Uno studente che ha accumulato debiti senza avere un reddito stabile può chiedere l’esdebitazione dell’incapiente prevista dall’art. 283 del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza? In astratto la risposta è sì. La norma non riserva il beneficio a una categoria di persone: lo apre a qualsiasi debitore persona fisica meritevole che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, né oggi né in futuro. Nella pratica la questione è molto più sfumata, perché la condizione di studente ha due facce. Da un lato, il reddito basso o assente rende plausibile l’incapienza. Dall’altro, la giovane età, il percorso di studi in corso e le prospettive di lavoro mettono in discussione proprio quel “nemmeno in futuro” su cui la norma fa leva. Non esiste una risposta valida per tutti gli studenti indebitati, ed è proprio questo il punto: la stessa situazione debitoria può trovare la soluzione più solida nell’esdebitazione dell’incapiente, nella ristrutturazione dei debiti del consumatore o nella liquidazione controllata, a seconda di elementi che vanno pesati uno per uno.
Questa guida mette a confronto le tre strade con lo stesso metro: presupposti, tempi, rischi, effetti sui pignoramenti, reversibilità. Nessuna viene presentata come la scelta giusta in assoluto. Il lavoro sul tema nasce da una competenza precisa: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). Sono le due qualifiche che danno accesso diretto al passaggio da cui l’art. 283 fa dipendere tutto: la domanda si presenta tramite l’OCC, e la relazione particolareggiata del gestore è il documento su cui il giudice misura incapienza e meritevolezza. Conoscere quel passaggio dall’interno permette di valutare, prima ancora di depositare, se il fascicolo di uno studente regge o se conviene un’altra strada.
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Il quadro di partenza: ciò che accomuna le tre strade
Prima di confrontare le opzioni conviene fissare i pochi concetti che valgono per tutte. Il resto del ragionamento si appoggia su questi.
La disciplina vigente
La materia oggi è regolata dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14), modificato più volte e da ultimo dal D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136 (il cosiddetto correttivo-ter). La vecchia legge 27 gennaio 2012, n. 3 è abrogata. Le procedure di sovraindebitamento previste dal Codice sono tre: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 e seguenti), il concordato minore (artt. 74 e seguenti, riservato a chi non è consumatore) e la liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti). A queste si aggiunge l’esdebitazione del sovraindebitato incapiente (art. 283), che non è una procedura con creditori da pagare, ma un beneficio autonomo concesso con decreto.
Lo studente come “consumatore sovraindebitato”
Il Codice definisce sovraindebitamento lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore e degli altri debitori non assoggettabili alla liquidazione giudiziale. Lo studente che ha contratto prestiti personali, carte revolving, acquisti rateali o servizi “compra ora, paga dopo” per esigenze personali o familiari è, di regola, un consumatore. La condizione di studente non è un requisito né un ostacolo: conta che i debiti siano sproporzionati rispetto alle risorse e che la persona non riesca a farvi fronte regolarmente. Lo scenario cambia se lo studente lavora con partita IVA (ad esempio come collaboratore freelance): per i debiti professionali la ristrutturazione del consumatore non è disponibile e il confronto si sposta sul concordato minore. L’esdebitazione dell’incapiente invece resta aperta, perché l’art. 283 parla di debitore persona fisica senza distinzioni.
Il ruolo dell’OCC
Tutte e tre le strade passano dall’Organismo di Composizione della Crisi. Il gestore nominato ricostruisce la situazione patrimoniale, verifica i documenti, redige la relazione e accompagna la procedura. Per l’esdebitazione dell’incapiente la legge prevede che i compensi dell’OCC siano ridotti della metà (art. 283, comma 6): è un dettaglio che segnala la natura sociale dell’istituto.
La meritevolezza, filo comune
In tutte le strade, con intensità diversa, il giudice guarda a come si è formato il debito. Nella ristrutturazione l’accesso è precluso al consumatore che ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode (art. 69). Nell’esdebitazione dell’incapiente il giudice valuta la meritevolezza e verifica l’assenza di atti in frode e di dolo o colpa grave nella formazione dell’indebitamento (art. 283, comma 7). Nella liquidazione controllata l’esdebitazione finale presuppone condizioni analoghe (art. 280, richiamato dagli artt. 282 e seguenti). Per uno studente, la domanda che il giudice si porrà sempre è: perché una persona senza reddito stabile ha ottenuto e utilizzato quel credito? La risposta può aiutare o danneggiare, e va preparata in ogni caso.
Il merito creditizio del finanziatore
Il rovescio della medaglia riguarda chi ha prestato il denaro. L’art. 124-bis del Testo unico bancario impone al finanziatore di valutare il merito creditizio del consumatore prima di concedere il credito. Nel sovraindebitamento questa verifica pesa in due modi: l’OCC deve indicare se il finanziatore l’ha svolta (art. 283, comma 5, per l’incapiente; norma analoga per la ristrutturazione), e il creditore che ha colpevolmente causato o aggravato il sovraindebitamento perde alcune armi processuali nella ristrutturazione (art. 69, comma 2). Per gli studenti il tema è centrale: un prestito concesso a chi non aveva reddito dimostrabile apre un interrogativo sulla diligenza di entrambe le parti.
I debiti che restano comunque
Qualunque strada si scelga, alcune categorie di debiti non vengono cancellate dall’esdebitazione: secondo l’art. 278 CCII restano esclusi, tra gli altri, gli obblighi di mantenimento e alimentari, i risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale e le sanzioni penali e amministrative di carattere pecuniario che non siano accessorie a debiti estinti. Per uno studente il punto non è teorico. Le multe stradali accumulate, se sono sanzioni amministrative autonome, sopravvivono all’esdebitazione, e vanno gestite a parte con gli strumenti propri del contenzioso sulle sanzioni.
Prima strada: l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII)
In cosa consiste
L’art. 283 consente al debitore persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, di ottenere l’esdebitazione una sola volta nella vita. Il beneficio non comporta alcun pagamento immediato. È però condizionato: se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità che consentono di soddisfare utilmente i creditori, il debito torna esigibile in quella misura. Nel testo modificato dal D.Lgs. 136/2024 il termine è di tre anni, sia per le sopravvenienze sia per la vigilanza dell’OCC (commi 1 e 9). La legge chiarisce che i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, non sono considerati utilità.
Il comma 2 offre un parametro numerico per misurare l’incapienza. Il reddito annuo del debitore va considerato al netto delle spese di produzione e di quanto occorre al mantenimento suo e della famiglia, quantificato nell’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza ISEE (D.P.C.M. 5 dicembre 2013, n. 159) corrispondente al numero dei componenti del nucleo. Con l’assegno sociale 2026 di 546,24 euro mensili per tredici mensilità, l’importo annuo è di 7.101,12 euro. Aumentato della metà diventa 10.651,68 euro, che costituiscono la soglia per un nucleo di una sola persona.
| Componenti del nucleo | Parametro scala ISEE | Soglia annua indicativa 2026 |
|---|---|---|
| 1 | 1,00 | 10.651,68 € |
| 2 | 1,57 | 16.723,14 € |
| 3 | 2,04 | 21.729,43 € |
| 4 | 2,46 | 26.203,13 € |
| 5 | 2,85 | 30.357,29 € |
Valori ottenuti moltiplicando 10.651,68 € per il parametro base, senza le maggiorazioni previste dalla scala ISEE per situazioni particolari: il calcolo sul caso concreto va sempre rifatto con l’OCC.
La domanda si presenta tramite l’OCC al giudice competente. Va corredata dall’elenco dei creditori con i rispettivi crediti, dagli atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dalle dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni e dall’indicazione di tutte le entrate del debitore e del nucleo familiare (comma 3). Alla domanda va allegata la relazione particolareggiata dell’OCC sulle cause dell’indebitamento, sulla diligenza del debitore, sulle ragioni dell’incapacità di adempiere, sugli eventuali atti impugnati dai creditori e sulla completezza e attendibilità della documentazione (comma 4). Il giudice concede il beneficio con decreto e fissa le modalità della dichiarazione annuale sulle sopravvenienze; l’omissione della dichiarazione comporta la revoca (comma 7). Il decreto è comunicato ai creditori, che possono proporre reclamo nelle forme dell’art. 124 entro trenta giorni (comma 8).
Quando ha senso: tre scenari tipici dello studente
Scenario A. Studente fuori sede, residente da solo, senza beni intestati, con un lavoro occasionale da poche migliaia di euro l’anno e debiti nati da prestiti personali usati per vivere durante gli studi. Il reddito è sotto la soglia di 10.651,68 euro e non ci sono prospettive concrete e ravvicinate di un reddito che superi quella soglia. È il profilo in cui l’istituto si applica con più naturalezza.
Scenario B. Studente che ha dovuto interrompere gli studi per una malattia o per un evento familiare grave, con debiti accumulati nel periodo di difficoltà. Qui l’incapienza può essere anche prospettica, e la causa dell’indebitamento è un elemento a favore della meritevolezza.
Scenario C. Studente che ha garantito o cointestato un finanziamento di un familiare e si ritrova debitore senza aver mai avuto la disponibilità delle somme. In questo caso il punto delicato non è la colpa nell’indebitamento, ma la ricostruzione corretta del rapporto e del ruolo avuto.
Come si esegue, in sintesi
Si individua l’OCC competente, si deposita l’istanza di nomina del gestore e si raccoglie la documentazione: estratti conto, contratti di finanziamento, centrale rischi, certificati di reddito, documenti sul nucleo familiare e sul percorso di studi. Il gestore redige la relazione. Il ricorso viene depositato al tribunale tramite l’OCC, il giudice decide con decreto, segue la fase triennale di dichiarazioni annuali e di vigilanza.
I vantaggi, motivati
Il primo vantaggio è evidente: nessun piano di pagamento e nessuna liquidazione di beni. Il secondo è il costo ridotto, perché i compensi dell’OCC sono dimezzati per legge. Il terzo riguarda gli effetti: con il decreto i debiti anteriori diventano inesigibili, e nella prassi i tribunali dispongono la cessazione di vincoli, pignoramenti e trattenute, come ha fatto il Tribunale di Alessandria con il decreto dell’11 febbraio 2026 (R.G. n. 6/2025). Per uno studente che vuole iniziare la vita lavorativa senza la zavorra di vecchi finanziamenti, l’effetto liberatorio è il più radicale possibile.
I rischi e gli svantaggi, onesti
A fronte di questi vantaggi, i rischi sono altrettanto concreti, e per uno studente sono più pesanti che per altri debitori.
Il primo rischio è la prospettiva futura. La norma richiede che il debitore non possa offrire utilità “nemmeno in prospettiva futura”. Uno studente all’ultimo anno di un corso di laurea con alti tassi di occupazione si trova in una posizione delicata: il giudice potrebbe ritenere che un reddito sufficiente sia prevedibile a breve. Il Tribunale di Alessandria, nel decreto citato, ha valutato espressamente la prospettiva di un aumento della pensione del ricorrente e ha concluso che non modificava l’incapienza: segno che la valutazione prospettica entra davvero nel giudizio.
Il secondo rischio è la clausola dei tre anni. Se lo studente si laurea e trova lavoro entro tre anni dal decreto, le utilità sopravvenute possono far tornare esigibile il debito nella misura in cui consentono di soddisfare utilmente i creditori. La dichiarazione annuale è obbligatoria e la sua omissione porta alla revoca. Chi pensa di usare l’art. 283 come “spugna” in vista di un’assunzione imminente rischia di ritrovarsi con il debito intatto e il beneficio consumato.
Il terzo rischio è che il beneficio si ottiene una sola volta. Uno studente di vent’anni che lo usa oggi per 6.000 euro di debiti non potrà riutilizzarlo a cinquant’anni per un sovraindebitamento ben più grave. È un costo nascosto che va soppesato.
Il quarto rischio è il pignoramento in corso. Con l’ordinanza n. 13228 del 7 maggio 2026, la Prima sezione della Cassazione ha dichiarato inammissibile il ricorso di un debitore il cui beneficio era stato revocato in sede di reclamo. Il tribunale aveva ritenuto che il pignoramento del quinto dello stipendio stesse già producendo utilità per il creditore. Lo studente lavoratore che subisce una trattenuta sul compenso deve tenerne conto.
Il quinto rischio è la meritevolezza. I tribunali la accertano con rigore. Il Tribunale di Milano, con la decisione del 12 ottobre 2025, l’ha esclusa per una condotta gravemente colposa anche in assenza di dolo; il Tribunale di Rovereto (2 settembre 2024) e il Tribunale di Taranto (sez. II, 28 febbraio 2024) hanno sottolineato che il beneficio deroga alla responsabilità patrimoniale e richiede una diligenza dimostrata. Debiti nati da gioco online, trading speculativo o spese voluttuarie reiterate sono il terreno più scivoloso.
Le pronunce a supporto
Sul versante favorevole, il Tribunale di Avellino (9 gennaio 2025) ha affermato che l’indebitamento eccessivo non è di per sé ostativo e che conta l’indagine sulle cause e sul grado di rimproverabilità, valorizzando l’assenza di finanziamenti voluttuari. Il Tribunale di Milano (23 dicembre 2024) ha ritenuto meritevole un debitore il cui dissesto dipendeva da eventi gravi e imprevedibili. Il profilo ideale per questa strada è lo studente senza beni, con reddito stabilmente sotto soglia, senza prospettive di lavoro ravvicinate e documentabili, con debiti nati per esigenze di vita e non per spese voluttuarie, e senza pignoramenti in corso che producano utilità.
Seconda strada: la ristrutturazione dei debiti del consumatore
In cosa consiste
La ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII) è una proposta di pagamento rivolta ai creditori, anche parziale e dilazionata, accompagnata da un piano. Il piano può prevedere la soddisfazione, anche non integrale, dei crediti in qualsiasi forma, e può essere sostenuto da risorse di terzi, ad esempio un familiare che si impegna a versare una somma. Il giudice omologa il piano se lo ritiene fattibile e se il consumatore non ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. A differenza dell’esdebitazione dell’incapiente, qui il voto dei creditori non c’è, ma i creditori possono contestare la convenienza del piano rispetto all’alternativa liquidatoria. Il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il sovraindebitamento, violando i principi dell’art. 124-bis TUB, non può proporre opposizione o reclamo per contestare la convenienza (art. 69, comma 2).
Per le parti comuni con la prima strada (ruolo dell’OCC, meritevolezza, debiti esclusi) valgono le considerazioni già svolte nel quadro di partenza.
Quando ha senso: tre scenari
Scenario A. Studente lavoratore con un reddito modesto ma stabile, appena sopra la soglia dell’incapienza, che può destinare ai creditori una quota mensile sostenibile per alcuni anni. L’art. 283 è precluso o molto rischioso; la ristrutturazione trasforma il debito in un impegno proporzionato.
Scenario B. Studente prossimo alla laurea, con un’occupazione già prevista e documentabile. Qui l’incapienza “anche futura” è difficile da sostenere, mentre un piano tarato sul reddito atteso può essere credibile. Va soppesato però l’elemento dirimente: il piano deve essere fattibile al momento dell’omologazione, non solo in un’ipotesi ottimistica.
Scenario C. Studente con un familiare disposto a mettere a disposizione una somma per chiudere la posizione. Nell’esdebitazione dell’incapiente quella somma non avrebbe un ruolo naturale; nella ristrutturazione può diventare la risorsa che rende il piano conveniente per i creditori.
Come si esegue, in sintesi
Anche qui si parte dall’OCC. Il gestore verifica i documenti e redige una relazione che comprende, tra l’altro, le cause dell’indebitamento, la diligenza del debitore, le ragioni dell’incapacità di adempiere, la valutazione sulla completezza della documentazione e sulla probabilità di successo del piano, e l’indicazione se il finanziatore abbia valutato il merito creditizio. Il ricorso viene depositato in tribunale. Il giudice, se la proposta è ammissibile, dispone la pubblicità, può sospendere le esecuzioni in corso su richiesta del debitore e, al termine, decide sull’omologazione. Dopo l’omologazione il piano va eseguito sotto la vigilanza dell’OCC; la sua completa esecuzione porta all’esdebitazione per i debiti falcidiati.
I vantaggi, motivati
Il primo vantaggio è che non si consuma il beneficio “una sola volta” dell’art. 283. Il secondo è la stabilità: una volta omologato ed eseguito il piano, non c’è una clausola triennale che faccia rivivere il debito se arriva un lavoro migliore. Il terzo riguarda il merito creditizio, che qui diventa un’arma concreta: se l’OCC rileva che il finanziatore ha concesso credito a uno studente senza verificare il reddito, il creditore perde la possibilità di contestare la convenienza del piano. Il Tribunale di Bologna, con la decisione del 21 marzo 2025, ha ritenuto che la finanziaria non potesse basarsi sul solo questionario sottoscritto dal debitore, ma dovesse compiere verifiche autonome attraverso le banche dati. È un argomento che, per chi ha ottenuto prestiti da studente, ricorre spesso.
I rischi e gli svantaggi, onesti
Il rovescio della medaglia è il pagamento: anche se ridotto, il piano impegna risorse per anni, e uno studente con reddito discontinuo può faticare a rispettarlo. La mancata esecuzione espone alla revoca o alla conversione in liquidazione controllata. Inoltre la meritevolezza va valutata con la stessa serietà della prima strada, e la colpa del finanziatore non sana quella del consumatore: con la pronuncia n. 21048 del 24 luglio 2025, la Cassazione ha chiarito che le due colpe sono distinte e possono coesistere. Il Tribunale di Benevento (11 dicembre 2023) ha ravvisato la colpa grave del debitore che aveva contratto l’ultimo finanziamento quando le sue condizioni economiche erano già compromesse. Per lo studente che ha aperto un prestito per estinguerne un altro, questa linea va presa sul serio.
C’è poi un limite di accesso: l’art. 69 preclude la ristrutturazione a chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte.
Le pronunce a supporto
Il Tribunale di Napoli (5 maggio 2025) ha ribadito che la sproporzione dell’indebitamento non integra di per sé colpa grave, perché è l’essenza stessa del sovraindebitamento. È un principio utile allo studente, la cui esposizione appare quasi sempre sproporzionata rispetto a un reddito minimo. Il profilo ideale per questa strada è lo studente con un reddito, attuale o di imminente e documentabile percezione, sufficiente a sostenere un piano realistico, oppure con un apporto esterno della famiglia, che preferisce non consumare il beneficio dell’art. 283 e vuole una soluzione definitiva senza clausole di ritorno.
Terza strada: la liquidazione controllata con esdebitazione dopo tre anni
In cosa consiste
La liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII) è la procedura liquidatoria del sovraindebitato. Un liquidatore apprende i beni del debitore e la parte del reddito che eccede quanto il giudice ritiene necessario al mantenimento suo e della famiglia (art. 268, comma 4), e ripartisce il ricavato tra i creditori. Secondo gli artt. 280-282, l’esdebitazione opera di diritto con la chiusura della procedura o, comunque, decorsi tre anni dall’apertura, in presenza delle condizioni soggettive di legge e salvo i debiti esclusi. Il giudice può negarla con decreto motivato in caso di condotte ostative.
Quando ha senso: tre scenari
Scenario A. Studente che possiede qualche bene (un’auto, una quota ereditaria, un piccolo risparmio) che rende impossibile l’incapienza, ma che non ha un reddito per sostenere un piano.
Scenario B. Studente che ha già subito un’iniziativa di un creditore volta all’apertura della liquidazione controllata, o che vuole prevenirla governandone i tempi.
Scenario C. Studente che non può accedere alla ristrutturazione per una preclusione dell’art. 69 o perché la sua posizione non è “da consumatore”, e che non soddisfa i requisiti dell’art. 283.
Come si esegue, in sintesi
La domanda del debitore è presentata con l’assistenza dell’OCC, che allega una relazione sulla completezza e attendibilità della documentazione e sulla situazione economica, patrimoniale e finanziaria. Il tribunale apre la procedura con sentenza, nomina il liquidatore e fissa i limiti del reddito escluso. Seguono l’inventario, la formazione dello stato passivo, le vendite e le ripartizioni. Dopo tre anni dall’apertura il debitore può ottenere l’esdebitazione anche se la procedura non è ancora chiusa.
I vantaggi, motivati
L’esdebitazione arriva senza consumare il beneficio dell’incapiente e senza dover dimostrare l’assenza di qualsiasi utilità futura. I pignoramenti individuali si fermano con l’apertura, perché da quel momento le azioni esecutive individuali non possono essere iniziate o proseguite. Per lo studente con un bene modesto, la liquidazione offre un percorso in cui il sacrificio è limitato a ciò che esiste ed è pignorabile, e la quota di reddito necessaria al mantenimento resta esclusa.
I rischi e gli svantaggi, onesti
A fronte di questi vantaggi, la liquidazione comporta la perdita dei beni, una procedura più lunga e strutturata, e l’apprensione di una parte dei redditi per il periodo della procedura: proprio gli anni in cui lo studente potrebbe iniziare a lavorare. La pubblicità della sentenza di apertura è un costo reputazionale che alcuni preferiscono evitare. Infine, per chi non ha alcun bene e nessun reddito, la liquidazione offre poco ai creditori: in caso di domanda di un creditore contro un debitore persona fisica, il Codice prevede che la procedura non si apra se l’OCC attesta che non è possibile acquisire attivo da distribuire (art. 268, comma 3). In questi casi l’art. 283 è lo strumento pensato dal legislatore.
Il profilo ideale per questa strada è lo studente con qualche bene pignorabile o con un reddito che supera la soglia dell’incapienza, ma non abbastanza da sostenere un piano, che preferisce una procedura liquidatoria con un orizzonte certo di tre anni e non vuole bruciare l’unica esdebitazione dell’incapiente.
Le tre strade alla prova dei conti
Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative, non casi reali. Usano gli stessi dati di partenza per mettere a confronto le strade. Gli importi della soglia sono calcolati sull’assegno sociale 2026 indicato sopra; quelli dei redditi e dei debiti sono di fantasia.
Simulazione 1: studente fuori sede, nucleo di una persona
Dati di partenza. Studente di 24 anni, residente da solo in città diversa da quella della famiglia d’origine, nucleo di una persona. Debiti per 18.740 €: prestito personale per 9.320 €, carta revolving per 4.870 €, acquisti rateali per 3.360 € e servizi di pagamento dilazionato per 1.190 €. Reddito annuo da lavoro occasionale e part-time di 6.870 €. Nessun bene intestato, nessun pignoramento in corso. Laurea prevista tra circa venti mesi, nessuna offerta di lavoro documentata.
Con l’esdebitazione dell’incapiente. Soglia per un nucleo di una persona: 10.651,68 €. Il reddito di 6.870 € è sotto soglia di 3.781,68 €, quindi non esiste una quota destinabile ai creditori. Il punto da presidiare è la prospettiva futura: il gestore dovrà riferire sul percorso di studi e sulle prospettive concrete. Se il decreto viene concesso a ottobre 2026 e lo studente trova lavoro nel 2028 con 19.400 € netti annui, la quota oltre soglia sarebbe di 8.748,32 € l’anno: un’utilità sopravvenuta che, entro il termine triennale, potrebbe far tornare esigibile il debito nella misura dell’utile soddisfacimento dei creditori.
Con la ristrutturazione. Con 6.870 € annui sotto soglia, un piano finanziato dal reddito è difficilmente sostenibile: anche 60 € al mese (720 € l’anno) comprimerebbero risorse già inferiori al minimo vitale indicato dalla legge. Il piano diventa credibile solo con un apporto esterno, ad esempio un familiare che mette a disposizione 2.900 € in un’unica soluzione, pari al 15,5% dei debiti, da ripartire tra i creditori.
Con la liquidazione controllata. Non ci sono beni e il reddito è sotto la soglia di mantenimento: il liquidatore avrebbe poco o nulla da ripartire per tre anni, salvo i redditi futuri eccedenti il limite fissato dal giudice. L’esdebitazione arriverebbe dopo tre anni dall’apertura, ma la procedura assorbirebbe proprio gli anni dell’ingresso nel lavoro.
Simulazione 2: lo stesso studente, residente con i genitori
Dati di partenza. Debiti e reddito dello studente invariati (18.740 € e 6.870 €). Lo studente risiede con i genitori: nucleo di tre persone, con redditi dei genitori pari a 38.400 € annui complessivi.
Con l’esdebitazione dell’incapiente. Qui il calcolo dipende dalla lettura del comma 2, ed è il punto più delicato del confronto. Una prima lettura considera il reddito del solo debitore (6.870 €) e lo confronta con la soglia di un nucleo di tre persone (21.729,43 €): l’incapienza è netta. Una seconda lettura, più prudente, valorizza l’obbligo di indicare “le entrate del debitore e del nucleo familiare” (comma 3) e osserva che, se il mantenimento dello studente è sostenuto dai genitori, il suo reddito personale non viene speso per vivere e potrebbe essere in parte destinato ai creditori. Il Tribunale di Alessandria, nel decreto dell’11 febbraio 2026, ha considerato i redditi e le spese del nucleo composto dal ricorrente e dalla madre, rilevando che il ricorrente era a carico di quest’ultima, e ha concesso il beneficio. Non è un principio generale, ma mostra che la composizione del nucleo e il ruolo dei familiari entrano nella valutazione. Con un nucleo di tre persone il margine favorevole è ampio, ma il fascicolo va costruito spiegando chi sostiene quali spese.
Con la ristrutturazione. Se i genitori sono disponibili, un apporto di 3.600 € versati in 36 rate da 100 € trasforma il piano in un’offerta concreta, pari al 19,2% dei debiti. Il vantaggio è che il beneficio dell’art. 283 resta intatto per il futuro; lo svantaggio è che l’apporto grava sulla famiglia, e che il giudice valuterà la fattibilità dell’impegno.
Con la liquidazione controllata. I redditi dei genitori non entrano nell’attivo, perché la liquidazione riguarda solo il patrimonio del debitore. Il quadro resta quello della simulazione 1: poco attivo, tre anni di procedura.
Simulazione 3: studente lavoratore appena sopra soglia, con pignoramento
Dati di partenza. Studente lavoratore con contratto part-time a tempo indeterminato e reddito netto annuo di 12.180 €, nucleo di una persona. Debiti per 23.460 €. Su una parte dello stipendio è in corso un pignoramento del quinto, che produce circa 203 € al mese.
Con l’esdebitazione dell’incapiente. Il reddito supera la soglia di 10.651,68 € di 1.528,32 € l’anno, e il pignoramento in corso sta già producendo utilità per il creditore. È la situazione che ha portato alla revoca del beneficio nella vicenda esaminata dalla Cassazione con l’ordinanza n. 13228/2026. La strada è molto rischiosa.
Con la ristrutturazione. Una quota mensile di 120 € (1.440 € l’anno, poco meno dell’eccedenza sulla soglia) per 60 mesi genera 7.200 €, pari al 30,7% dei debiti. Il giudice può sospendere il pignoramento in corso durante la procedura, se il debitore lo richiede. Il piano è credibile se il contratto di lavoro è stabile.
Con la liquidazione controllata. Il liquidatore acquisirebbe la parte di reddito eccedente il limite fissato dal giudice. Se quel limite è vicino alla soglia di 10.651,68 €, l’eccedenza sarebbe circa 1.528 € l’anno, pari a circa 4.585 € in tre anni. L’esdebitazione arriverebbe dopo tre anni dall’apertura, senza consumare il beneficio dell’incapiente.
Il confronto in tabella
La tabella riassume il confronto nei termini usati nelle sezioni precedenti. Non è una classifica: ciascuna riga va letta alla luce della situazione concreta. Sul versante economico, sono indicati solo i costi previsti dalla legge per le procedure (contributo unificato e spese di giustizia) e il trattamento dei compensi dell’OCC stabilito dal Codice. Il dettaglio va verificato in base all’ufficio giudiziario e al tipo di atto.
| Criterio | Esdebitazione dell’incapiente (art. 283) | Ristrutturazione del consumatore (artt. 67-73) | Liquidazione controllata (artt. 268 ss.) |
|---|---|---|---|
| Presupposto economico | Nessuna utilità, nemmeno futura; reddito sotto la soglia del comma 2 | Reddito o apporti sufficienti per un piano fattibile | Beni o redditi eccedenti il mantenimento, anche modesti |
| Pagamenti ai creditori | Nessuno, salvo utilità sopravvenute entro tre anni | Secondo il piano omologato, anche parziali | Ricavato dei beni e quota di reddito eccedente |
| Tempi | Decreto in tempi relativamente brevi; vigilanza triennale | Omologazione e poi esecuzione per la durata del piano | Almeno tre anni prima dell’esdebitazione |
| Complessità | Media: il cuore è la relazione OCC | Alta: piano, fattibilità, confronto con l’alternativa liquidatoria | Alta: inventario, stato passivo, vendite |
| Effetti sull’esecuzione | Cessazione di vincoli e pignoramenti con il decreto, secondo la prassi | Possibile sospensione su richiesta; poi effetti del piano | Divieto di azioni esecutive individuali dall’apertura |
| Rischi in caso di esito negativo | Rigetto; debiti invariati; possibilità di ripresentare o cambiare strada | Rigetto o revoca; possibile conversione in liquidazione | Diniego dell’esdebitazione per condotte ostative |
| Reversibilità | Debito che torna esigibile se sopravvengono utilità entro tre anni | Stabile dopo l’esecuzione integrale | Stabile dopo l’esdebitazione |
| Quante volte | Una sola volta nella vita | Preclusione se esdebitato nei 5 anni precedenti o già due volte | Soggetta ai limiti generali dell’esdebitazione |
| Costi di legge | Compensi dell’OCC dimezzati (art. 283, comma 6) | Costi di giustizia ordinari e compensi OCC | Costi di giustizia ordinari e compensi OCC e del liquidatore |
I criteri per scegliere
Il confronto non porta a una risposta unica. Porta a un ragionamento condizionale, in cui ogni elemento della situazione dello studente sposta il peso verso una strada o un’altra. I criteri che seguono sono quelli che, nella valutazione di un fascicolo, risultano più spesso decisivi.
Primo criterio: la distanza dalla soglia e la sua stabilità nel tempo. Se il reddito dello studente è stabilmente e ampiamente sotto la soglia del comma 2, e non ci sono prospettive documentabili di un reddito superiore nel breve periodo, l’esdebitazione dell’incapiente è generalmente la strada più coerente. Se invece il reddito è vicino alla soglia o tende a superarla, la ristrutturazione o la liquidazione controllata offrono una base più solida, perché non dipendono dall’assenza di utilità future.
Secondo criterio: la vicinanza all’ingresso nel lavoro. Va soppesato con attenzione il calendario personale. Uno studente al primo anno di un percorso lungo, senza lavoro in vista, ha una prospettiva di incapienza più credibile di uno studente che discuterà la tesi tra pochi mesi e ha già sostenuto colloqui. Nel secondo caso, se la domanda ex art. 283 viene accolta, il rischio che le utilità sopravvenute nel triennio facciano rivivere il debito è concreto. L’elemento dirimente è la plausibilità, documentabile, di un reddito eccedente la soglia entro i tre anni successivi al decreto.
Terzo criterio: la storia del debito. Se i debiti sono nati per esigenze di vita durante gli studi, per una malattia, per un evento familiare o per un finanziamento concesso senza un’effettiva verifica del merito creditizio, la meritevolezza ha basi solide in tutte le strade. Se invece l’indebitamento è legato a gioco, trading speculativo, spese voluttuarie ripetute o a finanziamenti richiesti quando la situazione era già compromessa, il rischio di un giudizio di colpa grave pesa su tutte le opzioni. In quel caso conviene ricostruire con cura la sequenza dei finanziamenti e le ragioni di ciascuno prima di depositare qualsiasi domanda.
Quarto criterio: il ruolo della famiglia. Se lo studente vive con i genitori, va chiarito chi sostiene le sue spese e come la composizione del nucleo inciderà sul calcolo dell’art. 283. Se la famiglia è disponibile a contribuire, quella risorsa ha un ruolo naturale nella ristrutturazione e nessun ruolo diretto nell’esdebitazione dell’incapiente. Se la famiglia non può o non vuole intervenire, e lo studente ha un nucleo autonomo, il calcolo della soglia è più lineare.
Quinto criterio: il valore strategico del beneficio “una sola volta”. Il rovescio della medaglia di uno strumento così radicale è che si esaurisce. Per debiti di importo contenuto, gestibili con un piano anche modesto o con un accordo con i creditori, va valutato se valga la pena consumare un beneficio che potrebbe servire in una fase della vita in cui le esposizioni saranno più gravi. Per debiti che, rapportati alle prospettive reali, appaiono comunque ingestibili, quella preoccupazione perde peso.
A questi criteri se ne aggiungono altri due, di natura più tecnica: la presenza di pignoramenti in corso che producono utilità (che rende fragile l’art. 283) e la natura dei debiti (le sanzioni amministrative autonome, come le multe, e gli obblighi di mantenimento non sono travolti da nessuna esdebitazione e vanno gestiti a parte).
Lo Studio Monardo valuta queste variabili con l’esperienza dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario OCC, che conosce dall’interno i criteri con cui una relazione particolareggiata viene costruita e letta.
Le domande di chi è indeciso
Se scelgo l’esdebitazione dell’incapiente e la domanda viene respinta, ho perso la possibilità di usare le altre strade?
No, nella generalità dei casi. Il rigetto non preclude di presentare una nuova domanda, ad esempio di ristrutturazione o di liquidazione controllata, né di ripresentare quella ex art. 283 quando la situazione cambia o gli ostacoli vengono rimossi. Lo ha confermato la stessa Cassazione: con l’ordinanza n. 30108/2025 ha osservato che il decreto che nega l’esdebitazione dell’incapiente non impedisce la riproposizione della domanda. Il punto da presidiare sono i tempi: mentre si decide, i creditori possono continuare ad agire.
Posso cambiare strada a metà?
Dipende dal momento. Prima del deposito, il cambio di strada è solo una questione di scelta e di documentazione. Dopo il deposito, il passaggio può richiedere la rinuncia alla domanda e la presentazione di una nuova. Nella ristrutturazione, in caso di inadempimento o di revoca, è prevista la conversione in liquidazione controllata. Per l’esdebitazione dell’incapiente, una volta ottenuto il decreto, la vera variabile è la clausola triennale: se nel triennio arriva un reddito importante, il debito può tornare esigibile nella misura delle utilità sopravvenute.
Se fra due anni trovo lavoro, devo restituire tutto?
Non necessariamente tutto. La norma fa tornare esigibile il debito in presenza di utilità sopravvenute che consentano di soddisfare utilmente i creditori, nel termine di tre anni dal decreto. La dichiarazione annuale serve a far emergere proprio queste sopravvenienze, e la sua omissione porta alla revoca. La misura concreta del recupero va valutata caso per caso, considerando il reddito netto e la soglia di mantenimento. È una regola da conoscere prima di scegliere, non dopo.
I miei genitori mi hanno prestato denaro per pagare alcune rate: conta come utilità?
La norma esclude espressamente che i finanziamenti, in qualsiasi forma erogati, siano considerati utilità ai fini dell’art. 283. Un prestito dei genitori, quindi, non rende di per sé capiente lo studente. Va però documentato con chiarezza, perché somme ricevute a titolo di donazione o di liberalità potrebbero essere valutate in modo diverso. Nella ristrutturazione, invece, un apporto della famiglia può essere previsto espressamente nel piano come risorsa a beneficio dei creditori.
E se scelgo la strada sbagliata?
Il costo di una scelta sbagliata si misura in tempo e, talvolta, in diritti. Un’esdebitazione dell’incapiente ottenuta a ridosso di un’assunzione rischia di consumare il beneficio senza effetto stabile. Una ristrutturazione con un piano troppo ambizioso rischia la revoca. Una liquidazione controllata aperta senza attivo rischia di essere inutile. Per questo il confronto va fatto prima, sulla base di dati verificati e non di stime approssimative.
Le pronunce che orientano la scelta
I riferimenti che seguono sono raggruppati in base alla strada che ciascuno illumina. Per ogni pronuncia si indicano gli estremi, il principio riformulato e la rilevanza per lo studente indebitato. Alcune decisioni di merito sono note attraverso commenti specialistici o perché richiamate in altri provvedimenti: il loro valore è orientativo e non vincolante.
Sull’esdebitazione dell’incapiente
1. Cass. civ., Sez. I, ord. 7 maggio 2026, n. 13228. La Corte ha dichiarato inammissibile il ricorso di un debitore contro il decreto che, in sede di reclamo, aveva revocato l’esdebitazione dell’incapiente concessa in primo grado, perché il ricorrente non si era confrontato con la reale motivazione: il pignoramento del quinto dello stipendio stava già producendo utilità per il creditore. Secondo i commenti, la Corte ha anche distinto i decreti che decidono nel merito sui presupposti, ricorribili per cassazione, da quelli che si limitano a rilevare un difetto di ammissibilità o di procedibilità. Rilevanza: per lo studente lavoratore con trattenute in corso, è il monito più diretto sulla fragilità dell’art. 283 quando l’esecuzione individuale già rende.
2. Cass. civ., Sez. I, ord. 14 novembre 2025, n. 30108. La Corte ha escluso che il debitore già dichiarato fallito, che non abbia ottenuto l’esdebitazione fallimentare, possa ricorrere successivamente all’esdebitazione dell’incapiente per la stessa esposizione debitoria, qualificando l’esdebitazione come segmento conclusivo della procedura a cui si riferisce. Ha inoltre osservato che il decreto di diniego non preclude la riproposizione della domanda. Rilevanza: chiarisce che l’art. 283 non è un rimedio per aggirare percorsi già conclusi e che un rigetto non chiude definitivamente la porta.
3. Trib. Alessandria, decreto 11 febbraio 2026 (R.G. n. 6/2025). Il Tribunale ha concesso l’esdebitazione a un debitore invalido che viveva con la madre e risultava a suo carico, applicando la soglia del comma 2 nella formulazione successiva al D.Lgs. 136/2024, valutando la prospettiva di un aumento della pensione e ritenendo che un debito erariale non elevato non escludesse di per sé la meritevolezza. Ha disposto la cessazione di vincoli e trattenute, la dichiarazione annuale e la vigilanza triennale del gestore. Rilevanza: è il riferimento più vicino alla situazione dello studente che vive con i genitori, perché mostra come il giudice considera la composizione del nucleo e le prospettive di reddito.
4. Trib. Taranto, Sez. II, 28 febbraio 2024 (richiamata nel decreto di Alessandria). Il Tribunale ha sottolineato che l’esdebitazione dell’incapiente deroga al principio di responsabilità patrimoniale dell’art. 2740 c.c. e va quindi valutata con particolare rigore. Rilevanza: spiega perché il fascicolo dello studente deve essere documentato in ogni dettaglio.
5. Trib. Ferrara, 10 marzo 2025 (citata in commento). Il Tribunale ha richiamato il carattere eccezionale del beneficio, concedibile una sola volta e solo in presenza di un’incapienza che escluda utilità anche future. Rilevanza: rende concreto il criterio del valore strategico del beneficio “una sola volta”.
6. Trib. Milano, 12 ottobre 2025 (citata in commento). Il Tribunale ha escluso la meritevolezza di un debitore la cui condotta, pur senza partecipazione dolosa, era stata gravemente colposa, affermando che il sacrificio dei creditori si giustifica solo se il debitore ha dimostrato diligenza nell’assumere e gestire le obbligazioni. Rilevanza: per lo studente indebitato per spese non necessarie, è il segnale del rischio più serio.
7. Trib. Rovereto, 2 settembre 2024 (citata in commento). Il Tribunale ha affermato che la meritevolezza va accertata con rigore e la diligenza del debitore va provata. Rilevanza: conferma che l’onere di spiegare l’origine del debito ricade sul debitore e sul gestore.
8. Trib. Avellino, 9 gennaio 2025 (richiamata nel decreto di Alessandria). Il Tribunale ha ritenuto che l’indebitamento eccessivo non sia di per sé ostativo e che vadano verificate le cause e il grado di rimproverabilità, valorizzando l’assenza di finanziamenti voluttuari e il tentativo di rateizzare il debito. Rilevanza: offre allo studente indebitato per esigenze di vita un argomento a favore.
9. Trib. Milano, 23 dicembre 2024 (richiamata nel decreto di Alessandria). Il Tribunale ha riconosciuto la meritevolezza di un debitore con un rilevante debito erariale, perché riconducibile a eventi gravi e imprevedibili che avevano causato l’impotenza finanziaria. Rilevanza: per lo studente il cui indebitamento è legato a una malattia o a un evento familiare, la causa del dissesto va documentata, non nascosta.
Sulla ristrutturazione dei debiti del consumatore e sul merito creditizio
10. Cass. civ., 24 luglio 2025, n. 21048. La Corte ha chiarito che, nella ristrutturazione dei debiti del consumatore, la colpa del debitore e quella del finanziatore sono distinte e possono coesistere: la mancata o scorretta valutazione del merito creditizio da parte del creditore non esclude che il consumatore abbia determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Rilevanza: chi ha ottenuto prestiti da studente senza reddito non può fare affidamento solo sulla colpa della finanziaria.
11. Trib. Bologna, 21 marzo 2025 (citata in commento). Il Tribunale ha ritenuto che la finanziaria non potesse basarsi sul solo questionario sottoscritto dal debitore, ma dovesse compiere verifiche autonome tramite le banche dati, e che la condotta del debitore, non grave, non impedisse l’accesso alla procedura. Rilevanza: è un argomento ricorrente quando il credito è stato concesso a uno studente senza un reddito verificabile.
12. Trib. Napoli, 5 maggio 2025 (citata in commento). Il Tribunale ha affermato che la sproporzione dell’indebitamento non integra di per sé colpa grave, perché costituisce l’essenza stessa del sovraindebitamento. Rilevanza: neutralizza l’obiezione secondo cui uno studente con debiti sproporzionati sarebbe per ciò solo immeritevole.
13. Trib. Benevento, 11 dicembre 2023 (citata in commento). Il Tribunale ha ravvisato la colpa grave del debitore che aveva contratto l’ultimo finanziamento quando le sue condizioni economiche erano già compromesse. Rilevanza: chi ha aperto un prestito per estinguerne un altro deve sapere che questa sequenza sarà esaminata con attenzione.
Sui rimedi e sulla stabilità della scelta
14. Cass. civ., Sez. Un., 2016, nn. 26989 e 27073 (richiamate dai commenti all’ordinanza n. 13228/2026). Le Sezioni Unite hanno ricostruito la nozione di decisorietà, riconoscendola ai provvedimenti emessi all’esito di un procedimento svolto nel contraddittorio tra parti contrapposte che incidono su diritti soggettivi. Rilevanza: è la cornice in cui si colloca la ricorribilità per cassazione dei decreti in materia di esdebitazione, e spiega perché la scelta della strada va fatta pensando anche ai rimedi successivi.
Cosa può fare lo Studio Monardo
La scelta tra le tre strade non si fa una volta sola: va difesa nel tempo, davanti al giudice della prima istanza, in sede di reclamo e, se necessario, fino alla Cassazione. Per questo il lavoro dello Studio si articola in strumenti concreti e verificabili.
- Ricostruiamo l’intera esposizione debitoria dello studente, partendo dai contratti, dagli estratti conto, dalla Centrale dei rischi e dalle segnalazioni dei sistemi di informazioni creditizie, per individuare ogni creditore e ogni importo.
- Calcoliamo la soglia dell’art. 283, comma 2, sul nucleo familiare effettivo, con l’assegno sociale aggiornato e il parametro corretto della scala ISEE, e confrontiamo il risultato con il reddito documentato.
- Valutiamo quale delle tre strade regge davanti al giudice nel caso specifico, mettendo a confronto incapienza, fattibilità di un piano e convenienza di una liquidazione controllata con gli stessi dati.
- Analizziamo le prospettive di reddito nel triennio (percorso di studi, offerte di lavoro, contratti in corso) per stimare il rischio che utilità sopravvenute facciano rivivere il debito.
- Esaminiamo la formazione di ciascun finanziamento per verificare se il creditore abbia valutato il merito creditizio ai sensi dell’art. 124-bis TUB e predisponiamo gli elementi da sottoporre all’OCC.
- Ricostruiamo la storia del debito sotto il profilo della meritevolezza, raccogliendo i documenti che spiegano le cause (studi, malattia, eventi familiari) e affrontando in anticipo i punti critici.
- Predisponiamo la documentazione richiesta dall’art. 283, comma 3: elenco dei creditori, atti degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, entrate del debitore e del nucleo.
- Verifichiamo i pignoramenti e le trattenute in corso e valutiamo gli effetti sull’ammissibilità delle diverse strade e le possibili richieste di sospensione.
- Separiamo i debiti non esdebitabili, come le sanzioni amministrative autonome, e indichiamo gli strumenti di contestazione o di gestione propri di ciascuno.
- Assistiamo nei rimedi, dal reclamo al ricorso per cassazione, mantenendo la stessa strategia impostata all’inizio.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012, disciplina oggi confluita nel Codice della crisi) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
La qualifica di cassazionista ha qui un peso particolare: la scelta fatta oggi tra esdebitazione dell’incapiente, ristrutturazione e liquidazione controllata va difesa domani senza cambiare mani, dal deposito della domanda al reclamo fino all’eventuale giudizio di legittimità. La Cassazione ha mostrato, con l’ordinanza n. 13228/2026, quanto conti costruire i rimedi sulla ratio effettiva del provvedimento: è un lavoro che riesce meglio quando chi ha impostato il fascicolo è lo stesso che ne sostiene le ragioni in ogni grado. La qualifica di Gestore della crisi e il ruolo di fiduciario OCC consentono inoltre di leggere il fascicolo con gli occhi di chi redige la relazione particolareggiata, anticipando le domande che il giudice porrà.
Al fianco dell’Avvocato opera uno staff di avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso: i primi sulla strategia e sui profili processuali, i secondi sui calcoli di reddito, soglie e sostenibilità del piano. Per uno studente indebitato questo significa che il numero su cui si fonda la scelta e l’argomento giuridico che la sostiene nascono nello stesso tavolo di lavoro.
In chiusura: la scelta dipende da numeri e prospettive, non dall’etichetta di studente
Lo studente indebitato può accedere all’esdebitazione dell’incapiente, ma non sempre gli conviene, e non sempre il giudice gliela concederà. Il reddito sotto soglia è un punto di partenza, non un punto di arrivo: contano la prospettiva di lavoro nel triennio, la storia di ciascun finanziamento, il ruolo della famiglia e la presenza di pignoramenti che producono utilità. La ristrutturazione e la liquidazione controllata non sono ripieghi, ma alternative che in alcune situazioni offrono una soluzione più stabile e lasciano intatto il beneficio “una sola volta”. La scelta dipende dal caso concreto, e sbagliarla costa tempo e diritti: un beneficio consumato troppo presto, un piano che non regge, una procedura aperta senza utilità.
Lo Studio Monardo affronta questo bivio da una posizione precisa: l’Avv. Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè opera nello stesso circuito in cui l’art. 283 colloca la domanda e la relazione su cui il giudice decide; e da cassazionista può seguire la scelta in tutti i gradi, senza passaggi di mano.
📩 Prima che i creditori facciano la prossima mossa, raccontaci la tua situazione da studente: i contatti per raggiungere lo studio ti aspettano in fondo a questa guida.
