto il triplo dell’assegno sociale. Con il valore 2025 di 538,69 euro la soglia è 1.616,07 euro. Pignorabili: 2.230 − 1.616,07 = 613,93 euro.
- Pensione accreditata il 1° aprile (accredito successivo): impignorabile il doppio dell’assegno sociale, cioè 1.077,38 euro (sopra il minimo di 1.000). Eccedenza: 1.420 − 1.077,38 = 342,62 euro. Pignorabile un quinto dell’eccedenza: 68,52 euro al mese.
- Il pensionato si rivolge all’OCC il 20 marzo. Il ricorso per ristrutturazione, con istanza di misure protettive, è depositato il 26 maggio; il decreto di apertura arriva il 9 giugno e sospende l’esecuzione.
- Udienza davanti al giudice dell’esecuzione fissata per il 18 giugno: l’assegnazione non è ancora avvenuta. Le somme vincolate (613,93 + 68,52 × 2 mesi = 750,97 euro) restano ferme e non vanno al creditore.
Esito: grazie alla sospensione arrivata prima dell’assegnazione, quelle somme restano disponibili per la procedura, e il creditore partecipa al piano con gli altri.
Simulazione 2 — Dipendente con cessione del quinto, pignoramento del conto e liquidazione controllata
Ipotesi: stipendio netto di 1.865 euro. Cessione del quinto con trattenuta mensile di 373 euro. Debiti chirografari per 52.400 euro. Un creditore notifica il pignoramento del conto il 3 febbraio per 7.120 euro; alla notifica il saldo è di 1.940 euro, tutto da stipendio.
- Somme già presenti: soglia di 1.616,07 euro (triplo dell’assegno sociale 2025). Pignorabili: 1.940 − 1.616,07 = 323,93 euro.
- Stipendi successivi accreditati sul conto: limite del quinto per i crediti ordinari, nel rispetto del limite complessivo della metà con la cessione già in corso.
- Il dipendente presenta ricorso per liquidazione controllata; la sentenza di apertura è del 22 aprile, prima dell’ordinanza di assegnazione.
- Dal 22 aprile il pignoramento non può proseguire (art. 270 c.5 e art. 150 CCII). Le somme vincolate e non assegnate vanno al liquidatore. Le trattenute della cessione del quinto, secondo l’orientamento seguito dal Tribunale di Reggio Emilia, perdono efficacia verso la procedura.
- Il giudice fissa in, poniamo, 1.290 euro la quota mensile che resta al debitore per il mantenimento; la differenza (575 euro al mese) va alla procedura.
Esito: il debitore passa da una situazione con trattenute multiple a un unico versamento mensile alla procedura, e dopo tre anni dall’apertura può ottenere l’esdebitazione (art. 282 CCII), se ne ricorrono le condizioni.
La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare: “Chi controlla che la banca abbia bloccato la cifra giusta?”
È la domanda che quasi nessuno si pone, perché si dà per scontato che la banca sappia cosa fare. In realtà la banca riceve l’atto, applica le proprie procedure interne e vincola una somma. Se lo fa male, nessuno se ne accorge finché il debitore non ricostruisce i movimenti.
Gli errori più frequenti sono di tre tipi:
- vincolo sull’intero saldo senza distinguere l’origine delle somme: stipendio, pensione e altre entrate vengono trattati allo stesso modo;
- mancata distinzione tra accrediti anteriori e successivi: il comma 8 dell’art. 545 prevede regimi diversi, ma la banca applica una sola regola;
- vincolo superiore all’importo del credito aumentato della metà, specie quando il conto ha più rapporti collegati (conto deposito, carte prepagate, libretti).
Perché è importante nel sovraindebitamento? Perché la cifra bloccata in modo illegittimo è una cifra sottratta al piano. Se la banca ha vincolato 1.200 euro di troppo, sono 1.200 euro che non entrano nella proposta ai creditori, che non pagano spese di procedura, che non sostengono il mantenimento.
E c’è un secondo aspetto: la dichiarazione del terzo è il documento su cui il giudice dell’esecuzione assegna. Se contiene errori e nessuno li contesta, l’assegnazione li consolida. Il comma 9 dell’art. 545 consente al giudice di rilevare d’ufficio l’eccesso, ma il giudice vede quello che la banca dichiara: se la dichiarazione non distingue l’origine delle somme, il giudice non ha gli elementi per farlo.
Controllare la dichiarazione della banca con gli estratti conto alla mano è il lavoro di diritto bancario più utile che si possa fare all’inizio di un percorso di sovraindebitamento. Non richiede cause: richiede tempo, metodo e la capacità di leggere i documenti bancari.
“Ma i giudici cosa dicono?”
Ecco le pronunce di riferimento sul tema, con estremi, principio riformulato e motivo per cui contano qui. Abbiamo inserito solo pronunce di cui abbiamo potuto verificare gli estremi; dove una pronuncia è nota solo attraverso un altro provvedimento che la richiama, lo diciamo.
1. Corte costituzionale, sentenza n. 216/2025 (decisa il 4 novembre 2025, depositata il 30 dicembre 2025)
Principio: la Consulta ha dichiarato non fondate le questioni sull’art. 69 della L. 153/1969, che consente all’INPS di trattenere sulle pensioni le somme indebite senza rispettare la soglia del settimo comma dell’art. 545 c.p.c.; ha precisato che quella soglia (doppio dell’assegno sociale, minimo 1.000 euro) non rappresenta un minimo vitale costituzionalmente imposto ma una scelta discrezionale del legislatore.
Perché conta: chiarisce la natura della soglia di impignorabilità della pensione accreditata dopo il pignoramento, ed evita di presentare quella soglia come una garanzia assoluta.
2. Corte di Cassazione, sentenza n. 47677/2022
Principio: la data dell’accredito non decide se i limiti dell’art. 545 si applicano, ma quale regime si applica: le somme accreditate prima sono protette fino al triplo dell’assegno sociale, quelle accreditate alla data o dopo sono soggette ai limiti dei commi 3, 4, 5 e 7. La pronuncia ha richiamato anche la soglia minima introdotta dal D.L. 115/2022.
Perché conta: è resa in materia di sequestro ma applica i limiti dell’art. 545 al conto; chiarisce che anche il saldo già accumulato da stipendio o pensione resta protetto.
3. Corte di Cassazione civile, n. 10540 del 18 aprile 2024
Principio: per i pignoramenti di pensioni accreditate su conto eseguiti prima del D.L. 83/2015 (conv. L. 132/2015), le somme versate sul conto diventano beni fungibili in deposito irregolare e perdono la natura di credito pensionistico; si applica la regola generale dell’art. 2740 c.c. e non i limiti legati all’origine.
Perché conta: segna il confine temporale della tutela del comma 8 e spiega perché, nelle esecuzioni più risalenti, il conto era esposto per intero.
4. Corte di Cassazione, n. 26042/2018
Principio: indicata come conforme dalla pronuncia del 2024, ha affermato la stessa regola sulla perdita della natura retributiva o pensionistica delle somme accreditate, nel regime anteriore al 2015.
Perché conta: mostra la continuità dell’orientamento di legittimità sul regime previgente.
5. Corte di Cassazione, n. 17178/2012
Principio: nel sistema anteriore alla riforma, i limiti di pignorabilità di stipendi e pensioni riguardavano il credito verso il datore o l’ente, non le somme già riscosse e confluite nel patrimonio del debitore.
Perché conta: è l’orientamento che il legislatore del 2015 ha superato introducendo il comma 8; aiuta a capire la ratio della norma oggi vigente.
6. Corte di Cassazione, 22 gennaio 2016, n. 1227
Principio (come richiamato dal Tribunale di Reggio Emilia, giugno 2024): l’assegnazione al creditore di crediti futuri di stipendio non è opponibile alla procedura concorsuale per le quote che maturano dopo l’apertura.
Perché conta: è il fondamento richiamato dai tribunali per acquisire alla liquidazione controllata le quote di stipendio o pensione che il terzo pignorato continuerebbe a versare al creditore.
7. Corte di Cassazione, 13 agosto 2015, n. 16838
Principio (come richiamato dallo stesso Tribunale): in linea con la precedente, i ratei futuri assegnati a un creditore individuale vanno ricondotti al concorso dopo l’apertura della procedura.
Perché conta: rafforza l’idea che il creditore procedente, dopo l’apertura, non ha più un canale privilegiato sul reddito del debitore.
8. Tribunale di Reggio Emilia, sezione procedure concorsuali, sentenza di apertura di liquidazione controllata (giugno 2024)
Principio: dall’apertura della liquidazione controllata nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita; le trattenute per pignoramento presso terzi e per cessione del quinto non sono opponibili alla procedura, i pagamenti del terzo al creditore sono inefficaci, e il creditore partecipa al concorso; al debitore viene lasciata una somma mensile per il mantenimento.
Perché conta: mostra in concreto come l’art. 270, comma 5, e l’art. 150 CCII si traducono in provvedimenti sul reddito e sulle trattenute.
Due avvertenze. La prima: sulla misura protettiva dell’art. 70, comma 4, e sulla sua estensione alle cessioni del quinto, la giurisprudenza di merito è ampia ma non uniforme, e per questo non citiamo singole ordinanze che non abbiamo potuto leggere per intero. La seconda: le pronunce sul regime anteriore al 2015 servono a capire l’evoluzione, non a decidere i casi di oggi, che seguono il comma 8 vigente.
E voi, concretamente, cosa fate?
Lavoriamo su due piani insieme: il pignoramento che c’è oggi sul conto e la procedura che deve proteggerti domani. Ecco cosa fa lo Studio, punto per punto.
- Ricostruiamo il vincolo bancario: acquisiamo l’atto di pignoramento e la dichiarazione della banca e li confrontiamo con gli estratti conto, per verificare se le somme bloccate rispettano i limiti dell’art. 545 c.p.c.
- Distinguiamo l’origine di ogni accredito: separiamo stipendio, pensione, TFR e altre entrate, e calcoliamo le soglie applicabili agli accrediti anteriori e successivi alla notifica.
- Segnaliamo al giudice dell’esecuzione gli eccessi di vincolo, chiedendo la declaratoria di inefficacia parziale prevista dal comma 9 e la riduzione del pignoramento quando è sproporzionato.
- Verifichiamo la regolarità formale dell’esecuzione: notifica, avviso di iscrizione a ruolo, termini; e valutiamo l’opposizione agli atti esecutivi entro i 20 giorni.
- Mappiamo tutto l’indebitamento: finanziamenti, cessioni del quinto, pignoramenti, garanzie, posizioni dei familiari, per scegliere la procedura più adatta tra ristrutturazione, concordato minore e liquidazione controllata.
- Prepariamo il fascicolo per l’OCC in modo completo fin dal primo incontro, per ridurre i tempi dell’istruttoria e il periodo in cui il conto resta esposto.
- Redigiamo il ricorso con l’istanza di misure protettive motivata, collegando le somme vincolate alla fattibilità del piano, come richiede l’art. 70, comma 4, CCII.
- Documentiamo le spese familiari per la determinazione della quota di reddito da lasciare al debitore nella liquidazione controllata (art. 268, comma 4, lett. b).
- Seguiamo il coordinamento tra esecuzione e procedura: comunichiamo al giudice dell’esecuzione e alla banca l’apertura, e verifichiamo che le somme vincolate e le trattenute successive vengano trattate secondo il provvedimento del Tribunale.
- Valutiamo le strade alternative in caso di esito negativo, come la conversione in liquidazione controllata, per evitare che la ripresa delle esecuzioni trovi il debitore senza protezione.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Su questo tema pesa in modo particolare la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento, oggi operativa nel quadro del Codice della crisi, insieme al ruolo di fiduciario di un OCC: significa conoscere dall’interno l’istruttoria che il gestore compie, i documenti che chiede, i passaggi che decidono i tempi della protezione. È questa conoscenza che permette di costruire una domanda capace di arrivare al decreto o alla sentenza prima dell’assegnazione delle somme.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta la difesa sul pignoramento e la domanda di sovraindebitamento è lo stesso professionista che può seguire le impugnazioni fino all’ultimo grado, senza passaggi di mano e senza cambi di linea.
Lo staff è multidisciplinare: avvocati e commercialisti lavorano sullo stesso caso. I primi seguono l’esecuzione e la procedura; i secondi ricostruiscono redditi, flussi del conto e sostenibilità del piano.
In chiusura: le tre cose da ricordare
La prima: il blocco del conto non è ancora la perdita delle somme. Fino all’ordinanza di assegnazione il denaro resta tuo, vincolato ma recuperabile, e una procedura di sovraindebitamento aperta in tempo può cambiarne il destino.
La seconda: la protezione arriva dal Tribunale, non dall’OCC. Le misure protettive della ristrutturazione e del concordato minore vanno chieste e motivate; il blocco della liquidazione controllata parte dalla sentenza. Ogni settimana guadagnata nell’istruttoria è una settimana in meno di esposizione.
La terza: i limiti dell’art. 545 vanno controllati, non presunti. La banca può sbagliare, e la somma bloccata in eccesso è una somma tolta al piano.
Lo Studio Monardo segue questo tema perché richiede due competenze che raramente stanno insieme. Il Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC conosce la procedura che deve proteggere il conto. Lo staff multidisciplinare in diritto bancario legge il pignoramento dalla parte della banca. Lavorare insieme sulle due cose evita che la procedura arrivi troppo tardi o che il conto venga lasciato senza tutela.
📩 Non aspettare l’udienza di assegnazione: scrivici oggi stesso, i riferimenti per raggiungere lo studio sono qui sotto, in fondo all’articolo.
