Pignoramento Già Subito: Si Può Ancora Chiedere L’accesso Al Sovraindebitamento?

Hai già ricevuto un pignoramento: lo stipendio decurtato ogni mese, la pensione alleggerita dal terzo pignorato, la casa con una data d’asta, il conto corrente bloccato. Oppure l’esecuzione è già finita: l’immobile è stato venduto, il ricavato distribuito, e ti resta comunque un debito residuo che non sai come pagare. La domanda che ci viene posta più spesso, in questi casi, è una sola: “Sono ancora in tempo per il sovraindebitamento, o il pignoramento mi ha chiuso la porta?”

La risposta breve è rassicurante: il pignoramento, pendente o concluso, non è di per sé un ostacolo all’accesso alle procedure del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019). Ma la risposta vera è un’altra: non esiste una sola risposta a questa domanda, perché gli effetti sul pignoramento dipendono da chi sei e da cosa ti è stato pignorato. Ecco tre esempi lampo:

• se sei un lavoratore dipendente con il quinto dello stipendio già assegnato al creditore, l’apertura di una liquidazione controllata può far cessare le trattenute a favore del singolo creditore;
• se sei un proprietario di casa con un’asta fissata e un mutuo fondiario alle spalle, la stessa liquidazione controllata potrebbe non bastare a fermare la banca, perché la Cassazione ha riconosciuto la sopravvivenza del privilegio processuale fondiario;
• se la tua esecuzione è già conclusa, nessuna procedura ti restituirà il bene venduto, ma il debito residuo può entrare nel piano o nella liquidazione e, alla fine, essere esdebitato.

In questa guida trovi una parte comune, valida per tutti, e poi un capitolo dedicato a ciascun profilo: il dipendente con il quinto pignorato, il pensionato, il proprietario con esecuzione immobiliare pendente, l’ex imprenditore o professionista con conti e crediti aggrediti, chi ha un’esecuzione già conclusa e il garante-fideiussore.

Perché ne parliamo noi? Perché questa materia si trova esattamente all’incrocio tra due competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo. Da un lato c’è la procedura di sovraindebitamento, che l’Avvocato conosce dall’interno come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC, cioè dell’organismo che istruisce le domande. Dall’altro c’è il processo esecutivo con i suoi rimedi, le opposizioni ex artt. 615 e 617 c.p.c., che l’Avvocato può seguire fino all’ultimo grado in quanto avvocato cassazionista. Chi ha un pignoramento in corso ha bisogno di entrambe le cose, nello stesso momento e con la stessa strategia.

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Le regole che valgono per tutti, qualunque sia il tuo profilo

Prima di entrare nei singoli profili, conviene fissare una volta sola la base normativa comune. I capitoli successivi la daranno per acquisita e si concentreranno su ciò che cambia.

Il quadro: CCII e correttivi, la L. 3/2012 non c’è più

Dal 15 luglio 2022 le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento sono disciplinate dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, che ha sostituito la vecchia L. 3/2012, oggi abrogata. Il Codice è stato più volte ritoccato; l’intervento più recente e rilevante è il terzo correttivo, D.Lgs. 136/2024, che ha inciso anche sulla liquidazione controllata. Molti articoli che trovi in rete fanno ancora riferimento alla legge del 2012: i principi sono in parte simili, ma le norme da applicare oggi sono quelle del CCII.

Le procedure a disposizione del sovraindebitato sono tre:

Procedura	Chi può accedere	Norme principali	Strumento contro le esecuzioni
Ristrutturazione dei debiti del consumatore	Solo il consumatore (persona fisica per debiti estranei all’attività professionale o d’impresa)	Artt. 67-73 CCII	Misure protettive su istanza, nel decreto di apertura (art. 70 CCII)
Concordato minore	Professionisti, imprenditori minori, agricoli, start-up innovative e altri soggetti non fallibili	Artt. 74-83 CCII	Divieto di iniziare o proseguire esecuzioni, su istanza, nel decreto di apertura (art. 78 CCII)
Liquidazione controllata	Qualunque sovraindebitato, consumatore o no	Artt. 268-277 CCII	Divieto automatico di azioni esecutive individuali per effetto del richiamo all’art. 150 CCII (art. 270, comma 5)

A queste si aggiunge l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII), riservata a chi non è in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura.

Il pignoramento non è una causa di inammissibilità

Il punto di partenza è semplice: nessuna norma del CCII esclude dall’accesso il debitore che abbia già subito un pignoramento. I requisiti di ammissibilità sono altri: lo stato di sovraindebitamento (art. 2, comma 1, lett. c, CCII), la qualità soggettiva richiesta dalla procedura scelta, l’assenza delle cause ostative previste per ciascuna (per il consumatore, art. 69 CCII: aver già beneficiato dell’esdebitazione nei cinque anni precedenti, o per due volte, oppure aver determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode).

Anzi, la presenza di esecuzioni in corso è spesso proprio il segnale che lo stato di sovraindebitamento esiste: un debitore che non riesce più a far fronte regolarmente alle obbligazioni e che vede i creditori agire individualmente si trova esattamente nella situazione che queste procedure vogliono governare. Il pignoramento entra quindi nella relazione dell’OCC come dato di fatto, non come motivo di rigetto.

Due situazioni da tenere distinte: esecuzione pendente ed esecuzione conclusa

Tutto ciò che leggerai dopo ruota intorno a questa distinzione.

• Esecuzione pendente: il pignoramento è stato notificato, ma il creditore non ha ancora ottenuto in via definitiva la soddisfazione. Qui la procedura di sovraindebitamento può incidere: con misure protettive, con il divieto di proseguire, con la sospensione disposta dal giudice dell’esecuzione.
• Esecuzione conclusa: il bene è stato venduto e il ricavato distribuito, oppure le somme pignorate sono state integralmente pagate al creditore. Qui la procedura non può “riavvolgere il nastro”: ciò che è stato legittimamente riscosso resta al creditore. Ma il debito residuo, se c’è, entra nella procedura come qualunque altro debito.

Esiste poi una zona intermedia, la più delicata: il pignoramento presso terzi su crediti periodici (stipendio, pensione) in cui l’ordinanza di assegnazione è già stata emessa, ma le singole rate maturano mese per mese. Qui l’esecuzione è, in un certo senso, conclusa sul piano giuridico (il giudice ha già assegnato), ma continua sul piano economico. È il terreno su cui la giurisprudenza ha lavorato di più, e lo vedremo nel dettaglio nei profili del dipendente e del pensionato.

Il calendario dell’esecuzione: fino a quando intervenire serve davvero

Ogni processo esecutivo attraversa fasi successive, e il margine di intervento della procedura di sovraindebitamento si restringe man mano che si avanza. Conviene averle chiare tutte, perché nei profili che seguono torneranno di continuo.

Fase dell’esecuzione	Cosa è già accaduto	Cosa può ancora fare la procedura di sovraindebitamento
Precetto notificato, nessun pignoramento	Il creditore ha intimato il pagamento	Prevenire il pignoramento con la domanda e le misure protettive
Pignoramento notificato, udienza non ancora tenuta	Il bene o il credito è vincolato	Arrestare l’esecuzione prima dell’assegnazione o della vendita
Ordinanza di assegnazione su crediti periodici	Il terzo paga il creditore mese per mese	Incidere sulle rate future, secondo la procedura scelta
Ordinanza di vendita, asta fissata	Il bene è in vendita	Sospensione su istanza; attenzione al creditore fondiario
Aggiudicazione e decreto di trasferimento	Il bene è passato all’aggiudicatario	Nessun effetto sul trasferimento; resta la gestione del debito residuo
Riparto approvato e somme distribuite	Il creditore ha incassato	Solo il residuo entra nella procedura

La regola pratica che discende da questa tabella è che ogni settimana conta: la stessa domanda, depositata prima o dopo l’udienza di assegnazione, o prima o dopo l’aggiudicazione, può produrre effetti radicalmente diversi. Per questo, chi ha un pignoramento in corso dovrebbe rivolgersi all’OCC il prima possibile, anche quando non ha ancora deciso quale procedura scegliere.

Il percorso pratico: dall’OCC al decreto, fino al fascicolo esecutivo

Il debitore non deposita da solo la domanda: si rivolge a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che nomina un gestore. Il gestore raccoglie la documentazione, verifica la situazione patrimoniale e reddituale, redige la relazione che accompagna la domanda e che il giudice esamina per valutare ammissibilità e fattibilità. Nelle procedure con pignoramenti in corso la relazione deve dare conto di ogni esecuzione: creditore procedente, tipo di pignoramento, stato del fascicolo, importi già trattenuti o distribuiti.

I documenti che, in presenza di un pignoramento, non possono mancare sono di solito:

• l’atto di pignoramento e, se emessa, l’ordinanza di assegnazione o di vendita;
• il titolo esecutivo (decreto ingiuntivo, sentenza, contratto di mutuo) e il precetto;
• le buste paga o i cedolini di pensione degli ultimi mesi, con l’evidenza delle trattenute;
• gli estratti dei conti correnti, compresi quelli bloccati;
• per gli immobili, la perizia di stima e l’avviso di vendita;
• per le esecuzioni concluse, il piano di riparto e il provvedimento di chiusura.

Ottenuto il decreto di apertura (nelle procedure negoziali) o la sentenza di apertura (nella liquidazione controllata), il lavoro non è finito. Come insegna Cass. n. 22715/2023, il provvedimento va comunicato al giudice dell’esecuzione e, nei pignoramenti presso terzi, al terzo pignorato. È solo da quel momento che datore di lavoro, INPS o banca hanno un titolo per interrompere i pagamenti al creditore procedente. Una domanda ben preparata, ma non coordinata con il fascicolo esecutivo, rischia di produrre effetti solo sulla carta.

Pignoramento e cessione del quinto: due vincoli diversi sullo stesso stipendio

Molti lettori confondono i due istituti, che invece hanno natura diversa. La cessione del quinto è un contratto: il debitore cede volontariamente al finanziatore una quota dello stipendio o della pensione futuri. Il pignoramento presso terzi è un atto del processo esecutivo: il creditore, munito di titolo, vincola il credito del debitore verso il terzo, e il giudice lo assegna con ordinanza. La distinzione conta perché il CCII prevede espressamente, all’art. 67, comma 3, che nella ristrutturazione del consumatore possano essere falcidiati e ristrutturati i debiti da finanziamenti con cessione del quinto, mentre per il pignoramento con assegnazione già emessa il testo non contiene una previsione altrettanto esplicita. Nella liquidazione controllata, invece, la giurisprudenza di merito tende a trattare allo stesso modo le due trattenute, ritenendole entrambe inopponibili alla procedura dopo l’apertura.

Chi decide sulla sorte del pignoramento: il rapporto tra i due giudici

Un principio comune a tutti i profili, che spesso sfugge: il giudice del sovraindebitamento e il giudice dell’esecuzione sono su un piano di parità. Lo ha chiarito la Cassazione, Sez. III, 26 luglio 2023, n. 22715: il giudice della procedura di sovraindebitamento, nel decreto di apertura, può disporre il divieto di iniziare o proseguire le azioni esecutive, ma non può sospendere direttamente una specifica esecuzione, né dichiararla improseguibile o nulla. Questi poteri spettano al giudice dell’esecuzione, che, informato del provvedimento, deve verificare i presupposti della sospensione (art. 623 c.p.c.) e adottarla. Se non lo fa, la parte interessata deve reagire con i rimedi delle opposizioni esecutive (artt. 615 ss. c.p.c.); in mancanza, gli effetti dell’esecuzione si consolidano.

La pronuncia è stata resa sulla L. 3/2012, applicabile ratione temporis, ma il principio di “equiordinazione” tra i due giudici è il filo logico che lega anche il sistema del CCII. Tradotto in pratica: ottenere il decreto di apertura non basta; bisogna portarlo nel fascicolo dell’esecuzione e, se necessario, difenderlo con un’opposizione. È qui che la competenza procedurale civile diventa importante quanto quella concorsuale.

Le misure protettive: cosa sono e come si ottengono

Nelle procedure “negoziali” (ristrutturazione del consumatore e concordato minore) la protezione dal pignoramento non è automatica: va chiesta. Il debitore, nella domanda presentata tramite l’OCC, formula istanza perché il giudice, con il decreto di apertura, disponga il divieto di azioni esecutive e cautelari e le altre misure idonee a conservare l’integrità del patrimonio fino alla conclusione del procedimento. Il giudice valuta, caso per caso, se l’esecuzione pendente possa pregiudicare la fattibilità del piano.

Nella liquidazione controllata, invece, l’effetto è legato alla sentenza di apertura: l’art. 270, comma 5, CCII richiama l’art. 150 CCII, per cui dal giorno dell’apertura nessuna azione esecutiva o cautelare individuale può essere iniziata o proseguita sui beni compresi nella procedura, salvo diversa disposizione di legge. Quella clausola finale, “salvo diversa disposizione di legge”, è decisiva per il profilo del proprietario di casa con mutuo fondiario, come vedremo.

Le spese dell’esecuzione e la posizione del creditore procedente

Un’ultima regola comune: il creditore che ha già avviato l’esecuzione non perde il suo credito, né le spese sostenute. Entra nella procedura concorsuale come gli altri creditori, con il rango che gli spetta (chirografario, privilegiato, ipotecario). Ciò che perde, nella misura in cui la procedura lo prevede, è la possibilità di soddisfarsi da solo e prima degli altri: è la logica della par condicio creditorum che sorregge tutto il sistema.

Profilo 1 — Sei un lavoratore dipendente e ti stanno pignorando il quinto dello stipendio

La tua situazione

Ogni mese guardi la busta paga e vedi la voce “trattenuta per pignoramento”. Il giudice dell’esecuzione ha già emesso l’ordinanza di assegnazione: il tuo datore di lavoro, terzo pignorato, versa direttamente al creditore una quota del netto. A volte i pignoramenti sono più d’uno, oppure al pignoramento si somma una cessione del quinto o una delegazione di pagamento. Il risultato è che ti resta in tasca poco più della metà dello stipendio, e intanto gli altri debiti continuano a crescere.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: il pignoramento dello stipendio non si “consuma” in un solo atto, ma continua nel tempo. Ogni rata futura è un credito che non è ancora maturato. Ed è proprio su queste rate future che la procedura di sovraindebitamento può incidere.

Cosa cambia per te

La regola più importante per il tuo profilo è questa: nella liquidazione controllata, dopo la sentenza di apertura, le trattenute a favore del creditore assegnatario devono cessare, perché sono inopponibili alla procedura. Lo ha affermato, ad esempio, il Tribunale di Bologna, sentenza n. 166 del 2 agosto 2024, che ha ordinato la cessazione delle trattenute derivanti sia da pignoramento presso terzi sia da cessione del quinto, richiamando la par condicio creditorum e il combinato disposto degli artt. 270, comma 5, e 151 CCII, e precisando che anche i crediti futuri del debitore rientrano nel patrimonio destinato a tutti i creditori.

Questo orientamento si salda con un principio già affermato in materia fallimentare: secondo Cass., Sez. 6-1, ord. 22 gennaio 2016, n. 1227, il pagamento eseguito dal terzo debitore al creditore assegnatario dopo la dichiarazione di fallimento è inefficace verso la massa. L’estensione di questa logica alla liquidazione controllata è quella seguita dalla giurisprudenza di merito, ma resta una tesi interpretativa e il singolo tribunale può valutarla diversamente.

Se invece scegli la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il meccanismo è diverso:

• l’art. 67, comma 3, CCII consente espressamente di falcidiare e ristrutturare i debiti derivanti da finanziamenti con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione;
• per il pignoramento con ordinanza di assegnazione già emessa la norma non è altrettanto esplicita. Il tema è stato portato davanti alla Corte costituzionale dal Tribunale di Livorno con ordinanza del 30 marzo 2021, che riteneva irragionevole trattare diversamente l’assegnazione giudiziale del quinto rispetto alla cessione volontaria; la Consulta si è pronunciata con la sentenza n. 65 del 2022. Sulla portata applicativa di questa pronuncia per i piani di oggi conviene una verifica puntuale caso per caso;
• in ogni caso, durante la procedura, puoi chiedere al giudice misure protettive per bloccare le trattenute che pregiudicano la fattibilità del piano.

I numeri

Facciamo un calcolo con dati realistici. Netto mensile: 1.687 €. Pignoramento in corso per un credito da finanziamento di 18.430 €, con ordinanza di assegnazione di un quinto: trattenuta di 337,40 € al mese. Cessione del quinto per un altro prestito: altri 337,40 €. Ti restano 1.012,20 €.

Ora ipotizza l’apertura di una liquidazione controllata. Il giudice, ai sensi dell’art. 268, comma 4, lett. b, CCII, fissa la quota di reddito necessaria al mantenimento tuo e della tua famiglia, mettiamo 1.290 €. La parte eccedente, 397 €, viene messa a disposizione della procedura e ripartita tra tutti i creditori. Le due trattenute individuali cessano. Risultato: disponi di 277,80 € in più al mese rispetto a prima, e tutti i creditori, non solo i due più rapidi, partecipano alla ripartizione.

Con la ristrutturazione del consumatore, invece, sei tu a proporre la rata: ad esempio 310 € al mese per 60 mesi, con la falcidia della cessione del quinto e, se il giudice lo ritiene ammissibile, del debito assegnato.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è credere che il deposito della domanda blocchi da solo le trattenute. Non è così, soprattutto nelle procedure negoziali: finché non c’è un provvedimento del giudice e finché il datore di lavoro non lo riceve, il terzo pignorato continua a pagare il creditore assegnatario, e ha ragione a farlo.

Altri rischi:

• la perdita del lavoro durante la procedura, che modifica la sostenibilità del piano e può richiederne una modifica;
• le somme già trattenute: ciò che il creditore ha riscosso prima dell’apertura, in linea di principio, resta suo;
• la colpa grave: se il sovraindebitamento è dovuto a un ricorso al credito sproporzionato rispetto al reddito, la ristrutturazione del consumatore può essere preclusa (art. 69 CCII). La Cassazione, n. 21048 del 2025, ha escluso che la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione del consumatore elimini, di per sé, la colpa grave del sovraindebitato.

Le mosse giuste

1. Recupera l’ordinanza di assegnazione e le ultime buste paga: servono all’OCC per ricostruire importi, creditori e rate residue.
2. Valuta con il gestore se la tua strada è la liquidazione controllata o la ristrutturazione: la prima offre un effetto più netto sulle trattenute, la seconda ti lascia il controllo del piano e dei beni.
3. Nella domanda, chiedi espressamente le misure protettive e indica il pignoramento in corso con i suoi estremi.
4. Notifica il provvedimento al datore di lavoro e deposita nel fascicolo dell’esecuzione: senza questo passaggio, le trattenute possono continuare.
5. Prepara la reazione processuale: se il giudice dell’esecuzione non sospende, la via è l’opposizione. Qui torna utile un approccio integrato: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e avvocato cassazionista, segue nello stesso fascicolo sia la domanda all’OCC sia l’eventuale opposizione davanti al giudice dell’esecuzione.

Giurisprudenza dedicata

Per il tuo profilo i riferimenti centrali sono Trib. Bologna n. 166/2024 sulla cessazione delle trattenute, Cass. n. 1227/2016 sull’inefficacia dei pagamenti del terzo dopo l’apertura del concorso e Cass. n. 22715/2023 sul ruolo del giudice dell’esecuzione.

Profilo 2 — Sei un pensionato e il pignoramento ti arriva sull’assegno INPS

La tua situazione

Hai lavorato una vita, e oggi la pensione è il tuo unico reddito. Un creditore, magari una finanziaria o la banca per un vecchio scoperto, ha notificato il pignoramento all’INPS, e ogni mese l’assegno arriva più leggero. Forse hai anche una cessione del quinto della pensione, sottoscritta anni fa per aiutare un figlio. Ti chiedi se alla tua età abbia senso affrontare una procedura e se il pignoramento te lo impedisca.

Per chi è nella tua posizione, le regole proteggono più di quanto pensi, ma in modo diverso dal lavoratore dipendente.

Cosa cambia per te

La prima tutela, che esiste indipendentemente dal sovraindebitamento, è il minimo vitale previsto dall’art. 545, comma 7, c.p.c.: le pensioni non sono pignorabili per un ammontare pari al doppio della misura mensile dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro. Solo l’eccedenza è pignorabile nei limiti ordinari (un quinto per i crediti comuni). L’importo dell’assegno sociale si aggiorna ogni anno: nel 2025 era di 538,69 € mensili, per cui la soglia impignorabile era di 1.077,38 €.

Sul piano del sovraindebitamento, le regole comuni valgono anche per te. La regola più importante per il tuo profilo è che la pensione futura, come lo stipendio, è un credito periodico che la liquidazione controllata attrae nella procedura per la parte eccedente il fabbisogno fissato dal giudice, e che in quella procedura le trattenute individuali dei creditori pignoranti non sono più opponibili. Lo stesso ragionamento seguito dal Tribunale di Bologna per le trattenute stipendiali si applica, nella logica, anche alle trattenute sulla pensione.

Con la ristrutturazione del consumatore, l’art. 67, comma 3, CCII consente di falcidiare anche la cessione del quinto della pensione: è una possibilità che molti pensionati ignorano.

Infine, se la tua pensione è modesta e non hai beni, puoi valutare l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII): una via pensata per chi non può offrire nulla ai creditori, con l’obbligo di comunicare eventuali sopravvenienze rilevanti nei quattro anni successivi.

I numeri

Pensione netta: 1.384 €. Soglia impignorabile (dato 2025): 1.077,38 €. Eccedenza: 306,62 €. Il pignoramento può colpire un quinto dell’eccedenza: 61,32 € al mese. Se però hai anche una cessione del quinto calcolata sull’intera pensione, ad esempio 276,80 €, il tuo netto disponibile scende a 1.045,88 €.

In liquidazione controllata, ipotizziamo che il giudice fissi la quota di mantenimento a 1.180 €: la procedura acquisisce 204 € al mese, entrambe le trattenute individuali cessano, e tu disponi di circa 134 € in più ogni mese.

In ristrutturazione, potresti proporre una rata di 150 € per 48 mesi, falcidiando la cessione del quinto e mettendo tutti i creditori sullo stesso piano.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è la durata della procedura rispetto alle tue prospettive personali: una liquidazione controllata dura, di regola, tre anni, e un piano di ristrutturazione può estendersi di più. Su questo tema, la Corte costituzionale, sentenza 19 gennaio 2024, n. 6, ha affrontato il rapporto tra durata della procedura, soddisfacimento dei creditori ed esdebitazione: la durata non è un parametro astratto, ma va collegata alla funzione della procedura.

Altri rischi:

• confondere la soglia impignorabile con la quota di mantenimento fissata in liquidazione: sono valutazioni diverse, e la seconda può essere inferiore o superiore alla prima a seconda delle tue esigenze documentate;
• accrediti su conto corrente: le somme già accreditate prima del pignoramento seguono la regola dell’art. 545, comma 8, c.p.c., con una soglia di impignorabilità diversa (triplo dell’assegno sociale).

Le mosse giuste

1. Fatti rilasciare dall’INPS il prospetto delle trattenute, con l’indicazione di ogni pignoramento e cessione.
2. Verifica che la soglia impignorabile sia stata applicata correttamente: un errore di calcolo si fa valere con l’opposizione agli atti esecutivi, indipendentemente dal sovraindebitamento.
3. Documenta spese mediche, affitto, assistenza: servono per chiedere al giudice una quota di mantenimento adeguata.
4. Valuta l’esdebitazione dell’incapiente se non hai margini: è la via più rapida.
5. Chiedi le misure protettive se opti per la ristrutturazione.

Giurisprudenza dedicata

Oltre alle pronunce sul quinto dello stipendio, che valgono per analogia, per te rileva Corte cost. n. 6/2024 sul tema della durata delle procedure e dell’esdebitazione.

Profilo 3 — Sei proprietario di casa e c’è un’esecuzione immobiliare in corso

La tua situazione

È arrivato l’atto di pignoramento immobiliare, poi la nomina del custode e dell’esperto stimatore, forse già l’ordinanza di vendita. Hai un mutuo che non riesci più a pagare, o un creditore che ha iscritto ipoteca giudiziale. Ti chiedi se il sovraindebitamento possa fermare l’asta, salvare la casa o, almeno, evitare che venga svenduta.

Qui le regole ti proteggono meno di quanto speri, e vale la pena dirlo con chiarezza fin da subito: tutto dipende da chi è il creditore che procede.

Cosa cambia per te

Se scegli la liquidazione controllata, la sentenza di apertura determina il divieto di proseguire le azioni esecutive individuali (art. 270, comma 5, che richiama l’art. 150 CCII). In linea generale, l’esecuzione immobiliare individuale si arresta e il bene viene liquidato nella procedura concorsuale.

La regola più importante per il tuo profilo, però, è un’eccezione: se il creditore procedente è un creditore fondiario, può continuare l’esecuzione individuale anche dopo l’apertura della liquidazione controllata. Lo ha stabilito la Cassazione, Sez. I, sentenza 19 agosto 2024, n. 22914, pronunciata su rinvio pregiudiziale del Tribunale di Brescia: il privilegio processuale previsto dall’art. 41, comma 2, del Testo unico bancario non è stato abrogato dal CCII; l’art. 150 conserva la clausola “salva diversa disposizione di legge” e il rinvio contenuto nell’art. 270, comma 5, la comprende. Di conseguenza, il creditore fondiario può far valere il privilegio sia nella liquidazione giudiziale sia nella liquidazione controllata.

Cosa significa per te? Se la tua casa è gravata da un mutuo fondiario (la grande maggioranza dei mutui per l’acquisto della prima casa) e la banca ha avviato l’esecuzione, la liquidazione controllata non ferma l’asta. Il ricavato, comunque, dovrà essere coordinato con la procedura concorsuale, perché il creditore fondiario non può trattenere più di quanto gli spetti secondo le regole del concorso.

Se scegli invece la ristrutturazione del consumatore, puoi chiedere al giudice di disporre, nel decreto di apertura, il divieto di azioni esecutive e la sospensione delle esecuzioni che pregiudichino il piano (art. 70 CCII). Con questa procedura puoi anche proporre di mantenere la casa continuando a pagare il mutuo: l’art. 67, comma 5, CCII consente al consumatore di rimborsare alla scadenza convenuta le rate del mutuo garantito da ipoteca sulla prima casa, se è in regola con i pagamenti alla data della domanda o se il giudice autorizza il pagamento del debito scaduto. Se sei in arretrato, quest’ultima possibilità diventa centrale.

Con il concordato minore, se sei un professionista o un piccolo imprenditore, il decreto di apertura può prevedere, su tua istanza, che non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive individuali (art. 78, comma 2, lett. d, CCII).

I numeri

Immobile stimato 187.500 €. Mutuo fondiario residuo 121.340 €, con arretrati per 9.870 €. Altri debiti chirografari: 46.210 €. L’asta è fissata tra 90 giorni, con prezzo base pari alla stima e offerta minima al 75% (140.625 €).

• Ipotesi A, liquidazione controllata: la banca fondiaria prosegue; se l’immobile viene aggiudicato a 140.625 €, alla banca vanno, nei limiti del suo credito e del concorso, 121.340 € più spese; il residuo di circa 19.000 € entra nella procedura per gli altri creditori. Tu perdi la casa, ma ottieni, a fine procedura, l’esdebitazione per i debiti residui.
• Ipotesi B, ristrutturazione del consumatore: chiedi la sospensione dell’esecuzione e proponi di saldare gli arretrati di 9.870 € in 12 mesi, continuare a pagare le rate del mutuo e offrire ai chirografari il 22% dei loro crediti in 60 mesi (circa 10.166 €, pari a circa 169 € al mese). Se il giudice ritiene il piano fattibile e conveniente, la casa resta tua.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è arrivare troppo tardi, a ridosso dell’aggiudicazione. Dopo che il bene è stato aggiudicato e il decreto di trasferimento è stato emesso, l’effetto è definitivo verso l’aggiudicatario. Anche la sospensione ottenuta in extremis può non servire se il fascicolo dell’esecuzione è già alla distribuzione.

Altri rischi:

• sottovalutare la natura fondiaria del mutuo: verifica sempre il contratto;
• presentare un piano non sostenibile per salvare la casa a ogni costo: il giudice valuta la fattibilità, e un piano irrealistico non viene omologato;
• dimenticare l’opposizione esecutiva: eventuali vizi del pignoramento o del titolo vanno fatti valere nel processo esecutivo, con i termini propri di quel processo.

Le mosse giuste

1. Verifica subito la data dell’udienza e lo stato del fascicolo esecutivo (ordinanza di vendita, avviso d’asta).
2. Fai esaminare il contratto di mutuo per capire se il credito è fondiario.
3. Valuta con l’OCC la ristrutturazione con mantenimento della prima casa se il tuo reddito lo consente.
4. Chiedi le misure protettive con la domanda e deposita il decreto nel fascicolo esecutivo.
5. Considera le opposizioni esecutive in parallelo, se ci sono vizi da far valere.

Giurisprudenza dedicata

Il riferimento principale è Cass. n. 22914/2024 sul privilegio fondiario nella liquidazione controllata; resta rilevante Cass. n. 22715/2023 per il coordinamento con il giudice dell’esecuzione.

Profilo 4 — Sei un ex imprenditore o un professionista e ti hanno pignorato conto e crediti

La tua situazione

Hai avuto una partita IVA, una piccola impresa individuale o uno studio professionale. Forse l’attività è chiusa, forse prosegue a fatica. I creditori, fornitori, banche, il locatore, hanno ottenuto decreti ingiuntivi e hanno pignorato il conto corrente e i crediti verso i tuoi clienti. Il conto è bloccato e i clienti ricevono atti di pignoramento: anche la reputazione ne risente.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: non sei un consumatore, almeno per i debiti legati all’attività. Questo significa che la ristrutturazione dei debiti del consumatore non è, di regola, la tua strada.

Cosa cambia per te

Per capire quale procedura puoi usare, devi prima capire se sei un consumatore o no. La Cassazione, Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746, ha affrontato proprio la qualificazione soggettiva del consumatore nel Codice della crisi, un tema decisivo per chi ha debiti misti, in parte personali e in parte professionali.

Se non sei consumatore, le tue strade sono due:

• il concordato minore (artt. 74 ss. CCII), se vuoi proporre ai creditori un piano che preveda, ad esempio, la prosecuzione dell’attività o l’apporto di risorse esterne. La regola più importante per te è che il divieto di proseguire le esecuzioni deve essere chiesto espressamente nella domanda: è il decreto di apertura a disporlo, ai sensi dell’art. 78, comma 2, lett. d, CCII, fino alla definitività dell’omologazione;
• la liquidazione controllata, che mette a disposizione dei creditori tutto il patrimonio, conti e crediti compresi, con il divieto di azioni esecutive individuali dalla sentenza di apertura.

Se l’attività è cessata da tempo e i debiti residui sono ormai prevalentemente personali, la qualificazione può cambiare: è un punto da esaminare documento per documento.

Il pignoramento del conto corrente ha un effetto particolare: le somme presenti sul conto al momento della notifica al terzo sono vincolate. Se l’esecuzione non è ancora arrivata all’assegnazione, la liquidazione controllata attrae quelle somme nella procedura. Se l’assegnazione c’è già stata e la banca ha pagato, quelle somme sono in linea di principio perse.

I numeri

Saldo del conto al momento del pignoramento: 14.380 €. Credito del creditore procedente: 26.900 €. Crediti verso clienti pignorati: 8.740 €. Altri debiti: 63.450 €. L’udienza per l’assegnazione è fissata tra 40 giorni.

Se apri la liquidazione controllata prima dell’assegnazione, i 23.120 € complessivamente vincolati entrano nella massa e vengono ripartiti tra tutti i creditori (che vantano complessivamente 90.350 €): ciascun chirografario riceve, al netto delle spese, una percentuale analoga. Se invece attendi l’assegnazione, il primo creditore si soddisfa da solo per 23.120 €, e agli altri resta meno.

Con un concordato minore, potresti proporre il pagamento del 28% ai chirografari in 4 anni, con un apporto di 6.500 € da un familiare e i flussi di un’attività ripresa in forma ridotta.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è perdere tempo nella scelta della procedura mentre l’esecuzione arriva all’assegnazione. Nel pignoramento presso terzi, la distanza tra notifica e udienza è breve.

Altri rischi:

• atti dispositivi recenti: se hai venduto beni o pagato alcuni creditori a scapito di altri, la procedura può subire contestazioni;
• la contabilità: per il concordato minore servono dati precisi, e la mancanza di scritture ordinate complica la relazione dell’OCC.

Le mosse giuste

1. Fai calcolare subito la data dell’udienza di assegnazione e il saldo vincolato.
2. Valuta con l’OCC e con un commercialista la tua qualificazione soggettiva.
3. Scegli tra concordato minore e liquidazione controllata in base alla possibilità di proseguire l’attività.
4. Deposita la domanda con istanza di misure protettive e notificala al terzo pignorato.
5. Ricostruisci la contabilità, con il supporto di un commercialista.

Giurisprudenza dedicata

Per te sono centrali Cass. n. 29746/2025 sulla qualificazione del consumatore e Cass. n. 1227/2016 sull’inefficacia dei pagamenti del terzo dopo l’apertura del concorso.

Profilo 5 — La tua esecuzione è già conclusa, ma il debito no

La tua situazione

L’asta c’è stata. La casa è stata aggiudicata, il giudice ha approvato il piano di riparto e il ricavato è stato distribuito ai creditori. Oppure il pignoramento presso terzi si è esaurito, perché il conto era capiente o perché il rapporto di lavoro è cessato. Eppure ti arriva ancora la lettera della banca: resta un saldo da pagare, a volte di decine di migliaia di euro. E intanto altri creditori, che non avevano partecipato all’esecuzione, si fanno avanti.

Per chi è nella tua posizione, la prima cosa da sapere è che l’esecuzione conclusa non ti esclude dal sovraindebitamento: semmai, ne rende più evidente il presupposto.

Cosa cambia per te

Qui le misure protettive e il divieto di azioni esecutive non servono a fermare l’esecuzione già chiusa, ma a impedire quelle future. È un punto spesso sottovalutato: il creditore che ha un saldo residuo, avendo già un titolo esecutivo, può pignorare di nuovo, ad esempio lo stipendio del nuovo lavoro, un’eredità, un conto aperto di recente.

La regola più importante per il tuo profilo è che il debito residuo, dopo un’esecuzione conclusa, è un debito come gli altri: entra nel piano o nella liquidazione e può essere esdebitato. Il creditore che ha già incassato il ricavato non deve restituirlo, ma per il residuo concorre con tutti gli altri, con il rango che gli spetta. Se la sua ipoteca si è estinta con la vendita del bene, per il residuo è, di regola, un creditore chirografario.

Per i crediti che non erano ancora scaduti al momento dell’apertura, la Cassazione, Sez. I, n. 17834 del 2019, ha ritenuto applicabile anche alle procedure di sovraindebitamento la regola per cui i debiti pecuniari si considerano scaduti alla data di apertura del concorso, ai fini della partecipazione al riparto. È un principio che aiuta a costruire la fotografia del passivo in modo omogeneo.

Per te la scelta della procedura dipende soprattutto da cosa ti è rimasto: se hai un reddito, la ristrutturazione o la liquidazione controllata ti permettono di offrire una parte del reddito futuro per un periodo determinato; se non hai nulla, l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII) può essere la via più diretta.

I numeri

Casa venduta all’asta per 132.400 €. Mutuo residuo prima della vendita: 158.760 €. Spese di procedura e compensi poste in prededuzione nel riparto esecutivo: 11.230 €. Alla banca vanno 121.170 €; il residuo è 37.590 €, più gli interessi che continuano a maturare. Altri debiti: 12.840 € con una finanziaria e 4.315 € con un fornitore di energia.

Reddito attuale: 1.540 € netti, affitto 540 €, nucleo con un figlio a carico. In liquidazione controllata, ipotizzando una quota di mantenimento di 1.330 €, la procedura acquisisce 210 € al mese per tre anni: 7.560 € in tutto, da ripartire su un passivo di 54.745 €. Percentuale di soddisfo intorno al 13%, prima delle spese della procedura. A chiusura, il giudice valuta l’esdebitazione per il residuo.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è rassegnarti all’idea che “ormai è andata” e lasciare che il residuo produca nuovi pignoramenti per anni. Il titolo esecutivo resta valido, e la prescrizione decennale si interrompe a ogni atto del creditore.

Altri rischi:

• contestazioni sul riparto: se ritieni che il ricavato non sia stato distribuito correttamente, le contestazioni vanno sollevate nel processo esecutivo, nei tempi previsti; a esecuzione chiusa, i margini sono ridotti;
• la verifica della meritevolezza: anche qui il giudice valuta l’assenza di colpa grave, malafede o frode, secondo i parametri di ciascuna procedura.

Le mosse giuste

1. Recupera il piano di riparto e il decreto di chiusura dell’esecuzione, per ricostruire con precisione quanto è stato pagato e quanto resta.
2. Chiedi alla banca un estratto del credito residuo e confrontalo con il riparto.
3. Fai la mappa completa dei tuoi debiti, inclusi quelli che non hanno partecipato all’esecuzione.
4. Scegli la procedura con l’OCC in base al reddito: se c’è margine, ristrutturazione o liquidazione; se non c’è, incapiente.
5. Chiedi le misure protettive per evitare nuovi pignoramenti durante la procedura.

Giurisprudenza dedicata

Il riferimento più vicino al tuo profilo è Cass. n. 17834/2019, sulla scadenza dei crediti anteriori nelle procedure di sovraindebitamento; per la valutazione della meritevolezza resta utile Cass. n. 21048/2025.

Profilo 6 — Sei garante o fideiussore e il creditore ha pignorato te, non il debitore principale

La tua situazione

Hai firmato una fideiussione per il mutuo di un figlio, per il fido della società di un parente, per il prestito di un amico. Il debitore principale non ha pagato, e la banca ha agito direttamente contro di te: decreto ingiuntivo, precetto, pignoramento dello stipendio o della casa. Ti senti in una posizione assurda: il debito non è tuo, ma il pignoramento sì.

La tua situazione ha una particolarità che cambia tutto: la qualificazione di consumatore. Se la garanzia è stata prestata per un’esigenza estranea alla tua attività professionale, puoi in linea di principio essere considerato consumatore anche se il debito garantito è di un’impresa.

Cosa cambia per te

La qualificazione soggettiva è il passaggio che decide quale procedura puoi usare. La giurisprudenza di legittimità ha affrontato più volte il tema del fideiussore consumatore, valorizzando lo scopo della garanzia e i rapporti tra garante e impresa garantita (un socio o amministratore della società garantita, ad esempio, difficilmente sarà considerato consumatore). La Cass. n. 29746/2025 si inserisce in questo filone, occupandosi della qualificazione del consumatore nel CCII.

La regola più importante per il tuo profilo è che il debito da fideiussione, se sei consumatore, può essere ristrutturato con la procedura riservata al consumatore, con le stesse misure protettive verso il pignoramento in corso. Se non sei consumatore (perché, ad esempio, eri socio della società garantita), restano disponibili il concordato minore (se ne hai i requisiti) o la liquidazione controllata.

Un ulteriore aspetto: l’apertura di una procedura a tuo carico non ha effetti sul debitore principale, né viceversa. Se il debitore principale è un’impresa in liquidazione giudiziale, il creditore può agire contro di te per l’intero, e la tua procedura di sovraindebitamento è autonoma.

I numeri

Fideiussione prestata per il fido della società di un fratello: 48.000 € di limite massimo. Debito escusso: 41.275 €. Pignoramento presso terzi sul tuo stipendio di 1.920 € netti, con trattenuta di 384 € al mese. Altri debiti personali: 7.380 €.

Con la ristrutturazione del consumatore, proponi il 20% del passivo complessivo (48.655 €), pari a 9.731 €, in 60 mesi, cioè circa 162 € al mese, chiedendo la sospensione del pignoramento. La differenza mensile rispetto alla trattenuta attuale (222 €) torna nella disponibilità della tua famiglia, mentre la regressione verso il fratello resta un diritto che il piano dovrà considerare.

I rischi specifici

Il rischio principale, per te, è dare per scontata la qualifica di consumatore. Se la garanzia è legata a un tuo ruolo nella società, il giudice la escluderà, e una domanda di ristrutturazione del consumatore sarà inammissibile.

Altri rischi:

• il recupero verso il debitore principale: il tuo diritto di regresso è un attivo da valorizzare nella procedura;
• le eccezioni sulla fideiussione (ad esempio, nullità di clausole o decadenza del creditore): vanno fatte valere nelle sedi proprie, e un’eventuale opposizione al decreto ingiuntivo o all’esecuzione segue tempi suoi.

Le mosse giuste

1. Recupera il contratto di fideiussione e verifica lo scopo e il tuo ruolo nella società garantita.
2. Valuta con un avvocato se ci sono eccezioni da far valere sulla garanzia, prima o in parallelo alla domanda.
3. Scegli la procedura in base alla qualificazione soggettiva.
4. Chiedi le misure protettive per il pignoramento in corso.
5. Inserisci il credito di regresso nell’attivo.

Giurisprudenza dedicata

Per te, il riferimento più vicino è Cass. n. 29746/2025 sulla qualificazione soggettiva del consumatore nel Codice della crisi.

Tre pignoramenti, tre esiti: le simulazioni a confronto

Le simulazioni che seguono sono ipotesi dimostrative costruite con dati realistici: servono a capire come lo stesso problema, un pignoramento in corso, produca esiti diversi a seconda del profilo e della procedura scelta. Non sono casi reali.

Simulazione A — Dipendente con netto di 1.712 € e quinto assegnato

Dati di partenza: netto 1.712 €; ordinanza di assegnazione emessa il 14 febbraio 2026, trattenuta di 342,40 € al mese per un credito residuo di 14.860 €; altri debiti chirografari per 31.270 €; nessun bene immobile.

Sviluppo: il 3 giugno 2026 il debitore deposita, con l’assistenza dell’OCC, ricorso per liquidazione controllata. Il 30 giugno il tribunale apre la procedura e fissa la quota di mantenimento a 1.395 €. Il liquidatore comunica la sentenza al datore di lavoro. Dalla busta paga di luglio le trattenute a favore del creditore assegnatario cessano e il datore versa alla procedura l’eccedenza di 317 €.

Esito: il debitore dispone di 1.395 € invece di 1.369,60 €. Il dato economico più rilevante non è tanto il maggior reddito disponibile, quanto il fatto che tutti i creditori partecipano alla ripartizione e che, alla chiusura della procedura, il debitore potrà chiedere l’esdebitazione. Le trattenute già effettuate tra febbraio e giugno, pari a 1.712 € in totale, restano al creditore assegnatario.

Simulazione B — Pensionato con assegno di 1.263 € e cessione del quinto

Dati di partenza: pensione 1.263 €; cessione del quinto per 252,60 € al mese, residuo 11.370 €; pignoramento INPS per 37,12 € al mese (un quinto dell’eccedenza sopra la soglia di 1.077,38 €), residuo 6.840 €; nessun bene.

Sviluppo: il pensionato opta per la ristrutturazione dei debiti del consumatore. Propone 95 € al mese per 60 mesi (5.700 € complessivi), con la falcidia della cessione del quinto ai sensi dell’art. 67, comma 3, CCII, e chiede le misure protettive per il pignoramento. Con il decreto di apertura il giudice dispone il divieto di proseguire le esecuzioni.

Esito: in caso di omologazione, il pensionato passa da un netto di 973,28 € a un netto di 1.168 €, con circa 195 € in più al mese. Il soddisfo per i creditori è di circa il 31% del passivo complessivo di 18.210 €. Se il giudice ritenesse non falcidiabile il pignoramento con assegnazione, il piano andrebbe ricalibrato: è uno dei punti da verificare nella fase istruttoria.

Simulazione C — Proprietario con asta fissata e mutuo fondiario

Dati di partenza: immobile stimato 211.600 €, asta fissata al 22 dicembre 2026; mutuo fondiario residuo 97.430 €, di cui 8.215 € di arretrati; altri debiti per 38.910 €; reddito familiare netto 2.640 €.

Sviluppo: con una liquidazione controllata, la banca fondiaria potrebbe proseguire l’esecuzione, come affermato da Cass. n. 22914/2024. Il debitore sceglie la ristrutturazione del consumatore: propone di pagare gli arretrati in 18 mesi (circa 456 € al mese), continuare a pagare le rate ordinarie del mutuo (612 €) e offrire ai chirografari il 25% (9.728 €) in 60 mesi (circa 162 € al mese). Il giudice, con il decreto di apertura, dispone la sospensione dell’esecuzione immobiliare; il decreto viene depositato nel fascicolo esecutivo a fine ottobre.

Esito: se il piano viene omologato, la casa resta alla famiglia; l’esecuzione resta sospesa e viene poi definita secondo il piano. Se il giudice ritenesse non sostenibile la rata complessiva di 1.230 € in rapporto al reddito, il piano andrebbe rivisto, o si dovrebbe accettare la vendita.

I casi misti: quando appartieni a più profili insieme

La vita reale raramente rientra in una sola casella. Ecco come si combinano le regole nei casi più frequenti.

Dipendente con casa pignorata

Hai un pignoramento sullo stipendio e, insieme, un’esecuzione immobiliare. Qui devi scegliere una procedura che funzioni per entrambi i fronti. La liquidazione controllata fa cessare le trattenute, ma rischia di non fermare un’esecuzione fondiaria (Cass. n. 22914/2024) e comporta la liquidazione della casa. La ristrutturazione del consumatore ti permette di mantenere la casa, ma richiede un reddito sufficiente a pagare mutuo e piano, e la sorte del pignoramento dello stipendio dipende dalle misure protettive concesse dal giudice. In questo caso, la scelta va fatta guardando prima alla casa, perché è il bene che ha il valore più alto e il rischio più immediato.

Pensionato garante di un figlio

Hai una pensione e una fideiussione prestata per il mutuo o per l’attività di un figlio. La tua qualificazione come consumatore è in genere più agevole, perché non hai un ruolo nell’impresa garantita. Puoi usare la ristrutturazione del consumatore, falcidiando anche la cessione del quinto della pensione. Ricorda però che la tua procedura non libera tuo figlio: se lui ha debiti propri, può valutare una procedura autonoma, oppure, se i debiti hanno un’origine comune, una procedura familiare ai sensi dell’art. 66 CCII, che consente ai membri della stessa famiglia conviventi, o con un’origine comune del sovraindebitamento, di presentare un unico progetto.

Dipendente con partita IVA accessoria

Lavori come dipendente e, insieme, hai un’attività in proprio, magari chiusa. I debiti sono misti: personali e professionali. La qualificazione come consumatore è difficile per i debiti dell’attività. Le strade più percorribili sono il concordato minore o la liquidazione controllata, che non richiede alcuna qualificazione soggettiva. In entrambi i casi, il pignoramento dello stipendio è trattato secondo le regole del profilo 1.

Ex imprenditore con esecuzione già conclusa

L’attività è chiusa, il magazzino è stato venduto all’asta, il conto è stato svuotato. Ti restano debiti residui verso fornitori e banche. Qui le regole del profilo 4 e del profilo 5 si sommano: la qualificazione soggettiva va valutata con attenzione, perché l’attività è cessata ma i debiti ne sono il frutto; e le misure protettive servono soprattutto a evitare nuove esecuzioni sul reddito futuro.

Lavoratore autonomo con incassi variabili e conto pignorato

Non hai uno stipendio fisso: fatturi a clienti diversi, con mesi buoni e mesi vuoti. Il creditore ha pignorato il conto e i crediti verso due clienti. Per te la difficoltà principale è dimostrare un reddito medio attendibile, su cui costruire il piano o determinare la quota di mantenimento in liquidazione controllata. Conviene preparare un prospetto degli incassi degli ultimi due o tre anni, con l’aiuto di un commercialista, e proporre un meccanismo di versamento che tenga conto della variabilità (ad esempio, una quota percentuale degli incassi con un minimo mensile). Il pignoramento dei crediti verso clienti segue le regole del profilo 4: prima dell’assegnazione, la procedura può attrarre le somme vincolate; dopo, il margine si riduce.

Coniugi con un pignoramento sulla casa cointestata

L’immobile è in comproprietà, e il pignoramento colpisce la quota di uno solo dei coniugi. La procedura del coniuge esecutato attrae la sua quota, non quella dell’altro. Una procedura familiare (art. 66 CCII) può consentire di affrontare la situazione in modo coordinato, se ne ricorrono i presupposti. Anche qui, la presenza di un creditore fondiario può cambiare la valutazione.

Profili a confronto: la tabella di sintesi

La tabella mette a confronto i sei profili sugli aspetti chiave. È uno strumento di orientamento: la scelta concreta dipende sempre dalla documentazione.

Aspetto	Dipendente	Pensionato	Proprietario con asta	Ex imprenditore / professionista	Esecuzione conclusa	Garante / fideiussore
Procedure tipiche	Ristrutturazione, liquidazione controllata	Ristrutturazione, liquidazione, incapiente	Ristrutturazione con mantenimento casa, liquidazione	Concordato minore, liquidazione controllata	Tutte, incluso incapiente	Ristrutturazione se consumatore, altrimenti concordato minore o liquidazione
Effetto sul pignoramento	Cessazione delle trattenute in liquidazione; misure protettive in ristrutturazione	Come dipendente, con soglia ex art. 545 c. 7 c.p.c.	Sospensione su istanza; in liquidazione il fondiario può proseguire	Divieto su istanza (art. 78) o automatico (art. 270 c. 5)	Prevenzione di nuove esecuzioni	Misure protettive su istanza
Tutela specifica	Falcidia della cessione del quinto (art. 67 c. 3)	Minimo vitale; falcidia cessione del quinto	Rate del mutuo prima casa (art. 67 c. 5)	Scelta della procedura in base al progetto	Esdebitazione del residuo	Qualificazione come consumatore
Rischio principale	Credere che il deposito blocchi da solo le trattenute	Durata della procedura	Arrivare dopo l’aggiudicazione	Perdere tempo fino all’assegnazione	Rassegnarsi ai nuovi pignoramenti	Dare per scontata la qualifica
Pronuncia chiave	Trib. Bologna n. 166/2024	Corte cost. n. 6/2024	Cass. n. 22914/2024	Cass. n. 29746/2025	Cass. n. 17834/2019	Cass. n. 29746/2025

Le domande che valgono per tutti i profili

Cosa succede se perdo il lavoro durante la procedura?

Dipende dalla procedura. In ristrutturazione, un cambiamento rilevante del reddito può rendere necessaria una modifica del piano; se il piano diventa ineseguibile, può essere revocato. In liquidazione controllata, la quota di reddito acquisita alla procedura si riduce di conseguenza: il giudice può ridefinire la quota di mantenimento. In entrambi i casi è decisivo comunicare tempestivamente il cambiamento al gestore o al liquidatore.

Posso presentare la domanda se l’esecuzione è sospesa per altri motivi, ad esempio per un’opposizione?

Sì. L’opposizione all’esecuzione e la procedura di sovraindebitamento hanno funzioni diverse e possono coesistere. Anzi, a volte l’opposizione serve proprio a guadagnare il tempo necessario per depositare la domanda. Il coordinamento tra i due binari, però, va pianificato: una sospensione ottenuta in sede di opposizione e una misura protettiva concessa dal giudice della crisi producono effetti autonomi.

Il creditore che ha pignorato può opporsi all’omologazione?

Sì. Nella ristrutturazione dei debiti del consumatore i creditori non votano, ma possono presentare osservazioni e contestare la convenienza del piano rispetto all’alternativa liquidatoria; nel concordato minore votano. Il creditore pignorante, che vede ridursi il proprio vantaggio, è spesso il più attivo nel contestare.

Se la procedura non va a buon fine, il pignoramento riprende?

In linea di principio sì: le misure protettive e il divieto di azioni esecutive sono legati alla pendenza della procedura. Se la domanda viene dichiarata inammissibile, se il piano non viene omologato o se la procedura si chiude anticipatamente, il creditore può riattivare l’esecuzione. Per questo la domanda va preparata con cura, non depositata solo per guadagnare tempo.

Quanto dura la protezione?

Nelle procedure negoziali, le misure protettive hanno la durata stabilita dal giudice e, in genere, si estendono fino alla definitività dell’omologazione. In liquidazione controllata, il divieto di azioni esecutive individuali vale per tutta la durata della procedura. In entrambi i casi, l’effetto definitivo arriva con l’esdebitazione, che libera dai debiti residui non soddisfatti.

Devo dire al creditore pignorante che sto presentando la domanda?

Non c’è un obbligo di preavviso prima del deposito, ma i creditori, compreso quello procedente, ricevono le comunicazioni previste dalla procedura (la proposta e il decreto di apertura, nelle procedure negoziali; la sentenza, nella liquidazione controllata). Ciò che conta è che il provvedimento arrivi tempestivamente al giudice dell’esecuzione e al terzo pignorato: è quello il passaggio che incide sul pignoramento.

Posso usare il sovraindebitamento solo per i debiti che mi stanno pignorando?

No. Le procedure di sovraindebitamento sono concorsuali: riguardano, di regola, l’intero passivo del debitore. Non si può scegliere di inserire solo il creditore che sta pignorando e lasciare fuori gli altri. È proprio questa la loro forza: tutti i creditori vengono trattati secondo regole comuni, e alla fine il debitore può ottenere l’esdebitazione per i debiti residui. Alcuni debiti, tuttavia, restano esclusi dall’esdebitazione per legge (ad esempio gli obblighi di mantenimento e alimentari), e vanno considerati nel piano.

Le somme già trattenute prima dell’apertura possono essere recuperate?

Di regola no, se sono state pagate legittimamente in esecuzione di un’ordinanza di assegnazione prima dell’apertura del concorso. Il discorso è diverso per i pagamenti eseguiti dal terzo dopo l’apertura: secondo il principio affermato da Cass. n. 1227/2016 in ambito fallimentare, sono inefficaci verso la massa, e la giurisprudenza di merito ne trae conseguenze analoghe per la liquidazione controllata. Verificare le date esatte delle trattenute e della comunicazione al terzo è quindi un passaggio essenziale.

La giurisprudenza, profilo per profilo

Di seguito i riferimenti giurisprudenziali citati, ordinati in base al profilo cui si applicano più direttamente. I principi sono riformulati in parole nostre; per l’applicazione al caso concreto è sempre necessaria la lettura integrale dei provvedimenti.

Per tutti i profili

Cass. civ., Sez. III, 26 luglio 2023, n. 22715 — Il giudice della procedura di sovraindebitamento e il giudice dell’esecuzione sono su un piano di parità: il primo può vietare l’inizio o la prosecuzione delle esecuzioni, ma la sospensione della singola procedura spetta al secondo, che deve verificarne i presupposti; se non sospende, servono le opposizioni esecutive. Rilevanza: è la pronuncia che spiega perché il decreto di apertura va portato nel fascicolo esecutivo e, se occorre, difeso.

Corte costituzionale, 19 gennaio 2024, n. 6 — Ha affrontato il rapporto tra durata della procedura, soddisfacimento dei crediti e spese, collegando la durata alla funzione della procedura e all’esdebitazione. Rilevanza: incide sulla valutazione della durata, particolarmente sensibile per i profili più anziani.

Per il dipendente e il pensionato

Trib. Bologna, Sez. IV civ., sentenza 2 agosto 2024, n. 166 — Con l’apertura della liquidazione controllata, le trattenute da pignoramento presso terzi su quote di stipendio e da cessione del quinto devono cessare, perché inopponibili alla procedura; anche i crediti futuri rientrano nel patrimonio destinato a tutti i creditori. Rilevanza: è il riferimento più diretto per chi ha lo stipendio o la pensione già assegnati.

Cass. civ., Sez. 6-1, ord. 22 gennaio 2016, n. 1227 — In materia fallimentare, il pagamento effettuato dal terzo debitore al creditore assegnatario dopo l’apertura del concorso è inefficace. Rilevanza: fonda, per analogia di ratio, l’orientamento sulla cessazione delle trattenute in liquidazione controllata.

Trib. Livorno, ordinanza 30 marzo 2021 — Ha sollevato questione di legittimità costituzionale sulla mancata previsione della falcidia, nel piano del consumatore, dei debiti per i quali il creditore abbia già ottenuto l’ordinanza di assegnazione di quote di stipendio, TFR o pensione, ritenendo irragionevole la disparità rispetto alla cessione del quinto. Rilevanza: evidenzia il nodo dell’assegnazione già disposta nelle procedure del consumatore.

Corte costituzionale, sentenza n. 65 del 2022 — Si è pronunciata sulla questione sollevata in materia di ordinanza di assegnazione e piano del consumatore. Rilevanza: è il passaggio costituzionale del dibattito; la sua portata sui piani regolati dal CCII va verificata caso per caso.

Per il proprietario con esecuzione immobiliare

Cass. civ., Sez. I, sentenza 19 agosto 2024, n. 22914 — Su rinvio pregiudiziale, ha stabilito che il creditore fondiario conserva il privilegio processuale dell’art. 41, comma 2, TUB anche nella liquidazione controllata, perché il richiamo dell’art. 270, comma 5, all’art. 150 CCII include la clausola “salva diversa disposizione di legge”. Rilevanza: cambia la valutazione per chi ha un mutuo fondiario e un’asta in corso.

Per l’ex imprenditore, il professionista e il garante

Cass. civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746 — Si occupa della qualificazione soggettiva del consumatore nel Codice della crisi. Rilevanza: decide quale procedura è accessibile a chi ha debiti misti o da garanzia.

Cass. civ., n. 21048 del 2025 — In materia di ristrutturazione dei debiti del consumatore, ha escluso che la negligenza della banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione debitoria elimini la colpa grave del sovraindebitato. Rilevanza: riguarda la meritevolezza, requisito per tutti i consumatori, compresi quelli con pignoramenti in corso.

Per chi ha un’esecuzione conclusa

Cass. civ., Sez. I, n. 17834 del 2019 — La regola della scadenza dei crediti anteriori alla data di apertura del concorso si applica anche alle procedure di sovraindebitamento. Rilevanza: aiuta a costruire in modo omogeneo il passivo, incluso il debito residuo dopo l’esecuzione.

Cosa può fare lo Studio Monardo per il tuo pignoramento

Ogni profilo ha bisogno di interventi diversi. Ecco, in concreto, cosa facciamo.

1. Ricostruiamo lo stato dell’esecuzione: esaminiamo il fascicolo esecutivo, le ordinanze di assegnazione, gli avvisi d’asta e i piani di riparto, per capire se il pignoramento è pendente, concluso o in quella zona intermedia in cui le rate continuano a maturare.
2. Per i dipendenti e i pensionati, verifichiamo il calcolo delle trattenute: confrontiamo buste paga e cedolini INPS con le soglie dell’art. 545 c.p.c. e con le ordinanze, individuando eventuali errori da far valere.
3. Qualifichiamo il tuo profilo soggettivo: analizziamo contratti, fideiussioni e posizione nell’impresa per stabilire se puoi accedere alla ristrutturazione del consumatore o se la strada è il concordato minore o la liquidazione controllata.
4. Per i proprietari, esaminiamo il contratto di mutuo: verifichiamo la natura fondiaria del credito, la presenza di arretrati e la possibilità di mantenere la prima casa ai sensi dell’art. 67, comma 5, CCII.
5. Prepariamo la domanda con l’OCC: raccogliamo e ordiniamo la documentazione, costruiamo il piano o la proposta e redigiamo l’istanza di misure protettive con l’indicazione puntuale delle esecuzioni pendenti.
6. Portiamo il decreto nel fascicolo esecutivo: depositiamo il provvedimento, lo notifichiamo al terzo pignorato e al custode, e chiediamo la sospensione al giudice dell’esecuzione.
7. Proponiamo le opposizioni esecutive quando servono: se il giudice dell’esecuzione non sospende, o se ci sono vizi del titolo o degli atti, redigiamo l’opposizione ex artt. 615 o 617 c.p.c., coordinandola con la procedura di crisi.
8. Per gli ex imprenditori, ricostruiamo la contabilità insieme ai commercialisti dello staff, per una relazione dell’OCC solida e un passivo verificato.
9. Per chi ha un’esecuzione conclusa, verifichiamo il riparto e il residuo, confrontando l’estratto della banca con il piano di riparto approvato.
10. Seguiamo la procedura fino all’esdebitazione, gestendo osservazioni dei creditori, modifiche del piano e rapporti con il liquidatore.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per chi ha un pignoramento in corso, la qualifica di Gestore della crisi e l’esperienza di fiduciario di un OCC significano conoscere dall’interno il modo in cui la domanda viene istruita e valutata: quali documenti servono, come si costruisce un piano che regga al vaglio del giudice, come si formula un’istanza di misure protettive efficace. Per i profili con mutuo fondiario e per gli imprenditori, la competenza in diritto bancario dello staff e la qualifica di Esperto Negoziatore completano il quadro.

La qualifica di cassazionista garantisce la continuità della strategia dall’analisi iniziale fino alla Cassazione: lo stesso difensore segue la domanda di sovraindebitamento, l’eventuale opposizione davanti al giudice dell’esecuzione, l’eventuale reclamo e, se necessario, il ricorso per cassazione, con la stessa linea.

Lo staff multidisciplinare, avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso, consente di affrontare contemporaneamente gli aspetti processuali, quelli concorsuali e quelli contabili, che in presenza di un pignoramento non possono essere separati.

Il primo passo è capire chi sei

Hai letto sei profili e altrettante risposte diverse alla stessa domanda. Il primo passo è capire qual è il tuo profilo; il secondo è agire secondo le tue regole, prima che l’esecuzione arrivi al punto di non ritorno. Un’assegnazione già emessa, un’asta fissata, un conto bloccato: ognuna di queste situazioni ha una finestra temporale propria, e la procedura di sovraindebitamento può incidere solo se attivata quando serve.

La materia di questo articolo richiede due competenze insieme, ed è per questo che lo Studio Monardo la tratta in modo specifico: la conoscenza delle procedure di sovraindebitamento, che l’Avv. Monardo esercita come Gestore della crisi iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e fiduciario di un OCC, e la padronanza del processo esecutivo e delle sue opposizioni, che segue come avvocato cassazionista fino all’ultimo grado. Analizzeremo la tua posizione, verificheremo lo stato dell’esecuzione e costruiremo la strategia più coerente con il tuo profilo.

📩 Non lasciare che sia il calendario dell’esecuzione a decidere per te: contatta lo Studio Monardo oggi stesso, trovi telefono, email e tutti i riferimenti nella sezione contatti in fondo a questa guida.