Questo non è un articolo da leggere e dimenticare. È un piano da eseguire, mossa dopo mossa, se hai debiti che non riesci più a pagare per intero e una o più segnalazioni nei sistemi di informazioni creditizie (CRIF, Experian, CTC) o nella Centrale Rischi della Banca d’Italia. La domanda che ti porti dietro è sempre la stessa: conviene chiudere con ogni creditore un saldo e stralcio, oppure chiedere al tribunale l’esdebitazione attraverso una procedura di sovraindebitamento? E soprattutto: che fine fa la segnalazione nell’uno e nell’altro caso?
La risposta onesta è che né il saldo e stralcio né l’esdebitazione cancellano da soli, in automatico, la tua storia creditizia. Cambiano però molte cose: chi è vincolato, quanto paghi, cosa resta scritto negli archivi, per quanto tempo e con quale dicitura. Cambia soprattutto quello che puoi fare tu per ottenere un dato corretto e aggiornato. La promessa di questo piano è semplice: alla fine saprai da quale mossa partire, quali documenti procurarti, quali termini rispettare e quando fermarti per farti affiancare da un legale.
Perché questo tema lo trattiamo noi, e non in modo generico? Perché si colloca esattamente all’incrocio tra due materie. Da un lato c’è il rapporto con banche, finanziarie e società di recupero, con le loro segnalazioni: è il terreno del diritto bancario, su cui l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario. Dall’altro c’è la procedura di sovraindebitamento, che l’Avvocato conosce dall’interno come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e come professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi). Valutare se un saldo e stralcio regge, o se serve la procedura, richiede proprio queste due prospettive insieme.
Un’avvertenza prima di cominciare. La disciplina di riferimento è oggi il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019), con i correttivi successivi, incluso il D.Lgs. 136/2024. La vecchia L. 3/2012 è abrogata: se qualcuno ti parla ancora di “legge 3” in senso operativo, sta usando un nome storico per istituti che oggi hanno regole diverse.
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La diagnosi della tua situazione: da quale mossa parti
Prima di procedere, assicurati di sapere esattamente dove ti trovi. Il piano ha otto mosse, ma non tutti partono dalla prima. Rispondi a queste quattro domande con la massima sincerità, anche se le risposte non ti piacciono.
Domanda 1: sai con precisione chi ti ha segnalato e per quanto?
Molti debitori conoscono a memoria le rate che non riescono a pagare, ma non hanno mai visto una visura CRIF o un prospetto della Centrale Rischi. Non sanno se il loro debito è ancora in mano alla banca originaria o se è stato ceduto a un fondo; non sanno se risultano “in sofferenza” o con semplici ritardi. Se non hai in mano le visure aggiornate di tutti gli archivi, il tuo punto di partenza è la mossa 1, senza eccezioni. Ogni decisione successiva, inclusa quella di proporre un saldo e stralcio, si fonda su quei dati.
Domanda 2: il tuo problema riguarda uno o due creditori, oppure molti?
Il saldo e stralcio è un accordo bilaterale: vincola solo il creditore che lo firma. Se hai un unico debito importante con una finanziaria o un fondo cessionario, la via stragiudiziale può essere sensata. Se invece hai cinque, otto, dodici creditori, ciascuno con le sue pretese e i suoi tempi, chiudere accordi separati è difficile. Ogni creditore che accetta lascia gli altri liberi di agire, e quelli che rifiutano possono continuare con decreti ingiuntivi e pignoramenti. Con molti creditori, la procedura di sovraindebitamento diventa spesso l’unico modo per vincolarli tutti allo stesso piano. In quel caso il tuo punto di partenza, dopo le visure, è la mossa 3.
Domanda 3: hai una somma disponibile, subito, per chiudere?
Il saldo e stralcio funziona se hai liquidità immediata: un risparmio, un aiuto familiare, una somma derivante dalla vendita di un bene, il TFR. Senza quella somma, l’alternativa stragiudiziale è il piano di rientro rateale, che però non riduce quasi mai il capitale in modo significativo. Se non hai liquidità e i debiti superano stabilmente la tua capacità di pagamento, la strada da valutare è la procedura. Se hai liquidità, la mossa 4 è quella giusta, purché le prime tre siano già state completate.
Domanda 4: ci sono già azioni esecutive in corso o imminenti?
Un pignoramento dello stipendio già in corso, un atto di precetto appena notificato, un’asta fissata sulla casa: questi elementi cambiano l’urgenza. Il saldo e stralcio può fermare l’azione del singolo creditore che lo firma, ma non degli altri. La procedura di sovraindebitamento consente invece di chiedere misure protettive o, con la liquidazione controllata, produce il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali. Se c’è un’esecuzione in corso, non perdere settimane a trattare: verifica subito, con un legale, se la mossa 6 è più urgente della mossa 4.
La tabella di orientamento
| Se la tua situazione è questa | Parti dalla mossa |
|---|---|
| Non hai mai visto le visure CRIF, Experian, CTC e Centrale Rischi | Mossa 1 – La fotografia degli archivi |
| Hai le visure ma sospetti segnalazioni errate (senza preavviso, importi sbagliati, cessione non comunicata) | Mossa 2 – Il controllo di legittimità |
| Hai più creditori e non sai se trattare o andare in procedura | Mossa 3 – Il bivio della sostenibilità |
| Un solo creditore rilevante, una somma disponibile, nessuna esecuzione | Mossa 4 – La trattativa scritta |
| Hai già firmato un saldo e stralcio e stai pagando | Mossa 5 – Esecuzione e prova del pagamento |
| Molti creditori, nessuna liquidità, esecuzioni in corso | Mossa 6 – L’accesso alla procedura tramite OCC |
| Procedura già aperta o piano già omologato | Mossa 7 – La gestione delle segnalazioni in procedura |
| Esdebitazione ottenuta o saldo chiuso, ma la segnalazione non cambia | Mossa 8 – L’aggiornamento e la tutela |
Non passare oltre finché non hai individuato la tua riga. Se ne individui due, parti da quella con il numero più basso.
Mossa 1 – La fotografia completa degli archivi
Obiettivo della mossa: avere sul tavolo, nero su bianco, tutte le informazioni che banche e finanziarie vedono su di te, per non negoziare né progettare una procedura alla cieca.
Quando va fatta
Subito, prima di qualunque telefonata con un creditore e prima di qualunque incontro con un OCC. Le visure vanno richieste in un arco di tempo ristretto, idealmente nella stessa settimana, per avere una fotografia coerente: le segnalazioni ai sistemi privati e alla Centrale Rischi vengono aggiornate periodicamente, di norma con cadenza mensile, e dati raccolti a mesi di distanza possono non coincidere.
Come si esegue
Il primo passo è distinguere i due mondi delle segnalazioni, perché funzionano con regole diverse.
- I sistemi di informazioni creditizie privati (SIC). I principali sono CRIF (archivio EURISC), Experian e CTC. Raccolgono dati su richieste e rapporti di finanziamento, anche di piccolo importo: prestiti personali, finanziamenti per acquisti, carte rateali, mutui, leasing. Sono regolati dal Codice di condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali. Puoi chiedere a ciascun gestore l’accesso ai tuoi dati, esercitando i diritti previsti dal Regolamento UE 2016/679 (GDPR).
- La Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. È un archivio pubblico, alimentato dalle banche e dagli intermediari vigilati, che registra le esposizioni di importo pari o superiore alla soglia di censimento e, sempre, le sofferenze. È disciplinata dalle istruzioni della Banca d’Italia contenute nella Circolare n. 139 dell’11 febbraio 1991 e successivi aggiornamenti. Il prospetto si richiede gratuitamente alla Banca d’Italia, anche online.
Raccogli poi, per ogni debito, il fascicolo minimo:
- contratto di finanziamento o di conto corrente, con il piano di ammortamento;
- ultime comunicazioni ricevute: solleciti, lettere di decadenza dal beneficio del termine, comunicazioni di cessione del credito;
- eventuale avviso di prossima segnalazione;
- atti giudiziali: decreti ingiuntivi, precetti, pignoramenti.
Infine costruisci una tabella con una riga per creditore: nome del creditore attuale, nome del creditore originario, importo segnalato, stato (ritardo, sofferenza, passato a perdita, ceduto), data della prima segnalazione negativa, archivio in cui compare.
La base giuridica
Il diritto di accesso ai dati che ti riguardano deriva dall’art. 15 del GDPR; il diritto di rettifica dall’art. 16. Il Codice di condotta dei SIC regola contenuto, aggiornamento e tempi di conservazione. Per la Centrale Rischi, la Circolare Banca d’Italia n. 139/1991 fissa le categorie di censimento, tra cui la “sofferenza” e i crediti “passati a perdita”.
Se qualcosa va storto
L’imprevisto tipico è scoprire un creditore che non conoscevi: una società cessionaria che ha acquistato il tuo debito senza che tu abbia mai ricevuto una comunicazione chiara. Non ignorarlo e non contattarlo ancora per telefono. Annota i dati e procedi alla mossa 2: la cessione del credito non cancella i tuoi diritti di debitore, e il cessionario ha precisi obblighi sulla segnalazione. Il secondo imprevisto è una visura con dati palesemente sbagliati, come un finanziamento estinto da anni ancora indicato come insoluto. Anche qui: documenta e passa alla mossa 2.
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- hai almeno la visura CRIF e il prospetto della Centrale Rischi, e possibilmente anche Experian e CTC;
- hai una tabella dei debiti con il creditore attuale per ciascuno;
- sai per ciascun debito se è segnalato come ritardo, sofferenza o perdita.
Mossa 2 – Il controllo di legittimità delle segnalazioni esistenti
Obiettivo della mossa: separare le segnalazioni corrette da quelle contestabili, perché una segnalazione illegittima va corretta prima di trattare, non dopo.
Quando va fatta
Subito dopo la mossa 1 e prima di qualunque proposta di saldo e stralcio. Il motivo è pratico: se firmi un accordo transattivo con una clausola di rinuncia generica, potresti indebolire la tua posizione su una segnalazione che era illegittima fin dall’inizio. Prima di procedere, assicurati che ogni accordo che firmerai non contenga rinunce a contestare la segnalazione, salvo che tu lo voglia consapevolmente.
Come si esegue
Verifica, per ciascuna segnalazione, cinque punti.
1. Il preavviso. Per i contratti di credito ai consumatori, l’art. 125, comma 3, del Testo unico bancario (TUB) impone al finanziatore di informare il consumatore prima, o al più tardi contestualmente, della prima segnalazione di informazioni negative in un sistema di informazioni creditizie. Il Codice di condotta dei SIC disciplina le modalità dell’avviso. Chiedi al finanziatore la prova dell’invio. Se non arriva, la prima segnalazione negativa è contestabile.
2. La qualificazione come “sofferenza”. In Centrale Rischi la sofferenza non è un’etichetta che la banca appone dopo qualche rata saltata. La giurisprudenza richiede una valutazione complessiva della situazione del cliente, che deve trovarsi in uno stato di incapacità stabile di adempiere, o di grave difficoltà economica non transitoria. La Cassazione lo ha precisato con la sentenza 9 febbraio 2021, n. 3130, e l’ABF lo ha ripreso nella decisione del Collegio di coordinamento n. 1317 del 10 febbraio 2023. Il singolo inadempimento, o un ritardo dovuto a una difficoltà temporanea, non basta.
3. La cessione del credito. Se il debito è stato ceduto, il cessionario può segnalarti “in continuità” con il cedente, ma non in modo automatico. Secondo il Collegio di coordinamento ABF (decisione n. 1317/2023), chi subentra deve verificare in autonomia se lo stato di sofferenza perdura, tenendo conto delle circostanze sopravvenute.
4. L’esattezza dell’importo. L’importo segnalato deve corrispondere al dovuto: capitale, interessi e spese effettivamente esigibili. Se hai pagato parzialmente, l’importo deve essersi ridotto.
5. L’aggiornamento. Se un rapporto è chiuso, transatto o estinto, il dato deve rifletterlo. Un dato vecchio, non aggiornato, è un dato inesatto.
Per ogni segnalazione che non supera uno di questi controlli, il percorso è a gradini:
- richiesta scritta di rettifica all’intermediario segnalante e, per i SIC, anche al gestore del sistema;
- reclamo formale all’intermediario;
- in caso di esito negativo, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o reclamo al Garante per la protezione dei dati personali;
- nei casi di urgenza e pregiudizio serio, ricorso al giudice.
La base giuridica
Art. 125, comma 3, TUB per il preavviso; art. 16 GDPR e Codice di condotta dei SIC per la rettifica; Circolare Banca d’Italia n. 139/1991 per la nozione di sofferenza. Sul piano della responsabilità, la segnalazione illegittima può fondare un obbligo di risarcimento del danno, che però va allegato e provato. La Cassazione con l’ordinanza 13 novembre 2024, n. 29252 (Sez. III) ha ammesso che la prova del danno possa essere fornita anche per presunzioni.
Se qualcosa va storto
L’imprevisto più frequente è il silenzio dell’intermediario. Non aspettare all’infinito: fissa nella richiesta un termine ragionevole e, scaduto quello, procedi con il reclamo. Il reclamo è anche il passaggio preliminare necessario per poter poi ricorrere all’ABF. Il secondo imprevisto è una risposta che ti conferma la legittimità della segnalazione senza alcuna motivazione. Conservala: una risposta generica è essa stessa un elemento da valutare davanti all’ABF.
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- hai classificato ogni segnalazione come “corretta” o “contestabile”, con il motivo;
- hai inviato per iscritto, con prova di ricezione (PEC o raccomandata con ricevuta), le richieste di rettifica per quelle contestabili;
- hai una cartella con le ricevute e le risposte.
Mossa 3 – Il bivio della sostenibilità: trattativa o procedura
Obiettivo della mossa: decidere con i numeri, non con l’istinto, se la tua situazione si risolve con accordi stragiudiziali o richiede una procedura di sovraindebitamento.
Quando va fatta
Dopo le prime due mosse e prima di qualunque proposta ai creditori. Se ci sono esecuzioni in corso, questa mossa va compressa in pochi giorni.
Come si esegue
Il primo passo è un bilancio familiare serio. Annota le entrate nette mensili (stipendio, pensione, altri redditi) e le spese necessarie per vivere: casa, utenze, alimentazione, trasporti, salute, figli. La differenza è la tua capacità di pagamento mensile reale. Poi annota il patrimonio: immobili, auto, risparmi, quote, crediti. Infine confronta con il totale dei debiti.
Con questi numeri, metti a confronto le strade disponibili.
| Strada | Chi vincola | Cosa ti serve | Cosa succede al debito | Effetto sulla segnalazione |
|---|---|---|---|---|
| Saldo e stralcio | Solo il creditore che firma | Liquidità immediata | Si estingue con il pagamento della somma concordata, se l’accordo è liberatorio | Il rapporto risulta chiuso o regolarizzato; la parte stralciata può comparire come perdita in Centrale Rischi; lo storico resta per il periodo di conservazione |
| Piano di rientro | Solo il creditore che firma | Capacità di rata costante | Resta dovuto per intero (o quasi), dilazionato | La sofferenza di norma non viene cancellata, ma l’importo segnalato deve ridursi con i pagamenti |
| Negoziazione assistita | Le parti che firmano l’accordo | Disponibilità della controparte a trattare con avvocati | Secondo l’accordo, che è titolo esecutivo | Dipende dal contenuto dell’accordo: produce gli stessi effetti di un saldo o di un piano |
| Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) | Tutti i creditori anteriori, se il piano è omologato | Reddito che consenta un piano sostenibile, meritevolezza | Ridotto o dilazionato secondo il piano omologato | Le segnalazioni restano ma devono riflettere il piano; dopo l’esecuzione, i debiti residui non sono più esigibili |
| Concordato minore (artt. 74-83 CCII) | Tutti i creditori anteriori, se omologato | Proposta che superi il voto dei creditori | Ridotto o dilazionato secondo la proposta omologata | Come sopra |
| Liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) ed esdebitazione (artt. 278-283 CCII) | Tutti i creditori anteriori | Mettere a disposizione il patrimonio liquidabile | I debiti residui diventano inesigibili con l’esdebitazione | Lo storico resta; i dati devono essere aggiornati per riflettere l’inesigibilità |
| Esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) | Tutti i creditori | Nessuna utilità da offrire, meritevolezza; una sola volta nella vita | Inesigibile, con obbligo di riferire per alcuni anni su sopravvenienze | Come sopra |
La differenza decisiva è questa: il saldo e stralcio vincola un creditore alla volta e solo se è d’accordo; la procedura vincola tutti, anche chi non vuole, ma ti chiede trasparenza totale e meritevolezza.
Tre regole pratiche ti aiutano a decidere.
- Regola della liquidità. Se la somma disponibile copre una percentuale accettabile del totale dei debiti e i creditori sono pochi, prova la via stragiudiziale. Se non copre nemmeno un creditore, il saldo e stralcio non è una strada: è un’illusione.
- Regola del numero. Più sono i creditori, più cresce il rischio che uno rifiuti e prosegua con il pignoramento, rendendo inutile il sacrificio fatto con gli altri.
- Regola della meritevolezza. La ristrutturazione dei debiti del consumatore richiede che tu non abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69, comma 1, CCII). Se la tua storia contiene elementi problematici, valutali subito con un professionista, perché incidono sulla scelta tra le procedure.
La base giuridica
Il saldo e stralcio è una transazione (art. 1965 c.c.) o, nei fatti, una remissione parziale del debito (art. 1236 c.c.) condizionata al pagamento. Il piano di rientro comporta normalmente un riconoscimento del debito, che interrompe la prescrizione (art. 2944 c.c.). La negoziazione assistita è disciplinata dal D.L. 132/2014, convertito dalla L. 162/2014: l’accordo raggiunto e sottoscritto dalle parti e dagli avvocati costituisce titolo esecutivo. Le procedure di sovraindebitamento sono nel CCII: ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), concordato minore (artt. 74-83), liquidazione controllata (artt. 268-277), esdebitazione (artt. 278-283).
Se qualcosa va storto
L’imprevisto più comune è il bilancio familiare “ottimista”: entrate gonfiate, spese sottostimate. Rifallo con gli estratti conto degli ultimi sei mesi alla mano. Un piano costruito su numeri irreali fallisce sia in trattativa sia davanti al giudice. Il secondo imprevisto è scoprire che un creditore ha già un’ipoteca o un pignoramento su un bene: in quel caso, un saldo e stralcio con gli altri non ti protegge da lui. La valutazione va rifatta considerando le garanzie.
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- hai un bilancio familiare documentato con gli estratti conto;
- hai scelto la strada principale (stragiudiziale o procedura) e una di riserva;
- sai, per ciascun creditore, se ha garanzie reali o azioni esecutive in corso.
Un approfondimento sulle tre vie stragiudiziali
Prima di chiudere la mossa 3, fermati su un punto che spesso viene confuso: saldo e stralcio, piano di rientro e negoziazione assistita non sono la stessa cosa detta in tre modi. Sono tre strumenti con effetti diversi, anche sulla segnalazione.
Il saldo e stralcio è l’unico dei tre che riduce davvero il debito. Il creditore accetta di incassare meno del dovuto in cambio di un pagamento rapido e rinuncia al residuo. Per il creditore, la convenienza sta nei tempi e nella certezza; per te, nella riduzione. Il prezzo che paghi, sul piano degli archivi, è che la parte rinunciata è una perdita per il creditore, e come tale può essere rappresentata.
Il piano di rientro è una dilazione. Di regola non riduce il capitale, o lo riduce di poco; a volte comporta la rinuncia a una parte degli interessi di mora. Ha due effetti che devi conoscere prima di firmarlo. Il primo: quasi sempre contiene un riconoscimento del debito, che interrompe la prescrizione e fa ripartire il termine da capo (art. 2944 c.c.). Se il tuo debito era vicino alla prescrizione, firmare un piano di rientro può significare rinunciare a un’eccezione decisiva. Il secondo: secondo il Collegio di coordinamento ABF (decisione n. 1317/2023), la firma del piano non obbliga a cancellare la sofferenza, ma impone che l’importo segnalato scenda con le rate pagate, e l’intermediario deve dirti con chiarezza che la sofferenza non sarà cancellata per effetto dell’accordo. Se qualcuno ti propone un piano di rientro come strumento per “uscire dalla CRIF”, sta confondendo la riduzione dell’importo con la cancellazione della storia.
La negoziazione assistita è un procedimento, non un contenuto. Le parti, ciascuna assistita dal proprio avvocato, firmano una convenzione con cui si impegnano a cooperare in buona fede per risolvere la controversia, entro un termine stabilito (D.L. 132/2014, art. 2). Se si raggiunge un accordo, questo può avere il contenuto di un saldo e stralcio o di un piano di rientro; ma, sottoscritto dalle parti e dagli avvocati, costituisce titolo esecutivo e titolo per l’iscrizione di ipoteca giudiziale (art. 5). Per le domande di pagamento di somme non eccedenti 50.000 €, la legge prevede l’invito a stipulare la convenzione come condizione di procedibilità della domanda giudiziale, con le eccezioni previste dall’art. 3. Per te, il vantaggio è la forma: ogni impegno del creditore, inclusa la clausola sulla segnalazione, è scritto in un atto con valore forte.
Confronta ora queste tre vie con la procedura su un punto che riguarda direttamente il titolo dell’articolo: chi decide cosa succede al debito residuo. Nel saldo e stralcio decide il creditore, accettando la rinuncia. Nel piano di rientro nessuno rinuncia a nulla. Nella negoziazione assistita decidono le parti. Nelle procedure di sovraindebitamento decide il tribunale, con l’omologa o con l’esdebitazione, anche contro la volontà del singolo creditore. È per questo che, quando un creditore rifiuta ogni accordo, la procedura non è un ripiego: è l’unico strumento che rende possibile una soluzione senza il suo consenso.
I requisiti personali che pesano sulla scelta
Un ultimo controllo prima di decidere. Le procedure di sovraindebitamento hanno requisiti personali che il saldo e stralcio non conosce.
- Lo stato di sovraindebitamento. Il CCII lo definisce come lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore e degli altri soggetti non assoggettabili alla liquidazione giudiziale (art. 2, comma 1, lett. c). Se sei in grado di pagare tutti i tuoi debiti con il reddito e il patrimonio, non sei sovraindebitato: la procedura non fa per te, e la trattativa sì.
- I precedenti. Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’art. 69, comma 1, CCII esclude chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte. L’esdebitazione dell’incapiente, poi, è concessa una sola volta.
- La condotta. Colpa grave, malafede o frode nella formazione del debito precludono la ristrutturazione dei debiti del consumatore. Non tutto ciò che sembra imprudenza è colpa grave: la valutazione è tecnica e va fatta sui documenti.
Se uno di questi requisiti manca, il saldo e stralcio con i creditori principali può tornare a essere l’opzione principale, anche con molti creditori. Se invece i requisiti ci sono, la procedura offre un vantaggio che nessun accordo può dare: la certezza che, eseguito il piano o chiusa la liquidazione, nessun creditore anteriore potrà più pretendere il residuo.
Mossa 4 – La trattativa scritta del saldo e stralcio
Obiettivo della mossa: ottenere un accordo che estingua davvero il debito e che contenga, per iscritto, gli impegni del creditore sulla segnalazione.
Quando va fatta
Solo se la mossa 3 ti ha indicato la via stragiudiziale. Il momento migliore, di solito, è quando il credito è già in sofferenza o è stato ceduto: il creditore, o il fondo che l’ha acquistato, ragiona in termini di recupero e di tempi. Ma non c’è una regola fissa: verifica caso per caso.
Come si esegue
Il primo passo è la proposta scritta, inviata via PEC o raccomandata, con alcuni contenuti essenziali:
- l’indicazione del rapporto (numero di contratto, importo segnalato);
- la somma offerta e i tempi di pagamento (in unica soluzione o in poche rate ravvicinate);
- la condizione che il pagamento sia a saldo e stralcio di ogni pretesa, con rinuncia del creditore al residuo;
- la richiesta di un impegno sulla segnalazione;
- la precisazione che la proposta non costituisce riconoscimento del debito nella misura pretesa.
Quest’ultimo punto merita attenzione. Una proposta scritta male può essere letta come riconoscimento integrale del debito, con effetto interruttivo della prescrizione. Formulala come proposta transattiva, “senza riconoscimento di debito”.
Poi viene il cuore della trattativa: la clausola sulla segnalazione. Qui serve chiarezza su cosa è realistico chiedere.
- Non puoi ottenere la “cancellazione” di una segnalazione corretta in cambio di un pagamento. Le regole dei SIC e della Centrale Rischi stabiliscono criteri oggettivi: un dato vero non si compra. Chi ti promette la “cancellazione garantita dalla CRIF” con un saldo sta promettendo qualcosa che il sistema non consente.
- Puoi ottenere, e devi pretendere, l’impegno all’aggiornamento tempestivo: che il rapporto risulti chiuso, che l’importo sia azzerato, che la situazione risulti regolarizzata.
- Puoi chiedere che l’accordo indichi espressamente come verrà segnalata l’estinzione, e che il creditore ti trasmetta la conferma dell’avvenuto aggiornamento.
Ricorda cosa accade in Centrale Rischi con una transazione. Le istruzioni della Banca d’Italia prevedono che, dopo la definizione transattiva di un credito in sofferenza, la parte non recuperata sia trattata come perdita. L’intermediario si impegna, in sostanza, a sistemare l’importo segnalato, non a far sparire lo storico. Leggi quindi con attenzione le parole dell’accordo: “regolarizzare”, “aggiornare”, “cancellare” non sono sinonimi.
Se il debito è stato ceduto, la trattativa va fatta con il cessionario, che è il titolare del credito. Ma chiedi che l’accordo preveda anche la comunicazione al cedente, se è il cedente ad aver effettuato la segnalazione originaria nei SIC. Nella catena cedente-cessionario, la notizia dell’estinzione deve arrivare a chi materialmente aggiorna il dato.
Lo Studio Monardo lavora su queste clausole con la competenza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario, e Gestore della crisi da sovraindebitamento: significa leggere l’accordo pensando sia alla banca sia all’eventuale procedura futura.
La base giuridica
Art. 1965 c.c. (transazione), art. 1236 c.c. (remissione), art. 1988 c.c. (promessa di pagamento e ricognizione di debito), art. 2944 c.c. (interruzione della prescrizione per riconoscimento). Sulla segnalazione dopo un accordo, il Collegio di coordinamento ABF con la decisione n. 1317/2023 ha chiarito che la cancellazione è dovuta quando il credito è rimborsato, anche tramite un accordo transattivo liberatorio, mentre i rimborsi parziali comportano la riduzione corrispondente dell’importo segnalato. La parola chiave è “liberatorio”: se l’accordo non libera il debitore dal residuo, non hai chiuso il debito, hai solo pagato una parte.
Se qualcosa va storto
L’imprevisto tipico è il creditore che accetta “a voce” o tramite un operatore di recupero, senza documento scritto. Non pagare nulla finché non hai l’accordo firmato da chi ha i poteri per impegnare il creditore. Il secondo imprevisto è una controproposta con una clausola di rinuncia generale a ogni contestazione, compresa quella sulla segnalazione. Se nella mossa 2 hai individuato una segnalazione illegittima, valuta se quella rinuncia vale il risparmio ottenuto: spesso no. Il terzo imprevisto è il creditore che pretende una somma che non hai. In quel caso, torna alla mossa 3: forse la strada stragiudiziale non è quella giusta.
Un punto delicato, da non trascurare: se c’è la concreta possibilità che, entro breve, tu debba accedere a una procedura di sovraindebitamento, pagare per intero un solo creditore può creare problemi. In una liquidazione controllata, il liquidatore può esercitare le azioni di recupero e revocatorie previste dalla legge (art. 274 CCII); e in qualunque procedura l’OCC ricostruirà i pagamenti degli ultimi anni. Un saldo eseguito in quel contesto va valutato con un legale prima, non dopo.
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- hai un accordo scritto, firmato dal creditore, con la dicitura “a saldo e stralcio” e la rinuncia al residuo;
- l’accordo contiene l’impegno all’aggiornamento della segnalazione;
- hai verificato chi effettua la segnalazione (cedente o cessionario) e come verrà informato.
Mossa 5 – Esecuzione, prova del pagamento e controllo dell’aggiornamento
Obiettivo della mossa: pagare in modo che resti una prova incontestabile e ottenere l’aggiornamento effettivo degli archivi.
Quando va fatta
Alle scadenze previste nell’accordo, senza ritardi. Un pagamento tardivo può far decadere l’accordo: molti saldo e stralcio prevedono che, in caso di mancato rispetto dei termini, il creditore torni a pretendere l’intero, detratte le somme versate.
Come si esegue
Il primo passo è pagare con uno strumento tracciabile: bonifico con causale che richiami l’accordo e il numero di rapporto. Mai contanti, mai pagamenti a soggetti diversi da quelli indicati nell’accordo.
Poi chiedi la quietanza liberatoria: un documento del creditore che attesta l’avvenuto pagamento e l’estinzione del debito, senza altro da pretendere. Senza quietanza, la prova dell’estinzione è più debole.
Infine trasmetti la quietanza, via PEC, al segnalante, chiedendo espressamente l’aggiornamento dei dati nei SIC e in Centrale Rischi. Se il creditore attuale è un cessionario e la segnalazione nei SIC proviene dal cedente, invia la comunicazione a entrambi.
Dopo uno o due cicli di aggiornamento, richiedi nuove visure. Verifica che:
- il rapporto risulti chiuso o estinto;
- l’importo a debito sia azzerato;
- non compaiano nuovi dati negativi successivi al pagamento.
Ricorda cosa resta visibile. Il Codice di condotta dei SIC prevede tempi di conservazione diversi a seconda della gravità e della regolarizzazione dei ritardi. In linea generale, i ritardi poi regolarizzati restano visibili per un periodo calcolato dalla regolarizzazione (più breve per i ritardi lievi, più lungo per quelli superiori a due rate o due mesi); gli inadempimenti non regolarizzati restano più a lungo. Il saldo e stralcio, quindi, non fa sparire la storia: avvia il conto alla rovescia della sua conservazione. In Centrale Rischi, gli intermediari consultano le informazioni relative a un arco temporale di alcuni anni: anche lì lo storico della sofferenza resta visibile per quel periodo.
La base giuridica
Art. 1199 c.c. (diritto del debitore alla quietanza), art. 16 GDPR (rettifica e aggiornamento), Codice di condotta dei SIC (aggiornamento e conservazione), Circolare Banca d’Italia n. 139/1991. Sulla responsabilità per il ritardo nell’aggiornamento, la Cassazione con l’ordinanza 9 febbraio 2024, n. 3671 ha riconosciuto che un ritardo dell’intermediario nell’aggiornare la segnalazione dopo una transazione con il cliente può fondare una sua responsabilità. In senso complementare, l’ABF di Palermo con la decisione 29 luglio 2025, n. 7386 ha escluso la responsabilità del cedente in un caso di saldo e stralcio concluso con la cessionaria, perché il cedente era stato informato dell’estinzione solo poco prima dell’aggiornamento. Il messaggio operativo è uno solo: comunica tu, per iscritto, l’estinzione a tutti i soggetti della catena, senza dare per scontato che si parlino tra loro.
Se qualcosa va storto
Se dopo due cicli di aggiornamento il dato non è cambiato, invia una diffida formale con allegata la quietanza, poi un reclamo, poi valuta il ricorso all’ABF. Se nel frattempo ti è stato negato un finanziamento, conserva il diniego e ogni comunicazione: sono gli elementi da cui può essere ricavata, anche per presunzioni, la prova del danno (Cass. ord. n. 29252/2024).
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- hai la quietanza liberatoria;
- hai inviato la comunicazione di estinzione a ogni soggetto segnalante;
- le visure successive riportano il rapporto come chiuso.
Se la tua strada è stata quella stragiudiziale e tutti questi punti sono completati, puoi passare direttamente alla mossa 8 per la gestione nel tempo. Se invece la trattativa non ha retto, o i creditori sono troppi, prosegui con la mossa 6.
Mossa 6 – L’accesso alla procedura di sovraindebitamento tramite l’OCC
Obiettivo della mossa: entrare nella procedura giusta con una domanda completa, che regga al controllo dell’OCC e del tribunale.
Quando va fatta
Quando la mossa 3 ti ha indicato che la via stragiudiziale non è sufficiente, oppure quando la trattativa è fallita, oppure quando un’esecuzione in corso rende urgente la protezione del patrimonio. Non c’è un termine di legge per presentare la domanda, ma ogni settimana di ritardo può significare una rata di stipendio pignorata in più o un’asta che si avvicina.
Come si esegue
Il primo passo è rivolgerti a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) competente per il tuo luogo di residenza, o a un professionista nominato dal tribunale con le stesse funzioni. L’OCC nomina un gestore della crisi, che ti assisterà nella predisposizione della domanda e redigerà la relazione destinata al giudice.
Prepara la documentazione completa:
- elenco di tutti i creditori, con importi e cause di prelazione;
- elenco dei beni e degli eventuali atti di disposizione compiuti negli ultimi anni;
- dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni;
- indicazione delle spese correnti necessarie al sostentamento tuo e della famiglia;
- visure CRIF, Experian, CTC e Centrale Rischi (le hai già, dalla mossa 1);
- contratti di finanziamento e documentazione dei rapporti.
Poi scegli la procedura con il gestore e con il tuo legale:
- ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), se sei un consumatore e hai un reddito che consente un piano;
- concordato minore (artt. 74-83 CCII), se sei un imprenditore minore, un professionista o comunque non un consumatore;
- liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII), se metti a disposizione il patrimonio liquidabile e i redditi eccedenti il necessario;
- esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII), se sei persona fisica meritevole e non sei in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, neppure in prospettiva futura.
La base giuridica
Gli artt. 67-73 CCII disciplinano la ristrutturazione dei debiti del consumatore. L’art. 68, comma 3, prevede che la relazione dell’OCC indichi anche se il soggetto finanziatore, nel concedere il credito, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore. L’art. 69, comma 2, stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi di cui all’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. Con il correttivo del D.Lgs. 136/2024 è stato rafforzato l’accesso dell’OCC alle informazioni sul debitore, anche attraverso le banche dati pubbliche.
Qui il collegamento con il tema CRIF diventa concreto: le segnalazioni che hai raccolto nella mossa 1 diventano parte della ricostruzione del tuo indebitamento. Se una banca ti ha concesso nuovo credito quando eri già segnalato a sofferenza presso altri intermediari, quella circostanza può pesare nella valutazione del merito creditizio richiesta dall’art. 68 e nella disciplina dell’art. 69, comma 2. Ma è una valutazione da fare con prudenza, documento per documento.
Se qualcosa va storto
L’imprevisto tipico è la carenza documentale: un contratto che non trovi, un creditore di cui non conosci l’importo esatto. L’OCC può aiutarti a ricostruire, ma non può supplire alle tue omissioni. Ricorda che la completezza e la trasparenza sono requisiti: omettere un creditore o un bene, anche per distrazione, può compromettere l’esito della procedura e l’esdebitazione. Il secondo imprevisto è scoprire, in corso d’opera, che la procedura scelta non è quella giusta, per esempio perché non hai i requisiti di meritevolezza per la ristrutturazione del consumatore. In quel caso, con l’OCC, valuta le altre procedure: la liquidazione controllata ha condizioni di accesso diverse.
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- hai un gestore della crisi nominato;
- la documentazione è completa e coerente con le visure;
- la procedura è stata scelta e la domanda è pronta per il deposito, o già depositata.
Mossa 7 – La gestione delle segnalazioni mentre la procedura è aperta
Obiettivo della mossa: impedire che, durante la procedura, gli archivi raccontino una storia diversa da quella che il tribunale sta scrivendo.
Quando va fatta
Dal deposito della domanda fino alla chiusura della procedura e all’esdebitazione. È una mossa lunga, che si ripete nel tempo: non è un atto unico, è una manutenzione periodica.
Come si esegue
Il primo passo è capire che l’apertura della procedura non cancella le segnalazioni esistenti. Una sofferenza già registrata resta tale. Anzi, è possibile che proprio l’apertura della procedura, rivelando ufficialmente lo stato di sovraindebitamento, induca qualche intermediario che ancora non lo aveva fatto a classificare il credito a sofferenza. Non è un’anomalia: è la conseguenza della nozione stessa di sofferenza, che fotografa una difficoltà stabile.
Ciò che puoi pretendere è la coerenza del dato con la procedura. In pratica:
- Con un piano omologato (ristrutturazione dei debiti del consumatore o concordato minore), i pagamenti eseguiti secondo il piano devono ridurre progressivamente l’importo segnalato. Il principio è quello affermato dall’ABF per il piano di rientro (Collegio di coordinamento n. 1317/2023): un accordo non obbliga di per sé alla cancellazione della sofferenza, ma impone la riduzione dell’importo con i pagamenti. Con un piano omologato, che vincola tutti i creditori anteriori per effetto del provvedimento del tribunale, l’argomento ha una base ancora più solida.
- Con la liquidazione controllata, il dato rilevante è l’esito: le somme ripartite ai creditori riducono il debito; la parte non soddisfatta resterà fino all’esdebitazione.
- In ogni caso, trasmetti a ciascun segnalante copia dei provvedimenti principali (apertura, omologa, chiusura), chiedendo l’aggiornamento del dato. Puoi chiedere all’OCC o al liquidatore di supportarti nella comunicazione.
Poi programma le visure: almeno ogni sei mesi durante la procedura e, comunque, dopo ogni provvedimento rilevante.
Un chiarimento utile riguarda la pubblicità della procedura. Le procedure di sovraindebitamento prevedono forme di pubblicità legale dei provvedimenti principali (per esempio la pubblicazione sul sito del tribunale o nel registro delle imprese, se sei imprenditore). Questa pubblicità è un fatto diverso dalle segnalazioni nei SIC o in Centrale Rischi: risponde a regole proprie e a finalità di conoscibilità per i terzi. Non confonderli quando fai le richieste di rettifica.
La base giuridica
Art. 70 CCII (omologa della ristrutturazione e suoi effetti); art. 80 CCII (omologa del concordato minore); artt. 268-277 CCII (liquidazione controllata); Codice di condotta dei SIC e Circolare Banca d’Italia n. 139/1991 per l’aggiornamento dei dati. Il principio dell’esattezza e dell’aggiornamento del dato, previsto dal GDPR (art. 5, par. 1, lett. d), si applica anche alle segnalazioni rese durante una procedura concorsuale.
Il punto che spesso si trascura è questo: l’omologa non è un evento che gli archivi recepiscono da soli. Qualcuno deve comunicarlo, e conviene che quel qualcuno sia tu, con prova scritta.
Se qualcosa va storto
L’imprevisto tipico è il creditore che continua a segnalare l’intero importo originario anche dopo l’omologa del piano. Invia una richiesta di rettifica con allegato il decreto di omologa e il prospetto dei pagamenti eseguiti; in caso di risposta negativa, reclamo e ricorso all’ABF. Un secondo imprevisto è il creditore che, nonostante il piano omologato, avvia o prosegue azioni esecutive: qui non siamo più nel campo delle segnalazioni, ma della tutela processuale, ed è indispensabile il legale. Per i giudizi ordinari che dovessero nascere da queste contestazioni, ricorda che la sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° al 31 agosto; per i termini interni alla procedura di sovraindebitamento verifica con il tuo difensore se e come la sospensione si applica.
Check di completamento
Non passare oltre finché:
- ogni segnalante ha ricevuto i provvedimenti principali della procedura;
- le visure successive riflettono le riduzioni di importo corrispondenti ai pagamenti;
- hai una cartella cronologica con provvedimenti, comunicazioni e visure.
Mossa 8 – Dopo la chiusura: l’aggiornamento, i tempi di conservazione e la tutela
Obiettivo della mossa: ottenere che, dopo il saldo e stralcio o dopo l’esdebitazione, il tuo profilo creditizio rappresenti la situazione reale, e che lo storico non resti visibile oltre il dovuto.
Quando va fatta
Subito dopo la quietanza liberatoria (se hai seguito la via del saldo e stralcio) o dopo il decreto di esdebitazione (se hai seguito la procedura). Poi, a intervalli regolari, fino alla scadenza dei tempi di conservazione.
Come si esegue
Qui le due strade divergono, ed è il punto centrale del titolo.
Dopo il saldo e stralcio. Il rapporto si chiude per effetto dell’accordo e del pagamento. Nei SIC il rapporto risulterà estinto, con la storia dei ritardi che lo hanno preceduto; i tempi di conservazione decorrono secondo il Codice di condotta. In Centrale Rischi, la parte stralciata può essere rappresentata come credito “passato a perdita”, secondo le istruzioni della Banca d’Italia, e lo storico resta consultabile dagli intermediari per l’arco temporale previsto. In altre parole: il saldo e stralcio chiude il debito, ma la rappresentazione negli archivi registrerà che il creditore ha incassato meno del dovuto.
Dopo l’esdebitazione. L’esdebitazione rende inesigibili nei tuoi confronti i debiti non soddisfatti integralmente, con le eccezioni previste dalla legge (art. 278 e art. 282 CCII per la liquidazione controllata; art. 283 per l’incapiente). Tra le eccezioni rientrano, ad esempio, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i debiti per risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative pecuniarie non accessorie a debiti estinti. Una precisazione importante: l’esdebitazione ha effetto verso il debitore, ma restano salvi i diritti dei creditori nei confronti dei coobbligati e dei fideiussori. Se un tuo familiare ha firmato una fideiussione, la sua posizione va esaminata a parte.
Sul piano degli archivi, l’esdebitazione non è una “cancellazione” della storia, ma un fatto nuovo che deve essere rappresentato correttamente: il credito non è più esigibile e non può essere presentato come debito aperto. Il dato storico relativo agli inadempimenti segue invece i tempi di conservazione.
Su questo punto c’è un riferimento europeo di grande peso. La Corte di giustizia dell’Unione europea, con la sentenza del 7 dicembre 2023 nelle cause riunite C-26/22 e C-64/22, ha esaminato la conservazione, da parte di un’agenzia privata di informazioni commerciali, dei dati relativi alla concessione dell’esdebitazione. Ha ritenuto contraria al GDPR una conservazione da parte dell’agenzia privata più lunga di quella prevista per il registro pubblico da cui i dati provenivano. Il principio va adattato con prudenza al sistema italiano, ma offre un argomento forte: i dati sull’esdebitazione non possono restare negli archivi privati senza limiti, perché la finalità stessa dell’esdebitazione è consentire una ripartenza.
Le azioni pratiche sono, in sequenza:
- richiedi copia autentica del decreto di esdebitazione (o conserva la quietanza liberatoria);
- inviala a ciascun segnalante e ai gestori dei SIC, chiedendo l’aggiornamento della rappresentazione del credito;
- dopo un ciclo di aggiornamento, richiedi le visure;
- contesta per iscritto ogni dato inesatto (credito presentato come esigibile, importo non aggiornato) o conservato oltre il termine;
- in mancanza di riscontro, reclamo, ricorso all’ABF o reclamo al Garante; nei casi di pregiudizio grave e urgente, valuta con il legale il ricorso al giudice.
La base giuridica
Artt. 278-283 CCII; art. 5, par. 1, lett. d) ed e), GDPR (esattezza e limitazione della conservazione); art. 17 GDPR (cancellazione); Codice di condotta dei SIC. Sul risarcimento, Cass. 28 marzo 2018, n. 7594 ha escluso che il danno da segnalazione illegittima sia “in re ipsa”, mentre Cass. ord. n. 29252/2024 ha ammesso la prova presuntiva.
Se qualcosa va storto
Se un finanziamento ti viene negato dopo l’esdebitazione, chiedi all’intermediario, per iscritto, le ragioni del rifiuto e quali banche dati ha consultato. Se il rifiuto si fonda su un dato inesatto (per esempio, un credito ancora indicato come esigibile), hai in mano la prova del pregiudizio. Se invece si fonda su un dato storico corretto, ancora entro i tempi di conservazione, la contestazione non ha basi: dovrai attendere la scadenza o documentare la tua attuale affidabilità con altri elementi (reddito, garanzie).
Check di completamento
Il piano è completato quando:
- ogni archivio rappresenta correttamente l’estinzione o l’inesigibilità;
- hai segnato in agenda le date di scadenza della conservazione dei dati storici;
- hai conservato tutta la documentazione per almeno dieci anni.
Il confronto finale: cosa resta, cosa cambia
Arrivato a questo punto, hai davanti le due strade nella loro versione completa. Mettile una accanto all’altra sugli elementi che contano davvero per la tua vita finanziaria dei prossimi anni.
| Elemento | Dopo il saldo e stralcio | Dopo l’esdebitazione |
|---|---|---|
| Debito verso il creditore che ha firmato | Estinto, se l’accordo è liberatorio ed eseguito | Inesigibile per la parte non soddisfatta |
| Debito verso i creditori che non hanno firmato | Intatto, con tutte le azioni possibili | Inesigibile anche per loro, se anteriori e non esclusi dalla legge |
| Garanti e fideiussori | Dipende dall’accordo: se non li libera espressamente, valuta la loro posizione | Restano obbligati: l’esdebitazione non li libera |
| Rappresentazione nei SIC | Rapporto estinto, storico dei ritardi per il periodo di conservazione | Credito da rappresentare come non più esigibile; storico per il periodo di conservazione |
| Rappresentazione in Centrale Rischi | Possibile classificazione della parte stralciata come perdita | Esito della procedura da rappresentare secondo le istruzioni della Banca d’Italia |
| Pubblicità | Nessuna: l’accordo è privato | Pubblicità legale dei provvedimenti della procedura |
| Obblighi successivi | Nessuno, salvo quanto previsto nell’accordo | Per l’incapiente, obbligo di comunicare per alcuni anni le sopravvenienze rilevanti |
| Ripetibilità | Senza limiti | Limiti di legge (per l’incapiente una sola volta; per la ristrutturazione del consumatore vincoli temporali) |
Leggi la tabella al contrario, partendo da ciò che ti preoccupa di più. Se ti preoccupa la riservatezza, il saldo e stralcio è più discreto. Se ti preoccupano i creditori che non vogliono trattare, solo la procedura li vincola. Se ti preoccupa un familiare che ha firmato come garante, nessuna delle due strade lo protegge in automatico: serve un’analisi separata della sua posizione, e talvolta una strategia che lo coinvolga direttamente, anche attraverso una procedura familiare, quando i presupposti lo consentono (art. 66 CCII).
Il calendario della conservazione
Segna in agenda tre date per ogni rapporto: la data della regolarizzazione o dell’estinzione, la data in cui dovrebbe scadere la conservazione dello storico secondo il Codice di condotta dei SIC, e la data della prossima visura di controllo. Alla scadenza, richiedi una nuova visura: se il dato storico è ancora presente oltre il termine, hai una contestazione documentale semplice, fondata sul principio di limitazione della conservazione (art. 5, par. 1, lett. e, GDPR). È la parte meno visibile del piano e quella che più spesso viene dimenticata: i diritti sul dato non si esercitano una volta sola, si esercitano alle scadenze.
Il piano alla prova dei numeri
Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, costruite per mostrare come cambiano gli esiti a seconda della mossa scelta e della tempestività. Non descrivono casi reali.
Simulazione 1 – Un solo creditore, liquidità disponibile
Ipotesi: prestito personale con una finanziaria, debito residuo 18.740 €, ceduto a un fondo nel marzo 2025. Segnalazione in CRIF con ritardi superiori a sei rate; credito in sofferenza. Il debitore dispone di 6.900 € derivanti da un TFR parziale. Nessun altro debito rilevante.
- Chi completa le mosse 1 e 2 entro due settimane scopre che il cessionario non ha mai effettuato una valutazione autonoma della persistenza della sofferenza dopo la cessione, nonostante il debitore abbia nel frattempo un nuovo contratto a tempo indeterminato. Invia la richiesta di rettifica e, contestualmente, propone un saldo e stralcio a 6.200 € “senza riconoscimento di debito”, con clausola di aggiornamento entro il primo ciclo utile. Il fondo accetta 6.650 €. Dopo il pagamento e la quietanza, il rapporto risulta estinto; lo storico dei ritardi resta per il periodo di conservazione.
- Chi salta le mosse 1 e 2 e accetta al telefono un “saldo a 7.500 € con cancellazione CRIF” proposto da un operatore di recupero, senza accordo scritto, paga di più. Non ottiene alcuna cancellazione, perché lo storico è un dato vero, e scopre dopo tre mesi che il rapporto risulta ancora aperto perché il pagamento non è stato comunicato al segnalante originario. Deve ricominciare dalla mossa 5.
Simulazione 2 – Molti creditori, liquidità insufficiente
Ipotesi: lavoratore dipendente con reddito netto di 1.640 € al mese, spese necessarie documentate per 1.230 €; capacità di pagamento 410 €. Debiti verso sette creditori per complessivi 63.380 €. Liquidità disponibile: 3.100 €.
- Chi tenta sette saldo e stralcio riesce, con 3.100 €, a chiuderne due (per complessivi 9.470 € nominali). Gli altri cinque, per 53.910 €, proseguono: uno ottiene il pignoramento del quinto dello stipendio. Il debitore ha speso la liquidità e si trova con meno margine per un eventuale piano, oltre al rischio che l’OCC rilevi pagamenti preferenziali recenti.
- Chi completa la mossa 3 e passa alla mossa 6 propone, con l’OCC, una ristrutturazione dei debiti del consumatore: 410 € al mese per sessanta mesi, pari a 24.600 €, più i 3.100 € iniziali, per un totale di 27.700 € distribuito secondo il piano. Se il piano è omologato, vincola tutti e sette i creditori. Le segnalazioni restano, ma l’importo deve ridursi con i pagamenti (mossa 7), e alla fine i debiti residui non sono più esigibili.
Simulazione 3 – Nessuna utilità da offrire
Ipotesi: pensionata con pensione netta di 870 €, interamente assorbita dalle spese necessarie; nessun bene; debiti per 41.260 € verso quattro finanziarie, tutti segnalati a sofferenza.
- Il saldo e stralcio non è praticabile: non c’è alcuna somma da offrire.
- La strada da valutare è l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII), se ne ricorrono i requisiti, compresa la meritevolezza. Ottenuto il decreto, i 41.260 € non sono più esigibili. Per un periodo successivo la debitrice ha l’obbligo di comunicare eventuali sopravvenienze rilevanti. Le segnalazioni devono essere aggiornate per riflettere l’inesigibilità (mossa 8); lo storico segue i tempi di conservazione. Il beneficio è concesso una sola volta.
Simulazione 4 – Il tempo che si perde
Ipotesi: identica alla simulazione 2, ma con un’asta fissata sulla casa di proprietà, gravata da ipoteca per 96.400 €.
- Chi arriva alla mossa 6 rapidamente può valutare con l’OCC e con il legale la procedura più adatta e le misure protettive disponibili, o la liquidazione controllata, che impedisce di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali.
- Chi passa mesi a trattare singolarmente con i creditori chirografari, mentre il creditore ipotecario prosegue, arriva alla procedura con l’immobile già venduto all’asta. Le opzioni si sono ridotte.
Il piano in una pagina
Se devi stampare una sola pagina di questo articolo, stampa questa. Il percorso si riassume così: fotografa gli archivi, controlla la legittimità delle segnalazioni, decidi con i numeri tra accordo e procedura, poi esegui la strada scelta conservando ogni prova, e infine pretendi che gli archivi rappresentino la realtà.
Il saldo e stralcio è uno strumento di precisione: funziona con pochi creditori e con liquidità immediata. L’esdebitazione è uno strumento di sistema: vincola tutti, ma richiede trasparenza e meritevolezza. Nessuno dei due cancella la storia; entrambi devono cambiare il modo in cui la storia viene raccontata.
| Mossa | Obiettivo | Termine | Rischio se saltata |
|---|---|---|---|
| 1 – Fotografia degli archivi | Visure SIC e Centrale Rischi complete | Subito, tutte nella stessa settimana | Trattare o progettare su dati sbagliati |
| 2 – Controllo di legittimità | Rettifica delle segnalazioni illegittime | Prima di qualunque proposta | Rinunciare a contestazioni fondate |
| 3 – Bivio della sostenibilità | Scegliere tra accordi e procedura | Prima di contattare i creditori; in pochi giorni se ci sono esecuzioni | Spendere la liquidità con pochi creditori e restare esposti agli altri |
| 4 – Trattativa scritta | Accordo liberatorio con clausola di aggiornamento | Quando il credito è in recupero; mai prima delle mosse 1-3 | Pagare senza estinguere; riconoscere il debito |
| 5 – Esecuzione e prova | Quietanza e aggiornamento effettivo | Alle scadenze dell’accordo | Decadenza dall’accordo; dato non aggiornato |
| 6 – Accesso all’OCC | Domanda completa nella procedura giusta | Appena la via stragiudiziale non basta | Esecuzioni che avanzano; domanda incompleta |
| 7 – Segnalazioni in procedura | Coerenza del dato con il piano | Dal deposito alla chiusura, con visure semestrali | Importi non ridotti; contestazioni tardive |
| 8 – Dopo la chiusura | Rappresentazione corretta e tempi di conservazione rispettati | Subito dopo quietanza o esdebitazione, poi periodicamente | Crediti inesigibili presentati come aperti; dati conservati oltre termine |
Gli scenari di deviazione
Anche il piano migliore incontra imprevisti. Ecco i tre più frequenti e il piano B per ciascuno.
Scenario A – Il creditore accelera durante la trattativa
Stai trattando un saldo e stralcio e, nel frattempo, il creditore ti notifica un decreto ingiuntivo o un precetto. Non è necessariamente un segnale di chiusura: molti creditori procedono in parallelo per non perdere tempo. Ma non puoi ignorarlo.
Piano B: verifica immediatamente il termine. Contro il decreto ingiuntivo hai quaranta giorni dalla notifica per proporre opposizione (art. 641 c.p.c.); per il precetto, i termini per l’opposizione dipendono dal motivo. Ricorda che nei giudizi ordinari la sospensione feriale opera dal 1° al 31 agosto. Non lasciare scadere il termine contando sull’accordo: se l’accordo arriva, l’opposizione si potrà definire di conseguenza; se non arriva, avrai conservato le tue difese. Contemporaneamente, rifai la valutazione della mossa 3: se un creditore accelera, è probabile che lo facciano anche gli altri, e la procedura può diventare la strada più sicura.
Scenario B – Il termine dell’accordo è scaduto
Hai firmato un saldo e stralcio con pagamento in tre rate, ma la terza è arrivata in ritardo, o non è arrivata. Molti accordi prevedono che, in caso di inadempimento, il creditore torni a pretendere l’intero debito originario, detratte le somme versate.
Piano B: rileggi la clausola. Se prevede la decadenza automatica, chiedi subito per iscritto al creditore una proroga, offrendo il pagamento immediato del residuo. Se il creditore rifiuta, il debito originario torna esigibile, ma le somme pagate vanno comunque detratte. Se questa situazione si inserisce in un quadro di sovraindebitamento più ampio, passa alla mossa 6: in procedura, quel creditore sarà trattato insieme agli altri.
Scenario C – Il documento irreperibile
Ti manca il contratto di finanziamento originario, o la comunicazione di cessione, o non riesci a ricostruire l’importo esatto di un debito.
Piano B: chiedi copia della documentazione all’intermediario. L’art. 119, comma 4, TUB riconosce al cliente il diritto di ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque non oltre novanta giorni, copia della documentazione inerente a singole operazioni degli ultimi dieci anni. Per i dati personali, l’art. 15 GDPR ti dà il diritto di accesso. In procedura, l’OCC può utilizzare gli strumenti informativi previsti dal CCII per ricostruire la tua posizione. Non presentare mai una domanda all’OCC con un creditore “stimato a memoria”: indica il dato che hai e segnala che è in corso la richiesta di documentazione.
Le domande di chi sta eseguendo il piano
Posso fare la mossa 4 prima della mossa 2?
Puoi, ma è sconsigliato. Se hai una segnalazione illegittima e firmi un accordo con una rinuncia generica, potresti perdere la possibilità di contestarla. Inoltre, una segnalazione illegittima è anche un argomento di trattativa: il creditore che sa di aver segnalato senza preavviso ha interesse a chiudere.
Il saldo e stralcio mi toglie dalla CRIF?
No, non nel senso di far sparire la storia. Il rapporto risulterà estinto, e i dati sui ritardi resteranno visibili per il periodo di conservazione previsto dal Codice di condotta dei SIC, che decorre dalla regolarizzazione. Diffida di chi promette la cancellazione immediata.
E l’esdebitazione mi toglie dalla CRIF?
Nemmeno. L’esdebitazione rende inesigibili i debiti residui, e il dato deve riflettere questa circostanza. Lo storico degli inadempimenti segue i tempi di conservazione. Sulla durata della conservazione di dati relativi all’esdebitazione negli archivi privati, la sentenza della Corte di giustizia UE del 7 dicembre 2023 (C-26/22 e C-64/22) offre argomenti per contestare conservazioni eccessive.
Se faccio un saldo e stralcio con un creditore e poi vado in procedura, quell’accordo vale?
Dipende dal momento e dalle circostanze. Un pagamento a un solo creditore poco prima di una procedura può essere esaminato dall’OCC e, nella liquidazione controllata, può essere oggetto delle azioni previste dalla legge. Per questo la mossa 3 va completata prima della mossa 4.
La negoziazione assistita conviene rispetto a un saldo e stralcio “semplice”?
La negoziazione assistita da avvocati produce un accordo che costituisce titolo esecutivo: se una parte non lo rispetta, l’altra può agire direttamente. Per il debitore, il vantaggio principale è la certezza e la tracciabilità delle condizioni, inclusa la clausola sulla segnalazione. Richiede però la disponibilità del creditore a partecipare.
L’OCC vede le mie segnalazioni anche se non le consegno?
Il CCII, anche dopo il correttivo del D.Lgs. 136/2024, attribuisce all’OCC strumenti di accesso alle informazioni sul debitore. In ogni caso, la regola pratica è la trasparenza totale: consegna tu tutte le visure. Un’omissione scoperta dall’OCC pesa molto di più di una segnalazione dichiarata.
Il fideiussore che ha garantito il mio prestito è protetto dal saldo e stralcio?
Solo se l’accordo lo dice. Una transazione tra te e il creditore non libera automaticamente il fideiussore in ogni caso: la portata della rinuncia va scritta in modo esplicito. Chiedi che la quietanza liberatoria indichi anche la liberazione dei garanti. Con l’esdebitazione, invece, la regola è opposta e chiara: i creditori conservano i loro diritti verso coobbligati e fideiussori.
Posso chiedere un nuovo finanziamento subito dopo l’esdebitazione?
Puoi chiederlo, ma l’intermediario valuterà il tuo merito creditizio consultando gli archivi, dove lo storico può essere ancora visibile. La legge impone al finanziatore di valutare il merito creditizio (art. 124-bis TUB), e la storia recente pesa. Il modo più efficace per ripartire è costruire una nuova storia di pagamenti regolari, anche su importi piccoli, e verificare che ogni dato vecchio sia rappresentato in modo esatto.
Quanto tempo richiede una procedura rispetto a un saldo e stralcio?
Un saldo e stralcio si può chiudere in poche settimane, se il creditore è disponibile. Una procedura richiede mesi per la preparazione e la decisione del tribunale, e poi la durata del piano o della liquidazione. Nella liquidazione controllata, l’esdebitazione opera di diritto con la chiusura della procedura o, comunque, decorsi tre anni dall’apertura, alle condizioni dell’art. 282 CCII. Sono tempi più lunghi, ma riguardano tutti i debiti insieme.
La giurisprudenza che sostiene il piano
I riferimenti che seguono sono organizzati per mossa. Per ciascuno trovi gli estremi, il principio riformulato e la ragione per cui conta in questo piano.
A sostegno della mossa 2 (controllo di legittimità)
- Cass. civ., 9 febbraio 2021, n. 3130. La sofferenza presuppone una incapacità di adempiere stabile e consolidata, o una grave difficoltà economica non transitoria, da valutare ex ante e con riferimento alla situazione complessiva del cliente. Rilevanza: consente di contestare segnalazioni a sofferenza fondate su un singolo inadempimento o su difficoltà temporanee.
- ABF, Collegio di coordinamento, decisione 10 febbraio 2023, n. 1317. Il cessionario può segnalare in continuità con il cedente, ma deve verificare autonomamente se lo stato di sofferenza perdura; un piano di rientro non elimina di per sé la sofferenza, ma impone la progressiva riduzione dell’importo segnalato; la cancellazione è dovuta quando il credito è rimborsato, anche tramite un accordo transattivo liberatorio. Rilevanza: è il riferimento centrale per le mosse 2, 4, 5 e 7.
- ABF, Collegio di coordinamento, decisione 15 maggio 2023, n. 4632. Il preavviso della prima segnalazione negativa è letto come garanzia estesa alle persone fisiche. Rilevanza: amplia il campo delle segnalazioni contestabili per mancato preavviso.
A sostegno delle mosse 4 e 5 (trattativa ed esecuzione del saldo e stralcio)
- Cass. civ., ord. 9 febbraio 2024, n. 3671. Il ritardo dell’intermediario nell’aggiornare la segnalazione dopo una transazione con il cliente può fondare una sua responsabilità. Rilevanza: conferma che l’obbligo di aggiornamento sopravvive all’accordo e giustifica la clausola di aggiornamento nella trattativa.
- ABF, Collegio di Palermo, decisione 29 luglio 2025, n. 7386. In un caso di saldo e stralcio concluso con la cessionaria, è stata esclusa la responsabilità del cedente per il ritardo nell’aggiornamento, perché la notizia dell’estinzione gli era giunta solo poco prima dell’aggiornamento; respinta anche la domanda di danno per mancanza di prova. Rilevanza: mostra perché il debitore deve comunicare personalmente l’estinzione a ogni soggetto della catena.
A sostegno delle mosse 5 e 8 (tutela risarcitoria)
- Cass. civ., 28 marzo 2018, n. 7594. Il danno da illegittima segnalazione non è automatico: va allegato e provato. Rilevanza: impone di conservare dinieghi di credito e comunicazioni.
- Cass. civ., Sez. III, ord. 13 novembre 2024, n. 29252. La prova del danno da segnalazione indebita può essere raggiunta anche mediante presunzioni. Rilevanza: rende concreta la tutela, se il debitore ha documentato le conseguenze della segnalazione.
A sostegno delle mosse 6 e 8 (procedura ed esdebitazione)
- Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108. Il debitore incapiente già dichiarato fallito, che non abbia ottenuto l’esdebitazione secondo la legge fallimentare, non può poi invocare l’art. 283 CCII per la stessa esposizione debitoria; resta diversa la posizione dei debiti sorti dopo il fallimento. La Corte ha inoltre escluso la ricorribilità per cassazione del provvedimento impugnato per difetto di decisorietà, enunciando il principio nell’interesse della legge. Rilevanza: chiarisce i confini dell’esdebitazione dell’incapiente, l’opzione della simulazione 3.
- Cass. civ., 2025, n. 14835 (richiamata dalla pronuncia precedente). L’istanza di esdebitazione presentata da un fallito resta disciplinata dalla legge fallimentare anche se depositata dopo il 15 luglio 2022. Rilevanza: conferma che, per chi ha una storia fallimentare, la scelta della via di esdebitazione va verificata con attenzione.
- Corte di giustizia UE, 7 dicembre 2023, cause riunite C-26/22 e C-64/22. È contraria al GDPR la conservazione, da parte di un’agenzia privata di informazioni commerciali, dei dati sulla concessione dell’esdebitazione per un periodo più lungo di quello previsto per il registro pubblico di provenienza. Rilevanza: è l’argomento più forte contro una conservazione eccessiva del dato dopo l’esdebitazione (mossa 8).
Cosa può fare lo Studio Monardo
Un piano come questo si può eseguire in parte da soli. Ma ci sono passaggi in cui un errore costa caro: una rinuncia firmata senza leggerla, un pagamento preferenziale prima della procedura, un termine di opposizione lasciato scadere. Ecco cosa facciamo concretamente.
- Richiediamo e leggiamo le visure CRIF, Experian, CTC e Centrale Rischi, costruendo la tabella dei debiti con creditore attuale, stato della segnalazione e data della prima segnalazione negativa.
- Verifichiamo la legittimità di ogni segnalazione: preavviso ex art. 125 TUB, correttezza della classificazione a sofferenza, valutazione autonoma del cessionario, esattezza degli importi.
- Redigiamo e inviamo le richieste di rettifica e i reclami agli intermediari e ai gestori dei SIC, e predisponiamo l’eventuale ricorso all’ABF o il reclamo al Garante.
- Costruiamo con i commercialisti dello staff il bilancio familiare e la simulazione comparata tra saldo e stralcio, piano di rientro e procedure di sovraindebitamento.
- Scriviamo la proposta di saldo e stralcio “senza riconoscimento di debito” e negoziamo la clausola liberatoria e quella sull’aggiornamento della segnalazione.
- Gestiamo la negoziazione assistita, quando la controparte è disponibile, per ottenere un accordo che sia titolo esecutivo.
- Valutiamo il rischio di pagamenti preferenziali prima di un’eventuale procedura, così che il saldo con un creditore non comprometta il piano con gli altri.
- Prepariamo la documentazione per l’OCC e affianchiamo il debitore nella scelta tra ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata ed esdebitazione dell’incapiente.
- Comunichiamo omologa, chiusura ed esdebitazione a ogni segnalante e verifichiamo nel tempo l’aggiornamento degli archivi e il rispetto dei tempi di conservazione.
- Valutiamo l’azione risarcitoria per le segnalazioni illegittime, raccogliendo gli elementi di prova anche presuntiva.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Per questo tema contano soprattutto due di queste competenze. Come Gestore della crisi e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno il modo in cui gli Organismi leggono le visure, ricostruiscono l’indebitamento e valutano la meritevolezza: è la prospettiva che serve per capire se un saldo e stralcio oggi rischia di complicare una procedura domani. Il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di leggere segnalazioni, cessioni e clausole transattive con gli occhi di chi conosce le regole degli intermediari.
La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’ultimo grado di giudizio, Cassazione compresa: se una contestazione sulla segnalazione o un reclamo nella procedura sfociano in un contenzioso, lo segue lo stesso difensore, con la stessa linea. Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo: i numeri del piano e gli argomenti giuridici nascono nello stesso tavolo.
Chiusura
Il saldo e stralcio e l’esdebitazione rispondono alla stessa domanda, “come esco dai debiti?”, ma con logiche opposte. Il primo è un accordo con un creditore alla volta, che funziona se hai liquidità e pochi interlocutori. La seconda è una decisione del tribunale che vincola tutti, ma che richiede trasparenza completa. Nessuno dei due cancella la tua storia creditizia: entrambi ti danno il diritto di pretendere che quella storia venga raccontata in modo esatto, aggiornato e per un tempo limitato.
Ogni mossa fatta nei termini è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude.
Lo Studio Monardo affronta questo bivio perché unisce le due competenze che il tema richiede: il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, per le segnalazioni e gli accordi con banche e fondi, e l’esperienza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, per le procedure che portano all’esdebitazione. Analizzeremo le tue visure, verificheremo le segnalazioni e costruiremo con te la strategia più adatta.
📩 Non firmare accordi e non lasciare scadere termini senza un parere: scrivici oggi stesso, i recapiti per raggiungere lo studio sono al termine di questa guida.
