Questa guida raccoglie le domande che ci vengono rivolte più spesso da chi vive a Trieste, nell’Isontino, nel Friuli o nel Pordenonese e si trova con debiti che non riesce più a pagare. Le risposte sono complete, ma scritte come le daremmo a voce, seduti allo stesso tavolo. Abbiamo scelto un taglio deliberatamente locale: invece di ripetere la teoria generale che si trova ovunque, ci concentriamo su chi materialmente riceve la domanda in questo territorio, come la vuole ricevere e che cosa succede dopo, usando solo informazioni pubblicate dagli organismi stessi.
Il quadro normativo, in poche righe. Dal 15 luglio 2022 il sovraindebitamento è disciplinato dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019), che ha sostituito la vecchia L. 3/2012, oggi abrogata. Il Codice è stato poi ritoccato da più decreti correttivi, l’ultimo dei quali, il D.Lgs. 136/2024, è intervenuto proprio su diverse norme dedicate a consumatori, piccoli imprenditori e liquidazione controllata. Le procedure sono quattro: ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata ed esdebitazione del debitore incapiente. In tutte, la porta d’ingresso è l’OCC, l’Organismo di Composizione della Crisi.
Perché siamo noi a rispondere a queste domande? Perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce quindi la domanda all’organismo non solo dal lato di chi la presenta, ma anche dal lato di chi la riceve, la istruisce e deve scrivere la relazione che il giudice leggerà. È esattamente il passaggio su cui si gioca il titolo di questa guida.
📩 Hai debiti che non riesci più a sostenere e vivi in Friuli Venezia Giulia? Scrivici adesso: i recapiti dello studio sono tutti in fondo a questa pagina.
Blocco A — Le basi
“Ho debiti che non riesco più a pagare e abito a Trieste: da chi devo andare per primo?”
Da un OCC, non dal tribunale. È la prima cosa da sapere, ed è anche quella che più spesso sorprende.
Chi è sovraindebitato tende a pensare che il primo interlocutore sia il giudice, oppure il creditore con cui “trattare”. In realtà il CCII costruisce tutte le procedure di sovraindebitamento attorno a un passaggio preliminare obbligato: la domanda si presenta tramite l’OCC, che nomina un gestore della crisi, raccoglie i documenti, ricostruisce la situazione e redige una relazione da allegare al ricorso. Lo prevede, per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’art. 68 CCII; lo stesso schema vale per il concordato minore (art. 76) e, con alcune differenze, per la liquidazione controllata chiesta dal debitore (art. 269).
A Trieste un organismo di riferimento è pubblicamente documentato: l’OCC della Camera di Commercio Venezia Giulia, che opera per le aree di Trieste e Gorizia. La Camera di Commercio ne pubblica informazioni e modulistica sul proprio sito istituzionale, nella sezione dedicata alla composizione delle crisi da sovraindebitamento. Le sedi indicate sono quelle camerali di Trieste (Piazza della Borsa 14) e Gorizia (Via Francesco Crispi 10), con una sede distaccata a Monfalcone.
Attenzione però a un dettaglio che la stessa pagina camerale mette per iscritto: il servizio è rivolto in via principale alle imprese iscritte al Registro Imprese di Trieste e Gorizia, e la Camera suggerisce agli altri soggetti indebitati di valutare anche gli altri organismi presenti sul territorio. Il ricorso all’OCC camerale resta comunque possibile per i non iscritti, con condizioni economiche diverse (ne parliamo più avanti, nella domanda sui costi).
Quindi, in concreto: prima di scrivere a qualsiasi organismo, conviene verificare sul Registro degli OCC tenuto dal Ministero della Giustizia quali organismi risultano iscritti e operativi per il circondario del tribunale competente. È un controllo che si fa in pochi minuti e che evita di indirizzare la pratica nel posto sbagliato.
“Che cos’è esattamente l’OCC? E perché non posso andare direttamente dal giudice?”
L’OCC è un organismo pubblico o professionale, iscritto in un registro ministeriale, che fa da filtro tecnico tra il debitore e il tribunale. Non è un avvocato del debitore e non è un ufficio dei creditori.
Gli organismi possono essere costituiti da enti pubblici, dalle Camere di Commercio, dagli Ordini professionali (avvocati, commercialisti, notai), dal segretariato sociale. Devono essere iscritti nel registro tenuto presso il Ministero della Giustizia, e operano attraverso gestori della crisi che hanno requisiti di formazione specifici, fissati dal D.M. 202/2014.
Perché il legislatore non permette di andare dritti dal giudice? Perché il giudice, da solo, non avrebbe gli strumenti per ricostruire in tempi ragionevoli redditi, patrimonio, cause del debito e condotta del debitore. Questo lavoro lo fa il gestore nominato dall’OCC, che ha anche poteri di accesso a banche dati pubbliche, e lo traduce in una relazione. Il tribunale decide, ma decide in gran parte su quello che l’OCC ha accertato e scritto.
Una precisazione importante, che l’art. 68 CCII mette in chiaro per la ristrutturazione dei debiti del consumatore: per presentare la domanda tramite l’OCC non è obbligatoria l’assistenza di un difensore. Questo non significa che sia una buona idea fare da soli: significa che la legge non la impone. La differenza la fa la qualità della proposta, delle prove e della ricostruzione delle cause, che poi il giudice esamina con occhio tutt’altro che formale (lo vedremo nelle sentenze).
C’è infine una regola di chiusura: se nel circondario del tribunale competente non c’è un OCC, i compiti dell’organismo possono essere svolti da un professionista (o una società tra professionisti) in possesso dei requisiti, nominato dal presidente del tribunale o da un giudice da lui delegato. È una clausola di salvaguardia: nessuno resta senza una porta d’ingresso.
“Abito in Friuli: quale tribunale è competente? Trieste, Udine, Gorizia o Pordenone?”
Dipende da dove si trova il centro dei suoi interessi principali, che per una persona fisica coincide di regola con la residenza o il domicilio.
Il Friuli Venezia Giulia rientra nel distretto della Corte d’Appello di Trieste, che comprende i Tribunali di Trieste, Udine, Gorizia e Pordenone. Per le procedure di sovraindebitamento la competenza è regolata dall’art. 27 CCII, che la radica presso il tribunale nel cui circondario il debitore ha il centro degli interessi principali. Per una persona fisica che non esercita impresa, la regola pratica è il luogo di residenza o domicilio; per chi esercita attività d’impresa, rileva la sede effettiva dell’attività.
Ecco perché la domanda “a quale OCC mi rivolgo” e la domanda “quale tribunale è competente” vanno risolte insieme: l’art. 68 CCII parla di OCC costituito nel circondario del tribunale competente. Chi vive a Udine e si rivolge a un organismo che opera soltanto su un altro circondario rischia di perdere tempo e denaro.
| Dove vivo (o ho la sede) | Tribunale di riferimento | Cosa verificare prima di scrivere all’OCC |
|---|---|---|
| Trieste e comuni del circondario | Tribunale di Trieste | Operatività dell’OCC camerale Venezia Giulia o di altri OCC iscritti per il circondario |
| Isontino (Gorizia, Monfalcone e circondario) | Tribunale di Gorizia | L’OCC camerale ha sede anche a Gorizia, con distaccamento a Monfalcone |
| Pordenonese | Tribunale di Pordenone | Organismi presenti nel registro con sede a Pordenone (tra cui quello dell’Ordine degli Avvocati) |
| Udinese e Alto Friuli | Tribunale di Udine | Organismi iscritti per il circondario di Udine, da riscontrare sul registro ministeriale |
Un’avvertenza seria: i confini dei circondari non coincidono sempre con quelli delle ex province, e la geografia giudiziaria è cambiata nel 2012 con la soppressione di alcuni uffici. Prima di depositare, si verifica sul sito del tribunale e sul portale del Ministero a quale circondario appartiene il proprio Comune. Vale anche una regola anti-furbizia: l’art. 28 CCII rende irrilevante, a certi fini, il trasferimento del centro degli interessi avvenuto nell’anno precedente alla domanda. Spostare la residenza a ridosso del ricorso per “scegliersi” il tribunale non funziona.
“Chi può chiedere di accedere? Vale anche se ho avuto una partita IVA?”
Sì, purché non si sia assoggettabili alla liquidazione giudiziale o ad altre procedure maggiori. Il sovraindebitamento è pensato per chi sta “sotto le soglie”.
Possono accedere, in sintesi:
- il consumatore, cioè la persona fisica che si è indebitata per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (art. 2, comma 1, lett. e), CCII), alla ristrutturazione dei debiti del consumatore;
- il professionista, l’imprenditore minore, l’imprenditore agricolo, la start-up innovativa e in generale il debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale, al concordato minore;
- tutti questi soggetti, anche cumulativamente, alla liquidazione controllata del patrimonio;
- la persona fisica meritevole che non ha nulla da offrire, all’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII).
Chi ha chiuso una partita IVA anni fa e oggi è dipendente o pensionato non è automaticamente escluso dalla ristrutturazione del consumatore: conta lo scopo per cui sono stati contratti i debiti, non l’etichetta attuale. Se però i debiti residui derivano dall’attività cessata, la qualifica di consumatore va esclusa per quei debiti, e si ragiona su concordato minore o liquidazione controllata.
Esistono poi preclusioni soggettive: ad esempio, chi ha già beneficiato dell’esdebitazione nei cinque anni precedenti, o per due volte in assoluto, non può accedere alla ristrutturazione; e la domanda è inammissibile se il debitore ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCII). Sono i punti che l’OCC verifica per primi.
Blocco B — La procedura
“Come si presenta, in pratica, la domanda all’OCC della Camera di Commercio Venezia Giulia?”
Per iscritto, con un modulo specifico per ciascuna procedura, in formato PDF, dopo aver pagato l’acconto iniziale. Le istruzioni sono pubblicate dall’organismo e sono più precise di quanto ci si aspetti.
Ricapitoliamo quello che la Camera di Commercio Venezia Giulia indica nella pagina “OCC – Informazioni e modulistica”:
- Si sceglie il modulo giusto. Sono disponibili istanze distinte per ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata dei beni, esdebitazione del debitore incapiente, e versioni per le procedure familiari. Esiste anche una serie di moduli dedicata ai soggetti non iscritti al Registro Imprese di Trieste e Gorizia.
- Si appone la marca da bollo da 16 euro sul modulo.
- Si versa l’acconto iniziale tramite PagoPA, e se ne allega la ricevuta. L’ordine è importante: il pagamento precede l’invio.
- Si allegano copia del documento d’identità e del codice fiscale di ogni dichiarante, la documentazione elencata nel modulo (oppure la dichiarazione che verrà consegnata al gestore una volta nominato) e l’informativa privacy firmata.
- Si invia tutto in PDF: tramite PEC all’indirizzo istituzionale della Camera, se il richiedente ha una PEC personale ed è assistito da un legale o advisor; oppure tramite email ordinaria alla casella dedicata al sovraindebitamento, se non dispone di PEC. La pagina sconsiglia espressamente l’invio di fotografie dei documenti.
Il dettaglio sulle foto può sembrare banale, ma non lo è. Un fascicolo leggibile, ordinato e completo accelera la nomina del gestore e riduce le richieste di integrazione, che sono una delle prime cause di allungamento dei tempi.
Per chi vive nel Pordenonese o nell’Udinese il meccanismo è analogo nella sostanza (istanza, documenti, acconto, nomina del gestore), ma i moduli, gli indirizzi e le condizioni cambiano da organismo a organismo: vanno presi dal sito dell’OCC prescelto, senza dare per scontato che siano uguali a quelli di Trieste.
“Quali documenti devo preparare prima ancora di scrivere?”
Tutti quelli che servono a dire, con prove, quanto deve, a chi, perché, quanto guadagna e che cosa possiede. Se li si raccoglie prima, il gestore parte già operativo.
L’elenco esatto lo dà il modulo dell’organismo, ma la logica è quella dell’art. 67 CCII (per il consumatore) e delle norme parallele per le altre procedure. In pratica:
- elenco dei creditori, con importi e cause di prelazione (ipoteche, privilegi): estratti conto, contratti di finanziamento, comunicazioni di cessione del credito, atti di precetto, pignoramenti in corso;
- situazione fiscale e contributiva: è utile procurarsi in anticipo l’estratto di ruolo e la situazione debitoria presso l’agente della riscossione, oltre ai dati sui tributi locali;
- redditi: ultime tre dichiarazioni dei redditi, buste paga o cedolini pensione recenti, CU;
- patrimonio: visure catastali, eventuali atti di acquisto, libretti di veicoli, conti e investimenti;
- atti dispositivi degli ultimi cinque anni: vendite, donazioni, costituzioni di fondi patrimoniali. Non nasconderli: il gestore li trova comunque;
- stato di famiglia e spese necessarie al mantenimento del nucleo, con giustificativi (affitto, utenze, spese mediche, figli a carico).
Un documento che spesso manca, e che invece diventa centrale, è la ricostruzione scritta delle cause dell’indebitamento: come si è arrivati lì, in che sequenza, per quali eventi (perdita del lavoro, separazione, malattia, crisi dell’attività). È il materiale da cui il gestore trae la parte più delicata della relazione, quella sulla diligenza del debitore. Vedremo nella domanda “che nessuno fa” perché è il punto su cui la Cassazione è diventata particolarmente esigente.
“Devo pagare qualcosa all’OCC prima di cominciare?”
Sì: l’OCC non è gratuito, e chiede acconti prima di attivarsi. Ma gli importi sono pubblici e regolati, non lasciati alla trattativa.
Il compenso degli organismi è determinato secondo i parametri del D.M. 202/2014 (artt. 14 e seguenti). L’OCC della Camera di Commercio Venezia Giulia pubblica le proprie condizioni, che distinguono due situazioni:
| Chi presenta l’istanza | Acconto iniziale (PagoPA) | Passaggi successivi indicati dall’organismo |
|---|---|---|
| Imprese iscritte al Registro Imprese di Trieste-Gorizia | 366,00 € | Secondo acconto forfettario di 610,00 € dopo l’accettazione dell’incarico da parte del gestore |
| Persone fisiche e soggetti non iscritti al Registro Imprese | 2.440,00 € | Ulteriori acconti stabiliti dal gestore; per il debitore incapiente compenso minimo indicato in 1.220,00 € IVA inclusa |
C’è poi una regola da non sottovalutare: il gestore formula un preventivo di massima del costo complessivo, e se il preventivo non viene accettato entro 10 giorni dalla sua comunicazione il procedimento viene chiuso d’ufficio, con pagamenti già effettuati non rimborsabili. Dieci giorni passano in fretta: chi riceve il preventivo deve leggerlo subito.
Gli importi riportati sono quelli pubblicati dall’organismo al momento in cui scriviamo e possono essere aggiornati: prima di versare, vanno controllati sulla pagina ufficiale. Altri organismi del Friuli applicano condizioni proprie, sempre nel quadro del D.M. 202/2014. A questi costi si aggiungono, nella fase giudiziale, i costi di giustizia previsti dalla legge per il deposito del ricorso, da verificare con la cancelleria del tribunale competente.
“Una volta nominato il gestore, che cosa succede?”
Il gestore ricostruisce la situazione, la verifica, aiuta a costruire la proposta e scrive la relazione. È la fase più lunga e quella in cui il debitore deve essere più presente.
In sequenza, di solito:
- Primo contatto e preventivo. Il gestore si presenta, chiarisce l’incarico, comunica il preventivo. Da qui decorrono i 10 giorni per accettarlo (v. sopra).
- Raccolta e integrazione documentale. Il gestore chiede quello che manca. L’art. 68 CCII gli consente di accedere alle banche dati pubbliche e di chiedere informazioni agli uffici.
- Comunicazioni agli enti. Per la ristrutturazione del consumatore, l’OCC deve dare notizia dell’incarico entro pochi giorni all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, anche locali, competenti sulla base dell’ultimo domicilio fiscale, che devono comunicare il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti.
- Costruzione della proposta. Qui entra il lavoro del debitore e dei suoi consulenti: quanto si può offrire, in quanto tempo, con quali risorse (reddito, eventuale apporto di terzi, vendita di beni). Il gestore non la scrive “al posto” del debitore, ma ne verifica la sostenibilità.
- Relazione. L’OCC redige la relazione, che per il consumatore deve contenere, tra l’altro, l’indicazione delle cause dell’indebitamento e della diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione e una stima della convenienza rispetto all’alternativa liquidatoria.
- Deposito. Il ricorso, con proposta, piano e relazione, viene depositato in tribunale.
Il gestore non è un avversario, ma non è nemmeno un alleato di parte. Deve scrivere ciò che risulta, anche quando non è favorevole. Per questo la qualità del materiale che gli si consegna fa la differenza.
“E poi, quando arriva il giudice? Quanto ci vuole in tutto?”
Il giudice entra con il deposito del ricorso. I tempi complessivi non sono fissati dalla legge in modo rigido e dipendono molto dalla fase davanti all’OCC.
Ecco i passaggi principali della ristrutturazione dei debiti del consumatore, che è la procedura più frequente per le famiglie, con le altre due procedure “per chi ha qualcosa da offrire” a confronto:
| Fase | Atto | Termine | Davanti a chi |
|---|---|---|---|
| Accesso | Istanza all’OCC con acconto e documenti | Nessun termine di legge; preventivo da accettare entro 10 giorni (regola dell’OCC Venezia Giulia) | OCC |
| Istruttoria | Raccolta documenti, comunicazioni agli enti, relazione | Variabile; per il consumatore la notizia dell’incarico agli enti va data a breve dalla nomina | Gestore della crisi |
| Deposito | Ricorso con proposta, piano e relazione OCC | Dopo la relazione | Tribunale competente (art. 27 CCII) |
| Apertura | Decreto che dispone pubblicità e comunicazione ai creditori; eventuali misure protettive a richiesta | Comunicazione ai creditori a cura dell’OCC entro 30 giorni (art. 70 CCII) | Giudice |
| Osservazioni | Osservazioni dei creditori | 20 giorni dalla comunicazione | Creditori, poi OCC |
| Modifiche | Eventuali modifiche al piano proposte dall’OCC sentito il debitore | 10 giorni successivi | OCC e debitore |
| Decisione | Sentenza di omologazione o decreto di rigetto | All’esito delle verifiche | Giudice |
| Esecuzione | Esecuzione del piano, vigilanza OCC | Durata del piano | OCC, giudice |
| Liquidazione controllata | Apertura con sentenza; esdebitazione | Esdebitazione di regola dopo tre anni dall’apertura (art. 282 CCII) | Tribunale, liquidatore |
Nella ristrutturazione del consumatore non c’è un voto dei creditori: il giudice omologa se la proposta è ammissibile e fattibile e, in caso di contestazione sulla convenienza, se il credito dell’opponente può ritenersi soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria. Nel concordato minore, invece, serve l’adesione di creditori che rappresentino la maggioranza dei crediti ammessi al voto (art. 79 CCII).
Sui tempi, la risposta onesta è che la fase OCC dura mediamente più della fase giudiziale, ed è anche quella su cui il debitore ha più controllo: documenti completi e risposte rapide accorciano davvero il percorso.
Blocco C — I casi particolari
“Io e mia moglie abbiamo debiti in comune: dobbiamo fare due domande separate?”
No, si può presentare un’unica procedura familiare. E l’OCC triestino ha moduli dedicati proprio a questa ipotesi.
L’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia di presentare un unico progetto di risoluzione della crisi quando sono conviventi o quando il sovraindebitamento ha un’origine comune. Per “famiglia” la norma considera il coniuge, i parenti entro il quarto grado, gli affini entro il secondo e le parti di un’unione civile o di una convivenza di fatto.
L’OCC della Camera di Commercio Venezia Giulia mette a disposizione istanze distinte per le procedure familiari, declinate per ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata. È un’indicazione pratica utile: chi ha debiti cointestati non deve “spezzare” artificialmente la propria storia in due fascicoli.
Tre cose da tenere presenti:
- le masse attive e passive restano distinte: ogni coniuge risponde dei propri debiti, anche se il progetto è unico;
- la procedura familiare comporta una sola procedura e un solo OCC, e anche il compenso dell’organismo si ripartisce tra i membri della famiglia in proporzione all’entità dei rispettivi debiti;
- se uno dei due è consumatore e l’altro aveva un’attività d’impresa, la scelta della procedura più adatta va fatta con attenzione, perché le regole del concordato minore e quelle della ristrutturazione del consumatore non coincidono.
Quando i debiti sono cointestati ma la coppia è separata e non convivente, occorre verificare se ricorre l'”origine comune” del sovraindebitamento: è una valutazione di fatto, che si documenta.
“Ho firmato fideiussioni per la società di cui ero socio. Sono un consumatore o no?”
Dipende dal legame tra la garanzia e l’attività dell’impresa: se era funzionale all’impresa, in genere no. E la Cassazione lo ha ribadito di recente.
È uno dei nodi più frequenti in una regione come il Friuli, con un tessuto fitto di piccole società familiari in cui il socio, o il familiare del socio, firma garanzie personali alle banche. Quando la società si ferma, la banca escute la fideiussione e il garante si ritrova con debiti personali molto superiori alle sue possibilità.
Le Sezioni Unite, con la sentenza n. 5868/2023, hanno indicato i criteri per valutare il collegamento funzionale tra la garanzia e l’attività professionale del garante: il ruolo gestorio nella società, l’entità della partecipazione, l’interesse economico diretto o mediato alla concessione del credito, il tutto da apprezzare al momento in cui la garanzia è stata rilasciata. Su questa linea la Cassazione, Sez. I, con l’ordinanza 11 novembre 2025, n. 29746, ha escluso la qualifica di consumatore per una fideiussora che era socia di maggioranza delle società garantite e ne era stata amministratrice fino a pochi giorni prima di firmare: la garanzia, secondo la Corte, rafforzava l’attività d’impresa, e l’inattività successiva delle società non cambiava le cose.
Conseguenza pratica: chi ha garanzie “d’impresa” non deve rinunciare, ma deve scegliere la procedura giusta, che di solito non è la ristrutturazione del consumatore ma il concordato minore o la liquidazione controllata. Sbagliare l’inquadramento significa vedersi dichiarare inammissibile la domanda dopo mesi di lavoro.
Nel nostro studio questo inquadramento lo facciamo prima di scrivere all’OCC: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi ministeriali e fiduciario di un OCC, coordina uno staff di avvocati e commercialisti che verifica ruolo, partecipazioni e date delle garanzie prima di scegliere la procedura.
“Vivo all’estero, ma i debiti li ho fatti a Trieste. Posso fare la procedura qui?”
È possibile, ma va motivato bene: un precedente triestino lo conferma, sotto la vecchia legge.
Trieste, città di confine e di emigrazione, conosce bene il caso di chi si è trasferito all’estero lasciando debiti in Italia. Una pronuncia locale è utile per capire come i giudici ragionano. Il Tribunale di Trieste, con decreto del 9 maggio 2022, ha concesso l’esdebitazione del debitore incapiente (allora art. 14-quaterdecies della L. 3/2012) a una ex imprenditrice residente all’estero e iscritta all’AIRE di un Comune del circondario, ritenendo competente il tribunale triestino in quanto luogo in cui l’indebitamento si era formato e Comune di iscrizione AIRE. Il decreto ha dichiarato inesigibili i debiti anteriori al deposito del ricorso, dopo aver verificato cause del debito, diligenza, assenza di atti in frode e completezza della documentazione.
Due cautele. La prima: la decisione è stata resa sotto la L. 3/2012, oggi abrogata; il CCII disciplina la competenza con l’art. 27 e con le regole sul centro degli interessi principali, che vanno applicate al caso concreto. La seconda: si tratta di un provvedimento di merito, non di un principio vincolante. Chi vive all’estero deve documentare con particolare cura dove si trova, oggi, il centro dei propri interessi e perché il circondario scelto è quello giusto, anche per evitare questioni di giurisdizione con lo Stato di residenza.
Sul piano pratico, il fatto di non vivere in Italia rende più importante scegliere un OCC che accetti di lavorare a distanza, con invio documentale in PDF e contatti telematici: un dato che, come visto, l’OCC camerale triestino rende possibile prevedendo l’invio dell’istanza via PEC o email.
“La banca mi ha concesso prestiti che non avrei potuto ripagare. Questo conta?”
Conta, ma non nel modo in cui molti sperano: non cancella automaticamente le sue responsabilità.
Il CCII contiene una regola espressa: il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che non ha valutato correttamente il merito creditizio del debitore (con riferimento all’art. 124-bis del Testo Unico Bancario), non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa contestando la convenienza della proposta (art. 69, comma 2, CCII, per la ristrutturazione del consumatore). Il D.Lgs. 136/2024 ha inciso anche su questi profili.
Due pronunce del 2025 hanno però chiarito i limiti di questa regola:
- con l’ordinanza n. 20672/2025, la Cassazione ha precisato che al creditore “colpevole” è precluso contestare la convenienza, ma non la legittimità della proposta: può ancora far valere vizi di ammissibilità o di fattibilità;
- con l’ordinanza n. 21048/2025, la Corte ha affermato che la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione non esclude, di per sé, la colpa grave del debitore: le due valutazioni restano separate.
Tradotto: il prestito “facile” è un argomento da far valere, ma non sostituisce la prova della propria diligenza. Nel fascicolo per l’OCC conviene documentare entrambe le cose: perché la banca non avrebbe dovuto erogare (rapporto rata/reddito, altre esposizioni note) e perché il debitore, nel momento in cui firmava, aveva ragionevoli aspettative di poter pagare.
Blocco D — Le paure finali
“Rischio di perdere la casa?”
Dipende dalla procedura scelta e da quanto vale la casa rispetto ai debiti. Non è una conseguenza automatica.
Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore la casa può restare al debitore: il piano può prevedere il rimborso del mutuo garantito da ipoteca sull’abitazione principale proseguendo con le rate alle scadenze originarie, se il debitore è in regola o se viene autorizzato a pagare le rate scadute (art. 67, comma 5, CCII). È una delle ragioni per cui questa procedura è la più usata dalle famiglie.
Nel concordato minore si può proporre un piano che preservi i beni, finanziato con redditi o apporti esterni, purché i creditori votino favorevolmente.
Nella liquidazione controllata, invece, il patrimonio del debitore viene liquidato, e con esso di regola anche la casa, salvo quanto la legge esclude (ad esempio i redditi necessari al mantenimento entro i limiti fissati dal giudice). In cambio, il debitore ottiene di regola l’esdebitazione dopo tre anni dall’apertura.
La rassicurazione fondata è che esistono strade che proteggono l’abitazione. Il limite reale è che quelle strade richiedono un reddito sufficiente a sostenere un piano credibile. Se il reddito non c’è, promettere la conservazione della casa sarebbe disonesto.
“E se l’OCC mi dice che la mia pratica non sta in piedi?”
Non è una condanna definitiva, ma è un segnale da prendere sul serio.
L’OCC non “boccia” formalmente la domanda come farebbe un giudice, ma il gestore può segnalare che la proposta non è sostenibile, che mancano documenti essenziali o che emergono atti in frode. Se la relazione è negativa, depositarla comunque significa chiedere al giudice di decidere su una base sfavorevole.
Le opzioni, in quel caso, sono tre:
- correggere il tiro: cambiare la proposta (più tempo, più risorse, l’apporto di un familiare), o cambiare procedura, ad esempio passando dalla ristrutturazione alla liquidazione controllata;
- completare la documentazione: spesso la valutazione negativa dipende da lacune e non da fatti sfavorevoli;
- attendere: se la situazione reddituale sta cambiando, presentare la domanda più tardi può essere più saggio.
Una cosa va detta con chiarezza: la legge esclude chi ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode, e il giudice controlla la relazione nel merito, non solo nella forma. Una pratica “costruita” per sembrare migliore di quello che è non regge.
“Non ho nulla da offrire ai creditori. Posso comunque liberarmi dei debiti?”
Sì, con l’esdebitazione del debitore incapiente, a condizioni precise e una sola volta nella vita.
L’art. 283 CCII consente alla persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, di ottenere l’esdebitazione. Anche questa domanda passa per l’OCC, che redige una relazione. La soglia di “incapienza” è legata a un parametro di legge che fa riferimento all’assegno sociale e alla scala di equivalenza ISEE.
Il limite reale: il beneficio si ottiene una sola volta; e se nei quattro anni successivi sopravvengono utilità rilevanti (un’eredità, un aumento di reddito significativo), il debitore deve metterle a disposizione dei creditori nei limiti previsti. La rassicurazione fondata: non avere beni non è un ostacolo, è il presupposto della procedura. Il già citato decreto del Tribunale di Trieste del 2022, pur reso sotto la vecchia legge, mostra che il giudice concede il beneficio quando i requisiti di meritevolezza sono documentati con cura.
L’OCC della Camera di Commercio Venezia Giulia prevede un modulo dedicato all’esdebitazione del debitore incapiente, anche per i soggetti non iscritti al Registro Imprese. Chi è in questa condizione può quindi trovare in città un canale specifico.
“Quanto tempo ho davvero, prima che sia troppo tardi?”
Non c’è un termine di decadenza per chiedere di accedere, ma il tempo lavora contro chi aspetta.
Nessuna norma fissa una scadenza oltre la quale non si può più chiedere la ristrutturazione o la liquidazione controllata. Però ogni mese di attesa può significare un pignoramento in più, una vendita all’asta che avanza, interessi che maturano. Le misure protettive, che possono sospendere le azioni esecutive, non scattano da sole: vanno richieste e concesse dal giudice dopo il deposito, e il deposito presuppone che l’OCC abbia lavorato.
Il momento giusto per scrivere all’OCC è quando ci si accorge di pagare un debito con un altro debito, non quando arriva l’avviso d’asta.
“Mi fa vedere un esempio concreto?”
Volentieri. Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite a tavolino, non casi reali: servono a vedere come si ragiona sui numeri e sulle date. Gli importi degli acconti sono quelli pubblicati dall’OCC camerale Venezia Giulia per le persone fisiche, da riverificare al momento della domanda.
Simulazione 1 — Consumatore residente a Trieste, ristrutturazione dei debiti.
Ipotesi: dipendente a tempo indeterminato, residente nel circondario di Trieste, reddito netto di 1.890 € al mese per tredici mensilità (24.570 € annui). Debiti chirografari complessivi per 47.380 €: tre finanziamenti al consumo (31.240 €), una carta revolving (6.915 €), debiti verso l’agente della riscossione (9.225 €). Nessun immobile, un’auto di dieci anni di valore modesto. Spese necessarie documentate per il nucleo (affitto, utenze, un figlio a carico): 1.420 € al mese.
Sviluppo:
- reddito mensile medio disponibile: 24.570 € / 12 = 2.047,50 €; meno spese necessarie 1.420 € = 627,50 € di margine teorico;
- prudenzialmente si offre una rata di 540 € al mese, per lasciare un cuscinetto agli imprevisti;
- piano su 72 mesi: 540 € × 72 = 38.880 €, cioè circa l’82% dei debiti, al lordo del compenso OCC;
- confronto con l’alternativa liquidatoria: in una liquidazione controllata della durata di tre anni, con lo stesso margine acquisibile, i creditori otterrebbero al massimo 627,50 € × 36 = 22.590 € circa, meno le spese di procedura. La proposta è quindi verosimilmente più conveniente dell’alternativa, il che pesa nella valutazione del giudice in caso di contestazione.
Calendario: istanza all’OCC trasmessa il 3 novembre 2026 con acconto iniziale di 2.440 €; preventivo comunicato dal gestore il 20 novembre 2026; termine per accettarlo: 30 novembre 2026. Se il debitore lascia passare quel termine, la regola dell’organismo prevede la chiusura d’ufficio senza rimborso.
Simulazione 2 — Ex socio garante residente nell’Udinese, concordato minore o liquidazione.
Ipotesi: ex socio al 60% e amministratore di una s.r.l. artigiana chiusa nel 2024; ha firmato fideiussioni per 112.640 € a favore della società. Oggi è dipendente, con reddito netto di 1.735 € mensili per dodici mensilità, ed è comproprietario al 50% di un immobile del valore stimato di 148.000 €, gravato da ipoteca residua di 61.300 €. Debiti personali non legati all’impresa: 8.470 €.
Sviluppo:
- per le garanzie d’impresa, alla luce di Cass. SS.UU. 5868/2023 e Cass. 29746/2025, la qualifica di consumatore è difficilmente sostenibile: ruolo gestorio e partecipazione rilevante al momento della firma;
- la ristrutturazione dei debiti del consumatore va quindi esclusa; restano il concordato minore e la liquidazione controllata;
- quota immobiliare netta: (148.000 € − 61.300 €) / 2 = 43.350 €;
- ipotesi di concordato minore: un familiare si impegna ad apportare 28.000 €, il debitore aggiunge 230 € al mese per 60 mesi (13.800 €); offerta complessiva 41.800 €, conservando la quota della casa. La proposta va confrontata con il ricavato di una liquidazione della quota (che, venduta in comproprietà, potrebbe realizzare meno del valore teorico) e richiede il voto favorevole della maggioranza dei crediti;
- se i creditori non aderiscono, la via alternativa è la liquidazione controllata, con perdita della quota ma esdebitazione di regola dopo tre anni.
Il punto da notare: l’errore più costoso, qui, sarebbe stato presentare all’OCC una domanda di ristrutturazione del consumatore, pagare l’acconto e scoprire dopo mesi che la procedura era inammissibile. Il tribunale competente sarebbe Udine, e l’organismo da contattare quello iscritto per quel circondario.
La domanda che nessuno fa, ma tutti dovrebbero fare
“Che cosa scriverà l’OCC su di me, e chi controlla quello che scrive?”
La maggior parte delle persone si concentra su “quanto pagherò” e “quanto durerà”. Quasi nessuno si chiede che cosa conterrà la relazione del gestore, che è invece il documento su cui il giudice fonderà gran parte della decisione.
La Cassazione, nel 2025 e nel 2026, ha insistito proprio su questo. Con la sentenza n. 28576 del 28 ottobre 2025 (Sez. I) ha affermato che la relazione dell’OCC va vagliata dal giudice in modo sostanziale e non meramente formale: non basta che contenga le sezioni richieste dalla legge, occorre che il nesso tra i dati verificati e le conclusioni sia reale e motivato. Con l’ordinanza n. 11603 del 28 aprile 2026 (Sez. I), accogliendo un ricorso dell’Agenzia delle Entrate, la Corte ha ribadito che la relazione deve riferire in modo chiaro, completo e attendibile sulle cause dell’indebitamento e sulla condotta del debitore, perché questa è una condizione dell’ammissibilità della domanda di liquidazione controllata, anche se la meritevolezza in sé non è più un requisito d’accesso a quella procedura.
Che cosa significa in pratica, a Trieste come a Pordenone?
- La relazione non è un timbro. Se è generica o reticente, il giudice può dichiarare inammissibile la domanda, e un creditore attento (spesso proprio l’erario) può farlo valere fino in Cassazione.
- Il materiale lo fornisce il debitore. Il gestore verifica, ma non può ricostruire cause e condotte che nessuno gli ha raccontato e documentato.
- Tacere un atto dispositivo è il modo più rapido per perdere tutto. Una vendita a parenti a prezzo basso, una donazione, un fondo patrimoniale: se emergono dopo, la relazione appare inattendibile e la procedura può essere revocata.
La vera preparazione alla domanda all’OCC non è compilare il modulo: è costruire una ricostruzione dei fatti che possa reggere un controllo di merito fino all’ultimo grado di giudizio. Il modulo si compila in un’ora; la ricostruzione richiede settimane, ed è lì che si vince o si perde.
“Ma i giudici, cosa dicono?”
Ecco i riferimenti giurisprudenziali richiamati in questa guida, con il principio riassunto in parole nostre e il motivo per cui interessano chi presenta domanda all’OCC. Per alcune pronunce abbiamo consultato le sintesi pubblicate da riviste e osservatori giuridici; sono indicati gli estremi così come riportati dalle fonti.
| Pronuncia | Principio, in sintesi | Perché conta per chi va all’OCC |
|---|---|---|
| Cass., Sez. I, sent. 28 ottobre 2025, n. 28576 | Il controllo del giudice sulla relazione dell’OCC è di merito: le conclusioni devono discendere in modo effettivo e motivato dai dati verificati | La qualità della relazione dipende dal materiale fornito al gestore |
| Cass., Sez. I, ord. 28 aprile 2026, n. 11603 | La relazione OCC deve illustrare con chiarezza e completezza cause del debito e condotta del debitore, a pena di inammissibilità della liquidazione controllata | Le cause dell’indebitamento vanno ricostruite e documentate già all’avvio |
| Cass., Sez. I, ord. 11 novembre 2025, n. 29746 | Non è consumatore il fideiussore che garantisce società di cui era socio rilevante e amministratore, anche se le società erano inattive | Scelta della procedura per i garanti delle piccole imprese |
| Cass., Sez. Un., n. 5868/2023 | Il collegamento funzionale tra garanzia e attività d’impresa si valuta con indici oggettivi (ruolo, partecipazione, interesse) al momento della firma | Criteri per qualificare il garante prima di scrivere all’OCC |
| Cass., ord. n. 20672/2025 | Il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato l’indebitamento non perde la possibilità di contestare la legittimità della proposta | Il “prestito facile” non mette al riparo da contestazioni di ammissibilità |
| Cass., ord. n. 21048/2025 | La negligenza della banca nell’erogare credito non esclude automaticamente la colpa grave del debitore | La diligenza del debitore va provata a prescindere dalle colpe della banca |
| Cass., Sez. I, sent. 28 ottobre 2025, n. 28574 | Nel concordato minore non sono ammesse deroghe all’ordine delle cause di prelazione non previste dalla legge | Limiti nella costruzione della proposta per il piccolo imprenditore |
| Cass., Sez. I, ord. 27 febbraio 2025, n. 5157 | Il provvedimento sull’omologazione è impugnabile solo dalla parte formale del procedimento che sia rimasta soccombente; il creditore inerte non può reagire dopo | La fase delle osservazioni dei creditori ha un peso decisivo |
| Cass., 3 luglio 2025, n. 18118 | Una volta aperta su istanza del debitore, la liquidazione (nel regime della L. 3/2012) non è più rinunciabile dal debitore | La scelta della procedura va ponderata prima del deposito |
| Cass., 14 marzo 2025, n. 6861 | Individua quali atti del debitore integrano la frode che preclude l’apertura della liquidazione (regime L. 3/2012) | Gli atti dispositivi degli ultimi anni vanno dichiarati e spiegati all’OCC |
| Cass., 14 marzo 2025, n. 6849 | Il termine fissato dal liquidatore per le domande di partecipazione dei creditori è perentorio (regime L. 3/2012) | Mostra come la procedura, una volta aperta, segua scansioni rigide |
| Trib. Trieste, decreto 9 maggio 2022 | Esdebitazione del debitore incapiente concessa a debitrice residente all’estero e iscritta AIRE, con competenza radicata a Trieste (regime L. 3/2012) | Precedente locale su incapienza, meritevolezza e competenza per chi vive fuori Italia |
Alcune osservazioni di lettura.
Il filo che lega le pronunce più recenti è chiaro: la Cassazione chiede rigore informativo. Le sentenze 28576/2025 e 11603/2026 spostano l’attenzione dalla forma della relazione alla sua sostanza; la 6861/2025 ricorda che gli atti in frode chiudono la porta alla procedura. Per chi si prepara a scrivere all’OCC, il messaggio è che la trasparenza non è una scelta di stile, ma un requisito di sopravvivenza della domanda.
Sul fronte soggettivo, la coppia Sezioni Unite 5868/2023 e 29746/2025 è decisiva in un territorio come il Friuli, dove molte crisi familiari nascono da garanzie prestate alle imprese di famiglia. Sbagliare la qualificazione significa sbagliare procedura.
Sul rapporto con le banche, le ordinanze 20672/2025 e 21048/2025 vanno lette insieme: il CCII penalizza il creditore che ha erogato senza valutare il merito creditizio, ma non trasforma il debitore in un soggetto senza responsabilità.
Infine, sulle regole processuali, la 5157/2025 ricorda che chi non partecipa quando deve partecipare perde la possibilità di farlo dopo: vale per i creditori, ma insegna anche al debitore che ogni termine della procedura va presidiato. Diverse pronunce del 2025 riguardano ancora il regime della L. 3/2012, applicabile ai procedimenti avviati prima del 15 luglio 2022: i principi sulla frode e sulla perentorietà dei termini sono comunque indicativi della sensibilità della Corte anche per le procedure del CCII.
Cosa può fare lo Studio Monardo
“E voi, concretamente, cosa fate?”
Rispondiamo con l’elenco delle attività che svolgiamo quando una persona o una piccola impresa del Friuli Venezia Giulia ci chiede di preparare la domanda all’OCC.
- Individuiamo il tribunale competente e l’OCC del circondario, verificando sul registro ministeriale e sui siti degli organismi quali sono iscritti e operativi per Trieste, Gorizia, Udine o Pordenone, e confrontando le loro condizioni pubblicate.
- Qualifichiamo il debitore: esaminiamo l’origine di ciascun debito, le eventuali garanzie prestate a società, ruoli e partecipazioni alla data della firma, per stabilire se si è consumatori, piccoli imprenditori o garanti d’impresa.
- Scegliamo la procedura tra ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata ed esdebitazione del debitore incapiente, anche nella forma familiare dell’art. 66 CCII.
- Costruiamo il fascicolo documentale in PDF ordinati e leggibili, secondo le richieste del modulo dell’organismo: creditori, redditi, patrimonio, atti dispositivi degli ultimi cinque anni, spese necessarie del nucleo.
- Redigiamo la ricostruzione scritta delle cause dell’indebitamento, con la documentazione di supporto, perché il gestore possa riferire su diligenza e condotta in modo completo, come richiesto dalla giurisprudenza più recente.
- Analizziamo il preventivo dell’OCC non appena viene comunicato, perché il debitore possa decidere entro il termine previsto dall’organismo.
- Elaboriamo la proposta e il piano: calcoliamo la rata sostenibile, la durata, il confronto con l’alternativa liquidatoria, l’eventuale apporto di terzi, e la verifichiamo con i commercialisti dello staff.
- Valutiamo il comportamento dei finanziatori: controlliamo rapporto rata/reddito e posizione debitoria al momento delle erogazioni, per far valere i profili di merito creditizio previsti dal CCII.
- Assistiamo nella fase giudiziale: deposito del ricorso, richiesta di misure protettive, risposta alle osservazioni dei creditori, modifiche al piano.
- Seguiamo eventuali impugnazioni: reclamo e, se necessario, ricorso per Cassazione, con lo stesso difensore e la stessa linea difensiva.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per questo tema pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento, maturata sotto la L. 3/2012 e oggi spesa nelle procedure del Codice della crisi, unita all’esperienza di professionista fiduciario di un OCC: conosciamo dall’interno che cosa un gestore deve verificare e scrivere, e prepariamo il fascicolo in modo che quelle verifiche trovino risposte documentate.
La continuità della strategia è garantita dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta la domanda all’OCC è lo stesso professionista che, se un creditore impugna l’omologazione, difende il piano davanti al giudice superiore. Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti lavora sullo stesso fascicolo: i primi sui profili giuridici e processuali, i secondi su redditi, patrimonio, posizioni fiscali e sostenibilità numerica del piano.
In chiusura
Tre messaggi emergono dalle risposte che abbiamo dato.
Il primo: in Friuli Venezia Giulia la domanda di sovraindebitamento parte dall’OCC del circondario del tribunale competente, e a Trieste e Gorizia esiste un organismo camerale che pubblica moduli, modalità di invio e acconti; negli altri circondari vanno verificati gli organismi iscritti.
Il secondo: la scelta della procedura viene prima della domanda. Consumatore, garante d’impresa, famiglia con debiti comuni, debitore incapiente: ogni situazione ha la sua porta, e sbagliarla costa tempo e acconti non rimborsabili.
Il terzo: la relazione dell’OCC è controllata dal giudice nel merito, e la sua qualità dipende da quanto il debitore ha documentato e spiegato.
Ci occupiamo di questa materia perché l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC: due competenze certificate che riguardano esattamente il passaggio della domanda all’organismo e la costruzione della relazione. A queste si aggiunge l’abilitazione al patrocinio in Cassazione, che ci consente di seguire la pratica fino all’ultimo grado.
📩 Prima che un’altra rata salti o che arrivi un pignoramento, contattaci: in fondo a questa guida trovi tutti i riferimenti per raggiungere lo studio e fissare un primo confronto.
