Prestiti Online Non Pagati E Sovraindebitamento: Si Possono Inserire Nel Piano Del Consumatore?

Questa guida è costruita come una conversazione. Abbiamo raccolto le domande che chi ha accumulato prestiti online, finanziamenti istantanei via app e acquisti “paga a rate” pone più spesso, e abbiamo risposto come risponderemmo a voce: con franchezza, senza giri di parole, distinguendo ciò che la legge consente da ciò che resta incerto. Alcune risposte sono brevi, altre richiedono più spazio, perché alcune domande sono semplici e altre no.

Il quadro normativo, in sintesi. La vecchia legge n. 3 del 2012 è stata abrogata: oggi il sovraindebitamento è disciplinato dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, in vigore dal 15 luglio 2022, poi corretto più volte, da ultimo con il D.Lgs. 136/2024). Lo strumento riservato alle persone che si sono indebitate per esigenze personali o familiari si chiama ora ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), ma nel linguaggio comune continua a essere chiamato “piano del consumatore”. Sul versante opposto, i prestiti online sono contratti di credito ai consumatori regolati dagli artt. 121 e seguenti del Testo unico bancario (TUB), che impongono al finanziatore, tra l’altro, di verificare il merito creditizio di chi chiede il denaro.

Perché ce ne occupiamo noi, e proprio di questo tema. Il problema dei prestiti online sta esattamente all’incrocio tra due materie: la procedura di sovraindebitamento e il diritto bancario del credito al consumo. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, quindi conosce dall’interno il percorso che la domanda deve fare davanti all’Organismo di composizione della crisi e al giudice; e coordina uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario, che permette di leggere i contratti di finanziamento, i TAEG e la verifica del merito creditizio con gli strumenti del TUB, non solo con quelli della procedura.

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Ho fatto diversi prestiti online e non riesco più a pagarli: posso davvero metterli nel piano del consumatore?

Sì: i debiti da prestiti online rientrano nel piano come qualsiasi altro debito, perché la legge non distingue il canale con cui il credito è stato concesso. Il prestito ottenuto compilando un modulo sul telefono è, giuridicamente, un contratto di credito come quello firmato allo sportello di una banca. Se il finanziatore è una banca o un intermediario finanziario autorizzato, il suo credito è un credito come gli altri e va indicato nella proposta.

Il punto vero non è “se” si possano inserire, ma “come” e “a quali condizioni”. La ristrutturazione dei debiti del consumatore, disciplinata dall’art. 67 CCII, consente di proporre ai creditori un piano che può prevedere il soddisfacimento anche parziale dei crediti, con tempi e modalità sostenibili rispetto al reddito. I prestiti online sono quasi sempre crediti chirografari, cioè non assistiti da ipoteca, pegno o privilegio: per questo sono, in linea di principio, i più facilmente “falcidiabili”, ossia riducibili.

Ci sono però tre condizioni che vanno controllate prima di qualunque promessa:

1. Bisogna essere “consumatori” nel senso del codice, cioè persone che hanno contratto i debiti per scopi estranei a un’attività imprenditoriale o professionale (ne parliamo nella terza domanda).
2. Bisogna trovarsi in stato di sovraindebitamento, cioè in una situazione di squilibrio tra obbligazioni e patrimonio prontamente liquidabile che rende impossibile, o molto probabilmente impossibile, far fronte regolarmente ai debiti (art. 2, comma 1, lett. c, CCII).
3. Non bisogna aver causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69, comma 1, CCII). È qui che i prestiti online diventano delicati, perché chi ne ha accesi molti in poco tempo viene spesso guardato con sospetto. Ma, come vedremo, la giurisprudenza recente chiede una valutazione in concreto, non automatica.

In sintesi: il canale “online” non è un ostacolo. Lo diventa, eventualmente, il modo in cui quei prestiti si sono accumulati.

Ma il piano del consumatore esiste ancora? Non era stata abolita la legge sul sovraindebitamento?

No, non è sparito: ha cambiato casa e un po’ anche nome. La legge n. 3 del 2012 è stata abrogata con l’entrata in vigore del Codice della crisi, ma le tre procedure che prevedeva sono state trasferite nel codice con alcune modifiche. Il vecchio “piano del consumatore” è diventato la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. CCII); il vecchio “accordo” è diventato il concordato minore (artt. 74 ss.), riservato a chi non è consumatore; la “liquidazione del patrimonio” è diventata la liquidazione controllata (artt. 268 ss.).

La caratteristica che rende questo strumento particolarmente adatto a chi ha debiti con finanziarie è rimasta intatta: i creditori non votano. È il giudice a decidere se omologare il piano, dopo aver verificato ammissibilità, fattibilità e, se un creditore la contesta, convenienza rispetto alla liquidazione. La Cassazione, con l’ordinanza n. 9549 del 2025, lo ha ribadito con riguardo al piano della legge 3, escludendo che le regole del concordato preventivo sul voto possano essere estese per analogia.

Un dettaglio che conta per le domande presentate oggi: le procedure aperte dopo il 15 luglio 2022 seguono il codice. Le pronunce emesse sulla vecchia legge restano utili per capire come ragionano i giudici, ma vanno lette con attenzione, perché i requisiti di accesso non sono sempre identici.

Chi può chiederlo? Anche chi lavora con partita IVA o ha un contratto a chiamata?

Dipende da come sono nati i debiti, non dal tipo di lavoro. Il codice definisce consumatore la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta (art. 2, comma 1, lett. e, CCII). Quindi un dipendente a tempo determinato, un lavoratore intermittente, un pensionato, un disoccupato possono accedere senza problemi.

La partita IVA non esclude automaticamente. Se un libero professionista ha acceso tre prestiti online per pagare le spese mediche di un familiare, l’arredo di casa e un’auto per uso privato, quei debiti hanno natura “di consumo”. Il problema sorge quando nella stessa massa debitoria convivono debiti personali e debiti dell’attività (fornitori, contributi previdenziali dell’attività, un finanziamento acceso per comprare un macchinario): in questi casi bisogna valutare quale procedura sia corretta, perché il concordato minore è lo strumento previsto per chi non è consumatore.

Due casi frequenti tra chi ha prestiti online:

• Chi ha usato un prestito personale per l’attività: se la finalità reale era professionale, quel debito non è “di consumo” anche se il contratto è un normale prestito personale. Conta l’uso effettivo, che va documentato.
• Chi ha cessato l’attività: il codice prevede che possano accedere anche i soci illimitatamente responsabili per i debiti estranei a quelli sociali, e che le procedure possano riguardare i debiti di chi ha chiuso l’impresa; ma la qualificazione va fatta con cura su ogni singolo debito.

C’è poi la possibilità di una procedura familiare (art. 66 CCII): i membri della stessa famiglia conviventi, o con un’origine comune del sovraindebitamento, possono presentare un unico progetto. È utile quando i prestiti online sono stati accesi in parte dall’uno e in parte dall’altro coniuge per le stesse esigenze della casa.

Un prestito preso con una app conta come un prestito “vero”?

Sì, se chi l’ha erogato è un soggetto autorizzato. E qui bisogna fare una distinzione che pochi fanno, perché sotto l’etichetta “prestito online” si nascondono realtà molto diverse:

La regola pratica è semplice: tutto ciò che si deve, va dichiarato. Ma il modo in cui ciascun debito viene esposto nel piano cambia. Un credito di una banca o di un intermediario autorizzato si inserisce per l’importo effettivamente dovuto, ricostruito sul contratto e sugli estratti; un credito vantato da un soggetto non autorizzato pone problemi di validità del contratto e di interessi, e merita un’analisi giuridica prima di essere riconosciuto nel piano per l’importo che quel soggetto pretende.

Attenzione anche alla questione degli interessi: il piano non si costruisce sul “saldo” che la finanziaria scrive nel sollecito, ma sul debito che risulta da una verifica del contratto (capitale residuo, interessi maturati, eventuali penali e spese legittime). Su prestiti brevi con TAEG elevati la differenza tra le due cifre può essere notevole.

Da dove si comincia? Devo andare in tribunale da solo?

No, e anzi non si può. La domanda di ristrutturazione dei debiti del consumatore si presenta al tribunale tramite un Organismo di composizione della crisi (OCC), come prevede l’art. 68 CCII. Il percorso tipico ha questa sequenza.

Primo: la ricostruzione del debito. Prima ancora di bussare all’OCC, serve un elenco completo dei creditori con gli importi. Per chi ha prestiti online, questo passaggio è spesso il più faticoso, perché i contratti stanno in caselle email, aree riservate di app, PDF scaricati e mai riaperti. È utile richiedere le proprie posizioni alla Centrale dei rischi della Banca d’Italia e ai sistemi di informazione creditizia privati: aiutano a individuare finanziamenti dimenticati.

Secondo: l’istanza all’OCC. Si chiede la nomina di un gestore della crisi, che ha il compito di verificare la situazione, raccogliere la documentazione e redigere la relazione che accompagnerà la domanda. Nella relazione, l’OCC deve indicare tra l’altro le cause dell’indebitamento, la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni e le ragioni dell’incapacità di adempiere.

Terzo: la proposta e il piano. Il debitore, con l’assistenza del professionista e del gestore, formula la proposta: quanto può destinare ai creditori ogni mese, per quanto tempo, con quale percentuale per ciascuna classe di crediti.

Quarto: il deposito in tribunale e l’esame del giudice. Il giudice valuta l’ammissibilità; se la domanda supera il vaglio, dispone la pubblicità e la comunicazione ai creditori, che possono presentare osservazioni.

Quinto: l’omologazione. Se le condizioni ci sono, il giudice omologa con sentenza; da quel momento il piano vincola i creditori anteriori.

Si può fare tutto senza avvocato? La legge prevede la figura dell’OCC proprio per accompagnare il debitore, ma la scelta di come qualificare i debiti, come difendersi da un’accusa di colpa grave o da un’opposizione di un creditore richiede competenze tecniche che vanno oltre la compilazione di un modulo. Ne riparliamo nella sezione dedicata ai casi particolari.

Cosa devo portare all’OCC per i prestiti online?

Più di quanto si pensi, perché è proprio la documentazione dei prestiti online a decidere, spesso, se si supera l’esame sulla meritevolezza. Ecco l’elenco che chiediamo di preparare:

• Contratti di finanziamento e moduli SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori), per ogni prestito: vi sono indicati importo, durata, TAEG, rata.
• Piani di ammortamento e, se disponibili, estratti conto del prestito con le rate pagate e quelle insolute.
• Solleciti, diffide, lettere di società di recupero, comunicazioni di cessione del credito.
• Eventuali decreti ingiuntivi, precetti, atti di pignoramento già notificati.
• Buste paga o cedolini pensione degli ultimi anni, dichiarazioni dei redditi, CU.
• Estratti del conto corrente degli ultimi anni: servono a ricostruire dove è finito il denaro dei prestiti e a dimostrare che non è stato speso in modo dissennato.
• Documentazione delle spese straordinarie che hanno generato il bisogno (spese mediche, separazione, perdita del lavoro, cassa integrazione, un lutto).
• Le risposte della Centrale dei rischi e dei SIC, per avere un quadro oggettivo.
• I questionari o le autodichiarazioni compilati online al momento della richiesta: sono importanti per capire quali informazioni ha raccolto il finanziatore e se ha verificato in modo autonomo la capacità di rimborso.

Quest’ultimo punto merita una sottolineatura. L’art. 68, comma 3, CCII chiede all’OCC di indicare nella relazione se il finanziatore, al momento della concessione, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore, valutato in relazione al reddito disponibile e al netto di quanto necessario per un dignitoso tenore di vita. Per i prestiti online concessi in pochi minuti, sulla base di un’autodichiarazione, questo controllo è spesso il terreno più interessante. Il Tribunale di Bologna, in una decisione del 21 marzo 2025 riportata dalla stampa specializzata, ha affermato che il finanziatore non può limitarsi al questionario sottoscritto dal cliente, ma deve compiere verifiche autonome, anche attraverso le banche dati.

Le finanziarie possono bloccare il piano votando contro?

No. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore non c’è un voto dei creditori, e questo è il motivo principale per cui la procedura è adatta a chi ha molti piccoli creditori finanziari che, presi singolarmente, non avrebbero alcun interesse ad accordarsi.

I creditori, però, non restano muti. Ricevuta la comunicazione, possono presentare osservazioni e, se il piano viene omologato, possono impugnare la sentenza. Il punto su cui si concentrano di solito è la convenienza: il creditore sostiene che, con una liquidazione del patrimonio, otterrebbe di più. Il giudice, in caso di contestazione, verifica se la proposta sia almeno pari all’alternativa liquidatoria.

C’è poi una regola che pesa molto nelle procedure con prestiti online. L’art. 69, comma 2, CCII stabilisce che il creditore che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento, o che ha violato i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa per contestare la convenienza della proposta. In altre parole: la finanziaria che ha concesso un prestito senza controllare se il cliente poteva restituirlo perde, in quella parte, la possibilità di lamentarsi.

Due precisazioni, che la Cassazione ha messo in fila nell’ordinanza n. 21048 del 24 luglio 2025:

• il divieto riguarda solo le contestazioni sulla convenienza: il creditore “colpevole” può comunque far valere i difetti di legittimità, cioè la mancanza dei requisiti per l’omologazione;
• la colpa del finanziatore non cancella automaticamente quella del debitore: le due valutazioni sono distinte e possono coesistere. Un finanziatore poco attento non trasforma, di per sé, in meritevole un debitore che si è indebitato con colpa grave.

Nel frattempo mi pignorano lo stipendio o le rate vengono addebitate sul conto: si può fermare qualcosa?

Si può, ma servono i passaggi giusti e nel momento giusto.

Sul fronte delle azioni esecutive, il codice consente al debitore di chiedere misure protettive. Con la domanda si può chiedere al giudice di disporre la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano e il divieto di iniziarne di nuovi; il giudice valuta l’istanza e, se la accoglie, i creditori non possono proseguire o avviare pignoramenti fino alla conclusione della procedura. Non è un effetto automatico della semplice richiesta all’OCC: va chiesto, motivato e concesso.

Sul fronte degli addebiti diretti, il discorso è più pratico. Molti prestiti online si pagano con addebito diretto SEPA sul conto. Continuare a pagare alcuni creditori mentre si prepara un piano che li tratta tutti alla pari può creare problemi: pagamenti preferenziali, conto in rosso, impossibilità di accantonare le somme da destinare al piano. È una scelta da fare con il professionista, valutando anche l’eventuale revoca dei mandati, che di per sé non estingue il debito ma interrompe i prelievi.

Sul fronte della cessione del quinto, il discorso è diverso ancora, e lo affrontiamo più avanti in una domanda dedicata.

Infine, un avvertimento onesto. Se un creditore ha già ottenuto un decreto ingiuntivo e notificato un precetto, i tempi sono stretti: il pignoramento dello stipendio presso il datore di lavoro può arrivare in poche settimane. Più si aspetta, più la procedura diventa una corsa contro il tempo invece che una scelta ragionata.

Alla fine, quanto ricevono le finanziarie? E quali sono i passaggi, in ordine?

Non c’è una percentuale fissa stabilita dalla legge per i creditori chirografari. La misura dipende da quanto il debitore può destinare ai creditori dopo aver sottratto il necessario per vivere, da quanto vale il suo patrimonio e dalla durata del piano. Il limite vero è la convenienza: il piano non deve dare ai creditori meno di quanto otterrebbero da una liquidazione. Per chi non ha immobili né beni di valore, l’alternativa liquidatoria è spesso molto modesta, e questo lascia spazio a proposte con percentuali contenute.

Quanto alla durata, il codice non fissa un tetto rigido per la ristrutturazione del consumatore. Il Tribunale di Nola, con una sentenza della Seconda Sezione civile del 25 maggio 2026, ha osservato che una proposta oltre i cinque anni non è automaticamente inammissibile, purché il piano sia fattibile e offra ai creditori un soddisfacimento non simbolico.

Ecco la sequenza dei passaggi, con i riferimenti normativi principali:

Come si vede, non c’è un passaggio in cui le finanziarie “approvano”: ci sono solo passaggi in cui possono contestare, e ciascuna contestazione ha un perimetro preciso.

La finanziaria ha venduto il mio debito a una società di recupero: chi devo mettere nel piano?

È una delle situazioni più comuni con i prestiti online, e la risposta ha conseguenze pratiche importanti. Nel piano va indicato il creditore attuale, cioè chi è effettivamente titolare del credito al momento della domanda; ma chi si presenta come cessionario deve essere in grado di dimostrarlo.

Le finanziarie digitali cedono spesso i crediti insoluti “in blocco” a società specializzate, ai sensi dell’art. 58 TUB, con un avviso pubblicato in Gazzetta Ufficiale. Il debitore riceve allora lettere da un soggetto che non conosce, a volte con importi diversi da quelli che ricordava. La Cassazione ha affrontato il tema più volte, e il quadro che emerge è questo:

• con l’ordinanza della Prima Sezione n. 27915 del 20 ottobre 2025, la Corte ha ribadito che l’onere di provare che quel credito specifico rientra nell’operazione di cessione grava sul cessionario, e che la sola pubblicazione in Gazzetta non basta se non si producono anche l’avviso e il contratto di cessione;
• con la sentenza n. 13289 del 2024, ha precisato che la pubblicazione per categorie può essere sufficiente solo se i rapporti ceduti sono individuabili senza incertezze;
• con le pronunce n. 17944 del 2023, n. 5478 e n. 28790 del 2024, ha chiarito che, se il debitore contesta, la notificazione della cessione ha valore di indizio, da valutare insieme agli altri elementi.

Che cosa significa nel piano? Che il debito va comunque dichiarato, perché esiste; ma che l’OCC e il professionista devono verificare chi ne sia titolare, e che una società di recupero che pretenda di partecipare alla procedura o di opporsi deve dimostrare la propria legittimazione. Il Tribunale di Santa Maria Capua Vetere, con la sentenza n. 2747 pubblicata il 18 settembre 2025, ha omologato una ristrutturazione dei debiti del consumatore nonostante l’opposizione di un creditore, ritenendo tra l’altro non decisiva la contestazione sollevata sulla legittimazione e valutando la convenienza del piano rispetto alla liquidazione.

Ho anche una cessione del quinto: entra nel piano o resta fuori?

Entra, e questa è una delle novità più utili del codice rispetto al passato. L’art. 67, comma 3, CCII consente che la proposta preveda anche la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del trattamento di fine rapporto o della pensione, oltre che delle operazioni di prestito su pegno.

Questo cambia molto per chi, oltre ai prestiti online, ha anche una cessione del quinto: la trattenuta mensile sul cedolino, che spesso è la voce più pesante, non è un debito “intoccabile”. Il piano può ridurla, rimodularla o comunque ricondurla all’interno della somma complessiva che il debitore destina ai creditori.

Le cautele da conoscere sono due. Primo: la falcidia della cessione del quinto non opera da sola, ma solo con l’omologazione del piano; fino a quel momento le trattenute proseguono, salvo che il giudice disponga misure specifiche. Secondo: la cessione del quinto è spesso assistita da un’assicurazione obbligatoria sul rischio vita e impiego; la presenza di una compagnia assicurativa che potrebbe subentrare nel credito va considerata quando si scrive il piano. Su come le trattenute vadano trattate nel periodo tra la domanda e l’omologa, la prassi dei tribunali non è uniforme, e conviene che la scelta sia fatta caso per caso.

Ho fatto prestiti uno dopo l’altro per pagare i precedenti: il giudice mi dirà che è colpa mia?

Non necessariamente. È la domanda che ci fanno con più apprensione, e la risposta onesta è che il ricorso ripetuto al credito non equivale automaticamente a colpa grave, ma va spiegato e documentato.

Nel nostro lavoro quotidiano, che unisce le competenze di Gestore della crisi e di professionista fiduciario OCC dell’Avv. Monardo con la lettura bancaria dei contratti, la meritevolezza si costruisce sui documenti, non sulle dichiarazioni di buona volontà.

Cosa dice la giurisprudenza di merito più recente? Il quadro è vario, ma la direzione è chiara:

• il Tribunale di Nola, con la sentenza della Seconda Sezione civile del 25 maggio 2026, ha affermato che la semplice presenza di numerosi finanziamenti non esclude la meritevolezza: va verificato in concreto se il consumatore li abbia percepiti come l’unico mezzo per far fronte all’esposizione precedente, con una valutazione condotta guardando alla situazione del momento in cui ha compiuto le scelte;
• il Tribunale di Napoli, con una decisione del 5 maggio 2025 riportata dalla stampa specializzata, ha osservato che la sproporzione dell’indebitamento non integra di per sé colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento;
• in senso opposto, il Tribunale di Benevento, con una decisione dell’11 dicembre 2023, ha ravvisato la colpa grave in un caso in cui le condizioni del debitore erano già sfavorevoli prima dell’ultimo finanziamento, negando l’accesso alla procedura.

La lezione, per chi ha molti prestiti online, è che conta la storia: perché è stato chiesto il primo prestito, cosa è cambiato dopo, a cosa sono serviti gli altri. Una sequenza di finanziamenti accesi per coprire le rate precedenti dopo una perdita di reddito racconta qualcosa di molto diverso da una sequenza di prestiti spesi in consumi voluttuari mentre il reddito era già insufficiente. E conta il comportamento del finanziatore: se ha concesso l’ennesimo prestito a chi aveva già rate pari a metà dello stipendio, il codice ne tiene conto, come abbiamo visto, ai sensi dell’art. 69, comma 2.

E se uno dei prestiti era con un sito non autorizzato, o con interessi altissimi?

Qui bisogna procedere con molta attenzione. Il primo controllo è sull’iscrizione del finanziatore negli albi della Banca d’Italia: banche, intermediari ex art. 106 TUB, istituti di pagamento e di moneta elettronica autorizzati. Un soggetto non iscritto che eroga credito in Italia può configurare abusivismo, e i contratti stipulati in quelle condizioni pongono problemi di validità.

Il secondo controllo riguarda il costo del credito. Per i prestiti brevi, magari di poche centinaia di euro, il TAEG può essere molto elevato. Va confrontato con le soglie d’usura vigenti nel trimestre di stipula per la categoria di operazione, e vanno verificati gli elementi di costo effettivamente pattuiti e indicati nel modulo informativo. Se il contratto non indica correttamente il TAEG, il TUB prevede conseguenze sugli interessi dovuti.

Nel piano, questo si traduce in una scelta di metodo: il debito si dichiara, ma per l’importo che risulta corretto dopo la verifica, segnalando nella relazione le contestazioni e le loro ragioni. Non è un modo per sottrarsi al pagamento: è il modo per evitare di distribuire risorse scarse a crediti gonfiati, a danno degli altri creditori.

Infine, la nuova disciplina europea del credito ai consumatori (la direttiva 2023/2225, cosiddetta CCD2) ha portato all’adozione del decreto legislativo di recepimento, che estende le tutele a forme di credito oggi in parte escluse, tra cui molti acquisti “paga dopo” senza interessi. Secondo le fonti consultate, le nuove regole si applicano dal 20 novembre 2026; i contratti stipulati prima continuano in larga parte a seguire la disciplina precedente. Per chi presenta oggi una domanda, il riferimento resta il TUB nella formulazione vigente al momento della stipula di ciascun contratto.

Rischio di perdere la casa o lo stipendio?

Lo stipendio no, nel senso che il piano si costruisce proprio partendo dal reddito: una parte resta al debitore e alla famiglia per vivere dignitosamente, il resto va ai creditori secondo il piano. Il codice impone di tenere conto delle spese necessarie al sostentamento della famiglia, e il giudice controlla che la quota destinata ai creditori sia sostenibile.

La casa è un discorso diverso. Se l’abitazione è di proprietà, la ristrutturazione del consumatore non impone di venderla, ma la convenienza va misurata rispetto a una liquidazione nella quale la casa sarebbe venduta. Se c’è un mutuo ipotecario, l’art. 67, comma 5, CCII consente, a certe condizioni, di proseguire il pagamento delle rate del mutuo sulla prima casa. La verità è che con prestiti online e una casa di proprietà libera, i creditori chirografari potrebbero avere diritto a qualcosa di più di una percentuale minima, perché in liquidazione quel valore andrebbe a loro: va considerato con realismo.

Quanto tempo ci vuole, e intanto cosa mi succede?

I tempi dipendono molto dal tribunale e dalla completezza dei documenti. La fase che si può accorciare davvero è quella iniziale: ricostruire bene il debito, senza dover tornare indietro più volte.

Nel frattempo, la vita continua. Il debitore che ha presentato domanda deve evitare di contrarre nuovi debiti, di fare pagamenti selettivi, di disporre del proprio patrimonio in modo da danneggiare i creditori: comportamenti di questo tipo possono essere valutati negativamente e, nei casi più gravi, portare alla revoca dell’omologazione (art. 72 CCII). Il limite reale è questo: la procedura protegge, ma pretende correttezza per tutta la sua durata.

Se il piano non viene omologato, sono rovinato?

No, ma è bene saperlo prima. Se il giudice non omologa, il debitore resta esposto alle azioni dei creditori come prima. Il codice, però, prevede alternative: in caso di diniego o di revoca, su istanza del debitore o di un creditore può essere aperta la liquidazione controllata (art. 73 CCII), che porta alla vendita dei beni e, al termine, all’esdebitazione, cioè alla cancellazione dei debiti residui, se ricorrono i presupposti. E per chi non ha nulla da offrire, l’art. 283 CCII prevede l’esdebitazione del debitore incapiente, che può essere concessa una sola volta.

Il rischio vero non è il “no” del giudice: è presentare una domanda debole, che poteva essere costruita meglio.

Mi fa vedere un esempio concreto?

Ecco due simulazioni dimostrative, con dati ipotetici, per capire come ragiona un piano. Non sono casi reali dello studio.

Ipotesi 1: cinque prestiti online e un reddito da dipendente.
Debitrice consumatrice, stipendio netto 1.420 € al mese, un figlio a carico, casa in affitto (canone 560 €). Debiti chirografari: prestito personale online 8.740 €; finanziaria digitale 6.315 €; carta revolving 3.980 €; due prestiti brevi via app 1.260 € e 940 €; un acquisto “paga in 4 rate” con 186 € residui. Totale chirografario: 21.421 €. Nessun bene di valore, un’utilitaria del 2011 stimata 1.300 €.
Spese di sostentamento documentate: 1.110 € al mese. Disponibilità per i creditori: 1.420 − 1.110 = 310 € al mese.
Piano proposto: 310 € × 60 mesi = 18.600 €, al netto dei costi della procedura stimati e prededucibili; ipotizzando 1.900 € di costi della procedura (OCC e spese di giustizia), restano 16.700 € per i creditori: percentuale di soddisfazione 16.700 / 21.421 = circa 78%.
Alternativa liquidatoria: l’auto, al netto dei costi di vendita, porterebbe forse 900 €; più la quota di stipendio pignorabile per il periodo della liquidazione. La proposta, confrontata con la liquidazione, risulta conveniente.
Se l’OCC accerta che due finanziarie hanno concesso i prestiti quando le rate già superavano il 45% del reddito, quelle due non potranno contestare la convenienza in sede di omologa (art. 69, comma 2, CCII).

Ipotesi 2: prestiti a catena e cessione del quinto.
Debitore consumatore, pensione netta 1.680 €, trattenuta per cessione del quinto 312 €, residuo della cessione 14.870 €. Prestiti online accesi in 14 mesi: sette finanziamenti per complessivi 17.260 € di debito residuo; un credito di 2.430 € ceduto a una società di recupero.
Verifica sui contratti: per uno dei prestiti brevi da 1.150 € il TAEG indicato non corrisponde al costo effettivo; dopo il ricalcolo, il debito si riduce di 214 €. La società di recupero non ha ancora prodotto il contratto di cessione: il credito si dichiara, ma la legittimazione si contesta.
Totale chirografario rideterminato: 14.870 + 17.046 + 2.430 = 34.346 €. Disponibilità mensile: 1.680 − 1.240 di spese di vita = 440 €.
Piano: 440 € × 72 mesi = 31.680 €; costi stimati della procedura 2.100 €; ai creditori 29.580 €, pari all’86% circa. La cessione del quinto è falcidiata ai sensi dell’art. 67, comma 3, CCII e trattata come gli altri chirografari: la trattenuta di 312 € cessa con l’omologa e la somma confluisce nella rata unica.
Il punto critico è la meritevolezza: sette prestiti in 14 mesi. Il piano regge se la documentazione mostra la causa (spese sanitarie per il coniuge, 9.300 € documentati) e se la sequenza dimostra che i prestiti servivano a coprire le rate precedenti, non nuove spese.

La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare

“I prestiti online che ho dimenticato, o che credo chiusi, possono far saltare il piano?”

Sì, e capita più spesso di quanto si pensi. Chi ha usato molte app di credito ha frequentemente una memoria incompleta delle proprie posizioni: un prestito chiuso con un altro prestito, un “paga dopo” lasciato a metà, una carta revolving attivata con un acquisto e mai usata altrimenti. Se un creditore non viene indicato, non riceve la comunicazione; e un piano costruito su un elenco incompleto è un piano fragile, perché il quadro dei debiti è un elemento essenziale della domanda.

Peggio ancora, l’omissione di debiti o di attivo può essere valutata come comportamento scorretto: l’art. 72 CCII prevede la revoca dell’omologazione quando, ad esempio, sia stato dolosamente o con colpa grave aumentato o diminuito il passivo, o sottratta, occultata o dissimulata una parte rilevante dell’attivo.

La difesa è semplice ma richiede metodo: interrogare la Centrale dei rischi della Banca d’Italia (che segnala le posizioni sopra una certa soglia), i sistemi di informazione creditizia privati (che registrano anche importi piccoli), controllare gli estratti conto degli ultimi anni cercando addebiti ricorrenti, scaricare dalle app i contratti e i piani di rimborso. Un piano onesto e completo è la prima garanzia di meritevolezza.

Ma i giudici cosa dicono?

Ecco i riferimenti che abbiamo verificato e che interessano direttamente chi ha prestiti online e vuole accedere alla ristrutturazione dei debiti del consumatore. Per ciascuno, il principio riformulato e la ragione per cui conta.

1. Cass. civ., ord. 24 luglio 2025, n. 21048. La colpa del consumatore nell’indebitarsi e quella del finanziatore nel concedere credito sono valutazioni separate, che possono coesistere; il divieto per il creditore “colpevole” riguarda solo le contestazioni sulla convenienza, non quelle sui requisiti di legittimità dell’omologa. Perché conta: è il riferimento principale sull’art. 69 CCII; chiarisce che la finanziaria disattenta non “salva” da sola il debitore, ma perde l’arma della convenienza.

2. Cass. civ., ord. n. 9549 del 2025. Nel piano del consumatore l’omologa non dipende dal voto dei creditori, neppure privilegiati, e le regole del concordato preventivo non si estendono per analogia; il giudice verifica ammissibilità, fattibilità e convenienza. Perché conta: conferma la struttura “senza voto” che rende la procedura praticabile con molte finanziarie (pronuncia resa sulla L. 3/2012).

3. Cass. civ., Sez. I, ord. 20 ottobre 2025, n. 27915. Nella cessione in blocco di crediti, spetta al cessionario provare che il credito rientra nell’operazione; la sola pubblicazione in Gazzetta non basta senza avviso e contratto. Perché conta: le società di recupero che acquistano prestiti online devono dimostrare la titolarità per partecipare alla procedura o contestarla.

4. Cass. civ., n. 13289 del 2024. La pubblicazione in Gazzetta per categorie è sufficiente solo se i rapporti ceduti sono identificabili senza incertezze. Perché conta: utile quando un credito da prestito online è stato ceduto all’interno di grandi portafogli.

5. Cass. civ., n. 17944 del 2023. Se il debitore contesta l’esistenza dei contratti ceduti, la notificazione della cessione non basta da sola e ha valore indiziario nell’accertamento complessivo. Perché conta: rafforza le verifiche sulla legittimazione dei cessionari.

6. Cass. civ., n. 5478 del 2024. Conferma, nella stessa linea, che la prova della cessione richiede una valutazione complessiva degli elementi, non il solo avviso. Perché conta: consolida l’orientamento.

7. Cass. civ., n. 28790 del 2024. Ribadisce il medesimo principio sulla prova della titolarità del credito ceduto. Perché conta: mostra la stabilità dell’orientamento di legittimità.

8. Trib. Nola, Sez. II civ., sent. 25 maggio 2026. La pluralità di finanziamenti non esclude la meritevolezza; il ricorso “a catena” al credito va valutato in concreto ed ex ante, guardando al contesto e alle finalità; un piano oltre il quinquennio non è inammissibile in sé se fattibile e non simbolico. Perché conta: è il precedente più vicino alla situazione tipica di chi ha molti prestiti online.

9. Trib. Santa Maria Capua Vetere, sent. n. 2747/2025, pubbl. 18 settembre 2025. Omologa della ristrutturazione del consumatore nonostante l’opposizione di un creditore, con esclusione di colpa grave, malafede e frode e valutazione della convenienza rispetto alla liquidazione. Perché conta: mostra come un’opposizione possa essere superata da un piano ben costruito e migliorato.

10. Trib. Bologna, 21 marzo 2025. Anche la colpa lieve del finanziatore esclude il suo reclamo sulla convenienza; il questionario firmato dal cliente non basta, occorrono verifiche autonome, anche tramite banche dati. Perché conta: i prestiti online concessi su autodichiarazione sono il terreno elettivo di questo principio.

11. Trib. Napoli, 5 maggio 2025. La sproporzione dell’indebitamento non è di per sé colpa grave, perché coincide con lo stesso sovraindebitamento. Perché conta: evita che il numero o l’entità dei prestiti online sia usato come prova automatica di colpa.

12. Trib. Benevento, 11 dicembre 2023. Quando la situazione economica del debitore era già compromessa prima dell’ultimo finanziamento, può ravvisarsi colpa grave con diniego dell’accesso. Perché conta: è il limite da tenere presente; l’ultimo prestito acceso “a occhi aperti” può pesare molto.

La sintesi dei giudici è equilibrata: i prestiti online non sono un marchio d’infamia, ma la loro storia va raccontata con documenti, e il comportamento del finanziatore entra nel giudizio.

E voi, concretamente, cosa fate?

Ecco gli strumenti che mettiamo in campo per chi vuole inserire prestiti online in una ristrutturazione dei debiti del consumatore.

1. Ricostruiamo l’elenco completo dei creditori incrociando Centrale dei rischi, sistemi di informazione creditizia, estratti conto e contratti scaricati dalle app, per non lasciare fuori nessuna posizione.
2. Verifichiamo ogni contratto di finanziamento: modulo SECCI, TAEG dichiarato e TAEG effettivo, soglie d’usura del trimestre di stipula, clausole su penali e spese.
3. Controlliamo l’iscrizione di ogni finanziatore negli albi della Banca d’Italia, individuando i soggetti non autorizzati e le conseguenze sul contratto.
4. Esaminiamo la verifica del merito creditizio svolta da ogni finanziatore, con le autodichiarazioni raccolte online e il rapporto tra rate e reddito al momento della concessione, per far valere l’art. 69, comma 2, CCII e l’art. 124-bis TUB.
5. Pretendiamo la prova della titolarità dalle società di recupero cessionarie, chiedendo avviso, contratto di cessione ed estratto del portafoglio.
6. Costruiamo il dossier sulla meritevolezza: cause documentate dell’indebitamento, sequenza cronologica dei prestiti, finalità di ciascuno.
7. Calcoliamo la disponibilità mensile con lo staff di commercialisti, ricostruendo redditi e spese necessarie per il sostentamento della famiglia.
8. Redigiamo proposta e piano, con il confronto di convenienza rispetto alla liquidazione controllata e il trattamento della cessione del quinto ai sensi dell’art. 67, comma 3, CCII.
9. Chiediamo le misure protettive quando ci sono pignoramenti in corso o imminenti, e gestiamo i rapporti con i creditori durante la procedura.
10. Difendiamo il piano dalle osservazioni e dalle impugnazioni dei creditori, nella fase di omologa e nei gradi successivi.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per questo tema pesano soprattutto due abilitazioni. Come Gestore della crisi iscritto negli elenchi ministeriali e fiduciario di un OCC, l’Avvocato conosce dall’interno ciò che la relazione dell’Organismo deve contenere e i punti su cui il giudice si sofferma, a partire dalla diligenza del debitore e dal merito creditizio. Il coordinamento dello staff in diritto bancario consente di leggere i contratti di credito ai consumatori con gli strumenti del TUB, cosa decisiva quando i creditori sono finanziarie digitali.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, senza dover ricominciare da capo a ogni grado. E il lavoro è svolto da avvocati e commercialisti insieme sullo stesso caso, perché la parte giuridica e quella numerica del piano sono inseparabili.

In chiusura

Tre messaggi da portare via. Primo: i prestiti online si possono inserire nella ristrutturazione dei debiti del consumatore come qualunque altro debito, inclusa la cessione del quinto, che il codice consente di falcidiare. Secondo: il nodo è la meritevolezza: i prestiti a catena non sono automaticamente colpa grave, ma vanno spiegati con documenti, mentre il finanziatore che non ha verificato il merito creditizio perde la possibilità di contestare la convenienza. Terzo: la completezza dell’elenco dei creditori e la verifica di contratti e cessioni sono la base di un piano solido.

Questa materia unisce sovraindebitamento e credito al consumo, ed è per questo che la seguiamo con le competenze certificate più pertinenti: la qualifica di Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario OCC dell’Avv. Monardo, per costruire la domanda secondo ciò che l’Organismo e il tribunale si aspettano, e il coordinamento dello staff multidisciplinare in diritto bancario, per leggere ogni prestito con gli strumenti del TUB.

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