Questa guida raccoglie, in forma di domande e risposte, i dubbi che chi ha bollette telefoniche arretrate pone più spesso quando valuta una procedura di sovraindebitamento. Si va dalle fatture non pagate della linea fissa alle rate dello smartphone comprato “a zero euro subito”, fino alle penali di recesso e alle lettere delle società di recupero. Abbiamo scritto le domande come ce le farebbe una persona al telefono e le risposte come le daremmo a voce. Ogni risposta è completa, con rimandi interni dove serve.

Il quadro normativo, in breve. Dal 15 luglio 2022 il sovraindebitamento è regolato dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14), modificato da ultimo dal correttivo D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136. La vecchia L. 3/2012 è abrogata. Il consumatore ha a disposizione la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), che nella prassi si chiama ancora “piano del consumatore”, e la liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII). Per la liquidazione controllata, l’art. 270, comma 6, detta una regola specifica sui contratti ancora in corso, cioè proprio quelli come l’abbonamento telefonico.

Perché lo Studio Monardo si occupa di questa materia? L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi). Conosce quindi dall’interno il lavoro dell’OCC: come vengono censiti i creditori, come si classificano i debiti verso gli operatori di telefonia e come si scrive la relazione che il giudice esamina prima di omologare il piano. Su un debito telefonico la differenza la fa spesso un dettaglio: un contratto ancora attivo oppure già chiuso, la rata di un terminale, una cessione del credito. Sono gli stessi dettagli che un gestore della crisi è abituato a verificare.

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Blocco A — Le basi

Ho debiti con la compagnia telefonica: posso davvero metterli nel piano del consumatore?

Sì. Il debito verso un operatore telefonico è un debito come gli altri e rientra nel piano del consumatore insieme a mutui, finanziamenti, carte revolving e debiti con privati.

La ristrutturazione dei debiti del consumatore riguarda tutti i debiti della persona fisica sovraindebitata, non solo alcuni. L’art. 67 CCII consente al consumatore di proporre ai creditori un piano che indica tempi e modalità per superare la crisi. Il piano può prevedere il pagamento, anche parziale e anche differenziato, dei crediti in qualsiasi forma. Il legislatore non fa eccezioni per le utenze o per i servizi di comunicazione.

In concreto, l’operatore (o la società a cui ha ceduto il credito) entra nell’elenco dei creditori con:

• l’importo delle fatture scadute e non pagate fino alla data della domanda;
• le eventuali rate residue del terminale (smartphone, tablet, modem), se il pagamento rateale era incluso nel contratto;
• i costi di recesso o di disattivazione anticipata già addebitati;
• gli interessi di mora e le spese di sollecito, se dovuti e documentati.

Nella grande maggioranza dei casi si tratta di crediti chirografari, cioè senza privilegio, pegno o ipoteca. È un punto importante: nel piano del consumatore il chirografario è il creditore che più facilmente può essere pagato in percentuale, purché il trattamento proposto non sia peggiore di quello che otterrebbe da una liquidazione.

Un limite c’è, e conviene dirlo subito. Il debito telefonico entra nel piano se è un debito del consumatore, quindi legato alla vita privata. Se la linea era intestata alla partita IVA di un’attività, il quadro cambia: si valuta, a seconda dei casi, il concordato minore o la liquidazione controllata. Ne parliamo più avanti, nella domanda sulle utenze intestate a un’attività.

Chi può chiedere il piano del consumatore se tra i debiti ci sono anche le bollette?

Lo può chiedere la persona fisica che si trova in sovraindebitamento e che ha contratto i debiti per scopi estranei a un’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale.

È la definizione di “consumatore” dell’art. 2 CCII, che si applica anche a chi è socio di società di persone, per i debiti estranei a quelli sociali. Le bollette telefoniche di casa sono quasi sempre debiti “da consumatore”: servono alla vita familiare, al lavoro dipendente, allo studio dei figli.

Il secondo requisito è il sovraindebitamento: lo stato di crisi o di insolvenza di chi non può accedere al fallimento (oggi liquidazione giudiziale). Detto in modo semplice: il reddito e il patrimonio non bastano più a far fronte regolarmente ai debiti. Attenzione, però. Le sole bollette telefoniche, da sole, raramente creano un sovraindebitamento. Di solito sono la spia di un problema più grande, che comprende prestiti personali, cessioni del quinto, carte di credito, debiti fiscali.

Ci sono poi dei casi in cui l’accesso è precluso. L’art. 69 CCII esclude chi ha già ottenuto l’esdebitazione nei cinque anni precedenti o ne ha già beneficiato due volte. Esclude anche chi ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Per le bollette questo profilo pesa poco: nessun giudice considera “colpa grave” non aver pagato due fatture del cellulare in un periodo di difficoltà. Pesa invece molto su come sono stati contratti i finanziamenti.

La domanda si presenta tramite un OCC, l’Organismo di Composizione della Crisi, oppure tramite un professionista che ne svolge le funzioni. È l’OCC che redige la relazione da allegare al ricorso.

Entro quando devo muovermi? C’è un termine?

Non c’è un termine di legge per chiedere il piano del consumatore, ma ci sono scadenze di fatto che conviene non ignorare.

Il CCII non fissa una “decadenza” per accedere alla ristrutturazione dei debiti. Si può presentare la domanda quando la crisi è in corso, purché ricorrano i requisiti visti sopra. Nella pratica, però, il tempo lavora contro il debitore per tre ragioni.

La prima: il credito telefonico non resta fermo. Dopo qualche sollecito l’operatore di solito sospende il servizio, poi chiude il contratto e addebita i costi di cessazione. Spesso affida la pratica a una società di recupero o cede il credito in blocco a un cessionario. Più passa il tempo, più si moltiplicano i soggetti da censire e le voci da verificare.

La seconda: un creditore può ottenere un decreto ingiuntivo e poi avviare un pignoramento dello stipendio o del conto. Per importi telefonici è meno frequente, ma succede, soprattutto quando il credito è stato acquistato da un fondo che gestisce migliaia di pratiche simili.

La terza: chi ha più debiti e aspetta, di solito, ne accumula altri. Prima si fotografa la situazione, più il piano è leggibile per l’OCC e per il giudice.

Un’ultima precisazione sui tempi di prescrizione. Per i corrispettivi periodici, come i canoni, il codice civile prevede di regola la prescrizione quinquennale (art. 2948, n. 4, c.c.). Esistono però regole di settore e interpretazioni diverse a seconda della voce addebitata. Per questo, in ogni caso concreto, verifichiamo le date delle fatture e degli atti interruttivi prima di inserire un importo nel piano. Un credito prescritto non va pagato, e si discute in modo diverso da un credito contestato.

Ma è un debito “privilegiato” o no? Lo Stato e la banca vengono prima?

Il credito della compagnia telefonica, di regola, non ha privilegi: è chirografario.

Il codice civile riconosce privilegi solo a categorie tassative di crediti: lavoratori, professionisti, artigiani, Erario ed enti previdenziali, alcuni crediti per tributi locali, e così via. Il gestore telefonico non rientra in nessuna di queste categorie. Neppure la società che ha comprato il credito acquista un privilegio che l’originario creditore non aveva.

Che cosa significa in pratica? Che nel piano del consumatore l’operatore si colloca in coda, insieme alle finanziarie senza garanzie, agli emittenti di carte e ai fornitori. I creditori privilegiati e ipotecari hanno diritto, come regola, a un trattamento non inferiore a quello che otterrebbero dalla vendita del bene su cui cade la garanzia. I chirografari, invece, possono essere soddisfatti in misura ridotta, a condizione che il piano sia per loro almeno conveniente quanto l’alternativa liquidatoria.

Una questione a parte riguarda il terminale acquistato a rate. Se lo smartphone è stato venduto direttamente dall’operatore con pagamento dilazionato in bolletta, il credito per le rate residue resta chirografario. Se invece l’acquisto è stato finanziato da una società di credito al consumo, il creditore è la finanziaria e non l’operatore. In entrambi i casi, di regola, non c’è una garanzia reale sul telefono.

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Blocco B — La procedura

In pratica, come si fa a inserire le bollette nel piano?

Si parte dalla raccolta documentale, si passa all’OCC, si deposita il ricorso in tribunale e si attende l’omologazione. Le bollette seguono lo stesso percorso di tutti gli altri debiti.

Il primo passo è ricostruire il debito telefonico in modo completo. Servono:

• il contratto o, almeno, il riepilogo dell’offerta sottoscritta;
• le ultime fatture, comprese quelle non pagate;
• le comunicazioni di sospensione o di cessazione del servizio;
• le lettere di eventuali società di recupero e le comunicazioni di cessione del credito;
• se presente, il contratto di finanziamento del terminale.

Il secondo passo è la domanda di nomina dell’OCC. Il gestore della crisi incaricato chiede al debitore la documentazione su redditi, patrimonio e debiti e la confronta con le banche dati disponibili. Può chiedere informazioni anche ai creditori. È in questa fase che il debito telefonico viene “pesato”: importo, natura, eventuale contestazione.

Il terzo passo è la redazione del piano, che indica quanto, quando e come ciascun creditore sarà pagato. Il quarto è il deposito del ricorso al tribunale competente, accompagnato dalla relazione dell’OCC prevista dall’art. 68 CCII.

Il quinto è la fase davanti al giudice: verifica dell’ammissibilità, comunicazione ai creditori, eventuali osservazioni, omologazione con sentenza ai sensi dell’art. 70 CCII. Infine c’è l’esecuzione del piano, con i pagamenti alle scadenze previste e il controllo dell’OCC.

Il percorso completo, con i termini, è nella tabella più sotto. Una cosa va detta subito: la compagnia telefonica non vota. Nel piano del consumatore i creditori non esprimono un voto come nel concordato. Possono presentare osservazioni e contestare la convenienza, ma la decisione spetta al giudice.

E l’abbonamento ancora attivo? Lo devo chiudere prima di depositare?

No, non è obbligatorio. Ma bisogna distinguere con cura il debito “vecchio” dal servizio “nuovo”.

Qui entra il tema dei contratti in corso di esecuzione. Per il piano del consumatore il CCII non contiene una norma che regoli in modo generale la sorte dei contratti pendenti, come invece fa l’art. 270, comma 6, per la liquidazione controllata (ne parliamo nel Blocco C). La conseguenza, secondo l’impostazione prevalente, è che il contratto telefonico prosegue secondo le sue regole, salvo che il debitore decida di recedere.

Il piano, quindi, deve tracciare una linea netta:

• le fatture relative a periodi precedenti la domanda sono debito concorsuale: entrano nel piano e vengono pagate nella misura e con i tempi previsti;
• le fatture successive, per il servizio che continui a usare, vanno pagate regolarmente, alla scadenza, con il reddito che il piano lascia al debitore per le spese correnti.

Questa distinzione non è un dettaglio contabile. Un piano che lascia accumulare nuove bollette insolute dopo l’omologazione si espone a contestazioni e, nei casi più seri, alla revoca. L’art. 72 CCII consente infatti di revocare l’omologazione, tra l’altro, quando il piano diventa inattuabile o quando il debitore compie atti diretti a frodare i creditori.

Conviene invece valutare se ridurre il costo del servizio: un’offerta più economica, una sola linea invece di tre, l’eliminazione dei servizi a pagamento. Nel piano le spese correnti del nucleo familiare sono indicate in modo analitico, e una bolletta mensile più bassa libera risorse per i creditori. Se si decide di recedere, si verificano prima le condizioni contrattuali: le regole di settore impongono che i costi di uscita anticipata siano trasparenti e proporzionati, ma le rate residue di un terminale possono restare dovute.

L’operatore può staccarmi la linea mentre la procedura è in corso?

Dipende da che cosa non hai pagato e da quale fase è in corso. La tutela del CCII sui pignoramenti è chiara, quella sulla sospensione del servizio lo è molto meno.

Partiamo da ciò che è certo. Con le misure protettive previste per la ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 70, comma 4, CCII), il giudice può disporre, su richiesta del debitore, il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali. Le misure si chiedono con il ricorso e sono valutate dal giudice. Questo significa che, se sono concesse, l’operatore o il cessionario non può pignorare lo stipendio o il conto per il credito delle bollette arretrate.

La sospensione della linea, però, non è un’azione esecutiva: è l’esercizio di un rimedio contrattuale (l’eccezione di inadempimento). Per il concordato preventivo il codice contiene una regola che impedisce ai creditori di rifiutare l’adempimento o risolvere i contratti essenziali per il solo mancato pagamento dei crediti anteriori (art. 94-bis CCII). Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore una norma equivalente non è espressamente prevista, e la questione è aperta.

In pratica, la strada più sicura è questa:

1. pagare con regolarità le fatture successive alla domanda, in modo che l’operatore non abbia un inadempimento “nuovo” da contestare;
2. comunicare all’operatore, tramite l’OCC o il legale, l’avvio della procedura e l’inserimento del debito pregresso nel piano;
3. se la linea viene comunque sospesa per il solo debito anteriore, valutare con il gestore della crisi se cambiare operatore (la portabilità del numero resta in genere possibile) o se chiedere al giudice un provvedimento specifico.

Il punto che non va mai trascurato: pagare spontaneamente una vecchia bolletta per “farsi riattivare” la linea, dopo il deposito, può alterare la parità tra i creditori. Prima di farlo, parlane con chi segue la procedura.

Quanto mi chiederanno di pagare alla compagnia telefonica?

Nessuno può dirlo in anticipo con una formula fissa: dipende dall’intero piano, non dal singolo debito.

Il piano del consumatore non è una trattativa con ogni creditore. È una proposta complessiva che distribuisce le risorse disponibili (una parte del reddito per un certo numero di anni, eventuali beni da vendere, apporti di terzi) tra tutti i creditori. I chirografari, compreso l’operatore telefonico, ricevono di regola una percentuale identica o comparabile, se appartengono alla stessa classe economica.

Tre fattori determinano la percentuale:

• le risorse disponibili: quanto resta del reddito familiare dopo le spese necessarie per un dignitoso tenore di vita;
• la durata del piano: il codice non fissa un massimo rigido, ma un piano molto lungo deve essere sostenuto da motivazioni concrete;
• il peso dei creditori privilegiati: più alto è il loro credito, meno resta ai chirografari.

Una regola, però, vale sempre: la percentuale offerta all’operatore deve essere almeno pari a quella che otterrebbe in una liquidazione controllata. Se il debitore non ha beni da vendere e ha un reddito appena sufficiente, quella soglia può essere bassa. Il giudice la verifica sulla base della relazione dell’OCC.

Sulle voci accessorie (penali di recesso, interessi di mora, spese di recupero) facciamo sempre una verifica a monte. Non tutto ciò che compare in un estratto della società di recupero è dovuto. Una voce non dovuta va contestata e tolta dal debito censito, non pagata in percentuale.

Passaggi, atti e termini: c’è uno schema riassuntivo?

Sì, eccolo. Lo richiamiamo anche nelle altre risposte.

Fase	Atto principale	Termine	Davanti a chi
Preparazione	Raccolta contratto, fatture, solleciti, comunicazioni di cessione	Prima della domanda	Debitore con il legale
Nomina OCC	Istanza all’Organismo di Composizione della Crisi	Nessun termine di legge	OCC
Istruttoria	Verifica dei debiti, richieste ai creditori, relazione ex art. 68 CCII	Variabile, secondo complessità	Gestore della crisi
Deposito	Ricorso con piano, relazione OCC ed eventuale istanza di misure protettive	Quando piano e relazione sono pronti	Tribunale competente
Comunicazione ai creditori	Notizia della proposta e del decreto all’operatore e agli altri creditori	Secondo il decreto del giudice	OCC
Osservazioni	Eventuali contestazioni dei creditori (anche sulla convenienza)	Termine fissato dal giudice	Tribunale
Omologazione	Sentenza ex art. 70 CCII	All’esito delle verifiche	Tribunale
Esecuzione	Pagamenti secondo il piano; bollette correnti pagate alla scadenza	Durata del piano	Debitore, sotto vigilanza OCC
Eventuale revoca	Istanza ex art. 72 CCII	Durante l’esecuzione	Tribunale

Leggendo la tabella, si nota che l’unico termine che dipende davvero dal debitore è quello iniziale: il momento in cui decide di muoversi. Da lì in poi sono l’OCC e il giudice a dettare il ritmo.

L’operatore ha venduto il mio debito a un’altra società: a chi lo indico nel piano?

Lo indichi a chi è oggi titolare del credito, cioè al cessionario, dopo averne verificato la legittimazione.

Nel settore delle telecomunicazioni le cessioni di crediti in blocco sono frequenti. L’operatore cede pacchetti di fatture insolute a società specializzate, spesso veicoli di cartolarizzazione, che poi affidano la gestione a un servicer. Il debitore riceve una lettera con un nuovo nome e un nuovo importo, talvolta maggiorato.

Nel piano va indicato il creditore attuale. Ma non basta una lettera per esserlo. Verifichiamo:

• che la cessione sia stata pubblicata o notificata secondo le regole applicabili alla tipologia di operazione;
• che il credito ceduto corrisponda davvero alle fatture del debitore (numero cliente, periodi, importi);
• che l’importo richiesto non comprenda voci estranee al credito originario non giustificate.

Se la documentazione è incompleta, l’OCC può indicare il credito come contestato o chiedere chiarimenti al presunto creditore. È una cautela utile anche per il giudice: un credito mal documentato, inserito per intero, gonfia il passivo e peggiora artificialmente la percentuale offerta a tutti gli altri.

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Blocco C — I casi particolari

E se la linea era intestata alla mia attività, non a me come privato?

Allora non sei “consumatore” per quel debito, e lo strumento cambia: si valuta il concordato minore o la liquidazione controllata.

Il piano del consumatore è riservato ai debiti estranei all’attività d’impresa o professionale. Se la linea era intestata alla ditta individuale, allo studio professionale o alla partita IVA, il credito telefonico è un debito d’impresa. Il piccolo imprenditore o il professionista sovraindebitato può ricorrere al concordato minore (artt. 74-83 CCII), in cui i creditori votano, oppure alla liquidazione controllata.

Il caso misto è frequente: una persona che ha chiuso la partita IVA e ha sia debiti personali sia debiti residui della vecchia attività. Qui la qualificazione si fa debito per debito. Non è un esercizio teorico: se anche un solo debito rilevante deriva dall’attività, il piano del consumatore potrebbe non essere la strada corretta, o richiedere un’attenta argomentazione.

Per il concordato minore, l’art. 74, comma 4, CCII rinvia, per quanto non previsto, alle disposizioni sul concordato preventivo in quanto compatibili. Si discute perciò se possano trovare applicazione anche le regole del concordato preventivo sui contratti pendenti (art. 97 CCII) e sui contratti essenziali (art. 94-bis CCII). È un terreno interpretativo: in un caso concreto, va valutato con attenzione sulla base degli orientamenti del tribunale competente.

Cosa succede al contratto telefonico se invece della ristrutturazione si apre la liquidazione controllata?

Si applica l’art. 270, comma 6, CCII: il contratto ancora in corso resta sospeso finché il liquidatore, sentito il debitore, non decide se subentrare o sciogliersi.

È la norma che il titolo di questa guida mette al centro. Il comma 6 si occupa dei contratti ancora ineseguiti o non compiutamente eseguiti nelle prestazioni principali da entrambe le parti alla data di apertura della liquidazione. L’abbonamento telefonico, con il servizio da erogare e i canoni da pagare mese per mese, è un esempio tipico.

Le regole sono quattro:

1. l’esecuzione del contratto resta sospesa fino alla dichiarazione del liquidatore;
2. il liquidatore, dopo aver sentito il debitore, dichiara di subentrare o di sciogliersi;
3. il contraente in bonis (l’operatore) può mettere in mora il liquidatore facendogli assegnare dal giudice delegato un termine non superiore a sessanta giorni, decorso il quale il contratto si intende sciolto;
4. in caso di prosecuzione sono prededucibili solo i crediti maturati durante la procedura; in caso di scioglimento l’operatore può insinuare al passivo il credito per il mancato adempimento, senza risarcimento del danno.

L’operatore non può quindi pretendere un risarcimento per lo scioglimento, ma può chiedere di essere ammesso al passivo per quanto non pagato. Le fatture anteriori all’apertura vanno comunque insinuate con domanda di ammissione entro il termine fissato nella sentenza (non superiore a novanta giorni, art. 270, comma 2, lett. d).

Nella pratica, però, il telefono è uno strumento personale del debitore, necessario anche per lavorare e per i rapporti con la stessa procedura. Il liquidatore ha interesse a non accollare alla massa un costo che non produce valore per i creditori. Spesso la soluzione è che il debitore continui, o riattivi, un servizio a proprio nome pagandolo con la quota di reddito lasciata a sua disposizione per il mantenimento. Come si coordini questa soluzione con la sospensione dell’art. 270 è una questione che, caso per caso, si definisce con il liquidatore e il giudice delegato.

Ho comprato lo smartphone a rate con l’operatore: perdo il telefono?

Molto difficilmente. Il telefono è un bene di valore modesto, e il debito per le rate residue entra nel piano come gli altri.

Le formule commerciali sono diverse e conviene distinguerle:

• vendita a rate dall’operatore: il terminale è tuo, le rate sono un debito chirografario verso l’operatore;
• finanziamento di una società di credito al consumo: il terminale è tuo, il creditore è la finanziaria, con un contratto di credito autonomo;
• comodato o noleggio: il terminale resta di proprietà dell’operatore, e alla cessazione del contratto può esserne chiesta la restituzione.

Nei primi due casi le rate scadute e quelle residue vengono censite nel piano. In quello del consumatore non è previsto che il creditore “si riprenda” il telefono, salvo patti specifici come la riserva di proprietà. Nel terzo caso, invece, il bene non appartiene al debitore e la questione si sposta sulla restituzione.

Nella liquidazione controllata, i beni personali di modesto valore e quelli strettamente necessari possono restare esclusi dal patrimonio liquidabile secondo le regole dell’art. 268 CCII. Nessun liquidatore ragionevole metterebbe in vendita uno smartphone di due anni fa: il costo dell’operazione supererebbe il ricavo.

Un aspetto delicato riguarda la causa del debito per il terminale. Se la rata è stata inserita in un contratto con condizioni poco chiare, o il costo complessivo non era stato indicato in modo trasparente, si valuta la contestazione prima dell’inserimento nel piano.

Le bollette sono intestate a mio marito, ma le pagavamo insieme: come funziona?

Il debito è di chi è titolare del contratto. Se i coniugi sono entrambi sovraindebitati, possono presentare un’unica procedura familiare.

Per l’operatore conta l’intestatario. Se la linea fissa è intestata al marito, il debito verso l’operatore compare nel suo elenco di creditori, non in quello della moglie, anche se le bollette venivano pagate dal conto comune. Il punto conta quando uno solo dei due chiede il piano: il coniuge non debitore non viene liberato per i debiti di cui è contitolare o garante.

Il CCII prevede però la procedura familiare (art. 66 CCII). I membri della stessa famiglia conviventi, o con un’origine comune dell’indebitamento, possono presentare un unico progetto di risoluzione della crisi. Le masse attive e passive restano distinte, ma la gestione è unica e i costi della procedura si ripartiscono.

È la soluzione naturale quando entrambi i coniugi hanno debiti: lui con l’operatore telefonico e una finanziaria, lei con una carta revolving e un prestito. Lo Studio Monardo, con il coordinamento dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, ricostruisce in questi casi la posizione di ciascun familiare prima di proporre il progetto unico. È infatti nella separazione corretta dei debiti che si evitano gli errori più frequenti.

Se invece uno dei due non è sovraindebitato, i suoi redditi non sono “aggrediti” dal piano dell’altro. Possono però contribuire volontariamente, e il loro apporto è spesso ciò che rende il piano sostenibile.

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Blocco D — Le paure finali

Rischio di restare senza telefono e senza internet per anni?

No. Nessuna norma del CCII ti obbliga a rinunciare al telefono o alla connessione, e il piano tiene conto delle spese necessarie per vivere.

La paura nasce da un equivoco: l’idea che chi entra in una procedura di sovraindebitamento debba “tagliare tutto”. Non è così. Il piano del consumatore indica in modo analitico le spese correnti necessarie al sostentamento del debitore e della sua famiglia. Il telefono e la connessione rientrano oggi, in modo pacifico, in queste spese: servono per lavorare, cercare lavoro, seguire la scuola dei figli, comunicare con l’OCC e con il tribunale.

Anche nella liquidazione controllata il giudice determina la parte di reddito che resta al debitore per il mantenimento suo e della famiglia (art. 268, comma 4, lett. b, CCII). Dentro quella somma ci sono anche le bollette.

Il limite reale è un altro: si paga il servizio di cui si ha davvero bisogno. Tre linee mobili con pacchetti illimitati, la TV a pagamento e due abbonamenti in streaming difficilmente saranno considerati spese necessarie dall’OCC. Una linea essenziale per ciascun membro adulto della famiglia e una connessione domestica sì. La sobrietà delle spese correnti è uno degli elementi che rendono il piano credibile agli occhi del giudice.

E se l’operatore attuale sospende la linea per il debito pregresso? Come detto sopra, la portabilità del numero verso un altro operatore resta in genere possibile. Molti debitori, in pratica, risolvono così: nuovo contratto, pagato con regolarità dal primo mese.

Il recupero crediti mi chiama ogni giorno: posso farli smettere?

Non sempre puoi fermare le telefonate, ma puoi cambiare il loro peso. E dopo il deposito della domanda hai strumenti in più.

Le società di recupero che lavorano per conto degli operatori telefonici sono soggette a regole di correttezza: non possono usare modalità vessatorie, contattarti a orari irragionevoli o comunicare il debito a terzi. Le prassi scorrette si segnalano alle autorità competenti. Ma il recupero, in sé, è un’attività lecita.

Che cosa cambia con la procedura? Tre cose.

1. Il debito diventa un credito “concorsuale”: l’operatore o il cessionario sarà pagato solo nei modi previsti dal piano. Ogni richiesta di pagamento separato è, di fatto, una richiesta di trattamento preferenziale.
2. Se il giudice concede le misure protettive, il creditore non può avviare o proseguire azioni esecutive.
3. Dopo l’omologazione, il piano è vincolante per i creditori anteriori, compresi quelli che non hanno partecipato attivamente.

Il consiglio pratico è semplice: a ogni sollecito si risponde per iscritto, indicando che il debito è inserito nella procedura e allegando gli estremi del deposito. Non si fanno promesse di pagamento al telefono e non si versano acconti “per chiudere la pratica”. Se lo fai, potresti pagare due volte: una all’operatore e una al piano.

Se non riesco a pagare le rate del piano, l’operatore torna a chiedermi tutto?

È un rischio reale, ma non automatico: il piano può essere modificato, e la revoca richiede un provvedimento del giudice.

Il piano omologato è una promessa vincolante anche per il debitore. Se i pagamenti si interrompono, l’art. 72 CCII consente al tribunale di revocare l’omologazione, su istanza di un creditore, del pubblico ministero o di altri interessati, quando l’esecuzione del piano è diventata impossibile o quando il debitore ha compiuto atti in frode ai creditori. La revoca fa rivivere i crediti nella misura originaria, salvo quanto già pagato.

Ma prima di arrivarci ci sono alternative. Se il peggioramento è dovuto a cause non imputabili al debitore (perdita del lavoro, malattia, separazione), si può chiedere la modifica del piano. Il CCII prevede inoltre la conversione in liquidazione controllata (art. 73 CCII) in caso di revoca, che a sua volta porta all’esdebitazione, di regola dopo tre anni dall’apertura.

Una precisazione onesta. Nessuno può garantire che il piano vada a buon fine: dipende dalla stabilità del reddito e da imprevisti che nessuno controlla. Per questo un piano ben costruito non usa tutte le risorse disponibili: lascia un margine. Una bolletta del telefono in più, o una spesa sanitaria non prevista, non devono far saltare tutto.

Ma alla fine il debito con la compagnia telefonica sparisce davvero?

Sì, per la parte che il piano non prevede di pagare, se il piano è eseguito. È l’effetto dell’esdebitazione.

Con l’omologazione del piano del consumatore e la sua esecuzione, il debitore è liberato dai debiti per la parte non soddisfatta. L’operatore che, per esempio, riceve il 20% del proprio credito non può pretendere il restante 80% dopo la chiusura della procedura. Lo stesso vale per il cessionario del credito.

Nella liquidazione controllata, l’esdebitazione opera di diritto dopo tre anni dall’apertura della procedura, o alla sua chiusura se anteriore, alle condizioni degli artt. 280-282 CCII. Anche lì, il credito telefonico non pagato non è più esigibile.

Ci sono però limiti. Non sono esdebitabili, per esempio, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento di danni da illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative non accessorie a debiti estinti. Il debito telefonico non rientra in nessuna di queste categorie, quindi è pienamente esdebitabile.

Resta un effetto pratico da considerare: le segnalazioni nelle banche dati private sui pagamenti (i cosiddetti sistemi di informazione creditizia) seguono le proprie regole di conservazione. L’esdebitazione chiude il debito, ma la “memoria” del ritardo può restare per qualche tempo nei sistemi consultati dagli operatori prima di attivare un nuovo contratto a rate.

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“Mi fa vedere un esempio concreto?”

Certo. Ecco due simulazioni. Sono ipotesi dimostrative, costruite con numeri verosimili ma non tratte da casi reali dello studio.

Simulazione 1 — Piano del consumatore con debito telefonico e finanziamento del terminale

Situazione di partenza. Lavoratore dipendente, reddito netto mensile di 1.640 €, una figlia a carico. Debiti complessivi: 41.870 €.

Creditore	Natura	Importo
Finanziaria (prestito personale)	Chirografario	22.310 €
Emittente carta revolving	Chirografario	9.480 €
Agenzia delle Entrate-Riscossione (IRPEF non versata, quota privilegiata)	Privilegiato	6.115 €
Cessionario del credito dell’operatore telefonico (fatture linea fissa e mobile)	Chirografario	1.927 €
Finanziaria del terminale (rate residue smartphone)	Chirografario	712 €
Penale di recesso addebitata dall’operatore	Contestata	1.326 €

Sviluppo. L’OCC verifica la cessione del credito telefonico: la comunicazione al debitore c’è, gli importi corrispondono alle fatture. Sulla “penale” di 1.326 € la verifica è diversa: si tratta di costi di disattivazione e di “sconti da restituire” che, sulla base del contratto, appaiono in parte non dovuti. Il piano indica 214 € come importo riconosciuto e il resto come contestato.

Spese correnti mensili indicate nel piano: 1.250 €, tra cui 39 € per una linea mobile e una connessione domestica, con un nuovo operatore. Disponibilità per i creditori: 390 € al mese per 6 anni, cioè 28.080 €.

Esito. Al privilegiato vanno 6.115 €, con pagamento integrale nei primi 16 mesi circa. Restano 21.965 € per i chirografari, il cui credito riconosciuto è di 34.643 € (22.310 + 9.480 + 1.927 + 712 + 214). La percentuale è del 63,4% circa. Il cessionario del credito telefonico riceve quindi circa 1.222 € in rate mensili; la finanziaria del terminale circa 451 €. Il resto è esdebitato con l’esecuzione del piano. Le nuove bollette da 39 € sono pagate ogni mese alla scadenza, fuori dal piano.

Simulazione 2 — Liquidazione controllata e abbonamento ancora in corso

Situazione di partenza. Debitrice senza beni immobili, pensione netta di 1.180 €, debiti per 58.430 €. Tra questi: 3.214 € verso un operatore per una linea fissa con fibra, contratto ancora attivo con durata minima residua di 9 mesi, e 486 € per rate residue di un modem venduto a rate.

Sviluppo. Il tribunale apre la liquidazione controllata il 14 ottobre. Il contratto è “pendente” ai sensi dell’art. 270, comma 6, CCII: il servizio deve ancora essere erogato, i canoni devono ancora essere pagati. L’esecuzione resta sospesa. Il 3 novembre l’operatore mette in mora il liquidatore; il giudice delegato assegna un termine di 40 giorni. Il liquidatore, sentita la debitrice, non dichiara di subentrare: la massa non ha interesse a sostenere un costo che non produce valore per i creditori. Alla scadenza del termine il contratto si intende sciolto.

L’operatore presenta domanda di ammissione al passivo per i 3.214 € di fatture arretrate e per i 486 € di rate del modem, entro il termine indicato nella sentenza. Non può chiedere un risarcimento per lo scioglimento. La debitrice attiva un nuovo contratto a proprio nome, con un canone di 24,90 €, pagato con la quota di pensione che il giudice le ha lasciato per il mantenimento.

Esito. Il credito telefonico concorre con gli altri chirografari sul ricavato della liquidazione e sulla quota di pensione eccedente il necessario. Dopo tre anni dall’apertura, salvo cause ostative, la debitrice ottiene l’esdebitazione anche per la parte del credito telefonico rimasta insoddisfatta.

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La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare

“Il debito che l’operatore mi chiede è davvero tutto dovuto, prima ancora di metterlo nel piano?”

È la domanda che quasi nessuno si pone. Chi arriva a una procedura di sovraindebitamento tende a considerare ogni richiesta ricevuta come un dato di fatto. Si concentra sul “quanto riuscirò a pagare” e trascura il “quanto devo davvero”. Sulle utenze telefoniche, invece, le voci contestabili sono frequenti e il loro peso può essere sorprendente rispetto all’importo totale.

Pensiamo alle voci tipiche di un estratto di recupero crediti telefonico:

• costi di disattivazione o di recesso anticipato: le regole di settore richiedono che siano commisurati ai costi effettivi o alle promozioni di cui il cliente ha beneficiato, e che fossero indicati in modo chiaro al momento della sottoscrizione;
• servizi a valore aggiunto attivati senza un consenso consapevole;
• canoni addebitati dopo una disdetta già comunicata;
• interessi di mora e spese di recupero calcolati in modo non conforme al contratto;
• fatture molto risalenti, per le quali si pone una questione di prescrizione.

Perché questo conta così tanto nel piano? Per due ragioni. La prima è ovvia: ogni euro non dovuto che entra nel passivo è un euro pagato senza motivo, anche se in percentuale. La seconda è meno ovvia: un passivo gonfiato abbassa la percentuale offerta a tutti gli altri creditori, e quindi rende più fragile la valutazione di convenienza.

Nel lavoro di un gestore della crisi, la “pulizia” del passivo è una fase precisa. Nella relazione l’OCC deve indicare anche i crediti contestati e le ragioni della contestazione. Un passivo verificato è un piano più solido. E nel settore telefonico, dove le contestazioni sono spesso risolvibili anche con la conciliazione prevista dalla regolazione di settore, vale la pena fare questa verifica prima e non dopo il deposito.

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“Ma i giudici cosa dicono?”

Non abbiamo trovato pronunce della Cassazione dedicate in modo specifico ai debiti telefonici nel piano del consumatore: la giurisprudenza ragiona in termini generali, e i principi valgono per qualsiasi credito chirografario, compreso quello di un operatore. Ecco i riferimenti più utili. Alcuni sono stati emessi sotto la L. 3/2012, oggi abrogata: li citiamo solo per i principi compatibili con il CCII.

1. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 aprile 2025, n. 9549.
Principio: il piano del consumatore non va assimilato al concordato preventivo o minore: la moratoria oltre l’anno e la falcidia non richiedono il voto dei creditori, perché il controllo del giudice prende il posto del loro consenso. Il parametro è che i creditori ricevano un trattamento non inferiore a quello della liquidazione.
Perché conta qui: l’operatore telefonico non vota; può solo contestare la convenienza, che il giudice valuta.

2. Cass. civ., ord. 21 febbraio 2024, n. 4622.
Principio: il piano del consumatore ha natura negoziale e serve a evitare la liquidazione e ad anticipare l’esdebitazione; sono ammessi pagamenti oltre l’anno, purché i creditori privilegiati possano far valere le proprie ragioni sulla convenienza.
Perché conta qui: conferma che la dilazione su più anni, tipica dei piani con molti piccoli creditori, è compatibile con la procedura.

3. Cass. civ., ord. 28 ottobre 2019, n. 27544 (regime L. 3/2012).
Principio: in mancanza di una durata massima prevista dalla legge, il piano non può essere respinto solo perché lungo (nel caso, quasi dodici anni); la valutazione di convenienza spetta ai creditori e al controllo giudiziale.
Perché conta qui: rilevante per i piani in cui il reddito disponibile è modesto e la dilazione deve allungarsi.

4. Cass. civ., 20 agosto 2020, n. 17391 (regime L. 3/2012).
Principio: la dilazione oltre l’anno dei crediti privilegiati incide sulla convenienza, non sulla fattibilità giuridica; è stato cassato il diniego di omologa basato sulla sola durata quinquennale della dilazione di un credito ipotecario.
Perché conta qui: aiuta a capire come i privilegiati e i chirografari, come l’operatore, si collocano nella costruzione del piano.

5. Cass. civ., 3 luglio 2019, n. 17834 (regime L. 3/2012).
Principio: la regola che consente la dilazione dei crediti privilegiati, equiparandoli ai chirografari per la parte non soddisfatta, vale anche nelle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento.
Perché conta qui: mostra il sistema di “gerarchie” in cui il credito telefonico chirografario si inserisce.

6. Cass. civ., ord. 26 settembre 2022, n. 28013 (regime L. 3/2012).
Principio: il tribunale verifica la fattibilità giuridica del piano; la valutazione è un giudizio di fatto, censurabile in Cassazione solo nei limiti del vizio di motivazione; respinto il piano, non si poteva convertire nella liquidazione del patrimonio.
Perché conta qui: un piano che non distingue tra debito pregresso e bollette correnti rischia proprio su questo terreno.

7. Cass. civ., ord. 19 dicembre 2019, n. 34105 (regime L. 3/2012).
Principio: senza una norma specifica, il giudice non può subordinare l’ammissibilità della domanda a un deposito preventivo per le spese, ma può disporre acconti sul compenso dell’organismo di composizione in base ai beni e ai redditi del debitore.
Perché conta qui: il costo della procedura non può diventare un ostacolo arbitrario all’accesso.

8. Cass. civ., 10 aprile 2019, n. 10095 (regime L. 3/2012).
Principio: è ricorribile per cassazione ex art. 111 Cost. il provvedimento che, accogliendo il reclamo, incide sull’omologazione del piano del consumatore.
Perché conta qui: le decisioni sull’omologa hanno un controllo fino all’ultimo grado; anche il creditore che contesta può arrivarci.

9. Cass. civ., Sez. I, ord. 28 ottobre 2025, n. 28576.
Principio: la relazione dell’OCC è un presupposto di ammissibilità; il giudice ne controlla completezza e attendibilità.
Perché conta qui: è nella relazione che il debito telefonico, le contestazioni e le voci accessorie devono essere descritti in modo verificabile.

10. Cass. civ., Sez. I, sent. 28 ottobre 2025, n. 28573.
Principio: nella liquidazione controllata il termine per presentare la domanda di partecipazione al concorso ha natura perentoria.
Perché conta qui: l’operatore o il cessionario che non si insinua entro il termine fissato nella sentenza di apertura perde la possibilità di concorrere nei modi ordinari.

11. Cass. civ., Sez. I, ord. 27 ottobre 2025, n. 28483.
Principio: l’art. 51, comma 15, CCII si applica anche alla liquidazione controllata, per effetto dei rinvii degli artt. 270, comma 5, e 65, comma 2, CCII.
Perché conta qui: conferma che i rinvii dell’art. 270 ad altre norme del codice vanno presi sul serio; lo stesso metodo si applica alla lettura del comma 6 sui contratti pendenti.

Una nota di metodo. Sui contratti pendenti nella liquidazione controllata la giurisprudenza edita è ancora scarsa, e quella di merito non è omogenea. Per questo, nelle risposte sopra, ci siamo attenuti al testo dell’art. 270, comma 6, e abbiamo segnalato come aperte le questioni non risolte dalla norma.

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Cosa può fare lo Studio Monardo

“E voi, concretamente, cosa fate?” Ecco gli strumenti che mettiamo in campo quando tra i debiti ci sono quelli verso un operatore telefonico.

1. Ricostruiamo il debito telefonico fattura per fattura, confrontando contratto, fatture, solleciti ed estratti delle società di recupero, per distinguere il dovuto dal contestabile.
2. Verifichiamo la cessione del credito: chi è il creditore attuale, se la cessione è stata resa conoscibile, se l’importo corrisponde alle fatture originarie.
3. Controlliamo prescrizione e voci accessorie (penali, costi di disattivazione, interessi di mora, servizi non richiesti) e prepariamo le contestazioni, anche attivando i rimedi conciliativi di settore quando sono utili.
4. Qualifichiamo ogni debito come “da consumatore” o “da attività”, per scegliere tra ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore o liquidazione controllata.
5. Costruiamo il bilancio delle spese correnti del nucleo familiare, inserendo un costo telefonico realistico e sostenibile, da pagare regolarmente fuori dal piano.
6. Prepariamo il fascicolo per l’OCC e seguiamo l’istruttoria, rispondendo alle richieste del gestore della crisi e dei creditori.
7. Redigiamo il ricorso e il piano, con la percentuale per i chirografari motivata rispetto all’alternativa liquidatoria, e chiediamo le misure protettive quando servono.
8. Gestiamo i rapporti con l’operatore e con il recupero crediti dopo il deposito, rispondendo per iscritto ai solleciti e indicando l’inserimento del debito nella procedura.
9. Nella liquidazione controllata, interloquiamo con il liquidatore sui contratti pendenti ai sensi dell’art. 270, comma 6, CCII, per coordinare scioglimento, subentro e nuovo contratto a nome del debitore.
10. Seguiamo l’esecuzione del piano, valutando modifiche quando il reddito cambia e difendendo il debitore in caso di istanze di revoca.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su un tema come questo, la qualifica che pesa di più è quella di Gestore della crisi. È la stessa figura che, dentro l’OCC, censisce i creditori, verifica i crediti contestati e firma la relazione su cui il giudice decide. Conoscere quel lavoro dall’interno significa preparare un fascicolo che risponde in anticipo alle domande che l’OCC e il tribunale porranno, anche sul più piccolo dei debiti, come una bolletta.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta il piano è anche chi lo difende davanti al reclamo e, se necessario, nell’ultimo grado. Lo staff è multidisciplinare: avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso caso, perché un piano sostenibile richiede tanto la lettura giuridica dei contratti quanto la ricostruzione contabile di redditi, spese e debiti.

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In chiusura

Tre messaggi emergono dalle risposte.

Primo: il debito con la compagnia telefonica entra nel piano del consumatore come qualsiasi altro credito chirografario, e può essere pagato in percentuale se il piano è almeno conveniente quanto la liquidazione.

Secondo: il passato e il presente vanno separati. Le bollette anteriori alla domanda seguono il piano; quelle nuove si pagano alla scadenza. Nella liquidazione controllata il contratto ancora in corso segue l’art. 270, comma 6, CCII: sospensione, scelta del liquidatore e, in caso di scioglimento, insinuazione al passivo senza risarcimento.

Terzo: prima di pagare, verifica. Cessioni del credito, penali e voci accessorie sono spesso contestabili, e un passivo corretto rende il piano più solido per tutti.

Lo Studio Monardo affronta questi temi con un’impostazione precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi le verifiche che la relazione dell’OCC richiede su ogni singolo credito, compresi quelli telefonici. Analizzeremo la tua posizione, verificheremo ogni voce del debito e costruiremo la strategia più adatta, senza promesse ma con un metodo chiaro.

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