Chi lavora fuori dall’Italia e ha lasciato alle spalle mutui, prestiti, carte revolving o garanzie firmate per altri ci fa quasi sempre le stesse domande, spesso in un messaggio scritto di sera, dopo il turno, da un altro fuso orario. Abbiamo raccolto qui le domande che riceviamo più spesso su questo tema, con risposte complete e dirette, come le daremmo a voce in un primo colloquio.
Il quadro normativo, in sintesi, è questo. Dal 15 luglio 2022 il sovraindebitamento è regolato dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, abbreviato CCII), corretto più volte, da ultimo con il D.Lgs. 136/2024; la vecchia L. 3/2012 è abrogata e sopravvive solo per le procedure aperte prima di quella data. Le strade per il debitore persona fisica sono tre: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), il concordato minore (artt. 74-83) e la liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti), con l’esdebitazione come traguardo. Per chi vive o lavora all’estero si aggiunge un passaggio preliminare che molti ignorano: prima di chiedersi “quale procedura”, bisogna chiedersi quale giudice. La risposta dipende dal centro degli interessi principali del debitore (art. 27 CCII e, nell’Unione europea, art. 3 del Regolamento UE 2015/848), non dal passaporto né dal luogo in cui sono nati i debiti.
Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questo tema? Perché ogni procedura di sovraindebitamento passa per un Organismo di Composizione della Crisi e per la relazione di un gestore, e l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce dall’interno il punto in cui le domande dei lavoratori espatriati più spesso si inceppano, cioè la prova della residenza effettiva, la ricostruzione dei redditi esteri e la quota da lasciare al mantenimento. Quando poi tra i debiti compaiono mutui, finanziamenti o carichi fiscali, entra in gioco lo staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario che l’Avvocato coordina a livello nazionale.
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Lavoro all’estero ma i debiti li ho fatti in Italia: posso usare la legge italiana sul sovraindebitamento?
Sì, ma solo se il tuo centro degli interessi principali è ancora in Italia, oppure se ci torna in modo reale e documentabile.
È la domanda da cui parte tutto, e la risposta sorprende molti. Il sovraindebitamento non è legato alla nazionalità del debitore né alla legge che regola i contratti di finanziamento: un italiano con debiti verso banche italiane non ha per questo un “diritto” automatico al tribunale italiano. Conta dove si trova il suo centro degli interessi principali, quello che i giuristi chiamano COMI (dall’inglese centre of main interests).
Per una persona che non esercita un’impresa, il Codice della crisi presume che il COMI coincida con la residenza o il domicilio (art. 27 CCII). Il Regolamento UE 2015/848, che vale tra gli Stati dell’Unione (Danimarca esclusa), dice una cosa molto simile: per le persone fisiche diverse dagli imprenditori il centro degli interessi si presume nel luogo di residenza abituale, ma la presunzione non scatta se la residenza è stata spostata in un altro Stato membro nei sei mesi precedenti la domanda.
In pratica le situazioni sono tre:
- frontaliere: vivi in Italia e lavori oltre confine (Svizzera, Francia, Austria, San Marino, Slovenia). Qui il problema non esiste: il COMI è in Italia e si applica il CCII senza particolari complicazioni;
- trasferito da poco o con radici ancora in Italia: lavori all’estero ma famiglia, casa, conti principali e vita di relazione sono rimasti qui. Il centro degli interessi può essere ancora in Italia, ma va dimostrato;
- emigrato stabilmente: vivi e lavori all’estero da anni, sei iscritto all’AIRE, hai lì casa e famiglia. In questo caso il giudice italiano, di regola, non è quello giusto, e la strada passa per la procedura del Paese in cui vivi.
Sono situazioni molto diverse, ed è per questo che la prima cosa da fare non è scegliere la procedura, ma fotografare con precisione dove si svolge la tua vita.
L’iscrizione all’AIRE mi chiude per sempre la porta del tribunale italiano?
No. L’AIRE è un indizio forte, non una sentenza.
L’iscrizione all’Anagrafe degli italiani residenti all’estero è un dato formale: dice che hai dichiarato di vivere fuori dall’Italia. Pesa, perché è proprio il tipo di elemento che un creditore, un gestore della crisi o un giudice guarda per primo. Ma il concetto che decide è sostanziale: il luogo in cui gestisci i tuoi interessi in modo abituale e riconoscibile dai terzi.
La Cassazione lo ha ribadito di recente, sia pure in un caso relativo a un’impresa: con l’ordinanza della Sez. I, 4 dicembre 2025, n. 31727, ha spiegato che le presunzioni dell’art. 27 CCII si superano solo se si prova sia che il debitore gestisce abitualmente i propri interessi altrove, sia che questa diversa collocazione è percepibile dall’esterno. È un principio che, ragionando per analogia, vale anche per il lavoratore persona fisica: non basta dire “in realtà la mia vita è in Italia”, bisogna che lo vedano anche gli altri.
Quali elementi contano davvero? Quelli che chiunque, dall’esterno, potrebbe verificare:
- dove vivono coniuge e figli, dove vanno a scuola i figli;
- dove si trova l’abitazione in cui torni stabilmente, e se è in affitto, in proprietà o in comodato;
- dove sono i conti correnti su cui ricevi lo stipendio e da cui paghi le spese;
- la natura del contratto di lavoro all’estero (stagionale, a termine, distacco, trasferta lunga, contratto a tempo indeterminato);
- dove hai il medico, dove voti, dove paghi le tasse.
Un lavoratore in trasferta di otto mesi con moglie e figli in Calabria non è nella stessa posizione di chi vive a Monaco da sei anni con la nuova famiglia. Entrambi possono essere iscritti all’AIRE, ma il giudizio sul centro degli interessi può andare in direzioni opposte.
Quale tribunale è competente se la residenza è all’estero?
Dipende da dove si colloca il centro degli interessi. Se resta in Italia, la domanda va presentata al tribunale del circondario in cui si trova quel centro: per il consumatore, di regola, quello della residenza o del domicilio effettivo in Italia (art. 27 CCII). Se la residenza e il domicilio non sono noti, la norma guarda all’ultima dimora conosciuta e, in mancanza, al luogo di nascita; per chi non è nato in Italia, il riferimento residuale è il Tribunale di Roma.
Attenzione a due regole spesso sottovalutate. La prima è che il trasferimento del centro degli interessi avvenuto nell’anno precedente la domanda non sposta la competenza (art. 28 CCII): chi trasloca all’ultimo momento in un circondario ritenuto “più favorevole” non ottiene l’effetto sperato. La seconda è che, sul piano internazionale, l’art. 26 CCII stabilisce che il trasferimento all’estero del centro degli interessi avvenuto nell’anno anteriore alla domanda non esclude la giurisdizione italiana. È una norma pensata soprattutto per le imprese, ma dice una cosa importante anche al lavoratore: andarsene in fretta non cancella il legame con il giudice italiano, e i creditori lo sanno.
Per chi rientra in Italia la logica è speculare. Il ritorno deve essere vero e stabile, non costruito per la procedura: già sotto la vecchia legge il Tribunale di Prato (28 settembre 2016) aveva chiarito che i trasferimenti di residenza con finalità strumentali non producono l’effetto sperato quando emerge il loro carattere fittizio.
Quali procedure posso scegliere se il tribunale italiano è competente?
Le stesse di qualunque altro debitore. Lavorare all’estero non crea una procedura speciale e non ne esclude nessuna. Si tratta di scegliere quella adatta al proprio profilo:
| Profilo del lavoratore | Procedura tipica | Cosa serve | Esito |
|---|---|---|---|
| Dipendente all’estero, debiti personali o familiari | Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) | Proposta sostenibile, relazione OCC, nessuna colpa grave nell’indebitamento | Omologa del giudice, pagamento secondo il piano, esdebitazione |
| Lavoratore autonomo o partita IVA (anche estinta) | Concordato minore (artt. 74-83 CCII) | Proposta ai creditori, voto favorevole delle maggioranze | Omologa, esecuzione, esdebitazione |
| Reddito insufficiente per un piano, o piano non praticabile | Liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII) | Domanda con relazione OCC, inventario di beni e redditi | Liquidazione dei beni e della quota di reddito eccedente il mantenimento, esdebitazione |
| Nessun bene e nessuna utilità attuale o futura | Esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII) | Meritevolezza, relazione OCC | Liberazione dai debiti, con obbligo di versare eventuali utilità sopravvenute rilevanti nei quattro anni |
Per il lavoratore dipendente all’estero la scelta reale è quasi sempre tra il piano del consumatore e la liquidazione controllata. Il primo conviene quando lo stipendio estero è stabile e consente di offrire ai creditori una somma credibile; la seconda quando i redditi sono incerti o i debiti sono troppo alti rispetto a qualunque piano.
Da dove comincio concretamente, se vivo fuori dall’Italia?
Dall’Organismo di Composizione della Crisi. Nessuna procedura di sovraindebitamento parte senza: è l’OCC che nomina un gestore, raccoglie la documentazione, verifica i debiti, redige la relazione che accompagna la domanda al tribunale. Puoi rivolgerti all’Organismo del circondario del tribunale competente (quello individuato con i criteri visti sopra).
Il fatto di vivere all’estero non impedisce il percorso, perché gran parte del lavoro si svolge in via documentale e telematica: incontri da remoto, invio di documenti scansionati, firma digitale delle istanze, deposito telematico da parte del difensore. Quello che cambia è la qualità della documentazione richiesta, che deve essere leggibile e verificabile da un gestore italiano.
Il primo pacchetto da preparare comprende:
- contratto di lavoro estero e ultime buste paga (con traduzione, almeno dei dati essenziali);
- dichiarazioni dei redditi presentate all’estero e, se ci sono, quelle italiane;
- estratti dei conti esteri e italiani degli ultimi anni;
- elenco dei debiti con contratti, piani di ammortamento, eventuali decreti ingiuntivi, precetti o pignoramenti;
- documenti che dimostrano dove vivono i familiari e quali spese sostieni (affitto, scuola, utenze);
- certificato AIRE o, al contrario, documenti che provano la residenza in Italia.
Più la documentazione estera è ordinata, meno tempo il gestore impiega a ricostruire il quadro, e meno spazio resta a contestazioni dei creditori sulla veridicità dei redditi dichiarati.
Il mio stipendio estero come viene considerato nel piano o nella liquidazione?
Come qualunque altro reddito da lavoro, con una differenza pratica: va convertito, documentato e reso “controllabile” dal giudice italiano.
Nel piano del consumatore lo stipendio estero è la fonte da cui nascono i pagamenti promessi ai creditori. Il piano indica quanto il debitore verserà, per quanto tempo e con quali garanzie; il gestore deve attestarne la sostenibilità. Per chi è pagato in valuta diversa dall’euro (franchi svizzeri, sterline, dollari, corone) la relazione deve tenere conto del rischio di cambio, magari prevedendo un margine prudenziale o una clausola di adeguamento. Un piano costruito sul cambio più favorevole degli ultimi anni è fragile per definizione.
Nella liquidazione controllata la regola è l’art. 268, comma 4, CCII. Non entrano nella liquidazione, tra l’altro, i crediti impignorabili ai sensi dell’art. 545 c.p.c. e gli stipendi, le pensioni, i salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività nei limiti, indicati dal giudice, di quanto occorre al mantenimento suo e della sua famiglia. Tutto ciò che supera quella soglia va ai creditori per la durata della procedura. Il giudice fissa la quota di mantenimento guardando alle spese reali del nucleo familiare: per chi vive in una città estera con costi alti, documentare affitto, trasporti e spese di vita locali è decisivo, perché la soglia si calcola sul costo della vita effettivo, non su una media italiana astratta.
C’è poi un limite pratico che va detto con franchezza: un datore di lavoro estero non è tenuto a eseguire spontaneamente un provvedimento del giudice italiano come farebbe un datore italiano. Per questo, nella liquidazione di un lavoratore all’estero, il versamento della quota eccedente avviene di solito per bonifico del debitore stesso, sotto il controllo del liquidatore. Chi smette di versare compromette l’esdebitazione, perché la collaborazione è uno dei requisiti che il giudice valuterà alla fine.
Devo tornare in Italia per le udienze?
Non necessariamente, ma devi essere reperibile e collaborativo per tutta la durata della procedura.
Il procedimento davanti al tribunale è in larga parte scritto: il difensore deposita il ricorso telematicamente, il giudice può fissare udienze che, a seconda dell’organizzazione del singolo ufficio, si svolgono anche con modalità a distanza o con trattazione scritta. In molti casi la presenza fisica del debitore non è richiesta; in altri il giudice può volerlo sentire, e allora conviene organizzarsi.
Più che le udienze, contano gli obblighi di collaborazione: rispondere al gestore e al liquidatore, comunicare variazioni di reddito o di indirizzo, consegnare i documenti richiesti, informare se il contratto di lavoro estero cambia o termina. Un debitore che sparisce dietro un fuso orario diverso dà ai creditori l’argomento migliore per chiedere la revoca o per opporsi all’esdebitazione.
Per chi ha la residenza all’estero conviene anche eleggere domicilio presso il difensore in Italia e comunicare un indirizzo PEC, così che gli atti arrivino senza bisogno di notifiche internazionali, che allungano i tempi.
Ho già un pignoramento in corso sulla casa o sul conto italiano: la procedura lo ferma?
Può fermarlo, ma non da sola e non dal primo giorno in cui ti rivolgi all’OCC. È uno degli equivoci più diffusi tra chi vive all’estero: si pensa che “avviare il sovraindebitamento” congeli tutto. Non è così.
Nel piano del consumatore il debitore può chiedere al giudice, con la domanda, la sospensione delle procedure esecutive individuali che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano; il giudice decide con il decreto con cui apre la procedura (art. 70 CCII). Finché quel decreto non arriva, il creditore che ha pignorato la casa o il conto può andare avanti.
Nella liquidazione controllata, invece, l’effetto è più netto: dalla sentenza di apertura nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella liquidazione, per effetto del richiamo che l’art. 270 CCII fa alle regole della liquidazione giudiziale. I beni passano sotto l’amministrazione del liquidatore e il pignoramento individuale cede il passo alla procedura concorsuale.
Per il lavoratore all’estero questo ha due conseguenze pratiche:
- il calendario conta: se l’asta della casa è fissata tra tre mesi, l’istruttoria dell’OCC va avviata subito, con la documentazione estera già pronta, perché ogni settimana persa a reperire buste paga o traduzioni avvicina la vendita;
- i pignoramenti esteri seguono un’altra logica: se un creditore ha agito sul conto o sullo stipendio nel Paese in cui lavori, l’effetto di una procedura italiana dipende dal riconoscimento che quel Paese le accorda (automatico nell’Unione europea, da verificare caso per caso fuori).
Chi ha già un’esecuzione in corso non ha tempo da perdere nella scelta del giudice: un ricorso depositato al tribunale sbagliato non sospende nulla, e il creditore lo sa. Per questo, quando c’è un’asta in vista, verifichiamo prima di tutto la competenza e solo dopo la procedura più adatta.
Quanto dura la procedura e quando sono libero dai debiti?
Dipende dalla procedura scelta, ma i tempi non cambiano per il fatto di lavorare all’estero.
Nel piano del consumatore la durata è quella del piano stesso: il debitore paga secondo il calendario omologato e, una volta eseguito il piano, è liberato dai debiti residui. Nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera di diritto decorsi tre anni dall’apertura della procedura (o alla sua chiusura, se anteriore), a condizione che il debitore abbia i requisiti di meritevolezza e collaborazione (artt. 280-282 CCII). Il giudice la dichiara con decreto, e i creditori possono reclamarlo.
Ecco la sequenza essenziale, con i termini che ricorrono più spesso:
| Fase | Atto | Termine indicativo | Davanti a chi |
|---|---|---|---|
| 1. Individuazione del COMI | Raccolta prove su residenza, famiglia, lavoro | Prima di tutto | Difensore e gestore |
| 2. Istanza all’OCC | Domanda di nomina del gestore | Avvio | Organismo di Composizione della Crisi |
| 3. Istruttoria del gestore | Verifica debiti, redditi esteri, cause dell’indebitamento | Da alcune settimane a qualche mese | Gestore OCC |
| 4. Deposito della domanda | Ricorso con proposta (piano) o domanda di liquidazione e relazione OCC | Al termine dell’istruttoria | Tribunale competente |
| 5. Apertura o ammissione | Decreto di apertura del piano o sentenza di liquidazione | Dopo il vaglio del giudice | Tribunale |
| 6. Osservazioni dei creditori | Comunicazione della proposta e repliche | Termini fissati dal giudice e dalla legge | Gestore e tribunale |
| 7. Omologa o liquidazione | Sentenza di omologa / attività del liquidatore | Variabile | Tribunale, liquidatore |
| 8. Esdebitazione | Decreto di esdebitazione | A piano eseguito o dopo tre anni dall’apertura della liquidazione | Tribunale |
Nei procedimenti giudiziari ordinari che dovessero intrecciarsi con la procedura, ricorda che la sospensione feriale dei termini va dal 1° al 31 agosto.
E se i debiti sono cointestati con mio marito, che è rimasto in Italia?
Qui il quadro si complica, ma offre anche qualche opportunità. Il CCII prevede la procedura familiare (art. 66): i membri della stessa famiglia conviventi, o con debiti di origine comune, possono presentare un unico progetto di risoluzione della crisi. Il problema, per una coppia divisa tra due Paesi, è la convivenza e la competenza: se uno dei due vive stabilmente all’estero, la domanda unitaria può essere più difficile da sostenere.
Le strade, in concreto, sono tre:
- procedura familiare in Italia, quando il coniuge all’estero può dimostrare che il centro dei suoi interessi è rimasto nella casa familiare italiana (il caso tipico del lavoratore in trasferta lunga);
- due procedure separate ma coordinate, una in Italia per il coniuge residente e, per l’altro, quella del Paese in cui vive;
- procedura solo per il coniuge in Italia, lasciando al coniuge estero la gestione della propria quota.
Ricorda che l’esdebitazione di uno dei coobbligati non libera automaticamente l’altro: il creditore conserva le sue azioni verso chi non è entrato nella procedura, compresi i fideiussori. Per questo nei debiti cointestati la scelta va fatta guardando la posizione di entrambi, non solo di chi chiede aiuto per primo.
Nei casi in cui il centro degli interessi è conteso tra due Paesi, la differenza la fa chi conosce la procedura dall’interno: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC.
Se mi trasferisco all’estero adesso, sfuggo ai creditori italiani?
No, e conviene saperlo prima di fare le valigie.
Il trasferimento non estingue nessun debito. Il creditore che ha già un titolo esecutivo (un decreto ingiuntivo, un mutuo con atto notarile) può aggredire i beni rimasti in Italia, come la casa o i conti italiani; e, se il titolo è italiano, all’interno dell’Unione europea può chiederne l’esecuzione anche nel nuovo Paese grazie alle regole europee sulla circolazione delle decisioni. Fuori dall’Unione il percorso è più lungo ma non impossibile.
Sul fronte della procedura, poi, abbiamo già visto due argini: l’art. 26 CCII mantiene la giurisdizione italiana se il centro degli interessi è stato spostato all’estero nell’anno precedente la domanda, e il Regolamento UE non applica la presunzione di residenza abituale a chi ha traslocato negli ultimi sei mesi. La Corte di giustizia UE, nella sentenza 16 luglio 2020, causa C-253/19 (Novo Banco), ha chiarito che la presunzione legata alla residenza abituale si supera solo con una valutazione complessiva di tutti gli elementi oggettivi; la sola presenza di un immobile nell’altro Stato non è sufficiente.
Il messaggio è chiaro: chi si sposta per scegliere il giudice più comodo trova spesso un sistema che ha già previsto quella mossa. Chi invece si è trasferito per lavoro, in modo reale, ha tutto l’interesse a documentarlo bene, perché da quel trasferimento dipende quale procedura potrà usare.
Sono frontaliere in Svizzera: vale tutto quello che avete detto?
Sì, ma in senso favorevole. Il frontaliere vive in Italia e attraversa il confine per lavorare: il centro dei suoi interessi è quasi sempre in Italia, e il tribunale competente è quello del luogo di residenza italiano. Il CCII si applica senza le incertezze di chi vive stabilmente fuori.
I nodi pratici sono altri:
- lo stipendio è in franchi, quindi il piano deve gestire il rischio di cambio e il gestore deve calcolare la sostenibilità con un margine prudenziale;
- il datore di lavoro è svizzero e non è tenuto a eseguire spontaneamente le trattenute disposte da un giudice italiano: nella liquidazione controllata la quota eccedente il mantenimento viene di regola versata dal debitore, sotto il controllo del liquidatore;
- il regime fiscale dei frontalieri è stato modificato dal nuovo accordo Italia-Svizzera in vigore dal 2024, e nella ricostruzione del reddito netto disponibile va verificata con attenzione la posizione del singolo lavoratore (vecchio o nuovo frontaliere).
Lo stesso schema vale, con gli adattamenti del caso, per chi lavora a San Marino, nel Principato di Monaco, in Francia o in Austria rientrando ogni giorno o ogni settimana in Italia. Per il frontaliere il problema non è il giudice, è il calcolo: una relazione costruita male sullo stipendio estero è la causa più frequente di piani che non reggono nel tempo.
Ho il TFR maturato in Italia e un fondo pensione: li perdo?
Non necessariamente tutto, ma vanno dichiarati e valutati.
Il TFR maturato presso un vecchio datore italiano e non ancora liquidato è un credito del lavoratore. Nella liquidazione controllata può essere acquisito per la parte che eccede i limiti del mantenimento, in coerenza con le regole sulla pignorabilità; nel piano del consumatore può diventare una risorsa da mettere a disposizione dei creditori, magari proprio per rendere la proposta più convincente.
Per la previdenza complementare il discorso è più delicato. Le posizioni accumulate nei fondi pensione godono di tutele specifiche finché restano nel fondo; quando vengono riscattate e trasformate in somme liquide, la protezione si attenua. Chi sta pensando di riscattare il fondo per “fare cassa” prima della procedura dovrebbe parlarne prima con il gestore, perché il riscatto cambia il quadro patrimoniale e può essere letto in modi diversi.
Per gli ammortizzatori sociali, come la NASpI ottenuta dopo un rientro in Italia, valgono i limiti di pignorabilità propri delle indennità, richiamati dall’art. 268, comma 4, CCII attraverso l’art. 545 c.p.c. Le prestazioni di disoccupazione erogate da un ente estero seguono invece le regole del Paese che le paga, e vanno comunque indicate nella domanda.
La regola d’oro è non nascondere nulla: un credito o un fondo emerso dopo è il tipo di circostanza che, in fase di esdebitazione, il creditore porta davanti al giudice.
Rischio di perdere la casa che ho lasciato in Italia?
Dipende dalla procedura e da cosa offri in cambio. Va detto con onestà: nella liquidazione controllata gli immobili di proprietà del debitore, di regola, vengono venduti, perché la procedura serve proprio a mettere i beni a disposizione dei creditori.
Nel piano del consumatore, invece, la casa può essere conservata, anche con la prosecuzione del mutuo ipotecario, se il piano lo prevede e se il giudice ritiene che la proposta assicuri ai creditori una soddisfazione non inferiore a quella che otterrebbero dalla liquidazione. È qui che lo stipendio estero, se stabile, diventa una leva: consente di offrire un flusso di pagamenti che rende sensato tenere l’immobile.
Una rassicurazione fondata: nel piano del consumatore i creditori non votano. La Cassazione (Sez. I, ordinanza 14 aprile 2025, n. 9549) ha chiarito che il piano non è assimilabile al concordato e che la valutazione del giudice tiene luogo del consenso dei creditori; l’opposizione di una banca non impedisce l’omologa se il piano è conforme alla legge e supera il confronto con l’alternativa liquidatoria.
Un limite reale: se la casa è il bene più importante e lo stipendio estero è precario, il giudice potrebbe ritenere il piano non sostenibile. In quel caso conviene valutare per tempo soluzioni alternative, prima che il pignoramento arrivi all’asta.
Possono negarmi la procedura perché mi sono indebitato e poi sono partito?
L’accesso alla liquidazione controllata non è un premio. Lo ha detto con chiarezza la Cassazione (Sez. I, ordinanza 31 luglio 2025, n. 22074): l’apertura non può essere negata con un giudizio di non meritevolezza; le eventuali negligenze del debitore possono pesare, semmai, al momento dell’esdebitazione (art. 280 CCII).
Questo non significa che la storia del debito sia irrilevante. Con l’ordinanza Sez. I, 28 aprile 2026, n. 11603, la Cassazione ha precisato che la relazione dell’OCC deve indicare le cause dell’indebitamento e la diligenza del debitore (art. 269, comma 2, CCII come modificato dal D.Lgs. 136/2024), e che si tratta di un requisito di ammissibilità che il giudice verifica nel merito: la relazione deve essere chiara, completa e attendibile.
Per il lavoratore espatriato la conseguenza pratica è precisa. Partire per lavorare non è una colpa; partire per sottrarsi ai creditori, svuotando i conti italiani prima del trasferimento, è un’altra cosa. La relazione dovrà raccontare con trasparenza perché sei partito, cosa hai fatto con i beni e come hai gestito i pagamenti. Una storia raccontata bene, con i documenti, è la miglior difesa.
Nel piano del consumatore, invece, la meritevolezza resta un filtro più stringente: il giudice verifica che il debitore non abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69 CCII).
Se il tribunale mi dice di no, ho perso per sempre?
No. Un rigetto non è una condanna definitiva, e conviene capire subito il motivo.
Se il no dipende dalla competenza o dalla giurisdizione, la strada non si chiude: si tratta di presentare la domanda al giudice giusto, in Italia o nel Paese di residenza. Se dipende da carenze documentali (redditi esteri non provati, debiti non ricostruiti), spesso basta completare l’istruttoria. Se riguarda la sostenibilità del piano, si può ripensare la proposta o passare alla liquidazione controllata.
Già sotto la vecchia disciplina, la Cassazione (sentenza 1° febbraio 2016, n. 1869) aveva affermato che il rigetto del reclamo contro l’inammissibilità di un piano del consumatore non impedisce di presentarne uno nuovo, nei limiti temporali previsti dalla legge. Il principio, che va adattato al CCII, conferma che un primo no può essere il punto da cui costruire una domanda migliore.
Il vero rischio, piuttosto, è il tempo. Ogni mese passato senza procedura è un mese in cui interessi e spese crescono e i creditori possono procedere con pignoramenti sui beni rimasti in Italia. Rassicurazione e limite insieme: le possibilità restano, ma non aspettano.
“Mi fa vedere un esempio concreto?”
Volentieri. Le due ipotesi che seguono sono simulazioni dimostrative, costruite con numeri realistici, non casi reali dello studio.
Simulazione 1 — Trasferito in Germania: tribunale italiano sì o no?
Dati di partenza. Lavoratore dipendente, 41 anni. Debiti in Italia per 61.380 €: prestito personale (23.470 €), due carte revolving (9.860 €), saldo di un mutuo dopo la vendita all’asta di un immobile (28.050 €). Si è trasferito a Stoccarda con un contratto a tempo indeterminato; stipendio netto 2.940 € al mese.
Variante A. Il trasferimento risale a 14 mesi prima. Moglie e figli vivono con lui in Germania, i figli frequentano la scuola locale, ha preso in affitto un appartamento e chiuso il conto corrente italiano. È iscritto all’AIRE.
→ La residenza abituale è in Germania da più di sei mesi: la presunzione del Regolamento UE 2015/848 indica il COMI in Germania, e nessun elemento oggettivo la smentisce. Inoltre è passato più di un anno dal trasferimento, quindi l’art. 26 CCII non trattiene la giurisdizione italiana. Il tribunale italiano non è il giudice giusto: la strada è la procedura di insolvenza del consumatore tedesca. Le decisioni di apertura e chiusura di quella procedura, all’interno dell’Unione, sono riconosciute anche in Italia.
Variante B. Il trasferimento risale a 4 mesi prima, con un contratto a termine di 12 mesi. Moglie e figli sono rimasti nella casa in affitto a Lecce; lui rientra due fine settimana al mese; lo stipendio arriva su un conto italiano, da cui paga affitto, scuola e utenze.
→ Il trasferimento è avvenuto da meno di sei mesi e, comunque, tutti gli elementi riconoscibili dai terzi puntano verso l’Italia. Il COMI è sostenibilmente a Lecce, e la domanda può essere presentata al tribunale di quel circondario tramite l’OCC competente. Quota offribile: stipendio 2.940 € – spese documentate della famiglia in Italia e del lavoratore in Germania 2.180 € = 760 € al mese; in un piano di 60 mesi = 45.600 €, pari a circa il 74% dei debiti. Un piano sostenibile, da verificare con la relazione del gestore.
Simulazione 2 — Frontaliere in Svizzera, liquidazione controllata
Dati di partenza. Lavoratrice frontaliera residente in provincia di Como, nucleo di tre persone. Debiti 148.730 € (finanziamenti, una fideiussione escussa per un’attività chiusa del marito). Nessun immobile. Stipendio netto equivalente a 6.120 € al mese, pagato in franchi.
Sviluppo. Il piano del consumatore non è praticabile: i debiti sono troppo alti e il rischio di cambio rende incerta qualunque promessa di lungo periodo. La debitrice presenta domanda di liquidazione controllata al tribunale del circondario della residenza. Il giudice, sulla base delle spese documentate, fissa la quota per il mantenimento della famiglia in 3.270 € al mese (art. 268, comma 4, lett. b, CCII).
Calcolo. 6.120 € – 3.270 € = 2.850 € al mese da versare al liquidatore. Su 36 mesi: 2.850 × 36 = 102.600 €. Se il franco si apprezza o si svaluta del 5%, la quota mensile si sposta di circa 306 €: per questo il liquidatore chiede rendiconti periodici delle buste paga.
Esito. Decorsi tre anni dall’apertura, con versamenti regolari e piena collaborazione, la debitrice può ottenere l’esdebitazione per i 46.130 € residui (148.730 – 102.600). Se interrompesse i versamenti, il creditore avrebbe argomenti concreti per opporsi.
La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare
“L’esdebitazione ottenuta in un Paese varrà anche nell’altro?”
È la domanda decisiva per chi vive a cavallo tra due ordinamenti, eppure quasi nessuno la pone. Si pensa alla procedura come a una finestra chiusa una volta per tutte: finita la procedura, finiti i debiti. Ma un debito è “finito” solo nei Paesi in cui la liberazione viene riconosciuta.
Dentro l’Unione europea il Regolamento UE 2015/848 prevede che la decisione di apertura di una procedura principale sia riconosciuta in tutti gli altri Stati membri, e che lo siano anche le decisioni relative allo svolgimento e alla chiusura della procedura. Chi ottiene l’esdebitazione in Italia, con COMI correttamente in Italia, può opporla ai creditori anche in Germania o in Francia; e viceversa. Proprio per questo la corretta individuazione del COMI è tutto: una procedura aperta dal giudice sbagliato è esposta a contestazioni che possono minarne gli effetti.
Fuori dall’Unione (Svizzera, Regno Unito dopo la Brexit, Paesi extraeuropei) il riconoscimento dipende dalle regole del singolo Stato. Un lavoratore in Svizzera che ottiene l’esdebitazione in Italia deve chiedersi se un creditore svizzero, o un creditore italiano che agisce in Svizzera sui suoi beni, potrà ancora farsi valere lì. Ma di solito i creditori di chi ha debiti “italiani” sono italiani, e agiscono in Italia: per questi la sentenza italiana è pienamente efficace.
C’è poi un secondo livello della domanda: quali debiti restano fuori? In ogni caso alcune obbligazioni non vengono cancellate dall’esdebitazione, come quelle per il mantenimento e gli alimenti, i debiti da illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative non accessorie (art. 278 CCII). Per chi ha una famiglia in Italia e lavora all’estero, gli assegni di mantenimento sono proprio il debito che sopravvive a qualunque procedura.
Fare questa domanda prima di scegliere il giudice evita di scoprire, dopo anni di pagamenti, che la liberazione ottenuta non copre tutto ciò che si pensava.
“Ma i giudici cosa dicono?”
Ecco i riferimenti su cui poggiano le risposte di questa guida. Alcuni riguardano direttamente il sovraindebitamento; altri, resi in materia di imprese o di insolvenza transfrontaliera, fissano principi sul centro degli interessi che si applicano per analogia al lavoratore persona fisica.
1. Cass. civ., Sez. I, ordinanza 4 dicembre 2025, n. 31727.
Principio: le presunzioni sul centro degli interessi dell’art. 27 CCII cedono solo se si dimostra che il debitore gestisce i propri interessi altrove e che questa collocazione è riconoscibile dai terzi; senza la seconda prova resta il criterio formale.
Rilevanza: è la regola che decide se il lavoratore iscritto all’AIRE possa ancora rivolgersi al tribunale italiano, o se chi è residente in Italia debba invece andare all’estero.
2. Cass. civ., n. 21865 del 2025.
Principio: la coincidenza presunta tra centro degli interessi e sede formale non è assoluta, altrimenti la nozione stessa di COMI non avrebbe senso.
Rilevanza: conferma che la residenza anagrafica, come la sede legale per le imprese, è un punto di partenza superabile con prove concrete.
3. Cass. civ., Sez. Unite, sentenza 17 dicembre 2020, n. 28981.
Principio: in caso di trasferimento della sede in un altro Stato membro nei mesi precedenti la domanda, la presunzione del Regolamento UE non opera automaticamente e il giudice deve verificare dove si svolge davvero l’attività principale; l’accertamento è di merito.
Rilevanza: è lo stesso meccanismo che, per le persone fisiche, scatta quando il trasferimento all’estero è avvenuto nei sei mesi anteriori alla domanda.
4. Cass. civ., Sez. Unite, n. 27686 del 2018.
Principio: individua una serie di indici da cui si desume che la sede formale non corrisponde al reale centro degli interessi.
Rilevanza: offre il metodo, fatto di elementi concreti e verificabili, con cui costruire la prova del COMI anche per il lavoratore.
5. Corte di giustizia UE, sentenza 16 luglio 2020, causa C-253/19 (Novo Banco).
Principio: la presunzione che il centro degli interessi della persona fisica non imprenditrice coincida con la residenza abituale si supera solo con una valutazione d’insieme degli elementi oggettivi; la sola presenza di un immobile in un altro Stato non basta.
Rilevanza: è il riferimento europeo specifico per i consumatori che vivono in un Paese e hanno beni o debiti in un altro.
6. Corte di giustizia CE, sentenza 2 maggio 2006, causa C-341/04 (Eurofood).
Principio: il centro degli interessi principali va individuato secondo criteri oggettivi e riconoscibili dai terzi.
Rilevanza: è all’origine del requisito della “riconoscibilità” che la Cassazione ha ripreso nel 2025, e spiega perché contino i fatti visibili dall’esterno.
7. Cass. civ., Sez. I, ordinanza 14 aprile 2025, n. 9549.
Principio: il piano del consumatore non richiede il voto dei creditori, nemmeno con moratorie o falcidie; il controllo del giudice sostituisce il consenso e l’opposizione di un creditore non impedisce l’omologa se il piano rispetta la legge e il confronto con la liquidazione.
Rilevanza: rassicura il lavoratore all’estero che, con uno stipendio stabile, voglia salvare la casa in Italia nonostante l’opposizione della banca.
8. Cass. civ., Sez. I, ordinanza 31 luglio 2025, n. 22074.
Principio: l’apertura della liquidazione controllata non è un premio e non può essere rifiutata per non meritevolezza; le condotte negligenti contano, semmai, nella fase dell’esdebitazione.
Rilevanza: chi è partito per lavoro non può vedersi chiudere la porta della liquidazione per il solo fatto di essersi indebitato prima della partenza.
9. Cass. civ., Sez. I, ordinanza 28 aprile 2026, n. 11603.
Principio: dopo il D.Lgs. 136/2024 la relazione dell’OCC deve indicare cause dell’indebitamento e diligenza del debitore; è un requisito di ammissibilità che il giudice verifica nel merito, pretendendo una relazione chiara, completa e attendibile.
Rilevanza: per il lavoratore espatriato significa ricostruire con documenti la storia della partenza, dei redditi esteri e dei pagamenti.
10. Cass. civ., sentenza 1° febbraio 2016, n. 1869.
Principio: il rigetto del reclamo contro l’inammissibilità del piano del consumatore non preclude la presentazione di un nuovo piano, nei limiti di tempo previsti; il provvedimento non è ricorribile per cassazione perché privo di definitività.
Rilevanza: resa sotto la L. 3/2012, indica che un primo rigetto, ad esempio per errore sul giudice competente, non chiude definitivamente la strada.
11. Trib. Prato, 28 settembre 2016.
Principio: i trasferimenti di residenza strumentali non producono gli effetti voluti sulla competenza quando ne emerge il carattere fittizio.
Rilevanza: chi rientra in Italia “solo per la procedura” deve sapere che il giudice guarda alla sostanza; chi rientra davvero deve documentarlo.
12. Quadro normativo di riferimento. Artt. 26, 27 e 28 CCII (giurisdizione, competenza, trasferimento del centro degli interessi); art. 66 (procedure familiari); artt. 67-73 (ristrutturazione dei debiti del consumatore); art. 268, comma 4 (beni e redditi esclusi dalla liquidazione); artt. 269-270 (domanda e relazione OCC); artt. 278-283 (esdebitazione); art. 3 del Regolamento UE 2015/848 (centro degli interessi e presunzioni). Sul piano giurisprudenziale manca, a oggi, una pronuncia di legittimità specifica sul lavoratore dipendente residente all’estero che chieda il sovraindebitamento in Italia: i principi vanno ricavati per analogia dalle decisioni sopra indicate, ed è per questo che l’istruttoria sul COMI va curata come la parte più importante della domanda.
E voi, concretamente, cosa fate?
Per un lavoratore che vive fuori dall’Italia e ha i debiti qui, lo Studio Monardo lavora su tutte le fasi, dalla verifica preliminare fino all’eventuale giudizio di legittimità. Ecco cosa facciamo, in concreto:
- Ricostruiamo il tuo centro degli interessi: raccogliamo e ordiniamo le prove su residenza, famiglia, contratto di lavoro, conti e abitazione, e valutiamo se il giudice italiano è quello competente o se occorre guardare al Paese in cui vivi.
- Individuiamo il tribunale e l’OCC competenti, applicando gli artt. 26-28 CCII e il Regolamento UE 2015/848, e prepariamo l’istanza di nomina del gestore.
- Convertiamo e documentiamo i redditi esteri: buste paga, dichiarazioni fiscali estere, rischio di cambio, in modo che la relazione dell’OCC sia completa e attendibile.
- Calcoliamo la quota di mantenimento da proporre al giudice sulla base del costo della vita reale del tuo nucleo, in Italia e all’estero, ai sensi dell’art. 268, comma 4, CCII.
- Scegliamo con te la procedura: piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata o esdebitazione dell’incapiente, confrontando gli esiti su casa, TFR e fondi pensione.
- Analizziamo i contratti bancari e i debiti fiscali con lo staff multidisciplinare, per verificare importi, interessi e oneri prima di inserirli nella proposta.
- Redigiamo e depositiamo telematicamente la domanda, curando l’elezione di domicilio e la PEC per evitare notifiche internazionali e ritardi.
- Gestiamo le osservazioni e le opposizioni dei creditori, rispondendo alle contestazioni sulla competenza, sulla meritevolezza e sulla sostenibilità.
- Seguiamo la fase esecutiva: rendiconti al liquidatore, comunicazione delle variazioni di reddito, richiesta del decreto di esdebitazione.
- Valutiamo gli effetti dell’esdebitazione all’estero e coordiniamo, quando serve, la posizione del coniuge o dei coobbligati.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, disciplina oggi confluita nel Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per chi lavora all’estero, la qualifica che pesa di più è quella di Gestore della crisi e di fiduciario di un OCC: significa conoscere le domande che il gestore porrà sul tuo trasferimento, sui redditi esteri e sulle cause dell’indebitamento, e preparare le risposte prima che diventino obiezioni. È la differenza tra una domanda che il tribunale può esaminare subito e una che torna indietro per integrazioni.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: chi imposta la domanda è lo stesso difensore che, se necessario, la sostiene nei reclami e davanti alla Corte di legittimità, senza passaggi di mano che disperdono informazioni. E sul tuo caso lavorano insieme avvocati e commercialisti: i primi sulla procedura e sul contenzioso, i secondi sulla ricostruzione dei redditi, sui profili fiscali e sulla sostenibilità dei numeri.
Chiusura
Dalle risposte emergono tre messaggi. Il primo: lavorare all’estero non esclude il sovraindebitamento, ma sposta la domanda iniziale da “quale procedura” a “quale giudice”, e la risposta dipende dal centro reale dei tuoi interessi, non dall’AIRE. Il secondo: lo stipendio estero è una risorsa, purché sia documentato, convertito con prudenza e versato con regolarità. Il terzo: l’esdebitazione è solida solo se la procedura è stata aperta dal giudice giusto, ed è per questo che l’istruttoria preliminare conta più di qualunque altra fase.
Lo Studio Monardo affronta questi casi partendo da una competenza precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e quindi conosce dall’interno il lavoro del gestore che dovrà valutare il tuo trasferimento, i tuoi redditi esteri e la tua storia debitoria. A questa competenza si aggiungono lo staff multidisciplinare in diritto bancario e tributario e la possibilità di seguire la stessa linea difensiva fino in Cassazione.
📩 Non lasciare che la distanza diventi un motivo per rimandare: scrivici da qualunque Paese tu sia, i contatti dello studio ti aspettano in fondo a questa guida.
