Debiti Con Usurai Privati E Sovraindebitamento: Vanno Inseriti Nel Piano Del Consumatore?

C’è una data che nessuna procedura di sovraindebitamento registra, ma che decide quasi tutto: il giorno in cui il consumatore, respinto dalle banche o già soffocato dalle rate, accetta denaro da un privato a condizioni che la legge punisce come reato. Da quel momento il calendario dei debiti si sdoppia. Da un lato corrono le scadenze dei finanziamenti ufficiali, con i loro solleciti, le segnalazioni e i pignoramenti. Dall’altro corre una scadenza informale, settimanale o mensile, che non lascia ricevute ma lascia paura. Quando il debitore arriva davanti all’Organismo di composizione della crisi (OCC), la domanda è sempre la stessa: quel debito con l’usuraio va scritto nel piano del consumatore oppure no? E se va scritto, per quale importo?

La risposta breve è che il debito verso l’usuraio non si nasconde e non si paga per intero: si dichiara per ciò che la legge considera davvero dovuto, e lo si inserisce nel passivo con la sua natura di credito contestato e collegato a un reato. La risposta lunga è una cronologia, perché ogni scelta (denunciare, smettere di pagare, chiedere aiuto a una fondazione antiusura, depositare la domanda) produce effetti solo se cade nel momento giusto. Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire.

La timeline che ricostruiamo segue sei passaggi: il prestito e la trasformazione giuridica del debito; la denuncia e i benefici antiusura (Fondo per la prevenzione dell’usura dell’art. 15 L. 108/1996, Fondo di solidarietà, sospensione dei termini dell’art. 20 L. 44/1999); la ricostruzione del passivo; il lavoro dell’OCC e il giudizio sulla meritevolezza; il deposito e l’omologazione del piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore previsto dagli artt. 67 e seguenti del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, come modificato fino al correttivo D.Lgs. 136/2024); gli anni di esecuzione del piano, mentre il processo penale contro l’usuraio va avanti per conto suo. La vecchia L. 3/2012 è abrogata: oggi tutto passa dal CCII.

Perché questa materia è il terreno dello Studio Monardo? Perché la domanda del titolo si decide dentro due mestieri che devono parlarsi. Il primo è quello del Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno come si scrive la relazione particolareggiata e come il tribunale legge le cause dell’indebitamento. Il secondo è quello dello staff multidisciplinare in diritto bancario coordinato dall’Avv. Monardo, che ricalcola i tassi, separa capitale e interessi e distingue l’usura bancaria da quella criminale. Senza entrambi, il debito con l’usuraio finisce nel piano per l’importo sbagliato.

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La mappa temporale: dal primo prestito all’esdebitazione

Prima di entrare nelle singole tappe conviene guardare l’intera sequenza dall’alto. Non tutte le fasi sono obbligatorie e non tutte hanno un termine di legge: alcune dipendono dalle scelte del debitore, altre dal ritmo del tribunale. Ma l’ordine conta. Una denuncia presentata dopo il deposito della domanda di ristrutturazione, per esempio, arriva quando l’OCC ha già scritto la relazione; un piano depositato senza aver ricostruito il debito usurario rischia di pagare con il denaro dei creditori leciti interessi che la legge dichiara non dovuti.

La tabella riassume le tappe sviluppate nelle sezioni successive. I termini indicati sono quelli previsti dalle norme; dove la legge non fissa un termine, la colonna lo dice.

Tappa	Momento	Atto o evento	Norma di riferimento	Termine
1	Giorno 0	Prestito a interessi usurari	art. 644 c.p.; art. 1815, c. 2, c.c.	Nessuno: gli interessi non sono dovuti fin dall’origine
2	Prime settimane	Denuncia, stop ai pagamenti illeciti, contatto con una fondazione antiusura	art. 15 L. 108/1996	Nessun termine, ma ogni settimana di ritardo pesa
3	Dalla denuncia	Mutuo del Fondo di solidarietà (solo per chi esercita attività economica) e sospensione dei termini	art. 14 L. 108/1996; art. 20 L. 44/1999	Domanda di mutuo entro 24 mesi; sospensione per 300 giorni
4	Mesi 1-3	Ricostruzione del passivo: capitale netto dell’usuraio, verifica dei finanziamenti bancari	art. 1815 c.c.; art. 644 c.p.	Nessun termine di legge
5	Mesi 2-5	Incarico all’OCC, relazione particolareggiata, verifica del merito creditizio	artt. 68 e 69 CCII	Notizia all’agente della riscossione entro 7 giorni dall’incarico
6	Deposito	Ricorso al tribunale, decreto, pubblicazione e comunicazione ai creditori	art. 70 CCII	Comunicazione entro 30 giorni; osservazioni entro 20 giorni
7	Mesi 6-10	Relazione finale dell’OCC, omologazione con sentenza, eventuale reclamo	art. 70 CCII	OCC entro 10 giorni dalla scadenza delle osservazioni; reclamo entro 30 giorni
8	Anni del piano	Esecuzione, vigilanza dell’OCC, rischio di revoca, processo penale parallelo	artt. 71 e 72 CCII	Durata fissata dal piano

Due avvertenze prima di partire. La prima: questa mappa descrive il piano del consumatore, cioè la ristrutturazione dei debiti riservata a chi si è indebitato per scopi estranei all’attività d’impresa o professionale. Per chi ha un’attività, la strada è di regola il concordato minore; per chi non ha un reddito sufficiente, la liquidazione controllata. Ne parleremo nella sezione sui binari paralleli. La seconda: la sospensione feriale dei termini (1-31 agosto) di regola non opera nelle procedure regolate dal CCII, per espressa previsione dell’art. 9 del Codice, mentre continua a operare nelle normali cause civili che possono intrecciarsi con la vicenda, come quelle di accertamento del debito verso l’usuraio.

Giorno 0: il prestito usurario e il debito che cambia natura

Cosa succede

Il primo giorno della cronologia è quello della consegna del denaro. Di solito non c’è un contratto scritto. Ci sono contanti, un bonifico da un conto di comodo, talvolta assegni o cambiali firmati dal debitore a garanzia. Il “tasso” è indicato a voce: dieci per cento al mese, una cifra fissa a settimana, una restituzione raddoppiata entro l’estate. Il debitore percepisce quel prestito come un debito qualunque, solo più caro. Il diritto no.

La norma

Sul piano penale, l’art. 644 c.p. punisce chi si fa dare o promettere, in corrispettivo di una prestazione di denaro, interessi o altri vantaggi usurari. Gli interessi sono usurari quando superano il tasso soglia fissato periodicamente secondo la L. 108/1996; sono usurari anche se inferiori alla soglia quando risultano sproporzionati rispetto alla prestazione e chi li ha dati si trovava in condizioni di difficoltà economica o finanziaria. Sul piano civile, l’art. 1815, secondo comma, c.c. stabilisce che, se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi.

Questo è il punto in cui il debito cambia natura. Dal giorno 0 l’usuraio non è titolare di un credito per la somma che pretende, ma al massimo di un credito alla restituzione del capitale effettivamente consegnato. Ogni euro pagato a titolo di “interesse” è un euro che, nella ricostruzione civile, va imputato al capitale o è comunque ripetibile. La legge non aspetta una sentenza per rendere gratuiti gli interessi usurari: la nullità opera dall’origine.

I termini che si attivano

Il giorno 0 non fa partire termini processuali per il debitore. Fa però partire due orologi che conviene conoscere. Il primo è quello della prescrizione dell’azione di ripetizione di quanto pagato in eccedenza, che è decennale e decorre dai singoli pagamenti. Il secondo è quello del reato: la prescrizione del delitto di usura, che si consuma con l’ultima riscossione di interessi o vantaggi usurari, segue le regole ordinarie del codice penale. Più che i termini, però, il giorno 0 segna l’inizio di una documentazione: date, importi, modalità di consegna e di restituzione.

Cosa può fare il debitore ora

In questa fase il debitore non ha ancora un problema di procedura ma un problema di prova. Le finestre utili sono tre. La prima è conservare ogni traccia: estratti conto, messaggi, ricevute di ricariche, copie degli assegni consegnati. La seconda è smettere di firmare nuovi titoli di credito: le cambiali e gli assegni consegnati all’usuraio sono, per il codice di procedura civile, titoli esecutivi o comunque documenti spendibili in un procedimento monitorio, e possono essere girati a terzi. La terza è non aggiungere un secondo usuraio al primo per pagare le rate: è il meccanismo più frequente con cui la spirale si moltiplica.

È invece prematuro, in questa fase, ragionare sul piano del consumatore come se il debito usurario valesse la cifra pretesa. Ogni simulazione di sostenibilità costruita sull’importo dichiarato dall’usuraio è una simulazione sbagliata.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è considerare l’usuraio un creditore “da tenere buono” a ogni costo, pagando lui per primo e lasciando scoperte le rate dei finanziamenti leciti. È comprensibile, perché la pressione dell’usuraio è fisica e quella della banca è burocratica. Ma ha un effetto doppio: aumenta l’esposizione verso i creditori ufficiali, che poi saranno i protagonisti della procedura, e trasferisce all’usuraio somme che la legge considera non dovute. Quando l’OCC ricostruirà la storia del debito, quei pagamenti preferenziali verso un creditore illecito diventeranno uno dei punti da spiegare.

Quanto dura realmente

Il giorno 0 è un giorno, ma la fase che apre dura spesso mesi o anni. Molti debitori arrivano alla consulenza dopo diversi rinnovi del prestito, con il capitale originario ormai restituito più volte sotto forma di interessi. È proprio questa durata a rendere decisiva la ricostruzione successiva: più il rapporto è lungo, più è probabile che il debito residuo reale sia molto inferiore a quello preteso, o addirittura inesistente.

Il caso dei titoli di credito consegnati all’usuraio

C’è una variante del giorno 0 che anticipa bruscamente i tempi: quella in cui il debitore ha firmato cambiali o consegnato assegni. La cambiale regolare e l’assegno sono titoli esecutivi per l’art. 474 c.p.c.: chi li possiede può notificare un precetto e avviare il pignoramento senza passare da un giudizio di cognizione. Spesso l’usuraio non agisce in prima persona, ma gira i titoli a un terzo, che si presenta come portatore estraneo al rapporto. Il calendario allora non è più quello informale delle rate, ma quello del codice di procedura civile: dieci giorni dalla notifica del precetto prima che possa iniziare l’esecuzione, e poi il pignoramento.

Le difese esistono, ma hanno i loro tempi. Contro il precetto e contro l’esecuzione il debitore può proporre opposizione all’esecuzione, contestando il diritto di procedere, ad esempio perché il debito sottostante è collegato a un’obbligazione usuraria; le eccezioni fondate sul rapporto con l’usuraio sono però più difficili da opporre al portatore che ha acquistato il titolo in buona fede. Contro i vizi formali dei singoli atti, l’opposizione agli atti esecutivi va proposta entro venti giorni dalla notifica dell’atto. Il protesto dei titoli non pagati, infine, produce la segnalazione nel registro informatico dei protesti, con effetti sull’accesso al credito che le fondazioni antiusura valutano nell’istruttoria.

Per la cronologia del sovraindebitamento, il punto è che un’esecuzione fondata su titoli consegnati all’usuraio può arrivare prima della domanda di ristrutturazione, e va quindi neutralizzata con gli strumenti dell’esecuzione o con le misure protettive del CCII, di cui parleremo alla tappa del deposito. Nell’elenco dei creditori, il portatore del titolo e l’usuraio vanno indicati in modo da evitare duplicazioni: il debito è uno solo, anche se i soggetti che lo pretendono sono due.

Le prime settimane: la denuncia, lo stop ai pagamenti e la fondazione antiusura

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase, e la sceglie il debitore. Il calendario può restare quello informale imposto dall’usuraio, oppure può essere spezzato da tre atti: la denuncia all’autorità giudiziaria o alle forze dell’ordine, la sospensione dei pagamenti illeciti e il primo contatto con una fondazione o associazione antiusura riconosciuta. Sono atti indipendenti, ma producono il massimo effetto se ravvicinati.

La norma

La denuncia avvia il procedimento penale per il reato dell’art. 644 c.p. e qualifica il debitore come persona offesa. Questa qualifica è il presupposto di quasi tutti i benefici antiusura. L’art. 15 L. 108/1996 istituisce invece il Fondo per la prevenzione del fenomeno dell’usura, che non eroga direttamente denaro ai cittadini: alimenta i fondi speciali antiusura dei Confidi, per le imprese, e delle fondazioni e associazioni riconosciute per la prevenzione dell’usura, iscritte nell’apposito elenco tenuto presso il Ministero dell’economia e delle finanze. Queste fondazioni prestano garanzie a banche e intermediari perché concedano finanziamenti a persone fisiche e famiglie che, pur essendo considerate meritevoli secondo i criteri statutari, incontrano difficoltà di accesso al credito.

Il Fondo di prevenzione è pensato per chi è “a rischio usura”, ma nella prassi le fondazioni seguono anche persone già finite nelle mani di un usuraio, purché la situazione sia ancora recuperabile. La garanzia della fondazione non cancella il debito: lo trasferisce da un creditore illecito a un finanziamento lecito, a condizioni sostenibili.

I termini che si attivano

La denuncia non è soggetta a un termine di decadenza utile per il debitore, salvo il regime della procedibilità del reato, che per l’usura è d’ufficio. Ma dalla denuncia partono gli orologi più importanti della cronologia antiusura: il termine per chiedere il mutuo del Fondo di solidarietà e la finestra temporale entro cui la sospensione dell’art. 20 L. 44/1999 può riguardare le scadenze del debitore. Ne parliamo nella tappa successiva. Qui basta fissare un concetto: la data della denuncia è la data da cui la legge comincia a contare i benefici; ogni settimana di ritardo è una settimana sottratta alla protezione.

Cosa può fare il debitore ora

Le opzioni sono più ampie di quanto si pensi. Il debitore può:

• presentare denuncia, anche con l’assistenza di un difensore, allegando la documentazione raccolta nella fase precedente;
• interrompere i pagamenti all’usuraio, sapendo che gli interessi non sono dovuti e che il capitale residuo va prima ricostruito;
• rivolgersi a una fondazione antiusura riconosciuta per un’istruttoria sulla possibilità di una garanzia;
• chiedere al proprio difensore di valutare subito, in parallelo, quale procedura di sovraindebitamento sia compatibile con la situazione.

Il punto di contatto tra il mondo antiusura e il CCII è proprio qui. Una fondazione può garantire un finanziamento che serva a chiudere posizioni con altri creditori; quel finanziamento può diventare, a sua volta, la “finanza esterna” che rende sostenibile un piano del consumatore. Le due strade non si escludono, ma vanno coordinate: un nuovo prestito ottenuto alla vigilia del deposito, senza che l’OCC ne conosca la funzione, può essere letto come ulteriore ricorso al credito.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più diffuso è aspettare di avere “le idee chiare” sul sovraindebitamento prima di denunciare. È un ordine invertito. La denuncia non dipende dalla procedura concorsuale; è la procedura che si giova della denuncia, perché trasforma un debito opaco in un debito documentato e perché offre all’OCC una spiegazione verificabile delle cause dell’indebitamento. Il secondo errore tipico è continuare a pagare “per prudenza” anche dopo la denuncia: oltre a disperdere risorse, rende più difficile sostenere che il debitore abbia agito con diligenza dal momento in cui ha capito la natura del rapporto.

Quanto dura realmente

La denuncia si presenta in un giorno. L’istruttoria di una fondazione antiusura richiede di regola alcune settimane, perché la fondazione deve esaminare redditi, debiti e sostenibilità prima di proporre la garanzia a una banca convenzionata. I tempi variano molto da fondazione a fondazione e dipendono dalla completezza dei documenti. È ragionevole mettere in conto da uno a tre mesi tra il primo colloquio e la decisione.

Dalla denuncia in poi: Fondo di solidarietà, i 24 mesi e i 300 giorni di sospensione

Cosa succede

Il calendario ora corre su due binari distinti, e il debitore deve capire subito su quale si trova. Il primo è quello del mutuo del Fondo di solidarietà per le vittime dell’usura previsto dall’art. 14 L. 108/1996. Il secondo è quello della sospensione dei termini prevista dall’art. 20 L. 44/1999. Entrambi presuppongono che la vittima abbia denunciato, ma hanno destinatari e meccanismi diversi.

La norma

L’art. 14 L. 108/1996 prevede la concessione di mutui senza interesse, di durata non superiore a dieci anni, a favore di chi esercita un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica, ovvero una libera arte o professione, e dichiari di essere vittima del delitto di usura risultando parte offesa nel relativo procedimento penale. La domanda va presentata entro un termine che la legge fissa in ventiquattro mesi dalla data di presentazione della denuncia o dalla data in cui la persona offesa ha notizia dell’inizio delle indagini. Il Fondo è oggi confluito nel Fondo di rotazione unificato per le vittime dei reati di tipo mafioso, delle richieste estorsive, dell’usura e dei reati intenzionali violenti, gestito tramite il Commissario straordinario del Governo per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura.

C’è un dettaglio che il titolo di questo articolo rende cruciale: il consumatore puro, cioè il lavoratore dipendente o il pensionato che si è indebitato per esigenze personali o familiari, non rientra tra i beneficiari del mutuo dell’art. 14. Per lui gli strumenti antiusura sono le fondazioni del Fondo di prevenzione e la tutela penale; il mutuo del Fondo di solidarietà è riservato a chi svolge un’attività economica.

L’art. 20 L. 44/1999 prevede invece che, a favore dei soggetti che abbiano richiesto l’elargizione prevista dalla stessa legge, e per espressa estensione anche di chi abbia chiesto il mutuo dell’art. 14 L. 108/1996, siano prorogati o sospesi per trecento giorni i termini di scadenza degli adempimenti amministrativi e dei pagamenti di ratei di mutui bancari e ipotecari, i termini di prescrizione e decadenza, e i termini dei processi esecutivi mobiliari e immobiliari, comprese vendite e assegnazioni forzate. Le scadenze fiscali sono prorogate di tre anni. La sospensione riguarda le scadenze che ricadono entro un anno dall’evento lesivo ed è disposta, dopo le modifiche intervenute nel tempo, con provvedimento del Procuratore della Repubblica, sentito il Prefetto.

I termini che si attivano

• Ventiquattro mesi dalla denuncia per la domanda di mutuo dell’art. 14, solo per chi esercita attività economica: è un termine di decadenza, da trattare come perentorio.
• Trecento giorni di sospensione dei termini processuali ed esecutivi, una volta adottato il provvedimento del Procuratore della Repubblica.
• Un anno dall’evento lesivo come finestra entro cui devono ricadere le scadenze interessate dalla sospensione.

Sul funzionamento della sospensione, la giurisprudenza ha posto alcuni paletti che è utile conoscere già ora. Le Sezioni Unite hanno chiarito che il giudice dell’esecuzione non può riesaminare la valutazione compiuta dal pubblico ministero sui presupposti del beneficio, ma solo verificare che il provvedimento rientri nello schema legale e riguardi termini effettivamente pendenti davanti a lui (Cass., Sez. Un., 20 settembre 2017, n. 21854). La Cassazione ha poi precisato che la sospensione incide sui termini dei processi esecutivi e sugli atti di rilascio, ma non travolge la procedura espropriativa nel suo complesso né gli atti già legittimamente compiuti (Cass. civ., 15 aprile 2015, n. 7656), e che il beneficio ha carattere eccezionale, non estensibile oltre i limiti previsti (Cass. civ., 4 giugno 2012, n. 8940).

Cosa può fare il debitore ora

Se il debitore è un consumatore puro, la finestra di questa fase è soprattutto difensiva sul fronte esecutivo: non avendo diritto al mutuo dell’art. 14, non accede di regola neppure alla sospensione per questa via, e la protezione dalle azioni dei creditori passerà dalle misure protettive del CCII. Se invece il debitore esercita anche una piccola attività, la finestra dei 24 mesi per la domanda di mutuo va presidiata dal primo giorno, e la domanda apre la porta ai 300 giorni di sospensione, che possono congelare un’asta già fissata.

È anche il momento in cui decidere come le due tutele convivranno. La sospensione dell’art. 20 non è una procedura concorsuale: blocca singoli termini, non ristruttura il debito. Esaurita, il debitore torna davanti agli stessi creditori. Per questo va usata come tempo guadagnato per preparare la domanda di sovraindebitamento, non come soluzione finale.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è confondere i due fondi. Il consumatore legge “Fondo di solidarietà” e presenta domanda di mutuo, che verrà respinta perché non svolge attività economica; nel frattempo non si rivolge a una fondazione del Fondo di prevenzione e perde settimane preziose. All’opposto, il piccolo artigiano che ha usato il prestito dell’usuraio per l’attività si limita a una fondazione e lascia scadere il termine per il mutuo senza interesse, che sarebbe stato lo strumento più adatto a lui.

Quanto dura realmente

I trecento giorni sono un termine di legge e decorrono dal provvedimento. L’istruttoria della domanda di mutuo al Fondo di solidarietà è invece più lunga, perché passa attraverso la Prefettura e il Comitato di solidarietà, e richiede anche la verifica dell’andamento del procedimento penale. Non è infrequente che la decisione arrivi dopo molti mesi. È un motivo in più per non subordinare la procedura di sovraindebitamento all’esito del mutuo, ma per costruire un piano che possa reggere anche senza.

Mesi 1-3: la ricostruzione del passivo e la decisione sull’usuraio

Cosa succede

Siamo alla tappa che risponde direttamente al titolo. Prima di scrivere una proposta ai creditori, il debitore e i suoi consulenti devono costruire l’elenco completo dei debiti. È l’elenco che l’art. 67 CCII richiede di allegare alla domanda di ristrutturazione: tutti i creditori, con l’indicazione delle somme dovute e delle eventuali cause di prelazione. In questo elenco l’usuraio pone tre domande: se debba comparire, con quale importo e con quale qualificazione.

La norma

La prima domanda ha una risposta netta. L’art. 67 CCII parla di “elenco di tutti i creditori”, senza distinguere tra creditori leciti e controversi. Il piano del consumatore omologato produce effetti verso i creditori anteriori; un debito taciuto non diventa inesistente, ma resta fuori dal perimetro della ristrutturazione e alimenta il rischio di contestazioni successive. L’art. 72 CCII consente la revoca dell’omologazione quando il passivo è stato dolosamente o con colpa grave aumentato o diminuito, o sono stati compiuti atti diretti a frodare le ragioni dei creditori. Omettere un debito esistente, anche se illecito, espone il piano proprio al rischio che si voleva evitare: la sua revoca.

La seconda domanda, l’importo, si risolve con l’art. 1815, secondo comma, c.c.: gli interessi usurari non sono dovuti. Nell’elenco l’usuraio va quindi indicato non per la somma pretesa, ma per il capitale effettivamente ricevuto, al netto delle somme già versate, che vanno imputate al capitale perché a titolo di interesse nulla era dovuto. Se i pagamenti eseguiti superano il capitale, il debito residuo è pari a zero e, semmai, è il debitore a vantare un credito restitutorio, che entra nell’attivo come diritto da far valere.

La terza domanda, la qualificazione, è la più delicata. Il credito dell’usuraio va indicato come chirografario e contestato, con una nota che richiami la denuncia e il procedimento penale. Non ha cause di prelazione: le eventuali garanzie informali (assegni, cambiali, oggetti in pegno di fatto) non attribuiscono privilegi riconosciuti dalla legge, salvo verificare caso per caso la sussistenza di un pegno validamente costituito, ipotesi rarissima.

Su un punto la dottrina e la giurisprudenza discutono da tempo: se il prestito usurario di un privato, essendo collegato a un reato, renda nullo l’intero contratto e se la restituzione del capitale possa essere negata richiamando l’art. 2035 c.c., che esclude la ripetizione delle prestazioni contrarie al buon costume. L’orientamento prevalente in sede civile resta ancorato all’art. 1815 c.c.: il capitale va restituito, gli interessi no. Nel piano conviene adottare l’impostazione più solida, cioè indicare il capitale residuo, e riservare le tesi più aggressive alla causa civile o al processo penale.

Come si scrive, in concreto, la voce dell’usuraio

Nella pratica la voce relativa al credito usurario si costruisce con alcuni elementi minimi, che consentono all’OCC e al giudice di verificarla senza dover ricostruire da capo l’intera vicenda. Non esiste un modello di legge; esiste però un contenuto che, per coerenza con gli artt. 67 e 68 CCII, conviene sempre riportare.

Elemento	Contenuto	Funzione
Identità del creditore	Nome, o comunque gli elementi identificativi risultanti dalla denuncia	Consente la comunicazione dell’OCC
Capitale ricevuto	Importo e data della consegna, con la prova disponibile	Base del credito restitutorio
Pagamenti eseguiti	Elenco con date e importi, imputati al capitale	Riduzione del debito residuo
Debito residuo	Differenza tra capitale e pagamenti, mai inferiore a zero	Importo da inserire nel passivo
Natura	Chirografario, contestato	Esclude prelazioni e segnala la controversia
Collegamento penale	Data della denuncia, autorità, numero del procedimento se noto	Spiega la contestazione e sostiene la meritevolezza
Trattamento nel piano	Accantonamento della quota fino all’accertamento	Evita pagamenti a un soggetto esposto a confisca

L’accantonamento merita una precisazione. Il piano del consumatore non è un giudizio di accertamento dei crediti: il tribunale omologa una proposta, non decide con efficacia di giudicato chi sia creditore e per quanto. Per questo, quando un credito è contestato e sub iudice, la soluzione più prudente è prevedere che la percentuale spettante al creditore contestato sia trattenuta e liberata solo all’esito. Un accantonamento ben costruito protegge insieme il debitore, che non paga ciò che non deve, e i creditori leciti, che non vedono le risorse disperse. La proposta deve indicare cosa accade alla somma in ciascuno degli esiti: assegnazione all’usuraio nei limiti del capitale residuo accertato, ridistribuzione agli altri creditori, destinazione diversa prevista dal piano.

Un’ultima avvertenza riguarda il caso in cui l’usuraio sia sconosciuto nelle generalità, o irreperibile. Anche allora il debito va descritto, con tutti gli elementi disponibili e con il riferimento alla denuncia: l’OCC valuterà come eseguire la comunicazione, e il giudice saprà che quella posizione esiste. Un credito descritto in modo incompleto è un problema gestibile; un credito omesso è un problema di attendibilità dell’intera domanda.

I termini che si attivano

Questa fase non ha termini di legge. Ha però un vincolo implicito: la ricostruzione deve essere completata prima che l’OCC scriva la relazione particolareggiata, perché la relazione deve esprimere un giudizio sulla completezza e sull’attendibilità della documentazione. Se la ricostruzione arriva dopo, l’OCC dovrà integrare o rettificare, con allungamento dei tempi.

Cosa può fare il debitore ora

È la finestra in cui si decide quanto pagherà davvero ciascun creditore. Le opzioni sono:

• elencare l’usuraio per il capitale residuo ricostruito, con nota di contestazione e richiamo alla denuncia;
• prevedere nel piano un accantonamento per la quota destinata al credito contestato, da liberare solo all’esito dell’accertamento giudiziale o penale, così da non pagare un soggetto che potrebbe vedersi confiscare i proventi;
• far verificare in parallelo tutti i finanziamenti bancari e finanziari, perché la stessa logica dell’art. 1815 c.c. si applica anche all’usura bancaria, con regole proprie.

Sul versante bancario, le Sezioni Unite hanno stabilito che la disciplina antiusura riguarda anche gli interessi moratori, ma che la nullità della clausola di mora usuraria lascia dovuti gli interessi corrispettivi lecitamente pattuiti (Cass., Sez. Un., 18 settembre 2020, n. 19597). Hanno inoltre escluso la cosiddetta usura sopravvenuta: il tasso lecito al momento della pattuizione non diventa nullo perché, in seguito, la soglia è scesa (Cass., Sez. Un., 19 ottobre 2017, n. 24675). Sono principi che servono a non sovrastimare né sottostimare il passivo bancario.

L’errore tipico di questa fase

Gli errori speculari sono due. Il primo è inserire l’usuraio per la cifra che pretende, magari perché il debitore teme ritorsioni se il suo nome compare con un importo ridotto. Così il piano finisce per destinare una parte delle risorse a interessi non dovuti, sottraendola ai creditori leciti, che avranno buone ragioni per contestare la convenienza. Il secondo errore è non inserirlo affatto, contando sul fatto che l’usuraio non si farà vivo in tribunale. È una scommessa sulla discrezione altrui che espone il debitore al rischio di revoca e lascia aperta una posizione che l’esdebitazione non coprirà.

Quanto dura realmente

La ricostruzione richiede in media alcune settimane quando il debitore ha conservato traccia dei pagamenti; può richiedere mesi quando i pagamenti sono avvenuti in contanti e occorre ricostruirli attraverso prelievi, testimonianze, messaggi. È il tempo meglio speso dell’intera cronologia.

Mesi 2-5: l’OCC, la relazione particolareggiata e la meritevolezza

Cosa succede

Da questo momento in poi la procedura ha un regista istituzionale. Il debitore conferisce l’incarico a un OCC, che nomina un gestore della crisi. Il gestore raccoglie i documenti, interroga le banche dati, incontra il debitore e scrive la relazione particolareggiata che accompagnerà la domanda al tribunale. È in questa relazione che la storia dell’usuraio smette di essere un segreto e diventa un fatto processuale.

La norma

L’art. 68 CCII stabilisce che la domanda di ristrutturazione è presentata tramite l’OCC e che alla domanda va allegata una relazione particolareggiata dell’organismo, che deve contenere: l’indicazione delle cause dell’indebitamento e della diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni; l’esposizione delle ragioni dell’incapacità di adempiere; l’indicazione dell’eventuale esistenza di atti del debitore impugnati dai creditori; la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione; l’indicazione presunta dei costi della procedura. L’OCC deve inoltre indicare se il soggetto finanziatore, nel concedere il credito, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore.

L’art. 69 CCII individua invece le condizioni soggettive ostative: il consumatore non può accedere alla ristrutturazione se è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda, se ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte, o se ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Il secondo comma dello stesso articolo dispone che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis del Testo unico bancario, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta.

I termini che si attivano

• Entro sette giorni dal conferimento dell’incarico, l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, anche degli enti locali, competenti sulla base dell’ultimo domicilio fiscale del debitore, che entro quindici giorni debbono comunicare il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti.
• Non c’è un termine di legge per il deposito della relazione: dipende dalla complessità del caso e dalla collaborazione del debitore.

Cosa può fare il debitore ora

Qui si gioca la meritevolezza, ed è qui che il ricorso all’usuraio può essere letto in due modi opposti. In una lettura sfavorevole, il debitore che ha cercato denaro da un privato a tassi palesemente illeciti ha agito con imprudenza grave. In una lettura favorevole, il debitore è la vittima di un reato che sfrutta proprio la difficoltà economica, come dice lo stesso art. 644 c.p., e la scelta di denunciare dimostra che, appena possibile, ha interrotto la spirale.

La giurisprudenza recente aiuta a capire dove passa il confine. La Cassazione ha chiarito che la colpa del debitore e quella del finanziatore sono profili distinti, che possono coesistere: la mancata verifica del merito creditizio da parte della banca non basta a escludere che il consumatore abbia determinato il proprio sovraindebitamento con colpa grave (Cass. civ., Sez. I, ord. 24 luglio 2025, n. 21048). Nel merito, il Tribunale di Napoli ha osservato che la semplice sproporzione tra debiti e redditi non integra di per sé colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento (Trib. Napoli, 5 maggio 2025); il Tribunale di Benevento ha invece ritenuto la colpa grave quando le condizioni del debitore erano già compromesse prima dell’ultimo finanziamento (Trib. Benevento, 11 dicembre 2023). Più di recente, il Tribunale di Agrigento ha negato l’omologazione a un consumatore che aveva fatto ricorso al credito in modo reiterato e imprudente, senza bisogni essenziali né eventi sopravvenuti, precisando che la violazione del merito creditizio da parte del finanziatore non esonera il debitore dalla prova dell’assenza di colpa grave (Trib. Agrigento, sent. 6 maggio 2026, R.G. 22-1/2026).

Da queste pronunce si ricava una strategia precisa per il debitore vittima di usura. La relazione dell’OCC deve poter raccontare il ricorso all’usuraio come conseguenza di uno stato di bisogno, e la denuncia come prova di diligenza. Servono quindi documenti che ricostruiscano l’evento che ha innescato la crisi (perdita del lavoro, malattia, separazione, spese impreviste), il rifiuto o l’impossibilità di ottenere credito lecito, il momento della denuncia.

In questa fase, ed è il cuore della consulenza, entra in gioco una competenza specifica: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, prepara con il debitore la documentazione sulle cause dell’indebitamento nella forma in cui l’organismo dovrà valutarla.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è tacere l’usura all’OCC per vergogna o per paura, e presentare il buco nei conti come “spese di famiglia”. Il gestore troverà prelievi in contanti ricorrenti, assegni a soggetti privati, movimenti che non quadrano. In assenza di spiegazioni, quei movimenti saranno letti nel modo peggiore: come dissipazione o, peggio, come occultamento di risorse. La verità sull’usura, documentata, è quasi sempre meno dannosa del silenzio.

Quanto dura realmente

Tra l’incarico all’OCC e il deposito della domanda passano di regola alcuni mesi. I tempi si allungano se il debitore non consegna subito la documentazione, se le banche tardano a rispondere alle richieste di estratti conto, se occorre attendere le comunicazioni degli enti fiscali. Nei casi con una componente usuraria, si aggiunge il tempo per acquisire copia della denuncia e, se possibile, informazioni sullo stato del procedimento penale.

Il giorno del deposito e i 30 + 20 giorni: decreto, pubblicazione, osservazioni

Cosa succede

La domanda è depositata presso il tribunale competente, individuato in base al luogo in cui il consumatore ha la residenza. Il giudice esamina la proposta e il piano. Se li ritiene ammissibili, pronuncia un decreto che ne dispone la pubblicazione e la comunicazione ai creditori. Da questo momento l’usuraio, se è stato correttamente inserito nell’elenco, riceverà come tutti gli altri la comunicazione dell’OCC.

La norma

L’art. 70 CCII regola questa fase. Il giudice, se la proposta e il piano sono ammissibili, dispone con decreto che siano pubblicati in apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della giustizia e che ne sia data comunicazione, entro trenta giorni, a cura dell’OCC, a tutti i creditori. Ricevuta la comunicazione, il creditore deve indicare all’OCC un indirizzo di posta elettronica certificata; in mancanza, le comunicazioni successive sono eseguite mediante deposito in cancelleria. Nei venti giorni successivi alla comunicazione ogni creditore può presentare osservazioni, inviandole all’OCC. Con lo stesso decreto o con un provvedimento successivo, su istanza del debitore, il giudice può disporre le misure protettive, cioè il divieto di azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del consumatore e gli altri effetti necessari a non pregiudicare la fattibilità del piano.

I termini che si attivano

• Trenta giorni per la comunicazione del decreto ai creditori, a cura dell’OCC.
• Venti giorni dalla comunicazione per le osservazioni dei creditori: è il termine entro cui la banca, la finanziaria e, in teoria, anche l’usuraio possono contestare il piano.
• Come anticipato, questi termini non sono interessati dalla sospensione feriale, che di regola non si applica alle procedure del CCII: una comunicazione ricevuta a fine luglio produce un termine che scade in pieno agosto.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra più importante di questa fase è la richiesta di misure protettive, che nel piano del consumatore non scattano automaticamente con il deposito ma vanno chieste e motivate. Per chi ha un pignoramento in corso, magari promosso proprio sulla base di cambiali consegnate all’usuraio e girate a un terzo, la misura protettiva è ciò che impedisce che l’esecuzione arrivi alla vendita mentre il piano viene esaminato.

Quanto all’usuraio, le ipotesi pratiche sono due. Nella più frequente, non presenta osservazioni: farlo significherebbe rivendicare per iscritto, davanti a un tribunale, interessi la cui pattuizione costituisce reato. Nella meno frequente, presenta osservazioni contestando l’importo ridotto. In questo caso il debitore, tramite l’OCC, replicherà con la ricostruzione del capitale, la denuncia e, se disponibili, gli atti del procedimento penale. Le osservazioni di un creditore usurario, paradossalmente, possono diventare una prova in più nel processo penale.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è sottovalutare la comunicazione all’usuraio. Il debitore teme che, ricevuta la notizia della procedura, l’usuraio reagisca. È un timore reale, che va gestito con le forze dell’ordine e con l’autorità giudiziaria che indaga, non con l’omissione del creditore dall’elenco. Un altro errore è non chiedere le misure protettive pensando che il deposito basti a bloccare le esecuzioni: nel piano del consumatore la protezione va richiesta.

Quanto dura realmente

Tra il deposito e il decreto di ammissibilità i tempi dipendono dal carico del tribunale e dalla completezza della domanda; se il giudice chiede integrazioni, si aggiungono settimane. Dopo il decreto, il calendario di legge (trenta giorni per la comunicazione, venti per le osservazioni) porta a circa due mesi la durata di questa fase, nella migliore delle ipotesi.

Dal decimo giorno dopo le osservazioni all’omologazione: la sentenza e il reclamo

Cosa succede

Scaduto il termine per le osservazioni, la palla torna all’OCC. Il gestore esamina le contestazioni, sente il debitore e riferisce al giudice, proponendo se necessario modifiche al piano. Il giudice verifica l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano e, risolte le contestazioni, omologa con sentenza. È il momento in cui la ricostruzione del debito verso l’usuraio passa il vaglio definitivo del tribunale, almeno ai fini della procedura.

La norma

L’art. 70 CCII prevede che, nei dieci giorni successivi alla scadenza del termine per le osservazioni, l’OCC, sentito il debitore, riferisca al giudice e proponga le modifiche al piano che ritiene necessarie. Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano, risolte le eventuali contestazioni, omologa il piano con sentenza e ne dispone, ove necessario, la trascrizione. Quando uno dei creditori o qualunque altro interessato contesta la convenienza della proposta, il giudice omologa comunque se ritiene che il credito dell’opponente possa essere soddisfatto dall’esecuzione del piano in misura non inferiore all’alternativa della liquidazione controllata. Contro la sentenza che pronuncia sull’omologazione è ammesso reclamo davanti alla corte d’appello.

Sulla legittimazione al reclamo la Cassazione ha di recente precisato che il creditore che ha partecipato al procedimento presentando osservazioni è parte e può impugnare l’omologazione (Cass. civ., Sez. I, 20 giugno 2026, n. 20941). Per il piano che contiene un credito usurario ridotto, il principio ha una conseguenza concreta: se la banca ha contestato la ricostruzione del passivo, la motivazione del piano deve reggere anche al secondo grado.

I termini che si attivano

• Dieci giorni dalla scadenza delle osservazioni per la relazione integrativa dell’OCC.
• Trenta giorni per il reclamo contro la sentenza, che decorrono secondo le regole sulle impugnazioni del CCII. Anche qui la sospensione feriale di regola non opera.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra di questa fase è la gestione delle contestazioni sulla convenienza. Se un creditore sostiene di ricevere meno di quanto otterrebbe con la liquidazione controllata, il debitore deve poter dimostrare il contrario con numeri verificabili: il valore realistico dei beni, il reddito eccedente il necessario, la durata. In questo confronto la ricostruzione del debito usurario aiuta il debitore: riducendo il passivo complessivo al capitale effettivamente dovuto, aumenta la percentuale offerta a tutti gli altri creditori.

C’è poi l’argomento dell’art. 69, secondo comma, CCII. Se la banca che contesta ha erogato credito senza verificare adeguatamente il merito creditizio, non può contestare la convenienza della proposta. La giurisprudenza di merito ha ritenuto sufficiente, per il finanziatore, anche una colpa lieve, osservando che non basta fare affidamento sul questionario sottoscritto dal cliente e che occorre consultare le banche dati (Trib. Bologna, 21 marzo 2025). Ma la Cassazione ha chiarito che il divieto riguarda solo le ragioni di convenienza e non le contestazioni di legittimità del piano (Cass. civ., Sez. I, ord. 24 luglio 2025, n. 21048).

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è considerare chiusa la partita con il decreto di ammissibilità. L’omologazione non è un passaggio automatico: il giudice risolve le contestazioni e può chiedere modifiche. Un piano che indica il credito usurario senza documentazione della ricostruzione, o con un accantonamento non motivato, può essere modificato o non omologato. L’altro errore è non valutare l’alternativa: se l’omologazione è negata, il debitore può chiedere, nei casi previsti, la conversione in liquidazione controllata.

Quanto dura realmente

Nella pratica, dal deposito della domanda alla sentenza di omologazione possono passare da alcuni mesi a oltre un anno, secondo il tribunale e la complessità delle contestazioni. Un eventuale reclamo aggiunge ulteriori mesi. Nei casi con credito usurario contestato, i tempi si allungano se il giudice chiede chiarimenti sulla ricostruzione o sullo stato del procedimento penale.

Gli anni del piano: esecuzione, vigilanza dell’OCC e processo penale parallelo

Cosa succede

Il calendario ora corre per anni. Il piano omologato viene eseguito secondo le scadenze previste: versamenti mensili all’OCC o direttamente ai creditori, vendita di eventuali beni, pagamento delle rate del mutuo sulla casa se il piano prevede di conservarla. Nel frattempo il processo penale contro l’usuraio segue il suo corso, con i suoi tempi, spesso più lunghi di quelli della procedura civile.

La norma

L’art. 71 CCII affida al debitore l’esecuzione del piano sotto la vigilanza dell’OCC, che risolve le eventuali difficoltà e, se necessario, le sottopone al giudice. Terminata l’esecuzione, l’OCC presenta una relazione finale al giudice, che, se il piano è stato integralmente e correttamente eseguito, procede alla liquidazione del compenso dell’OCC e ne autorizza il pagamento. L’art. 72 CCII disciplina la revoca dell’omologazione: il giudice la pronuncia, d’ufficio o su istanza di un creditore, del pubblico ministero o di qualsiasi interessato, quando il passivo è stato dolosamente o con colpa grave aumentato o diminuito, o una parte rilevante dell’attivo è stata sottratta, occultata o distratta, o sono stati compiuti altri atti diretti a frodare le ragioni dei creditori; la revoca è possibile anche se il piano è divenuto inattuabile e non è possibile modificarlo.

Sul fronte penale, l’art. 644 c.p. prevede, in caso di condanna, la confisca dei beni che costituiscono prezzo o profitto del reato. Il debitore, costituito parte civile, può ottenere il risarcimento del danno.

I termini che si attivano

• La durata del piano è quella stabilita nella proposta omologata.
• Le scadenze dei pagamenti previste dal piano sono termini da rispettare con precisione: il loro inadempimento può condurre alla revoca o alla conversione.
• I tempi del processo penale non dipendono dal debitore, ma i loro esiti possono incidere sul credito accantonato.

Cosa può fare il debitore ora

La finestra di questa fase è la gestione del credito usurario accantonato. Se il piano ha previsto un accantonamento per il capitale residuo contestato, l’esito del processo penale o della causa civile determinerà a chi spetta quella somma. In caso di accertamento che il debito residuo è nullo, perché i pagamenti hanno superato il capitale, la somma accantonata potrà essere ridistribuita ai creditori secondo quanto previsto dal piano, o restare a beneficio della procedura. Il debitore deve anche segnalare all’OCC eventuali risarcimenti ottenuti nel processo penale: la loro sorte, all’interno di una procedura di sovraindebitamento, va valutata con attenzione. In tema di liquidazione controllata, la Cassazione ha affermato che entrano nell’attivo anche risarcimenti e indennizzi legati alla persona, salvo che rientrino nelle categorie escluse dalla legge (Cass. civ., Sez. I, sent. 27 ottobre 2025, n. 28484).

Se nel corso del piano la situazione cambia (perdita del lavoro, malattia), il debitore può chiedere la modifica del piano attraverso l’OCC, piuttosto che lasciare che l’inadempimento produca la revoca.

Cosa succede se l’usuraio viene assolto

Il processo penale può chiudersi con un’assoluzione, per ragioni diverse: prova insufficiente del tasso, impossibilità di ricostruire i pagamenti in contanti, contestazione sulla qualificazione del rapporto. Per il debitore che ha costruito il piano sulla ricostruzione al capitale netto, la domanda è inevitabile: il piano crolla?

La risposta richiede di distinguere i piani. L’assoluzione in sede penale non equivale automaticamente all’accertamento che gli interessi pretesi fossero dovuti in sede civile: la nullità dell’art. 1815 c.c. opera sul piano del contratto e può essere accertata dal giudice civile anche quando manca la prova del dolo richiesta per il reato. Per questo l’accantonamento deve essere legato all’accertamento del credito, non soltanto all’esito del processo penale. Se la causa civile accerta un debito residuo superiore a quello indicato, la somma accantonata copre in tutto o in parte la differenza nei limiti della percentuale prevista dal piano; se non lo copre, il debitore e l’OCC valutano una modifica del piano, che è sempre preferibile a un inadempimento.

Va ricordato anche il versante dei benefici: la sospensione dell’art. 20 L. 44/1999 cessa di produrre effetti quando una sentenza irrevocabile accerta l’insussistenza dei presupposti, e il mutuo antiusura ottenuto dall’imprenditore può essere revocato in caso di esito penale negativo, secondo la disciplina del Fondo. Sono conseguenze che vanno messe in conto fin dall’inizio, e descritte nel piano come rischi gestiti, non ignorate.

L’errore tipico di questa fase

L’errore tipico è pensare che l’omologazione chiuda anche il rapporto con l’usuraio. In realtà il piano regola la sorte del credito ai fini della procedura; il processo penale e l’eventuale causa civile vanno seguiti, perché possono produrre effetti economici, in positivo o in negativo. Un secondo errore è riprendere a pagare l’usuraio “fuori piano”, per paura: è un pagamento preferenziale a un creditore anteriore, al di fuori della procedura, e può essere letto come atto in frode dei creditori.

Quanto dura realmente

La durata del piano è libera, entro limiti di sostenibilità e ragionevolezza: nella prassi si vedono piani di quattro, cinque, sette anni e oltre, soprattutto quando prevedono il mantenimento della casa con il pagamento del mutuo. Il processo penale per usura, con le sue fasi, può durare anni. Per questo la proposta deve prevedere esplicitamente cosa accade alla somma accantonata in ciascuno degli esiti possibili.

La stessa procedura, due calendari

Due simulazioni parallele, con dati e date di pura dimostrazione, mostrano come le scelte temporali cambino l’esito. Il punto di partenza è identico per entrambe.

Ipotesi comune. Consumatore dipendente, reddito netto di 1.640 € al mese, nucleo di due persone. Debiti verso: banca A per prestito personale, 38.420 €; finanziaria B per cessione del quinto, 12.180 €; società C per carta revolving, 6.940 €. Nel marzo 2025 riceve da un privato 14.600 € in contanti, con l’impegno a restituire 21.900 € entro un anno. Fino a gennaio 2026 versa all’usuraio, in undici rate, 9.850 €, che l’usuraio qualifica come “interessi”. A gennaio 2026 l’usuraio pretende ancora 21.900 €. Per il piano si ipotizza una disponibilità di 420 € al mese per 60 mesi, pari a 25.200 €.

Calendario A: il debitore che agisce alle finestre giuste

• 3 febbraio 2026. Denuncia per usura, con allegati gli estratti conto dei prelievi e i messaggi che documentano le richieste. Da questa data stop ai pagamenti all’usuraio.
• 10 febbraio 2026. Primo colloquio con una fondazione antiusura riconosciuta: il debitore, consumatore puro, non ha accesso al mutuo dell’art. 14 L. 108/1996, ma la fondazione istruisce la pratica per una eventuale garanzia.
• 2 marzo 2026. Incarico all’OCC. Entro il 9 marzo 2026 (sette giorni) l’OCC informa l’agente della riscossione e gli uffici fiscali.
• Marzo-maggio 2026. Ricostruzione del passivo. Capitale ricevuto 14.600 €, pagamenti 9.850 € imputati al capitale perché gli interessi non sono dovuti: credito residuo dell’usuraio 14.600 – 9.850 = 4.750 €. Passivo totale: 38.420 + 12.180 + 6.940 + 4.750 = 62.290 €.
• 18 giugno 2026. Deposito della domanda con richiesta di misure protettive. Percentuale offerta ai chirografari: 25.200 / 62.290 = 40,5%. La quota dell’usuraio, pari a circa 1.924 €, viene accantonata in attesa dell’esito del procedimento penale.
• 2 luglio 2026. Decreto di ammissibilità. Comunicazione ai creditori entro il 1° agosto 2026.
• Comunicazione eseguita il 15 luglio 2026. Osservazioni entro il 4 agosto 2026: il termine corre anche in agosto. La banca A osserva che la percentuale è bassa; l’usuraio non presenta osservazioni.
• 14 agosto 2026. Relazione integrativa dell’OCC entro dieci giorni: dimostra che la liquidazione controllata darebbe ai chirografari una percentuale inferiore.
• Ottobre 2026. Omologazione con sentenza.

Calendario B: il debitore che lascia correre

• Febbraio-settembre 2026. Nessuna denuncia. Il debitore continua a versare all’usuraio 600 € al mese, per altri 4.800 €, lasciando insolute le rate della carta revolving. Il debito verso C cresce con interessi e penali.
• 1° ottobre 2026. Incarico all’OCC. Il debitore indica all’usuraio un debito di 21.900 €, “per non avere problemi”.
• Ottobre 2026-gennaio 2027. Il gestore rileva prelievi ricorrenti in contanti senza giustificazione e chiede chiarimenti. Il debitore ammette il prestito privato solo a metà gennaio.
• Febbraio 2027. Deposito. Passivo dichiarato: 38.420 + 12.180 + 6.940 + 21.900 = 79.440 € (senza contare l’aumento del debito verso C). Percentuale ai chirografari: 25.200 / 79.440 = 31,7%. L’usuraio riceverebbe circa 6.947 €, cioè più del capitale residuo reale, che dopo gli ulteriori 4.800 € versati è ormai azzerato.
• Marzo-aprile 2027. La banca A presenta osservazioni contestando la convenienza e la presenza di un credito privato non documentato; il giudice chiede chiarimenti sulle cause dell’indebitamento.
• Esito possibile. Il tribunale può ritenere non provata l’assenza di colpa grave nel prolungato ricorso al prestito illecito, o comunque imporre la rettifica del passivo, con mesi di ritardo.

Cosa insegnano i due calendari

Il confronto mostra tre differenze. Nel calendario A la percentuale offerta ai creditori leciti sale di quasi nove punti, perché il credito usurario è ridotto al capitale netto. Nel calendario B i creditori leciti finanziano, di fatto, gli interessi dell’usuraio, e hanno buone ragioni per contestare il piano. Infine, nel calendario A la denuncia arriva prima della relazione dell’OCC e diventa un elemento a favore della meritevolezza; nel calendario B la verità arriva tardi e assume la forma di un’ammissione. La stessa somma disponibile, 25.200 €, produce due piani diversi a seconda di quando il debitore ha agito.

I binari paralleli: quando la timeline cambia strada

Non tutte le situazioni si chiudono con un piano del consumatore. Alcune scelte spostano la cronologia su un altro binario, con tempi e regole propri.

Il cambio di binario non è sempre una scelta iniziale. Può avvenire a metà del percorso: quando l’OCC, ricostruito il passivo, constata che il reddito non regge un piano; quando il giudice nega l’omologazione per difetto di meritevolezza; quando, durante l’esecuzione, il piano diventa inattuabile. In tutti questi casi la domanda da porsi è la stessa: quale strumento conserva il lavoro già fatto? La ricostruzione del debito usurario, la denuncia e la documentazione sulle cause dell’indebitamento non vanno perdute, perché servono identiche in ciascuna delle procedure alternative. Chi ha costruito bene le prime tappe può cambiare binario senza ripartire da zero. Chi le ha trascurate, invece, porta con sé lo stesso difetto anche sulla nuova strada.

Il binario dell’imprenditore: concordato minore e mutuo antiusura

Se il debitore esercita un’attività d’impresa o professionale, il piano del consumatore non è disponibile per i debiti dell’attività. La strada è il concordato minore degli artt. 74 e seguenti CCII, che richiede il voto dei creditori, oppure la liquidazione controllata. In compenso, questo debitore ha accesso al mutuo senza interesse dell’art. 14 L. 108/1996 e, attraverso la domanda di mutuo, alla sospensione dei termini dell’art. 20 L. 44/1999. La cronologia diventa più complessa: occorre coordinare i 24 mesi per la domanda di mutuo, i 300 giorni della sospensione e il calendario del concordato minore, con l’avvertenza che la Cassazione ha escluso che la sospensione operi nella fase di accertamento dell’insolvenza, che è di mera cognizione (Cass. civ., 12 dicembre 2012, n. 22756). Il mutuo ottenuto può diventare la finanza esterna del concordato.

Il binario della liquidazione controllata

Se il reddito non consente un piano sostenibile, o se la storia dei debiti presenta zone d’ombra difficili da spiegare, la liquidazione controllata degli artt. 268 e seguenti CCII può essere la via. La Cassazione ha chiarito che per l’apertura della liquidazione controllata non è richiesto un giudizio di meritevolezza del debitore (Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074). La meritevolezza torna in gioco al momento dell’esdebitazione, che la legge collega a un periodo di tre anni dall’apertura. Anche nella liquidazione l’usuraio va indicato con il capitale residuo ricostruito, e partecipa al riparto come chirografario se il suo credito viene ammesso.

Il binario dell’esdebitazione dell’incapiente

Per il debitore persona fisica che non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, l’art. 283 CCII consente l’esdebitazione una sola volta, con l’obbligo di pagare i creditori se nei quattro anni successivi sopravvengono utilità rilevanti. La Cassazione ha tracciato alcuni confini di questo strumento: ha escluso che possa essere chiesto, per gli stessi debiti, dal debitore già fallito che non ha ottenuto l’esdebitazione secondo la vecchia legge fallimentare (Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108). Per la vittima di usura senza reddito, è un’alternativa da valutare quando il piano è impossibile.

Il binario dell’accordo stragiudiziale con la fondazione

In alcuni casi la fondazione antiusura riesce a ottenere dalla banca un finanziamento garantito sufficiente a chiudere le posizioni più onerose. Il debitore esce dalla crisi senza procedura concorsuale. La timeline si accorcia, ma resta il problema dell’usuraio: anche in un accordo stragiudiziale, il credito va ricostruito al capitale netto e non va pagato a titolo di interessi.

Il binario della casa: moratoria sul mutuo

Se il piano del consumatore prevede di conservare la prima casa, l’art. 67 CCII consente di prevedere il rimborso delle rate del mutuo con le modalità contrattuali, a condizione che il debitore sia in regola con i pagamenti o che il giudice autorizzi il pagamento delle rate scadute. La proposta può anche prevedere una moratoria per il pagamento dei creditori privilegiati. La Cassazione ha precisato che questa moratoria opera come dilazione dell’adempimento: nel periodo il debitore può non pagare, ma il credito resta e gli interessi continuano a maturare (Cass. civ., Sez. I, ord. 29 aprile 2026, n. 11676). Per chi ha anche un debito con l’usuraio, la scelta di conservare la casa va calcolata tenendo conto di questo aumento del debito ipotecario.

Il binario della famiglia: procedura familiare e garanti

Il prestito dell’usuraio coinvolge spesso più componenti dello stesso nucleo: il coniuge che ha firmato le cambiali, il figlio che ha prestato il conto per i bonifici, il genitore che ha dato in garanzia i propri risparmi. L’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia conviventi, o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune, di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi. Per la vittima di usura è un binario interessante, perché permette di trattare in una sola procedura un debito nato da un’unica vicenda, con un’unica ricostruzione del capitale e un’unica relazione dell’OCC. Le masse attive e passive restano distinte, ma la cronologia si unifica: un solo deposito, un solo calendario di comunicazioni e osservazioni.

Diverso è il caso del garante estraneo alla famiglia, che ha firmato a favore della vittima. L’omologazione del piano del debitore principale non libera automaticamente chi ha garantito: il garante, se a sua volta sovraindebitato, deve valutare una propria procedura, e il suo debito verso l’usuraio va ricostruito con gli stessi criteri.

Le 5 finestre critiche

1. La finestra della denuncia: presentarla prima di incaricare l’OCC. La denuncia trasforma il ricorso all’usuraio da imprudenza a stato di vittima, e la sua data è il punto da cui decorrono i benefici antiusura.

2. La finestra dei 24 mesi: per chi esercita un’attività, la domanda di mutuo al Fondo di solidarietà non può aspettare. Scaduto il termine, il mutuo senza interesse e la sospensione connessa sono perduti.

3. La finestra della ricostruzione: completarla prima che l’OCC scriva la relazione. È qui che il debito usurario viene ridotto al capitale netto e che si decide quanto riceveranno i creditori leciti.

4. La finestra delle misure protettive: chiederle con il deposito. Nel piano del consumatore la protezione dalle esecuzioni non è automatica; senza misure protettive, un pignoramento in corso può arrivare alla vendita.

5. La finestra dei venti giorni: preparare le repliche alle osservazioni prima ancora che arrivino. Le contestazioni dei creditori sulla convenienza si superano con numeri già pronti, non improvvisati, e il termine corre anche in agosto.

Le domande sul tempo

Ho pagato l’usuraio per due anni: posso ancora dire che gli interessi non erano dovuti?

Sì. La nullità della clausola sugli interessi usurari opera dall’origine, per l’art. 1815, secondo comma, c.c., e non è sanata dal fatto che il debitore abbia pagato. L’azione di ripetizione di quanto pagato in eccedenza è soggetta alla prescrizione decennale, che decorre dai singoli pagamenti. Nel piano, le somme versate si imputano al capitale.

Ho già depositato il piano senza indicare l’usuraio: posso ancora rimediare?

Prima dell’omologazione, il debitore può chiedere all’OCC di integrare l’elenco dei creditori e la relazione; il giudice valuterà la rettifica. Dopo l’omologazione, l’emersione del debito taciuto può aprire la strada alla revoca, se l’omissione è stata dolosa o gravemente colposa. Prima si interviene, meno gravi sono le conseguenze.

Sono passati più di 24 mesi dalla denuncia: ho perso tutto?

Ha perso, se esercita un’attività, la possibilità di chiedere il mutuo dell’art. 14 L. 108/1996. Non ha perso l’accesso alle procedure di sovraindebitamento, che non hanno un termine collegato alla denuncia, né la possibilità di rivolgersi a una fondazione antiusura per una garanzia.

Quanto dura in tutto, dal primo colloquio all’esdebitazione?

Dipende dal binario. Per il piano del consumatore, la fase preparatoria richiede alcuni mesi, il procedimento davanti al tribunale altri mesi, e poi c’è la durata del piano, che può essere di diversi anni. Per la liquidazione controllata, l’esdebitazione è collegata a un periodo di tre anni dall’apertura.

Il processo penale contro l’usuraio deve finire prima che io possa chiedere il piano?

No. Le due procedure sono indipendenti. Il piano può essere depositato e omologato mentre il processo penale è in corso; il credito usurario contestato può essere gestito con un accantonamento, la cui destinazione dipenderà dall’esito.

Le pronunce che scandiscono la procedura

Le pronunce che seguono sono ordinate secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono.

Tappa 1 e 4: il debito usurario e la ricostruzione del passivo

1. Cass., Sez. Un., 18 settembre 2020, n. 19597. La disciplina antiusura si applica anche agli interessi moratori; la nullità della clausola di mora usuraria non travolge gli interessi corrispettivi lecitamente pattuiti. Rilevanza: nella ricostruzione del passivo bancario, accanto a quello usurario, la verifica deve riguardare anche la mora, senza azzerare automaticamente tutti gli interessi.

2. Cass., Sez. Un., 19 ottobre 2017, n. 24675. Se il tasso era lecito al momento della pattuizione, il successivo superamento della soglia non rende nulla la clausola. Rilevanza: il confronto con la soglia va fatto con riferimento al momento della pattuizione; è un limite da conoscere quando si ricalcolano i finanziamenti bancari inseriti nel piano.

Tappa 3: la sospensione dei termini dell’art. 20 L. 44/1999

3. Cass., Sez. Un., 20 settembre 2017, n. 21854. Il giudice dell’esecuzione non può riesaminare la valutazione del pubblico ministero sui presupposti della sospensione; può solo verificare che il provvedimento rientri nello schema legale e riguardi termini pendenti nella procedura. Rilevanza: una volta ottenuto il provvedimento, la vittima sa che il giudice civile non può svuotarlo con una valutazione autonoma.

4. Cass. civ., 15 aprile 2015, n. 7656. La sospensione incide sui termini dei processi esecutivi e sugli atti di rilascio, ma non sull’intera procedura espropriativa né sugli atti già legittimamente compiuti. Rilevanza: la sospensione congela il tempo, non cancella ciò che è già accaduto; va chiesta prima che l’esecuzione arrivi agli atti decisivi.

5. Cass. civ., 4 giugno 2012, n. 8940. Il beneficio ha natura eccezionale e non consente proroghe oltre i limiti di legge. Rilevanza: i 300 giorni sono un tempo da usare per preparare la procedura di sovraindebitamento, non per rinviarla.

6. Cass. civ., 12 dicembre 2012, n. 22756. La sospensione non opera nella fase di accertamento dell’insolvenza, che ha natura di mera cognizione, e riguarda solo le scadenze dei crediti collegati alla vicenda denunciata. Rilevanza: per il debitore che esercita un’attività, la sospensione non impedisce l’apertura di una procedura concorsuale chiesta dai creditori.

Tappa 5: la relazione dell’OCC e la meritevolezza

7. Cass. civ., Sez. I, ord. 24 luglio 2025, n. 21048. Colpa del consumatore e colpa del finanziatore sono profili distinti che possono coesistere; il divieto per il creditore colpevole di contestare la convenienza non si estende alle contestazioni di legittimità. Rilevanza: la vittima di usura deve dimostrare la propria diligenza, senza contare solo sulle colpe delle banche.

8. Trib. Agrigento, sent. 6 maggio 2026 (R.G. 22-1/2026). Il ricorso reiterato e imprudente al credito, senza bisogni essenziali né eventi sopravvenuti, impedisce l’omologazione; la violazione del merito creditizio da parte del finanziatore non esonera il consumatore dalla prova dell’assenza di colpa grave. Rilevanza: la relazione dell’OCC deve spiegare perché il debitore si è rivolto all’usuraio e documentare lo stato di bisogno.

9. Trib. Napoli, 5 maggio 2025. La sproporzione tra debiti e redditi non costituisce di per sé colpa grave. Rilevanza: il solo fatto di essere sovraindebitati non preclude l’accesso; conta come ci si è arrivati.

10. Trib. Benevento, 11 dicembre 2023. Se le condizioni economiche del debitore erano già compromesse prima dell’ultimo finanziamento, la colpa grave può essere ritenuta sussistente. Rilevanza: un prestito usurario chiesto quando la situazione era già irrecuperabile richiede una spiegazione particolarmente accurata.

Tappa 7: l’omologazione e il reclamo

11. Trib. Bologna, 21 marzo 2025. Il finanziatore non può fare affidamento solo sul questionario sottoscritto dal debitore e deve consultare le banche dati; la sua colpa, anche lieve, gli preclude di contestare la convenienza. Rilevanza: nella fase delle osservazioni, l’argomento dell’art. 69, secondo comma, CCII può neutralizzare le contestazioni della banca.

12. Cass. civ., Sez. I, 20 giugno 2026, n. 20941. Il creditore che ha presentato osservazioni è parte e può reclamare contro l’omologazione. Rilevanza: il piano con un credito usurario ridotto deve essere motivato in modo da reggere anche al reclamo.

Binari paralleli e anni del piano

13. Cass. civ., Sez. I, ord. 31 luglio 2025, n. 22074. Per l’apertura della liquidazione controllata non è richiesto un giudizio di meritevolezza. Rilevanza: quando la storia del debito usurario è difficile da spiegare, la liquidazione resta percorribile.

14. Cass. civ., Sez. I, ord. 29 aprile 2026, n. 11676. La moratoria per i creditori privilegiati è una dilazione dell’adempimento: il credito resta e gli interessi continuano a maturare. Rilevanza: per chi vuole conservare la casa, il calcolo del piano deve includere l’aumento del debito ipotecario.

15. Cass. civ., Sez. I, sent. 27 ottobre 2025, n. 28484. Nella liquidazione controllata entrano anche risarcimenti e indennizzi legati alla persona, salvo le esclusioni di legge. Rilevanza: il risarcimento ottenuto nel processo penale contro l’usuraio va considerato nella scelta del momento e del tipo di procedura.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Interveniamo alla tappa in cui ti trovi. Se sei al giorno 0, o nelle prime settimane, lavoriamo sulla prova e sulla denuncia; se sei già davanti all’OCC, lavoriamo sulla ricostruzione e sulla relazione; se il piano è depositato, presidiamo i termini delle osservazioni e dell’omologazione.

1. Raccogliamo e ordiniamo le prove del prestito usurario: estratti conto, prelievi, messaggi, assegni e cambiali, in una cronologia utilizzabile sia nella denuncia sia nella procedura.

2. Assistiamo nella denuncia e seguiamo il debitore come persona offesa nel procedimento penale, valutando la costituzione di parte civile.

3. Verifichiamo l’accesso ai benefici antiusura: per chi esercita un’attività, presidiamo il termine dei 24 mesi per il mutuo dell’art. 14 L. 108/1996 e la richiesta di sospensione dei termini dell’art. 20 L. 44/1999; per il consumatore, prepariamo la documentazione per una fondazione antiusura.

4. Ricostruiamo il debito verso l’usuraio separando il capitale ricevuto dalle somme versate, e imputiamo i pagamenti al capitale secondo l’art. 1815 c.c.

5. Ricalcoliamo i finanziamenti bancari con lo staff in diritto bancario, verificando tassi, mora e oneri rispetto alle soglie del trimestre di pattuizione.

6. Scegliamo la procedura: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata o esdebitazione dell’incapiente, in base al profilo del debitore e alla storia del debito.

7. Prepariamo con l’OCC la documentazione sulle cause dell’indebitamento, per sostenere la meritevolezza anche in presenza di un ricorso al credito illecito.

8. Redigiamo la proposta e il piano con l’indicazione corretta del credito usurario contestato e con un accantonamento motivato.

9. Chiediamo le misure protettive con il deposito, per bloccare le esecuzioni in corso.

10. Rispondiamo alle osservazioni dei creditori nei termini e, se necessario, difendiamo l’omologazione in reclamo e fino in Cassazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, disciplina oggi confluita nel Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una vicenda di usura e sovraindebitamento pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi e fiduciario OCC: conoscere dall’interno il lavoro dell’organismo significa sapere quali documenti servono per la relazione particolareggiata e come il tribunale legge le cause dell’indebitamento. Accanto a essa, il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di distinguere l’usura del privato da quella dei finanziamenti ufficiali e di ricalcolare entrambe.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: lo stesso difensore segue la denuncia, la procedura, il reclamo e l’impugnazione, senza passaggi di mano. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano insieme sullo stesso caso, perché la ricostruzione del passivo e la sostenibilità del piano sono questioni insieme giuridiche e contabili.

Chiusura

La cronologia di un debito usurario non comincia in tribunale e non finisce con l’omologazione. Comincia con un prestito in contanti e prosegue con una serie di scelte, ciascuna con il suo momento: denunciare, smettere di pagare, ricostruire il capitale, raccontare la verità all’OCC, chiedere le misure protettive, rispondere alle osservazioni. Alla domanda del titolo la risposta è sì: il debito con l’usuraio va inserito nel piano del consumatore, ma per il solo capitale residuo e come credito contestato, mai per la cifra pretesa. Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore e la più sprecata.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché si trova esattamente all’incrocio delle sue competenze certificate. Da un lato c’è il lavoro del Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero e fiduciario di un OCC, che conosce la procedura dall’interno. Dall’altro c’è lo staff multidisciplinare in diritto bancario, che separa ciò che è dovuto da ciò che la legge dichiara non dovuto. Analizzeremo la tua situazione partendo dalla tappa in cui ti trovi e costruiremo la strategia sul calendario che ti resta.

📩 Ogni giorno di attesa è un giorno che l’usuraio e i creditori usano a loro vantaggio: contatta subito lo Studio Monardo, i riferimenti sono qui sotto, in fondo alla pagina.