Figli Maggiorenni A Carico E Sovraindebitamento: Incidono Sul Reddito Disponibile Nel Piano Del Consumatore?

Il primo giorno è quasi sempre lo stesso. Un genitore sui cinquant’anni arriva con una cartellina di estratti conto, tre o quattro finanziamenti, una cessione del quinto e una domanda che sembra solo tecnica: mio figlio ha ventitré anni, studia e vive con me: conta nel piano oppure no? La domanda è corretta, ma va posta nel momento giusto. In una procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67 ss. del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, D.Lgs. 14/2019, nel testo aggiornato dai correttivi fino al D.Lgs. 136/2024) la composizione del nucleo familiare non si esamina una volta sola. Pesa all’inizio, quando l’Organismo di composizione della crisi (OCC) calcola quanto serve per vivere. Torna nella relazione che il gestore deposita. Il giudice la verifica prima di omologare. E durante gli anni del piano può cambiare, se il figlio trova lavoro o se ne va di casa.

Chi sa cosa succede dopo, e quando, agisce al momento giusto invece di subire. Un figlio maggiorenne non autosufficiente non è un dettaglio da annotare a margine: è un obbligo di mantenimento previsto dalla legge civile (artt. 315-bis, 337-ter e 337-septies c.c.) e può ridurre, anche in modo sensibile, la quota di reddito destinata ai creditori. Questo però vale solo se il figlio è davvero “a carico” nel senso che conta per il diritto di famiglia, e se lo si documenta all’OCC prima che la relazione sia chiusa.

La cronologia che ricostruiamo segue la vita reale di un fascicolo:

• il giorno della decisione e la fotografia del nucleo familiare;
• l’istanza all’OCC e la nomina del gestore;
• i mesi della raccolta documentale e del calcolo del reddito disponibile;
• la relazione dell’OCC;
• il deposito del ricorso e le prime decisioni del giudice;
• le osservazioni dei creditori e l’udienza;
• l’omologazione e gli anni di esecuzione;
• la chiusura e l’esdebitazione, con la regola dell’art. 278 CCII sugli obblighi di mantenimento e alimentari.

Perché lo Studio Monardo si occupa proprio di questa materia? Perché il tema nasce e si risolve dentro l’OCC. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC. Conosce quindi dall’interno il punto in cui le spese della famiglia diventano un numero: la relazione particolareggiata che il gestore firma e il giudice legge.

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La mappa del tempo: dove si decide, fase per fase, il peso dei figli

Prima di entrare nelle singole tappe conviene guardare il calendario intero. La ristrutturazione dei debiti del consumatore non ha una durata fissata per legge nel suo complesso. Ha però passaggi obbligati, alcuni con termini precisi e altri lasciati alla prassi dell’OCC e del tribunale. Il punto da fissare subito è che il figlio maggiorenne incide sul piano soltanto attraverso un numero: la somma considerata necessaria al mantenimento della famiglia. Ogni tappa la costruisce, la controlla o la mette in discussione.

Tappa	Quando (indicativo)	Cosa si decide sul figlio maggiorenne	Base normativa	Sezione
1. Decisione e fotografia del nucleo	Giorno 0	Chi convive, chi studia, chi ha un reddito	artt. 315-bis, 337-septies c.c.	Giorno 0
2. Istanza all’OCC e nomina del gestore	Settimane 1-4	Primo elenco dei familiari e delle entrate	art. 68 CCII	Settimane 1-4
3. Raccolta documentale e calcolo	Mesi 1-3	Parametro ISEE, spese effettive, prova della non autosufficienza	artt. 67, co. 2, e 68, co. 3, CCII	Mesi 1-3
4. Relazione dell’OCC	Mesi 3-5	Giudizio sulla diligenza e sulle spese della famiglia	art. 68, co. 2 e 3, CCII	Mesi 3-5
5. Deposito e primo decreto	Mese 5-6	Il giudice verifica l’ammissibilità e dispone la comunicazione ai creditori	artt. 69 e 70 CCII	Deposito
6. Osservazioni e udienza	Mesi 6-8	I creditori possono contestare le spese familiari	art. 70 CCII	Osservazioni
7. Omologazione ed esecuzione	Mesi 8-9 e anni successivi	Il figlio trova lavoro o esce di casa: cosa cambia	artt. 70, 71 e 72 CCII	Esecuzione
8. Chiusura ed esdebitazione	Fine del piano	Gli obblighi di mantenimento restano fuori dalla liberazione	art. 278, co. 7, lett. a), CCII; art. 282 CCII	Chiusura

I tempi della seconda colonna sono stime di prassi, non termini di legge. Dipendono dall’OCC, dalla completezza dei documenti e dal carico del tribunale. Dove la legge fissa un termine (per esempio quelli dell’art. 70 CCII per le osservazioni dei creditori), lo indichiamo nella tappa corrispondente.

Una regola attraversa tutte le tappe. Il figlio maggiorenne non viene “contato” una volta per sempre: la sua posizione si misura sulla situazione reale nel momento in cui ciascun soggetto decide. Per il gestore è il giorno della relazione, per il giudice quello dell’omologazione, per l’OCC ogni momento dell’esecuzione. Per questo la documentazione sui figli va aggiornata a ogni passaggio, e non soltanto raccolta all’inizio. Chi lo sa prepara i documenti in anticipo; chi lo ignora li cerca quando il termine è già in corso.

Giorno 0: la decisione e la fotografia del nucleo familiare

Cosa succede

Il giorno 0 non coincide con un atto formale. È il momento in cui il debitore smette di pagare una rata per pagarne un’altra e decide di affrontare il problema intero. In questa fase la parola “figli” compare quasi sempre in modo impreciso. Il genitore dice “ho tre figli a carico”, ma dentro quella frase convivono situazioni diverse sul piano giuridico. C’è il figlio di diciannove anni all’ultimo anno di scuola superiore. C’è la figlia di ventisei che lavora con un contratto part-time e vive ancora in casa. C’è il figlio di trentaquattro anni che ha lasciato gli studi a diciassette e non cerca lavoro da tempo.

Nella procedura di sovraindebitamento la parola “a carico” non ha il significato che ha nella dichiarazione dei redditi. Ai fini fiscali un figlio è “a carico” se il suo reddito resta sotto certe soglie. Nel piano del consumatore conta un’altra cosa: se esiste un obbligo giuridico di mantenerlo e quanto costa davvero assolverlo.

La norma

Il fondamento sta nel codice civile. L’art. 315-bis c.c. riconosce al figlio il diritto di essere mantenuto, educato, istruito e assistito moralmente dai genitori. L’obbligo non si estingue al compimento dei diciotto anni. L’art. 337-septies c.c. prevede che il giudice possa disporre in favore dei figli maggiorenni non indipendenti economicamente il pagamento di un assegno periodico, di regola versato direttamente all’avente diritto.

La giurisprudenza di legittimità ha delineato i confini di questo obbligo con una certa precisione. Con l’ordinanza n. 12121/2025 la Cassazione ha ribadito che il diritto del figlio al mantenimento non si estingue automaticamente con la maggiore età. Viene meno quando il figlio ha raggiunto, o avrebbe potuto ragionevolmente raggiungere, l’indipendenza economica, e questo esito va accertato in concreto, tenendo conto anche del contesto personale, sociale e territoriale. Con la sentenza n. 17183/2020 la Corte aveva già chiarito che, finiti gli studi, il figlio deve attivarsi per mantenersi da solo: è il cosiddetto principio di autoresponsabilità.

I termini che si attivano

In questa fase non scatta alcun termine processuale. Corrono però i termini delle procedure esecutive già pendenti, come un pignoramento dello stipendio o un precetto notificato, e quelli che possono portare un creditore a chiedere la liquidazione controllata. Il tempo che passa senza una strategia non è neutro: ogni mese di trattenute sullo stipendio riduce le risorse che domani potrebbero sostenere un piano.

Cosa può fare il debitore ora

La mossa più utile del giorno 0 è anche la più semplice: scrivere su un foglio, per ogni figlio maggiorenne, cinque dati.

1. Età e data di nascita.
2. Convivenza o meno con il genitore debitore.
3. Percorso di studio o formazione in corso, con l’istituto, l’anno e gli esami sostenuti.
4. Eventuali redditi del figlio (contratti, borse di studio, lavori occasionali).
5. Eventuali provvedimenti del giudice della famiglia: separazione, divorzio, assegno di mantenimento per il figlio.

Questa fotografia va fatta prima di rivolgersi all’OCC, non dopo. In questa fase il debitore può ancora decidere con calma quale procedura scegliere. Con un reddito da lavoro e un nucleo numeroso, la ristrutturazione dei debiti del consumatore è spesso il percorso naturale. Se invece il reddito, sottratte le spese della famiglia, non lascia nulla ai creditori, va valutata da subito anche l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII).

Due significati di “a carico”: il fisco e il piano

Nel linguaggio comune “figlio a carico” evoca la dichiarazione dei redditi. Nel sovraindebitamento la stessa espressione ha un altro significato, e confonderli è la prima fonte di errori nella fotografia del nucleo.

Aspetto	Figlio “a carico” ai fini fiscali	Figlio “a carico” nel piano del consumatore
Criterio	Soglia di reddito del figlio fissata dalla legge tributaria	Esistenza di un obbligo di mantenimento (artt. 315-bis e 337-septies c.c.)
Rilevanza della convivenza	Non decisiva	Rilevante per la composizione del nucleo e per le spese effettive
Rilevanza dello studio o della ricerca di lavoro	Nessuna	Decisiva: è la prova della non autosufficienza incolpevole
Chi lo valuta	Il contribuente in dichiarazione, poi l’amministrazione finanziaria	L’OCC nella relazione, poi il giudice
Effetto	Detrazioni o benefici fiscali	Quota di reddito sottratta ai creditori

Un figlio può essere a carico per il fisco e non esserlo per il piano: è il caso del trentenne con redditi minimi che ha smesso da anni di cercare lavoro. Può accadere anche il contrario: la figlia di ventiquattro anni con un contratto di apprendistato supera la soglia fiscale, ma resta in parte dipendente dalla famiglia perché il suo reddito non basta a renderla autonoma. Ciò che il gestore vuole sapere non è che cosa c’è scritto nel modello dei redditi, ma se il genitore è tenuto per legge a sostenere quel figlio, e in che misura.

C’è poi la questione della composizione del nucleo agli effetti della scala ISEE. Le regole dell’ISEE considerano, in linea generale, i componenti della famiglia anagrafica. Prevedono però alcune ipotesi in cui un figlio maggiorenne non convivente, a carico ai fini IRPEF, resta attratto nel nucleo dei genitori. Il dato anagrafico è quindi un punto di partenza, non la risposta definitiva, e va confrontato con la condizione reale del figlio.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più frequente è contare tutti i figli allo stesso modo, oppure non contarne nessuno per timore di sembrare “troppo spendaccioni” agli occhi del giudice. Entrambe le scelte sono sbagliate. Inserire nel nucleo un figlio di trentadue anni che non studia e non cerca lavoro espone la proposta a contestazioni, perché per quel figlio l’obbligo di mantenimento potrebbe non esistere più. Ometterne uno iscritto all’università e convivente significa invece rinunciare a una spesa che la legge riconosce.

Quanto dura realmente

La fotografia del nucleo richiede pochi giorni se i documenti sono a portata di mano. La decisione di avviare la procedura può invece richiedere settimane o mesi: è il tempo in cui il debitore si confronta con la famiglia, raccoglie informazioni e spesso continua a pagare rate che non può più sostenere.

Settimane 1-4: l’istanza all’OCC e la nomina del gestore

Cosa succede

A questo punto la procedura entra in una nuova fase. Il debitore presenta istanza a un Organismo di composizione della crisi del proprio circondario. L’OCC nomina un gestore della crisi, il professionista che accompagnerà il fascicolo fino al deposito e oltre. Il primo colloquio con il gestore è il momento in cui la composizione della famiglia diventa un dato scritto. Il gestore chiede chi vive in casa, chi lavora, quali sono le spese mensili.

La norma

La ristrutturazione dei debiti del consumatore si propone con ricorso al tribunale tramite l’OCC (artt. 67 e 68 CCII). La domanda non può essere presentata senza l’organismo: l’OCC redige la relazione particolareggiata che accompagna il ricorso e che contiene il giudizio sulla completezza e sull’attendibilità dei dati. Il consumatore, secondo la definizione dell’art. 2 CCII, è la persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta. Il genitore lavoratore dipendente con debiti familiari rientra pienamente in questa categoria.

I termini che si attivano

La legge non fissa termini rigidi per la fase che precede il deposito. Ogni OCC ha un proprio regolamento con tempi per la nomina, per il primo incontro e per la consegna dei documenti, e prevede un compenso per l’organismo determinato secondo i parametri di legge. Il calendario ora corre secondo i tempi dell’organismo. Il debitore dovrebbe chiedere fin dal primo incontro l’elenco dei documenti necessari a provare la situazione dei figli maggiorenni, per non scoprirne la mancanza a relazione già impostata.

Cosa può fare il debitore ora

In queste settimane il debitore ha un margine che poi non avrà più: può impostare il racconto della propria storia familiare in modo completo e coerente. In concreto:

• consegnare al gestore lo stato di famiglia aggiornato;
• per il figlio studente, il certificato di iscrizione e, se universitario, lo statino degli esami sostenuti;
• per il figlio in cerca di lavoro, l’iscrizione al centro per l’impiego, le candidature inviate, i colloqui fatti;
• per il figlio con un lavoro precario, i contratti e le buste paga;
• per il figlio con una disabilità o una fragilità, la documentazione sanitaria e le eventuali certificazioni.

La prova della non autosufficienza del figlio non si presume: va costruita con documenti. La regola viene dal diritto di famiglia. Secondo l’ordinanza n. 12121/2025 della Cassazione, chi chiede per la prima volta il mantenimento di un figlio maggiorenne deve dimostrare che il figlio non è indipendente e l’impegno profuso per diventarlo. Nella procedura di sovraindebitamento nessuno chiede l’assegno al giudice della famiglia. La logica però è la stessa: l’OCC e il giudice devono potersi convincere che quella spesa corrisponde a un obbligo reale.

L’errore tipico di questa fase

Il genitore porta solo i documenti propri e dimentica che l’OCC deve conoscere le entrate dell’intero nucleo. Se la figlia di ventisei anni guadagna 640 euro al mese con un part-time e vive in casa, quel reddito deve emergere. Tacerlo per paura che riduca le spese riconosciute è una scelta rischiosa. Se emerge più avanti, la credibilità dell’intera domanda ne risente, e la valutazione sulla meritevolezza e sulla completezza dei dati può diventare più severa.

Quanto dura realmente

Tra l’istanza e il primo colloquio con il gestore passano di solito da due a sei settimane, secondo l’organismo. Nei circondari con molte istanze pendenti l’attesa può essere più lunga. Non è un tempo perso: è il periodo giusto per raccogliere la documentazione sui figli senza fretta.

Mesi 1-3: la raccolta documentale e il calcolo del reddito disponibile

Cosa succede

Sono passati uno o due mesi dall’istanza. Il gestore ha in mano buste paga, estratti conto, contratti di finanziamento, eventuali atti di pignoramento. Ora deve trasformare tutto in un numero: quanto resta, ogni mese, dopo aver garantito alla famiglia ciò che serve per vivere. È il cuore dell’intera questione. Il figlio maggiorenne a carico incide proprio qui.

La norma

L’art. 67, comma 2, CCII stabilisce che la domanda sia corredata, fra l’altro, dall’elenco degli stipendi, delle pensioni, dei salari e di tutte le altre entrate del debitore e del suo nucleo familiare, con l’indicazione di quanto occorre al mantenimento della famiglia. La norma usa la parola “famiglia”: non si limita al debitore come singolo.

L’art. 68, comma 3, CCII, nel testo vigente, chiede all’OCC di indicare nella relazione se il soggetto finanziatore, nel concedere il credito, abbia tenuto conto del merito creditizio del debitore. Il merito creditizio va valutato in relazione al reddito disponibile, dedotto l’importo necessario a mantenere un dignitoso tenore di vita. Per questa valutazione la stessa norma indica come idoneo un importo pari all’assegno sociale moltiplicato per il parametro della scala di equivalenza dell’ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare.

Questo criterio nasce per giudicare la condotta del finanziatore, ma nella pratica diventa un punto di riferimento anche per stabilire la quota di reddito da lasciare al debitore. I tribunali usano un criterio vicino, con l’assegno sociale aumentato della metà, quando devono fissare il limite di mantenimento nella liquidazione controllata. Lo ha fatto, per esempio, la sentenza n. 37/2026 del Tribunale di Siena, pubblicata il 13 agosto 2026, di cui parliamo nella tappa sui binari paralleli. Lo prevede espressamente l’art. 283, comma 2, CCII per il debitore incapiente.

Come pesa il figlio nella scala di equivalenza

La scala di equivalenza ISEE assegna a ogni nucleo un parametro che cresce con il numero dei componenti:

Componenti del nucleo	Parametro ISEE
1	1,00
2	1,57
3	2,04
4	2,46
5	2,85
Ogni componente in più	+ 0,35

Prendiamo come base l’assegno sociale del 2025, pari a 538,69 euro mensili per tredici mensilità. L’importo viene rivalutato ogni anno, quindi va sempre aggiornato all’anno di deposito. Con questa base i valori sono:

• con il criterio dell’art. 68, comma 3 (assegno sociale per parametro), un nucleo di 3 persone porta a circa 1.098,93 euro mensili; con un figlio maggiorenne in più (4 persone) si arriva a circa 1.325,18 euro;
• con il criterio “aumentato della metà” (art. 283, comma 2, e prassi della liquidazione controllata), le cifre diventano circa 1.648,39 euro per 3 persone e 1.987,77 euro per 4.

Un solo figlio maggiorenne riconosciuto nel nucleo sposta, a seconda del criterio, fra 226 e 339 euro al mese. Su un piano di cinque anni la differenza vale fra circa 13.500 e oltre 20.000 euro.

I termini che si attivano

Anche in questa fase non corrono termini perentori di legge. Ma un vincolo c’è ed è sostanziale: i dati sul nucleo familiare devono essere veri e completi al momento in cui il gestore li attesta. Un’omissione o un’informazione non veritiera può pesare sul giudizio di meritevolezza e, nei casi più gravi, portare alla revoca dell’omologazione (art. 72 CCII).

Cosa può fare il debitore ora

Questa è la finestra decisiva. Il debitore può e deve:

• chiedere che le spese della famiglia siano documentate voce per voce, e non solo stimate con il parametro: tasse universitarie, abbonamento ai trasporti, libri, affitto della stanza fuori sede, spese mediche;
• far valutare al gestore se la spesa reale supera il parametro e perché;
• indicare il reddito dei figli e il loro contributo effettivo alle spese di casa;
• se è separato o divorziato, consegnare il provvedimento che fissa l’assegno per il figlio maggiorenne: quell’assegno è un obbligo già quantificato da un giudice.

È qui che l’esperienza dall’interno di un OCC fa la differenza: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, sa quali prove sui figli convincono un gestore e quali verranno contestate.

L’errore tipico di questa fase

Il debitore tende a pensare che il parametro ISEE sia un tetto rigido o, al contrario, un minimo garantito. Non è né l’uno né l’altro. È un criterio di riferimento che l’OCC e il giudice possono applicare, discostandosene quando le spese documentate lo giustificano o quando appaiono eccessive. Il Tribunale di Bologna, nel decreto del 5 maggio 2025 (R.G. 168-1/2025) su una ristrutturazione dei debiti del consumatore, ha preso atto di spese mensili dichiarate per 2.161 euro, comprensive del mantenimento di una figlia minore. Ha osservato che quel valore corrispondeva alla media ISTAT della spesa delle famiglie ed era superiore alla soglia di povertà, e ha comunque dato corso alla procedura con un piano di pagamento quadriennale. Il dato insegna che la spesa effettiva conta, purché sia esposta in modo trasparente.

Tre situazioni che il calcolo standard non coglie

Il parametro ISEE tratta tutti i componenti allo stesso modo. Le famiglie reali no. Tre situazioni ricorrono spesso e meritano un’attenzione specifica già in questa fase.

Il figlio studente fuori sede. Il figlio iscritto all’università in un’altra città spesso non risulta più convivente dal punto di vista anagrafico, ma costa più di quando viveva in casa. Affitto di una stanza, trasporti per i rientri, vitto: sono spese che il parametro non coglie, perché il parametro misura il nucleo convivente. Nella relazione conviene che il gestore le esponga separatamente, con il contratto di locazione della stanza, le ricevute dei pagamenti e il certificato di iscrizione. Il ragionamento è lineare: l’obbligo di mantenimento non dipende dalla residenza del figlio, ma dalla sua non autosufficienza. La distanza aumenta il costo del mantenimento; non lo cancella. Allo stesso tempo l’OCC valuterà se la scelta di studiare fuori sede sia ragionevole rispetto alle possibilità economiche della famiglia. La Cassazione, nella sentenza n. 17183/2020, ha indicato tra gli elementi da considerare proprio l’adeguatezza delle scelte formative del figlio alle condizioni familiari.

Il figlio con disabilità o fragilità. Per il figlio maggiorenne portatore di handicap grave, l’art. 337-septies, comma 2, c.c. estende le tutele previste per i figli minori. L’obbligo di mantenimento, in queste situazioni, non è legato alla ricerca di un lavoro e può durare per tutta la vita. Le spese di assistenza, terapia e trasporto sono spesso documentate da fatture e certificazioni. Il gestore può esporle come voci autonome, accanto al parametro. Qui il rischio è opposto a quello del figlio trentenne inattivo: sottostimare la spesa, magari per pudore, comprime il fabbisogno e porta a un piano che la famiglia non riuscirà a rispettare.

Il figlio del genitore separato. Quando un provvedimento del tribunale ha già fissato un assegno per il figlio maggiorenne, la spesa è quantificata da un giudice. Nella proposta l’assegno corrente entra fra le spese necessarie e gli eventuali arretrati vanno indicati fra i debiti, con il trattamento che vedremo nella tappa finale. Se invece il figlio vive con il genitore debitore e l’altro genitore contribuisce, quel contributo va considerato fra le entrate del nucleo. Lo conferma il principio di proporzionalità richiamato dalla Cassazione nell’ordinanza n. 3329 del 10 febbraio 2025: il mantenimento si misura sulle risorse di entrambi i genitori. Un fabbisogno calcolato come se il genitore debitore fosse l’unico a mantenere il figlio, quando non lo è, verrà corretto.

Quanto dura realmente

La raccolta documentale richiede di solito da uno a tre mesi. Si allunga quando i figli sono più di uno, quando ci sono provvedimenti di separazione o quando bisogna ricostruire anni di estratti conto. Ogni documento sui figli consegnato in ritardo rischia di arrivare quando il calcolo è già chiuso.

Mesi 3-5: la relazione particolareggiata dell’OCC

Cosa succede

Il calendario ora corre verso il primo documento con un peso processuale vero: la relazione particolareggiata dell’OCC. Il gestore mette per iscritto la storia debitoria e il giudizio sulle cause dell’indebitamento. Indica il reddito, le spese, la quota destinata ai creditori e la sostenibilità del piano. La presenza di figli maggiorenni a carico compare in più punti: nella descrizione del nucleo, nel calcolo delle spese correnti e, spesso, nella spiegazione delle cause della crisi.

La norma

L’art. 68, comma 2, CCII elenca il contenuto della relazione:

• le cause dell’indebitamento e la diligenza impiegata dal debitore nell’assumere le obbligazioni;
• le ragioni dell’incapacità di adempiere;
• la valutazione sulla completezza e sull’attendibilità della documentazione;
• l’indicazione presunta dei costi della procedura.

Il comma 3 aggiunge il giudizio sul merito creditizio di cui abbiamo parlato. Il comma 4 prevede che l’OCC dia notizia della domanda all’agente della riscossione e agli uffici fiscali competenti entro un termine stabilito.

La relazione è il primo luogo in cui le spese per i figli vengono giudicate da un terzo qualificato, e il giudice tende a fidarsi di quel giudizio.

I termini che si attivano

Il deposito della relazione non apre un termine perentorio per il debitore, ma chiude di fatto la fase in cui il quadro familiare si può modificare senza conseguenze. Da questo momento in poi ogni cambiamento andrà spiegato. Se tra la relazione e il deposito del ricorso il figlio trova un lavoro stabile, il dato va comunicato al gestore: non è un’opzione.

Cosa può fare il debitore ora

Prima che la relazione sia firmata, il debitore può chiedere di leggerne la bozza e segnalare imprecisioni sulla composizione del nucleo o sulle spese. Può chiedere che emergano due elementi che spesso restano in ombra:

1. il ruolo delle spese per i figli nella genesi della crisi. Un finanziamento acceso per pagare la retta universitaria o le cure di un figlio non è un consumo voluttuario. Se ricostruito bene, può aiutare il giudizio sulla diligenza e sull’assenza di colpa grave;
2. la prospettiva temporale. Se il figlio si laureerà fra due anni, la relazione può già prevedere che da quel momento la spesa diminuisca e la quota ai creditori aumenti. Un piano costruito così è più credibile.

L’errore tipico di questa fase

Il debitore firma la proposta senza aver letto la parte sul nucleo familiare. Così scopre all’udienza che il gestore ha indicato una spesa per il figlio diversa da quella reale, o che ha considerato il reddito del figlio come interamente disponibile per i creditori. Il reddito di un familiare convivente va indicato perché lo impone l’art. 67, comma 2, CCII. Ma non è detto che possa essere destinato ai creditori di un’altra persona. Il figlio maggiorenne non è un coobbligato del genitore. Il suo reddito rileva, piuttosto, perché riduce o azzera la sua dipendenza economica, e quindi la spesa che il genitore può legittimamente sottrarre ai creditori.

Quanto dura realmente

La stesura della relazione richiede in genere da quattro a otto settimane dal momento in cui la documentazione è completa. Nei fascicoli con più figli, provvedimenti di separazione o finanziamenti contestati sotto il profilo del merito creditizio, i tempi possono crescere.

Mese 5-6: il deposito del ricorso e il primo decreto del giudice

Cosa succede

Siamo a cinque o sei mesi dall’istanza. Il ricorso, con la proposta di piano e la relazione dell’OCC, viene depositato in tribunale. Da questo momento in poi il fascicolo non è più solo un dialogo fra debitore e gestore: c’è un giudice che legge e decide. Il primo esame riguarda l’ammissibilità della domanda.

La norma

L’art. 69, comma 1, CCII esclude l’accesso alla ristrutturazione dei debiti del consumatore in tre casi:

• il debitore è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti;
• ha già beneficiato dell’esdebitazione per due volte;
• ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode.

È il cosiddetto requisito di meritevolezza in negativo. L’art. 70 CCII disciplina il procedimento: se la proposta è ammissibile, il giudice dispone con decreto la pubblicazione e la comunicazione della proposta e del piano ai creditori. Su istanza del debitore può disporre misure protettive, come il divieto di iniziare o proseguire azioni esecutive individuali.

I termini che si attivano

Con il decreto del giudice partono i termini dell’art. 70 CCII. La comunicazione ai creditori, a cura dell’OCC, deve avvenire entro trenta giorni dal decreto; dalla comunicazione i creditori hanno venti giorni per presentare osservazioni; nei dieci giorni successivi l’OCC, sentito il debitore, riferisce al giudice e propone le eventuali modifiche al piano. Sono termini che il debitore deve conoscere, perché la finestra per correggere il calcolo delle spese familiari, se contestato, è stretta.

Sulla sospensione feriale serve una precisazione. Il periodo di sospensione previsto dalla L. 742/1969 va dal 1° al 31 agosto. L’art. 9 CCII stabilisce però che la sospensione feriale non si applica ai procedimenti disciplinati dal Codice, salvo diversa previsione. Chi deposita a luglio non deve contare su una pausa di agosto: i termini dell’art. 70 continuano a correre.

Cosa può fare il debitore ora

Con il deposito si apre la possibilità di chiedere misure protettive, che fermano i pignoramenti in corso. Questo ha un effetto diretto sul bilancio familiare: se lo stipendio era pignorato, la quota liberata torna nella disponibilità della famiglia fino all’omologazione e può sostenere le spese per i figli. Il debitore può anche preparare fin da subito una memoria che spieghi, documenti alla mano, le spese per i figli maggiorenni. In questo modo è pronto a rispondere a eventuali osservazioni dei creditori.

Le misure protettive e il bilancio della famiglia: un calcolo

Siamo al giorno del decreto. Per capire quanto contino le misure protettive per una famiglia con figli maggiorenni, conviene tradurle in cifre. Riprendiamo, come ipotesi dimostrativa, il genitore con un netto mensile di 2.237 euro e lo stipendio pignorato per un quinto.

• Prima del deposito. La trattenuta mensile per il pignoramento è di circa 447 euro. Alla famiglia restano circa 1.790 euro, da cui escono le rate dei finanziamenti non pignorati e le spese correnti, comprese quelle per il figlio universitario.
• Dopo il decreto, se il giudice dispone le misure protettive. Le azioni esecutive individuali restano sospese. La trattenuta, secondo le modalità indicate nel provvedimento e le istruzioni date al datore di lavoro, cessa o viene accantonata. In ogni caso la pressione sul bilancio familiare si allenta fino all’omologazione.
• Effetto pratico. Una parte di quei 447 euro mensili può tornare a coprire le spese del nucleo. Il genitore paga la seconda rata delle tasse universitarie senza accendere un nuovo prestito, e quindi senza aggravare l’indebitamento proprio mentre il giudice valuta la sua meritevolezza.

Le misure protettive non sono automatiche: vanno chieste, motivate e possono essere revocate. Il giudice le concede quando la proposta appare ammissibile e le azioni dei creditori rischiano di comprometterne la fattibilità. Per una famiglia con figli a carico l’argomento è concreto. Ogni mese di pignoramento sottrae risorse a spese che lo stesso piano riconosce come necessarie, e rende più difficile arrivare all’omologazione con un bilancio in ordine.

C’è anche un aspetto di coerenza da curare. Se il debitore chiede le misure protettive sostenendo che il pignoramento impedisce di mantenere i figli, le spese per i figli indicate nel piano devono essere le stesse, documentate allo stesso modo. Un creditore attento confronterà le due versioni. La storia familiare raccontata nel ricorso, nell’istanza di misure protettive e nella relazione dell’OCC deve essere una sola.

Infine, il calendario. Le misure protettive producono effetti fino all’omologazione o fino alla diversa decisione del giudice. Se l’omologazione tarda, la famiglia vive per mesi in una condizione sospesa. Conviene usare quel periodo per accantonare, se possibile, una piccola riserva: servirà ad assorbire le prime rate del piano senza tensioni.

L’errore tipico di questa fase

L’errore è pensare che, una volta depositato il ricorso, la parte sui figli sia “chiusa”. Il giudice può chiedere integrazioni. Può dubitare che un figlio di ventinove anni sia ancora non autosufficiente senza colpa. Può ritenere che la spesa indicata sia sproporzionata rispetto al tenore di vita compatibile con la crisi. In questi casi il criterio di riferimento resta quello del diritto di famiglia: la Cassazione, con la sentenza n. 32406 dell’8 novembre 2021 (sezione VI), ha escluso il diritto al mantenimento di un figlio trentaduenne che aveva interrotto gli studi a sedici anni e non aveva giustificazioni oggettive per il mancato inserimento nel lavoro. Una spesa di mantenimento per un figlio in quella condizione difficilmente supererà il vaglio del giudice della crisi.

Quanto dura realmente

Tra il deposito e il decreto che dispone la comunicazione ai creditori passano di solito da due a sei settimane, a seconda del tribunale. Le richieste di integrazione possono allungare questi tempi.

Giorni 30-60 dal decreto: le osservazioni dei creditori e l’udienza

Cosa succede

Il calendario ora corre secondo i termini dell’art. 70 CCII. I creditori ricevono la proposta e possono presentare osservazioni. È in questa fase che una banca o una finanziaria possono contestare la quota di reddito trattenuta per la famiglia. La contestazione tipica è che il figlio maggiorenne non sia più a carico, che la spesa indicata sia eccessiva, o che il figlio abbia un reddito non dichiarato.

La norma

Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore i creditori non votano. Con l’ordinanza n. 9549/2025 la Cassazione ha ribadito che l’omologazione del piano del consumatore non dipende dal voto dei creditori, neppure di quelli privilegiati: è il giudice a valutare ammissibilità, fattibilità e convenienza. Il creditore però non è senza voce. Può presentare osservazioni e, ai sensi dell’art. 70, comma 9, CCII, contestare la convenienza della proposta. In quel caso il giudice omologa se ritiene che il credito possa essere soddisfatto in misura non inferiore all’alternativa liquidatoria.

L’art. 69, comma 2, CCII aggiunge un limite importante. Il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato il sovraindebitamento, anche violando i principi dell’art. 124-bis TUB sulla verifica del merito creditizio, non può presentare opposizione o reclamo in sede di omologa, né far valere cause di inammissibilità che non derivino da comportamenti dolosi del debitore.

I termini che si attivano

Venti giorni dalla comunicazione per le osservazioni dei creditori; dieci giorni successivi per la relazione integrativa dell’OCC. Il debitore, sentito dall’OCC, ha poco tempo per rispondere sui punti relativi ai figli. Il reclamo contro la sentenza che decide sull’omologazione segue invece la disciplina dell’art. 51 CCII, con il termine di trenta giorni.

Cosa può fare il debitore ora

Se un creditore contesta le spese per il figlio, il debitore può:

• produrre la prova aggiornata della condizione del figlio: iscrizione all’anno accademico in corso, esami sostenuti, candidature di lavoro recenti;
• spiegare perché la spesa reale supera il parametro ISEE, se lo supera;
• proporre, tramite l’OCC, una modifica del piano che preveda un aumento della rata quando il figlio completerà gli studi.

Rispondere con documenti, e non con dichiarazioni, è la differenza tra una spesa riconosciuta e una spesa tagliata.

Con l’ordinanza n. 3329 del 10 febbraio 2025 la Cassazione ha chiarito un punto utile anche qui: il mantenimento del figlio maggiorenne non coincide con gli alimenti. Comprende istruzione, formazione e attività ricreative, ed è parametrato al tenore di vita goduto dal figlio e alle risorse di entrambi i genitori. Nel piano non si può pretendere di mantenere un tenore di vita incompatibile con la crisi. Ma il creditore non può nemmeno ridurre la spesa per il figlio al puro “vitto e alloggio”.

Le contestazioni più frequenti e le risposte che reggono

Le osservazioni dei creditori sulle spese familiari tendono a ripetersi. Conoscerle in anticipo permette di preparare le risposte prima che arrivino.

Contestazione del creditore	Cosa serve per rispondere	Riferimento
“Il figlio è maggiorenne, quindi non è più a carico”	Prova della non autosufficienza e dell’impegno del figlio	Cass. ord. n. 12121/2025
“Il figlio ha finito gli studi da anni”	Prova della ricerca attiva di lavoro o di cause non imputabili	Cass. n. 17183/2020; Cass. n. 32406/2021
“Le spese indicate superano il parametro ISEE”	Documentazione voce per voce delle spese effettive	art. 67, co. 2, CCII; Trib. Bologna 5.5.2025
“Il figlio lavora e potrebbe contribuire”	Buste paga del figlio e prova dei contributi effettivi	art. 67, co. 2, CCII
“Il mantenimento si limita a vitto e alloggio”	Ricevute di tasse, libri, trasporti, attività formative	Cass. ord. n. 3329/2025
“L’altro genitore dovrebbe contribuire”	Provvedimento del giudice della famiglia o prova dei versamenti	art. 337-ter c.c.; Cass. ord. n. 3329/2025

Una contestazione sulle spese dei figli non mette in discussione l’intero piano, ma può ridurre il fabbisogno riconosciuto e aumentare la rata richiesta. Per questo la risposta deve essere tempestiva e precisa. Spesso la via più efficace non è difendere la cifra originaria a ogni costo, ma proporre tramite l’OCC una modifica ragionata. Si può per esempio riconoscere una riduzione della spesa per il figlio a partire da una data certa, come la sessione di laurea prevista, mantenendo la rata iniziale sostenibile.

L’errore tipico di questa fase

Il debitore lascia la risposta al solo gestore, senza fornirgli i documenti aggiornati. Oppure risponde ammettendo che il figlio “ogni tanto lavora”, senza specificare quanto. Un’informazione vaga, in questa fase, viene letta contro chi la dà.

Quanto dura realmente

Fra la comunicazione ai creditori e l’udienza, o la decisione sull’omologazione, passano in genere da uno a tre mesi. Nei tribunali più carichi i tempi possono essere più lunghi.

Mesi 8-9 e anni successivi: l’omologazione e l’esecuzione del piano

Cosa succede

Il giudice, verificata l’ammissibilità giuridica e la fattibilità economica del piano, lo omologa con sentenza. Da questo momento il piano diventa vincolante per tutti i creditori anteriori. Il debitore inizia a pagare secondo il calendario previsto, sotto la vigilanza dell’OCC. Ma la vita della famiglia non si ferma. Il figlio si laurea, trova lavoro, si trasferisce. Oppure perde il lavoro e torna a casa. A questo punto la procedura entra in una fase in cui il dato familiare non è più una fotografia: è un film.

La norma

L’art. 71 CCII affida al debitore l’esecuzione del piano e all’OCC la vigilanza sull’esatto adempimento, con l’obbligo di riferire al giudice. L’art. 72 CCII disciplina la revoca dell’omologazione, che il giudice può pronunciare, fra l’altro, se è stato dolosamente o con colpa grave aumentato o diminuito il passivo, o sottratta, occultata o dissimulata una parte rilevante dell’attivo, o se il piano non è più eseguibile.

La durata del piano non ha un tetto rigido fissato dalla legge. Con l’ordinanza n. 27544 del 28 ottobre 2019 la Cassazione aveva già ritenuto omologabile un piano del consumatore di lunga durata, anche oltre cinque o sette anni, in assenza di un termine massimo legale. La valutazione resta legata alla fattibilità e alla convenienza per i creditori. Il Tribunale di Nola, in un provvedimento del 25 maggio 2026 commentato in dottrina, ha confermato che la durata va valutata in concreto, senza un limite automatico al quinquennio.

I termini che si attivano

Durante l’esecuzione non ci sono termini perentori legati ai figli. C’è però un obbligo di lealtà verso la procedura. Se il figlio diventa autosufficiente durante il piano, il debitore deve comunicarlo all’OCC. La legge non prevede in modo espresso un meccanismo automatico di adeguamento della rata ai cambiamenti del nucleo. Per questo è utile che il piano li preveda già al momento della proposta, con clausole di revisione legate a eventi prevedibili come la laurea o l’assunzione.

Cosa può fare il debitore ora

• Conservare la documentazione sui figli anno per anno.
• Comunicare all’OCC ogni variazione rilevante della composizione del nucleo e dei redditi.
• Se la variazione è sfavorevole (un nuovo figlio a carico, un figlio che perde il lavoro, una malattia), valutare con il gestore una proposta di modifica del piano, prima che le rate diventino insostenibili.
• Non smettere di pagare senza aver prima informato l’OCC: l’inadempimento non spiegato è la strada più breve verso la revoca o la risoluzione.

Una sequenza tipica: il figlio che esce di casa al terzo anno

Il calendario ora corre nel mezzo dell’esecuzione. Consideriamo, come ipotesi dimostrativa, un piano omologato nell’ottobre 2026, con 60 rate mensili calcolate su un nucleo di quattro persone.

• Mese 1-30. Il debitore paga regolarmente. Il figlio maggiore, ventitreenne, studia e vive in casa.
• Mese 31. Il figlio si laurea e firma un contratto a tempo determinato di dodici mesi, con un netto di 1.390 euro. Va a vivere in affitto con un amico.
• Mese 32. Il debitore comunica la variazione all’OCC, allegando copia del contratto del figlio e la nuova residenza.
• Mese 33. L’OCC verifica se il piano contiene una clausola di revisione. Se c’è, la rata si adegua secondo quanto previsto. Se non c’è, il gestore valuta con il debitore se proporre al giudice una modifica che riconosca ai creditori parte del maggiore reddito disponibile.
• Mese 43. Il contratto del figlio scade e non viene rinnovato. Il figlio torna a casa. Il debitore comunica di nuovo la variazione e documenta la ricerca di lavoro del figlio.

In questa sequenza il debitore non ha mai lasciato che fosse un creditore a scoprire per primo il cambiamento. È questo a proteggere il piano: la trasparenza durante l’esecuzione pesa quanto la completezza al momento del deposito. L’art. 72 CCII prevede la revoca dell’omologazione per condotte dolose o gravemente colpose sull’attivo e sul passivo, oltre che per i casi in cui il piano sia divenuto ineseguibile. Una variazione familiare comunicata e gestita resta lontana da queste ipotesi. Una variazione taciuta, che emerge solo quando un creditore segnala il nuovo indirizzo del figlio, espone invece il debitore a un esame molto più severo.

L’errore tipico di questa fase

L’errore più diffuso è il silenzio. Il figlio trova un contratto a tempo indeterminato, il bilancio familiare migliora, e il debitore continua a versare la rata originaria senza dire nulla. In apparenza non accade niente. Ma se il piano prevedeva una clausola di adeguamento, il silenzio è un inadempimento. E se l’aumento del reddito disponibile è rilevante, l’OCC o un creditore potrebbero sollevare il problema davanti al giudice.

Quanto dura realmente

L’omologazione arriva in genere fra otto e dodici mesi dall’istanza all’OCC. L’esecuzione del piano dura quanto previsto dalla proposta: spesso da tre a sette anni, talvolta di più quando c’è un mutuo sulla casa familiare da preservare.

Fine del piano: la chiusura, l’esdebitazione e la regola dell’art. 278 CCII

Cosa succede

Sono passati, ipoteticamente, cinque anni dall’omologazione. Il debitore ha pagato tutte le rate. L’OCC lo attesta e la procedura si chiude. I debiti anteriori, nella parte non soddisfatta secondo il piano, non sono più esigibili. Ma non tutti.

La norma

L’art. 278 CCII, che apre la disciplina dell’esdebitazione, prevede al comma 7 che restino esclusi dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari (lett. a) e i debiti da risarcimento del danno per fatto illecito extracontrattuale, oltre alle sanzioni penali e amministrative pecuniarie che non siano accessorie a debiti estinti (lett. b). La norma è collocata nella disciplina dell’esdebitazione nella liquidazione giudiziale e trova applicazione, tramite gli artt. 280-282 CCII, anche nella liquidazione controllata. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore la liberazione deriva dall’esecuzione del piano omologato. La natura degli obblighi di mantenimento, legati alla persona e al bisogno attuale del beneficiario, rende comunque prudente ritenerli sottratti alla falcidia anche in questa sede.

Il punto è decisivo per chi ha figli maggiorenni. Se il genitore separato non ha versato per mesi l’assegno al figlio maggiorenne o all’ex coniuge per il figlio, quegli arretrati non si cancellano con l’esdebitazione. Il debito verso il figlio non è un debito come gli altri: la legge lo protegge proprio perché serve alla sua vita.

I termini che si attivano

Nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera di diritto alla chiusura o, comunque, decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII). Il provvedimento è soggetto a reclamo. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore la chiusura segue l’esecuzione integrale del piano, attestata dall’OCC.

Una nota di diritto transitorio. Con l’ordinanza n. 14835 del 3 giugno 2025 la Cassazione (sez. I) ha stabilito che l’istanza di esdebitazione proposta dopo il 15 luglio 2022 da chi era stato dichiarato fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare, perché l’art. 390 CCII non richiama le procedure di esdebitazione. Per le procedure di sovraindebitamento aperte sotto la L. 3/2012, oggi abrogata, il regime da applicare va verificato caso per caso.

Cosa può fare il debitore ora

• Chiedere all’OCC l’attestazione dell’esecuzione del piano.
• Verificare quali debiti sono rimasti fuori dalla liberazione, in particolare gli eventuali arretrati di mantenimento.
• Se gli arretrati verso il figlio o l’ex coniuge esistono, programmarne il pagamento: non sono stati cancellati e possono essere azionati.

L’errore tipico di questa fase

Il genitore separato pensa che l’esdebitazione abbia cancellato “tutto”, compreso l’assegno arretrato per il figlio. Poi riceve un precetto. Gli arretrati di mantenimento vanno gestiti fin dall’inizio, nella proposta di piano, con un pagamento integrale e prioritario. Non vanno lasciati alla fine come una sorpresa.

Quanto dura realmente

La chiusura, dopo l’ultimo pagamento, richiede di solito da uno a tre mesi per l’attestazione dell’OCC e gli adempimenti conclusivi.

La stessa procedura, due calendari

Le due simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative. Non descrivono casi reali dello Studio. Usano gli stessi dati di partenza e mostrano come cambia l’esito secondo il momento in cui il debitore agisce.

Dati comuni. Genitore lavoratore dipendente, reddito netto mensile di 2.237 euro su dodici mensilità più tredicesima. Coniuge senza reddito. Figlio di ventidue anni, convivente, iscritto al terzo anno di un corso di laurea, con esami regolari. Debiti chirografari per 61.840 euro: due prestiti personali, una carta revolving, un saldo di conto corrente. Pignoramento dello stipendio in corso per un quinto. Assegno sociale assunto come base: 538,69 euro mensili.

Calendario A: il genitore che agisce alle finestre giuste

• 3 febbraio 2026 (giorno 0). Consulenza iniziale. Il genitore porta stato di famiglia, certificato di iscrizione del figlio e statino degli esami.
• 17 febbraio 2026. Istanza all’OCC. Al primo colloquio consegna anche le ricevute delle tasse universitarie (1.286 euro l’anno) e l’abbonamento ai trasporti del figlio (312 euro l’anno).
• Marzo-aprile 2026. Il gestore calcola il fabbisogno. Nucleo di 3 persone, parametro 2,04: con il criterio dell’art. 68, comma 3, CCII il riferimento è di circa 1.098,93 euro mensili. Le spese effettive documentate (affitto 520 euro, utenze, alimentari, spese del figlio) portano il fabbisogno dichiarato a 1.611 euro. Il gestore lo ritiene congruo perché ogni voce è documentata.
• Reddito disponibile. 2.237 euro meno 1.611 euro: 626 euro mensili destinabili ai creditori.
• Piano. 60 rate da 626 euro, per un totale di 37.560 euro, pari a circa il 60,7% dei chirografari. È prevista una clausola: dal mese successivo alla laurea del figlio, stimata a luglio 2027, la rata sale a 704 euro per la riduzione delle spese universitarie.
• 25 maggio 2026. Deposito del ricorso con istanza di misure protettive.
• 15 giugno 2026. Decreto del giudice. Comunicazione ai creditori entro il 15 luglio, osservazioni entro venti giorni dalla comunicazione. La sospensione feriale non si applica. Un creditore osserva che il figlio “potrebbe lavorare”. Il debitore produce in pochi giorni lo statino aggiornato, che documenta la regolarità del percorso.
• Ottobre 2026. Omologazione, nell’ipotesi che il giudice condivida la valutazione del gestore.

Calendario B: il genitore che lascia correre

• 3 febbraio 2026. Stessa consulenza, ma il genitore non porta nulla sul figlio: “tanto è a carico, lo sanno tutti”.
• 17 febbraio 2026. Istanza all’OCC. Il figlio è indicato nello stato di famiglia, ma senza documenti sulla sua condizione.
• Marzo-aprile 2026. Il gestore, in mancanza di prove, prudenzialmente considera un fabbisogno vicino al solo parametro per tre persone, 1.098,93 euro, e non riconosce le spese universitarie. Reddito disponibile: 2.237 meno 1.098,93, cioè circa 1.138 euro mensili.
• Problema. Con una rata di 1.138 euro la famiglia non arriva a fine mese. Il genitore chiede di ridurla, ma la relazione è quasi chiusa. Servono altre settimane per recuperare i documenti.
• Luglio 2026. Deposito con un piano a rata intermedia, frutto di un compromesso, e una relazione meno solida sulle spese.
• Agosto 2026. Il genitore conta su una pausa di agosto per rispondere alle osservazioni di un creditore. Non c’è: l’art. 9 CCII esclude la sospensione feriale. La risposta arriva tardi e incompleta.
• Esito possibile. Un piano con una rata che la famiglia regge a fatica, il rischio di inadempimenti nei primi mesi di esecuzione e la necessità di chiederne la modifica.

Il confronto, giorno per giorno

Momento	Calendario A	Calendario B
Giorno 0	Documenti del figlio già pronti	Nessun documento
Primo colloquio OCC	Spese documentate voce per voce	Solo stato di famiglia
Calcolo del fabbisogno	1.611 euro (spese effettive)	Circa 1.099 euro (parametro)
Rata mensile	626 euro, poi 704	Compromesso instabile
Osservazioni dei creditori	Risposta documentata in pochi giorni	Risposta tardiva in agosto
Prospettiva	Piano sostenibile con clausola di revisione	Rischio di modifica o inadempimento

La differenza fra i due calendari non dipende dalla legge, che è la stessa: dipende da quando il genitore ha portato i documenti sul figlio.

Una terza ipotesi lampo: il figlio che lavora

Stessi dati, ma la figlia di venticinque anni convive e guadagna 640 euro netti al mese con un part-time. Il suo reddito va indicato nella domanda (art. 67, comma 2, CCII). Non può essere destinato ai creditori del genitore, ma riduce la sua dipendenza economica. Con un contributo alle spese di casa di 250 euro mensili, documentato da bonifici, il fabbisogno a carico del genitore scende e la rata potenziale sale di un importo corrispondente. Se la figlia non contribuisce affatto pur potendolo fare, è ragionevole attendersi che l’OCC consideri ridotta la spesa del genitore per lei.

I binari paralleli: come cambia la timeline con la liquidazione controllata o l’esdebitazione dell’incapiente

Non sempre la ristrutturazione dei debiti è la strada giusta. Quando il reddito disponibile, sottratto il fabbisogno della famiglia, è troppo basso o nullo, il percorso cambia. Con esso cambia anche il modo in cui si contano i figli.

Primo binario: la liquidazione controllata

Nella liquidazione controllata (artt. 268 ss. CCII) il patrimonio del debitore viene liquidato da un liquidatore nominato dal tribunale. L’art. 268, comma 4, lett. b), CCII esclude però dalla liquidazione i crediti di carattere alimentare e di mantenimento, gli stipendi, le pensioni, i salari e ciò che il debitore guadagna con la sua attività, nei limiti di quanto occorre al mantenimento suo e della sua famiglia, indicati dal giudice.

È qui che il figlio maggiorenne torna in gioco. La quota di stipendio lasciata al debitore dipende dal numero dei componenti del nucleo. Il Tribunale di Siena, con la sentenza n. 37/2026 pubblicata il 13 agosto 2026, ha rimesso al giudice delegato la fissazione del limite di mantenimento, su istanza del liquidatore. Ha indicato come parametro l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il coefficiente della scala di equivalenza ISEE corrispondente al numero dei componenti del nucleo familiare, con l’esame della necessità e della congruità delle spese dichiarate. Nel caso deciso il nucleo era composto dal solo debitore. Lo stesso criterio, applicato a un nucleo con un figlio maggiorenne non autosufficiente, porta a una quota di stipendio esclusa più alta.

Timeline del binario. Il ricorso del debitore, con la relazione dell’OCC, porta alla sentenza di apertura. Seguono la nomina del liquidatore e la fissazione del limite di mantenimento da parte del giudice delegato. Il programma di liquidazione si sviluppa negli anni successivi, e l’esdebitazione arriva di diritto alla chiusura o comunque decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII). In questo calendario il figlio conta due volte: quando si fissa il limite di mantenimento e, se cambia la sua condizione, quando il liquidatore chiede di rivederlo.

Secondo binario: l’esdebitazione del debitore incapiente

L’art. 283 CCII consente alla persona fisica meritevole, che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura, di ottenere l’esdebitazione una sola volta. Il comma 2 stabilisce che la valutazione delle utilità future si fa sottraendo dal reddito annuo, dedotte le spese di produzione, l’ammontare annuo dell’assegno sociale aumentato della metà e moltiplicato per il parametro ISEE del nucleo familiare.

Per l’incapiente il figlio maggiorenne non autosufficiente può fare la differenza fra l’accesso al beneficio e la sua esclusione. Riprendiamo i numeri. Con l’assegno sociale 2025 (538,69 euro per tredici mensilità, cioè 7.002,97 euro annui) aumentato della metà si ottengono 10.504,46 euro annui. Con un nucleo di tre persone (parametro 2,04) la soglia è di circa 21.429 euro annui. Con quattro persone (parametro 2,46) sale a circa 25.841 euro. Un genitore con un reddito netto annuo di 23.900 euro, con coniuge e due figli maggiorenni non autosufficienti, resta sotto la soglia a quattro componenti, ma la supererebbe se uno dei figli non fosse riconosciuto a carico.

La legge prevede poi un obbligo che dura quattro anni dal decreto di esdebitazione: il debitore deve dichiarare annualmente le sopravvenienze rilevanti. Se arrivano utilità che consentono il soddisfacimento dei crediti in misura non inferiore al 10%, devono essere messe a disposizione dei creditori. Un figlio che diventa autosufficiente in quei quattro anni modifica la soglia e può far emergere una sopravvenienza.

Terzo binario: il concordato minore

Se il genitore ha anche un’attività d’impresa o professionale con debiti propri, non è più consumatore. La strada diventa il concordato minore (artt. 74 ss. CCII), in cui i creditori votano. Anche lì le spese per la famiglia si valutano allo stesso modo, ma con un controllo ulteriore: quello dei creditori chiamati a esprimersi.

Binario	Dove pesa il figlio maggiorenne	Chi decide	Quando
Ristrutturazione del consumatore	Fabbisogno familiare e rata	OCC, poi giudice	Relazione e omologa
Liquidazione controllata	Quota di stipendio esclusa (art. 268, co. 4, lett. b)	Giudice delegato	Dopo l’apertura, rivedibile
Esdebitazione dell’incapiente	Soglia dell’art. 283, co. 2	Giudice	Decreto e quattro anni successivi
Concordato minore	Fabbisogno e voto	Creditori e giudice	Voto e omologa

Le 5 finestre critiche

1. La fotografia del nucleo al giorno 0. È il momento in cui si decide chi dichiarare come figlio a carico e con quali prove. Una fotografia sbagliata si trascina per tutta la procedura.

2. Il primo colloquio con il gestore dell’OCC. È l’occasione per consegnare la documentazione sulla non autosufficienza: iscrizioni, esami, ricerche di lavoro, certificazioni sanitarie. Dopo, ogni documento arriva in ritardo.

3. La bozza della relazione particolareggiata. Il debitore può ancora correggere errori sulla composizione del nucleo, sulle spese e sul reddito dei figli. Firmata la relazione, le correzioni diventano più difficili.

4. I venti giorni per le osservazioni dei creditori e i dieci giorni per la replica dell’OCC. È la finestra in cui una contestazione sulle spese per i figli si vince o si perde, ed è una finestra che non si ferma ad agosto.

5. Il cambiamento del nucleo durante l’esecuzione. Laurea, assunzione, trasferimento o ritorno a casa del figlio vanno comunicati all’OCC. Una comunicazione tempestiva permette di adeguare il piano; il silenzio lo espone a contestazioni.

Le domande sul tempo

Mio figlio compie ventisei anni durante il piano: devo comunicarlo?

L’età, da sola, non fa cessare l’obbligo di mantenimento. La Cassazione, con l’ordinanza n. 12121/2025, ha escluso che la maggiore età sia di per sé un fatto estintivo. Con il passare degli anni, però, il giudizio diventa più rigoroso: lo ha affermato la Cassazione con la sentenza n. 10207/2017, che lega il rigore della valutazione alla crescita dell’età del figlio. Più che il compleanno conta la condizione del figlio: se studia con regolarità o cerca lavoro, la spesa resta giustificata. La variazione va comunque segnalata all’OCC quando cambiano i redditi o la convivenza.

Ho già depositato il ricorso: posso ancora aggiungere le spese universitarie di mio figlio?

Sì, fino a quando il giudice non decide e soprattutto nella fase delle osservazioni, tramite l’OCC e con documenti. Dopo l’omologazione, invece, serve una richiesta di modifica del piano, con tempi e incertezze maggiori.

Quanto tempo passa dall’istanza all’OCC all’omologazione?

Di solito fra otto e dodici mesi, ma dipende molto dall’organismo e dal tribunale. La parte che il debitore può accelerare è la raccolta documentale: completarla in un mese invece che in tre accorcia l’intero calendario.

Mio figlio è stato fuori casa per due anni ed è appena tornato: conta nel nucleo?

Se convive di nuovo ed è non autosufficiente senza colpa, sì: va documentata la data del rientro e la sua condizione attuale. L’OCC valuterà la situazione al momento della relazione, ma è bene spiegare la storia per evitare che il rientro appaia strumentale.

Ho due figli maggiorenni e uno si laureerà fra un anno: conviene aspettare a depositare?

Di regola no. Aspettare significa lasciare correre per un anno i pignoramenti e gli interessi. È preferibile depositare subito un piano che preveda già, con una clausola, l’aumento della rata dal mese successivo alla laurea. Così il fabbisogno riconosciuto è quello attuale e il calendario resta sotto controllo.

Ho arretrati di mantenimento per mio figlio maggiorenne: spariranno alla fine del piano?

No. L’art. 278, comma 7, lett. a), CCII esclude dall’esdebitazione gli obblighi di mantenimento e alimentari. Gli arretrati vanno previsti nella proposta, con un pagamento integrale, perché resterebbero comunque esigibili dopo la chiusura.

Le pronunce che scandiscono la procedura

I riferimenti che seguono sono ordinati secondo la tappa della timeline a cui si riferiscono. Per ciascuno indichiamo gli estremi, il principio riformulato in parole nostre e la rilevanza per il tema dei figli maggiorenni nel sovraindebitamento. Le pronunce di diritto di famiglia non riguardano direttamente il sovraindebitamento. Servono a stabilire quando un figlio maggiorenne è davvero “a carico”, e quindi quando la sua spesa può essere sottratta ai creditori.

Giorno 0 e mesi 1-3: quando il figlio maggiorenne è davvero a carico

• Cass. civ., ord. n. 12121/2025. Il diritto al mantenimento non cessa automaticamente con la maggiore età, ma solo quando il figlio ha raggiunto, o avrebbe potuto raggiungere con diligenza, l’indipendenza economica. La valutazione è in concreto, anche alla luce del contesto sociale e territoriale. Chi chiede il mantenimento per la prima volta deve provare la non autosufficienza e l’impegno per superarla; chi chiede la revoca deve provare l’autonomia raggiunta o raggiungibile. Rilevanza: fissa il metro con cui l’OCC può giudicare la spesa per il figlio e spiega perché servono documenti.
• Cass. civ., sent. n. 17183/2020. Terminato il percorso di studi, il figlio deve attivarsi per mantenersi, anche con un lavoro non del tutto in linea con le proprie aspirazioni. Il genitore non è tenuto a sostenerlo a tempo indefinito. Spetta al figlio che chiede di essere ancora mantenuto provare che la mancata occupazione non dipende da lui. Rilevanza: limita l’inserimento nel fabbisogno familiare dei figli che hanno concluso gli studi e non cercano lavoro.
• Cass. civ., sez. VI, sent. n. 32406 dell’8 novembre 2021. Il principio di autoresponsabilità impedisce di estendere il mantenimento oltre limiti ragionevoli di tempo e misura; la Corte lo ha escluso per un trentaduenne senza ragioni oggettive del mancato inserimento lavorativo. Rilevanza: un figlio in quella condizione difficilmente giustifica una riduzione della quota destinata ai creditori.
• Cass. civ., n. 12952 del 22 giugno 2016. La cessazione dell’obbligo verso il figlio maggiorenne si accerta in fatto: contano l’età, la competenza professionale acquisita, l’impegno nella ricerca di lavoro e la condotta complessiva. Rilevanza: indica le prove da portare all’OCC.
• Cass. civ., n. 10207/2017. La valutazione dei presupposti del mantenimento si fa più rigorosa man mano che cresce l’età del figlio. Rilevanza: nei piani lunghi, l’età del figlio a fine piano va considerata fin dalla proposta.
• Cass. civ., ord. n. 3329 del 10 febbraio 2025. Il mantenimento del figlio maggiorenne non si riduce agli alimenti. Comprende anche istruzione, formazione e attività ricreative, e va commisurato alle risorse di entrambi i genitori e al tenore di vita goduto dal figlio. Rilevanza: consente di sostenere che la spesa per il figlio non è il solo vitto e alloggio, e ricorda che conta anche il contributo dell’altro genitore.

Mesi 1-3: il calcolo del fabbisogno familiare

• Trib. Siena, sent. n. 37/2026, pubblicata il 13 agosto 2026. In apertura di una liquidazione controllata il tribunale ha rimesso al giudice delegato la fissazione del limite di mantenimento. Come parametro ha indicato l’assegno sociale aumentato della metà, moltiplicato per il coefficiente ISEE del nucleo, con il vaglio della congruità delle spese dichiarate. Rilevanza: mostra come la composizione del nucleo si traduce in una quota di reddito sottratta ai creditori.
• Trib. Bologna, decreto del 5 maggio 2025, R.G. 168-1/2025. In una ristrutturazione dei debiti del consumatore il tribunale ha dato corso alla procedura prendendo atto di spese mensili dichiarate per 2.161 euro, comprensive del mantenimento di una figlia minore e allineate alla media ISTAT. Rilevanza: conferma che il fabbisogno può essere costruito sulle spese effettive, se esposte in modo trasparente.

Deposito, osservazioni e omologazione

• Cass. civ., ord. n. 9549/2025. L’omologazione del piano del consumatore non è subordinata al voto dei creditori, neppure di quelli privilegiati; il giudice valuta ammissibilità, fattibilità e convenienza. Rilevanza: la contestazione sulle spese per i figli si gioca davanti al giudice, con le prove, e non con un voto.
• Cass. civ., ord. n. 4622 del 21 febbraio 2024. Il piano del consumatore può prevedere il pagamento dei privilegiati oltre l’anno, purché questi possano esprimersi sulla convenienza. Rilevanza: la pronuncia è resa sotto la L. 3/2012, ma conferma l’elasticità temporale del piano. Questa elasticità consente di modulare le rate sui tempi di vita del figlio.
• Cass. civ., ord. n. 28013 del 26 settembre 2022. Negata l’omologazione del piano del consumatore, il tribunale deve verificarne la fattibilità giuridica e non può convertire d’ufficio la procedura in liquidazione del patrimonio. Rilevanza: resa sotto la L. 3/2012, ricorda che il diniego non ha effetti automatici e che il binario liquidatorio va scelto consapevolmente.

Esecuzione del piano

• Cass. civ., ord. n. 27544 del 28 ottobre 2019. È omologabile un piano del consumatore di lunga durata, anche oltre cinque o sette anni, in assenza di un limite legale. Rilevanza: consente piani più lunghi quando il fabbisogno dei figli comprime la rata nei primi anni.
• Cass. civ., n. 17391 del 20 agosto 2020. La dilazione dei crediti prelatizi oltre l’anno incide sulla convenienza, non sulla fattibilità del piano. Rilevanza: sposta sul piano della convenienza le scelte di calendario, comprese quelle legate al bilancio familiare.
• Trib. Nola, sez. II civ., 25 maggio 2026 (numero non riportato nella fonte consultata). Il ricorso reiterato al credito non è da solo indice di colpa grave, e la durata del piano va valutata in concreto, senza un tetto automatico di cinque anni. Rilevanza: utile quando i finanziamenti sono stati accesi per sostenere le spese dei figli.

Chiusura ed esdebitazione

• Cass. civ., sez. I, ord. n. 14835 del 3 giugno 2025. L’istanza di esdebitazione presentata dopo il 15 luglio 2022 da chi era stato dichiarato fallito prima di quella data resta regolata dalla legge fallimentare, perché l’art. 390 CCII non richiama l’esdebitazione. Rilevanza: ricorda che, per le procedure nate prima del Codice, il regime dell’esdebitazione, comprese le esclusioni, va verificato secondo il diritto transitorio.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Interveniamo nella tappa in cui ti trovi. Se sei al giorno 0, costruiamo la fotografia del nucleo. Se sei già all’OCC, rafforziamo la prova. Se il ricorso è depositato, prepariamo la risposta ai creditori. Se il piano è in esecuzione, gestiamo i cambiamenti della famiglia.

1. Ricostruiamo la composizione del nucleo familiare al giorno 0, figlio per figlio, verificando per ciascuno se esiste ancora un obbligo di mantenimento secondo i criteri della Cassazione.
2. Raccogliamo e ordiniamo le prove della non autosufficienza: iscrizioni, esami, candidature, contratti, certificazioni sanitarie, così da consegnarle all’OCC al primo colloquio.
3. Calcoliamo il fabbisogno familiare sia con il parametro ISEE sia sulle spese effettive, e confrontiamo i due risultati per scegliere quello più solido e documentabile.
4. Verifichiamo i redditi dei figli conviventi e il loro contributo alle spese di casa, per presentarli in modo corretto ed evitare contestazioni sulla completezza dei dati.
5. Esaminiamo i provvedimenti di separazione o divorzio che fissano assegni per i figli maggiorenni e inseriamo gli eventuali arretrati nella proposta, con pagamento integrale.
6. Costruiamo clausole di revisione della rata legate a eventi prevedibili della vita del figlio, come la laurea o l’assunzione.
7. Leggiamo con te la bozza della relazione dell’OCC e segnaliamo al gestore le imprecisioni sul nucleo e sulle spese prima della firma.
8. Prepariamo la risposta alle osservazioni dei creditori entro i termini dell’art. 70 CCII, con documenti aggiornati sulla condizione dei figli.
9. Valutiamo il binario alternativo (liquidazione controllata o esdebitazione dell’incapiente) quando il fabbisogno della famiglia assorbe gran parte del reddito, e calcoliamo la soglia dell’art. 283 CCII con il nucleo reale.
10. Seguiamo l’esecuzione del piano e comunichiamo all’OCC le variazioni del nucleo, proponendo le modifiche necessarie prima che le rate diventino insostenibili.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una pratica in cui il peso dei figli si decide dentro la relazione dell’organismo, conta soprattutto la competenza di Gestore della crisi e fiduciario di un OCC. L’Avvocato conosce i criteri con cui un gestore valuta le spese di una famiglia e le prove che un giudice si aspetta di trovare nel fascicolo. Per questo possiamo preparare la documentazione sui figli nella forma in cui verrà letta.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi imposta il calcolo del fabbisogno familiare è lo stesso difensore che sostiene il reclamo o il ricorso, senza cambi di linea. Sul fascicolo lavorano insieme avvocati e commercialisti dello staff: i primi sui profili di diritto di famiglia e della crisi, i secondi sulla ricostruzione dei redditi, delle spese e dei flussi bancari.

Chiusura

Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore, e anche la più sprecata. Un figlio maggiorenne non autosufficiente incide sul reddito disponibile nel piano del consumatore. Ma lo fa solo se la sua condizione viene documentata quando l’OCC calcola il fabbisogno, difesa quando i creditori la contestano e aggiornata quando cambia. Arrivare con le prove alla finestra sbagliata equivale, nella pratica, a non averle.

Lo Studio Monardo si occupa di questa materia perché il punto in cui le spese di una famiglia diventano un numero è la relazione dell’Organismo di composizione della crisi. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera in quel contesto come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e come fiduciario di un OCC. Analizzeremo la composizione del tuo nucleo, verificheremo quali spese per i figli sono documentabili e costruiremo con te il calendario più adatto alla tua situazione.

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