Quanto Dura Una Procedura Di Sovraindebitamento Dalla Domanda All’omologa?

Chi è schiacciato dai debiti vuole sapere una cosa sola: quando finirà. Rate arretrate, solleciti, pignoramenti annunciati o già in corso. La procedura di sovraindebitamento promette una via d’uscita, ma non è istantanea. Tra il primo incontro con l’Organismo di composizione della crisi (OCC) e la sentenza di omologazione passano normalmente diversi mesi, scanditi da termini fissati dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019, come modificato dai correttivi fino al D.Lgs. 136/2024). Alcuni di quei termini sono rigidi, altri dipendono dalla qualità della documentazione e dal carico del tribunale.

Il rischio principale è sottovalutare la fase che precede il deposito: una domanda incompleta allunga i tempi più di qualsiasi ritardo del tribunale, e nel frattempo i creditori restano liberi di agire. Le misure protettive, infatti, non scattano con il primo colloquio, ma solo dopo il deposito e, di regola, con il decreto del giudice.

Lo Studio Monardo segue questa materia dall’interno del meccanismo procedurale. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC: conosce quindi la sequenza dei passaggi dal lato dell’organismo che istruisce la pratica e redige la relazione, oltre che dal lato del debitore che la promuove. È questa doppia prospettiva a consentire una stima realistica dei tempi e l’individuazione dei punti in cui la procedura tende a rallentare.

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Il quadro normativo: tre procedure, tre calendari diversi

Sul piano normativo, “procedura di sovraindebitamento” non indica un unico rito. Il CCII prevede tre strumenti principali per il debitore non fallibile (consumatore, professionista, imprenditore minore, imprenditore agricolo, start-up innovativa).

La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) è riservata alla persona fisica che ha contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale. Il piano non viene votato dai creditori: il giudice lo omologa se ne verifica l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica, valutando le eventuali contestazioni di convenienza.

Il concordato minore (artt. 74-83 CCII) è lo strumento dell’imprenditore minore, del professionista e degli altri soggetti sovraindebitati diversi dal consumatore. Qui i creditori esprimono il voto: la proposta deve raggiungere la maggioranza dei crediti ammessi al voto, con il meccanismo del silenzio-assenso previsto dall’art. 79 CCII.

La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) è la procedura liquidatoria: il patrimonio del debitore viene messo a disposizione dei creditori sotto la gestione di un liquidatore. Va precisato che la liquidazione controllata non ha un’omologa: si apre con sentenza (art. 270 CCII) e conduce all’esdebitazione, di regola, decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII).

In sintesi: si parla propriamente di “omologa” solo per la ristrutturazione del consumatore e per il concordato minore; per la liquidazione controllata il traguardo intermedio è la sentenza di apertura, quello finale l’esdebitazione.

La ratio della disciplina è duplice. Da un lato, offrire al debitore meritevole una ripartenza (il cosiddetto fresh start). Dall’altro, garantire ai creditori un controllo tecnico e tempestivo, affidato all’OCC e al giudice. I termini brevi fissati dagli artt. 70 e 78 CCII rispondono proprio a questa esigenza: la fase che coinvolge i creditori deve chiudersi in poche settimane.

La vecchia L. 3/2012 (accordo di composizione, piano del consumatore, liquidazione del patrimonio) è stata abrogata con l’entrata in vigore del CCII il 15 luglio 2022. Restano utili, tuttavia, i principi elaborati dalla Cassazione su quella legge, quando gli istituti sono omogenei: molte pronunce sulla dilazione dei privilegiati e sulla natura del piano vengono ancora richiamate dai tribunali.

Un esempio concreto aiuta la distinzione. Un lavoratore dipendente con 61.800 € di debiti da finanziamenti personali presenta una ristrutturazione dei debiti del consumatore: nessun voto, il giudice decide dopo la fase delle osservazioni. Un artigiano con 94.300 € di debiti verso fornitori, banche ed erario presenta un concordato minore: dovrà attendere il termine per le adesioni e il calcolo delle maggioranze. Se nessuna delle due strade è percorribile, entrambi possono chiedere la liquidazione controllata, che si apre con sentenza senza voto.

Requisiti e termini: cosa deve esserci e quanto tempo dà la legge

Requisiti di accesso

In termini operativi, prima di qualsiasi calcolo dei tempi occorre verificare quattro condizioni.

1. Stato di sovraindebitamento (art. 2, comma 1, lett. c, CCII): crisi o insolvenza del soggetto non assoggettabile a liquidazione giudiziale o ad altre procedure maggiori.
2. Qualifica soggettiva: consumatore per la ristrutturazione; non consumatore per il concordato minore; qualunque sovraindebitato per la liquidazione controllata.
3. Assenza di cause ostative: per la ristrutturazione, l’art. 69 CCII esclude chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti, chi ha beneficiato dell’esdebitazione per due volte e chi ha determinato la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.
4. Assistenza dell’OCC: la domanda passa per l’organismo, che redige la relazione particolareggiata (art. 68 CCII per il consumatore, art. 76 per il concordato minore, art. 269 per la liquidazione controllata su domanda del debitore).

I termini scanditi dalla legge

La disciplina prevede termini puntuali soprattutto nella fase successiva al deposito. Prima del deposito, invece, i tempi dipendono in larga misura dal debitore e dall’OCC.

Il termine più critico, nella fase giudiziale, è quello di 20 giorni per le osservazioni: è lì che si concentra il contraddittorio con i creditori, ed è da lì che dipende se il giudice dovrà valutare contestazioni di convenienza.

Va precisato che i termini fissati dal codice per la fase giudiziale sono brevi per scelta del legislatore. Il dato reale di durata, però, dipende soprattutto da due variabili non scritte nella norma: il tempo di istruttoria dell’OCC prima del deposito e il tempo che il singolo tribunale impiega per emettere il primo decreto e la sentenza finale.

Quanto alla sospensione feriale, l’unico periodo rilevante è quello dal 1° al 31 agosto. Occorre però tenere presente che l’art. 9 CCII esclude, salvo diversa previsione, la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal codice: chi conta di “guadagnare” agosto per un reclamo commette un errore potenzialmente fatale.

La procedura passo-passo, con i tempi realistici di ogni fase

La sequenza che segue riguarda principalmente la ristrutturazione dei debiti del consumatore, con le varianti per il concordato minore e la liquidazione controllata. Le durate indicate come “realistiche” sono stime orientative, che variano sensibilmente da tribunale a tribunale e da caso a caso.

Fase 1 – Incarico all’OCC e raccolta documentale (indicativamente 1-4 mesi)

Il debitore si rivolge a un OCC del circondario del tribunale competente (o a un professionista nominato dal tribunale in funzione di OCC). L’organismo nomina il gestore della crisi. Entro 7 giorni dal conferimento dell’incarico l’OCC ne dà notizia all’agente della riscossione e agli uffici fiscali, anche degli enti locali, che entro 15 giorni comunicano il debito tributario accertato e gli eventuali accertamenti pendenti.

In questa fase il debitore deve fornire: elenco dei creditori con importi e cause di prelazione; elenco dei beni e degli atti dispositivi degli ultimi cinque anni; dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni; indicazione degli stipendi, delle pensioni e delle entrate familiari; elenco delle spese correnti necessarie al sostentamento. Ogni documento mancante si traduce in settimane di ritardo: è la fase in cui si perde più tempo, e quasi sempre per carenze documentali.

Fase 2 – Relazione dell’OCC e deposito della domanda (indicativamente 1-2 mesi)

Il gestore redige la relazione particolareggiata. Per il consumatore, l’art. 68 CCII richiede tra l’altro l’indicazione delle cause dell’indebitamento, della diligenza impiegata nell’assumere le obbligazioni, delle ragioni dell’incapacità di adempiere, della solvibilità negli ultimi cinque anni, dell’eventuale esistenza di atti impugnati dai creditori, e una valutazione sulla completezza e attendibilità della documentazione. L’OCC indica anche se il finanziatore ha tenuto conto del merito creditizio del debitore.

La domanda si deposita tramite l’OCC presso il tribunale competente, individuato secondo l’art. 27 CCII con riferimento al centro degli interessi principali del debitore (per la persona fisica, di regola, la residenza o il domicilio). Il deposito avviene in via telematica.

Fase 3 – Esame preliminare e decreto del giudice (indicativamente da qualche settimana a 2-3 mesi)

Il giudice verifica l’ammissibilità della proposta e del piano. Se rileva carenze, può concedere un termine per integrazioni: è un passaggio frequente e spesso determinante per la durata complessiva. Se la domanda è ammissibile, il giudice emette il decreto ex art. 70 CCII, che dispone:

• la pubblicazione della proposta e del piano in apposita area del sito web del tribunale o del Ministero della Giustizia;
• la comunicazione, a cura dell’OCC, a tutti i creditori entro 30 giorni;
• su istanza del debitore, le misure protettive: divieto di azioni esecutive individuali, sequestri conservativi e acquisto di diritti di prelazione da parte dei creditori anteriori, e sospensione dei procedimenti esecutivi pendenti.

Nella prassi dei tribunali i decreti dispongono spesso anche la sospensione provvisoria delle trattenute per cessione del quinto, se richiesta. Le misure protettive non sono automatiche: vanno chieste espressamente nella domanda, motivando il rischio che le esecuzioni compromettano la fattibilità del piano.

Fase 4 – Osservazioni dei creditori e relazione finale dell’OCC (circa 60 giorni)

Ricevuta la comunicazione, i creditori hanno 20 giorni per presentare osservazioni all’OCC tramite PEC, indicando il proprio indirizzo di posta elettronica certificata. Nei 10 giorni successivi alla scadenza, l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le modifiche al piano che ritiene necessarie.

Sommando i termini (fino a 30 + 20 + 10 giorni), questa fase dura indicativamente due mesi. È la fase più “rigida” dell’intera procedura, perché scandita interamente dalla legge.

Fase 5 – Sentenza di omologazione (indicativamente da qualche settimana a 2-3 mesi)

Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano e risolta ogni contestazione, omologa il piano con sentenza e ne dispone la pubblicazione. Se un creditore ha contestato la convenienza, il giudice può comunque omologare quando ritiene che il credito possa essere soddisfatto dall’esecuzione del piano in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria (il cosiddetto giudizio di convenienza o cram down). Il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il sovraindebitamento, anche violando i principi sul merito creditizio, non può contestare la convenienza del piano.

Fase 6 – Reclamo ed eventuale ricorso per cassazione

Contro la sentenza di omologa è ammesso il reclamo alla Corte d’appello ai sensi dell’art. 51 CCII entro 30 giorni. Contro la decisione sul reclamo è proponibile ricorso per cassazione. Il reclamo non sospende automaticamente l’efficacia della sentenza, ma prolunga i tempi di stabilizzazione del piano: le misure protettive, infatti, durano fino a quando l’omologazione diventa definitiva.

Le varianti per il concordato minore e la liquidazione controllata

Nel concordato minore il decreto di apertura (art. 78 CCII) fissa un termine non superiore a 30 giorni entro cui i creditori devono far pervenire all’OCC la dichiarazione di adesione o di mancata adesione. Decorso il termine, l’OCC riferisce sull’esito del voto. Il giudice omologa con sentenza ai sensi dell’art. 80 CCII se è raggiunta la maggioranza dei crediti ammessi al voto e se il piano è fattibile. Chi tace si considera consenziente: per il debitore è un vantaggio, per il creditore inerte un rischio concreto.

Nella liquidazione controllata su domanda del debitore, il tribunale, verificati i presupposti degli artt. 268 e 269 CCII, dichiara con sentenza l’apertura della procedura (art. 270 CCII). Con la stessa sentenza nomina il giudice delegato e il liquidatore (di regola l’OCC, salvo giustificati motivi), ordina al debitore il deposito dell’elenco dei creditori entro 7 giorni, assegna ai creditori un termine non superiore a 60 giorni per le domande, ordina la consegna dei beni e dispone la pubblicità. Da lì decorre il triennio per l’esdebitazione di diritto.

Durata complessiva a confronto: le tre procedure

La tabella che segue riassume, per ciascuno strumento, quali segmenti di tempo sono fissati dalla legge e quali dipendono da fattori variabili. Le durate orientative sono stime di prassi, non dati normativi.

La differenza strutturale è questa: nelle procedure negoziali il tempo si concentra prima dell’omologa; nella liquidazione controllata il tempo si concentra dopo la sentenza di apertura. Chi sceglie la liquidazione ottiene subito lo spossessamento dei beni e il blocco delle esecuzioni individuali, ma attende il triennio per l’esdebitazione. Chi sceglie la ristrutturazione o il concordato minore attende più a lungo il provvedimento finale, ma conserva di regola i propri beni e paga secondo il piano.

I fattori che allungano la procedura

Sul piano pratico, cinque fattori incidono più di altri sulla durata complessiva.

1. Completezza della documentazione reddituale e patrimoniale. La relazione dell’OCC deve attestare la completezza e l’attendibilità della documentazione. Un estratto conto mancante, una dichiarazione dei redditi non reperita, un contratto di finanziamento di cui il debitore non conserva copia richiedono richieste formali ai terzi, con tempi che il debitore non controlla. In termini operativi, conviene richiedere subito alle banche e alle finanziarie la documentazione contrattuale e i piani di ammortamento.

2. Debiti tributari e previdenziali. La comunicazione dell’OCC agli uffici fiscali e all’agente della riscossione è prevista proprio per ricostruire la posizione tributaria. Se emergono accertamenti pendenti o ruoli non noti al debitore, il piano deve essere riformulato. La disciplina prevede inoltre, per il concordato minore, un trattamento specifico dei crediti tributari e contributivi, che richiede una verifica puntuale dell’alternativa liquidatoria.

3. Carico del tribunale. I termini per il giudice (esame preliminare, decreto, sentenza) non sono perentori. Nei tribunali con molte procedure pendenti l’intervallo tra deposito e decreto può superare i due mesi. Non è un fattore governabile, ma va considerato nella pianificazione, ad esempio rispetto a un’asta già fissata.

4. Contestazioni dei creditori. Una contestazione di convenienza obbliga il giudice a confrontare il piano con l’alternativa liquidatoria. Se l’OCC non ha già sviluppato questo confronto nella relazione, il giudice può chiedere chiarimenti, con un rinvio. Per questo è utile che la relazione contenga fin dall’inizio una stima motivata del ricavato della liquidazione.

5. Modifiche del piano in corso di procedura. L’art. 70 CCII consente all’OCC di proporre modifiche dopo le osservazioni. Se le modifiche sono sostanziali (ad esempio un aumento della rata o l’inserimento di finanza esterna), il giudice può ritenere necessaria una nuova comunicazione ai creditori. In quel caso la fase delle osservazioni si ripete, con un nuovo ciclo di termini.

I fattori che accorciano la procedura

All’opposto, alcuni elementi accelerano il percorso.

• Relazione dell’OCC già completa al deposito, con analisi delle cause dell’indebitamento, valutazione del merito creditizio e confronto con l’alternativa liquidatoria.
• Elenco dei creditori riconciliato con gli estratti dei creditori stessi, in modo che non emergano posizioni ignote nella fase delle osservazioni.
• Piano sostenibile e documentato, con spese familiari supportate da documenti e rata compatibile con il reddito effettivo.
• Indirizzi PEC dei creditori già individuati, così che l’OCC possa effettuare la comunicazione nei primi giorni dei 30 disponibili.
• Istanza di misure protettive motivata con l’indicazione delle esecuzioni pendenti, delle date delle udienze e delle aste.

In termini operativi, il segmento di tempo realmente comprimibile è quello che precede il deposito: lì si decide se la fase giudiziale scorrerà nei termini di legge o subirà rinvii.

Dopo l’omologa: quando la procedura è davvero conclusa

La sentenza di omologa non chiude il rapporto con la procedura. Va precisato che l’omologazione diventa definitiva solo quando sono decorsi i termini per il reclamo senza impugnazioni, oppure quando il reclamo è stato respinto con decisione non più impugnabile. Fino a quel momento le misure protettive restano operative, ma il piano non è ancora stabilizzato.

Dopo la definitività inizia l’esecuzione. Nella ristrutturazione del consumatore l’OCC vigila sull’esatto adempimento e riferisce al giudice; il debitore paga secondo il calendario approvato. Nel concordato minore l’OCC svolge analoga funzione di vigilanza. Se il debitore non adempie, i creditori possono chiedere la revoca dell’omologazione nei casi previsti dalla legge. Per il lettore che chiede “quando finirà”, la risposta corretta distingue tre momenti: la sentenza di omologa, la sua definitività, e la conclusione dell’esecuzione del piano.

Nella liquidazione controllata, invece, il momento chiave è l’esdebitazione. L’art. 282 CCII la prevede di diritto decorsi tre anni dall’apertura, salvo cause ostative, con un provvedimento del tribunale. Il debitore deve aver collaborato con il liquidatore e non deve aver compiuto atti in frode ai creditori. Se la procedura si chiude prima del triennio, l’esdebitazione può intervenire alla chiusura.

Dove più spesso si sbaglia

Gli errori ricorrenti sono tre. Primo: depositare una domanda senza l’elenco completo dei creditori, inclusi quelli tributari e previdenziali. Secondo: indicare spese familiari non documentate, che il giudice ridetermina con integrazioni e rinvii. Terzo: non chiedere esplicitamente le misure protettive, lasciando proseguire le esecuzioni. Una sola integrazione richiesta dal giudice può aggiungere uno o due mesi all’intera durata.

Verifiche sul campo: due esempi di calcolo dei tempi

Le simulazioni che seguono sono esempi dimostrativi di applicazione dei termini. Non descrivono casi reali dello studio; le durate delle fasi non scandite dalla legge sono ipotesi plausibili.

Esempio 1 – Ristrutturazione dei debiti del consumatore

Dati di partenza. Debitore dipendente pubblico, reddito netto 1.870 € al mese, nucleo di tre persone. Debiti complessivi 58.640 €: due finanziamenti personali (21.300 € e 14.920 €), una carta revolving (6.180 €), una cessione del quinto (11.470 €), cartelle esattoriali (4.770 €). Proposta: pagamento di 410 € al mese per 72 mesi, pari a 29.520 €.

Sequenza.

• 3 febbraio 2026: conferimento dell’incarico all’OCC.
• Entro il 10 febbraio: l’OCC dà notizia dell’incarico al fisco e all’agente della riscossione (7 giorni).
• Entro il 25 febbraio: risposta degli uffici fiscali (15 giorni).
• Raccolta documentale completata il 20 aprile; relazione dell’OCC depositata con la domanda il 18 maggio 2026.
• 24 giugno 2026: il giudice chiede un’integrazione sulle spese familiari, con termine di 15 giorni. Integrazione depositata il 7 luglio.
• 21 luglio 2026: decreto ex art. 70 CCII, con misure protettive e sospensione delle trattenute per cessione del quinto.
• Entro il 20 agosto: comunicazione ai creditori (30 giorni). Ipotesi: comunicazione via PEC il 4 agosto.
• 24 agosto: scadenza delle osservazioni (20 giorni dalla ricezione). Il periodo di agosto non sospende questo termine.
• Entro il 3 settembre: relazione finale dell’OCC (10 giorni).
• 6 ottobre 2026: sentenza di omologazione.

Esito. Dal conferimento dell’incarico all’omologa trascorrono poco più di otto mesi; dal deposito della domanda, circa quattro mesi e mezzo. L’integrazione documentale ha pesato per circa un mese. Con un reclamo di un creditore (30 giorni dalla comunicazione, più la decisione della Corte d’appello), la definitività dell’omologa slitterebbe di ulteriori mesi.

Esempio 2 – Concordato minore dell’imprenditore minore

Dati di partenza. Ditta individuale nel commercio al dettaglio, debiti complessivi 137.290 €: banca 48.600 € (chirografo), fornitori 39.450 €, erario e INPS 41.870 €, affitto commerciale 7.370 €. Proposta: pagamento del 31% ai chirografari in 60 mesi grazie alla continuazione dell’attività e a un apporto di finanza esterna di 18.500 €.

Sequenza.

• 12 gennaio 2026: incarico all’OCC.
• 9 aprile 2026: deposito della domanda ex art. 76 CCII con la relazione dell’OCC.
• 14 maggio 2026: decreto di apertura ex art. 78 CCII, con termine di 30 giorni per le adesioni.
• 22 maggio 2026: comunicazione ai creditori via PEC.
• 21 giugno 2026: scadenza del termine per le dichiarazioni. Si esprimono contro la banca (48.600 €) e un fornitore (6.210 €); tutti gli altri tacciono.
• Calcolo: crediti contrari 54.810 € su 137.290 € ammessi al voto, pari a circa il 39,9%. Con il silenzio-assenso, i consensi raggiungono circa il 60,1%: maggioranza raggiunta.
• 2 luglio 2026: relazione dell’OCC sull’esito del voto.
• 15 settembre 2026: sentenza di omologazione ex art. 80 CCII.

Esito. Dall’incarico all’omologa circa otto mesi; dal deposito, poco più di cinque. Se la banca avesse contestato la convenienza, il giudice avrebbe dovuto confrontare la proposta con l’alternativa liquidatoria, con possibili tempi aggiuntivi per una consulenza o per chiarimenti dell’OCC.

Casi particolari che alterano il calendario

Domanda presentata con un’esecuzione immobiliare in corso

Se pende un pignoramento immobiliare con vendita già fissata, il fattore tempo diventa decisivo. Le misure protettive operano solo dopo il decreto del giudice; fino ad allora la procedura esecutiva prosegue. In termini operativi, conviene depositare la domanda con istanza motivata di sospensione e documentare la data dell’asta, così che il giudice possa valutare l’urgenza. Una domanda depositata pochi giorni prima dell’asta, senza istanza espressa, rischia di arrivare troppo tardi.

Procedura familiare

L’art. 66 CCII consente ai membri della stessa famiglia conviventi, o il cui sovraindebitamento ha origine comune, di presentare un unico progetto. La procedura familiare evita duplicazioni di spese di giustizia e di attività dell’OCC, ma richiede la ricostruzione contestuale di più posizioni debitorie. La fase preliminare tende quindi ad allungarsi, mentre quella giudiziale resta unica.

Conversione in liquidazione controllata

Se il piano di ristrutturazione non viene omologato, o se il concordato minore non raggiunge le maggioranze, il debitore può chiedere la conversione in liquidazione controllata (artt. 73 e 83 CCII). Sul piano dei tempi, la conversione evita di ricominciare da zero: la documentazione già acquisita dall’OCC viene riutilizzata. Va precisato che, nel regime della L. 3/2012, la Cassazione aveva escluso la conversione in liquidazione del patrimonio dopo il diniego di omologa del piano del consumatore (Cass., ord. 26 settembre 2022, n. 28013): il CCII ha invece disciplinato espressamente la conversione, superando quella preclusione per le nuove procedure.

Piano con dilazione lunga dei creditori privilegiati

La durata della procedura non va confusa con la durata del piano. Un piano può durare anche sette o più anni dopo l’omologa. La giurisprudenza formatasi sulla L. 3/2012 ha ammesso dilazioni significative, anche dei crediti privilegiati, purché i titolari possano esprimersi sulla convenienza. Il CCII oggi consente espressamente, nella ristrutturazione del consumatore, il rimborso alla scadenza convenuta del mutuo garantito da ipoteca sulla prima casa, se il debitore è in regola con le rate alla data della domanda o se il giudice lo autorizza a pagare le rate scadute.

Debitore che riceve una sentenza di liquidazione controllata chiesta da un creditore

La liquidazione controllata può essere aperta anche su domanda di un creditore, del pubblico ministero o, in determinati casi, di altri soggetti legittimati (art. 268 CCII). In questa ipotesi i tempi non dipendono dal debitore: il tribunale fissa l’udienza, sente le parti e decide con sentenza. Va precisato che il correttivo ha previsto, per la domanda del creditore, condizioni di ammissibilità legate all’importo dei debiti scaduti e non pagati. Il debitore convenuto può ancora valutare una procedura negoziale alternativa, ma deve muoversi rapidamente: una volta aperta la liquidazione, la scelta dello strumento non è più nella sua disponibilità.

Rinuncia o rigetto e ripresa delle esecuzioni

Se la domanda viene dichiarata inammissibile o il piano non viene omologato, le misure protettive cessano e i creditori possono riprendere le azioni esecutive. Il rigetto azzera la protezione, non il debito: chi ha sospeso i pagamenti confidando nella procedura si trova esposto in un solo momento a tutte le iniziative dei creditori. Per questo, in caso di dubbi sull’ammissibilità, è preferibile chiarire i profili critici prima del deposito, anche con un confronto preventivo con il gestore della crisi.

Il ruolo dell’OCC come acceleratore o freno

Il gestore della crisi è un ausiliario del giudice, non un consulente di parte. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, conosce dall’interno le verifiche che l’organismo deve svolgere: preparare il fascicolo in funzione di quelle verifiche è il modo più efficace per non perdere settimane.

Domande frequenti

Quanto tempo ci vuole in media per avere l’omologa del piano del consumatore?

Non esiste una durata fissa. Sommando la fase preliminare presso l’OCC (spesso 2-6 mesi) e la fase giudiziale (spesso 3-6 mesi dal deposito), una stima orientativa è tra sei mesi e un anno dall’incarico all’OCC. La parte scandita dalla legge (comunicazione, osservazioni, relazione finale) occupa circa due mesi. Il resto dipende dalla completezza della documentazione e dai tempi del tribunale. Integrazioni richieste dal giudice o contestazioni dei creditori possono allungare sensibilmente il percorso.

Durante la procedura i creditori possono continuare a pignorarmi?

Fino al decreto del giudice, sì. Le misure protettive previste dagli artt. 70 e 78 CCII vengono disposte con il decreto e, di regola, su istanza del debitore. Da quel momento sono vietate nuove azioni esecutive individuali e sequestri conservativi da parte dei creditori anteriori, e possono essere sospese le procedure pendenti. Le misure durano fino a quando l’omologazione diventa definitiva. Nel concordato minore, la sospensione non opera per i titolari di crediti impignorabili.

Il mese di agosto blocca i termini della procedura?

Di regola no. L’art. 9 CCII esclude la sospensione feriale per i procedimenti disciplinati dal codice, salvo diversa previsione. Il periodo di sospensione feriale ordinaria va dal 1° al 31 agosto, ma nelle procedure di sovraindebitamento i termini continuano a decorrere anche in quel mese. Ciò vale per il creditore che deve presentare osservazioni e per chi intende proporre reclamo contro la sentenza di omologa: contare su agosto è un errore.

Se un creditore si oppone, la procedura si blocca?

Nella ristrutturazione del consumatore non c’è voto: il creditore può solo presentare osservazioni e contestare la convenienza. Il giudice può omologare anche contro la contestazione, se il creditore riceverebbe dal piano almeno quanto otterrebbe dalla liquidazione. Nel concordato minore conta la maggioranza dei crediti: un singolo creditore contrario non blocca la procedura se gli altri aderiscono o tacciono. In entrambi i casi le contestazioni possono allungare i tempi della decisione.

Quanto dura la liquidazione controllata?

La liquidazione controllata non ha un’omologa. Si apre con sentenza e prosegue con la formazione del passivo, la liquidazione dei beni e i riparti. L’esdebitazione è concessa di diritto decorsi tre anni dall’apertura, salvo le cause ostative previste dalla legge, oppure prima se la procedura si chiude. Il tempo tra il deposito della domanda e la sentenza di apertura è normalmente breve, perché non c’è fase di voto né di osservazioni.

Posso presentare una nuova domanda se la prima è stata dichiarata inammissibile?

Sì, se il vizio è sanabile e non ricorrono cause ostative come la colpa grave, la malafede o la frode nella formazione del debito. Va precisato che la nuova domanda riparte dall’inizio: occorre una nuova relazione dell’OCC aggiornata e un nuovo decreto. Per questo conviene correggere le carenze già nella prima domanda, rispondendo puntualmente alle richieste di integrazione del giudice. Il caso limite è il debitore già esdebitato nei cinque anni precedenti: la ristrutturazione gli è preclusa.

Il quadro giurisprudenziale

I riferimenti che seguono sono quelli riscontrati in ricerca. Alcuni si riferiscono alla L. 3/2012, oggi abrogata, ma esprimono principi ancora richiamati nell’applicazione del CCII; altri sono provvedimenti di merito che documentano come i tribunali applicano oggi i termini degli artt. 70 e 78 CCII.

1. Cass. civ., ord. 21 febbraio 2024, n. 4622. Il piano del consumatore ha natura negoziale e può prevedere il pagamento dei privilegiati oltre l’anno, purché questi possano esprimersi sulla convenienza; il piano consente l’esdebitazione senza passare per la liquidazione. Rilevanza: chiarisce che la durata del piano dopo l’omologa è un dato distinto dalla durata della procedura.

2. Cass. civ., ord. 26 settembre 2022, n. 28013. Nel regime della L. 3/2012 la conversione in liquidazione del patrimonio non era consentita dopo il diniego di omologa del piano del consumatore; la valutazione di fattibilità giuridica è un apprezzamento di fatto, sindacabile in Cassazione solo entro i limiti dell’art. 360, n. 5, c.p.c. Rilevanza: spiega perché la disciplina espressa della conversione nel CCII incide sui tempi complessivi.

3. Cass. civ., 20 agosto 2020, n. 17391. La dilazione ultrannuale dei privilegiati attiene alla convenienza e non alla fattibilità giuridica; la Corte ha cassato il diniego di omologa di un piano con dilazione quinquennale di un credito ipotecario. Rilevanza: una dilazione lunga non giustifica, di per sé, il rigetto della domanda.

4. Cass. civ., ord. 19 dicembre 2019, n. 34105. Il giudice non può imporre al debitore, a pena di inammissibilità, il deposito anticipato delle spese della procedura in assenza di specifica norma; può disporre acconti sul compenso dell’organismo. Rilevanza: esclude un ostacolo che potrebbe rallentare la fase di ammissione.

5. Cass. civ., ord. 28 ottobre 2019, n. 27544. In assenza di un limite massimo di legge, è omologabile un piano del consumatore con dilazioni lunghe, anche oltre cinque o sette anni; la valutazione di convenienza è rimessa ai creditori. Rilevanza: conferma che il calendario del piano può essere lungo senza compromettere l’omologa.

6. Cass. civ., 3 luglio 2019, n. 17834. La possibilità di dilazionare oltre l’anno i privilegiati, già riconosciuta nel concordato preventivo, vale anche per gli accordi di composizione della crisi. Rilevanza: principio oggi rilevante per il concordato minore.

7. Cass. civ., 10 aprile 2019, n. 10095. È ammissibile il ricorso straordinario per cassazione contro il provvedimento che accoglie il reclamo avverso l’omologa del piano del consumatore. Rilevanza: conferma che la stabilizzazione dell’omologa può richiedere più gradi di giudizio, con effetti sulla durata.

8. Cass. civ., Sez. I, ord. 1 ottobre 2025, n. 26510. Il provvedimento che decide il reclamo contro la sentenza di apertura della liquidazione giudiziale è ricorribile in Cassazione, anche se denominato “decreto”, quando ha contenuto ed effetti della sentenza prevista dall’art. 51, comma 11, CCII. Rilevanza: pronuncia relativa alla liquidazione giudiziale, utile per il meccanismo impugnatorio dell’art. 51 CCII, cui rinviano anche le procedure di sovraindebitamento; l’estensione è un’applicazione per analogia.

9. Trib. Brindisi, decreto 18 febbraio 2025, proc. n. 170-1/2024 R.U. Decreto ex art. 70 CCII che dispone la comunicazione ai creditori entro 30 giorni, assegna 20 giorni per le osservazioni via PEC, richiama i 10 giorni per la relazione dell’OCC e dispone le misure protettive, compresa la sospensione provvisoria dei prelievi per cessione del quinto. Rilevanza: mostra come i termini dell’art. 70 sono applicati in concreto.

10. Trib. Spoleto, decreto 29 novembre 2023, n. 86/2023 R.P.U. Decreto di apertura di concordato minore che fissa 30 giorni dalla comunicazione per le dichiarazioni di adesione o di mancata adesione, richiama il silenzio-assenso dell’art. 79 CCII e dispone, su istanza, la sospensione delle azioni esecutive fino alla definitività dell’omologa, esclusi i titolari di crediti impignorabili. Rilevanza: documenta il calendario tipico della fase di voto.

Il quadro giurisprudenziale consegna un dato coerente: la fase giudiziale è compressa in termini brevi, mentre la durata complessiva dipende dalla qualità della domanda e dalle eventuali impugnazioni. La Cassazione, sia nel regime della L. 3/2012 sia nel CCII, ha costantemente separato la durata del piano, che può essere lunga, dalla regolarità del procedimento.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Lo Studio interviene in ogni fase, con l’obiettivo di ridurre i tempi morti e prevenire le integrazioni.

1. Ricostruiamo la posizione debitoria completa, incrociando contratti di finanziamento, estratti di ruolo, estratti conto e comunicazioni dei creditori, così che l’OCC riceva un elenco già verificato.
2. Predisponiamo il fascicolo documentale secondo le voci richieste dall’art. 68 o dall’art. 76 CCII, con indice e documenti numerati.
3. Individuiamo lo strumento corretto tra ristrutturazione del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata, verificando qualifica soggettiva e cause ostative.
4. Costruiamo il piano di pagamento con i commercialisti dello staff, documentando le spese familiari e la sostenibilità della rata.
5. Verifichiamo il merito creditizio dei finanziamenti ricevuti, elemento che la relazione dell’OCC deve affrontare e che incide sulla posizione dei creditori in sede di contestazione.
6. Redigiamo l’istanza di misure protettive, motivandola sulle esecuzioni pendenti e sulle aste fissate.
7. Rispondiamo alle richieste di integrazione del giudice entro i termini assegnati, per limitare i rinvii.
8. Esaminiamo le osservazioni dei creditori e predisponiamo le repliche da sottoporre all’OCC prima della relazione finale.
9. Gestiamo il reclamo ex art. 51 CCII e l’eventuale ricorso per cassazione, in difesa dell’omologa o contro un diniego.
10. Seguiamo l’esecuzione del piano dopo l’omologa, anche per eventuali modifiche richieste da mutamenti del reddito.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Sul tema dei tempi del sovraindebitamento pesa soprattutto la qualifica di Gestore della crisi da sovraindebitamento e fiduciario di un OCC: significa conoscere i controlli che l’organismo e il giudice svolgono in ciascuna fase, e preparare la domanda in modo da superarli senza richieste di integrazione. È su questa conoscenza procedurale che si fonda la stima dei tempi.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: stesso difensore, stessa linea, senza passaggi di consegne tra professionisti diversi. Avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo, perché nel sovraindebitamento la tenuta giuridica e quella economica del piano sono inseparabili.

Chiusura

La durata di una procedura di sovraindebitamento si compone di due tempi diversi. Il primo, prima del deposito, dipende dal debitore e dall’OCC. Il secondo, dopo il decreto, è scandito dalla legge in termini brevi: 30 giorni per la comunicazione, 20 per le osservazioni, 10 per la relazione finale, o fino a 30 per le adesioni al concordato minore. Una domanda completa è il principale fattore di contenimento dei tempi.

Lo Studio Monardo affronta questa materia dalla prospettiva di chi conosce la procedura dall’interno: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Questa posizione permette di anticipare le verifiche dell’organismo e del giudice e di impostare la domanda in funzione dei termini che la seguiranno.

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